个人理财美元

来源：融360原创

2018年对银行理财市场来说是不平凡的一年，一系列重磅新规出台之后，市场面临重大改革。这一年理财市场发生了很多变化，包括保本理财和短期理财萎缩、产品向净值化转型、理财门槛下降、投资者风险意识增强、首家理财子公司获批成立……不管是对银行，还是对投资者，影响都非常深刻。

一、发行增速放缓

2018年银行理财产品发行量总体呈小幅下降趋势，一季度包含春节这样的长假在内，但发行量却是全年最高的，为39159款，四季度包含国庆长假，发行量为全年最低，共31423款。

不过由于融360在统计产品数量中，只算新增产品发行量，不算已有存量，所以很多长期的净值型、开放式、滚动发行的理财产品未算在里面。总体来看，理财产品发行量仍在增加，但增速非常缓慢。

现有的银行理财产品，投资非标资产的比重较高，且基本上都采取“滚动发售”模式，普遍存在设资金池、期限错配的问题，根据资管新规，非标投资需进行严格的期限匹配，新发行的产品需按照新标准，而这方面就成了理财重点改革对象，过渡期内银行需要逐渐消化存量规模，理财产品数量、规模增速都将放缓，甚至可能会下降。

二、收益率直线下滑

收益率是投资者最关心的因素，融360数据显示，2018年银行理财收益率呈直线下滑趋势，2月份平均预期收益率为4.91%，达到阶段性的顶峰，此后连续走低，其中3-11月期间创下了连续9个月下降的记录，12月下半月收益率小幅反弹，但全月综合收益率与11月份持平，均为4.40%，可见即使是年末，资金流动性也没有往年紧张。

根据央行的说法，目前实施的是稳健货币政策，但由于小微企业、民营企业融资困难，所以货币政策稳健中会偏宽松，社会总体融资成本还会继续下降。2019年流动性仍然会保持宽松，银行理财收益率大概率会继续走低。

三、保本理财占比明显下降

根据资管新规，银行理财要打破刚性兑付，不得开展表内资产管理业务，意味着保本理财要彻底退出。自2017年底资管新规意见稿出台以来，银行就在逐渐压缩保本理财的比例。融360数据显示，1月份保本理财占比为35.53%，此后逐渐下降，12月为26.17%，全年共下降了9.36个百分点，其中上半年降幅更大。

2019年保本理财占比会继续下降，保本理财也会越来越难买到。对于保守型投资者来说，如果一定要买保本产品，且买不到保本理财，可以考虑购买保本的结构性存款。

四、3个月内产品占比先降后稳

资管新规要求90天内封闭式理财要退出市场，银行也迅速做出回应，融360数据显示，2018年上半年3个月以内产品占比大幅下降，由1月份的33.29%降至6月份的21.19%，不过下半年以来3个月以内产品占比稳定，在21%附近。

由于银行理财大部分都是封闭式的，不能提前赎回，目前国内支持理财产品转让的银行也很少，所以产品流动性较差，投资者更倾向于购买中短期理财产品。目前开放式净值型产品还比较少，短期产品的替代品有限，所以2019年3个月内短期产品占比会继续下降，但幅度不会太大。

对于投资者来说，如果对流动性要求比较高，短期产品退出之后，可以购买开放式产品，不过收益率会比封闭式产品低一些。

五、结构性存款大幅扩张

2018年上半年，结构性存款迎来爆发式增长，主要有两方面的原因：一是根据资管新规，保本理财要退出，于是银行推出保本的结构性存款作为替代品；二是银行存款流失严重，但受利率定价自律机制约束，定期存款存在上浮上限，所以银行借道结构性存款以达到高息揽储的目的。

根据央行数据，2018年11月全国中资银行结构性存款总规模为99533.48亿元，环比增长0.67%，同比增长39.76%。其中，上半年结构性存款增幅很大，不过由于很多不具备衍生产品交易资格的地方性银行也加入结构性存款的发行阵营，市场比较混乱，后被监管叫停，下半年结构性存款增幅放缓。

目前国内结构性存款市场还比较混乱，销售端应该划分在存款业务还是理财业务没有统一说法。大部分大中型银行将结构性存款当作理财产品一样管理，在全国银行业理财信息登记系统进行登记，但很多小型银行将结构性存款当作存款一样销售，未在理财系统登记。2019年有可能会有单独的结构性存款文件出台，以规范市场发展。

六、美元理财收益率屡创新高

外币理财的收益率与所在国的利率水平有关，由于2015年12月以来美联储共加了9次息，且2018年加息频次最高，共4次，所以过去三年来美元理财收益率持续走高，2018年涨势最大，全年共上涨0.66个百分点，12月美元理财平均收益率为2.76%，创近年来的最高水平。

2019年美联储预计有两次加息计划，美元理财收益继续看涨，不过涨幅要低于2018年。

虽然美元理财收益率屡创新高，但是相比人民币理财来说收益还是要低不少，美元理财适合手中持有美元，且短期内既没有支出计划又不打算换回人民币的投资者。

七、净值型理财持续增多

根据资管新规，今后银行理财要打破刚性兑付，向净值化转型，也就是说预期收益型的理财产品要被净值型理财产品取代。不过净值型产品对大部分投资者来说还比较陌生，收益有一定波动性，投资者不太容易接受，2018年上半年银行在净值化转型上不太积极，每月新增净值型产品均在200款以下，下半年以来，理财产品净值化转型速度加快，尤其是第四季度新增净值型产品数量大幅增加，12月份为508款。

