二百万怎么理财

在银行柜台买两百万元理财产品，居然被银行职员欺骗，钱进了私人账户，打了水漂。涉案的银行职员被判刑了，顾客的钱却一分都还没要回来。

6日23日，内蒙古自治区呼伦贝尔市牙克石市居民郭明（化名）等六人向澎湃新闻（www.thepaper.cn）反映了前述遭遇，涉案金额共计约700万元。

郭明称，2018年，他先后四次在中国农业银行股份有限公司牙克石免渡河分理处（现已更名为中国农业银行股份有限公司牙克石免渡河支行，简称“农行免渡河支行”）认购理财产品，共计200万元。经办人是农行免渡河分理处主任罗金国。一年后合同到期，他却被告知认购资金没有入账农行账户，不能归还其本金与利息。

2018年，第一次申购理财产品认购书

事发后，罗金国自首，被逮埔，因犯诈骗罪，被判处有期徒刑15年。

但郭明等人一分钱都没要回来。

郭明等人认为，农行免渡河支行是可信任的金融行业机构，应该履行合同约定，对他们进行赔付。但他们多次索要无果。

2020年1月，郭明等人分别起诉农行免渡河支行。

原定6月18日在牙克石市法院开庭审理前述案件。但受疫情影响，开庭延期。

法院传票通知开庭时间

6月24日，澎湃新闻多次致电农行免渡河支行和农行牙克石支行，电话均未接通。

北京市中闻律师事务所律师李亚认为，如果在银行办理申购理财产品业务，而且银行也出具了投资理财业务凭证，若印章是伪造的，或者有人变造，相应责任和后果不应要求相应投资理财人来承担，银行需要承担相应责任的。

在银行柜台买理财，被银行职员欺骗

郭明称，2013年至2017年期间，他一直在农行免渡河支行向罗金国购买名为“安心得利”的理财产品，每次投入20万元到60万元的不等金额，没出过问题。一年到期后，连本带息打入其账户中。

2018年，他先后4次在农行免渡河支行购买了“安心得利”理财产品，共计200万元。此业务均由罗金国办理。

他提供的2018年5月22日、6月13日、7月3日、8月16日的“安心得利”投资理财业务凭证均盖有中国农业银行免渡河办事处财务专用章。

免渡河支行及内部业务照片

中国农业银行官网信息显示，安心得利是一款固定收益类理财产品，该产品的发行机构是中国农业银行，全国发行。该产品为封闭型，起购金额最低为1万元。

但2019年5月中旬，他被农行免渡河支行主任罗金国告知，理财产品出了问题，不能到期支付。但罗金国承诺以个人身份将其本金和利息归还，并抵押了父亲的房产证。

郭明说，此后，罗金国还了郭明14万元。罗金国因病住院，他和其他2名受害者一同去医院看望罗金国时，发现其已经出院，但不知去处，也联系不上对方。

他们开始感觉事情不对劲。

与郭明有相同遭遇的还有5名居民，共计金额达700万。

2019年5月28日，郭明同其他几位受害者一同来到农行牙克石支行，农行工作人员告知其投资理财业务凭证系伪造材料，所购买的理财金额并没有入账到农业银行账户。

两天后，罗金国自首。

随后，郭明等人多次联系农行牙克石支行，索要本金或利息，均被告知系“罗金国个人行为，与银行无关。”

6月24日，澎湃新闻多次致电农行免渡河支行和农行牙克石支行，均未予接通。

郭明代理律师李华向澎湃新闻提供一份关于罗金国的刑事判决书显示，2019年11月1日，罗金国因犯诈骗罪，被判处有期徒刑15年，并处罚金人民币50万元。

前述刑事判决书称，经审理查明，2012年开始，被告人罗金国利用农行牙克石免渡河分理处主任、客户经理（主任级）、免渡河支行行长的身份，在伪造的理财产品认购、申购委托书上加盖中国农业银行免渡河办事处财务专用章，骗取办理理财的客户资金，存入农业银行其个人帐户，由罗金国个人支配。郭明等6人共被骗取申购资金692万元。

当事人一分钱没要到起诉银行

郭明等人原以为，罗金国被判刑后，他们的钱就回来了，涉事银行会承担相应的责任，返还他们的申购资金。

但郭明告诉澎湃新闻，截至目前，他和其他被害者未收到一分钱返还。银行方面对此事也没有任何说法。

民事起诉状书

郭明代理律师李华向澎湃新闻提供民事起诉状显示，1月，郭明起诉请求人民法院依法判决被告农行免渡河支行给付款项186万元及存款期限内利息和逾期利息，随后增加诉讼请求至本金1939800元。

郭明认为，罗金国作为农行负责人期间，将存款私自挪走使用与否，均是银行的管理问题。

法院传票显示，前述案件原定6月18日9点在牙克石市法院审判庭开庭。案由是金融委托理财合同纠纷。

6月24日，郭明称，因被告方的代理律师在外地，疫情原因不能及时到庭，开庭延期。

“（希望）农行给储户一个公道，恳请法院负责人及时与农行沟通，想办法尽快开庭。”郭明说。

针对上述情况，银行是否需要承担相应赔付责任？

北京市中闻律师事务所律师李亚认为，如果在银行办理申购理财产品业务，而且银行也出具了投资理财业务凭证，若印章是伪造的，或者有人变造，仍不能把相应责任和后果要求相应投资理财人来承担。上述案件情况，银行是需要承担相应责任的。

李亚进一步解释，投资理财人在银行办理业务，是基于对银行的信任，这是一种可信赖利益保护，作为投资人来说，他没有办法去一一核实银行的各种证件证章真伪。如果需要核实证件证章真伪，这属于公安机关的业务，非投资人。

李亚还称，从银行角度来说，因为钱实际上没有进入银行的理财账户，银行方面肯定是对外来推责任。但是从司法角度来说，银行需要承担相应责任，因为当事人基于这种信赖利益保护，在银行柜台购买相应的理财产品，至于印章的真伪，不是作为投资人该判断的问题，应是银行内部的合规管理，或者说内部的风控没有意识到的问题。

李亚建议，第一，投资人需了解购买的理财产品的类型、性质及其风险等级。第二，投资人需要注意资金去向，资金去向可通过交易流水查询得知。投资理财产品资金去向肯定不会进入到个人账户，如果说进入到非专用账户里面，可判断该笔资金去向有问题。第三，投资人可定期在网上核查账户基本信息，比如理财投资产品的收益情况或者损失情况。

(本文来自澎湃新闻，更多原创资讯请下载“澎湃新闻”APP)

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1.我的选择正确不? 2.相同价位小套一,北边在2.5环就能买到(地铁口50米，年底通车)，南边和西边就去二绕了;过去曾说成都西贵南富东穷北乱，东边现在也发展的可以了,北边发展太慢却是事实;我该怎么选? 3.无意中看到法拍房，能买么? 4.目前才看了几套房子，最起码看多少才下手? 5、目前是买房好时机么?谢谢啦!

