住房贷款基准利率

日常生活中遇到资金短缺问题，大部分人都会通过贷款来做周转。银行贷款的利息主要是由贷款期限、贷款额度以及贷款利率三要素共同决定的，贷款额度及贷款期限可由用户根据自己的实际情况进行自由选择，但是贷款利率则是银行规定的，因此在贷款时，用户对于贷款利率的关注也都最高的。很多用户也会疑惑，银行的贷款利率，到底是怎么计算出来的。

银行的贷款利率其实主要是根据央行规定的贷款利率进行的上下浮动，并非时根据某个公式计算得出的，2019年央行贷款基准利率如下：1年以内年利率4.35%；1年到5年之间年利率为4.75%；5年以上年利率为4.9%。商业银行贷款利率都会按照央行的基准利率进行浮动调整，各大银行的贷款利率都有些许不同。

公积金贷款

我国各个银行公积金贷款利率是按照央行基准利率执行的。

1、一年至五年(含五年)，年利率2.75%;

2、五年以上，年利率3.25%

公积金贷款是针对缴纳住房公积金的职工推出的，只有符合条件的才可以申请住房公积金贷款。

抵押贷款

目前我国大多数银行抵押贷款的利率上浮比例在20%左右。

综上，对于不同种类的贷款产品，利率也会不同，一般抵押担保类贷款产品利率会相对较低，信用贷款类产品利率会较高。如果用户想要在银行进行贷款，那么可以多咨询几家银行后在进行业务办理，毕竟各家银行的利率都是不同的，一般国有银行的存款利率以及贷款利率都会低于商业银行及地方银行，用户可以多加咨询，选择最适合自己的进行办理。

但需要说明的是，银行贷款的门槛往往比较高。除了要求征信良好外，还要求借款人有长期稳定的职业经历和理想的薪资，以及至少一年以上的社保流水等等。因此，并非每个人都可以申请银行贷款，这种情况下互联网信用贷是个不错的选择。

互联网信用贷，是由互联网金融平台通过在线方式进行审批和发放的一种纯信用贷。常见的互联网信用贷包括BAT旗下的有钱花等等。最大的特点是运用人工智能和大数据风控技术，方便、快捷。

相比之下，互联网信用贷的准入门槛比银行消费贷更低，并且有钱花满易贷最高额度也能到到20万，承接了大部分人的资金周转需求。

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关乎千万家庭钱袋子的

存量住房贷款利率定价基准切换来了

这对你的还贷支出有何影响?

12月28日，央行发布公告称，为进一步深化LPR改革，商业银行应自2020年3月1日起与存量贷款客户正式切换存量浮动利率贷款定价基准，原则上存量贷款利率定价基准切换工作要在2020年8月31日前全部完成。

听起来有点拗口，简单的说，就是以前的贷款合同是以基准利率+上浮(或下浮)的方式定价，现在要转换为LPR+基点(或固定利率)的方式定价了。

存量房贷怎么变?

人们最关心的问题，还是房贷怎么变。

对此央行明确，商业性个人住房贷款定价基准转换为LPR的，LPR的期限品种依据原合同的借款期限确定，确定后在合同剩余期限内不再调整;加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值(可为负值)，在合同剩余期限内固定不变。

简单而言，房贷对应的LPR期限品种基本是五年期以上LPR，房贷如果转成LPR，那么在2020年的利率和2019年执行的利率要保持不变。而到了2021年，就根据LPR再加上点数浮动了。

据了解，目前5年期贷款基准利率为4.9%。以往的存量房贷合同，都规定了执行利率在基准利率基础上的浮动幅度，每年1月1日重定价时，浮动比例都保持不变。

但是每个房贷客户执行的浮动比例可能大不相同。以首套房贷为例。2011年之前的大部分购房者多享受7折优惠;2011年至2017年的购房者多享受8.5折优惠。

2017年之后，各个城市各家银行的房贷利率差异加大，首套房贷利率有9折的，有9.5折的，有基准的，还有上浮10%的。二套房贷利率有的是基准上浮10%，有的是上浮20%。

由于原来的浮动比例不一样，转换后的加点数也肯定不同。

记者计算了一下各种情况下的加点数，发现之前只要享受过折扣的，加点数都为负值：7折的-137个基点、8.5折的-63.5个基点、9折的-14.5个基点;没折扣甚至上浮的都要加基点：基准利率+ 10个基点、1.1倍的+59个基点、1.2倍的+108个基点。

举个例子

若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年，剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×(1+10%)= 5.39%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。

如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么加点 幅 度 应 为 0.59 个 百 分 点(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。

在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此类推。

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七待丨暖“新”——以感动，铭记2019

来源：天府早报

记者：冷宏伟

编辑：七个汤圆

来源：几楼

这几天济南的楼市相对平静，年底房价基本也就这样了，开发商能完成任务的基本都完成了，还未完成的再努力三天，看看能否有个不错的成绩。本地楼市没有什么新鲜的消息，年底交房维权多起来：中新锦绣天地、三盛、新城、阳光城等，每家都有点问题，问题又各不相同。

