visa信用卡网上银行

昨日，五大卡组织，在零售之王的振臂一呼下，上演了一场史无前例的结盟。

6月26日，招行信用卡同时与银联、万事达、Visa、AE、JCB五大国际卡组织达成合作，针对境外出行的中国持卡人，推出力度最大的、统一标准的刷卡返现及优惠活动。

这意味着，中国第一次有信用卡和国际卡组织全面结盟，搭建同一标准全线路覆盖的支付平台。

此外，基于掌上生活App，招行信用卡还推出了同业首个境外游一站式服务平台“境外出行管家”，涵盖诸如签证、机酒、wifi、门票、餐饮、购物在内的全流程境外非金服务。招行信用卡的境外服务3.0时代，以这样一场声势浩大的返现结盟轰然开启。

招行信用卡吹响集结号，五大卡组织统一标准大力度返现

五个卡组织的高管排排坐，再轮流上台发言表态，这个绝对罕见的场景发生在招行信用卡 2019境外旅行服务升级发布会上。

一个必须提及的小细节是，到场支持的还有互联网旅游服务商巨头携程和马蜂窝。而就在会议开始之前，携程副总裁还跟其他嘉宾进行非正式交流，称“我们和招行合作十多年了，我们很欢迎这个模式。”

招行信用卡经过多年耕耘，将手握流量的非金机构纳入构筑完整的旅游生态闭环，从这个细节可见一斑。

“境外旅行服务是信用卡下一个阶段重要的发展方向。对于招行信用卡来说，它(境外旅行服务)已经进入了3.0时代。”招商银行信用卡中心总经理刘加隆说。

刘加隆口中的招行信用卡境外服务3.0时代，以一场声势浩大的刷卡返现活动开启。具体而言，用户只需持有五大卡组织的任一招行信用卡，都可以在活动期间领取2019元刷卡金礼包。在境外指定线下商户刷卡时，同一支付线路刷卡返现上限达到2019元，而目前其他行信用卡返现上限普遍在700元左右。关键是五大卡组织的返现额度可叠加，五大支付线路累计可超过万元。

“有国有大行也在做这个，但他们的限制很多，比如消费时间、返现门槛或特定客群。而我们是对全客群真金白银返现。”招行信用卡中心市场企划部总经理助理王刚说。他表示，招行信用卡境外受理商户达数千万，覆盖购物、餐饮、住宿、交通、体验等全品类，本次活动覆盖了境外1500家头部知名品牌超过3万家门店。

招行信用卡将这个返现活动定义为“3A”，即“Anycard、Anyone、Anywhere”(全品牌、全目的地、全客群)的境外返现。

“在我看来就是‘傻瓜化’，把几大卡组织都拉进来构筑全线路平台后，持卡人不用再花时间研银联卡又搞什么活动了、万事达又什么活动了，反正用招行卡就能享受到同样的权益。”信用卡行业资深研究人士董峥说。

一位在同样重视零售转型的股份行信用卡人士告诉记者，这次招行开启的合作模式“不难想到、但很难做到”。“考验的是你商务团队对线下商户的掌控力，你在卡组织面前的议价权。”该人士告诉记者。

而一个或许能够彰显招行信用卡“掌控力”、“议价权”的例子是，VISA大中华区总裁于雪莉在发布会上表示，“招行VISA信用卡的交易规模，不仅仅在中国第一，在整个亚太区也是第一”。

这也就不难理解为什么有评论称这是一次行业标杆意义的合作形式了。

APP千人千面走出国门

在国内率先发行符合国际标准的“一卡双币”信用卡，支持持卡人不兑换外币现金、刷招行卡即可实现外币消费人民币还款——这是招行信用卡定义的 “境外旅行服务1.0”时代；从2009年起针对不同目的地推出专属优惠活动，聚焦核心目的地开展垂直化经营，这是 “境外旅行服务2.0时代”。

而境外旅行3.0时代已经以上述声势浩大的返现拉开序幕，招行信用卡在这一阶段要势必要承载因时而变的内涵。“1.0时代到3.0时代，其实就是从产品创新到营销创新再到平台创新。”招行信用卡中心市场企划部总经理助理王刚如此概括。

平台创新的有力支撑，是数据。“我们绝对不仅仅只做支付清算、网络构建，我们也会分析大量的数据。比如我们发现女性已经成为境外游的主力，而我们可以再具化分析年龄层，就可以根据细分客群推出不同的服务。”万事达卡中国区总裁常青说。

常青表示，国人境外出游已经从‘买买买’模式，向文化体验深度游转变。2019年持卡人生活及文化体验类消费支出比例相比2018年增长60%，境外教育类消费金额同比上涨超过30%。这些数据能够为银行和卡组织针对细分客群提供精准服务做依据。

平台创新更体现在千人千面上。基于掌上生活APP，招行信用卡打造了一站式服务平台“境外出行管家”，这也是同业首个针对用户境外游推出的专属移动端。境外出行管家可以基于地理位置、客户基本属性等多种维度数据，实现千人千面功能。首先，基于LBS定位(地理信息)，用户到达不同国家、不同地区后，能即刻收到当地的专属优惠活动推送；其次，基于过往数据等消费大数据，用户APP里的目的地专属页面内容及展示方式都不一样，而这能优化客户使用体验。据记者了解，截至目前，掌上生活出行管家已经覆盖签证、机酒、租车、游轮、临额、流量、门票、餐饮、退税等境外核心场景。

截至2018年末，招行信用卡用户经掌上生活APP渠道的获客占比已经高达 61.21%，APP对零售用户经营的“要塞”地位无需赘言。更重要的是，截至去年末掌上生活APP累计用户数7002.73万户，其中非信用卡用户占比也已经高达了 24.38%。

（文章来源：券商中国）

文/UC资讯 生活财经 作者：股城网

在国内消费结算的时候，大多数人都会使用微信和支付宝，但出国旅游和工作的时候，都需要办理一张信用卡了，比较在国外，大多数消费场合，都是不支持微信和支付宝支付的，那么出国办什么信用卡好用？下文就来带大家了解一下。

出国办什么信用卡

一般情况下，国内使用的银联信用卡，在国外也是可以使用的，但国外的信用卡主要以VISA和万事达为主，所以大多数商铺都是不支持使用银联信用卡，所以出国旅游或者工作的时候，建议办理一张全币种信用卡。以下这三张全币种信用卡，是比较推荐的：

1、龙卡MUSE信用卡

免年费的白金卡，这款信用卡的返现亮点为“境外大牌商户8%返现，境外免税店最高28%返现”。

最重要的是办卡可配发一张全球支付白金卡(Visa版)，可享最高500万航空意外险、航班行李延误险和失卡保障，并且外币交易不但可免收外汇兑换费，还可以自动购汇，直接以人民币还款就行了。

2、民生Visa标准信用卡

民生银行推出的小白金，主卡600元/年，附属卡300元/年，首年免年费，当年刷卡消费18笔或5万人民币（或等值外币），减免次年年费。

使用民生Visa标准信用卡在境外消费笔笔可返现1%，餐饮线下消费返现达10%，每月返现金额封顶200美金，每年封顶金额1000美金。并且免收外币交易手续费，在五星级酒店吃自助餐两人通行打5折等等。

3、建设银行全球支付卡

用建设银行全球支付卡的所有外币交易像刷卡、网购、取款通通自动购汇，人民币入账，仅需按账单以人民币还款即可，省了不少麻烦。并且免收货币兑换手续费，无截止期限；采用银联和VISA（MasterCard）双通道，国内可用，可用支付宝还款；刷卡10次免年费

