买理财好还是货币基金

在生活当中，多数人一个月收入水平并不高，但却依然想通过投资理财让手中的一部分小资金实现增值，而不少人苦于找不到较好理财产品，因此，几千元的薪资只能将其放在银行卡中，或者部分男人发工资后将多数上交给老婆，留下少部分日常开支与消费，从而也没有多余的闲钱用于理财方面。当然，其中不少工薪阶层的人会将一部分资金存入余额宝当中，每天能够产生几分钱的收益，心里还是比较愉快的。那么，对于一个月收入4500元的工作人员，投资理财的渠道只有货币基金吗？

其实，在市场上投资理财渠道还是比较多的，这一点是毋庸置疑的，而货币基金只是其中一种而已，另外，还有储蓄、银行理财产品、债券、股票、期货、商品现货、外汇、房地产、保险、黄金以及P2P等，说白了市场上可以作为理财的品种颇多，投资理财的渠道不只有货币基金，对于一个月收入4500元的工作人员也是如此，只不过有些理财渠道风险较高，对投资者要求较高，收入水平较低的人不太适合罢了。同时因为投资需要资金与相关理财方面的知识储备以及空闲时间等，否则着急忙慌做投资理财容易出现操作失误，从而资金方面出现亏损现象也是常态。

其次，目前多数人将资金转入余额宝的原因在于已经形成了一种习惯，同时日常消费均需要移动支付，而余额宝既可以产生收益，又能方便日常支付消费，所以，支付宝成为多数消费者较为实惠的金融服务平台，而余额宝的出现对于该平台是如虎添翼，并且牢牢套住多数消费者。

然而，从理财的视角来看，一个月收入4500元的工作人员要积攒一点资金确实是一件比较困难的事情，假如能够积攒500元到1000元，其实银行储蓄、国债、金融债券以及银行理财产品等均可以作为理财的渠道，而前文提到的货币基金只是其中一种而已。

当然，一般银行储蓄、国债以及银行理财产品风险相对较小一点，要说风险最小的还是属于国债，但对于普通工作人员可能没有时间去购买，考虑之后还是认为以余额宝为首的部分货币基金可能更适合部分投资者，虽说收益率较低并且下滑较为突出，部分厌恶风险的人还是习惯性将资金投入其中。

资管新规后，关注理财市场的投资者应该都发现了，银行理财产品的收益率是连连下跌的，丝毫没有止跌回升的迹象。那么，在这种情况下，投资者是否应该放弃购买银行理财产品，转而去认购其他的理财产品呢？

银行理财收益率创9个月新低

最新数据显示，上周（7月27日—8月2日）银行理财产品发行量共2075款，环比减少234款；平均预期年化收益率为4.68%，环比下降0.04个百分点，这已是银行理财收益率连续6周下跌，并创去年11月份以来的最低收益水平，即创近36周以来的新低。那么，跟货币基金、P2P理财产品等相比，银行理财产品是否还适合老百姓投资呢？

与货币基金相比

货币基金一直因为其流动性高、收益率不错的特点，在理财市场上拥有一席之地。但近期，由于货币基金T+0提现每天最多1万元的限制，以及货币基金收益率的下跌（截至目前货币基金7日年化收益率均值为3.52%），让货币基金的吸引力也没有那么高了。

相比较之下，银行理财产品虽然收益率也在一直下跌，但4.68%的收益率还是要比货币基金3.52%的收益率要高不少的。因此，与货币基金相比，银行理财产品并不差，依然是值得认购的理财产品。

与P2P理财产品相比

P2P理财产品一直因为其投资门槛低、收益高的特点，成为市场上受追捧的理财产品之一。据最新发布的《P2P网贷行业2018年7月月报》显示，2018年7月，网贷行业综合收益率为9.76%。从收益率来看，P2P理财产品还是很诱人的。

那么，P2P理财产品现在就是比银行理财产品更靠谱的选择了吗？答案当然没有那么简单。据统计，2018年前5个月，每个月倒闭的P2P平台基本在20家左右；但到了6月，“爆雷”数量猛增至63家；7月的P2P爆雷数量创下了多年新高，仅前三周（7月1日到21日），就有至少130家P2P出事。近期这么多数量的P2P平台纷纷爆雷，让P2P理财的安全性受到了很大的质疑。因此，虽然P2P理财的收益高，但从安全方面来讲，还是银行理财产品更加靠谱一点。

