5年定期存款

在银行存过钱的人应该都知道，一般情况下，我们在银行存钱，年限越长利息越高，所以如果不是着急用钱的情况下，很多人都愿意将钱存的时间长一些。尤其是定期存款的利息，和活期相比更是高出很多。目前国内大部分银行的定期存款主要分为三个档次，分别是：1年期、3年期和5年期。

按照以上的理论来说，应该是1年期的定期存款利息最低，而5年期的定期存款利息最高，3年期居中。但是，近段时间，小编听到了一些关于银行存款利率的讨论，很多人纷纷表示，现在去银行存钱，三年期的定期存款利率和五年期的定期存款利率竟然是一样的，不知道大家是否发现了一个问题呢？

然后，网上开始了一轮热闹的讨论，大家都在猜测，为什么三年期的利率和五年期的利率同步了呢？到底是三年期的利率上涨了，还是五年期的利率下降了呢？根据小编的观察来看，应该是五年期的利率下降了，而并非是三年期利率上涨。那么定期存款利率下降的原因又是什么呢？为什么要将三年期和五年期的利率定为一致的呢？

对于这一点，小编其实也并不是很确定，但是如果按照小编的看法来说，那就是银行在节约成本。现如今，银行对于存款的利率是有自主调节的权限的，不过是要在央行的规定范围内进行调节罢了。而银行之所以会将三年期的定期存款利率和五年期的定期存款利率调为一致，其实就是为了能够更好地节约成本。

我们都知道，去银行存款有利息可以拿，而这部分利息从哪里来？其实就是银行的支出成本，而很显然五年期存款的成本和三年期存款的成本相比，要高出很多。所以，银行为了节约成本就将五年期的利率下降至和三年期一致。而有些储户去银行存款的时候，看到利率是一致的也会产生疑问，但是为了避免麻烦，依然会选择存五年期的。

按照这样的理论下来，银行就比原来节约了很多成本。当然，银行之所以会做出这样的决定，还有一个很重要的原因，那就是资产负债。其实，我国的大部分银行的赚钱能力都是非常强的，所以完全没有必要为了节约这一点小成本而影响到储户。那么之所以会出现这样的情况，就说明了银行本身的经营出现了一些问题，银行盈利不足或者负债较多。为了稳定银行的发展，只能缩衣节食。

当然，银行这样的做法也有可能是为了推广银行的理财产品。因为很多时候，人们对于理财还是比较抗拒的。而定期存款的利率相对也还算不错，很多保守型的储户就会选择长期存款的方式来理财。而当银行利率降低之后，可能还会适时地推出一些理财产品，利息自然是要比三年期存款的利率要高，这样客户购买理财的可能性就会更大了。

当然，以上也都是小编的个人看点，另外据小编了解，目前国内三年期和五年期定期存款利率相同的银行其实并不是很多，还是有很多银行依旧保持原样，五年期存款利率比三年期更高。这就需要我们在存款的时候擦亮双眼，仔细观察各个银行的存款利率究竟是多少，然后选择一家收益最大的银行去存钱，你觉得呢？

如果有20万存款，放进银行存定期，是存3年划算还是5年划算？

现在人们的生活可是越来越好了，还记得以前小时候连饭都吃不上，现在小孩子零食各种各样的，人们的消费观念也变了，不会再那么省了，该吃吃该喝喝，毕竟经济条件好了，有钱买，当然我们中国人一贯的传统还是不会变的，那就是存钱，大部分人都会把闲余的钱存进银行，不仅安全，而且还能获得利息，那么如果有20万存款，放进银行存定期，是存3年划算还是5年划算？

要想知道这个问题，还是要从两者的存款利率来看，要是3年定期存款的利率和5年定期存款的利率都是一样的话，那么肯定是选择3年定期存款更划算了，为什么呢？我们要知道5年的变化要比3年多的多，而且5年不能取钱出来用，要是发生了什么大事需要钱，取出来就很亏了，就要按活期利率来算了，3年定期存款的灵活性就更强一点。