5月24日，Visa携手中国工商银行信用卡中心及人气偶像王俊凯，正式宣布推出新款限量版工银Visa“宇宙星系61王俊凯信用卡”。该卡是国内首款王俊凯个人形象授权卡面，专为年轻客群打造，是工商银行信用卡中心和Visa践行品牌年轻化战略的又一重要举措。该卡的发布，也意味着工商银行信用卡中心及Visa将进一步贴近年轻群体，提升工银Visa信用卡在年轻群体中的品牌竞争力和影响力。

随着消费升级和社会观念的变化，以80、90年代出生的千禧一代主导的泛娱乐经济市场迅猛发展。工商银行信用卡中心与Visa敏锐捕捉该年轻群体泛娱乐化消费需求，有针对性地为具有社会正能量的偶像定制专属信用卡，从而更好地为该年轻群体提供更具特色、更有价值的信用卡金融服务。

据了解，这张独特的信用卡贴合年轻客群需求，为金卡等级，享受金卡所有权益。持卡客户在王俊凯本人及持卡人本人生日当天消费可享受最高10倍积分；通过网络渠道在线首次申办的新客户，启卡后30天内任意绑卡消费一笔即可在“工银信用卡微讯”公众号或工银e生活APP领取1个月优酷视频VIP会员或爱奇艺VIP会员免费尊贵体验。此外，持卡人还可享有年费减免、还款容时容差、0货币兑换手续费、境外Wi-Fi免单、爱购周末商户低至5折、爱购扫码满减优惠、绑定工银e生活APP吃喝玩乐五折等年轻专属礼遇。

近年来，工商银行信用卡中心和Visa都积极转变传统品牌路线，在继续做好主打高端客群尊享服务的同时，转向贴近年轻群体的多元化、定制化服务，从去年起就陆续推出一批定位精准、权益丰富、广受年轻客户喜爱的产品，并不断丰富和完善年轻客群信用卡产品族群。未来，双方还将持续推进品牌年轻化战略，加快客户年轻化综合经营的步伐，继续推出贴合年轻客群、满足他们品质生活需求的信用卡产品，为其提供极致的用户体验，助力广大年轻客户全方位享受信用美好生活。

冬奥倒计时800天

11月27日，正值北京2022年冬奥会倒计时800天，第六届中国体育场馆协会"场馆之间"系列赛事活动之中国银行Visa信用卡杯高山定点滑雪公开赛启动仪式暨新闻发布会，在冬奥倒计时显示大屏所在的奥林匹克公园玲珑塔隆重举行。

公益：全名赛事普惠计划

作为滑雪赛事中的"人气王"，高山定点赛新赛季全面进化，已被正式纳入国家体育总局冬季运动管理中心"全国大众冰雪季"系列活动。新赛季两大亮点值得关注：赛事首次推出全民滑雪赛事普惠计划，中国银行将为普惠计划提供全方位冰雪运动场景和公益权益的支持；同时，本赛季赛事体验将全面升级。

荟聚中国冰雪力量 定点 2022

新赛季启动仪式合照

北京冬奥组委市场开发部副部长顾灏宁、中国体育场馆协会副理事长张栋、国家体育总局冬季运动管理中心大众冰雪部副部长李佳军、北京冬奥组委体育展示处处长兼北京冬奥会倒计时装置工作专班综合组负责人刘辉、中国银行冬奥办公室常务副主任边济东、中国银行银行卡中心副总经理盛琦、Visa公司全球副总裁兼中国区客户关系管理部总经理尹小龙、北京北投文化体育发展有限公司书记总经理刘为凤、安踏北京奥运事业部总经理谢春龙、陕西省冬季运动管理中心副主任刘承军、黑龙江省滑雪协会副会长姜一海等领导和嘉宾共同出席了启动仪式。

中国银行Visa信用卡杯高山定点滑雪公开赛由中国体育场馆协会、中国滑雪协会联合主办，北京冬奥会与冬残奥会官方合作伙伴中国银行和国际奥委会TOP合作伙伴维萨（VISA）联合冠名。赛事由华体动势（北京）体育文化科技有限公司独家运营，并与北京北投文化体育发展有限公司联合举办了启动仪式。

首次推出安踏联名款滑雪服

赛事得到了众多品牌的大力支持，北京2022年冬奥会官方体育服装合作伙伴安踏、冬奥会官方乳制品合作伙伴伊利，均为赛事合作伙伴，新闻发布会上，安踏首款赛事联名款滑雪服惊艳亮相。

全民赛事普惠 零门槛参赛

全民滑雪赛事普惠计划是高山定点赛为扫除冰雪赛事参赛门槛、鼓励大家接触冰雪运动特设的公益计划，其中中国银行冰雪运动专区将为广大雪友提供境内外冰雪场馆票务优惠、机票、酒店等一站式服务，以及冰雪培训课程、中银客户专属滑雪营等服务，覆盖范围遍及境内知名冰雪场馆及境外多达250家滑雪目的地，惠及线上线下、亲子家庭、冰雪爱好者等客群，全方位助力"3亿人参与冰雪"战略。同时，中国银行缤纷生活APP特设赛事专属报名激励通道，报名参赛可立减百元，加上赛事运营方的返还报名费活动，参赛者可实现零门槛参赛。

公益之力，种子计划

普惠计划另一重头戏是"冰雪种子公益计划"，冰雪种子计划将分为"点燃"、"燎原"和"长成"三个部分。其中"点燃"将利用"冰雪微梦想"扶持计划等方式，为缺乏条件的孩子义务提供训练场地和冰雪培训；"燎原"部分将以一系列夏令营、冬令营的方式来普及冰雪知识和冰雪技能；"长成"部分将为优秀冰雪种子提供合适土壤，提供更高的梯子去攀爬梦想，为国家输送优秀冰雪人才。上届冠军三妹俱乐部队捐出全部赛事奖金24000元，用于"冰雪种子"奖学金，并被授予首批"定点圆梦导师"称号。冰雪种子计划的资金来源为赛事周边产品义卖和捐赠。

整个普惠计划辐射全国范围内的参赛者，仅赛事运营方单独推出的"雪票补贴+冰雪激励金+高额奖金+高额奖品"等补贴力度就达到200万元。

赛事体验全面升级

2019-2020赛季，高山定点滑雪公开赛还将全面升级参赛体验。

赛事举办地超豪华阵容。本赛季由上一赛季的3站比赛，扩容至5站，赛事承办地囊括北大湖、亚布力、鳌山、万龙、云顶五家中国顶级滑雪场组成的超级定点联盟，各类赛道总和达到120条，打卡点将分布在近680万平方米的优质雪域上。受芬兰政府邀请，高山定点滑雪公开赛春节期间将赴芬兰所慕举办首个海外赛。各站参赛时间：12月21日，北大湖全球揭幕站；1月11日，黑龙江亚布力站；1月25日，海外首赛芬兰所慕站；2月8日，陕西鳌山站；3月7日，总决赛，河北云顶&万龙站。

上赛季的奖牌，被中国体育博物馆永久收藏

多样地形，专家布点。所有打卡点将由国内知名定点赛事设计专家根据地形和雪道难度操刀布局，带来极致参赛体验。赛事奖牌和总决赛奖杯均由国内知名设计师打造，上赛季的奖牌已被中国体育博物馆永久收藏。

赛事规模大大跃升。赛事运营方透露，鉴于去年总决赛站预报名人数超过2万，参赛资格一票难求的火爆局面，今年每站比赛预计将有2000-3000名滑雪爱好者参与赛事及各项活动。各地滑雪爱好者将组省队参加总决赛站精英组的角逐。