回答：1.思路是正确的，商住公寓不值得入手，入纯住宅更好。

2.小户型建议买在地铁口更好，自住或出租都比较方便，更能保值升值。

3.法拍房新手不建议碰，表面便宜不代表真便宜，里面套路多。

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提问:房神，成都花样年智荟城怎么样啊，自住，价格还挺能接受的，因为没资格，可以考虑类住宅吗?

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前不久，联合国秘书长古特雷斯对当今世界的贫富分化问题感到十分担忧，古特雷斯说，贫富悬殊对各国都造成了金融危机、治安问题、政治问题等一系列全球性问题，除导致恶劣的社会影响外，更严重引起了普通民众的不满。

全球亿万富翁每天财富都在增长25亿美元，而全球最贫穷的一半人口却看到净资产在缩水。比如全球首富贝索斯，由于疫情期间网购增加，亚马逊股票大涨，财富再创新高。除了贝索斯，排位先前的还有比尔·盖茨、伯纳德·阿尔诺及家族、沃伦·巴菲特、拉里·埃里森、阿曼西奥·奥特加、马克·扎克伯格、吉姆·沃尔顿、艾利斯·沃尔顿、罗伯·沃尔顿等。

所以目前全世界各个国家这种情况已经出现了一定的固化，而且这种现象还会持续很长一段时间，各国也在积极采取一些措施防止这种现象不断加剧，但是收效甚微。

天底下没有绝对的公平，只有相对的公平，你出生的国家、种族、甚至性别都会影响你的一生，我们对这个无法做出选择，所以只能通过改变自身而向上艰难进阶。

对于普通人如何才能顺利进阶？第一，创业；第二，用资本赚钱。创业是一个非常复杂的过程改天另说，今天就普通上班族如何用资本赚钱来简单表述一下。

对于普通的上班族要有强烈的理财意识，财富可以从无到有，然后再从小到大。那如何做？首先要强制攒钱，去掉不必要的开支，比如每月发工资之后强制拿出三分之一进行攒钱和理财；其次多关心国家发展方向、政策等，以便于做好的投资。

我北京一个朋友的父亲从30岁就开始攒钱买房，那时候工资也不高，但是房价也不高，他每天除了上班就是兼职做做杂工赚钱，除了自住房买第一个房子用了大约5年时间，房子不大50平米，买了之后租出去开始产生收益。然后他父亲继续攒钱加上房租的钱收入逐渐增多，又过了四年又买了第二套房子。到了后来国家放开房地产市场，可以从银行贷款了，这时候他父亲从银行贷款买房加上了杠杆，买房子的速度明显增加了，两三年买一套，倒了最后两年几乎是一年买一套，这就跟著名的荷花定律一样，财富增长的速度是越到后面越快。就这样，买房子出租，攒钱再买房子，等到他父亲60岁已经是坐拥10套房子的小“富豪”了，根据北京房屋市价这十套房子大约值5000万左右，现在他父亲每天喝喝茶、溜溜鸟，每年收入上百万。

还有一个朋友是投资于股市，大家对股市印象都不好吧，人家偏偏因为股市财务自由了，他是怎么做的呢？这个朋友从2002年开始买招商银行，那时候招商银行刚上市，刚开始二十七八的样子，工资也不高，也就是社会平均工资高一点，他每个月强制把工资的三分之一买招行股票，招行的分红再复投招行股票，就这样年复一年到了2020年也不知道往里面投了多少钱了，但是现在的总市值你猜是多少？两千多万，现在才四十多岁，这个财富完全可以排在全国的8%以内了。

上面的两个例子就是非常成功的典范，他们基本上突破了阶层向前进阶，但是从一开始看他们也没什么高起点，都是普通的工薪阶层，他们由于采用了不同的方法所以结果大不相同。人不是没有改变的机会，而是机会来了你不去抓，所以从始至终你还是在普通阶层混。人要想成功，首先得有改变的想法并去行动才行。

来源：雪球

大家好，我是雪球用户忆西风，今天我讲的主题是《如何树立健全的家庭理财观》。可能有人觉得很奇怪，雪球是一个谈论股票的地方，大家都是冲着高收益来的，你讲理财观念，有人听吗？我先分享一则今年发生在身边的真实的小故事，大家就知道我为什么要讲今天这个主题了。

故事发生在疫情初期，我这朋友是在教育培训机构教钢琴的，需要在不同的城市不同的培训机构授课，但由于当时全民隔离在家，学生无法上课，老师也无法到处流动，钢琴课又无法线上培训，所以我这朋友一下子处于“失业”的状态，现金流几乎断了。而他的老婆在这个节骨眼上怀孕了，宝宝会在今年出生，急需用钱。这还不是最糟糕的，最糟糕的是，我这朋友居然没有存款！一个准爸爸，居然没有存款！当他告诉我的时候，我整个人都惊呆了。我特意看了一下当时的聊天记录，他说他今年30岁了，在这个三十而立的时候，他只有区区2万元的存款，每个月背负着3700元的房贷，现在因为疫情和老婆怀孕，感觉生活压力很大，希望可以请教我如何理财，来缓解自己的经济压力。我当时根据他的实际情况，给了他三句话：赚钱是第一位，存钱是第二位，理财是第三位。他想通过理财来解决生活的经济困境，已经是几乎不可能了，只要马上出去找工作，做兼职，多赚点工资，才能在当时的情况下，让他生存下去。考虑到他30岁只有2万存款，可以肯定几乎是属于月光族，所以存钱，对他来说是第二重要的事情，如果存不下钱，那么将来还会遇到此类困境。等他有了工作、有了存款，自然而然就会过渡到理财这个第三阶段了。几个月过去了，没想到在7月14日，他突然联系我，问我能不能买股票，他说终于存下5万元了，我当时有点小生气，直接丢给他一句话“你别瞎折腾，你输不起”，话说得可能不太好听，但是真的有点恨铁不成钢的感觉，这5万是他唯一的存款，我毛估估他的小孩9月份就要出生了，这会把所有的存款5万丢进去，他们家以后日子还过不过了。最后，在他发了一个“嗯”的表情包结束了聊天，不知道我有没有成功劝阻他，最近跌得比较厉害，我真心希望当时他听了我的劝阻，而不是背着我偷偷去买了股票。

所以我觉得，当我们大家都在雪球上讨论牛市、谈论股票，大谈财富密码的时候，更需要有一个人站出来，波波冷水，讲讲正确理财观，这一波行情，有太多的新人杀入股市，但是在我看来，他们目前并没有做好充分的准备，股市岂是想来就来、想走就走的地方，你想在股市捞一笔闪人，但往往股市把你一把套住，一套就是几年、十几年、甚至是一辈子。所以我认为，股市不是不可以投资，但在投资股市以前，首先得树立一个健全的家庭理财观，在确保了各项生活保障以后，才可以拿一部分长期闲置的钱来投资股市。