如果3年定期存款的利率和5年定期存款的利率差距很小，还是存3年定期存款更划算，因为3年期存款的利息取出来还可以继续理财，你要是存5年，就只能一直按照那个利率来算利息，而且现在各大银行都推荐3年期定期存款的产品，很少推荐5年定期存款产品，这肯定是有原因的，大额存单的最长期限也是3年期，而且利率是存款方式中最高的，最高能达到4.125%左右。

如果3年定期存款的利率和5年定期存款的利率差距比较大，那也是挺好选择的，你看看自己的钱存进去哪个获得的利息高，你就存哪个，比如你有20万，你看看是3年定期存款能够获得的利息更多，还是5年定期存款获得的利息更多，比较一下就知道哪种存款方式比较划算了，现在银行为了揽储，就会把3年定期存款和5年定期存款的利率加大差距，这样才能留住客户。

综上所述，如果有20万存款，放进银行存定期，要是利率一样，选择3年定期更划算，要是利率差距小，还是选择3年定期存款，要是利率差距大，就看哪个存款方式获得的利息高就选择哪一个，现在你们知道这个问题的答案了吗？

银行1年、2年、3年和5年定期存款利率分别是2.75%、3.55%、4.15%、4.55%，若1万元存5年定期，怎么存利息最高？

总共存5年，存期的选择有1年、2年、3年以及5年四个选择，四种期限来搭配，有以下几种可能性，每种的利息有高有低，下面我们一一计算分析。

1年定期连续五年

本金一万元，一年期的定期利率为2.75%，那么连续定存五年，到期的本息合计：10000*（1+2.75%）^5=11453元，即利息为：1453元。

1年+1年+3年

本金一万元，一年期的定期利率为2.75%，3年期的定期利率为4.15%，那么1年+1年+3年的存款方式，到期本息合计：10000*（1+2.75）^2*(1+4.15%*3)=11872元，即利息为：1872元。

1年+1年+1年+2年

本金一万元，一年期的定期利率为2.75%，2年期的定期利率为3.55%，那么1年+1年+1年+2年的存款方式，到期本息合计：10000*（1+2.75）^3*(1+3.55%*2)=11618元，即利息为：1618元。

1年+2年+2年

本金一万元，一年期的定期利率为2.75%，2年期的定期利率为3.55%，那么1年+2年+2年的存款方式，到期本息合计：10000*（1+2.75%）*(1+3.55%*2)^2=11785元，即利息为：1785元。

2年+3年

本金一万元，二年期的定期利率为3.55%，3年期的定期利率为4.15%，那么2年+3年的存款方式，到期本息合计：10000*（1+3.55%*2）*（1+4.15%*3）=12043元，即利息为：2043元.

直接定存5年

这个是最简单的便捷的方式，本金一万元，五年期的定期利率为4.55%，那么直接定存5年的利息为：10000*4.55%*5=2275元。

总结

综上所述，本金一万元，如果要存5年的话，一共有6种存法，其中利息最高的直接定存5年，利息为2275元，利息最低的为定存1年连续5次，利息为1453元，两者相差接超过800元，存款金额越大，相差的利息也就越多。

在生活中，当一个人有20万资金去银行办理存款业务时，或许会先考虑大额存单业务，因为大额存单不仅流通性较好，而且存款利率相对较高，当然，在储户遇到存款利率较高的定期存款业务时也会产生动摇，比如部分股份制商业银行三年定期利率4.675%，五年期利率5.225%，显然部分民营银行以及商业银行三年期大额存单的利率可能都低于4.675%，再者部分储户在办理存单业务前会将时间与收益作对比，通常对时间较短最后能获取收益越高的存款更感兴趣。当然，也有些储户会将大量的资金长时间存入银行当中，然后让其增值，那么，当部分银行5年定期存款利率4.5%时，储户将20万存10年能产生多少收益呢？

首先，一般当存款利率在央行基准利率之上上浮60%以上的情况下，具体来说上浮64%，一家银行5年定期存款利率才会达到4.5%，当然，市场上存款利率能上浮60%以上的银行也颇多，较为常见的有民营银行、地方城市商业银行、地方农村商业银行以及农村信用社等。而储户将20万存10年能产生多少收益，假如办理定期存款的话，其实从某种程度上来说，办理两次五年定期存款或办理三次三年定期存款外加一年定期均可以存10年的目的，然而，不同存款期限对应的存款利率是存在差距的。