总结：可以看到，虽然银行理财产品的收益率下降比较明显，但跟其他类型的理财产品相比，银行理财产品可能还是更加适合投资者的理财产品。那么，你的看法呢？看完后会怎么选择？欢迎大家留言

作者：禹君健 / 审核：龙小林

郑重声明：本文内容为希财网作者版权所有，任何单位或个人未经本站书面授权不得转载、链接、转贴或以其他方式复制发表。否则，本站将依法追究其法律责任。

购买货币基金和短期理财都是相对比较稳健的理财方式。往往提到货币基金，我们通常首先会想到余额宝， 实际上从理财的角度，余利宝、京东小金库、微信理财通中的余额+，从性价比上同样是不错的货币基金，而且收益率都略高于余额宝，只不过是从支付角度使用起来不像余额宝那样方便。

短期理财产品通常是指90天以内的定期理财品种，期限最短的七天。

货币基金和短期理财产品比较

1.什么是货币基金呢？

我们通常所说的“余额宝，腾讯的理财通、京东的小金库、百度的百赚、网易理财，这些“宝宝类理财产品”，都是货币基金。

2.短期理财产品:

指的是投资于市场信用级别较高、流动性较好的金融市场工具；期限在3-7天左右；强调投资稳健，保本或类似保本，收益率大幅高于活期存款。

货币基金想必大家都早已不陌生了。支付宝的崛起促进了中国无现金化的进程，更是逼得传统银行不得不修改利率来留住客户。然而，余额宝的出现使得银行理财成为多余品。

随存随取，方便于日常交易，还有比这更方便的理财方式吗？当然，会有很多人说余额宝的收益与日俱下，现在连七日年化收益4%都保不住了。但是，近期余额宝也进行了一次升级，引进了博时基金和中欧基金，也分别推出了两款货币基金“博时现金收益货币A”和“中欧滚钱宝A”。这两款货币基金七日年化收益也达到了4.5%左右。

或许你有可能对余额宝失去信心，那也没关系，微信中的全额宝和百度理财中的余额盈，正两款货币基金七日年化收益也达到了4%以上。

短期理财产品有可能收益会比货币基金高出那么一个点，但是对于这个时代的我们来说，还是更喜欢随存随取的货币基金，不喜欢资金受到束缚，怕万一遇到什么事情而取不出钱的无助。

大多数人有了闲散资金之后，会想通过理财的方式增加收入，而不是将钱存在银行，相对来说货币基金和短期理财产品是大家的主要选择，那么货币基金和短期理财产品，哪一个更有优势？

流动性

货币基金的优势就是流动性强，基本可以做到T+0，T+1到账，一些宝宝类理财产品更是能达到，随存随取，几秒钟就可以到账。而短期理财产品的流动性差，基本上短期理财产品在产品期限内是不可以赎回的，有些平台可以转让，当然收益会相应减少。

收益

货币基金的收益在4%左右，短期理财产品的4.5左右，时间期限从7天到90天不等，时间长的，收益更高。

安全性

收益和安全性肯定呈反比，收益越高，安全性就越低，可以看出，货币基金的安全性更高一些。

随着人们理财意识的增强，大家都喜欢购买理财产品，稳步实现资产升值。以余额宝为首的“宝宝类”产品火爆，使大家都认识了货币基金，随之短期理财也热了起来，到底哪种更有优势呢？

产品属性

货币基金是投资于货币市场上短期货币工具的一种基金，主要投资于央行票据、银行存款、大额存单等。而短期理财，属于低风险的债券型基金，一般有7天到90天不等的封闭期，主要投资于银行存款、现金、短期融资券和国债等。

让我们先看一下货币基金和短期理财产品的对比：

通过上表可以看出，两者在投资收益率方面相差并不大，但是在投资期限、与产品赎回方面，货币性基金明显优于短期理财产品。

投资门槛比较

从近几年余额宝、理财通等货币性基金发展规模来看，人们对于日常闲余资金的理财是有非常大的需求的，而短期理财往往需要5万元以上的投资门槛，而货币性基金往往都是1元起购，更加亲民，更适合闲余资金的理财。

