五年定期存款

目前国内五大行的五年期定期存款利率仅仅在2.75%，一些地方性银行的利率最高也就在4%左右，市场是存在着部分中小银行的利率达到5%，尤其是民营银行的利率一度超过5%以上，但是这些银行虽然说利率是非常高，比五大行相比利率整整多出接近一半，却仍然吸引不了大部分储户去存款，归根结底无外乎是存在者三点原因导致了中小银行的五年期利率虽高，但仍然吸引不了储户。

哪三点原因导致高利率还是有人不愿意存？

1、本金安全问题。

以高利率的存款相比，储户更担心的是本金安全的问题，虽然目前存款受到存款保险制度的保障资金低于50万以下在银行出现倒闭之后都可以得到全额的赔付。但是对于储户而言利率较高的中小银行本身就存在着高风险，一旦出现了金融问题这些银行倒闭和破产的概率远远大于国有银行，此时如果仅仅是为了高利率存款却忽略了银行自身存在的系统性风险，这种存款方式虽有存款保险制度保障，但储户仍然是会担心本金安全，存款意愿低。

2、资金流动性问题。

银行的定期存款是需要满足5年之后才能到期还本，如果在中间进行提前的支取就可能仅仅是得到活期的利率，那么大部分的储户需要在这五年之内不动用这笔资金是非常困难的，如果家里遇到急需资金的时候，此时提前的取款反而会让前期存了三四年的期限功亏一篑，这种时候选择高利率的定期存款虽然看似利率较高，但其实大部分人很难能坚持5年时间选择定期存款。

3、其它理财产品可替代。

随着理财产品品种的增多，很多的理财产品兼顾了高利率跟流动性，虽然银行有5年定期存款利率达到5%以上，但对于储户而言如果流动性强，利率适中更会选择去考虑其他的存款产品。加上一些的理财产品收益也偏高，储户在选择投资时会有更多的考虑就宁愿在安全性流动性和利率方面综合考虑选择最合适的方式投资。

因此，有些银行五年期定期存款利率虽然达到了5%以上，但是有人还是不愿意存，主要是担心本金安全问题，毕竟这些高利率基本都是集中在中小银行中，但中小银行的抗风险能力比较薄弱，一旦发生倒闭或者破产时虽然有存款保险制度保障资金安全，但是偿还的时间周期还是较长。加上流动性较差，五年期如果不能到期也就难以得到这种利率对于急需资金的储户而言就不会选择考虑这种定期存款方式。

而目前市场上其他的理财产品琳琅满目，利率也偏高流动性并不差，如果在本金安全和流动性包括利率方面综合考虑很多人就不一定会选择银行五年期这种流动性较差的定期存款产品。

银行五年期存款的利率在5%以上已经算是相对较高，是否选择这款产品还要考虑另外两个重要因素：银行的规模以及累计收益率。

因素一：银行的规模决定其安全性

自从银保监监发布了新规以后，银行理财不再保本保息，这就意味着普通投资者投到银行的钱会存在亏损的风险，但是从另一方面来考虑，本身银行理财的收益率不高，这部分钱用于投资的产品的风险程度也不高，那么投资的时间越长，银行收回成本的概率也就越高，从这方面来考虑的话，其实银行定金理财的风险是相对低很多的。

无论是1年期、3年期还是5年期的产品，你的投资的时长超过了一半的时间，那么则意味着投资的风险大大降低。

另外，我们还需要重点关注银行的规模，中等偏上规模的银行都很难出现系统级别的风险，中等规模及以上银行其实指的就是四大行再加上浦发、广发、平安等中等的规模的银行。即使出现了风险也会有国家选择兜底，因此我们在银行的选择上一定要选中等规模及以上的银行。