今天说说大家住房贷款利率要变化的事情，毕竟有些业主还是不明白怎么回事。

存量房房贷利率定价基准也要转换为LPR加点模式

12月28日讯，央行就存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜公告如下：自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。自2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。

对于LPR加点，央行要求，加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。

对已经办理住房贷款业主怎么样计算利率

对于近两个月贷款利率，已经采用LPR+加点方式计算利息的没有什么变化。而之前利率采用基准利率打折或者上浮的购房者利率就要转换成LPR+加点方式（加点可为负值）。

加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值（可为负值），在合同剩余期限内固定不变；转换时点利率水平保持不变；借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日，重定价周期最短为一年。

举个例子：

2019年12月20日的贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为4.15%， 5年期以上LPR为4.80%，后者正是个人住房贷款利率的参照利率。

之前买房早的购房者贷款打七折，他们的现执行利率是4.9%×0.7=3.43%，明年转换的时候你的利率：4.8%+（-1.37%）=3.43%，一旦转化确定完毕，在贷款期限内-1.37%这个固定点数就不会再变了。

之前买房购房者利率上浮10%，他们的利率是4.9%×110%=5.39%，明年转换的时候你的利率变成：4.8%+（0.59%）=5.39%，一旦转化确定完毕，在贷款期限内0.59%这个固定点数就不会再变了。

如果你不选择固定利率，转换完毕之后未来你的贷款利率跟随每年12月份5年期以上LPR变化而变化，利率=LPR+固定点数。

贷款利率转换为LPR+固定点数是好是坏？

在购房者看来转换或者不转换没什么变化，其实这个转换还是有微妙差异的。

LPR预计在2020年还要逐步调低，而固定点数一旦确定，之前跟随基准利率上浮或者打折的购房者就是两个方向了。之前利率打折购房者更受益，而之前利率上浮购房者反倒会略微吃点小亏。有时间的可以计算一下，其实就是很简单的数学题。

中国的低利率甚至零利率是长期趋势，若选择固定利率，未来恐将长期多付利息。选择跟随LPR动态调整的浮动利率，或是更好选择。

小结：贷款利率这次转换变化不大，后期银行肯定会电话通知你去重新签约。

中国的利率大概率会逐年下调，逐步进入低利率时代，很多人又会说这不正好利好房地产吗？其实不能这么理解，从我的角度来猜测，中国未来几年会针对房地产行业定向加息，目的是继续控制进入房地产行业的资金量，挤压资金进入实体或者股市。

未来几年中国是产业升级关键年，现在的减税、降息真正目的是补贴实业，而不是刺激房地产。今年房贷利率依然是上浮，就代表了上层的态度和决心，不排除未来几年老百姓买房贷款利率依然会是上浮状态，银行贷款对实体降息、对房地产定向加息，这种调控一举两得，比直接征收房产税更合理。

个人观点，供您参考。

央行:明年起各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同

为深化利率市场化改革,进一步推动贷款市场报价利率(LPR)运用,现就存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜公告如下:

一、本公告所称存量浮动利率贷款,是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款(不包括公积金个人住房贷款)。自2020年1月1日起,各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。

二、自2020年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值),加点数值在合同剩余期限内固定不变;也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次,转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。

三、存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR,除商业性个人住房贷款外,加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日(不含),执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平,即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后,自第一个重定价日起,在每个利率重定价日,利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。

四、金融机构与客户协商定价基准转换条款时,可重新约定重定价周期和重定价日,其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。

五、如存量浮动利率贷款转换为固定利率,转换后的利率水平由借贷双方协商确定,其中商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。

六、金融机构应利用官方网站和网点公告、电话、短信、邮件和手机银行等渠道通知存量浮动利率贷款客户,协商约定定价基准转换具体事项,依法合规保障借款人合同权利和消费者权益。

七、中国人民银行分支机构应加强对地方法人金融机构的指导,确保地方法人金融机构按照统一部署,妥善做好存量浮动利率贷款定价基准转换工作。

中国人民银行有关负责人就存量浮动利率贷款定价基准转换答记者问

1、推进存量浮动利率贷款定价基准转换的主要考虑是什么?

答:2019年8月17日,人民银行发布改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制公告。目前接近90%的新发放贷款已经参考LPR定价,但存量浮动利率贷款仍基于贷款基准利率定价,不能及时反映市场利率变化,不利于保护借贷双方的权益。为进一步深化LPR改革,人民银行发布了〔2019〕第30号公告,推进存量浮动利率贷款定价基准平稳转换。

2、存量浮动利率贷款定价基准转换的原则是什么?