灵活性

短期理财产品在投资期限内是不可以赎回的。举个例子来说，你购买了68天的某款短期理财产品，若你中间需要用钱，要赎回变现，是不可能的，必须等到期满才能申请赎回。货币性基金可实现快速到账（2小时内），甚至即时到账，就可以将购物、消费、理财三位一体，实现线上理财、线下消费，随时可以调用自己的资金。货币基金一般1元起申购，理财产品银行一般5万元起购，余额宝、理财通，短期产品一般1000元起购。

从流动性看货币基金要比理财产品具有优越性。投资的话还是需要看金额，假设你的金额高达上百万，短期理财产品有优势。如果是金额较小，那货币资金有优势。

1、收益率

（1）短期理财产品，目前的收益率大部分在5%左右，存5万元，1年可以获得的收益是：5万元*5%=2500元；

（2）货币基金：目前大部分货币基金的7日年化收益率在4.4%-4.6%之间，我们取4.5%，5万元存一年收益：5万元*4.5%=2250元。

5万元的本金，一年的收益相差仅250元，如果是1万元的本金相差仅50元。收益率确实理财高点，但看看其他条件，你会发现货币基金更优秀。

2、起投金额

理财产品：银行理财产品为5万元起步，支付宝的理财产品也要求1000元起步，而货币基金呢？1元起购，只要你有1元钱，随时可以投资，起点大大低于理财产品。

3、赎回

理财产品最大的缺陷就是未到期不能赎回，甚至想要向定期一样牺牲利息都不行，所以如果极其需要钱的时候，也没有任何办法。而货币基金呢？立马赎回，立马到账，可以立即解决资金需求的问题。

综上所述，除非你有上百万以上的资金（本金100万，两者一年的收益相差在5000元左右），否则考虑到流动性的因素建议还是选择货币基金。总之，从以上分析看，货币基金和理财产品各有利弊，从性价比看我更倾向于购买货币基金。如果是长期理财，理财产品更占优势。

过去银行理财的购买门槛5万元起，2018年9月“理财新规”发布之后，很多产品的门槛降至为1万元。目前银行理财市场，大约20%的理财产品是1万元起购的。

今年国有五大行的理财子公司成立后，投资门槛进一步降低，目前已经有个别产品的购买起点降到了1元，非常亲民，跟货币基金的门槛一样低。

这些1元起购的银行理财，有封闭式的，也有开放式的，这种开放式的1元起购的银行理财，跟货币基金很像，门槛都很低，而且能灵活支取。其中货币基金每天能快速赎回1万元，超出部分是T+1工作日到账，银行开放式理财有T+0也有T+1的，流动性都很高。

目前1元起购的理财产品中，大部分都是封闭式的，但随着理财子公司越来越多，这种1元起购的开放式理财也会越来越多，如果变得和货币基金一样容易购买，投资者应该如何选择呢？

下面我们就来看看货币基金和理财子公司1元起购的开放式理财产品的区别。

首先，购买便捷度不同。货币基金的销售渠道很广，各大互联网理财平台都能买到，但银行的开放式理财只能在一家银行买到，而且目前不允许在其它平台代销。

根据理财子公司的规定，今后理财子公司发行的产品有可能在其它平台代销，首次购买可以直接在网上做风险评估问卷。但是目前还没有出相关规定，暂时还是只能在银行自己的渠道购买，而且第一次购买需要到线下网点做风险评估。

第二，收益不同。经过一两年的持续下跌，目前货币基金收益率已经很低了，平均也不过2.5%左右。而银行的开放式理财收益率普遍比货币基金高，大多在2.5%~3.5%之间，收益率是银行开放式理财相对于货币基金的最大优势。

第三，风险不同。虽然货币基金和银行理财都是不保本的，但是在风险划分上还是货币基金低一点，货币基金的风险等级相当于银行理财的R1级，而银行的开放式理财大多都是R2或R3级，要略高于货币基金。

