一个月如何理财

朋友在银行存了一个月，按银行宣传的年化率4.49%计算，一个月利息应该180000*4.49%÷365*30=664.27，存一个月了发现才48块利息，感觉不对， 赶紧赎回，损失了几百块钱，如果是老年人，存个三年五年，不是被邮政银行坑死！

原来钱存在洛阳银行，年化率4.2%，50000块钱存3个月500多块利息，前段时间因为洛阳银行利率下调到3.8%，我看邮政银行年化利率4.49%，就把原来存在洛阳银行的钱转存到邮政银行一部分，谁知邮政银行真是吃肉不吐骨头！更让人气愤的是，我还买了邮政银行的另一款邮银财富.债券2018年第244期每周定开，邮政银行宣传年化收益率4.02%，我80000块存了一个月，看到利率太低，赶紧赎回，邮政银行还不让一次大额赎回，只能赎回一部分，苦等了一星期到下个开放期又赎回一次， 谁知80000块让邮政银行白用一个月，最后倒赔邮政银行54块钱！

#银行理财#

这年头不得不说，普通老百姓攒钱挣钱，真的太不容易。像我们这些上班族，不做“月光族”，能够做到月底还有结余，那就是非常不错的事。所以有时候会发现，一个月有钱花真是一件非常高兴的事。

月末有结余真心高兴，你同意吗

首先，没钱花，真是一件非常伤感情的事。之前有一个表兄弟，他也成家立业，有自己的孩子，而且小孩儿已经上小学。他自己在我们小县城的一个事业单位上班，一个月大概有4000到5000块钱的工资，自己有房子，按说开销不是很大。可是有大半年的时间，每到月底快发工资的时候，他总是先给我发个微信，向我借钱花，都是几百块钱到1000块钱左右的来借。恰好一段时间我手头还算比较宽裕，每次也都借给他。他也算比较诚信，过上十天半个月也会还给我。可是有一次，他又向我借钱花。 不过那段儿时间我刚好给小孩儿报了辅导班，自己呢，手上也有贷款要还，所以月底的时候也是感觉资金非常的紧张。于是我就拒绝了向他借钱。第二个月他又借钱，可是我依然是比较紧张，因为还贷款还有一段儿时间。后来我发现我们之间，渐渐地变得疏远啦！也没有了朋友之间的一些问候，虽然我们是亲戚，但也算是同龄人。有几次发微信信息为他故乡的情况，他表现的很冷淡，有时回有时也不回。很明显，我们之间因为借钱的事伤了感情，具体就是他要借钱，我没借给他钱。也许他以为之前我都能如期如愿借给他钱，而后来我不借给他钱，他就觉得是我没有好好对待我们之间的关系。至少我这样认为吧。其实这个事也没有什么大事，但是对于他来说，他应该是觉得非常伤面子的事情，所以我有时候也是非常的自责。虽然说借钱这件事情上，我想的也非常简单：能帮助到他就帮助他，帮不上他，我也爱莫能助，真的是想帮他的时候帮不上他。

有钱就借，没钱不借，就是这么直接

有人说你自己是什么样的人，你的周围就会有什么样的朋友。虽然在经济条件上这句话可能是非常的具有现实意义，但是具体的每个人的态度上面来说，却是千差万别。

除了金钱，还可以谈态度，谈理想

后来有和一个朋友去聊天，他的条件和我们也差不多，普通的工薪阶层。可是他特别的精明，会过日子可以这么说。每当聊到钱上面这个事情，他总是会把每个月的工资收入，生活费，房租。还有电话费等等各种开支能够一一的列出来，到最后算了一笔账。发现每个月自己还能攒个两千块钱左右，也就是说一年下来可以攒到两万块钱。而且他的生活质量过的也并不差，隔三差五还会请朋友去搓一顿，谁家小孩儿过生日干什么，他总是会给买衣服和送礼物，所以人缘也是不错。

不谈钱，我们首先是个有关系的社会人

所以，我想一个人对待金钱的态度也是非常重要。我们技术上不仅要开源节流，还要树立对待金钱乐观理性的态度，积极做好规划。

文 | 苏菲

来源 | 苏菲投资笔记

说到低风险品类，你是不是第一个想到银行。没错，在过去几十年里，银行确实是低风险投资很好的落脚地。

然而，最近发生了一件事：

小王今年5月份在招商银行买了一款叫做“季季开”的固收类理财产品。6月11日打开APP ，发现这款银行理财产品不但没盈利，反而亏损了0.33%，年化亏损高达4.42%。