答:一是借款人可与银行协商确定将定价基准转换为LPR,或转换为固定利率,借款人只有一次选择权,转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。二是转换工作自2020年3月1日开始,原则上应于2020年8月31日前完成。三是转换后的贷款利率水平由双方协商确定,其中,为贯彻落实房地产市场调控要求,存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变。

3、存量商业性个人住房贷款定价基准如何从贷款基准利率转换为LPR?

答:自公告发布之日起,银行应尽快制定存量商业性个人住房贷款定价基准转换工作计划,包括系统配套、人员培训等,同时通过多种渠道(包括官网和网点公告、短信、邮件、手机银行和电话通知等)告知客户,在双方协商一致的前提下,尽可能以简便易行的方式变更原合同条款。定价基准转换为LPR的,LPR的期限品种依据原合同的借款期限确定,确定后在合同剩余期限内不再调整;加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值(可为负值),在合同剩余期限内固定不变;转换时点利率水平保持不变;借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日,重定价周期最短为一年。

同一笔商业性个人住房贷款,在2020年3-8月之间任意时点转换,均根据2019年12月LPR和原执行的利率水平确定加点数值,加点数值不受转换时点的影响,银行和客户可合理分散办理。目前,大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。以此为例,若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年,剩余期限为8年,原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%,现执行利率为4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准,且重定价周期仍为1年,重定价日仍为每年1月1日,那么加点幅度应为0.59个百分点(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至12月31日,执行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。在此后的第一个重定价日,即2021年1月1日,按照重新约定的重定价规则,执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%,此后每年以此类推。

4、除商业性个人住房贷款的其他存量贷款定价基准如何转换?

答:除商业性个人住房贷款的其他存量浮动利率贷款,包括但不限于企业贷款、个人消费贷款等,可由借贷双方按市场化原则协商确定具体转换条款,包括参考LPR的期限品种、加点数值、重定价周期、重定价日等,或转为固定利率。

【相关报道】每日经济新闻10点丨十三届全国人大三次会议将于2020年3月5日在京召开;央行:存量商业性个人住房贷款定价基准从贷款基准利率转换为LPR;证券法明确全面推行注册制

1丨十三届全国人大三次会议将于2020年3月5日在京召开

据新华视点消息,十三届全国人大常委会第十五次会议28日表决通过了关于召开十三届全国人大三次会议的决定。根据决定,十三届全国人大三次会议将于2020年3月5日在北京召开。

2丨央行:存量商业性个人住房贷款定价基准从贷款基准利率转换为LPR

央行发布公告称,央行就存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜公告,2020年1月1日起,各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。2020年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成,加点数值在合同剩余期限内固定不变;也可转换为固定利率。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。

央行有关负责人表示,自公告发布之日起,银行应尽快制定存量商业性个人住房贷款定价基准转换工作计划,包括系统配套、人员培训等,同时通过多种渠道(包括官网和网点公告、短信、邮件、手机银行和电话通知等)告知客户,在双方协商一致的前提下,尽可能以简便易行的方式变更原合同条款。定价基准转换为LPR的,LPR的期限品种依据原合同的借款期限确定,确定后在合同剩余期限内不再调整;加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值(可为负值),在合同剩余期限内固定不变;转换时点利率水平保持不变;借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日,重定价周期最短为一年。

3丨证券法修订草案获通过 明年3月1日施行

据证券时报报道,十三届全国人大常委会第十五次会议审议通过了新修订的证券法,修订后的证券法明年3月1日施行。

4丨证券法明确全面推行注册制

据证券时报报道,新修订的证券法明确全面推行注册制。将发行股票应当“具有持续盈利能力”的要求,改为“具有持续经营能力”,同时,大幅度简化公司债券的发行条件,取消发行审核委员会制度。

5丨证券法明确:信息披露违法最高处1000万罚款

据证券时报报道,,信息披露义务人未按照规定报送相关报告或者履行信息披露义务的,责令改正给予警告,并处以50万元以上500万以下的罚款,对直接负责的主管人员和其他直接责任人员给予警告,并处以20万以上200万以下的罚款。信息披露义务人报送的报告或者披露的信息有虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏的,责令改正,给予警告,并处以100万以上1000万以下的罚款。

6丨证券法加大内幕交易惩处力度 最高十倍罚款

据证券时报报道,修订后的证券法明确,证券交易内幕消息的知情人或者非法获取内幕信息的人违法规定从事内幕交易的,责令依法处理非法持有的证券,没收违法所得,并处以违法所得一倍以上十倍以下的罚款;没收违法所得或者违法所得不足50万元的,处以50万元以上500万以下的罚款。单位从事内幕交易的,还应当对直接负责的主管人员和其他职责责任人员给予警告,并处以20万以上200万以下的罚款。

来源：中国人民银行网站

3月1日起，存量浮动利率贷款合同定价基准转换工作正式启动，这项涉及上百万亿存量贷款规模的浩大“换锚”工程计划利用半年时间全部完成，而关乎老百姓钱袋子的个人住房按揭贷款同样需要完成定价基准转换。