2019年是银行理财向净值化转型很关键的一年，预计净值型理财产品发行增速会进一步加快。

根据融360监测的数据显示，12月份新发行的净值型产品中，风险等级均为1-3级，其中1级有31款，2级有436款，3级有41款，可见净值型理财产品大部分都是中低风险的，亏损的概率很低，并没有大家想象的那样不安全。

2019年投资者该如何购买银行理财？

2019年银行理财仍然将进行大刀阔斧的改革，保本理财和短期理财继续压缩，净值型理财大幅增加，银行继续积极发售结构性存款，理财子公司有望在下半年陆续成立，更多新型的产品有望面世。

不过不要怕，该买的还是要买，银行理财本质上还属于稳健型产品，适合广大老百姓。融360理财分析师对投资者提出六点建议：

首先，保守型投资者可以继续购买保本理财，保本理财买不到的话，可以购买结构性存款。虽然结构性存款存在收益上限和下限，理论上到期收益存在一定的不确定性，但是目前大部分结构性存款都是能极大概率达到收益上限，收益率跟保本理财差不多。

其次，3个月内短期理财越来越少，对流动性要求高的投资者可以购买开放式理财，尤其是T+0理财，灵活性非常高，当日起息，赎回实时到账，收益率高于货币基金。

第三，不要惧怕净值型理财。大家可以参照产品的风险等级，1-2级风险很低，可以放心购买，3级产品风险也比较可控。

第四，股份制银行及规模偏大的城商行理财收益更高。国有银行的理财产品不太推荐购买，收益率太低，很多农商行和农信社资管能力一般，理财创新不足，也不太推荐。

第五，由于银行理财收益率很可能会继续下降，所以如果对流动性要求不高，建议购买中长期理财产品，一来中长期产品收益率更高，二来可以锁定当前的高收益，不受收益下降影响。

第六，提高自己的风险意识。闭眼买银行理财的时代已经结束了，每个投资者都应该学习更多的理财知识，提高自己的风险意识，毕竟是自己的钱，谁都没有自己可靠。

浙江24小时-钱江晚报记者 梅丹

年初开始，人民币大幅反弹，美元理财也洋溢着喜气洋洋的味道。当下，随着留学、出国旅游等机会的增多，手中握有美元闲钱的人士也越来越多。这笔钱如何打理？成为了不少家庭关心的热门话题。

记者走访杭州多家银行，发现在打理美元资产上，银行也打响了揽储大战。

美元定存利率上涨

揽储大战很有年味

“最近，我联系了几家银行咨询美元存款，发现不少存款利率都提高了。”杭州一位市民表示，“年化收益在3%以上的不少，比较诱人。”美元存款收益超过3%，可谓年味十足。

“年初旺季，所以美元存款也有所提价。”中信银行杭州分行一位工作人员表示，“我们有一款美元定制存款，一年期定制利率有3.6%，如果超过10万美元的大额资金，定制利率能达3.7%。”据该名工作人员介绍，由于中信银行是国内几个最大的外汇做市商之一，因此，有能力盘活外汇资金，给客户带来比较优厚的存款利率。

而在浙商银行，前来咨询美元存款的客户也不少。“浙商银行美元定存一直挺高的，最近我了解到浙商一年期存款的收益有3.2%，半年期为2.9%，比较心动。”杭州市民张先生表示，“买美元理财要货比三家，说不定就能淘到利率不错的产品。”

中资银行在美元存款上纷纷发力，相比之下，外资银行的竞争力偏弱。记者查询汇丰银行官网发现，其一年期美元定存的年利率为0.6%，协定存款账户的存款年利率也仅有1%。

美元理财选择多

高流动性产品显优势

目前，在多家银行发力美元定制存款的背景下，美元理财的收益相比之下稍显逊色。记者查询交通银行官网发现，其美元理财产品半年期预期年化收益为2.7%，一年期则为3.0%。广发银行手机银行APP显示一款180天的美元理财产品，预期年化收益率为2.8%。虽固定期限的产品收益率不敌定存，但一些美元“货基”产品却吸引了投资者的关注。

“主要是为小孩读书、家庭出境游准备的，所以随存随取比较方便。”一位留学生家长吐露。事实上，对于大多数持有美元资产的市民而言，这笔资金的实用性大于投资性。为此，银行推出的灵活存取美元产品不在少数。

“我们有三款美元灵活理财产品，产品将募集的美元资金投资于境内外流动性较强的货币市场和固定收益率资产。”中国银行浙江省分行有关工作人员告诉记者。三款产品的收益各不相同，最高可达7日年化收益率2.5%以上。其中一款产品支持赎回实时到账，两款支持赎回下一个工作日到账。而招商银行也有相关灵活存取产品，支持T+1赎回，产品显示其近1月收益为2.32%。

起投金额差异大

最低仅需100美元

除了利率，投资门槛也是广大市民的关注热点。据悉，在资管新规出台后，人民币理财门槛从5万元降到了1万元，部分美元存款、理财产品也做了相应调整。

走访杭州地区银行可知，美元定存的门槛也有较大差异，从2000美元起存到1万美元都有，而一些灵活性较高的产品门槛则差异化更大一些。“我们有一款美元薪金煲活期存款产品1000美元起，手机银行就可以购买。”中信银行杭州分行工作人员介绍道。在中国银行浙江省分行，工作人员介绍，有两款美元产品的追加申购金额及赎回金额均为1美元的整数倍。