小王震惊了，银行理财不是保本保息吗，怎么会亏损？

银行存款VS 银行理财

要弄清楚亏损背后，我们需要了解银行的理财产品种类。 银行有两种供我们投资的产品：银行理财和银行存款~

（1）银行存款

银行存款其实是把钱借给银行，银行支付给我们利息。换句话说，在银行存下一笔钱，你就是银行的债主，背后有银行信用做担保，安全性是比较高的。

比如拿1万元存了１年期的银行存款，利率是1.8%；那么1年之后，银行需要连本带利返还我们。包括1万元本金和180元利息。

当然，每家银行的利率会略有不同，一般来说，四大行的存款利率都比较低，而中小银行利率通常更高一些。

比如，你在支付宝、京东金融上看到的一些高利率的存款产品，基本都是中小的民营银行、城商商发行的

有小伙伴会问：这些银行都没听说过，万一倒闭了怎么办？

恩，这个问题问得很好，在我国银行是允许倒闭的，比如20世纪90年代倒闭的海南开发银行。但是银行作为中国三大金融支柱（其他两个是证券和保险）是受到国家严格监管的。首先发生倒闭的可能性低，即使倒闭了，监管层面也会采取相应的措施，设立了存款保险制度，单家银行存款本息不超过50万的，是可以获得全额保障的，安全性极高。当然，50万以上就不保了，如果你是一个很有钱的金主，建议一定要分散投资 ~

（2）银行理财

银行理财就不同了，是指我们把钱委托给银行，让银行帮我们去做投资，然后按约定给付我们收益。

换句话说，买了银行理财，你就是雇佣了银行这个"投资中介"，帮你做投资，相应的，银行也会收取一定的"中介"费用。类似基金公司。

基金公司的理财收益是浮动的，所以不存在刚兑一说。但是在过去若干年，哪怕实际存在亏损，银行为维护信誉一直在刚兑。2018年四月，中国人民银行等四部门发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，简称资管新规，明确指出，资产管理业务不得承诺保本保收益，打破刚性兑付。又经过了两年，我们也看到了，目前银行产品以净值产品为主。存在一定的波动。

那么是不是浮动的就不能买了？也不是。根据每个产品的特点，银行把产品分成以下几个等级，R1\Ｒ2的风险等级整体相对还是较低的。 虽然也会存在一定的波动，但是整体还算可控。上面那位亏损的小王也是R2，波动性还是有的，也需要提前做好心理准备。

但是小王也不用太多担心，把时间拉长，收益最终会平滑，当市场整体偏好时，利率一定会回来的。

3、如何区别银行理财和银行存款？

风险不同，适合的人自然不同。如何区分理财和存款？

一般各银行的APP上还是写得比较清楚的。下图是招行APP上的，理财和存款是单独分开的。点进去就是各自类别的产品。

需要注意一下，理财类别点进去产品也会有活期和定期，此处定期不要和存款的定期混淆

相比一些互联网理财APP上（比如百度度小满、小米金融、京东金融），有时候两类产品是混在一起的。

以小米金融为例，点开银行精选，可以看到虽然名字都有存款两个字，但是也有区别，有的收益是直接写的年化收益率，有的是预期年化收益

点开预期收益率的产品，里面收益规则是按3.75%或者1.50%年化收益兑付，其中1.5%是保底，2.25%为浮动收益。

总结：如果是损失厌恶者，只想买绝对稳定收益的产品，建议选择银行存款而非银行理财，银行理财里面的R1\Ｒ2产品风险整体也还算可控，但是短期内还是有下滑的可能性。

银行刚兑的时代已然结束，新时代对投资人有了更多的要求，要么不断学习理财知识掌握更多技能，要么就把钱转给专业的机构来打理。别无他法！

夫妻两都是上班族，手上有30万元，有没有更好的理财方式，目标一个月5千？

道理很简单，想赚多少钱就要做好亏多少钱的准备，风险与收益是成正比的。30万一个月5000元，年收益率为20%，复利10年会有多少钱？如果你问我有没有100%的稳定投资？其实结果很明显。这个收益是每个人梦寐以求的，即使有风险我相信也会有很多人往上冲。那30万投资什么收益最高呢？