以上是我本次直播的第一部分内容，为什么牛市里不讲股票，反而讲健全的家庭理财观？

接下去讲第二部分内容，常见的理财误区有哪些？

误区1：钱是赚出来的，不是省出来的。

我是反对这个观点的，钱不仅是赚出来的，也是省出来的。如果一个人收入虽然很高，但是他的物质欲望也非常强大，把赚来的人都花光了。那他的财务状况依然可能非常糟糕。何况人的精力、能力会随着年龄的增长，慢慢达到一个巅峰，然后就慢慢开始走下坡路，赚钱能力也止步不前，甚至也跟着一起下滑，但放大的物质欲望却无法有效控制，财务状况越来越糟，这样的例子很多，许多明星就是这样败落的。

所以我认为，我们必须开源节流，不仅要努力提高自己的赚钱能力，也在控制住自己的物质欲望，将一部分收入节省下来，买入可以产生现金流的资产，积少成多，聚沙成塔。罗马不是一日建成的。

至于如何开源，则需要根据每个人不同的情况而定，有的人可以依靠加班加点来升职加薪，有的人则可以通过努力销售获得提成，有的人可以去兼职，开滴滴、送外卖、摆地摊，都是一种开源增加收入的方法。

至于节流，则需要依靠每个人的意志力，消费是一件令人心旷神怡的事情，买买买，令人愉悦，但是每次满足了消费的冲动和欲望以后，往往又会后悔，大呼要剁手，这样的情况双11、618比比皆是。

误区2：本金少，无钱可理，等我将来有钱了再理财。

我觉得在中国，大部分人，除非是富二代，否则大部人都是差不多，都是白手起家，依靠工作收入，一点点日积月累的。如果能从祖辈那里获得一笔资金，实属好运。但我们不能抱着侥幸的幻想，期待不劳而获，更应该脚踏实地的去工作，去存钱，去理财。

有的人觉得，理财是需要有一笔钱才需要去理，像自己没钱的话，根本不需要理财。这样的观点，大错特错，其实存钱，本身就是一种理财的方式。万事开头难，如果你不跨出这第一步，不存下第一笔钱，可能永远都无法开始理财之路，毕竟一笔钱，不会无缘无故从天上掉下来。何况，从零开始，一点一滴，先从把工资存入余额宝开始，等积累几千、几万的时候，去存银行买入收益高于余额宝的理财，看着自己的财富，从0开始慢慢增长，也是一种成就。

误区3：跃级理财，打理自己无法把控的资金量。

像打游戏一样，游戏角色都是从1级慢慢打怪升级起来的，如果是自己亲力亲为练到满级的，那么一定对这个游戏角色和职业很了解，操作起来打怪或PK也很厉害。但如果你是人民币玩家，直接从别的玩家手上买来一个满级的帐号，那么你很可能对这个角色、这个职业的理解不深，操作生疏，PK起来也发挥不出这个角色原有的实力。

理财也是一个道理。因为初期资金量小，理财知识比较匮乏，所以刚开始接触到的理财比较单一，收率益低，风险也低。比如银行理财，余额宝等。随着工作收入的提高，以及日积月累，资金量也逐渐多了起来，这个时候。银行理财、余额宝的收益率已经无法满足你，你希望可以获得更高的收益率，这个时候，你可能通过学习，了解到债券基金，债券基金的收益率长期来看一般是高于银行理财和余额宝的，但却多了个短期净值波动的风险，由于债券基金的净值是波动的，所以可能会导致阶段性的浮亏，有些人可能觉得有风险，这个风险在我看来是忽略不计的，但对于一些新手来说，可能需要花一些时间去适应，有些人最后适应了，就顺利过渡到这个阶段。而有些人克服不了这个债券基金净值波动的风险，就可能永远止步于余额宝、银行理财这个阶段。

成功跨越到债券基金这个阶段后，长期收益得到了一个提升，随着工作收入的结余再投入，以及债券基金本身的投资收益，投资者的财富会越积越多，当积累到一定程度，有些人可能希望更上一层楼，进入下一个阶段，那就是股市。

投资股市，可以亲自交易操作个股，也可以将资金交给专家，投资指数基金或优秀的主动性基金。但不管怎样，投资者肯定又要开始学习新的投资知识，重新去克服波动比债券基金更大的股市。今天主要讲理财观，所以更进一步的如何投资股市我就不深入去讲了。

这个理财小白成长为理财高手，势必是一个学习的过程，一个资本从无到有、从小到大的过程，是循序渐进，一步一脚印的。可惜很多人都喜欢越级打怪，挑战自己的极限。笔者的一个同事，在2015年的牛市中，因为牛市鸡犬升天，小资金做得如鱼得水，后来问父母讨要了200万杀进股市，这个资金量根本不是他当时可以把控的，加上牛市是最容易让人膨胀和亏钱的，最后的结果，不用我多说，大家也能猜到。

第二部分，3个常见的理财误区就讲到这里。下面讲本次直播的第三部分，一个家庭健康的财务状况应该有四个账户，分别是哪四个账户呢？

1、现金帐户。永远持有一部分现金在身边或者在银行里，就像空气对于人，水对于鱼的关系一样，非常重要。有人觉得，我每个月都会发工资，身边留那么多现金干嘛？其实这部分现金留在身边，不仅仅是用来生活，更多的是用于应对突发情况的。如果说“吃喝拉撒”仅仅靠每月的工资就够了，那么“生老病死”往往需要更多的钱，又比如今年的黑天鹅，很多人因为疫情突然失业或者被减薪，现金流的压力骤然增加，然而生活中的一些必要开支如房贷、小孩学费等，却并没有减少，这个时候，如果身边备一些现金，就可以顺利度过难关了，或者可以有足够的时间去想办法解决这个困难。千万不要像我开头说的那个朋友那样，身上只有2万元的积蓄，同时遭遇了疫情减薪和老婆怀孕。那么，我们身边备多少现金足够了呢？一般的理财资料，喜欢直接丢一个数据，比如我最新看到的一篇文章，写的数据是资产的10％或者3-6个月的家庭支出，我觉得10%就很笼统，一个有钱人留10%的现金，那就留得太多了，而如果一个生活比较艰难的人留10%的现金，又太少了，遇到关键时刻，可能这10%的现金，根本起不到太大作用。而第二个标准留3-6个月的家庭支持，虽然我觉得比10%要合理得多，但是也要具体问题具体分析，不同的人，标准还是不同。如果每个月收入比较高的，再配合3-6个月的现金，我觉得差不多了。但是如果收入比较少的，我觉得应该留更多的现金在身边，让自己有安全感。所以身边到底应该留多少现金，没有人可以给人定一个标准，关键还是需要自己来分析，既要保证能够应对大部分的突发状况，要有使自己有安全感。