不过整体来看，银行活期理财的风险不大，毕竟这种开放式净值型产品是每天披露产品净值的，投资者可以每天关注到产品的收益变化，亏损的概率极低。

对于投资者来说，在安全性、流动性差别不大的前提下，自然是优先购买收益更高的理财产品。如果1元起购的银行理财今后能普及的话，势必对货币基金造成一定的冲击。

来源：融360原创

银行理财和货币基金都归属风险级别较低的固收类理财，一般来说，中老年人喜欢买银行理财，而年轻人则更倾向于购买货币基金。

年轻人之所以不愿意购买银行理财，融360理财分析师认为主要有两方面的原因：

一是第一次购买银行理财必须在实体网点面签，做风险评估问卷，而年轻人购买理财大多通过网上渠道，去网点面签稍微麻烦一点；

二是银行理财的购买门槛偏高，大部分5万元起购，少部分会更高，年轻人积蓄不多，不会一下子都拿来买银行理财。

不过在7月20日银保监会发布的《商业银行理财业务监督管理办法（征求意见稿）》中指出，银行理财门槛将降至1万元。再结合资管新规，今后银行理财将向净值化转型。也就意味着，今后投资者能买到门槛为1万元的开放式产品。

虽然1万元的门槛比货币基金的1分或1元来说仍然高出不少，但是大部分投资者还是能接受的。

只不过第一次购买理财产品需要到银行网点面签这一规定仍然要照常执行。如果大家经常购买银行理财的话，这一点倒不是特别费事，只要办理一次就可以，第二年之后再评估在网上做就可以了。

那么，如果银行理财的门槛降至1万元，开放式（T+0）产品又支持随时赎回，就和货币基金比较像了。目前国有银行及大部分股份制银行都有这类产品，门槛下降之后能否给货币基金构成威胁？

我们来看一下两者的区别就知道了。

1、银行理财门槛降至1万后，将缩小与货币基金之间的差距

5万元的门槛确实很高，有些人可能需要攒一年才能攒到，但是1万元的门槛就低很多了，大部分年轻人工作一小段时间都能轻松攒到。届时，能买到银行理财的年轻人会越来越多。

目前银行理财细则只是意见稿，等正式稿件出台之后，不久后1万元的购买门槛就会全面实施。

2、网点面签是银行理财一道无法逾越的门槛

大家购买货币基金只需要在网上做风险评估问卷，但是购买银行理财的话，第一次必须得到银行网点面签，这一规定将会长期执行下去，没有商量的余地。从这方面来说，银行理财就处于明显的劣势了。

3、从收益来看，银行理财略高一点，但差别不大

封闭式银行理财的收益率比较高，普遍高于货币基金，融360监测的数据显示，上周银行理财的平均预期收益率为4.66%，货币基金的平均七日年化收益率仅3.47%。

不过开放式银行理财的收益率要比封闭式理财要低很多，毕竟银行要随时应付投资者的提现需求，管理成本和资金成本都比较高。

从目前各大银行的开放式理财产品收益率来看，参差不齐，差别非常大，高的能达到4%以上，低的则在2.5%以下，所以做好选择非常重要。

整体来看，开放式净值型理财和货币基金的收益率差别不大，可能银行理财会高一点点，至于具体哪个更高，要看你怎么选了。

4、从风险来看，货币基金更低一点

货币基金属于低风险，相当于银行理财的1级风险产品，但是目前开放式银行理财的风险等级大部分都是2级和3级的，所以风险会更大一点。

5、货币基金受限额困扰

货币基金本身没有购买限额，但是经过包装之后的互联网宝宝产品，则很多都有限额，比如招商银行的朝朝盈最多购买5万元，天弘余额宝货币基金最多购买10万元。

虽然有些宝宝没有购买限额，平台也不限额，但是支持的银行会限额。比如微众银行的活期+就不支持工商银行买入，招商银行单日最多买1万元；微众银行的余额+，多数银行最多单日买入5万元。

除了买入限额，赎回也有限额。根据新规，7月1日之后，货币基金单日T+0赎回提现，每天最多1万元，超出部分只能进行普通T+1提现。这里面的T指的是工作日，所以如果碰到节假日的话就麻烦了。