30万投资什么能月入5000？

很多都可以，股票，基金，实体店等等等等。但是投资有风险，入市需谨慎。此处不做投资建议，只用来讨论分析。P2P的年收益7.2%～12%，并且有些暴雷的风险。收益越高，风险越高。但还是有那么多人投资，即使出现了多平台暴雷。还有人投资，那是因为收益足够吸引他们。所以题主想象的年收益20%，可想而知有多高了。一百万一年20万，500万一年收益100万。要是真有稳定的投资计划，不知道有多人会挤破脑袋去冲。股票的魅力在于他有无限可能，8年前的阿里，腾讯，茅台到现在是多么诱人。基金的稳定性，操作简单性都比股票低。收益也是挺诱人的。

资本家比所有人更希望有年收益20%的稳定项目。

30万，年收益20%，复利10年，20年会有多少？我们先来看看复利10年的结果

185万，很多人觉得很诧异，怎么会这么多。我们来看看具体分析

每年的收益都不提现，复利投资也就是传说中利滚利。这下大家明白了吧。那大家再大胆的猜测一下复利20年会有多少？500万？1000万？我们看图

复利20年，1150万。具体数据我们还是看一下详细报表，免得有人质疑这个结果的可能性

也许我们普通人会把利息提出来用，但是你想象一下那些资本雄厚的人，他们投资1000万或者1个亿。会是多么可怕的结果？大家可以脑补一下那个场景，铺满一条街的钱。所以资本家比普通人更希望找到能达到20%的收益项目。

总结：那我们普通人应该如何理财呢？这里我教大家一个理财规则4321定律！

“4321家庭理财法则”即：收入的40%用于供房及其他方面投资，收入的30%用于家庭生活开支，收入的20%用于银行存款以备应急之需，收入的10%用于购买保险。

你有什么好的理财方法呢？欢迎留言探讨学习。你觉得投资30万一个月赚5000难吗？

本文转载自【微信公众号：老胡说财经，ID：xiaohutakeyoufly】

很久没写理财了，这篇文章适合新手观看。

理财很重要，生活中很多人把自己的财务管理的一团糟，加上懒，随性花钱，这样不好。

不理财，财绝对不会理你。

理财和情商智商一样，对于“钱”来说，我们需要“财商”。

财商不难，不管有钱没钱，我都建议一定要做理财规划。

我很反感社会一堆理财培训机构，把理财知识包装设置知识壁垒，然后卖课，其实理财真不需要有什么高门槛，能看得懂文字，初中文化即可。今天写这个文章大家看了之后没法个个都成巴菲特，人人秒变大富翁