2、保险保障帐户。这个账户，说穿了，就是给家庭成员配备必要的保障型保险，这里说的保险不是那种存多少钱，到期可以领多少钱的年金险、万能险、分红险。而是纯保障型的意外险+重疾险+健康险+寿险。那么一个家庭每年花在保险上的钱，应该多少呢？这个在业内一直有一个标准，那就是家庭年收入的10％。为什么是年收入的10%呢？因为一个人的收入越高，如果这个人丧失了劳动能力，没有了收入，那么如果他想保证之前的生活水平不会大幅下降，所需要的保障就越高，缴纳的保费自然就越高。基本上，平均测算下来，我们普通家庭年收入的10%就已经可以获得很好的保障了，当然，我也见过很多人，会买更多的保险，给自己更多的保障，这个就像刚才说的现金账户一样，给自己安全感。但是我还是不太建议配置超过家庭年收入10%的保障型保险，注意，我这里说的是保障型保险。如果是投资小白或者理财新手，不想通过学习去提升自己，或者不贪心，不贪图高收益，觉得安全性第一的话，保险公司的很多年金险、万能险、分红险，也是一个不错的选择。

3、固收帐户。所谓固收，是指固定收益产品，可以获取稳定的固定收益，比如银行理财、国债、企业债、债券基金、可转债等，这些都属于固收产品，但不仅限于这些。固收给的人印象是收益率比余额宝、银行定期存款高，风险也比较可控，比较安全的一类产品。但和现金账户相比，还是有一点区别的，那就是流动性略差、收益率有波动。余额宝的流动性可以做到T+0，但收益率已经跌破2%了。银行理财的收益率大概可以达到4%左右，但是往往需要存上半年或一年，一般时间越久收益率越高。至于国债、企业债、可转债等基金，长期收益率比银行理财还要高，但是有2个缺点，那就是需要长期持有，而且短期净值有波动，可能会造成短期或中期出现浮亏，这对于很多旱涝保收的理财新手来说，可能是一件很难接受的事情。但如果能够克服净值波动、短期浮亏的心理障碍，那么债券基金，绝对是你的一大理财利器。

4、权益帐户。权益类投资一般通常指的就是股市，衍生出去还有股票型基金、期货、期权等，现在资本市场开放了，我们还能投资港股、美股，乃至全世界的股票。但并不是选择越多，我们的收益就越高，反而到处充满了诱惑、充满了危机。所以这也是为什么要把权益账户放在最后讲呢，因为权益类投资的风险太大，很多人是无法驾驭的，大家一定听说过这么一句话，在股市中一盈二平七亏，只有10%的人可以获利，真的很残酷。

所以今天我也不想教大家怎么去做股票投资，我来教大家一招如何一步到位，在跨入第四阶段权益类投资的时候，就先站在那10%盈利的人群中，不管赚多赚少，先成为那10%的胜利者。方法很简单，但人往往会把简单的事情复杂化，贪图更高的收益，最终沦为那90%的失败者。这个方法就是借助基金来参与股市。

对于理财新人来说，投资基金，远比直接交易股票，简单得多，胜率也更高。对于理财新人来说，从零开始的话，可以从定投指数基金开始，比如沪深300指数，这个过程是需要长期坚持，才能体现出基金定投的威力。而且这个方法，非常适合普通家庭，因为普通家庭，都是靠工资收入生活的，每月的工资，扣除必要的生活开支，剩余的钱，可以存入现金账户、固收账户，这个时候，可能已经不剩下多少了，但是别看不起这些剩下的小钱，小几百、小几千也是可以参与基金定投的，初期，我建议大家根据自己的财务状况，可以设定每月基金定投的一个数额，尽量保证每个月的定投金额固定，500也可以，1000也可以，根据每个人的实际情况而定，随着收入的提高，每个月基金定投的金额也可以慢慢提高。笔者从上班第一个月开始，最初每个月基金定投的金额只有200元，后来慢慢提高到500、1000，直到前几年，每个月让老婆定投6000元，钱就这么越存越多，随着沪深300指数的慢牛，资产也稳步增长。定投沪深300指数基金，无法让人一夜爆发，也非常枯燥乏味，但它却能养成一个人存钱的习惯，积少成多、聚沙成塔，日积月累，你就能看到这些小钱的威力。

当然，除了可以定投沪深300指数以外，还有许多优秀的宽基或者主动型基金可以定投，但大家一般还是比较喜欢推荐沪深300指数，因为这指数代表着国内比较优秀的300家公司，不太容易出错。不过随着大家的自我学习，自我提高，以及每月定投的金额越来越多，也可以定投其它优秀的基金。

记住一个初心，权益类账户，不是让你拿钱去资本市场赌博，而是让你的这部分资产，获得比债券更高收益的增值保值。不忘初心，方得始终。

最后还有一点时间，我讲一讲保险保障账户，因为我发现很多人对于如何购买保险，一头雾水，就算明白了我刚才说的要有一个保障账户，给全家配备保险，可能也不知道该买些什么。

我先申明一下利益相关，本人不是保险代理人，所以在下面的直播中如果出现一些产品名称，并不是广告，我也尽量不去涉及到保险公司的具体产品。

说到保险，在场的各位，肯定都有，因为社保、医保，失业金都属于保险，但我们平时说的保险往往是指保险公司销售的商业保险，那为什么有了国家的社保、医保，为何还需要商业险呢?因为不够呀!医保里的那些钱，看看感冒和小毛小病或许还够，但稍微大一点的毛病，医保就真的不够了，而且医保有很多限制。笔者是深有感触，我在2018年以前，医保卡几乎不用，卡里有很多钱，但是2018年生了一场病，医保卡里的钱直接用个精光，而且我的病比较严重，很多药是自费药，不能使用医保报销，那会经济压力有点大。所以在场的各位没有这种感受，那么就要恭喜你，说明你身体健康。但是我认为，我们不能掉以轻心，因为在2018年以前，我也觉得自己很健康，身体特别壮。商业保险，只会在我们健康的时候才卖给我们，一旦我们生病了，想买保险了，保险公司会躲得远远的。

我办公室的一个同事，她妈妈被查出来有癌症的可能，这个时候她惊慌了，想把风险和财务压力转嫁到保险公司身上，还特意来咨询我，但是已经晚了，一来她的母亲年龄太大无法投保，二来已经有医院的就诊检查记录了，再买保险，保险公司是能够查出来拒保的。所以我也只能安慰安慰她。

我再分享身边两个朋友的真实案例，就发生在去年，一个男同事，一个女性朋友。他们两个几乎在去年的同一时期确认甲状腺癌，而且都做了手术。男同事没有买商业保险，所有的费用都是依靠医保和自费，好在家里条件比较殷实，也没有一夜回到解放前，但经济压力可能还是有一些的，家里有2个宝宝，前几年又贷款买了别墅。而反观那位女性朋友，是个离异单亲妈妈，有两个儿子，职业是平安代理人，做得比较成功的那种，所以保险意识比较强，给自己买了不少平安的商业保险，没想到年纪轻轻不到30岁就得了这种病，但是平安按照保险合同，直接理赔了80万给她，虽然生病是不幸的，但是她心态比较好，开玩笑说：“没想到生个病，还发了一笔小财。”