与之相比，银行开放式理财只有最低购买门槛，往往没有上限，或是上限很高。在赎回方面，开放式理财也支持大额赎回，比如招行的朝招金，工作日的工作时段，本金和收益均能实时到账，不限额，非工作时段，也有5万元的快速提现额度。这一点比货币基金要强多了。

综合比较开放式理财与货币基金而言，各有各的优劣势，银行理财门槛降至1万元以后，确实会给货币基金造成一定的威胁，但是不至于从货币基金那里吸走很多的用户和资金。

对于投资者来说，该如何选择呢？融360理财分析师给大家提供两个建议：

1、首先比较收益率

不同货币基金之间的收益率差别很大，不同银行理财之间的收益率差别也很大，所以最重要的就是比较不同产品的收益率，并从中挑选出高收益的产品出来，哪个高我就买哪个。

当然，这其中也需要考虑一下风险的问题，融360理财分析师认为，风险等级为2级的银行理财比较稳定，和货币基金的风险差别不大，风险等级为3级的产品略高一点，但风险也比较可控。

2、钱少买货币基金，钱多买银行理财

如果你的钱不是很多，而且对于赎回限额也没有多大要求，1万元的快速提现额度完全能满足需求，那么购买货币基金更合适。

但如果你的资金量比较大，并且需要经常进行大额购买和提现，那么购买开放式银行理财更为合适。或者可以搭配购买，少部分资金买货币基金，大部分资金买银行理财。

虽然理财教育普及得并不完善，但理财观念却已经深入人心。因为在实际操作中，很多人会把自己的钱拿去做银行定期存款、买国债、买货币基金等等，大家都希望通过某种方式让自己的财富保值增值。有投资者就问，不懂理财，把几万块全部放入货币基金里，合适吗？

货币基金的变迁

货币基金算是曾经辉煌的投资产品，在前几年，很多投资者会参与到货币基金中。因为那个时候，普遍年化收益率能够超过5%，最高的甚至能达到7%以上。这么高的收益率，直接把钱拿去买货币基金就好了，收益非常可观。

但是现在很多人调侃货币基金，从前把钱都放进货币基金里，每天睡醒起来发现一天的饭钱就这么无声无息地赚到了，不知道有多开心。可是现在把钱都放在货币基金里，每天连个早餐钱也赚不到，确实没有太大的动力。

随着低利率时代的到来，货币基金高收益的优势越来越弱。进入2020年之后，货币基金普遍收益率已经跌破年化收益2%，甚至大多数仅仅只在1.5%左右。可以想象一下，把几万块钱全部放入货币基金里，每天可能仅仅只有两三块钱收益，你还觉得合适吗？

其它理财选择

事实上，除了货币基金之外，能够适合普通投资者去投资理财的产品非常多。仅在基金中，就存在债券基金、指数基金、混合基金、股票基金等等截然不同的基金产品。除了基金以外，还可以选择股票、债券、黄金、银行定期理财等等不同市场的投资理财产品。投资理财的选择性很高，但是投资者不能盲目跟风买入，一定要对选择的投资方向有深入的了解，熟悉如何操作，不然可能会得不偿失。

不懂理财，该如何去理财

一般来说，因为不懂理财，只想着把几万块钱全部放入货币基金里，这样的投资者很显然只是理财小白。因此更需要好好去学习专业的投资理财知识，正所谓“磨刀不误砍柴工”，理财不着急一时，把基本功练好，才有更大的把握去获得可观的收益。可以多看一些提升理财意识的书籍，也可以看一些较为直观操作理财的科普书籍。总之，充分利用一切能够学习的渠道，系统性学习。

不懂理财把钱放入货币基金里，是比较明智的选择。因为货币基金是非常低风险的投资产品，能够保证本金相对安全，并获得收益。但并不是每个投资者都能忍受低收益，所以这个时候要明白收益和风险是成正比的，想要获得高收益就必须承担高风险。了解理财产品的风险等级，明白接下来会承担多大的损失。更要清楚自己的风险偏好，究竟适合哪些风险等级的理财产品，对号入座，才能有效理财。