但我想要表达的，其实是一种正确对待金钱的思维方式。

强烈推荐一些小白去看《穷爸爸富爸爸》系列的书，这书对理财小白非常友好（公众号后台回复“富爸爸”可以下载），会改变人的思维，里面有一点说到了重点：

变有钱人的重要途径：【增加资产】和【减少负债】，然后就是时间的催化。

总体思路：首先，确定自己的未来发展方向：

大体来说有四种方向

想好自己想要的方向，结合实际给自己一个规划，先知道自己想要什么。

同时记住：理财≠储蓄，储蓄≠抠门省钱

钱少钱多都要理财，钱少时侧重于储蓄，钱多时侧重于投资

总的来说，投资收益与风险并存，要根据自己的承受能力，选择合适的组合投资方法，在对应的年龄做对的事很重要，年轻不要急着享乐，先积蓄资本！

一般来说，个人理财，从开源节流起步，向投资进阶，以保险养老收尾，而投资期间要注意控制风险保障收益。

初始积累

普通人来说，先好好高考，读一个好大学，挑个好专业，主要是为了第一份工作不要太差，开始打工赚钱，每一个不是二代的普通青年，主流职场生涯都是从打工上班开始。

而真正拉开差距的就是这个时候。

健康的投资都是从储蓄开始的。

像我们初入职场的年轻人，可以从每月固定储蓄开始——不要小看每月几百几千的攒钱行为，他是让你很快获得一笔小财富的实用方式。

刚赚钱的人有个毛病就是从没见过那么多钱，急着享受生活，改善生活质量，完全没必要。

如果可以的话，月薪4000，扣掉房租，也得想办法存下1000，远离花呗，借呗这些超前支出的软件，如果可以，信用卡碰都不要碰。

把眼光放得长远一点，前一个月存的多一点，未来就越容易更早的完成原始积累。

我们需要去减少不必要的开支，如果可以的话，我是说如果可以的话：对于很多此时刚出社会的年轻人，别急着谈恋爱！

谈恋爱真的巨费钱，而且投资在爱情上的钱收益风险比股市高的太多。

从投资学来说，对方一旦提出分手，基本上这些钱等于没有任何实质性的回报。

这会严重影响我们成为有钱人的进度。

我不是说给对象花钱叫投资，我想表达的意识是这个年纪要把为数不多的钱用在刀刃上，聚焦在发家致富上，毕竟以后还要买房结婚生子，未来都需要花钱。

所以尽可能把钱花在能让自己增值的项，比如报班学习，学一门技能，带来的收益回报远比恋爱高。

年轻阶段通过职业发展开源、增加收入依然是最有效的，也应该是投入精力最多的地方。

理财投资的适当增值保值效果，只能起到锦上添花和学习理财知识的作用，没必要占用太多精力。

还有句流行的话叫：钱是赚来的不是省出来的。

其实道理是对的，但是不具有普遍适用性。

拥有这个能力的人全社会根本没有10%，资本家说说这话还能行，打工者别当真了，一个人一开始被压榨剥削的价值就那么点，现在这经济大环境下，大部分人能保住自己饭碗就不错了。