其实我当初给自己买商业保险的原因也简单，我问了几个问题，假如我的家人生了重病，需要几十万甚至一百万，我有没有足够的钱？当初我是没有一百万的，所以我乖乖买了商业保险。如果把这个问题放到现在，虽然现在有了点钱，但是如果要我从股票账户里拿出一百多万去看病，我也是非常不舍得的，会心痛，所以搁现在，我依然会去买商业保险。可能只有那些真正的有钱人，才舍得花几十万-一百万看病而不心疼，所以这也是有时候雪球上的有些大V会说商业保险是智商税，他们不会买。其实在我看来，大家的观点都对，因为根据每个人的经济情况不同，商业保险的需求也不同，所以就造成了大家的观点不同。没有谁对谁错，但是站在一个普世的角度，中国14亿人口，还是普通家庭占多数，特别有钱的家庭极少数，所以我认为，商业保险还是很有必要配置的。

最后一点时间，给大家简单说一下4类保障型商业保险产品，分别是意外险、医疗险、重疾险、寿险。

1、意外险。主要保障的是意外医疗和意外身故，往往200元的保费可以保障意外身故50万，500保费大概可以保障意外身故100万，意外险的杠杆率非常高，所以我一直觉得意外险应该是每个人人生的第一张保单。这里的意外是不包含生病的，很多保险代理人在销售的时候没有说清楚，很多消费者也不懂，所以往往在最后理赔的时候会出现争议，这里的意外，一般是指自己摔倒了、被车撞了、或者自己开车撞了，被花盆砸了诸如此类。医疗意外的作用并不明显，一般大家都有医保，看个意外伤害住院的医药费一般都承受得起，主要还是意外身故，说到这个身故，肯定是件不愉快的事情，但每当我想到，一旦我发生意外身故，家里就少了我这个能工作能投资的经济主力，家里的经济压力一定很大，我给自己投保的那100万意外险，虽然没办法让家人往后的生活过得很好，但把女儿拉扯长大应该还是没有问题的。所以我更愿意把意外险当成对家人的一份责任。

2、医疗险，现在市面上说的医疗险，一般都是网红产品“百万医疗险”，基本上每家保险公司都有自己的百万医疗险。如果说意外身故，造成的伤害是留给家人，那么生病造成的最直接的伤害是自己的，甚至可能是一种痛苦的选择。我这里说的生病是重孩，不是小毛小病，重疾的医疗费用往往高达几十万，甚至上百万。我觉得很多家庭是拿不出那么多现金治病的，除非卖掉房子，但是代价太大，影响了生活和生存。有的时候甚至有人为了不拖累家庭，放弃治疗，放弃自己生的权利。

百万医疗险，是得病后，先自己垫付医药费治病，然后拿着发票去保险公司理赔。我用过两次，分别是2018、2019年，今年应该不会再申请理赔了，不是因为我的病好了，而是医药费便宜了，本来是自费药的，今年进入医保目录了，所以还是要感谢国家，前两年要感谢保险公司，以及感谢买了商业保险的自己。

其实百万医疗险的保费还是相对比较便宜的，像我这种现在三十多岁，奔四的老男人，一年保费也就小几百元，保额却有300万，看重病足够了。但有一点需要提醒一下，百万医疗的年缴保费是随着年龄的增长而增长的，像我爸今年67岁，一年保费要3000多元，还是比较贵的，所以年轻人我非常鼓励大家配置这个险种，但是年龄偏大的人，还是取决于每个家庭的实际经济情况。

下面接着说如何挑选百万医疗险。一句话，选择有实力的大公司！现在但凡是家保险公司，都推出了自家的自万医疗险，为了把自家的自万医疗险卖出去，保险公司又开始打起了价格战，我对比过，小公司的价格的确比大公司便宜一点，但我依然推荐买有实力的大公司！为什么呢?有两点原因。第一，也是最重要的一点，百万医疗险是一款一年期的短期险，虽说可以续保到99岁。但这里要注意，是“可以”，而不是肯定可以，续保到99岁并没有写进合同，就算写进去了，也是违反银保监会规定的。“百万医疗险”刚推出没几年，现在都在跑马圈地，提高市场占有率。理赔还不多，但今后随着发病率的提高，理赔款越来越多，有些为了竞争打价格战的保险公司，一旦理赔款大于保费收入就容易赔穿，保险公司就会停售产品，不再提供续保服务，这样消费者是很吃亏的，可能那个时候，消费者已经有些小毛小病了，再去投保新的百万医疗险，可能会被拒保。所以我推荐直接购买有实力的大公司的百万医疗险，大公司因为定价高一点反而不容易赔穿，而且也不太会选择停售下架产品或停止续保服务。第二点，大型的保险公司销售的产品有很多增值服务与特也服务。比如看病有绿色通道，或者理赔前的垫付医疗费，都是一些不错的增值服务。而且保险公司的规模越大，在全国合作的医院就越多，绿色通道的作用就越发明显。

3、重疾险。在前几年，还没有百万医疗险的时候，重疾险才是第二个推荐的保障型产品。但由于重疾险的保费比较贵，所以销售起来也比较困难，还是那句话，消费者可以根据自身经济情况，选择是否购买重疾险，或者购买多少保额的重疾险。

我先来简单介绍一下重疾险，以及重疾险和百万医疗险的区别。刚才说的百万医疗险，是先看病，再拿着发票去找保险公司理赔。而重疾险是，一旦你在医院确认了某个在保险合同里的重疾，保险公司就需要马上给你进行赔付，这笔钱可以用来治疗，也可以用作他用，自由支配。本来笔者一直在纠结有了百万医疗险，感觉重疾险的作用明显下降了很多，但是保险业内的朋友告诉我，重疾险的作用，还有一点就是对消费者生病后的一个经济补偿，比如有些消费者生了病以后，可能无法胜任之前的工作，薪水会降低甚至下降，那么重疾险就可以很好的弥补这一块，所以我现在觉得，只要经历实力允许，买一份适合自己的重疾险，也是不错的。但是有一说一，我在这里提醒一下，重疾险的购买，越年轻越划算，年龄越大越不划算，所以推荐要购买的朋友，赶紧趁早，年龄大了就不要考虑了。我35岁这个年龄，感觉就有点不划算了，而像我刚出生的女儿，我就觉得非常划算，我给女儿买了一份保额50万的终身重疾险。