赛事雪场合照

高山定点滑雪公开赛是中国雪友原创赛事，历经6年发展，迅速成长为中国大众滑雪头部赛事IP。赛事运营方华体动势总经理李纯刚透露，"我们将在赛事规则、执行、参赛者体验、周边产品等方面不断打磨，打造极致体验，向世界顶级赛事迈进。"除了芬兰，日本、加拿大等国准备在下一赛季引入这一独具魅力的滑雪赛事新物种。

信用卡巨头Visa(NYSE:V)周四（10月24日）将会发布其2019财年第四季度和全年的财务报告。

多年来，Visa的收入一直保持增长，10年复合增长率达到12.5%，对于2019财年四季度的业绩，英为财情Investing.com调查分析师结果为，营收为60.8亿美元，同比增长11.8%，每股盈利为1.43美元，同比增长18.18%。Visa上一季度的收入增长了11%。

Visa历史行情图，来源：英为财情Investing.com

截至周二收盘，Visa股价报170.86美元，当前市值为3712.5亿美元，一年涨跌幅为21.49%，市盈率在35倍左右，贝塔系数为0.94。

Visa有什么看点？

需要注意的是，Visa在这一个财年的业务扩展卓有成效。

2019财年，公司的重点仍是在进一步扩展传统信用卡和借记卡以外，延伸至Visa Direct和B2B Connect业务，其中，Visa Direct是一个支持实时快速支付的平台，而B2B Connect（跨境对公连汇）是Visa的跨境商业平台，该项目从2019年6月启动之初覆盖全球30个贸易走廊发展到目前的62个市场，目标是在2020年进入超过100个国家或地区。

Visa Direct和B2B Connect业务可以帮助Visa打开更广泛的市场，公司预计这两项业务都将公司未来带来更大的增长动力，因为Visa受益于“零工”经济的崛起等趋势，这些企业希望可以更快地向他们的员工支付工资。

与此同时，Visa2019财年也进行了多项并购活动。仅在三季度，公司就达成了4笔交易，Visa首席财务官Vasant Prabhu表示，这些并购的目的还是在于扩展公司的业务。

其中，2019年5月，Visa宣布已经获得Earthport公司的控制权，后者为Ripple的合作伙伴，并在 87 个国家拥有一个与银行合作的支付网络。VISA为收购Earthport支出了2. 47 亿英镑(约3. 21 亿美元)，此次收购的目的是提供SWIFT支付的替代方案。除了Ripple，Earthport还拥有许多高知名度的客户，包括美国美林银行、TransferWise、法国巴黎银行和Xoom。地港为桑坦德第一款瑞波应用提供动力。

七月，Visa又宣布收购支付网关供应商PayWorks，以增强全球客户的综合商务支付管理能力。PayWorks是一家总部位于慕尼黑的新一代POS机支付网关软件供应商。Visa将把PayWorks基于云的店内支付处理解决方案与其网络源数字支付管理平台结合起来，为商家和收单机构创建一个完全集成的支付接收解决方案。无论客户是在店内、应用程序内还是在线支付，这一组合功能将使Visa的客户能够提供统一的支付体验。

机构Cantor Fitzgerald的分析师Joseph Foresi在一份写给客户的报告中写道，Visa在更多潜在市场上的扩张是一个值得重点关注的议题，在Visa周四的会议中，投资者预计可以听到更多公司在除开传统信用卡领域以外，更多更广业务中的探讨。

华尔街评级

不过，投资者仍然需要注意Visa的后市风险。从全球宏观经济全景来看，Visa的投资者后市仍然需要注意，在当前全球经济衰退担忧下，消费者需求乃至全球消费趋势都会有所放缓，这对公司来说并不是值得高兴的事情。Baird的分析师Dave Koning认为，Visa在2020财年的业绩可能会有所下降，略低于市场的预期。

目前，Visa在华尔街的公司评级为“买入”，FactSet追踪Visa的38位分析师中，有35人给予了公司“买入”评级，2人给予“持有”评级，另外1人给予公司“卖出”评级。

其中，Baird的分析师Dave Koning给予公司“买入”评级，目标价为206美元。

同时，Susquehanna分析师Jamie Friedman给予公司“买入”评级，目标价为207美元，他提出了一个有趣的“分水岭”，即他认为Visa有望在2020年7月东京奥运会上迎来拐点，因日本此前信用卡普及率非常低，现金消费占据80%的市场份额，在奥运会之前，日本政府一直在努力推广信用卡，安培政府甚至宣布了一项基于5%汇报的退税制度，分析师认为，这一项推广有望为Visa带来一波增长。

根据Zacks的数据，Visa在国际交易业务中的增长较为明显，本季度料将增长11.5%，达到21.9亿美元，其中，欧洲、亚太地区、加拿大以及CEMEA（中东和非洲地区）和LAC（拉美和加勒比地区）的增长最为明显。

来源：Bank资管

经过多年的“跑马圈地”，截至19年底，14家披露累计信用卡发卡量的上市银行发卡量均超过300万张，其中11家累计发卡量超过3000万张，我国的信用卡市场逐渐从“跑马圈地”走向“精耕细作”。

来源：志明看金融（ID：zhimingfinance）

国内信用卡业务告别黄金时代，未来增速或放缓

信用卡业务源于零售商给予顾客的分期或延期支付的信贷，在银行体系发展壮大。1978年，中行代理发行香港东亚银行“东美VISA信用卡”，拉开了我国信用卡业务的序幕。但曾长期发展缓慢。直到02年中国银联的成立让银行卡跨行支付结算便捷起来，信用卡业务才开始腾飞。

经过过去十余年的高速发展，国内信用卡贷款余额已由08年末的0.16万亿元快速增至19年末的7.59万亿元。18年末，有信贷征信记录的自然人数量约5.3亿人，预计持有信用卡的人数达5亿人。我国信用卡产业已告别高速发展的黄金时代，未来信用卡贷款增速将放缓，竞争更趋激烈。

信用卡业务走向精耕细作，收入主要由利息、分期及商户佣金贡献

业界普遍认为，发卡量300万张是信用卡业务盈亏平衡点。经过多年的“跑马圈地”，截至19年底，14家披露累计信用卡发卡量的上市银行发卡量均超过300万张，其中11家累计发卡量超过3000万张，我国的信用卡市场逐渐从“跑马圈地”走向“精耕细作”。

信用卡业务收入以利息收入、分期手续费以及商户佣金收入等为主。以18年为例，银联数据客户银行信用卡业务收入结构为：分期手续费收入占比最高，达36.7％；利息收入占比30.2％；商户佣金收入占比15.6％。18年分期、利息收入以及商户回佣合计占比达82.5％，贡献了信用卡业务收入的大部分。

2050年国内信用卡发卡量或超25亿张，信用卡贷款规模近30万亿元

国内信用卡发卡量由08年末的1.42亿张增加至1Q20的7.49亿张；信用卡贷款余额则由08年末的1582亿增长至1Q20的7.26万亿元。但相比发达国家，信用卡人均持卡量、人均信用卡贷款规模等仍有较大增长空间。

我们预测2050年中国信用卡人均持卡量约2张，信用卡发卡量超25亿张，信用卡贷款余额大致为23-34万亿元，较19年末的7.59万亿元仍有2-3倍的增长空间。

正文

1. 我国信用卡产业起步较晚，但近年发展快

信用卡业务源于零售商给予顾客的分期或延期支付的信贷，在银行体系发展壮大。

由零售商给予客户信贷以求促销的做法有内在的弱点和局限，但这一行为本质上和积极寻求放贷的银行无比契合，因此这一新型的信贷业务一出现便成为银行业的香饽饽。中国国内目前流通的信用卡根据是否向发卡银行交存准备金可分为两类：贷记卡与准贷记卡。贷记卡指的就是狭义的信用卡，其通过给予持卡人一定的信用额度，持卡人可以先透支、后还款，还可以享受一定时长的免息期，但是账户内的存款不计利息。准贷记卡需要持卡人先存款后才能使用，透支使用时需向发卡行支付利息，但存款可以按照活期利率获得利息。