赚钱就像出海捕鱼，会有风险，需要动脑筋，需要付出精力、时间、金钱投入等等，不可控因素比较多。

而省钱就相对容易的多，只需方方面面的省，控制自己，这是唯一一个需要控制的因素。

在每个月或每个季度，对自己的消费情况做一个整体复盘，明确自己身边哪些东西是必须买的，哪些是不必要的。

学会在金钱上“断舍离”，日常生活会轻松很多。

自我增值

增值除了学习，这里要提到：投资。

就是一种可以给你带来被动收入的操作方式。从收益高低可以有以下这些：

增加资产的投资，最好方式就是在恰当的时间，采用恰当的方式投资。

先说投资第一个也是最重要的原则：不懂的不要碰！不懂的不要碰！不懂的不要碰！

我的建议是，你学懂了哪一项，你再下手去试试水，一开始大概率还要亏钱交学费。

很多上班白领时间有限，每月有固定工资剩余，有长期投资计划，基金定投是一个相对比较理想的选择，可以每个月支出个几百元在基金上

说到投资学习方面，为自己投资不是盲目地陷入各种知识付费的泥沼里难以自拔。

因为知识的不对称和年龄阅历的局限，很可能在你看来有利无害的“知识付费”，在别人眼中不过是又多了一颗嗷嗷待割的韭菜。

其实我们每个人都是赚不到超出自己认知范围以外的钱的。

除非靠运气，但靠运气赚的钱，最后往往会凭借实力亏掉，这是一种必然。

你所赚的每一分钱，都来自你对这个世界认知的变现。

坚持学习一门自己喜欢且长久性的技能。

写作写得好可以投稿约稿，剪辑设计做的好可以接活儿。

（学习技能不一定非得付费，b站和MOOC都有很好的学习资源，淘宝里也可以买课件就几块钱）

它们不仅会成为你对抗平庸日常的法宝，也会成为你自我增值的敲门砖。

当你逐渐有了资本积蓄以后，就需要更进一步的配置自己的资产。

这里再介绍一个“标准普尔家庭资产配置图”，也即4321法则：

这个4321资产配置法则的数字代表占比，即40%作为保本升值的钱投资固收类理财产品；30%投资股票和基金；20%用于意外重疾保障；最后10%用于短期消费。

因为国情不同，这只是一个参考。

有了大资金以后，我不建议在不太了解的前提下就开始碰股市，能买房还是买房收租更适合普通人。

对于很多刚毕业去大城市打拼的年轻人，记住：

绝大部分精力应该投入职业发展，在一线城市拼搏又在年轻阶段，提高职业收入是关键，这也是理财投资的本金来源，不可本末倒置。

合理消费，不要被消费主义洗脑

这是我最想说的一点。正视自己的欲望很重要，喜欢漂亮的衣服，时髦的球鞋， 有些许烧钱的爱好，这些都没错。

想要享受更好的东西的欲望，从某种程度上会给予我们向上的动力。

如今90后平均负债10多万。有消费的欲望没有错，错的是不应该让父母和恋人为你的欲望买单，更不应该刷信用卡去消费透支自己的未来来享乐。

上了大学后，我们所处的环境不再是从前那个以身边人为核心的“熟人社交圈”，你会遇到各式各样的同学朋友，大家来自发展程度不一的地区，来自经济情况不一的家庭。

不在一个水平线上的比较，真的没什么意义，只不过朋友圈和互联网让我们能观看到彼此的生活，但我们互相并不是一个时空的人。

真的没有人可以决定，女孩子必须买什么样的口红，必须背什么样的包包，必须穿什么牌子的衣服。

想要？那就堂堂正正地挣钱，自己买咯。

现在消费主义洗脑太严重了，甚至还有一分钱一分货这种经不起推敲的话术，老胡从来看不起面子，平时只要不是去见客户，日常穿个回力鞋或者人字拖真的不丢人，衣服也是9.9元包邮一件，全身上下除了手表，没一个超过50元，这是我的一种金钱观。

有资产，有被动收入，有积蓄，身家还在持续增长，就是实实在在的信心和安全感。

所以，我很推荐低消费的生活习惯。

想成为资本家，一开始最好是像资本家一样去经营自己的生活，未来钱多了我也不建议像我一样省吃俭用的，我建议各位爱怎么花都行。

顺带给大家推荐淘宝APP打开首页有个9.9包邮专区，我经常去里面买水果，质量一般般，整箱整箱的买，一个月水果钱都花不到100元。

正视金钱，不过分夸大它的效用，也不要在欲望面前假清高。

巴菲特曾说过：投资就像滚雪球，需要有很湿的雪和很长的坡。

其实人生何尝不是这样，需要在漫长的时间里不断地复利增值，静下心来做时间的朋友。

希望大家都不再焦虑和急躁，一点一点学习提高，感受生活的美好。也希望我的文章，能让各位朋友有所收获，把手里的钱理好，提高个人的生活品质。

让物质成为一份底气，且求寸进地奔向新生活。

共勉。

本文转载自【微信公众号：老胡说财经，ID：xiaohutakeyoufly】

我个人还是比较佩服你的，刚毕业、一个月只有1500元的收入，刨除吃饭、住宿，又能剩下多少！这个时候，还考虑如何理财，值得钦佩！

想当年，我刚毕业哪会，也是实习生、一个月1000多元的收入，可当时只想着吃喝玩乐了，基本上都属于“月光族”，哪有心思来考虑如果理财啊！差不多，等到28岁之后，工作稳定、收入也变多之后，才意识到储蓄、理财的重要性！

收入不高的情况下，该如何来理财

现如今的理财产品非常之多，参与门槛也很低，很多产品1元即可购买的。因此，理财离你并不遥远！

1、收入比较低的情况下，开源比节流更为重要！

一个月1500元的收入，即使再如何压缩开销，余下的钱总归是有限的！此时，我个人建议，利用空余时间，可以提高工作技能、可以学习一个知识，甚至做一些兼职（自媒体或其他），尽可能提高自己的收入才行！2、理财的第一步是“强制储蓄”，这一点很重要、也极易被忽略。

每一个月，可以拿出一部分钱，100元也好、500元也罢，可以开始进行储蓄（或定投基金）。虽然钱并不算多，但可采用“时间换空间”的策略，坚持一年之后，就能看到很明显的效果！等到手上资金比较宽裕了，就可以尝试其他更多的理财产品！

3、学习必要的理财知识

市场中的理财产品多达几千只，每个产品的投资方向、风险、收益皆是不同的！想要通过理财、将资产保值增值，那么至少也应该对理财产品有充分的了解才行！此时，刚参加工作，完全可以利用空余时间，学习必要的理财知识！只有这样，才能做到心里有数，为以后的投资理财打下坚实的基础！

总之一句话，理财应该趁早，只有当你真正需要用钱时，才能体会到理财、储蓄的重要性！

对于很多普通人来说，最痛苦的事情莫过于一个月到头存不下什么钱。这里面自然是有物价方面的原因，但更多的，或许便是因为工资收入太低所导致的，这，也是很多人抱怨的方面。

当然了，工资再低，其实也是能够存下钱的，区别在于金钱观的理念。近日，某网友提问：自己目前工资3000块钱一个月，每月的生活费开销1500块钱，该如何理财？

那么，月薪3000能存1500块，该如何理财呢？工资太低的话，理财速度会快还是慢呢？普通人，又该如何提升自身的收入呢？今天，我们就一起来聊一聊。

一、月薪3000能存1500块，该如何理财？

坦白讲，这位朋友在月薪只有3000块钱的基础之上，都能每月攒下1500块，不得不说已经算是将自身的工资和开销运用到了极致。这种情况之下，如果想要理财，个人更建议购买定期理财产品。