接下来便可以通过小资金去尝试你认为适合的理财产品，因为理论和实际操作总存在较大的差异，理财市场是不断变化的，需要不断去关注这些市场消息。小资金尝试目的是为了积累丰富的理财经验，也能在初期规避市场风险，能够把本金保存下来。只有在不断尝试的过程中，总结分析并找到适合自己的投资理财方法，并通过分析自身的理财需求，去实现科学的资产配置，才能形成一套适合自己的投资策略。只有满足这些，才可以放心把这几万元全部投入理财中，甚至在接下来的时间里不断投入本金，扩大收益，实现财富保值增值。

总而言之，货币基金是一种非常好的理财产品，风险较低，流动性较高，很适合保守型投资者。不过现在收益确实非常低，仍有很多其他理财方式可以替代货币基金。就好比牺牲一些流动性，选择银行定期存款，三年期的定期存款几乎是货币基金收益的两倍。还有很多不同的方式，但这些需要投资者掌握较多的理财知识，才能为自己制定更合适的理财计划。

不懂不应该成为你逃避的借口。很多人遇到矛盾或者问题，第一反应就是像鸵鸟一样，把头埋入草堆、沙堆中，以为自己看不见、听不见就安全了。心理学家将这种消极的心态称为“鸵鸟心态”。

没有人天生懂理财，都是慢慢学习，积累经验，逐渐成长起来的。想想三十年前有个名词叫“万元户”，也就是说一家人有一万元的存款或者收入，那绝对算得上是富豪了。那个时候物价低，一万元可以买很多东西，普通工人一个月的工资也就二三十元，想要存下一万元简直想都不敢想。你再看看今天的一万元，可能也就是一个月的工资。可见货币贬值是多么的厉害。

六七年前，货币基金的年化收益率能够达到6%、7%，又能保本，还能灵活支取，确实是一个不错的理财方式。但现在货币基金年化收益率3%不到，肯定是跑不赢通货膨胀的。把所有资金都放在货币基金里，无异于眼睁睁地看着资金慢慢贬值。根据自己的风险承受能力，适当配置债券基金、股票基金也是有必要。

具体应该如何配置自己的基金组合呢？

一、根据风险承受能力，确定资产配置比例

按照基金业协会的要求，我们在购买基金之前，都会进行风险评测。如果评测结果显示你是保守型投资者，那你的风险承受能力就比较低，可以将70%的资金配置为低风险的投资品种，比如货币基金、定期理财产品；将20%的资金配置为中等风险的投资品种，比如债券基金；将10%的资金配置为高风险的投资品种，比如股票基金。如果评测结果显示你是成长型投资者，那你的风险承受能力就比较高，可以将60%的资金配置为高风险的投资品种，将40%的资金配置为中低风险的投资品种。当然这种配置比例并不是固定的，投资者可以根据自身对行情的判断，进行适当调整。

二、分批买入，避免一次性满仓被套

一次性满仓买入，如果你恰好买在市场低位，那么市场涨起来肯定会赚得更多，但如果你不幸买在市场高位，那么跌起来也会非常肉疼，想要补仓都没有资金。而分批买入基金则可以通过多次、分批买入平均成本，分散风险。

这也就是我们现在提倡定投的原因之一。定投最基本的原理就是市场走势是无法预测的，尤其是最低点在什么位置，只有事后等市场走出来了我们才知道，当我们身处其中，根本不可能知道最低点在哪里。既然不知道市场的走势，那为什么要去预测呢，老老实实地做好定投计划，不仅省心省力，收益不一定比一次性买入更低。

投资者不懂理财，将手中的钱放入货币基金中赚钱，这样做是大多数人都会去考虑的。截止到2020年7月部分货币基金产品年化收益率低于1.5%，然而购买的人数并没有减少，相反还是越来越多，而且货币基金的收益率还会更低，只要这一类固收类产品购买的人在增加，那么基金经理就不愁产品卖不出去。不懂理财的人，除了选择货币基金，还能买哪些理财产品？