2010年中国银行和光大银行分别推出了借贷合一卡和存贷合一卡。独创的一卡双账户模式，具有消费信贷和储蓄理财双重服务功能，其为融合借记卡账户和贷记卡账户于一体的银行卡，是一种“新型的准贷记卡”，存款可享受活期利息，贷款也可以获得一定的免息期。

1.1. 我国信用卡行业发展的三个阶段

我国信用卡产业发展大体经过了三个阶段。1978年，中行广东省分行代理发行香港东亚银行“东美VISA信用卡”，拉开了我国信用卡的序幕。1985年6月，中行珠海分行发行了境内首张信用卡-中银卡。此后，工农中建交等银行相继加入了VISA和万事达国际组织，推出了VISA卡和Master卡。但在上世纪八十和九十年代，信用卡业务一直发展缓慢。直到2002年中国银联的成立让银行卡跨行支付结算便捷起来，信用卡业务才开始进入腾飞期。因此，银行界人士普遍称2003年为“信用卡元年”，该年信用卡发行数量突破300万张。

萌芽时期（1979-1985），仅作为收单机构

这一时期，我国的商业银行仅仅作为国外信用卡的收单机构存在，并没有自主发行信用卡。因此，商业银行主要通过终端服务商的ATM机和特约商户的POS机开展对外国消费者在中国信用卡消费的收单业务。收入主要来自于结算收入，在信用卡使用量微乎其微的情况下，商业银行的此项业务收入较少。

缓慢发展时期（1985-2002），自主发卡

1985年6月，中行珠海分行发行了境内首张信用卡-中银卡，开启国内银行自主发行信用卡的时代。国内商业银行既做发卡业务也做跨行收单业务。国内各银行相互竞争，按自身的业务规范和技术标准发卡，自行建设一套封闭的商户收单网络。同时，随着发卡机构的增多以及社会各界对信用卡认识的改变，用卡人群增多，各家银行开始通过各种方式获取信用卡新用户。

高速发展时期（2003-），成熟收获期

2002年中国银联的成立让银行卡跨行支付结算便捷起来，信用卡业务进入腾飞期。2003年8月，建设银行发行了国内第一张双币信用卡，信用卡市场开启高增长时期。

这一时期，银行通过银联进行跨行交易清算，外资银行通过各种方式进入中国市场。如汇丰银行入股上海银行和交通银行合作发卡，花旗银行和浦发银行合资成立信用卡中心，招行聘请台湾中国信托商业银行作为自己信用卡中心的顾问。银联统一整合国内收单市场，并进军国际市场。银行陆续成立信用卡中心，发力信用卡业务。

这期间，国内信用卡发行量从08年末的1.42亿张快速增长至20Q1的7.5亿张，信用卡业务高速发展。

1.2. 近十年，我国信用卡产业发展较快

近年来，随着消费升级、居民消费观念的改变以及银行推进零售转型，我国信用卡发卡量保持较快增长。与此同时，商业银行也开始在信用卡领域精耕细作，推进差异化经营，推出有竞争力的信用卡产品。

据央行《2019年支付体系运行总体情况》报告，截至19年末，我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量7.46亿张，同比增长8.7％。根据《中国银行卡产业发展蓝皮书（2019）》，截至18年末信用卡活卡率为73.2％，且近年来呈上升趋势。截至19年末，全国人均持有信用卡0.53张，近年来有所上升，但仍处于较低水平。

我国信用卡交易总额增长较快。根据《中国信用卡产业发展蓝皮书（2019）》，2018年我国信用卡交易总额已达38.2万亿元，同比增速达24.9％。信用卡交易额与GDP比值上升。2014年以来，信用卡交易额与GDP的比值由30.61％上升到18年的41.55％，表明信用卡使用频率提高，在居民消费中扮演更重要的角色，一定程度上也体现了信用卡对拉动居民消费、促进经济增长的作用。

信用卡信贷规模持续较快增长。我国信用卡信贷余额自2010年末的0.45万亿元快速增长至2019年末的7.59万亿元。我国信用卡信贷与总贷款的比例提升显著，占比由2010年末的0.94％持续提升至2019年末的4.96％。

我国信用卡授信总额稳升。截至19年末，我国信用卡授信总额达17.37万亿元，同比增速12.79％。随着经济发展及信用卡消费观念的普及，信用卡授信总额持续较快增长。

我国信用卡卡均授信，授信使用率持续上升。2019年末信用卡卡均授信额度达2.33万元，授信使用率达43.7％，信用卡渗透率达49.03％。信用卡消费成为更多人的，更经常的消费支付手段。

2. 信用卡业务如何创收？

业界普遍认为，发卡量300万张是信用卡业务盈亏平衡点。经过多年的“跑马圈地”，截至2019年底，14家披露累计发卡量的上市银行发卡量均超过300万张，其中11家累计发卡量超过3000万张，我国的信用卡市场逐渐从“跑马圈地”走向“精耕细作”。

2.1. 利息收入、分期手续费及商户回佣为信用卡业务的主要收入

信用卡业务收入由利息收入和非利息收入组成。利息收入主要是信用卡贷款利息收入，按场景不同划分为消费利息、信用卡取现的利息收入、逾期利息。一般情况下，信用卡利息收入统计在个贷利息收入中，不能区分，只有少数几家上市银行会单独披露。非利息收入包括年费、各类手续费、违约金等。

信用卡业务收入以利息收入、分期手续费以及商户佣金收入等为主。据银数观卡数据，以18年为例，银联数据客户银行信用卡业务收入结构为：分期手续费收入占比最高，达36.7％；利息收入占比次之，达30.2％；商户佣金收入占比15.6％。18年分期手续费、利息收入以及商户佣金收入合计占比达82.5％，贡献了信用卡业务大部分收入；违约金收入占比达13％，信用卡年费收入占比仅有3.7％。

信用卡业务收入贯穿于从新客户到循环信贷型客户的整个生命周期。

2.1.1. 利息收入，中流砥柱

利息收入是信用卡收入的主要部分，即透支使用信用额度所支付的利息。信用卡还款有两种方式：全额还款或者最低还款，如果持卡人选择最低还款，那么持卡人可以在保持良好信用记录的同时享受循环信用，但对于剩余的未还款部分，银行将收取高额的利息，即为循环利息，而一般循环利息率为日息万分之五，换算为年利息率高达18.25％，远高于普通贷款利率。如果是信用卡取现造成的透支，还不能享受免息期，自透支取现交易日当天起按日利率万分之五收取利息，按月计收复利。

央行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，从2017年1月1日起取消统一规定的信用卡透支利率标准，实行上下限区间管理。透支利率上限为日息万分之五，下限为日息万分之五的0.7倍（最低透支利率可到0.035％，年化利率约为12.78％）。同时取消关于透支消费免息还款最长期限、最低还款额标准及附加条件的规定。

据银联数据，2018年银联客户银行信用卡业务中分期手续费收入占比36.7％，利息收入占比30.2％。考虑到分期手续费本质上是利息收入，那么实际利息收入占比约70％，与美国信用卡业务利息收入占比（69％）接近。

2.1.2. 分期收入，弯道超车

2017年初《关于加强信用卡预借现金业务风险管理的通知》出台，监管机构加强对信用卡资金用途的监管。16-18年信用卡利息收入在整体收入结构中的比重下降，分期手续费收入占比持续上升，并超过利息收入，18年分期手续费收入占比达36.7％。