近日，各家银行通过官网、官方微信公众号等渠道发布了个人房贷利率定价基准转换的详细规则，因转换规则较为复杂专业，有网友直呼“每个字都看懂，但连起来就不知道啥意思”。

在个人房贷利率定价基准转换过程中，大家最关心的问题主要集中在为何要转换、哪些渠道可以转换、转换后个人房贷利息支出会有何变化、何时转换合适等，证券时报记者在此梳理详细通俗版本的攻略，先看以下要点：

1、定价基准转换涉及的贷款合同变更内容主要包括新定价基准（LPR或固定利率二选一）、重定价日（一般为次年1月1日或贷款放款日对应的每年日期）、重定价周期（最短为1年，不少银行线上渠道办理时默认为1年）。

2、存在共同借款人的贷款，转换申请由主借款人提交，所有共同借款人均需确认后才可生效。

3、疫情期间，银行鼓励客户通过手机银行、网商银行等线上渠道办理，一些银行设置了“一键转换”的快速通道，方便客户转换。转换工作不产生任何附加费用。

4、定价基准转换为期半年，3月1日起至8月30日。

5、对房贷客户来说，鉴于今年LPR仍有下降空间，早转换早受益。

问题一：个人房贷利率定价基准为何要转换？哪些情况不用转？

这实则是央行在利率市场化改革中的一项重要安排。2019年8月，央行改革贷款市场报价利率（LPR），此后新发放贷款的定价基准由贷款基准利率变为LPR。今年3月起，LPR的应用范围从新增贷款逐步扩大到存量浮动利率贷款，贷款基准利率逐步退出历史舞台。

根据央行公告，存量浮动利率贷款是指2020年1月1日前已发放的贷款和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动贷款利率。

按照央行规定，商业银行应自2020年3月1日起与存量贷款客户正式切换存量浮动利率贷款定价基准，原则上存量贷款利率定价基准切换工作要在2020年8月31日前全部完成。也就是说，存量浮动利率贷款合同在未来半年时间内，都要完成定价基准转换。

定价基准转换的选择有两种：LPR或固定利率。具体选择哪种，可由借款人可与银行协商确定，个人房贷客户可以自由选择。但借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。

不过，存量浮动利率贷款也有不需要转换的情况，已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。考虑到目前绝大多数浮动利率贷款合同的重定价周期都是1年，因此，如果你的贷款合同还剩1年到期，此次定价基准切换可以不参与。

对房贷客户来说，以下几种情况不用参与转换工作：

1、政策性的公积金个人住房贷款（包括组合贷款中的公积金部分）不需要转换；

2、2020年12月31日前到期的个人住房贷款，不需要转换；

3、固定利率贷款。

问题二：房贷利率定价基准转换后利息支出有何变化？何时转换划算？

如果选择转换为固定利率，转换后的利率水平等于原合同当前的执行利率水平，利率水平在合同剩余期限内固定不变。

如果选择转为LPR，转换后实际贷款利率＝离重定价日最近的LPR报价＋加点数值。

其中，加点数值＝原合同最近的利率水平－2019年12月发布的相应期限LPR差值。例如，若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年，剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×（1+10%）=5.39%，2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。那么，加点数值就是5.39%－4.8%＝0.59%。

注意，加点数值一旦确定后就一直固定不变了！而能影响你最终贷款利率水平的，就是离重定价日最近的LPR报价。

这其中就有一个小技巧需要注意，由于定价基准转换后，贷款的重定价周期最短为一年，考虑到今年LPR报价仍有下行空间，建议大家早转换早受益。

举例来说，你此前的房贷发放日是2010年5月1日，在本次定价基准转换时将重定价日仍定为每年的5月1日不变。那么，如果你是在5月1日之前变更定价基准为LPR，那么就可以在今年的5月1日就进行第一次重定价，按照最新的LPR（即2020年4月20日公布的LPR）计算贷款实际利率。但如果你选择在5月1日后变更定价基准，那只能在2021年5月1日才进行第一次重定价，在此之前贷款实际利率仍执行原合同最近的利率水平，无法享受到LPR下行带来的利率下调。

总体看，定价基准转换后，到第一次重定价之前，房贷利息支出与原合同一样不变。但考虑到今年和未来一段时间LPR大概率呈现逐渐下降趋势，不论是之前享受7折房贷，还是上浮10%，定价基准的转换起码在眼前是可以给你带来减少利息支出的利好，且早转换早受益。至于二三十年后LPR到底是上升还是下降，谁都无法预测。

我们假设以下几种情形：

1、基准利率

如果原房贷合同执行4.9%的基准利率，那么按上述LPR加点方案，加点幅度为0.1个百分点（4.9%-4.8%）。假如第二年LPR下降到4.7%，那么改签后你的执行利率将是4.7%+0.1%=4.8%。相反，如果后续LPR上涨到5.0%，那么改签后也将执行5.0%+0.1%=5.1%的水平。