因为，在工资低的时候存钱是不容易的一件事情，这时候每个月购买定期理财产品的话，可以防止我们扩大自身的消费欲望。不光如此，一年之后每个月也都会有一定的钱不断回流，这样，便有助于我们未来进行更多的理财和投资。

当然了，这个阶段里所追求的，其实并非是收益。毕竟，定期理财产品收益率目前只有4%左右，并不是太高。但是，它却能不断让我们坚定的存钱，这才是最重要的事情。

二、工资太低，理财速度会慢还是快？

很多人都说过，存钱和理财的速度取决于你自身的工资以及开销。说得再直白一点，那就是如果收入高的话，哪怕是每个月的开销不变，未来能够存下的钱也肯定会比低工资的时候要快得多。

这，相当于是一个量变产生质变的过程。那么，工资低的话就不用理财了吗？其实并非如此，个人更推荐在月收入低的时候理财，这个阶段不断看一些理财类书籍，让自己的思维得到一定的提升，这样，未来我们才能驾驭得了高工资。

因为，当人的工资收入提高了之后，假如没有一定的理财理念，那我们的花钱欲望肯定会不断上涨。这样一来，每个月所存下的钱，其实是和工资低的时候差不多的，那这样又有什么意义呢？

三、普通人想提高自身收入，该怎么办？

大家都发现了，我们想要多存钱，那自然只有提高自身收入一条路子。那么，对于普通人来说，该如何提升收入呢？个人觉得，常规来看有两条路：其一，便是想办法在自身能力上得到提升，未来几年内职场当中工资自然是能够有所上涨的。

其次，便是想办法在工资收入之外，寻找一定的兼职收入或者说副业收入。这样一来，便相当于给收入锦上添花。或许副业的收入不是太高，但只要能够满足我们日常的开销不就行了？如此不就相当于工资可以全部存下来吗？

当然了，其实还有第三点，那便是利用钱生钱。也就是说，当我们的存款金额足够时，每个月光是理财的收益都有可能超过自身的工资收入，这，才算相当高的一种境界，也是普通人所追求的一种境界。

工资低，其实并没有什么丢人的，更丢人的是工资低还月光。只要我们能够想办法存下钱，未来便能够利用这些钱让自己理财，虽然理财的收益不会太高，但前期最重要的是理财思维的建立，这个至关重要。

当然了，很多时候工资太低的话，的确是存不下什么钱的。这时候该做的，便是认真反省自身的能力，想办法提升本职收入，这样，才算是符合普通人发展的方向，不是吗？

那么，您觉得月薪只有3000块钱，每个月开销1500块，该如何理财呢？工资太低的话，又真的该理财吗？您在平时有什么提升自身收入的途径呢？欢迎一起在留言区聊一聊！

（打字不易，看完请帮忙点个赞哈，如果您喜欢小胖的文章，也请关注一下，小胖先谢过啦！）

每个月几千块钱的退休金，相对于当前比较高的物价水平来说，这个退休金并不是很高，所以容不得有半点损失，毕竟这些退休金对于很多老年朋友来说是拿来养命的，所以在投资的过程当中，一定要慎重考虑。

对于依靠退休金维持生活的老年朋友来说，在投资的过程当中，首先要考虑的就是安全性。

相对于年轻人或者那些资产比较雄厚的朋友来说，依靠退休金维持生活的老年朋友所能够承受的风险是比较低的，因为一旦出现风险，对于他们的生活将会产生很大的影响。

我之前就认识一个阿姨，她原来把钱存在银行里面觉得利息太低，然后前几年被一个人忽悠去购买P2P理财产品，这些p2p理财产品年化收益可以达到12%以上。这个收益相对于银行存款利率来说是非常高的，刚开始的时候，这个理财平台还算正常给付利息，每年能够拿到几万块钱的利息，倒是挺滋润的。

但是从去年开始，这个平台就开始出问题，理财产品到期之后没有能够正常还本付息，所以这个阿姨只能做延期处理，但这一延期就陷入了坑当中，2019年年初的时候这个平台爆雷，至今这个阿姨20多万的投资仍然没有能够正常拿回来。

类似这个阿姨理财被被坑的，我相信在全国有很多人。最近两年我国在大力整顿p2p行业，很多平台都倒掉了，结果导致很多投资客户的钱都没法正常拿回来，虽然这些客户前期获得了比较丰厚的收益，但是相对于被套牢的本金来说，这些收入真的是微不足道。