因素二：累计收益率

从年化收益率上来讲，每年5.3%的年化收益率，5年下来收益率可以达到36%。

计算方式：1.053的5次方=1.36

对于普通人的理财来讲，5年的总收益率达到30%以上，其实并不是一个特别好的收益，主要担心这个收益率不太一定能够跑赢国家现在的通货膨胀率。

但是就目前的投资环境来看，无论是股票投资还是其他的投资产品能够达到稳定的30%多的收益率也是很困难的。因此，在基金、股票等投资产品存在着诸多不确定性的前提下。如果5年期的定期理财能够达到这样的一个收益率，我还是比较推荐的。

综上分析，通过银行的规模和安全性以及产品的累计收益率这两大方面来进行分析，我觉得如果一家银行的规模能够有一定程度，而且收益率能保持在5%以上还有值得考虑的。

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目前5.5%的利率还是相对比较少，如果有看到当然可以存了，毕竟这个收益率已经超过不少理财产品了。

5.5%的利率在哪？

在国有六大行以及12家全国性股份制商业银行里，我们是看不到5.5%的利率额，即使是大额存单里也看不到，在这些全国性的大银行，定期存款利率一般最高不会超过4.5%。5.5%的利率基本上都是在一些小银行以及民营银行里，因为这些银行的实力较弱，如果不通过提高利率来吸引储户的话，与全国性的大银行相比，根本没有任何的竞争力。

如下图所示：江苏的某银行五年期的存款利率可以达到5.65%，不过这类小银行一般都没有跨地级市经营，而官网的利率一般都会柜面的利率低，所以非本地居民的用户，要享受到这类存款利率，只能算是可遇而不可求。

相比与地方小银行，民营银行的购买则相对便捷一些，且由于民营银行很多没有线下网点，所以线上线下的利率往往是一致的。

安全性问题

小银行的综合实力确实会比全国性的大银行差一些，但是也无需过于多虑，我国建国70年的历史里，商业银行破产的案例仅有两起（海南发展银行以及河北省肃宁县尚村农信社），且有国家兜底。虽然自2015年起国家不再对银行的破产进行兜底，但是根据2015年出台的《存款保险条例》规定，对于本息在50万元范围之内的金额，即使商业银行破产，也可由存款保险基金进行全额赔付，超过部分的资金待银行清算后在核算。

如果是线下银行网点定期存款承诺5年定期存款利率5.5%的情况下，你一定要多家注意确定是否是单纯的定期存款，个别银行网点是会吧理财产品或保险产品说成是定期存款。如何区分是否是单纯的定期存款也比较容易的，首先就去询问银行网点工作人员如果工作人员确定说是单纯的定期存款并非是理财与保险等产品后你在选择存款，还有也是比较重要的一点切记你一定要记住，银行单纯的定期存款是不需要签署任何合同与协议的，只有保险产品或理财产品才需要签署合同与协议的切记。

因此只要你本息不超过50万元，那么存在小银行也无需过于担心，所以有5.5%的定期存款，那么就存吧，可遇而不可求的事。

在生活当中，常见银行五年定期存款利率为2.75%到3.575%左右，代表银行有中国银行以及部分城商行，其中部分全国性股份制商业银行，五年定期利率最高仅有3.2%，而且还有些存款期限较长的银行利率方面虽然接近于4.125%，但实际上却低于4%，因此，储户存入的资金最后依旧按照4%左右计息，同时多数银行无论三年或五年定期利率均无法上浮50%到60%，主要原因跟银行属性以及规模等多方面因素有关，那么，在银行业内，当银行五年定期存款利率为4.35%时属于什么水平呢？

众所周知，目前在贷款利率方面，一年期央行基准利率为4.35%，而部分国有银行按照此贷款利率放贷款，但在存款利率方面，五年期利率达到4.35%已经不算太低，并且跟较为常见的四大银行以及部分股份制商业银行相比，存款利率方面能高出1.15%到1.6%左右，在存款资金满10万元的情况下，意味着存款利率相差1150元到1600元，由此可知，虽然五年定期存款利率上浮58%相对应利率为4.35%时，在银行业内不属于存款利率最高的定期存款业务，但却高于70%到80%的银行。