2、基准利率下浮

如果原房贷合同执行4.9%下浮10%的利率水平，则LPR加点方案为4.9%*0.9-4.8%，也就是-0.39%。假如第二年LPR下降到4.7%，那么改签后你的执行利率将是4.7%-0.39%=4.31%。相反，如果后续LPR上涨到5.0%，那么改签后也将执行5.0%-0.39%=4.61%的水平。

3、基准利率上浮的情形前面已经有提及。

由此可见，不管是原基准利率的房贷客户，还是上浮或下浮，如果认为未来利率趋势是下行，则选择LPR浮动更划算；反之则选择固定利率。

问题三：哪些渠道可以进行转换？

具体情况要查询贷款行的官网或者官方微信号，不过，综合多家银行的公告看，8月30日之前，房贷客户基本都可以在贷款行的手机银行、网上银行、智慧柜员机、短信银行、任一网点等渠道完成定价基准转换。

考虑到疫情影响，银行都推荐客户优先选择手机银行等线上操作方式完成，一些银行还在手机银行APP开通了一键转换的快速通道。

所需材料方面，基本只要身份证原件即可。本人办理时，需携带本人身份证原件；委托他人办理时，需受托人有效身份证原件和公证委托书。需要注意的是，定价基准转换是由银行免费为客户提供的操作，客户无需支付任何附加费用。

问题四：共同借款人是否都要确认？

如果是共同借款人，需要所有人都确认定价基准转换后，变更才可生效。值得注意的是，各家银行对于主借款人发起变更后共同借款人确认的期限各有不同。例如，工商银行要求，共同借款人要在主借款人发起变更的当天24:00前完成变更确认，定价基准变更才能生效。

中国银行则要求，存在共同借款人的贷款，转换申请需由主借款人提交，所有共同借款人需在主借款人提交申请第二日起7天内进行确认。

值得注意的是，即便共同借款人没有贷款行的银行卡，也可利用其他银行的银行卡注册贷款行的手机银行APP并办理定价基准转换。

来源：财经网

END

近日房贷利率从固定利率转换成浮动利率，在全国范围内逐步实施，有人说受到疫情影响，加上楼市近两年发展速度放缓的情况下，房贷利率会有所降低，以此来促进经济发展，但是就目前房贷利率计算方式来看，接下来的房贷利率会增加还是降低依然是未知数！不过此次房贷利率的改革，其意义重大，意味着偏向于市场化。

先来看看历年5年期存款与贷款基准利率分析

从1991年-2015年，5年期贷款基准利率总体呈下降趋势，近五年内稳定在4.9%，具体贷款利率根据当地银行加点浮动为准，从趋势上来看，贷款利率的下调有利于降低人们贷款压力，同时也鼓励更多人选择贷款消费或者创业，促进经济快速增长，1998年成为基准利率的分水岭，这一年也是“房改年”，从下半年起停止了住房分配制度，实现住房供给商品化，房地产的发展很大程度上影响了贷款基准利率的变化，建设和完善城镇住房供应体系促进贷款消费，使得贷款利率逐渐下调。

从定期存款利率历年数据来看，每年对应的期限普遍低于相应期限贷款基准利率，当然这与银行的经营体系有关，存款和贷款的利率差是银行主要盈利方式之一，只有存款的银行或只有贷款的银行都不能保持长久经营，1999年的存款基准利率处于低洼处，5年期仅有2.79%，到2007年存款基准利率达到最大值5.85%，存款利率的浮动与人们闲余资金有关，老百姓闲余资金较多时，对贷款的需求有所减少，导致银行方的收益有所降低，为了控制成本，存款利率便出现下调现象，而贷款基准利率的提高，一方面原因是“超前”消费数量增多，负债率提高，闲余资金减少，另一方面银行资金的竞争力增大，特别是地方银行的建立，使得市面资金逐渐分流。

所以从5年期存款和贷款基准利率来看，下降对楼市有利好迹象。贷款基准利率越低越能减轻房贷压力，当然对于部分城市而言并非如此，特别是近十年内房价增长较快的城市，虽然房贷利率有所降低，贷款中金额和中利息却逐渐增加，按照贷款基准利率下行发展下去，接下来的时间内房贷基准利率依旧会有下调趋势，但是最终的房贷利率是否会下降还是得看不同银行的上浮比例。

楼市偏向“市场化”，利于经济稳定！

房地产快速发展已有20年之久，1998年的“房改”标志着楼市逐渐趋于“市场化”，让房子赋予商品的特性，用货币衡量房产价值，然而房子又作为人们生活的刚需产品，土地有限，盲目开发房地产建设来促进经济增长面临“泡沫”风险，例如日本楼市崩盘的原因就在于将房子过分商品化，调控方面不够精准，最终导致房子贬值、房价下跌。