“我们有一款结构性存款，每月固定发行两期，分一年期和半年期，收益根据市场情况会有波动，上一期一年期美元结构性存款年化收益是3.1%。”在江苏银行杭州分行，工作人员告知，这款产品的起存金额仅为100美元起。但同时也有工作人员提醒，美元理财适合手中有美元闲钱的人士，并不适合为了理财而换美元。

个人理财应用服务提供商深圳市随手科技有限公司与投资机构KKR今日联合宣布，已签订最终投资协议，KKR将投资于随手的C轮融资，协助其在中国的扩张。随手科技原有资方包括红杉资本、复星集团以及源码资本。

KKR是一家全球知名的投资机构，管理多种另类资产类别，包括私募股权投资、能源、基础设施、房地产、信贷，以及通过其战略合作伙伴、对冲基金。KKR此次通过其亚洲三期基金投资随手，交易的进一步细节未披露。

随手科技创始人兼CEO谷风表示，本轮大规模融资将用于加大在财务数据挖掘和金融智能化服务领域的技术投入，增强随手记系列产品流量货币化经营和金融交易的撮合能力。

随手科技为个人用户提供一站式理财移动解决方案，用户可以通过手机记账、控制预算、管理信用卡，从而管理个人财务状况。随手旗下产品包括个人记账APP随手记以及银行卡管理APP卡牛。随手记一款是集记账、理财、投资、理财社区等模块的资产管理工具。卡牛以银行短信、邮件为自动数据源，主要提供账单解析、消费分析、用卡助手、线上办卡、在线征信、在线贷款申请等服务。

随手科技的盈利模式是，通过随手记和卡牛等财务工具为入口，将用户导向金融服务，对C端免费，在流量批发、数据挖掘、智能金融服务等方面向B端收费。据36氪此前报道，随手科技除了与传统金融机构合作推出金融产品之外，还会借助哟用户个人金融数据，包括个人消费情况、信用卡账单管理等方面的数据，和传统的金融机构进行合作，做金融配套业服务。

据随手科技给出的数据，随手记及卡牛累计下载量达到3亿。随手记App月活1000万，日活500万，随手记理财用户超过350万。卡牛App月活400万，日活200万，在卡牛获得授信人数超过1500万。随手科技表示，公司在去年已经实现了盈利。

公司介绍，随手记和卡牛的用户构成主要分为四大类：一是简单管理收支流水的普通用户；第二类是典型的城市白领；第三类是有点小生意的个体工商户群体，第四类是平行的家庭理财用户。

随手记看好这个个人理财市场，是基于中国中产阶级人群的持续扩容以及城市化进程的加快。国际咨询公司麦肯锡的报告显示，随着这些有利的人口因素变化，城市消费者的可支配收入预计将在2010年至2020年间翻一番。随着财富的积累，消费者将更关注个人财务管理状况，对能帮助其进行财务规划和预算的资源需求也相应增加。

近期，人民币兑美元中间价连续下调，美元汇率持续走高，后市依然有进一步上行空间。随着美元升值效应的发酵，外汇理财重新进入人们的投资视线，不少未雨绸缪的投资者开始购入美元资产。问题来了：普通人投资美元资产有哪些成本呢？哪种美元资产更有投资价值呢？

投资美元，别忽视这些成本

自2015年“8·11”汇改以来，人民币从汇改前的6.1162人民币/美元，贬值到目前的6.7690人民币/美元，贬值幅度高达10.67%。在人民币贬值预期下，大部分投资者兑换美元的目的是为了保值。值得提醒的是，兑换美元首先要考虑的是汇兑成本，一方面是汇兑损失，即买入价和卖出价之间的差额，另一方面是汇率波动；其次要考虑投资机会成本，主要是考虑国内投资理财产品的收益率。换句话说，美元投资不仅仅要考虑贬值预期，还要计算投资成本，即汇兑损失以及机会成本。

那么，投资美元的投资成本究竟有多大呢？

目前，国内个人每年的美元汇兑金额是5万美元，在此以10月24日中国银行的买入价和卖出价为例，买入价为6.7627，卖出价为6.7885，相差2.58个BP，即每兑换1美元，将损失0.0258元人民币，如果兑换5万美元，将损失1290元人民币，汇兑损失为0.38%。

再来看一下两国投资机会成本的影响。根据公式：1美元×期末人民币兑美元汇率×（1+美元理财收益率）>1美元×期初人民币兑美元汇率×（1+人民币理财收益率），做个变形调整：美元理财收益率×（1+人民币贬值幅度）>人民币理财收益率，可以看出，如果未来一年人民币贬值幅度较大，则对美元理财收益率的要求较低。另外，人民币理财收益率越高，对美元理财收益率的要求也更高。  

目前人民币理财产品年化收益率在5%左右，在人民币汇率不变的情形下，考虑到0.38%的汇兑损失，则美元理财收益率至少应达到5.38%左右。假设未来1年人民币汇率贬值1%，则汇兑损失调整后的最低美元理财收益率要达到4.34%；若汇率升值1%，则汇兑损失调整后的最低美元理财收益率要达到6.44%（参见表1）。