其次，在银行业内，多数银行存款利率上浮空间基本均是一致的，并且在相同的一个区间内，在一般情况下，一年到五年定期存款利率上浮10%到30%左右，而对于那些存款利率能上浮将近60%的银行而言，上浮的存款利率是一般银行的2倍多左右，因此，不同属性的银行之间存款利率差距较大，最后产生的收益更是各不相同。总之，根据国内较为常见的股份制商业银行、民营银行、以及大型商业银行可知，当银行五年定期存款利率为4.35%时基本属于中等偏上水平，因为其他银行存款利率最多能上浮55%左右。

再者，银行五年定期存款利率按4.35%执行，其实也是为招揽客户的一种做法，而相对应三年定期利率也比普通银行较高。当然，假如储户存入15万元资金，在存款期限为五年的情况下，按照4.35%的利率计息，那么最后产生的总收益为3.2625元，基本相当于部分三线城市普通工作人员半年年薪，而且跟其他银行相比产生的收益也较高。

总之，在银行业内，银行五年定期存款利率上浮58%，相对应存款利率4.35%的现象属于少数，并且多数银行是达到不到的，因为个别城商行与农商行五年定期利率为3.575%，基本在银行业内就属于较高的，但存款利率在央行基准利率上仅上浮30%，所以，五年定期利率4.35%在银行业内属于中等偏上水平一点都不为过，因为毕竟极少数地方性银行五年存款利率能上浮70%以上。

随着时间的不断推移，这2018年刚刚跨入2019年几个月，央行就宣布了全面降准1个百分点的消息，虽然此次的央行降准是针对于实体经济的，但是对于金融界还是有一定影响的，而这次的降准也让很多热衷于理财投资的人“丈二摸不着头脑”，其实针对于理财这里面的“门道”没有多少人清楚的，就如经常在银行存钱的人也发现了，银行定期，三年和五年的利率不知什么时候一样了？

为什么会这样呢？银行存款的“核心”不是应该为“存款时间越长，利率理所当然会更高？”为此，小编专门咨询了在银行工作的朋友，我这位银行朋友道出了实情。

首先，我们需要明确的是并不是所有的银行的三年和五年的利率一样，只能说是有部分银行是相同的，而这类部分的银行大多是指国有大行及全国性股份制商业银行，所以想要去银行存款的朋友一定要注意相关的利率情况！

而造成不同银行的利率不同，这是由于自从利率市场化以来，银行对于存款利率有了自主定价权，因此银行的定期出现三年和五年利率一样的情况也是不奇怪的，只要不违反央行的相关规定就“OK”，不过需要注意的是存款利率只能上浮不能下浮，这也是要是为了避免恶意竞争，价格战之类的事情发生，毕竟银行也是要赚钱的。

其次，银行职员表示：造成这样的现象也跟银行的资产负债有关，而且我们刚刚也说了银行有自助决定利率的权利，只要是在所规定的基准利率比例上浮动就可以，所以银行就会根据市场情况，也就是成本来进行决定本银行的存款利率，要知道这些都是有银行自己的资金核算体系进行计算得出的结果，

毕竟在一般的情况下，五年期的资金成本是要高于三年期的，所以银行为了自己的利益考虑，同样也是有利于节约揽储成本，有些银行就会做出了三年定期和五年定期的利率一样的决策。

再就是，存期越长，不确定性越大，这一点银行是最清楚不过了，同时储户也是一样，再加上现在老百姓对于理财的知识知道的越来越多，也不会将资金存放在银行太长时间，毕竟人生无常，世事难料，谁能保证在未来的哪一天需要个钱应个急，而且若是存了五年，中间取出有是一笔资金损失，只能说得不偿失啊！

况且我们说了实行这类利率措施大部分是国有银行及全国性股份制商业银行，这类型的银行储户存三年还是存五年对他们的实际意义并没有那么大，尤其是当前一些货币基金等类储蓄产品的推行，还有房贷等业务，所以可想而知了？