4、寿险。大家看这个“寿”字就明白，这是寿命的意思，所以寿险是以人的生命为保险标的的一款产品，只有当被保险人身故后，才能得到保险金。所以这个寿险，我们自己是享用不到的，完全是留给后代或者指定的受益人。所以我把寿险看成一种责任，或者看成一份遗产。说他是责任，是因为，虽然我们都希望自己长命百岁，可以活到90岁，甚至100岁，但每天的新闻报道都告诉我们，有很多人，可能还在很年轻的时候，或者在五六十岁的时候就过世了，这个时候，可能家庭还背负着房贷，或者还有子女需要抚养，有老人需要赡养，所以如果有一份寿险，让活着的家人得到一笔保险金，可以保证他们的生活，这就是我说的责任。当然，出了责任，也可以看成是一份“遗产”，我们看电视剧，经常可以看到有钱人家的子女为了争夺巨额遗产而斗得头破血流，可是普通的家庭，可能一辈子也存不下多少钱，而寿险可以起到一个强制储蓄的作用，在你年轻力壮的时候，买一份寿险，每年支付保费，可以缴纳个20年或30年，保障也可以定期到60岁或者70岁，也可以终身。关键看大家想把这份寿险怎么使用，如果想把它当一笔遗产来传承给子女的，可以买终身寿险，不管你活到几岁，哪怕活到100多岁，在身故后保险公司会给我们的子子孙孙支付保险金。如果是为了一份责任，可以购买定期寿险，大概定期到60岁或70岁，那个时候房贷也还完了，子女也长大了，不需要我们操心了。所以寿险有这两种用法，看大家想怎么用，就怎么购买。

作者：忆西风

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来源：雪球

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杭州一个女子，有一位高人指点她说如何能快速收入过百万，但是，钱是挣到了，却提不了现，这到底是怎么一回事呢？

这个女子也是百思不得其解，然后去到了派出所咨询自己的理财投资情况，原来这个女子姓王，还非常的年轻，她告诉这个民警，在今年5月底的时候他在谋，网络平台上认识了一位又帅又有钱的网恋对象，这个男人是室内设计师30，王女士对于室内设计很有兴趣，所以就跟对方加了微信相互聊了一阵子。

这个男子经常在网上发一些自己的生活照片，以及去哪里游玩，做什么活动，自从他们两个相互加了微信好友之后，这个帅哥陈先生就经常对王女士嘘寒问暖，两人一见如故，聊得特别开心，就这样王女士对陈先生好感直线上升，慢慢养成了相互聊天的习惯，没想到才一个月过去，这个陈先生在王女士心里就占据了一席之位，在他们聊天的过程当中，时不时提到了自己的成功理财计划，所以，在7月15号的时候，王女士在这个网友陈先生的怂恿之下开始理财，对资金在一个理财APP上开始投资，这个陈先生还告诉女友：不要贪小便宜吃了大亏，要小试牛刀，先投一笔小资金试试水。

在温柔体贴的男友指导下，所以这个王女士就第1次投了500块钱，很快她就在这个理财平台上提现了623元，有了第1次的甜头，第2次她就有大胆尝试了，投了1万块钱，她发现自己马上又挣了14067块钱，就这样滚雪球一样越投越多，疯狂的投入了大量资金，基本上除了自己的全部积蓄之外，还从家里的亲戚朋友们借钱14万，而这些贴心的陈先生们，也会自己投资进去一些钱，但是自从前两次快速提现之后，她再也没有从平台上提钱出来，她说：网恋男友说先不要把钱拿出来，她就相信了，后面仅6天的时间，等到了7月21号王女士已经投资了将近68万元，这些钱还有些是从小平台借款那边弄来的钱，而王女士的账户余额里面显示已经有138万元。

王女士想要把钱提出来，她觉得自己赚到这么多钱想要去消费一下，却发现无法提现，平台提示她说需要交6万块钱的手续费才可以提现，王女士觉得已经赚了这么多钱，也就不在乎这6万块钱的手续费，于是她就又向平台转了6万块钱，可是依旧不能提现，还提示王女士说在这个APP上需要刷上10万元的流水记录，王女士一下子惊呆了，终于发现了不对劲，去到派出所，关于提现问题进行询问，说到这里大家都应该懂得了这是圈套，什么样的套路最可怕？不过是温柔刀，刀割人性命。

现在很多银行都推出各种各样的理财产品，那么在银行买理财真的可靠吗？最近一位市民买两百万理财被骗惨，银行员工竟借着职务之便进行诈骗，这一点着实让人防不胜防，这位市民成了冤大头，投资理财钱没赚到反而还被骗。

在银行柜台买两百万元理财产品，居然被银行职员欺骗，钱进了私人账户，打了水漂。涉案的银行职员被判刑了，顾客的钱却一分都还没要回来。

其实在银行买理财产品还是比较可靠的，不过本案则是一个例外，这名银行员工禁不住诱惑动了歪心思，所以导致投资人血本无归，在日常生活中，购买理财产品还是要到大型的国有银行购买最靠谱。

6月23日，内蒙古自治区呼伦贝尔市雅克什市居民郭明(化名)等6人向记者报道了上述经历，总金额约700万元。

郭明表示，2018年，他在中国农业银行股份有限公司股份有限公司棉花河支行(现更名为中国农业银行股份有限公司棉花河支行四次认购理财产品，共计人民币200万元。经办人是农行免渡河分理处主任罗金国，一年后当合同到期时，他却被告知认购资金没有入账农行账户，不能归还其本金与利息。

事件发生后，罗金国自首，因诈骗被逮捕并判处15年有期徒刑。但是郭明和其他人却一分钱都没能要回来。郭明等人认为，中国农业银行绵渡河支行是一家值得信赖的金融行业机构，应该履行合同并向其支付赔偿。

2020年难道真的是银行信用集体奔溃的一年吗？

前有中国银行“原油宝”穿仓导致大量投资者血本无归，即便后来提出了中和方案，依然挽救不了中行信誉，接着就是中信银行也来凑热闹，被著名脱口秀演员池子曝出未经过本人允许将个人信息给到与其有经济纠纷的笑果文化，这事还没完，建设银行排队上演河南平顶山大妈百万存款不见了还倒欠银行13万存款的天大笑话，现在终于轮到农行来“表演了”，一支行行长居然将客户的理财款给整没了！

事情发生在内蒙古呼伦贝尔市一家农业银行，郭先生从2013年开始一直在该支行行长罗某手里购买“安心得利”理财产品，前几年本息能按时拿回来，一直相安无事，直到2018年先后购买的4次理财产品共计200万元，却再也没有回来过！

2019年5月开始，该支行罗某告知郭先生“安心得利”存在问题，不能按期支付，但罗行长用自己家人房产证做抵押作出了保证，也就暂时让郭先生们没有了怀疑，但之后行长罗某突然消失不见了，接着就是投案自首，这时郭先生们才知道自己一直都买的理财产品原来根本就没真正买过，钱被罗行长给挪作他用了！

虽然罗行长最终回来自首，但是直到最后罗行长被法院判刑15年，郭先生等人的钱一分钱都没有再回来，于是郭先生们就开始找农行索赔，但是农行的回复，真的让人非常生气，银行说：

罗某系个人行为，与银行无关！

好一句与银行无关，将所有责任撇的干干净净！作为国有四大行之一原本应该是行业指向标的农行，就是这样起带头作用的？居然能说出这样不负责任的话来，这得让多少储户寒了心。

两百万对于一个普通家庭，可以说是一个大多数家庭一辈子的积蓄。“存款自愿、取款自由”选择将钱存入某家银行是客户基于对某家银行的信任而为之。然而，让人痛心的是现在银行似乎都不太重视客户的信任，这笔原本无比宝贵的无形资产在他们看来是否太过“廉价”呢？