究竟哪种美元资产最有投资价值？

对美元的汇兑损失和收益率做到心中有数后，再来看看美元的投资渠道。从目前国内居民的美元资产投资渠道看，主要包括美元存款、美元理财以及QDII基金。

首先来看美元存款。美元存款主要包括三类：美元活期存款、美元通知存款、美元定期存款。其中，美元活期存款和美元定期存款是最基础业务，通过比较中资和外资银行的美元存款利率可以看出，活期存款利率基本在0.05%/年，收益率低但灵活性高；定期存款利率各大银行略有差距，1年期美元定期存款利率在0.6%-0.8%之间（参见表2）。

此外，个别银行推出了美元通知存款业务，不约定存期，支取前通知银行即可，比较适合大额资金存期难以确定的人士，目前主要是7天通知存款业务，收益率与活期存款相差不大，外资银行的收益率相对更高。

值得一说的是，虽然外资银行美元存款收益率更具优势，但其门槛也比较高，一般外资银行定期存款起存额1000-2000美元，通知存款起存额为5000美元或50000元人民币（等值）。而中资银行一般100美元起存，通知存款起存额为1000美元左右。

再来看美元理财产品。美元理财产品属于银行外币理财产品的一种，从目前外币理财产品的投向看，多是挂钩固定收益类产品，投资标的主要为债券、利率等。从投资期限看，美元理财产品以中长期限为主，主要为半年期至1年期的产品，其中半年期在1.3%-1.6%左右，1年期在1.9%-2.1%左右，多为非保本浮动收益类理财产品。从投资门槛看，起投金额基本在8000美元以上。

值得提醒的是，从Wind数据库统计的信息看，目前国内主要银行存续期内的美元理财产品大约30余只，在售美元理财产品约40余只，苏宁金融研究院挑选了国内大中型银行在售的11只产品供读者参考（参见表3），它们的发行规模在百万至千万美元不等，可谓产品数量有限、配额有限，如果需要购买，要提前与银行预约确认可购买的份额。

最后来看QDII基金。目前市场中一共有164只QDII基金，其中，以美元交易的一共40只，按投资类型可以分为股票型基金（20只）、债券型基金（15只）、另类投资基金（3只）和混合型基金（2只）。

具体来看，股票型基金主要投资于全球市场的股票或者是跟踪大盘指数，20只基金中收益率为正的一共13只，其中，收益率最高的为年化30.34%，收益率最低的为-25.83%，波动较大。值得注意的是，40只美元QDII中收益率最高的三只基金均为股票型基金，为挂钩标普石油天然气和ETF基金的被动指数型基金。

债券型基金主要投资于全球固定收益类产品，15只基金中收益率为正的一共12只，其中，收益率最高的为年化10.11%，收益率最低的为年化-0.91%，整体收益率相较于股票型基金而言，较为稳定。

混合型基金和另类投资型基金占比小，且收益率表现一般。

从购买渠道看，QDII基金可以通过银行、基金公司和券商进行购买，投资门槛较低，一般在1美元至1000美元不等。从申购赎回费看，一般前端申购费与申购金额直接相关，申购金额越大，申购费率越低，5万美元以下在0.8%-1.5%之间，超过100万美元，单笔申购费200美元；一般后端赎回费与投资年限相关，投资年限越长，赎回费率越低，一年以内的在0.1%-1.5之间，超过2年的一般免赎回费（参见表4）。

综上可见，美元存款利率太低，美元理财产品相比人民币理财产品收益率并没有太大吸引力，这种情况下，不妨关注美元高收益债券基金。美元高收益债券基金既有债券的稳定表现，又可享受人民币贬值带来的收益增强，是普通用户进行海外资产配置的首选。

作者：赵卿 苏宁金融研究院高级研究员；来源：苏宁财富资讯（ID:SuningWealthInsights） 

想配置美元资产，一定要换美元现钞吗？不是的。

美元现钞有严格的存取限制，没有利息且不便保管，家庭资产配置中的美元资产主要选择以下四类：美元存款、美元理财、美元黄金和QDII基金。

一、美元存款

外币有“汇”和“钞”的区别。同样是美元，只有“钞”才能提取美元现钞。“钞”和“汇”之间的转换成本较高，约为3%。

配置美元存款应选择“汇”更方便，一年期美元存款利率0.8%。

(小提醒：美元现钞存和取很严格，存入美元现钞需要提供来源凭证。一定要把取现钞时的银行小票保存好，否则想再存回银行可就没法证明来源了。）

二、美元理财

银行自由的美元理财收益率比存款高，一年期普遍可以达到2-3%左右。虽然不保本，根据历史数据看也没有发生过风险。

(小提醒：咨询理财不妨试试这三个问题：这款产品是投资于什么方向的？这款产品的投资策略与风险保障措施是什么？如果有风险的话，主要的风险点在哪里？）

三、美元黄金

美元账户金是以美元计价的黄金，近期约1200美元可买入1盎司（约31克）黄金，适合长期持有作为财富跨代传承的工具。

(小提醒：黄金是世界范围内的“硬通货”，白银则接近石油、铜这样的大宗商品，长期持有选择黄金风险更低。）

四、挂钩美股的QDII基金

QDII基金是可以投资海外市场的基金。可以这么理解，普通基金买的是国内股市的股票，QDII基金可以买到美国股市的股票。

推荐挂钩美国股市的“标普500”指数型基金。“标普500”是全球股市最重要的指数之一，包括500家美国上市公司的股票。买入挂钩“标普500”的基金，就是分散投资于这500个美国上市公司。