综合上述，造成这样的情况，还是部分银行觉得存款“赔钱”的结果，毕竟利率越高，支出的利息越高，所以银行更偏向于利率不那么高的中短期存款，看到这里肯定有人说“三年定期是最佳的吗？”其实这个具体情况还是要根据自己的情况来决定的，毕竟未来银行的利率是升是降谁都无法给个准确答案，不过有一点要清楚的是，若是有上调，还是存得越短越好。

在银行业内，五年定期存款利率在4%的现象较为常见，甚至有极个别银行存款利率确实超过5%乃至在5.225%附近，但定期存款利率超过5.5%的银行却较为罕见，因为民营银行、城商行、农商行以及股份制商业银行中均很难找出定期存款利率为5.5%的银行，因此，在这种情况下，多数储户可能会认为存款利率如此较高的银行可能并不存在。然而，在部分地方性银行当中，却存在五年定期存款利率为5.5%的现象，甚至极个别银行五年定期利率超过5.5%，那么，当银行五年定期存款利率为5.5%时，你会将5万或10万资金存入吗？

首先，虽说多数储户对存款利率较高业务情有独钟，但当某银行存款利率远远高于一般银行的存款时却会产生怀疑与质疑，并且也不会轻易将资金存入，只因怕资金方面不安全，尤其当银行存款利率高出一般银行1%到2%的现象时更是如此，然而尽管话虽如此，但部分地方银行的存款利率确实高达5%，甚至是超过5%的。比如贵州某地方性银行五年期存款利率高达5.7%；山东某民营银行5年期限的存款利率达到5.45%；除此之外，还有其他地方性银行的存款利率也高于5%，由此也说明确实存在五年定期存款5.5%的银行。

其次，一般来说当银行五年定期存款利率为5.5%时，相信多数储户不会轻易将5万或10万资金存入其中，因为大多数储户还是比较谨慎的，通常只有当其他储户跟着办理五年定期存款利率为5.5%的业务时，才会将5万或10万资金存入该存款利率较高的银行当中，否则还是会以观望为主，因为担心资金会出现打水漂的现象。

除此之外，当银行五年定期存款利率为5.5%时，意味着在央行基准利率上上浮80%以上，而且银行面临知名度小、网点分布少、地域性以及局限性较强的现象，在这种情况下银行五年定期存款利率上浮70%到80%是相当有必要的，因为在达到吸存客户的同时，也对银行冲刺业绩以及运营方面具有帮助作用。当然，一般只要是正规的银行并且有相关合法的营业执照，那么通常对储户而言在资金方面是有保障的。

再者，假如储户追求高收益的存款利率，那么在面对银行五年定期存款利率为5.5%时，其实可以进行充分的了解，并且通常只要满足保本保息的要求，那么部分储户可能会将5万或10万资金存入，因为这意味年收益在2500元到5500元之间，而且在收益方面也明显高于民营银行以及其他股份制商业银行等，所以，当某银行五年定期存款利率为5.5%时，一般部分储户会考虑将5万或10万资金存入其中，然后每年也可以产生相对不错的年收益，而这也恰好是部分储户想要的结果。

五年期5.5%与大部分人接触到的四大行利率相差甚多（四大行五年期的利率即使是大额存单也普遍在4.25%以内），那么这个利率可信吗？存在这类存款里是否会有风险？

5.5%的银行

目前五年期利率超过5.5%的虽然不多，但是认真找找还是可以找到一些的，这些利率主要存在于地方小银行以及最近几年新成立的民营银行里面。这类银行之所以愿意给出高息最主要的原因在于与大银行竞争中他们处于弱势地位，如果不通过提高利率来揽储，那么这些银行会失去储蓄存款的来源，而这关乎银行的生死存亡，毕竟小银行最主要的收入来源为存贷息差，没有存款，谈何贷款？