因此对于那些一个月只有几千块钱退休金的老年朋友来说，我建议大家可以参考以下几种投资方式：

一、银行存款。

银行存款保本保息，50万之内受到存款保险条例的保护，没有任何风险，这能够确保养老金资金的安全。

可能很多朋友会说银行存款利率太低，跑不赢通货膨胀，但实际上目前很多理财产品都跑不赢通货膨胀，而且最近几年各大银行的存款利率明显提升了很多。比目前有些银行推出的大额存单，一年利率可以达到4.18%左右，这个利率相对来说还是不错的。

除此之外有一些中小银行的存款利率也相对比较高，有些银行5万块钱三年期就可以拿到4%以上的利率，还有一些小银行推出的智能存款，满期利率可以达到4.5%~5.8%之间，这些都是可以考虑的投资对象。

二、国债

国债是由国家发行的国家债券，有政府做背书，其安全性是非常高的，目前国债的利率相对来说会比普通存款高一些，比如电子式国债三年期的利率是4%，五年期利率是4.27%。而且国债的申购门槛比较低，不像大额存单那样需要20万起认购，只需要100块钱以上就可以认购了。

不过目前国债比较抢手，每一期国债出来之后很快就被抢光，所以大家想要购买国债需要提前跟银行预约好，要不然是没法买到的。

三、定期理财产品

包括银行以及一些大金融平台都会推出一些定期理财产品，这些定期理财产品主要投向一些低风险的项目，比如债券、银行同业存款等。虽然目前银行理财产品不再保本保息，但选择一些合适的理财产品，比如年化收益在4%~5%之间的一些理财产品其安全性仍然是比较高的。而且相对于银行或者国债三年或者5年期来说，很多理财产品的期限都在一年左右，其灵活性会更高一些。

四、货币基金

虽然目前货币基金的年化收益率不高，大部分货币基金7日年化收益都只有2%~2.5%之间。但是我建议大家留出一部分资金来购买货币基金。毕竟对于老年人朋友来说退休金不仅仅是为了理财，更关键是拿来生活，所以平时一定要保留一定的流动性，建议大家可以留1~3个月的退休金，这些钱可以直接到货币基金上面，这些货币基金可以随时支取。

随着时代的进步，以及互联网的不断发展，目前理财二字算是已经深入普通人的心中了。毕竟，如今很多年轻人都具备了理财的意识，或多或少的也都在投资一些理财产品，如定期理财、货币基金甚至是基金和股票等等。

不过，很多人或许走入了一个误区，普遍认为工资不高的话，那就没有必要理财，甚至是理财也不会有什么好的收益。正如某位朋友近日在社区的提问那般：工资一个月只有4500块，每月开支为1500块钱，这种情况下，有没有必要理财，或者该怎样理财？

那么，一个月工资只有4500块钱的情况之下，该如何理财呢？工资如此低，连温饱都成问题，又真的该理财吗？普通人，又真的该等有了钱之后再来理财吗？今天，我们就一起来聊一聊，理财那些事儿。

一、工资只有4500块，该如何理财？

不得不说，目前普通人打工的工资普遍都较低，这也是没有办法的事情，毕竟这个社会的行情便是如此。但是，工资低并不意味着不能理财，硬要说区别的话，或许是工资低理财收益就低，而工资高理财收益就高，仅仅是这点区别而已。

按照这位朋友的情况来看的话，每个月能够攒下3000块钱，这样一来，一年下来便是整整36000块钱，如果全部存定期的话，就以4%收益率来计算的话，每年也是足足有1440块钱，这笔收入，不相当于省下了一个月的开支了吗？

也就是说，在收入以及存款数量相对较少的情况之下，小胖更推荐普通人投资保本理财产品，如定期、货币基金甚至是债券等等，而收入高了之后，再来投资其它产品，那样，才算是钱生钱。

二、工资低，连温饱都成问题，真的有必要理财吗？

的确，很多人看到每个月省吃俭用存了3000块钱，一年下来只有1440多块钱收益的时候，他们是不屑的。因为他们觉得，这点收益，完全没有什么吸引力，于是，便又回到了所谓潇洒过日子，将钱全部花光的生活。

其实，他们只是将目光放在了收益上面，却完全忽略了一件事情，那便是你一年能够攒下整整36000块钱，而如果每个月都花光工资的话，一年所能攒下的钱则为零。这，便是最大的区别，有了存款，才会更加有动力继续存钱。