而我国的楼市得以健康发展，需依靠宏观调控。例如一二线城市首付比例普遍高于地级市，二套房首付比例、贷款、契税高于首套房，同时我国房地产采取是土地出让金制度，在限购、限售调控方面加强有利于抑制炒房现象发生，除了为投资房产设立高门槛外，还推出二手房出售缴纳个人所得税制度，总总调控均指向“房住不炒”，为楼市健康发展保驾护航！那么为什么房贷利率计算方式会偏向于市场化呢？其意义有两点：

1.报价银行增多，同时这18家银行能提高LPR的代表性，在这18家银行里最终确定的LPR值作为参照目标，有利于各大城市贷款利率维持在一定水平线上，保障全国经济均衡发展。2.保障借贷双方利益，房贷利率在LPR浮动基准利率模式下，对双方而言，降低了偏向于其中一方所带来的风险，加强了存款利率和贷款利率对称性。

对于此次贷款市场的改革，国外更看好货币宽松政策，例如美联储、欧央行等部分官员倾向于进一步降息，对银行而言，降息意味着利润空间有所降低，特别是全球已经形成超前消费模式，在征信系统不断完善的前提下，贷款数量并不会出现大幅上涨空间，盲目降息对银行而言容易出现增加负债现象。

综上所述，楼市健康发展，一方面要受到必要的宏观调控，另一方面也要回归到市场化发展，房企、银行、购房人三者之间相互影响、相互作用，才能更有效加强楼市逐步趋于稳定！

昨天，LPR迎来有史以来的最大降幅——1年期LPR为3.85%，较上期下调20个基点；5年期以上LPR为4.65%，较上期下调10个基点。至此，房贷基准利率降至20年以来的新低！

降息带来的影响，是方方面面的。但对地产人和购房者来说，最关心的还是：这次降息对房地产有什么影响。明源君认为，简单地说，算不上强刺激，但对楼市还是构成利好，今年楼市稳了！

▲来源：中国人民银行、明源地产研究院

降息主要是支持中小微

但对楼市也构成了利好

自去年8月LPR机制改革以来，无论是1年期还是5年期以上LPR，都是在逐步往下走的。

不过，1年期LPR下行的速度比5年期以上LPR要快得多。截至今年4月，前者已累计下调40个基点（1个基点为0.01%），后者则累计下调20个基点。

此次，两者都是去年8月实施利率改革以来下调幅度最大的一次，但1年期LPR较上期下调20个基点，5年期以上LPR较上期下调10个基点。

显示了面对经济下行压力，中央继续一方面加大逆周期调节力度，降低企业融资成本，进一步激发企业活力，另一方面，房住不炒的主基调依然没有改变。

▲来源：全国银行间同业拆借中心

事实上，LPR设置的初衷之一，就是在经营贷款和房贷之间建立一个防火墙，因为经营贷款——特别是个人和小微企业的经营贷款，期限普遍在1年以下；房贷则绝大部分在5年以上。

不过，此次降息，依然对楼市构成了利好。

首先，本次5年期以上LPR下调的幅度高于2月（2月5年期以上LPR下调5个基点），调节力度也是有史以来最大。

去年实行LPR机制以来，全国首套房平均房贷利率在逐步下行（如下图），跟5年期以上LPR下行的步调保持一致，贷款门槛逐渐放宽，放贷流程也有所加速。

此次5年期以上LPR下调，将进一步引导房贷利率的下行，提升置业需求的释放积极性，对市场也将有所提振。

▲来源：Wind

以100万房贷、等额本息偿还30年计算，5年期以上LPR每下降10个基点，月供额约减少60元。虽然跟降低首付对楼市的提振没法比，但降息同样会改变人们对房地产的预期，鼓励购房需求入市，提升市场交易。

事实上，在“流动性充裕，资金成本下降及货币宽松预期”+“前期积压需求释放”的叠加下，3月，一二线城市已经出现回暖趋势，部分城市甚至因过热，已引发监管层的高度关注；土拍市场也随之升温，广州、上海等一线城市先后出现成交总价或成交单价冲高的地块。

其次，保证就业，能够让底层群体也有饭吃，有买得起房的可能，能够保证整个楼市的健康。

根据中小企业划型标准和国家统计局第二次经济普查数据测算，我国中小微企业创造了60%以上的国内生产总值，提供了80%以上的城镇就业岗位。是我国就业的基本盘。而大量的中小企业，在本次疫情中损失惨重。

对此，为企业减负的政策是关键，通过“降息”来疏通货币政策机制传导、降低实际融资成本，引导金融机构加大对实体经济特别是小微、民营企业的支持力度是其中关键一环。

1年期LPR的大幅下行，有利于中小微企业尽快复苏。解决了就业问题，经济才能更走出谷底。这是楼市健康稳健发展的最大基础。

降息降准还将继续

2020年楼市会很稳

虽然此次降息的幅度较大，但却在不少人的意料之中。因为早有信号：此前的3月30日“7天逆回购”降息了，4月15日开展的1年期中期借贷便利（MLF）操作也降息了。

而从近几个月的市场资金走势来看，“逆回购-MLF-LPR”，已经成为央行引导融资成本下降的“标配”操作模式。

而这，仅仅只是开始。

2018年8月的政治局会议提出“六稳”（即稳就业、稳金融、稳外贸、稳外资、稳投资和稳预期），并一直延用至今。今年4月17日的政治局会议则在“六稳”之外，首提“六保”，即保居民就业、保基本民生、保市场主体、保粮食能源安全、保产业链供应链稳定、保基层运转。