其次，当部分银行5年定期存款利率4.5%的时候，其实储户可以先将20万存5年定期，最后产生的收益为：20万*4.5%*5=4.5万元，这意味着本金与利息合计为24.5万元，而当储户办理第二个5年定期存款业务时，因存入资金为24.5万元，仍然按照4.5%计息，因此能产生的收益为：24.5万*4.5%*5=5.5125万元，该收益率显然比第一个五年期存款稍微高一点，当然，储户将20万存10年能产生的收益总计为：4.5万元+5.5125万元=10.0125万元，这意味着本金与利息合计为30万元左右。

而在国内众多银行当中，5年定期存款利率4.5%算得上比较高的，因为毕竟同期的大部分国有银行定期存款利率在2.75%附近，因此，最后产生的收益自然差距较大。当然对于追求高收益的储户而言，较为看重存款利率在央行基准利率基础上上浮百分比的大小。

当然，因为国内银行在存款期限方面最高均为5年，因此，当储户将20万存10年显然意味着存款期限较长产生的收益也相对较多，通过简单计算可知，按照4.5%计息，那么20万存10年能产生10万元左右的收益，从定期存款的角度来说，该收益还是相对较高的。假如跟部分地方性银行或者极个别区域性股份制商业银行作对比，那么，最后20万存10年产生的10万元的收益算是不最高的，只因部分地方性银行五年定期存款利率5.225%。当然，作为储户在办理存款业务或投资理财的过程中合理规避风险是较为有必要的，否则可能会出现因小失大的现象。

目前国内五大行的五年期定期存款利率仅仅在2.75%，一些地方性银行的利率最高也就在4%左右，市场是存在着部分中小银行的利率达到5%，尤其是民营银行的利率一度超过5%以上，但是这些银行虽然说利率是非常高，比五大行相比利率整整多出接近一半，却仍然吸引不了大部分储户去存款，归根结底无外乎是存在者三点原因导致了中小银行的五年期利率虽高，但仍然吸引不了储户。

哪三点原因导致高利率还是有人不愿意存？

1、本金安全问题。

以高利率的存款相比，储户更担心的是本金安全的问题，虽然目前存款受到存款保险制度的保障资金低于50万以下在银行出现倒闭之后都可以得到全额的赔付。但是对于储户而言利率较高的中小银行本身就存在着高风险，一旦出现了金融问题这些银行倒闭和破产的概率远远大于国有银行，此时如果仅仅是为了高利率存款却忽略了银行自身存在的系统性风险，这种存款方式虽有存款保险制度保障，但储户仍然是会担心本金安全，存款意愿低。

2、资金流动性问题。

银行的定期存款是需要满足5年之后才能到期还本，如果在中间进行提前的支取就可能仅仅是得到活期的利率，那么大部分的储户需要在这五年之内不动用这笔资金是非常困难的，如果家里遇到急需资金的时候，此时提前的取款反而会让前期存了三四年的期限功亏一篑，这种时候选择高利率的定期存款虽然看似利率较高，但其实大部分人很难能坚持5年时间选择定期存款。

3、其它理财产品可替代。

随着理财产品品种的增多，很多的理财产品兼顾了高利率跟流动性，虽然银行有5年定期存款利率达到5%以上，但对于储户而言如果流动性强，利率适中更会选择去考虑其他的存款产品。加上一些的理财产品收益也偏高，储户在选择投资时会有更多的考虑就宁愿在安全性流动性和利率方面综合考虑选择最合适的方式投资。

因此，有些银行五年期定期存款利率虽然达到了5%以上，但是有人还是不愿意存，主要是担心本金安全问题，毕竟这些高利率基本都是集中在中小银行中，但中小银行的抗风险能力比较薄弱，一旦发生倒闭或者破产时虽然有存款保险制度保障资金安全，但是偿还的时间周期还是较长。加上流动性较差，五年期如果不能到期也就难以得到这种利率对于急需资金的储户而言就不会选择考虑这种定期存款方式。