信用卡分期绕开了消费者难以接受循环利息的消费习惯，将支付利息转化为支付看似不高的分期手续费。中行、农行、招行和浦发账单分期12个月手续费率分别为7.2％、7.2％、7.92％、8.16％，均低于循环透支利息率。

但实际通过测算，分期实际年化利率较高，能带来非常可观的手续费收入。一笔本金6000元、每期手续费率为0.7％、分为6期的产品按期平均摊销手续费和本金，年利率该如何计算呢？因为持卡人多次还款，但每期手续费却是一直按照分期总金额收取的，为了准确计算分期付款的实际利率，需要引入期初金额（pv），每期还款额（pmt），每期利率（r）和还款期数（t）四个概念。

得到每期的实际利率（r），再乘上12，就得到了实际的年化利率。在这个例子中，分期产品的实际年化利率高达14.26％，高于最低年化透支利率12.78％。

分期付款业务实质上是一种循环透支产品，有利于扩大消费和控制风险。目前分期产品主要有账单分期、灵活分期、大额分期、现金分期、POS分期几种。根据银联数据统计，1H17账单分期占各行分期业务笔数的60.62％；大额分期仅占8.2％，但收入占比高达41.19％。

账单分期实质是对持卡人账务的调整处理，从银行的角度来说，账单分期运营成本最低。账单日至最后还款日期间，持卡人将已出账单的金额办理分期。因此银行无需发展商户也无需投入POS机，持卡人可通过网银等自助办理，极大降低了运营成本。

大额分期收益较高，是银行根据持卡人特定的大额消费需求结合信用资质，提供的分期贷款模式。当前各大商行力推汽车分期产品，汽车消费单笔金额高，信贷需求旺盛，已经形成信用卡分期付款与汽车金融公司贷款平分天下的局面。由于汽车分期业务涉及与大型汽车厂合作，大型商业银行往往具备更多优势。银行还积极利用渠道优势，发力自家的网上商城分期购物。

灵活分期是具体一笔消费已记账还未出账之前，持卡人申请直接转换成分期支付；现金分期是持卡人将信用卡额度转换为现金，并按指定期数分期归还；POS分期是持卡人在与发卡行有合作关系的商场购物后，在结账前对营业员表明该笔消费需要分期付款，并选择分期期数后，由营业员在专门的pos机上刷卡的一种提前消费方式。持卡人在分期后根据对账单上金额按期支付，直至全部分期金额还清为止。

2.1.3. 商户回佣，以量补价

刷卡回佣指客户刷卡消费，商家按交易额的一定比例向银行支付费用。一般来讲，发卡行、银联、收单行、商户、持卡人五者涉及信用卡消费的全过程，而这部分回佣通常是由发卡行、银联和收单行分享，曾长期处于7:1:2左右的水平。

我国信用卡刷卡费率较低，但由于交易量快速增长，达到了以量补价的效果。中国信用卡特约商户向发卡银行支付的手续费费率相对较低，大约为交易额的0.5％，而发达国家普遍在1.5％-3％左右。

2016年3月18日，国家发改委和人民银行发布了《关于完善银行卡手续费定价机制的通知》，从2016年9月6日起全面下调银行卡刷卡手续费，商户的刷卡手续费成本大幅下降。

未来商业银行在商户回佣方面依然难以在“价”上有所作为。随着第三方支付机构的兴起，技术壁垒和市场壁垒均被打破，市场竞争白热化且缺少统一的规范，商业银行难以掌握价的主动权，但依然能够通过量的扩张实现这块收入的增长。近年来商户回佣收入占比有所上升，2018年占比达15.6％。

2.1.4. 其他收入，占比小难有大作为

年费收入即银行每年为提供信用卡服务而收取的一定费用。但随着信用卡行业竞争的加剧，为抢夺客户资源各行纷纷推出首年免年费，以及在规定的期限内刷满一定笔数或一定的金额等就会免去年费等优惠，信用卡业务收入中年费收入占比2018年就已下降至3.7％。2014年底浦发银行宣布，自2015年起，除部分提供特别权益的卡片以外，浦发信用卡旗下50多个产品都将无条件终身免年费。浦发银行的举措对其他银行的年费收取规定产生影响。我们预计未来银行或将从差异化产品定价入手，为高净值客户提供高价值服务，赚取一定的年费收入，而普通信用卡则不收取年费。

取现收入即银行预借持卡人现金而收取的手续费收入。多数银行信用卡取现手续费在境内按交易金额的1％或2％收取，而在境外根据网络不同，则一般需要在交易金额的1％的基础上加上一定金额作为取现手续费，亦或是直接按照交易金额的3％来收取手续费，并且一般有最低费用的限制，远高于境内交易的手续费率。

违约金是指当持卡人在到期还款日前未及时归还账单最低还款。2017年1月1日施行的信用卡新规取消了超限费，由发卡机构和持卡人协议约定违约金。银行除了利息之外，对于最低还款额未还部分要收取5％的违约金，最低收取10元人民币或1美元。

2.2. 信用卡业务成本考验经营能力

信用卡业务成本包括运营成本、营销成本、资金成本、风险成本等。

运营成本：运营成本是信用卡系统建立、维护成本等。信用卡业务涉及授信、营销、信贷审批、风险管理、后台管理、数据仓库、对账单、收款、管理信息和报表系统等。一般认为，150万张流通活卡是经营基础，200-250万张可以保证收支平衡，超过300万张则可能实现盈利。

营销成本：营销成本指发卡行为促使客户使用本行卡片的促销成本。各大银行“跑马圈地”时期为了抢占市场份额，不惜投入大量资金营销，抬高了营销成本。

资金成本：资金成本指发卡行为持卡人透支消费所垫付资金而付出的成本，可以理解为信用卡贷款FTP价格。比如，A银行信用卡贷款FTP价格为5％，则当信用卡收益率高于5％，则带来正的利差收入。

风险成本：风险成本包括坏账损失以及信用卡欺诈。信用卡业务收益率较高，但风险也较高。20Q1我国信用卡逾期半年未偿信贷达919亿元，较年初增加明显，逾期半年以上信用卡贷款占比达1.27％。

3. 上市银行争相发力信用卡业务

3.1. 上市银行竞逐信用卡业务

信用卡业务渐成零售银行业务亮点，为银行零售转型的发力点。广发银行19年末信用卡占零售贷款比重最高达58.49％，四大行占比均在30％以下。四大行信用卡占零售贷款比重提升较小，其中工行、交行和中行均为负增长。股份行争相竞逐信用卡业务，信用卡占零售贷款比重稳步提升，民生银行、兴业银行信用卡贷款占零售贷款比重19年末较15年末分别提升8.08、9.45个百分点。

大行和股份行为信用卡贷款市场主体，19年信用卡贷款增速较低。截至19年底7.59万亿的信用卡贷款中，六大行占比39.1％，9家A股上市股份行占48.1％，这15家银行合计在总额中占比87.1％，为信用卡市场的主导者。19年四大行中的农行信用卡贷款同比增速较高，19年为24.8％；邮储信用卡贷款规模较小，19年末仅1232亿，增速较高；交行负增长（-7.5％）。股份行中，浦发银行19年信用卡贷款出现负增长，19年增速为-2.8％。

具体银行来看，19年大行信用卡贷款占总贷款比重较低，且增幅不大。一直以来，四大行和邮储银行对信用卡贷款占比较低。除交行外，19年底大行信用卡占贷款总额比重普遍提升，但增幅都在0.5％以下；交行从18年末的10.4％降低至19年末的8.8％。股份行的信用卡贷款比重较高，但19年普遍下降。整体来看，18-19年上市股份行的信用卡贷款比重（占贷款总额）增幅不大，浦发、华夏、平安的信用卡占比下降明显。其中，平安的信用卡占比显著高于其他7家股份行，19年末同比降低0.4个百分点至23.3％。