回顾下这些年，银行但凡遇到这种情况，“甩锅”基本上是标准答案。而其中使用最为频繁的就是“嫁祸”临时工，比如某行为是银行临时工所为，最终处理方案无非就是第一时间解聘临时工，然后就是花式道歉和自责，道歉完成之后就是各种承诺和保证，一套流程操作下来后，只需要等时间冲淡大家的记忆，一切便恢复往常。

但农行这次没法将责任给到临时工了，你总不能说你家分理处主任、支行行长也是个临时工吧？而且这次更让人无语的是，这业务都是在柜台办理的，各种凭证盖章后交给了客户，没想到从银行柜台下递出来的凭证居然都是假的，在客户眼皮子底下能如此大摇大摆地将钱给拿走，我不得不佩服。

本以为在这些银行职工交给客户的证据面前，银行能够真诚地道歉并归还客户存款补偿客户损失，但银行这次居然大言不惭的认为是个人行为，与银行无关。

与银行无关说的真“好听”，试问，你会将自己的两百万随便交给一个陌生人吗？

如果不是因为客户自己走进这家银行，该行罗行长是支行负责人，推荐的理财产品也是银行面向全国范围销售的理财产品，郭先生会选择将手上的两百万交出来？

显然郭先生没有那么傻，郭先生所做的一切行为的前提不都是基于对这家银行的无限信任吗？银行职员在工作时间在工作场所的一切行为，在客户看来都是建立在银行本身体系的基础之上的合理合法操作行为，这难道有错？

如果说这都有错，那什么才是正确的呢？

曾经有人告诉我，银行内部员工存在挪用客户存款情况下，银行都会建议客户报警处理，这主要是为了推卸责任，将其定性为个人诈骗，这样就与银行无关联，现在这么看来，原来银行还有这么一波顺溜的操作，看样子银行在这方面的“经验”还是很丰富。

不过站在客户的立场来看，真的是对这样的银行失望透底，两百万对于银行来说并不多，但是对于个人来说，却是一笔巨款，只因为客户对于银行的“错误”信任，就导致自己辛苦钱消失了。谁都清楚，挪用公款的当事人还不上钱才会导致事情败露出来，这种情况下，个人怎么可能还能上钱呢，即便双方打官司，客户最终赢了，这笔钱也基本上那不回来！也就是说客户如果前期处理不当，银行还真的就有可能“甩锅”成功。

如果银行都这么处理，以后还怎么让人敢放心将钱放入银行呢？

将钱存入银行原本是因为银行是我们公认的最为安全的地方，如今这个“最安全”的领域监守自盗行为越来越多，银行是否应该反思下，究竟自己哪里出现了错误，才会让客户的钱财消失不见了？要知道获得客户信任不容易，失去客户信任却只需要一件小事，指望时间冲淡客户心理的疙瘩，真的没有那么容易！

如今四大行已经有三大行相继出现类似问题，希望最后的工行能挺住，再不要让大家失望了。

在银行柜台买两百万元理财产品，居然被银行职员欺骗，钱进了私人账户，打了水漂。涉案的银行职员被判刑了，顾客的钱却一分都还没要回来。

6日23日，内蒙古自治区呼伦贝尔市牙克石市居民郭明（化名）等六人向澎湃新闻（www.thepaper.cn）反映了前述遭遇，涉案金额共计约700万元。

郭明称，2018年，他先后四次在中国农业银行股份有限公司牙克石免渡河分理处（现已更名为中国农业银行股份有限公司牙克石免渡河支行，简称“农行免渡河支行”）认购理财产品，共计200万元。经办人是农行免渡河分理处主任罗金国。一年后合同到期，他却被告知认购资金没有入账农行账户，不能归还其本金与利息。

2018年，第一次申购理财产品认购书

事发后，罗金国自首，被逮埔，因犯诈骗罪，被判处有期徒刑15年。

但郭明等人一分钱都没要回来。

郭明等人认为，农行免渡河支行是可信任的金融行业机构，应该履行合同约定，对他们进行赔付。但他们多次索要无果。

2020年1月，郭明等人分别起诉农行免渡河支行。

原定6月18日在牙克石市法院开庭审理前述案件。但受疫情影响，开庭延期。

法院传票通知开庭时间

6月24日，澎湃新闻多次致电农行免渡河支行和农行牙克石支行，电话均未接通。

北京市中闻律师事务所律师李亚认为，如果在银行办理申购理财产品业务，而且银行也出具了投资理财业务凭证，若印章是伪造的，或者有人变造，相应责任和后果不应要求相应投资理财人来承担，银行需要承担相应责任的。

在银行柜台买理财，被银行职员欺骗

郭明称，2013年至2017年期间，他一直在农行免渡河支行向罗金国购买名为“安心得利”的理财产品，每次投入20万元到60万元的不等金额，没出过问题。一年到期后，连本带息打入其账户中。

2018年，他先后4次在农行免渡河支行购买了“安心得利”理财产品，共计200万元。此业务均由罗金国办理。

他提供的2018年5月22日、6月13日、7月3日、8月16日的“安心得利”投资理财业务凭证均盖有中国农业银行免渡河办事处财务专用章。

免渡河支行及内部业务照片

中国农业银行官网信息显示，安心得利是一款固定收益类理财产品，该产品的发行机构是中国农业银行，全国发行。该产品为封闭型，起购金额最低为1万元。

但2019年5月中旬，他被农行免渡河支行主任罗金国告知，理财产品出了问题，不能到期支付。但罗金国承诺以个人身份将其本金和利息归还，并抵押了父亲的房产证。

郭明说，此后，罗金国还了郭明14万元。罗金国因病住院，他和其他2名受害者一同去医院看望罗金国时，发现其已经出院，但不知去处，也联系不上对方。

他们开始感觉事情不对劲。

与郭明有相同遭遇的还有5名居民，共计金额达700万。

2019年5月28日，郭明同其他几位受害者一同来到农行牙克石支行，农行工作人员告知其投资理财业务凭证系伪造材料，所购买的理财金额并没有入账到农业银行账户。

两天后，罗金国自首。

随后，郭明等人多次联系农行牙克石支行，索要本金或利息，均被告知系“罗金国个人行为，与银行无关。”

6月24日，澎湃新闻多次致电农行免渡河支行和农行牙克石支行，均未予接通。

郭明代理律师李华向澎湃新闻提供一份关于罗金国的刑事判决书显示，2019年11月1日，罗金国因犯诈骗罪，被判处有期徒刑15年，并处罚金人民币50万元。

前述刑事判决书称，经审理查明，2012年开始，被告人罗金国利用农行牙克石免渡河分理处主任、客户经理（主任级）、免渡河支行行长的身份，在伪造的理财产品认购、申购委托书上加盖中国农业银行免渡河办事处财务专用章，骗取办理理财的客户资金，存入农业银行其个人帐户，由罗金国个人支配。郭明等6人共被骗取申购资金692万元。