在收入较少的时候，我们能够做的，便是想办法节衣缩食，这种日子确实会相对较苦，但只有不断养成这种习惯和思维，未来等收入高了之后，我们才不至于乱花钱，而能够攒下的钱也就更多了。理财，不光是投资产品，更是投资自身的思维，如果连这种思维都没有，将来无论有多少钱，也都是会被败光的，不是吗？

三、没钱就不理财，有钱了再理财，真的对吗？

在我们生活当中，当询问到一些年轻人是否有理财时，他们的回答几乎是惊人的一致：我每个月收入这么低，连钱都没有，理什么财？甚至很多人听到理财二字的时候，会下意识觉得这是骗局。

其实，不论有钱没钱，也不论工资高与低，我们都应该理财。因为，理财并不光是所谓的用钱来投资，还有最重要的一点，那便是利用人生钱。换句话说，提升自身能力也算是理财方式的一种，因为，当你能力上涨之后，收入也会跟着上涨，这种投资难道不划算吗？

最怕的，是有些人平时没有提升自我的习惯，也没有存钱的习惯，而下班之后便是躺在床上玩手机，然后抱怨生活不公，抱怨自己工资和收入太低，抱怨自己一直是穷人。其实，这都是自己选择的路，抱怨根本没有什么效果。

工资低，并没有什么大不了的，只要具备了理财的意识，再低的工资也都是能够存下钱的。而当我们存下了钱甚至是有了本金之后，便可以投资一些产品，享受钱生钱带来的快感，如此，未来才会更加坚定的继续下去。

当然了，在工资低的时候同步提升自己，也是一个非常不错的方法。因为，如果我们一直保持省吃俭用的习惯，未来工资高了的话，消费水平不变，是否意味着能够攒下更多钱呢？而当钱足够多时，未来哪里还会抱怨自己穷呢？

那么，您觉得每个月工资只有4500块，但开销为1500块，还需要理财吗？在您看来，理财真的和收入有关吗？工资低的情况下，又真的不该理财吗？欢迎一起在留言区聊一聊！

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朋友问说，有10万元闲钱，大概一个多月之内不需要动用，如何理财才能取得较好收益？其实两分钟金融原本想说，可以适当做点风险投资，比如炒股，不过看到2019年A股开门黑，就把它排除了，毕竟现在离过年也只剩一个月，何必伤脑筋冒风险呢？那么，除了炒股，还能有什么渠道取得较好收益呢，两分钟金融接下来就来说一说。

首先自然是大家都很熟悉的余额宝等货币基金，收益率普遍在3%以下，如果没升级余额宝的，只能存天弘余额宝基金，1月2日，它的万份收益只有0.7097元，7日年化收益率则只有2.6330%；而微信零钱通对接的四只基金，1月2日7日年化收益率最高的是3.2480%，按照这个趋势，如果10万元投一个月，能取得的较高收益大概是270块钱。

其次是银行理财方面，虽然银行有针对节假日的一些理财，不过要注意的是，一方面，预期年化收益率只是一个参考，两分钟金融从某股份制银行的列表看到，很多是结构性的理财产品，预期年化收益率基本都是一个区间，要视乎挂钩的标的表现，千万不能看到数字就激动；另一方面，银行理财是不保本的，特别是结构性的理财产品，也算中高风险的，可能损失本金，因此跟炒股一样，如果没有一定的风险承受能力，尽量不要去尝试。至于一些风险较低的银行理财，年化收益率大概在4%左右，10万元投一个月，收益大概330多元。

最后还是说下银行渠道的，国有大行和股份制银行的定期存款就不多说了，毕竟如果年化收益率低于货币基金，吸引力就不强。值得强调的还是两分钟金融此前介绍过的智能存款，它由一些民营银行推出，主要面向互联网渠道。一种是随存随取的，年利率在4.3%，10万元存一个月，收益是358元左右；还有一个32天期的，年利率是4.5%，存10万元的话，到期收益大概390元多。

不过两分钟金融要提醒的是，春节前购买一定期限的理财产品，一定要考虑到期时间的问题，比如春节放假是从2月4日开始，而有些货币基金可能要1月31日15点前存入，过年期间才能享受收益。也就是说，如果现在购买的一些产品，是在1月31日之后到期，届时这10万元回到银行账户，只能享受活期利率，而不能及时存入货币基金等享受过年收益，那就尴尬了。