而目前市场上其他的理财产品琳琅满目，利率也偏高流动性并不差，如果在本金安全和流动性包括利率方面综合考虑很多人就不一定会选择银行五年期这种流动性较差的定期存款产品。

目前5.5%的利率还是相对比较少，如果有看到当然可以存了，毕竟这个收益率已经超过不少理财产品了。

5.5%的利率在哪？

在国有六大行以及12家全国性股份制商业银行里，我们是看不到5.5%的利率额，即使是大额存单里也看不到，在这些全国性的大银行，定期存款利率一般最高不会超过4.5%。5.5%的利率基本上都是在一些小银行以及民营银行里，因为这些银行的实力较弱，如果不通过提高利率来吸引储户的话，与全国性的大银行相比，根本没有任何的竞争力。

如下图所示：江苏的某银行五年期的存款利率可以达到5.65%，不过这类小银行一般都没有跨地级市经营，而官网的利率一般都会柜面的利率低，所以非本地居民的用户，要享受到这类存款利率，只能算是可遇而不可求。

相比与地方小银行，民营银行的购买则相对便捷一些，且由于民营银行很多没有线下网点，所以线上线下的利率往往是一致的。

安全性问题

小银行的综合实力确实会比全国性的大银行差一些，但是也无需过于多虑，我国建国70年的历史里，商业银行破产的案例仅有两起（海南发展银行以及河北省肃宁县尚村农信社），且有国家兜底。虽然自2015年起国家不再对银行的破产进行兜底，但是根据2015年出台的《存款保险条例》规定，对于本息在50万元范围之内的金额，即使商业银行破产，也可由存款保险基金进行全额赔付，超过部分的资金待银行清算后在核算。

如果是线下银行网点定期存款承诺5年定期存款利率5.5%的情况下，你一定要多家注意确定是否是单纯的定期存款，个别银行网点是会吧理财产品或保险产品说成是定期存款。如何区分是否是单纯的定期存款也比较容易的，首先就去询问银行网点工作人员如果工作人员确定说是单纯的定期存款并非是理财与保险等产品后你在选择存款，还有也是比较重要的一点切记你一定要记住，银行单纯的定期存款是不需要签署任何合同与协议的，只有保险产品或理财产品才需要签署合同与协议的切记。

因此只要你本息不超过50万元，那么存在小银行也无需过于担心，所以有5.5%的定期存款，那么就存吧，可遇而不可求的事。

50万元5年期的利率能给到5.5%，在当前存款市场算是比较高的了，目前大部分银行5年期的存款利率最高也就4.125%左右，相当于5.5%的利率要比正常的银行存款率高出1.375%，那50万块钱一年就多出6875元，这个利息相对来说还是比较可观的。

但是50万存款5年期利率5.5%是否划算因人而异，具体还要看大家的风险承受能力以及对收益的期望。

如果大家风险承受能力比较小，那我认为5.5%的利率是很划算的

目前存款是最安全的投资渠道之一，50万之内的存款受到存款保险条例的保护，没有任何风险，所以目前存款仍然受到广大老百姓的欢迎，特别是受到中老年朋友的欢迎。

在保证存款的安全之下， 50万5年期存款能够获得5.5%的利率算是比较高的了，要知道目前大部分理财渠道的年化收益率都达不到5.5%的利率，比如银行理财产品的平均收益率只有4.5%左右，货币基金的平均七日年化收益更是只有3%左右，一些定期养老保险基金的年化收益也就基本保持在5%以内，就连受到大家热捧的国债年收益率也只有4.27%。所以在中低风险理财产品当中，5年期的存款能够获得5.5%的利率算是比较高的。

因此对于那些风险承受能力比较弱的人来说，如果大家更看重的是资金的安全，而且未来5年之内都不用到这笔钱，那我认为50万5年存款利率5.5%还是比较划算的。

如果大家能够承受更大的风险，期望获得更高的收益，或者对流动性要求比较高，那还有其他选择

目前市场上有很多理财渠道，不同的理财渠道风险和收益都是不一样的，一般情况下收益越高对应的风险越大。所以在投资的过程当中不仅仅要考虑收益，同时还要兼顾风险，如果大家个人名下的资产比较多，能够承受较大的风险，那我认为大家可以投资一些风险偏高的理财产品，比如目前有些银行的理财产品年化收益可以达到6%-8%之间，这个收益明显要比5.5%的存款利率高。如果大家想要获得更高的收益，甚至可以投资一些股票，这样运气好的说不定年化收益可以达到20%以上，只不过投资股票也有可能面临损失20%以上的风险。