或许等有一天壮大了之后，这种高年化收益率就没有了，我记得邮储银行在前几年的时候，年化的利率就是给的高，现在被纳入国有银行之后，我发现这等好事没有了，这说白了是银行生存过程中的一个权宜之计，你并没有必要用阴谋论过多的去丑化，银行和别的机构不一样，关系着金融稳定，你记住只要是国家批准的银行，你存在里面的钱即便是这个银行出了问题，你的存款金额不超过50万，到时候出事了保险公司会给你赔付的，这也是存款保险制度。

只要你在这些银行里选择的确确实实显示为定期存款，那么只要在五十万元的范围内就是可靠的，按照我国《存款保险条例》的规定，商业银行应为储户的存款投保，当商业银行发生破产倒闭时，由存款保险基金对储户在五十万元的本息范围之内先行赔付，因此只要你的存款资金本息在五十万元范围之内，那么实际上存在任何一家银行，安全性都是一样的。

总结

目前5.5%的存款利率的银行并不多，如果有机会遇到可以适当投资部分，毕竟这个利率已经比很多银行的理财产品利率还高，只要资金在50万元范围之内，那么安全性就无需过于担心。

但是存款的过程一定要再三确认这不是保险，是储蓄存款，因为这个5.5%的利率跟理财产品的收益很相像，所以一定要小心别被银行的人员忽悠了，要再三确认，只要是存款就没有任何问题，你的资金就是是安全的，理财则存在亏损的可能，这个必须清楚。

年利率达到5.2%，虽然是五年期的定期存款，不过在笔者看来，这已经算是一个比较不错的利率了，这个利率可以说超过全国98%以上的银行存款利率。

银行五年期的定期存款利率达到了5.2%，这是否值得存？

只要去银行存过钱的应该都了解，央行的基准利率现在已经没有公布五年期的存款利率，而各大银行给出的五年期利率基本上都是与三年期的一致，而央行给出的三年期利率只有2.75%，反过来看下5.2%的年利率，在基准利率的基础上上浮了90%，我们要清楚，大部分银行对于存款利率上浮都是有一定审核的，不可能做赔本买卖是不，而且每个银行虽然会有上浮，但是上浮力度也不一样，比如国有银行即使是大额存单这种，上浮力度也才30%-55%之间，所以说年利率5.2%已经算很高的了。

举个简单的例子：你拿着5万元去银行存款，如果存的是国有银行，那么三年期的利率或是五年期的利率只能达到2.75%，那五年后所得利息为6875元。

而如果你拿着这5万元存的是年利率5.2%的银行，那五年后所得利息为13000元，两者相差了6125元，相差之大一眼就能看到。所以笔者说，如果该银行给出的五年期利率真的达到了5.2%，那觉得是值得存的。

五年期定存年利率5.2%是值得存入，但是还有其他更划算的吗？

该种类的存款唯一的一个缺点就是时间性太长，五年，可以说在风云变化的理财市场上，这个时间是有点长了，而且还有一点就是定期存款无法提前支取，如果你存了三年了，但是急需用钱要提前支取，那利率只能按活期利率0.35%来计算，损失可是很大的。

所以笔者觉得，可以适当的放低对利率的要求，比如达到4%以上的，虽然相比5.2%是有差距，但是流动性要好得多。比如如果资金够的话可以考虑大额存单，大额存单有按月付息型的，也有到期一次性付息型的，大额存单还具有可转让的特性。

再比如民营银行的智能存款。智能存款靠档计息，而且利率也是蛮不错的，存满三年的话利率与大额存单相差不多，而且门槛较低，唯一缺点就是所有交易操作全靠网络。

总结

银行五年期定期存款的利率达到5.2%，笔者认为只要确定是属于一般性存款，那以这个利率来看，是可以选择存入的。如果觉得期限太长的话，有一定资金的可以考虑大额存单，资金量较小的可以考虑智能存款，总之存款种类那么多，总有一款适合你。

现在，各大银行五年定期存款利率都不足5%，乍一看，我们从时间成本和价值方面看都会感觉不划算。

因为很多人会想不通，只要有5万元，用这些钱来投资点什么，一年的回报也会超过从银行获取的利息。

但是，很多人忽略了一点，因为对于我们大多数普通人来说，财商水平有限，没有比靠银行来“创造利润”更可靠的创富途径了。所以，在多数人那里，有点闲钱，多存点时间，拿5%的利率还是愿意接受的，是心里感觉划算的。