(小提醒：美国股市正处于历史高位，建议用定投的方式分批投入。）

近日，美元一度跌破6.3，随之各种美元理财产品也出现在大众视野。“你买美元理财了吗？”也成为了不少锡城投资者互相问候的热门语。不过，记者走访锡城各大银行发现，虽然购买美元理财产品渠道简单、方便，但是银行发行的美元理财产品量少，且收益较低，因此，不少投资者已经打好“理财小算盘”。

美元理财产品，发行量少收益较低

记者获悉，锡城部分银行的美元理财产品，投资本金和收益均为美元。

根据中国银行无锡分行财私中心介绍，目前其银行在售的共有三款美元理财产品，因为理财产品不一样，其期限也有所不同，分别是94天、181天和365天，预期年化收益在0.40%至2.30%不等，最低起售金额6000美元起，起售日期是2018年2月1日，于2月5日截止。

私财中心负责人向记者透露，美元理财产品的起售金额和预期年化收益，一般会根据市场上美元的波动而进行调整，每天具体的起售金额和预期年化收益，可以在该行网站上可以看到具体的数据。

此外，记者也从浦发银行了解到，目前该行只有一款汇享盈产品，产品期限是一年，8000美元起买，预期年化收益是2.55%。市民只需要拥有浦发银行的卡，通过其网银、手机银行渠道，做过风险评估就可以进行购买。

值得一提的是，美元基金产品，基本上是由银行进行代销，浦发银行外汇经理介绍，市民可以通过电子渠道直接进行购买。在网银手机银行渠道，点开基金专栏，通过基金代码或者基金名称搜索想要买的基金产品，买的时候自动签约基金账户，操作简单、方便、快捷。

记者深入了解获知，美元理财产品的收益率，普遍低于人民币理财产品，目前预期收益型人民币产品平均收益率为5%，根据一家银行外汇理财经理介绍，人民币和美元产品存在2%至3%左右的收益率差。

为何美元理财产品收益低于人民币理财产品？外汇理财经理介绍，由于美元理财产品的投资币种与收益币种均为美元，并以美元为货币单位计算收益率，而人民币理财产品收益是以人民币为货币单位计算的，这就导致了在资产端，美元理财产品收益率参照的是美元无风险利率，人民币理财产品则参照人民币无风险利率。

做美元投资，汇率风险不可忽视

锡城一家银行相关负责人告诉记者:“由于每人每年的换汇额度不能超过5万美元，前段时间，接近年底的时候，出现了不少市民换汇和购买美元理财产品的现象。”

记者在采访中发现，兑换美元资产的投资者，最不容易想起的投资渠道，就是B股，有老股民认为，B股实在太“小众”了。

记者通过网络检索发现，B股的正式名称是人民币特种股票，它是以人民币标明面值，以外币认购和买卖的外资股。目前B股分为两种，上海股市的B股以美元计价交易，而深圳股市的B股以港元计价交易。不过老股民表示，对于不熟悉B股市场的投资者来说，应该谨慎参与。而且投资股票风险较高，仅适合专业投资者，普通散户不要盲目布局。

市民何先生告诉记者，“拿人民币理财的确定收益率，去对赌人民币对美元汇率的不确定性，不太明智。”何先生称，美元理财收益率在2%左右，有的更低，而人民币理财收益在5%左右甚至更高，天然利差就有三个百分点，“所以美元对人民币要升值到一定程度，做美元理财才能达到期望收益，但汇率不确定性又太大。”

锡城一家外资银行表示，如果选择美元理财产品，要事先考虑好两点:银行美元理财产品多数期限较长，购买前要确保家庭中长期流动性不受影响；能够承担汇率波动风险，只有当美元对人民币的升值幅度“跑赢”2%的收益率差距时，投资美元理财产品才划算。

建议

选择人民币理财，更稳妥

美元银行理财产品收益率相较于国内理财产品仍维持5%左右水平看，美元理财产品收益率对市民的吸引力并不大。

记者在走访中发现，银行理财收益率超过5%已不算罕见。这些银行现在主力推广的一些产品的认购起点金额均为5万元至100万元，年化收益率从4.7%到5.7%不等，收益率已高于往年同期表现。

以中国建设银行无锡分行产品为例，该行理财产品的收益率也在节节走高。记者在其理财产品列表中看到，目前该行期限为86天，认购起点5万起的产品预期年化收益为5.1%。而146天的产品预期收益率更是达到了5.2%。锡城有不少投资者向记者透露，“最直接的感受就是，预期年化收益率达到或超过5%的产品多了起来。”“与其承担汇率波动风险做美元理财，不如做好人民币投资理财，目前要达到5%的年化收益并不难。”金融理财师认为，目前人民币利率水平仍显著高于其他主要货币，境内人民币理财产品收益率相对较高，产品种类丰富，也更为投资者所熟悉，能够满足市场主体多元化的资产配置需求。

业内人士认为，在居民决定是否要换美元做理财的时候，首先要确定自己是否近期有美元的实际需要，比如出国留学、旅游、购物等等。如果近期有需要，可以选择换汇，同时进行短期理财；如果没有实际需要，只想赚取美元升值收益，那就必须比较同期限人民币理财产品和美元理财产品的收益，如果收益差距大于美元升值的幅度，那就没有必要换汇购买美元理财产品。

（晚报记者 覃丽亲）

其实美元资产一点都不神秘，根本不是很多人想的那样，只能换成美元现钞。国家对外汇的管理政策也并不神秘，正常的出国旅游、上学、看病都是允许换外汇的，无非是不允许直接换成美元去境外买房炒股罢了。