所以到底50万存款5年期5.5%的利率到底划不划算是因人而异的，因为不同的人实际情况不一样，风险承受能力也不一样。

除此之外，对于风险偏好比较低的朋友来说，虽然50万5年期存款可以获得5.5%的利率，但是也要考虑自身的流动性要求，因为5年期的定期存款一般是不能提前支取的，如果非要提前支只能按支取当日活期存款利率计算，相当于存款就白存了。所以大家对流动性要求比较高的，最好不要存5年定期，可以选择其他流动性更高的存款产品，比如智能存款。

最近，王先生赚了一笔钱，10万元。这10万元是闲钱，估计最近5年都不会用到。对于理财，王先生是趋向保守的。

他目前已经有部分资金购买了银行理财产品，他不想再将这10万元钱购买理财产品，只想存为银行定期存款。

那么，这10万元闲钱存银行5年，要如何存才是最划算的呢？王先生很想找到答案。

影响银行定期存款利息收益的有三大因素：利率、期限、存款方式。目前，5大国有商业银行的挂牌存款利率显示，3年期和5年期的定期存款利率是一样的。而中小股价制银行的3年期定期存款和5年期定期存款的挂牌存款利率是不一样。下面，我们分别情况来讨论。

一、3年期和5年期的定期存款利率一样的情况

下面就以5大国有商业银行挂牌的利率，按不同的存款方式来逐个对比，看看哪种存法收益最大化。

5大国有商业银行挂牌的定期存款利率如下：1年期，年利率1.75%；2年期，年利率2.25%；3年期，年利率2.75%；5年期，年利率2.75%。

1. 一次性存为5年定期存款的收益

一次性存入5年定期存款，最为省心，其收益计算如下表：

2. 先存3年期再存2年期的收益

先将10万元存为3年期定期存款，到期后连本带利再存2年期定期存款，其收益计算如下表：

3. 先存2年期再存3年期的收益

先将10万元存为2年期定期存款，到期后连本带利再存3年期定期存款，其收益计算如下表：

4. 1 年1 年地连续存5次的收益

先将10万元存为1年期定期存款，到期后连本带利再存1年期定期存款，连续存5次，其收益计算如下表：

二、5年期的存款利率高于3年期的情况

现以某股价制商业银行挂牌利率，按不同的存款方式来逐个对比，看看哪种存法收益最大化。

某股价制银行挂牌的定期存款利率如下：1年期，年利率1.95%；2年期，年利率2.41%；3年期，年利率2.75%；5年期，年利率3.00%。

1. 一次性存为5年定期存款的收益

一次性存入5年定期存款，最为省心，其收益计算如下表：

2. 先存3年期再存2年期的收益

先将10万元存为3年期定期存款，到期后连本带利再存2年期定期存款，其收益计算如下表：

3. 先存2年期再存3年期的收益

先将10万元存为2年期定期存款，到期后连本带利再存3年期定期存款，其收益计算如下表：

另，由于1 年1 年地连续存5次的收益最低，在此不再列举。

三、结论和建议

在当前的低利率时代，银行定期存款各种存期利率相差不大的情况下，一次性将资金存为期限最长的定期存款，这种方式最省心，收益也是最大的。因此，王先生应将10万元钱一次性存为5年期定期存款，这样即省心又划算。

当然，如果定期存款利率很高（例如在上世纪90年代），且不同年限的定期存款利率差距较大。在这种情况下，一次性将资金存为期限最长的定期存款的收益，可能不如其它存法的收益，还真的认真地比较一番，以获取存款收益最大化。