四大行、交行和招行信用卡累计发卡量破亿张。截至19年末，工行以累计发卡量1.59亿张居首；四大行累计发卡量均超过一亿。股份行与大行的累计发卡量有显著差距，然而信用卡贷款的体量却大致在同一水平。有两种可能，一来可能是股份行的流通卡数占比较高，二来可能是股份行户均额度或户均贷款额更高。股份制银行中能与大行匹敌的是招行，2019年末，招商银行的流通户数达6450.48万户，流通卡数9530万张，卡户比约1.48卡/户；浦发银行流通户数为3201.94万户，卡户比约1.37卡/户。

3.2. 部分上市银行信用卡收入可观

部分上市银行信用卡业务收入贡献大。2019年，招行信用卡业务收入达800亿元，中信银行达605亿元。中信银行和浙商银行19年信用卡业务收入增速较高，同比增速均超25％。由于信用卡不良上升主动控制信用卡增速，浦发银行2019年信用卡收入有所下降，同比增速为-4％。

信用卡交易额持续上升，但增速普遍下滑。除中行外，6家大行的信用卡交易额同比增速均不同程度下滑，其中交行18年信用卡交易额同比增速为35％，19年降至-4％，交易额负增长。股份行里，平安交易额增速大幅下降，从18年的76％下降到23％。虽然19年信用卡交易额仍持续上升，但增速普遍下降。

卡均交易额普遍下降。信用卡累计发卡量、流通卡数、流通户数，是年报里常见的客户数量指标，但经常披露不全，我们尽量在统一口径之下比较卡均/户均的交易情况。按累计发卡量计算卡均交易量，区别于18年多数银行的卡均交易量均上升，19年银行的卡均交易量普遍有所下降，说明19年居民透支消费倾向有所下降。按流通卡数计算卡均交易量，招行、平安、浦发比较接近，都在5万元上下，且有小幅提升。

4. 信用卡业务还有多大的发展空间？

过去十几年，中国信用卡产业高速发展，为信用卡的黄金时代。中国信用卡发卡量由08年末的1.42亿张增加至1Q20的7.49亿张；信用卡授信总额由08年末的0.98万亿增至1Q20的17.57万亿，增加了16.9倍；信用卡贷款余额则由08年末的1582亿增长至1Q20的7.26万亿，增加了44.9倍。2008-2019年可谓是我国信用卡业务的黄金时代。

信用卡业务已告别黄金时代，增速下滑，竞争日趋激烈。随着过去十余年高速发展，信用卡业务竞争已十分激烈，且存量信用卡贷款规模较大，增速明显下滑。我们可以说，国内信用卡业务已告别黄金时代。自2018年初以来，我国信用卡贷款增速持续下降，由18Q1的35.8％下滑至1Q20的4.0％。其中，1Q20受新冠疫情影响，居民消费低迷，信用卡贷款出现下降，1Q20信用卡贷款减少了0.33万亿。

截至2018年末，央行金融信用信息基础数据库共收录自然人9.8亿人；其中，有信贷记录的自然人5.3亿人。截至18年末，国内信用卡发卡量达6.86亿张，我们预计基本覆盖了这5.3亿有信贷记录的人（部分自然人有2张或以上信用卡）。

我国信用卡累计发卡量已居世界前列。截至2019年末，我国信用卡累计发卡量达7.46亿张，同比增速达8.7％，增速有所放缓。经过前些年的较快增长，2018年、2019年信用卡发卡量增长放缓。

截止至2018年末，美国信用卡累计发卡量为11.03亿张，高于我国同期的6.86亿张。不过，得益于我国的人口规模优势，我国信用卡累计发卡量已居世界主要国家前列。

随着过去十余年的高速发展，我国信用卡行业面临发展速度放缓之局面，告别了黄金时代，正处于竞争更加激烈的白银时代。那么，未来，我国信用卡业务还有多大的发展空间呢？

1） 提升人口的覆盖率，增加发卡量。当前，我国信用卡人数预计约5亿人，相比14亿人口，覆盖率仍有较大提升空间。随着国人收入水平的提升以及消费意识的改变，预计未来持有信用卡的人数仍将有较大增长。我们预计2050年左右国内持有信用卡人数将由目前的5亿人左右增长至10亿人左右，人均持有信用卡有望达2张，届时国内流通信用卡数据或超过25亿张，较目前有2倍以上的增加。

2） 提升人均价值。相比美国等发达国家，国内信用卡人均贷款规模仍有增长空间，此外，卡均交易量也有望有一定的提升。

4.1. 国内信用卡持卡人数有较大增长空间

从人均持卡量角度看，目前中国信用卡人均持卡量较低。截至2019年末，我国人均信用卡持卡量为0.53张。从2018年末主要国家或地区的人均信用卡持卡量来看，美国人均3.37张，韩国、日本、加拿大和我国香港地区人均2张以上，澳大利亚和英国的人均持卡量也略高于中国。我国人均持卡量仅为美国的七分之一，在人均持卡量上与发达国家地区差距较大，未来提升前景广阔。

由于人均信用卡持卡量这项指标统计的是信用卡发行总量与总人口数的比值，因此会小于实际使用信用卡群体的人均持卡量（简称“实际信用卡人均持卡量”）。但实际信用卡人均持卡量缺乏权威数据。据每日经济新闻报道，信用卡资深研究人士董峥曾预估目前我国实际持卡人数约5亿人，实际信用卡人均持卡量为1.5张。这一估计也与18年末有信贷记录的有5.3亿人接近，我们认为相对靠谱。即便考虑实际的人均持卡量，我国人均持卡量依然偏少，信用卡行业市场规模未来有望继续扩大。特别是，考虑到未来城镇率提升和国人收入的增长，有信贷记录的人数将有大幅增加，信用卡的人口覆盖率有望大幅提升。

国内一线城市信用卡人均持卡量较高，东南沿海省份有效卡量较多。据银联报告，截至2019年6月末，东南沿海地区银数客户银行有效卡量较高，广东、浙江、江苏、山东的有效卡量超过千万，河南、湖南、云南、宁夏卡量较年初增速在15％以上。随着我国城镇化进程加快，信用卡市场潜在客户增加的同时，未来信用卡市场的发展或将逐步转向中西部的三、四线城市。

美国2018年末人均信用卡持卡量为3.37张，因此我们预估中国未来的人均信用卡持卡量天花板约为3张。据《中国发展报告2020:中国人口老龄化的发展趋势和政策》预测，2020-2035年，中国的总人口即将达到峰值并进入长期负增长阶段，达到峰值的时间在2030年左右，峰值人口为14.2亿-14.4亿；此后总人口将开始进入负增长时期，2050年人口规模将下降至13.6亿到13.8亿人。

截至19年末，中国人口14亿人，城镇化比例60.6％，其中，15-59岁人口9.11亿人。根据人口数的预测，我们假定三种情形下（2030年、2040年和2050年人均持卡量达到2张），测算信用卡发卡量的增速。不过，考虑到人口结构及城镇化提升速度，我们认为，人均信用卡持卡量达到2张，2050年更为可能。我们预计，2050年国内人均信用卡持卡量达2张，信用卡流通卡量达27亿张，未来30年信用卡发卡量复合增速4.4％。

4.2. 2050年信用卡贷款余额或达30万亿元

我国的信用卡贷款占总贷款的比重较低。19年底，我国信用卡应偿信贷余额为7.59万亿元，在总贷款中占比4.96％，同比下降0.07个百分点。同期，美国信用卡期末应偿信贷余额为9270亿美元，在整体信贷中占比6.55％。2018年末日本信用卡应偿信贷余额占总贷款比重为2.58％；2006底韩国的占比为5.1％。相比之下，我国信用卡期末代偿余额占总贷款比重低于美国，略低于06年底韩国的占比水平。随着我国居民消费意识的转变和城镇化进程的加快，信用卡贷款规模有望平稳增长。