当事人一分钱没要到起诉银行

郭明等人原以为，罗金国被判刑后，他们的钱就回来了，涉事银行会承担相应的责任，返还他们的申购资金。

但郭明告诉澎湃新闻，截至目前，他和其他被害者未收到一分钱返还。银行方面对此事也没有任何说法。

民事起诉状书

郭明代理律师李华向澎湃新闻提供民事起诉状显示，1月，郭明起诉请求人民法院依法判决被告农行免渡河支行给付款项186万元及存款期限内利息和逾期利息，随后增加诉讼请求至本金1939800元。

郭明认为，罗金国作为农行负责人期间，将存款私自挪走使用与否，均是银行的管理问题。

法院传票显示，前述案件原定6月18日9点在牙克石市法院审判庭开庭。案由是金融委托理财合同纠纷。

6月24日，郭明称，因被告方的代理律师在外地，疫情原因不能及时到庭，开庭延期。

“（希望）农行给储户一个公道，恳请法院负责人及时与农行沟通，想办法尽快开庭。”郭明说。

针对上述情况，银行是否需要承担相应赔付责任？

北京市中闻律师事务所律师李亚认为，如果在银行办理申购理财产品业务，而且银行也出具了投资理财业务凭证，若印章是伪造的，或者有人变造，仍不能把相应责任和后果要求相应投资理财人来承担。上述案件情况，银行是需要承担相应责任的。

李亚进一步解释，投资理财人在银行办理业务，是基于对银行的信任，这是一种可信赖利益保护，作为投资人来说，他没有办法去一一核实银行的各种证件证章真伪。如果需要核实证件证章真伪，这属于公安机关的业务，非投资人。

李亚还称，从银行角度来说，因为钱实际上没有进入银行的理财账户，银行方面肯定是对外来推责任。但是从司法角度来说，银行需要承担相应责任，因为当事人基于这种信赖利益保护，在银行柜台购买相应的理财产品，至于印章的真伪，不是作为投资人该判断的问题，应是银行内部的合规管理，或者说内部的风控没有意识到的问题。

李亚建议，第一，投资人需了解购买的理财产品的类型、性质及其风险等级。第二，投资人需要注意资金去向，资金去向可通过交易流水查询得知。投资理财产品资金去向肯定不会进入到个人账户，如果说进入到非专用账户里面，可判断该笔资金去向有问题。第三，投资人可定期在网上核查账户基本信息，比如理财投资产品的收益情况或者损失情况。

来源：澎湃新闻 人民日报 编辑 吴冰

对于很多人来讲，手上有了一定的可支配资金后，可能都会选择一些理财产品，但有时候在购买这些理财产品时也有被骗的风险，甚至于连自己的本金都拿不回来。近日，内蒙古呼伦贝尔就发生了这样一起案例。

据媒体爆料称：内蒙古自治区呼伦贝尔市牙克石市居民郭明在2018年的时候，先后四次在中国农业银行牙克石免渡河分理处认购理财产品，共计200万元。经办人是农行免渡河分理处主任罗金国。可让人料想不到的是，在一年后合同到期的时候，他却突然被告知认购的资金没有入账农行账户，其本金和利息均无法归还。而同样被骗的还有多人，涉案金额高达700万元。

事情发生后，涉事的经办人罗金国自首，并被逮捕，后因犯诈骗罪被判处有期徒刑15年。此事很明了，问题就出现在了银行的身上，郭明等人多次向银行索要本金或利息，可银行却公开甩锅称：“罗金国个人行为，与银行无关”。

客观上来讲，对于客户而言，可能并不知道罗金国是何许人也，他们认准的是银行，而且是在银行网点里购买的，银行有着不可推卸的责任。最后，不知大家认为银行是否应该归还客户的本金和利息呢？欢迎在评论区留下您宝贵的看法。

近期，有网友提出，他有现金两百万，该如何理财才能应对当下的通胀水平？实际上，拥有两百万在当今社会虽然不算多，但是普通工薪层肯定是积攒不到的数目了。说句良心话，广大民众家里有个十几万、几十万都不错了，如果拥有两百万，对于老年朋友来说，足可以放心安度晚年了。

现在有很多学者，喜欢胡吹中国通胀论，他们认为前几年中国通胀都在8%以上，未来国内通胀可能还要厉害，在他们这批人眼里，你要没个二千万，都不好意思说退休养老。但实际上，业内有一个衡量通胀率的公式，M2-GDP=真实的CPI。也就是说，要拿今年上半年的M2增速去减掉同期GDP增长，才是现在真实的通胀数据。从目前情况预测，国内的通胀率还在3%以内，远不可能达到8%以上。

实际情况是，如果不把房价、房租等上涨的因素算进去，10年前的100元的购买力，只相当于现在的70元，这是比较公道的算法。因为，近10年来，房价涨得最凶，剩下来是劳动力成本也在上涨。但同样有一些商品涨幅有限，比如大米、食用油、猪肉、小家电等。而今年水果价格大涨，那是天气因素，加上人为投机，只要后面不出现天灾，水果价格肯定会顺势回落的。

未来我国将会逐步摆脱对房地产、基建投资的依赖，通过民间消费、投资来拉动经济增长，所以，今后货币超发现象，也不会像过去那样严重，更何况中国要走人民币国际化道路，如果人民币出现象8%这样的恶性通胀，试问哪个国家的人敢持有人民币呢？所以，未来人民币购买力缩水是难免的，但购买力还是会相对坚挺的，大幅度缩水是不太现实的。

现在很多专家建议大家，要对抗通胀必须买房，但是现在中央已经提出，“房住不炒”的理念，未来房价将被控制住很难大涨，而且房贷利率还是会居高不下。这对于买房人来说，房价若是不大涨，炒房成本又都在6%以上，这样的结果，买房肯定是亏钱的。而且现在由于高房价，导致房租和房价租售比太低，房东们的回报率不及银行存款，过去你投资房产没问题，但是后面再投资房产风险较大。

可能有人会提出，如果有了200万能否可以购买一些信托、私募、P2P、股票等投资品？因为，这些投资品，虽然风险较高，但回报率也很高。对此，我们认为，目前中国经济处于阵痛调整期，恰恰是高利率投资品种风险的集中暴发期。对于厌恶风险的投资者来说，货币购买力缩水人人都有份，但是好不容易积存起来的财产要是没了，这种痛苦要远比人民币购买力缩水要痛苦吧。

那如果拥有200万的现金，该如何理财才能应对通胀呢？我们认为，真的要是高通胀来了，说明国内经济形势已经不容乐观了，央行只能被迫放水。在这种情况下，买高收益的理财产品是有很大风险。所以，建议大家分散投资，比如买点低风险的银行理财产品、国债、大额存单等，虽然这些投资并不一定就能跑赢通胀，但是可以抵御掉一部分通胀压力还是有可能的。未来通胀水平并不会太高，所以投资者即使买了银行3年期的大额存单，利率也有4%，超过通胀率应该没问题。