3月份，面对疫情冲击，美国两次降息降了150个基点，直接把联邦基金目标利率降低到零附近。中国并没有马上跟进，一是在观察、等待，二是不能一次将子弹都打光了。要为后面预留足够的政策工具。

相比之前，417政治局会议将“努力完成全年经济社会发展目标任务”删除了，淡化了全年经济增长的目标，但依然提到了“确保完成决战决胜脱贫攻坚目标任务，全面建成小康社会”。

虽然GDP增速目标淡化了，但，要保就业、保民生，全面建成小康社会，也必须要有一定的经济增长才行。

因此，4月17政治局会议提出，要继续“运用降准、降息、再贷款等手段，保证流动性合理充裕，引导贷款市场利率下行”。

作为第一大行业，房地产当然不会缺席。

明源君认为，不仅贷款利率会继续下行，存款利率也有很大下行的概率。因为存款是银行最重要的负债，如果只下调贷款基准利率，存款基准利率不动，则银行的经营压力会增大，银行支持实体的意愿会大打折扣。

此前，中金首席经济学家梁红曾在电话会中指出，“要想把内需补回来，不调整房地产的政策是做不到的。如果放开限购，即使在疫情下，我相信都有需求。”

从过去一段时间来看，大幅放松是没有可能的，但部分城市存在边际宽松的可能，比如人才落户门槛大幅降低。综合来看，各种政策对楼市的稳定发展，起到了很好的托底作用，今年楼市会很稳，放心！

本文来源：小松说财经，更多内容请关注原创作者

原文：房贷利率不再参照基准利率，改为参照LPR，对二套房的影响来看看

对于中国人民银行在2019年的8月25日的时候koi发布公告称，从2019年的10月8日的时候开始，对于新发放商业性个人住房贷款的利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率的（LPR）为定价基准加点形成。对于这个加点数值需要符合全国还有当地住房信贷政策的要求，体现了贷款的风险状况，合同期限内固定不变。

对于首套的商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限的贷款市场报价利率，二套商业性的个人住房的贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。还有一点就是商业用房购房贷款利率也不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。对于公积金的个人住房贷款利率政策暂时不调整。

也就是说目前除了公积金贷款外，那么新发放的贷款将不再采用在央行基准利率上浮动的方式，而是直接采用LPR报价利率加点的方式来确定未来的房贷利率。

什么是LPR？

对于LPR全称是“贷款市场报价利率”，但是我们现在常用的叫做“贷款基准利率”。其实简单理解就是，如果央行选定了18家银行，那么让它们工作日天天报一个利率，对于这个利率是这些银行来给它们最优质客户的利率，然后在去掉最高值以及最低值，在算出一个平均数，而得出来的就是当天的LPR了。

LPR会大幅高于或者低于现有的贷款基准利率吗？

其实这个是不会的。虽然说LPR主要是银行报价的平均下来的，但是对于银行报价其实是有严格规则的：就是在MLF中期借贷便利，其实也俗称“麻辣粉”利率的基础上然后加减点数。到底什么是MLF呢，其中全称是中期借贷便利，这个是由央行给银行借钱的一种工具简称，比如说工商银行其实是可以通过MLF然后向人民银行借钱，那么央行就要收利息，比如说这个年利率可以定在3.5%。对于工商银行在报LPR的价格时，可以在3.5%的基础上在来加30个基点1个基点等于是0.01个百分点，就是万分之一，这个就变成了3.8%。

事实上，是央行通过掌控了MLF的利率，这样可以根本上去影响LPR的利率，你甚至也可以直接理解为：LPR其实就相当于之前的贷款基准利率。

首套房跟二套房的贷款利率是不同的。

对于首套的房利率=近一个月LPR利率+本城要求点数+个人信用决定点数对于增加的点数合同期不变，但是LPR利率可以在合同里协商约定以一年期起至合同期为期限调整。

而二套房的利率是=近一个月LPR利率+本城要求点数+个人信用决定点数+0.6%，也就是说LPR在执行以后，对于房价调控更容易了！如果说你是炒房者，买房资格不够好，那么这个时候国家就会大肆的增加你贷款的负担，然后让你不敢炒房。

或者说，如果在某个地区里炒房盛行，那么就会增加这个城市的要求点数，然后让贷款利率上涨更多。

我们举个例，其实就好比5.45%是一个二套房的贷款利率，如果说房价上涨的压力过大，那么这个时候每个地区完全是可以再加25个基点来进行调控的，那就是5.7%了，不过如果说你的资质不够优秀，那么很有可能再加15个基点，那这个时候就是5.85%了。这个时候就增大了炒房者的贷款压力。