我国实际人均信用卡贷款金额与发达国家差距较小。我国目前实际信用卡使用人数约为5亿人，19年末信用卡应偿信贷余额为7.59万亿元，因此实际人均信用卡贷款规模约为1.5万元。美国18年末人均信用卡贷款余额为3220美元（约22800元人民币）、英国19年末家庭人均信用卡贷款余额为2594英镑（约22600元人民币）。相比之下，我国实际人均信用卡贷款金额与发达国家人均信用卡贷款金额相差不大，主要原因可能为1）我国现存的信用卡用户主要为较高收入群体，收入水平与发达国家人均收入水平相差不大：2）部分银行依托信用卡向小微企业主发放个人经营性贷款，推高了信用卡贷款规模。

那么，中国信用卡业务还有多大的发展空间呢？

从累计发卡量和卡均贷款余额角度：截至2018年末，美国信用卡贷款期末余额为8700亿美元，约6万亿人民币。2018年末美国信用卡累计发行量为11.03亿张，由此可算出每张信用卡期末贷款余额约为788美元（约5400人民币元）；英国2018年末卡均贷款余额为1155英镑（约1万人民币元）、日本2018年末卡均贷款余额为4.37万日元（约2900人民币元）。19年末，国内信用卡发卡量7.49亿张，信用卡贷款7.59万亿元人民币，卡均贷款余额1.01万元人民币。

我们预测2050年我国人口规模为13.7亿，人均将持有2张信用卡（低于当前美国水平，但高于英国、新加坡），并假设未来卡均贷款保持不变，即1.01万元/张。由此可推算出，2050年累计发卡量约为27.4亿张卡，信用卡贷款规模达27.7万亿元，仍有较大的发展空间。

从信用卡贷款期末余额占总贷款比重角度：假设未来我国信用卡期末应偿信贷余额占总贷款比重与美国当前的6.55％接近，以此测算2050年期末信用卡应偿信贷规模。截止至2019年末，我国金融机构各项贷款余额为153万亿元。美国03-19年的总贷款年均复合增长率为3.57％，美国为发达国家，贷款增速较慢。2019年末我国贷款增速为12.34％，考虑到经济转型发展，以及经济增长的放缓，中长期贷款增速预计将明显下行，与GDP增速相匹配。

因此，我们预测未来30年的年均贷款复合增长率为4％来测算30年后我国的贷款规模。经我们测算，2050年末我国贷款市场规模约为516万亿元，信用卡市场贷款有望达34万亿元。

从持卡人数和人均信用卡贷款角度：2018年我国0-24岁人口占比为27.9％，85-95岁以上人口占比为0.82％，共计28.72％。信用卡的持卡人群以25岁以上的人群为主，假设到2050年，我国14亿人口中，25岁以上人群至少持有一张信用卡，信用卡持卡人数将达到10亿的天花板。美国、英国2018年末人均信用卡贷款余额均约为23000元，当我国信用卡市场发展成熟之时，人均贷款余额基本可以接近英美现在的水平，由此测算，我国2050年信用卡贷款市场规模约为23万亿元。

因而，我们预测2050年中国信用卡贷款余额大致为23-34万亿元，较19年末的7.59万亿元仍有2-3倍的增长空间。

来源：证券日报

本报记者 李冰

5月13日，腾讯方面宣布与Visa、广发银行达成合作，正式发布首张联名信用卡——“广发·腾讯联名Visa信用卡”。本次合作是腾讯联合卡组织、银行首次发布外币信用卡。

腾讯金融科技副总裁湛炜标对《证券日报》记者表示，“本次是腾讯金融科技首次与国际卡组织联合发布外币信用卡，也是我们和Visa良好合作关系的进一步深化。”

“近年来海外购、全球购以及境外购物等购物方式的兴起催生了外币卡的需求。而Visa这种合作一方面是资源的整合，满足跨境和境外消费人群的需求。另一方面，银行、支付平台、卡组织的合作也可以探索更多的合作模式，为用户提供更好的消费体验。”苏宁金融研究院高级研究员黄大智对《证券日报》记者坦言。

腾讯将与Visa进行资源整合

近年来，中国消费者对于跨境海淘和出境购物的需求持续攀升。在跨境电商或境外商超购物时，选择支付方式就成为决定购物体验的“最后一公里”。

据透露，腾讯与Visa进行优势资源整合，为境内用户推出外币信用卡，还款时可通过广发银行和微信信用卡还款平台，使用人民币还款。

腾讯金融科技副总裁陈起儒对《证券日报》记者表示，“我们与各大卡组织、银行信用卡中心紧密合作，一直致力于为用户提供创新、便捷的信用卡服务。2018年，微信信用卡还款就首家推出了信用卡外币账单查询与还款服务。本次携手Visa推出外币联名信用卡，我们希望通过微信信用卡平台和Visa的全球商户网络，为用户提供申卡、用卡、查账、还款、资讯等全方位服务，进一步满足国人日益增长的跨境消费需求。这也是我们与广发银行在信用卡还款、外币账单查询与还款等合作基础上的再次深化。未来，我们希望与更多银行建立、强化合作伙伴关系，共同为用户提供更周到、细致的服务体验。”

Visa大中华区总裁于雪莉则表示：“我们对于与腾讯和广发银行的合作感到非常期待与兴奋，Visa始终致力于不断扩大并深化与中国支付产业伙伴的合作，加速数字支付服务的创新。Visa与腾讯、广发银行的此次合作将能为数以亿计的Visa持卡人提供流畅便捷、安全的跨境支付体验，满足国内消费者日益增长的、多元化的海淘需求以及未来的跨境消费需求，构建中国与世界的支付桥梁。”

跨境领域正深入探索

腾讯对于跨境领域及开放更多使用场景方面正在深入探索。

早在2019年11月份，腾讯宣布与Visa、Mastercard、AmericanExpress、DiscoverGlobalNetwork（含DinersClub）、JCB五大国际卡组织开展一系列合作，支持境外开立的国际信用卡绑定微信支付，并已支持用户在12306购票、滴滴出行、京东、携程等覆盖衣食住行的数十个商户消费。

而腾讯积极拓展跨境领域动作，似乎也有迹可循。2019年下半年以来，政府部门出台了多种政策，便利我国港澳台同胞及外籍人士在内地的生活。

例如，2019年8月份，国务院办公厅发布了《关于进一步激发文化和旅游消费潜力的意见》，提及要提升入境旅游环境，完善入境游客移动支付解决方案，提升消费场所多语种服务水平，提高游客消费便利性。

2019年10月份，中国人民银行上海总部发布《关于促进金融科技发展支持上海建设金融科技中心的指导意见》，意见指出，优化支付清算服务的应用场景，运用金融科技优化人民币国际化的金融基础设施，探索突破港澳台同胞及外籍用户应用第三方支付工具的障碍等等。

另据腾讯金融科技提供给《证券日报》记者的资料显示，目前腾讯微信信用卡还款目前已支持96家银行信用卡还款、36家银行信用卡账单查询；2018年，微信信用卡还款成为首家支持外币账单查询和还款的平台，目前已支持广发银行、光大银行、民生银行、中国银行的外币账单查询，以及广发银行、民生银行的外币账单还款。

此外，腾讯金融科技还携手银行信用卡中心、卡组织，为用户提供联名信用卡发卡服务，目前已支持12家银行包括广发银行、招商银行、光大银行、中信银行、邮储银行等。

（编辑 张伟）

来源：金融界网站

5月13日，腾讯宣布与Visa、广发银行达成合作，正式发布首张联名信用卡——“广发 · 腾讯联名Visa信用卡”。本次合作是腾讯联合卡组织、银行首次发布外币信用卡。