所以说，配置美元资产这个事情试试看也就歇心了，可以拿出20%的个人储蓄出来配置到美元资产上。不考虑特殊情况，普通人在国内想配置美元资产的方法主要有四个：美元现钞、美元存款/理财、美元黄金、QDII基金。

一、美元现钞

换美元现钞是很多人的直觉反应，但强烈建议不要考虑这个办法。国内没地方可以直接花美元，海关也规定也一个人不能带超过5000美元的外币现钞出境。

关于美元现钞只提醒一点，不光是从银行取美元现钞困难，想把美元现钞存回银行也同样困难。外币现钞存取是有限额的，单日做多存五千美元、最多取一万美元，想拆成好几天连续存取会立刻触发反洗钱相关的各种检查。

真要想办法取出超过1万美元的现钞拿在手里，一定要保留好从银行取款的凭证，否则以后可没银行敢给你再把这些现钞存回去。几万美元现钞拿在手里，不仅没有利息收入，想使用、想带出境、想存回银行都是麻烦。

真要放弃中国国籍办了移民，是可以换大金额外汇带走的；如果还留着中国国籍，就请按中国的法规执行吧，想配置美元资产的办法还有接下来的其他办法。

二、美元存款/理财

如果银行账户里的美元，限制立刻就少很多。在每人每年五万美元的便利化结售汇额度之内，你想换美元的时候随时可以在掌银上做。

比较麻烦的问题是换了美元干啥。美元存款的利率很低，最长两年期的利率只有0.8%。美元理财稍微高一点，半年的收益率1.9%，一年的收益率2.3%。

比如下图就是外币理财的界面。起点是8000美元，其实跟人民币理财的起点五万元是一个要求。

即便是能拿到2.3%的收益率，仍然比人民币理财的收益低了不少。如果人民币一年的贬值幅度不超过3%，这笔美元放在那里就不划算。从2008年开始就有很多人换美元放着，这10年下来一算账全亏了，还不如留着人民币好好买国债或银行理财。

三、美元黄金

黄金是非常典型的美元计价资产。简单说，如果人民币对美元贬值了，那中国生产的商品用美元买就更便宜了，但黄金的价格可就不一样了，按美元算是多少钱还是多少钱。人民币贬值，就需要花更多的人民币去买黄金，等于人民币计价的黄金会涨价。

对于那些不把财富藏在自己家里就不放心的人来说，担心贬值就买黄金吧，无论是金项链还是金条金手镯，都可以算美元资产。至于买黄金挣不挣钱……反正今年黄金价格不仅没涨，还跌了一点。

银行账户里的美元也可以直接买成纸黄金，这样的功能也基本是银行的标配，比如下面这张手机截图：

上面的人民币黄金，是指人民币计算的黄金价格，大约268元人民币一克；下面的美元黄金，是指美元计算的黄金价格，大约1250美元一盎司（约30克）。

一年买一盎司美元黄金留在银行账户里挺好的，真要发生了严重贬值，可以随时卖掉换成钱拿出来花。银行有很多平时喜欢炒黄金的同事，今年开始就是用美元在做，这半年下来不仅有黄金投资的收益，还有美元升值的收益，也算是小小意外之喜吧。

四、QDII基金

最后也是最重要的方法——QDII基金。可以把这种基金简单理解为出国投资的基金，比如下面这支050025：

从名字就可以看出来，这支基金的钱都去投资“标普500”这个美国股市指数了，代表你买这个基金的钱，其实是买了美国股市最重要的500个大公司股票。

既然是投资美国股市，自然与中国股市的涨跌无关啦。这支基金做定投是非常适合的，可以作为人民币资产的有效补充。

唯一需要担心的是，美国股市现在处于高位，不要指望短期内有多高收益。如果放到二三十年的长度看，美国经济还是非常好的，每月定投到这个基金的三四百元完全可以作为养老金储备。

以上就是配置美元资产的四个方法。个人建议，重点考虑美元理财和QDII基金定投。银行账户里存个一两万美元的理财，以后再遇到汇率波动就容易安心了，哪怕收益率吃点亏也无所谓；投资“标普500”的QDII基金，把每月定投金额压低到三四百元，也是为自己配置了一份美元资产，留着当养老备用金非常合适。

想想2008年之后这10年，其实彻底拉开了很多人之间的差距。无论是因为房产还是因为工作，当年也是无数人悲观到要死要活的大危机，现在回头看其实是给每个人提供了更多可能性。

无论你是想移民还，是留在这个古老的国家继续奋斗，现在都该更加努力为自己积累各种资本，力争拼出个更好的未来。

3月16日，美联储突然宣布降息至零，并启动了一项7000亿美元的大规模量化宽松计划。前两年受美联储连续加息影响，美元指数持续走高，美元理财受到不少邕城投资者关注。如今，美元重回零利率时代，美元存款利率会随之变化吗？还持有美元的人士该如何理财？

现状银行美元存款利息无变化

3月3日，美联储降息50个基点至1%~1.25%；3月16日，美联储再次紧急降息100个基点至0%~0.25%区间，并宣布将保持利率在接近零的水平，直至有足够信心消化近期事件。

南宁市民何女士手里有笔闲置的美元现汇，本来计划到银行存定期，美联储来得又急又猛的降息让她措手不及，“银行的美元存款会不会跟随美联储节奏调至零利率呢？”