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来源：智汇掌上金融

很多人会选择贷款买房，其中最影响贷款买房的便是房贷的基准利率。不少购房者对其不甚了解。那么，2020房贷基准利率是多少？房贷利率怎么计算？接下来大家一起来看看吧。

2020房贷基准利率是多少？

目前贷款期限5年以上商业贷款基准利率是4．90％，受限购限贷政策的影响，各地银行对首套房贷款利率调整力度不同。

全国首套房平均利率为5．38％，利率普遍上浮5％－20％。二套房贷款利率普遍上浮10％－30％。

同期公积金贷款基准利率为3．25％，二套房贷款利率普遍上浮10％。

第2套房界定以借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）为单位认定房贷次数，已利用公积金贷款或者商业贷款购房的家庭，再次申请房贷，将视为第2套房。

房贷利率怎么计算？

如果只贷款1年或不足1年的，利率为4.35%;如果贷款是在1至5年，利率为4.75%;如果贷款是在5年以上的，利率为4.90%。

1、利息=贷款额×年利率×期限，这个公式是在期限内按单利计算并且是到期一次性还本付息的计算公式。

2、贷款则不同，一是以月复利计算的；二是分期偿还，偿还后的那部分本金不在后续计算利息了。

3、以现行的七折房贷优惠计算利息，现在5年期以上基准利率为5.94%，优惠后为4.158%，折算为月利率为4.158%/12=0.3465%。

以上就是有关于2020房贷基准利率是多少，房贷利率怎么计算的全部内容了，不同地区，不同银行，首套房房贷利率可能都有所差别，大家要根据当地标准来哦。

根据央行规定，3月1日起至8月31日前实行房贷利率换锚，已办理商业贷款的购房者（公积金贷款无影响），有两种选择：以银行重新签订合同，按LPR利率执行，或不重新签订合同，按固定利率执行。而此次房贷利率LPR转换，每人只有一次选择权，转换之后就不能改变了。那么房贷选择基准利率还是LPR呢？哪个比较划算呢？

一、LPR转换怎么计算？

基准利率是指央行发布的存款基准利率，是央行说了算而非市场说了算，不能充分发挥市场对经济的调节作用。而LPR，全称为“贷款市场报价利率”，是中国人民银行综合18家具有代表性的商业银行市场报价，形成的贷款市场报价利率，每月20日（遇节假日顺延）对外公布一次。

央行公告显示，原合同约定的利率定价方式可转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。

具体而言，基准利率和LPR两种方式的计算方式如下：

固定贷款利率=基准利率（固定4.9%）+（1+浮动）（固定）

贷款利率=LPR最新报价（浮动）+加点数值（固定）

LPR=MLF利率（浮动）+加点幅度（可为负，浮动）

举例来说，A当初购买的首套房，商业贷款基准利率九折，那么，按照基准利率计算就是“基准利率×90%”，在基准利率4.9%的基础上打九折，也就是4.41%。如果A选择转换为LPR，其房贷利率计算方式就变为“LPR+加点（可为负值）”。其中，“加点”数值是他现在房贷利率（4.41%）与2019年12月LPR（4.8%）的差值，也就是说A新的房贷利率计算方式就是“LPR-0.39%”。虽然LPR会变动，但“加点”数值在A还完房贷之前都是不变的。

另外，需要注意的是，虽然LPR每月浮动，但房贷重定价周期最短为1年。也就是说，房贷利率最短1年变动一次，如果觉得变动太频繁，也可选择3年或5年一变动。

二、哪种方式更划算？

选择固定的基准利率还是LPR，需要根据实际情况和自身承受风险能力具体分析。

目前来看，LPR自去年推出以来，走势是不断降低的，随着中国LPR利率的市场化越来越深入，长期看中国市场的房贷利率必定是越来越接近国际市场水平，因此从长远来看LPR是稳定或略有下降，不太可能出现大幅涨跌。有专家认为，从历史经验来看，经济增速从高速发展向中低速切换，为了保障经济活力，需要较为宽裕的市场流动性，中长期看利率走低的概率比较大。不过，也有人认为，LPR的长期走势存在不确定性，一旦经济进入加息周期，不排除LPR可能会走高，进而加重房贷借款人的还贷负担。

有分析人士表示，鉴于目前大部分购房者的房贷利率都是相对基准利率上浮的，建议对于剩余还款期限不长，或者对利率变化不敏感的购房者，可以选择参考LPR定价，以享受中短期LPR下行带来的月供减少的红利；即使长时间维度内LPR出现了上行，增加的月供对于这些购房者的生活影响也不大。

由此可见，如果今后LPR报价下调，那么按LPR利率执行会更划算。反之，如果今后LPR报价上调，则按固定利率执行更划算。

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