据悉，用户可通过“腾讯微加信用卡”微信公众号或“微信-支付-信用卡还款-办卡”进行申请，审批通过后即可收到卡片。使用过程中，持卡人可享受在微信进行信用卡还款、权益申请等服务，以及精选海淘折扣、全球流量、奢华酒店、返现等线上海淘、线下跨境游系列礼遇。

来源：美通社

北京2019年7月31日 /美通社/ 建设银行今天与 Visa 携手推出龙卡畅享信用卡，该卡以“境外刷笔笔返”为核心权益，提供畅购返现、畅享优惠、畅享便捷、畅力随行、畅购安全、畅用安心等六大礼遇，为国人出境消费带来全方位的“畅快享受”。

龙卡畅享信用卡是一款为境外消费客群打造的白金信用卡，具有丰富的返现权益。持卡人在境外消费，享笔笔返现1%；境外单笔消费满500美元，享10% 即50美元返现；报名参加建行信用卡2019年3季度的境外线下消费返现活动，有机会享8% 返现。境外返现权益不区分消费地区及商户，旨在惠及更多国人，持卡人能享受更好的畅购返现体验。此外，针对热门旅游目的地的人气商户，龙卡畅享信用卡还叠加升级更多返现礼遇，包括美国指定商户最高返现10%、澳洲指定商户最高返现25%、全球加油单笔消费满额返现20% 等。

Visa 大中华区总裁于雪莉女士表示：“畅享卡是 Visa 中国第一个面向年轻新贵客群的1% 返现产品，也是 Visa 亚太区第一个面向商旅出行客群的丰富返现产品。据第三方的调研显示，中国的境外旅游市场每年呈现高速增长，而境外出行以亚洲和美国为主，因此，Visa 很高兴能和建行携手，经过长达半年的努力，开发出这张为年轻新贵人士境外出行量身订制的高额返现信用卡。”

在享受丰富返现权益的同时，龙卡畅享信用卡还为持卡人提供多样的优惠和便捷。在港澳台、新加坡、泰国、印尼等亚太地区的餐饮类指定商户享最优5折优惠；在指定渠道享1天1美元的优惠价订购全球无限上网套餐；所有外币交易均自动购汇并免除货币兑换手续费，持卡人仅需以人民币还款，便捷省心。

此外，龙卡畅享信用卡持卡人享有随行周到的安全保障和安心服务，刷卡购机票享最高500万元航空意外险、最高2000元航班延误险及最高1000元人民币行李延误险，购买“龙卡安心用”可享受交易即时短信通知、境内外盗刷赔付保障等服务。

龙卡畅享信用卡实行免年费优惠。该卡上市之际，建设银行特别推出了刷卡有礼活动。2019年12月31日前，办理龙卡畅享信用卡和 Visa 龙卡全球支付卡组合版的新客户，使用组合版中的全球支付卡绑定支付宝或微信，并通过支付宝或微信消费三笔且累计金额满299元，即有机会获赠30元话费。

除了全球优惠外，龙卡畅享信用卡也是 Visa 和建行合作的第一个支持利用非接技术乘坐公共交通的信用卡产品，持卡人可以在伦敦、 纽约、 新加坡、 里约 、悉尼等全球主要城市直接乘坐地铁，而到2025年，预计将扩大到全球270个城市的公共交通，名副其实畅享全球。

来源：美通社

“广发·腾讯联名Visa信用卡”推出四大尊享礼遇，提升跨境消费体验

北京2020年5月13日 /美通社/ Visa今日宣布与腾讯、广发银行达成合作，三方正式发布首张联名信用卡 ——“广发·腾讯联名Visa信用卡”，为消费者打造线上线下的丰富礼遇和非凡支付体验。本次合作，三方将基于覆盖亿级用户的微信生态与全球领先的支付网络VisaNet，迎合中国消费群体的喜好与跨境消费行为。

由Visa、腾讯和广发银行携手推出的“广发·腾讯联名Visa信用卡”具有数字化服务功能，充分结合腾讯的移动互联网能力。消费者可以通过“腾讯微加信用卡”微信公众号和“微信-支付-信用卡还款-办卡”进行申请，审批通过后即可收到卡片，满足旅游、海淘等跨境支付需求。此外，持卡人可享在微信平台进行信用卡还款、权益申请等数字服务，大大提升持卡人的流畅体验。不仅如此，持卡人可享线上海淘和线下跨境游的系列礼遇，包括精选海淘折扣、全球流量、奢华酒店、返现。

“广发-腾讯联名Visa信用卡”卡样设计

随着海淘平台和跨境电商的蓬勃发展，中国消费者对于海淘的需求持续攀升。数据显示[1]，2020年中国海淘用户规模预计达到2.32亿人，保持快速增长。为满足不断增加的海淘和跨境消费需求，本次合作，Visa与腾讯将整合优势资源，基于跨境消费群体的消费行为和喜好，打造极致的尊享服务体验。

作为国内领先的互联网企业，腾讯拥有微信、QQ等亿级用户平台，涵盖人们生活的方方面面。在支付领域，微信支付已覆盖全国34个省市，共涉及超100个行业，商业支付日均交易笔数超过10亿。

Visa大中华区总裁于雪莉表示：“我们对于与腾讯和广发银行的合作感到非常期待与兴奋。Visa近期公布的《支付的未来——消费者年度调查》显示[2]，中国的支付创新就绪度在全球位列第一。以腾讯为代表的中国金融科技企业在支付和金融服务创新领域积累了丰富的实践和经验。Visa根植中国30余年，始终致力于不断扩大并深化与中国支付产业伙伴的合作。通过进一步开放我们覆盖全球的支付网络VisaNet, 为国内的金融科技公司赋能，加速数字支付服务的创新。Visa与腾讯、广发银行的此次合作将能为数以亿计的Visa持卡人提供流畅便捷、安全的跨境支付体验，满足国内消费者日益增长的、多元化的海淘需求以及未来的跨境消费需求，构建中国与世界的支付桥梁。”

腾讯金融科技副总裁湛炜标表示：“腾讯金融科技致力于连接人与金融，构建金融开放生态，携手合作伙伴为全球用户提供移动支付、财富管理、证券投资等创新金融服务。本次是腾讯金融科技首次与国际卡组织联合发布外币信用卡，也是我们和Visa良好合作关系的进一步深化。”

腾讯金融科技副总裁陈起儒表示：“我们与各大卡组织、银行信用卡中心紧密合作，一直致力于为用户提供创新、便捷的信用卡服务。2018年，微信信用卡还款就首家推出了信用卡外币账单查询与还款服务。本次携手Visa推出外币联名信用卡，我们希望通过微信信用卡平台和Visa的全球商户网络，为用户提供申卡、用卡、查账、还款的全方位服务，进一步满足国人日益增长的跨境消费需求。这也是我们与广发银行在信用卡还款、外币账单查询与还款等合作基础上的再次深化。未来，我们希望与更多银行建立、强化合作伙伴关系，共同为用户提供更周到、细致的服务体验。”

“广发·腾讯联名Visa信用卡”将为持卡人提供海淘四重尊享礼遇。持卡人可在亚马逊、NET-A-PORTER等大型海淘平台享受低至4折的优惠，尊享一天一美元全球无限上网礼遇，八大奢华酒店集团免费双早、优先客房升级等优享权益，境外交易每月还可享有最高10%返现。

“广发-腾讯联名Visa信用卡”尊享权益在香港联合交易所主板上市。如欲了解更多信息， 请浏览 。 图片 - 图片 -