银行给的利息少，也是有银行的道理的。银行是干嘛的？吃利息差的，当然大银行还可以通过贩卖理财产品、收取手续费获益。而且银行放款之后，总是有一定坏账的。另外，还要向央行存放存款准备金。

首先，央行利率比较低，五年大致也就是不到3%。而对于5.3%的利率，大型商业银行，基本上都达不到这个水平，即便是大额存款也达不到。这种能给到5%利率的，也只能是那些区域性的小银行了。

其次，其他的理财产品，年化收益也不是多高。和存银行比较起来，也没有多少优势，还不能保本。

不可否认的是，人们在低利率下，还选择存在银行，最主要的原因，还是因为银行存款的安全性是最高的。因为我们国家有存款保险制度保护，不超过50万的存款是受到保护的。

不过，为了获得这么高的利率，选择五年期定期存款也有一些弊端，就是这些钱存放在银行，其流动性受到了极大的限制。需要五年到期后才可以获取到收益，提前因为什么急用支取，会损失多数利息收入。

我们年轻人进了银行，看到很多退休老爷爷老奶奶把钱存进了银行，感觉有点可惜，为什么不拿出来做点其他的什么投资，但是在他们看来，那些因为投资而丢了本钱的事例实在太多了。所以，利息少，本钱总还在。

不过，这个钱到了银行手里，银行也是要把钱投资出去的，就是简单的贷款出去，风险也是有了。而存款人，存钱到银行，自己是不承担任何风险的。

来源：金融界网站

作者：张平

最近，有中老年网友提问：现在有20万现金，银行给出5年定期存款，利率达到5.5％，可以存吗？

对此，我们认为，当前央行三年期存款基准利率只有2.75％，五年期基本与三年期利率持平，而即便是存银行5年期的大额存单，利率也不超过4.2％，所以，在银行存五年定期能有5.5％以上的收益率是非常划算的。这主要是民营银行、城商行、农商行为主。

那么，5年期大额高息存款究竟有什么优势呢？

首先，虽然大额存单流动性比较差，但是能达到5％以上的利率是难能可贵的。如果储户手上还有其他存款，并且收入稳定，五年内没有大的支出计划，还是很合适的。更何况，在兼顾高收益的同时，也可以要求靠档计息，那是再完美不过了。

再者，资金安全有绝对保障。不管是民营银行，还是城商行，农商行等，都是享受存款保险制度的保护，也就是说在50万的限额以下，存款本金和利息受到银行保护的，这一点和普遍定期存款相同，优于银行等其他理财产品。

比如说，20万存入一家利率为5.5％的银行，一年利息1万1，就算5年下来的本息合计也不会超过50万元。因此完全可以获得存款保险条例的保护。

最后，由于国内经济下行，高收益品种的投资风险在加大。在理财收益率整体降低的同时，本金损失风险也在上升。目前股市牛短熊长、并不是什么好的投资选择，房地产已处于高点，再投入风险很大。

而受到2018年资管新规影响，银行保本型理财产品逐步退出，这对于厌恶投资风险的投资者来说，现在把钱存银行获取安全且较高收益，也是一种不错的投资理财方式。

当然，20万存银行定期5年，要注意以下事项：

一是，5年期存款的最大问题是流动性不佳，所以，储户可以要求靠档计息。比如，某储户买了5年期的大额存单，结果存了二年零三个月后，家中发生突发事件，需要用钱了。那就可以通过靠档计算，计算二年期的银行利息就可以了，这样可以避免定存全变活期的损失。

二是，存款要选择就近原则，不要因为异地利息高而去存款，一旦出现问题维权成本非常高。即使是正规银行的正规存款，存完后也要立即到ATM机或者手机银行APP上查询，并且三五个月查询一次，以确保资金的安全。