带着疑问，3月17日，南国早报记者走访南宁多家银行网点，并没有发现何女士担心的情况。以一年期美元存款利率为例，四大行和商业银行的情况差不多，中国银行为0.75%、建设银行为0.8%、浦发银行的一年期和两年期均为0.8%；外资银行略微高一些，例如南洋商业银行为1%。采访中记者注意到，多家银行的美元存款利率多年没有变化，有的银行从2012年开始就保持了目前的利率水平。

对此，银行工作人员告诉南国早报记者，美联储自2015年底开始连续加息，国内的美元存款利率也没有跟随其节奏“水涨船高”。实际上，在美联储上一轮的加息周期之前，美国国内利率极低的情况下，国内银行的美元一年期定存也基本上维持了0.7%~0.8%的年利率水平，“国内的小额外币存款针对的是手头有部分外汇的人士，外汇存款在银行存款中占比很小，相对固定的利率主要起到一个指导作用。”

银行工作人员还介绍，主要面向企业的外币贷款、贸易项下外币融资业务，其利率直接受到国外市场利率变化影响，就会及时进行调整。

对比美元理财产品收益无优势

美元理财产品也是不少持有美元现汇人士的选择，这类产品目前的情况如何呢？从南国早报记者走访了解的情况来看，各家银行的美元理财产品数量少、收益率也不高。

比如，中国银行目前有一款期限为182天的个人美元结构存款产品，预期年化收益率为1.75%或1.95%。该行另一款360天的个人美元结构存款产品，预期年化收益率为1.9%或2%。这两款产品的起购金额均为0.2万美元，按照3月17日的外汇牌价计算，约合人民币1.4万元。如果是选择半年期、1年期人民币理财产品、存款产品，不仅选择多、额度足，年化收益率也能在4%以上。相比之下，美元理财产品的收益率并无优势。

持有美元还可以如何投资理财呢？业内人士介绍，个人用美元进行投资，还可以通过炒B股，也就是人民币特种股票。买卖B股的方法和A股类似，但这种方式不见得人人适合，如果不是确实具有丰富的投资经验，不建议炒B股。

提醒换成人民币理财要算成本

记者注意到，从美元指数走势来看，3月3日美联储降息后，2月21日就开始跳水的美元指数继续下跌，直到3月10日才开始反弹。3月16日美联储再次降息，3月17日截至记者发稿时（上午10时），美元指数报98.14，处于弱势整理状态。持有美元的人士，是否有必要将美元换成人民币进行理财呢？

银行人士提醒，选择结汇将美元换成人民币再投资理财，要考虑换汇成本。银行的外汇牌照上有现汇卖出价和现汇买入价，现汇卖出价总是高于现汇买入价。一般而言，换汇成本相当于本金的0.5%左右。此外，还要考虑人民币兑美元汇率的走势，目前人民币兑美元没有大幅升值的迹象，把手里的美元换成人民币进行理财，短期内获利空间有限。从这些角度来看，如果手里的美元未来一年半载有使用的可能，换成人民币理财期满之后，还是要换成美元来使用，算上换汇成本就相当于损失了理财收益。

来源: 南国早报

来源：现代快报

银行美元理财有哪些产品？ 近期，美元升值的话题不断升温，一些投资者在考虑是换更多的美元，还是将手里的美元换成人民币进行理财？

7月17日，人民币兑美元中间价下调63个基点，报6.6821。如果以中间价计算的话，1万美元可以换66821元人民币，较一个月前多换2515元。因此，一些持有美元的投资者还在观望，什么时候美元到一个高点再兑换成人民币。

银行人士告诉记者，对于普通家庭而言，无论是持有美元，还是把手中的美元换成人民币都需要根据未来一段时期的外汇使用需求做出判断。如果家庭有出国留学、欧美旅游的计划，可以继续持有美元，并进行美元理财。如果家庭生活、投资并不需要使用美元的话，那么，可以考虑兑换成人民币后进行人民币理财。一方面，人民币理财产品较美元理财产品来的丰富，个人及家庭可根据投资能力、经验进行更多的配置；另一方面，就预期收益率看，人民币银行理财产品收益能力也强于美元理财产品的表现。

记者在某国有商业银行看到，美元两年期定存利率为0.8%，人民币两年期定存利率为2.2%。理财产品方面，美元理财产品年化收益率一般在2.6%左右，而人民币理财产品收益率在5%左右。需要提醒的是，美元理财产品一般8000美元起步，相当于人民币5.35万元，考虑到人民币汇率双向波动的加大，如果投资者选择换美元，买美元理财产品的话，很可能收益还不及人民币来得高。

目前，持有美元的投资者除了存银行、购买美元理财产品外，风险承受能力强的投资者也可以考虑以美元计价的QDII基金，QDII基金是投资境外市场的基金，投资者用人民币即可认购，基金公司会帮助投资者换成美元去境外投资。如果美元升值，QDII基金产生收益的话，投资者会获得美元升值带来的额外收益。此外，QDII基金的购买并不会影响投资者的换汇额度，对家庭出国旅游等额度内的用汇需求不产生影响。