五年期5.5%与大部分人接触到的四大行利率相差甚多（四大行五年期的利率即使是大额存单也普遍在4.25%以内），那么这个利率可信吗？存在这类存款里是否会有风险？

5.5%的银行

目前五年期利率超过5.5%的虽然不多，但是认真找找还是可以找到一些的，这些利率主要存在于地方小银行以及最近几年新成立的民营银行里面。这类银行之所以愿意给出高息最主要的原因在于与大银行竞争中他们处于弱势地位，如果不通过提高利率来揽储，那么这些银行会失去储蓄存款的来源，而这关乎银行的生死存亡，毕竟小银行最主要的收入来源为存贷息差，没有存款，谈何贷款？

或许等有一天壮大了之后，这种高年化收益率就没有了，我记得邮储银行在前几年的时候，年化的利率就是给的高，现在被纳入国有银行之后，我发现这等好事没有了，这说白了是银行生存过程中的一个权宜之计，你并没有必要用阴谋论过多的去丑化，银行和别的机构不一样，关系着金融稳定，你记住只要是国家批准的银行，你存在里面的钱即便是这个银行出了问题，你的存款金额不超过50万，到时候出事了保险公司会给你赔付的，这也是存款保险制度。

只要你在这些银行里选择的确确实实显示为定期存款，那么只要在五十万元的范围内就是可靠的，按照我国《存款保险条例》的规定，商业银行应为储户的存款投保，当商业银行发生破产倒闭时，由存款保险基金对储户在五十万元的本息范围之内先行赔付，因此只要你的存款资金本息在五十万元范围之内，那么实际上存在任何一家银行，安全性都是一样的。

总结

目前5.5%的存款利率的银行并不多，如果有机会遇到可以适当投资部分，毕竟这个利率已经比很多银行的理财产品利率还高，只要资金在50万元范围之内，那么安全性就无需过于担心。

但是存款的过程一定要再三确认这不是保险，是储蓄存款，因为这个5.5%的利率跟理财产品的收益很相像，所以一定要小心别被银行的人员忽悠了，要再三确认，只要是存款就没有任何问题，你的资金就是是安全的，理财则存在亏损的可能，这个必须清楚。

来源：金融界网站

作者：张平

最近，有中老年网友提问：现在有20万现金，银行给出5年定期存款，利率达到5.5％，可以存吗？

对此，我们认为，当前央行三年期存款基准利率只有2.75％，五年期基本与三年期利率持平，而即便是存银行5年期的大额存单，利率也不超过4.2％，所以，在银行存五年定期能有5.5％以上的收益率是非常划算的。这主要是民营银行、城商行、农商行为主。

那么，5年期大额高息存款究竟有什么优势呢？

首先，虽然大额存单流动性比较差，但是能达到5％以上的利率是难能可贵的。如果储户手上还有其他存款，并且收入稳定，五年内没有大的支出计划，还是很合适的。更何况，在兼顾高收益的同时，也可以要求靠档计息，那是再完美不过了。

再者，资金安全有绝对保障。不管是民营银行，还是城商行，农商行等，都是享受存款保险制度的保护，也就是说在50万的限额以下，存款本金和利息受到银行保护的，这一点和普遍定期存款相同，优于银行等其他理财产品。

比如说，20万存入一家利率为5.5％的银行，一年利息1万1，就算5年下来的本息合计也不会超过50万元。因此完全可以获得存款保险条例的保护。

最后，由于国内经济下行，高收益品种的投资风险在加大。在理财收益率整体降低的同时，本金损失风险也在上升。目前股市牛短熊长、并不是什么好的投资选择，房地产已处于高点，再投入风险很大。

而受到2018年资管新规影响，银行保本型理财产品逐步退出，这对于厌恶投资风险的投资者来说，现在把钱存银行获取安全且较高收益，也是一种不错的投资理财方式。

当然，20万存银行定期5年，要注意以下事项：

一是，5年期存款的最大问题是流动性不佳，所以，储户可以要求靠档计息。比如，某储户买了5年期的大额存单，结果存了二年零三个月后，家中发生突发事件，需要用钱了。那就可以通过靠档计算，计算二年期的银行利息就可以了，这样可以避免定存全变活期的损失。

二是，存款要选择就近原则，不要因为异地利息高而去存款，一旦出现问题维权成本非常高。即使是正规银行的正规存款，存完后也要立即到ATM机或者手机银行APP上查询，并且三五个月查询一次，以确保资金的安全。