哈喽~欢迎来到新一期的增长案例！

相信大家或多或少都有过理财的经验，比较常见的就是买股票、定投基金及放在余额宝或其他平台赚取利息。

理财是一门学问，小哇今天分享的海外增长案例就和理财有关。

案例的主人公Jeff和Ben，共同创立了一个个人理财博客——DollarSprout.com，他们通过Affiliate获利，现在博客的收入已达到200万美元。

是不是觉得很厉害？看看他们是怎么做到的吧~

创业初始

Jeff曾经是一家投资公司的员工，他常常被三天两头的会议、繁琐的工作流程、无穷无尽的加班搞到焦头烂额，他觉得自己不适合这样的工作模式，因此他选择了离职。

离职后他决定创业——根据自己的专业创建一个在线投资付费订阅。他找来老朋友Ben和他一起研究股票，然后把研究的“投资机密”提供给付费用户。

设计网站

万丈高楼平地起，他们开始着手搭建博客网站，因为不用卖具体的产品，所以网站做得很简单。

以下截图是他们网站上线第一周的外观：

由于网站设计比较简单，内容也很少，他们没有办法获得更多的付费订阅用户。

而且Jeff和Ben对网页设计并不了解，于是他们选择了一款简单的建站工具。

另外，由于没有专业人士的指导，他们在网站搭建过程中遇到了很多问题。

启动业务

Jeff和Ben的商业模式跟大多数在线业务一样，有一个优点，就是开销非常低。

除了网站主机和网站主题的费用，前期其他的费用很少。

网站上线后的头几个月，他们研究投资趋势，撰写新闻风格的博客文章，发布在社交媒体上（主要是Facebook和Twitter）。

但对于如何获取更多的付费用户，他们并没有明确的策略，以为只要疯狂地写文章就能获得收入，然而现实却狠狠地给了他们一记耳光。

由于没有制定详细的赚钱计划，只是提供免费的内容，网站没有申请广告，也没有其他的收入。

直到看到别人通过Pinterest引流，他们也决定尝试一下。Pinterest是一个图片分享社区，也是一个不错的引流工具，在国外，用户群体女性占70-80%，国内类似的有花瓣网。

Affiliate计划

尽管流量有所上升(每月约2万页面浏览量) ，但他们的盈利仍然稳定在0美元。

不过他们很快发现了Pinterest上的很多站长正在使用Affiliate，并获得了不错的效益。于是他们也开始寻找有Affiliate计划的金融公司。

他们的第一篇“爆款”文章 Pinterest后表现非常好，文章讨论了几种在家里赚钱的方法。

这篇文章在两个月内竟然达到了5万的访问量，并给他们带来了500美金的收入，这是他们的第一桶金，虽然不多。

然而距离他们创业已经快过去一年了，他们才找到盈利的方向，进度比较慢。

不过，通过这篇“爆文”他们看到了胜利的曙光，并决定在这条路上走下去，从此Affiliate成为他们最主要的商业模式。

提升用户体验

虽然他们在社交媒体上建立了受众和业务基础，但过去一年增长的关键点还是SEO。以下是他们的SEO策略：

创建解决读者问题的内容，内容植入关键词尽快把内容传播出去(可以通过Guest post、podcasts等渠道)确保网站没有任何的技术问题坚持再坚持

听起来很简单，但还是要花费很多时间和精力。

Affiliate商业模式几乎完全依赖于流量，想要获取更多的流量，提升用户体验这一块尤为重要。

所以每当撰写新的文章或框架前，Jeff和Ben都会思考这些问题：

读者想看什么内容？如何才能更好地帮助读者？如何战胜竞争对手？如何让读者购买推荐的金融产品或服务？

投资App测评文章截图

每个人对投资的需求都是不一样的，因此Jeff和Ben针对不同的人群制定了不同的解决方案：

best overallbest for long term investorsbest for real estate investorsbest for crypto trading

备注：Affiliate的文章格式一般以best+xx居多

不过，他们没有把网站所有的内容都加上Affiliate链接，因为一个好的权威网站不仅仅是为了赚钱，还要提供有价值的内容来提升网站的品牌影响力。

非盈利内容案例

盈利情况

下面的图表显示了DollarSprout 2015年至今的收入增长情况：

DollarSprout在2019年的收入已超过130万美元，2020年可能会突破200万美元。

以下是DollarSprout2017年至今的流量：

显然，受Google和各种社交媒体算法的影响，在过去几年中，DollarSprout有了巨大的增长。

目前，Jeff和Ben正专注于建立他们的写作团队，并提高一些旧内容的质量。

目前他们网站的广告商多达80家，不过最大的收入来源还是那些可以帮助读者赚钱的公司（例如Uber，Instacart，Postmates等，这些公司都是外包服务平台，类似国内的滴滴美团）。

另外，由于DollarSprout所在的金融话题领域比较垂直，可以获得更好的投资，所以他们预计在未来6到12个月内，收入将会更加多样化。

平台 / 工具

Wordpress建站Convertkit - 电子邮件营销工具HelloBa - 电子邮件订阅工具Subscribers - 推送订阅工具Slack, Zoom, Loom - 交流沟通工具Asana - 项目管理Ahrefs，semprush，Keywords Everywhere，KWFinder - SEO工具Quickbooks - 会计Gusto - 人力资源 / 工资单Impact，CJ，FlexOffers，iGain，Aragon，AdBloom - Affiliate平台

总结

创业并不是一件容易的事，费钱又费力。如果你有充足的资金周转还好，可以慢慢摸索。

假如你手头上没什么资金，又想创业，那么可以选择一些成本开销比较小的项目。当然，最重要的还是要坚持。

万事开头难，案例中的主人公在最初也是处处碰壁，后来找到了合适的商业模式并一路坚持，才取得了今天的成功。

好啦，今天的案例就这了！你学会他们的赚钱思路了吗？

（来源：外贸增长官）

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