货币基金之所以能够发展这么快，是因为“1元起买”，买入就可以稳稳地享受赚钱的利益增长，而且稍微大一点的基金公司的理财产品，都不会出现兑付风险。骑牛看熊发现货币基金是固收类产品中销量最好的，王一般的地位基本是无法撼动的，不过不懂理财的投资者最怕的是出现投资亏损，本来是想多赚点钱，结果却变成了亏钱的情况，谁都不愿意看见这样的局面。

与货币基金类似的理财产品中，还有一些其它的理财产品，甚至比货币基金的收益率更高！如果投资者手中的资金较多，可以选择银行的大额存单进行投资，只要投资“门槛”越高，投资者的理财年化收益率也会越高，这样做也能获得更高的投资回报，不难发现一些100万元的封闭式理财产品，比起市场的平均收益率会高出1%到2%的年化收益。骑牛看熊认为投资的目的其实是为了“在最小的风险下获得较高的投资回报”，那么投资者利用资金优势赚钱是最靠谱的！

如果投资者手中的资金并不多，也想通过其它的理财产品获得一定的收益率，这也不是不可能的。骑牛看熊认为投资者可以选择国债，虽然投资周期以年为单位，但是相对于其它的“低门槛”理财产品而言，它的收益率是明显高很多的！2020年1季度债券市场迎来了一波浩浩荡荡向上的拉升走势，可以说低风险的理财产品也迎来了“春天”，投资者也可以抓住机会从中赚钱，这也是不错的理财产品。在学习了基础的低风险理财产品后，可以考虑慢慢提升风险偏好，从而去参与到获利更大、风险也更大的理财产品中。

货币基金和银行理财产品都属于较低风险的投资品种，投资者应该如何选择呢？市场人士分析，当前银行理财产品年化收益率相对更高，但由于期限不同，收益率不能做简单横向对比。鉴于两种产品安全性都比较高，投资者选择主要取决于流动性需求。低风险投资产品收益率频频冲高今年以来，在金融去杠杆的大背景下，同业融资受限，整个市场流动性趋紧，加之6月中旬监管考核等因素的影响，银行理财产品预期收益率以及货币基金七日年化收益率不断走高，带有一定封闭期的短期理财债券型基金，因同样投向货币类资产，收益率也随之攀升。

选择货币基金不能只看当前的七日年化收益率，部分成立时间较短的新货基赶上了近期资金面紧张、利率全面提升的好时机，成绩亮眼，而部分绩优老货基受前期市场整体行情的影响，区间年化收益率被摊薄，但事实上是真正经受住考验的好货基。货币基金PK银行理财货币基金和银行理财产品都属于较低风险的投资品种，二者在投资范围方面基本一致，比较点主要集中于安全性、收益率、流动性、起购点等方面。目前两者安全性旗鼓相当，短期来看银行理财收益率更胜一筹，但在流动性和起购点方面货币基金具有明显优势，建议投资者根据自己的流动性需求进行选择。

作为低风险投资产品，安全性是保守型投资者最为关注的焦点。虽然从今年2月起公募基金不能再承诺保本，但从历史数据来看，货币基金从未出现过跌破净值的情况。此外，基金资产的账户设立和运作均严格独立于基金管理人和托管人，投资范围和期限结构等有明确限制，信息披露及时严谨。相对于目前银行发行的理财产品而言，货币基金的运作相对更为透明。而银行理财产品在实际销售中通常对底层资本投向语焉不详，但由于实质上隐含着一定程度的银行信用背书，历史上绝少发生不能兑付的情况，往往给投资者留下了“保本保收益”的印象。

对二者收益率进行比较，则需要结合流动性综合考虑。如果单纯比较收益率，银行理财产品可以投资于债券等多品类资产，而货币基金主要投向短期债、央行票据、债券回购等，底层资产的天然区别让货币基金不太容易在收益率上有太大突破。但考虑到二者流动性不同，货币基金多为T+0赎回，一定程度上被认为是高收益的“类活期存款”；而银行理财产品多为2个月至1年的定期产品，期限较长，如果未到期赎回则按照活期存款利率计息，对投资者来讲损失不小。

货币基金的另一优势是购买门槛低，多为1000元、100元，余额宝申购门槛更是低至1元，而银行理财产品往往有高达数万的门槛限制。因此，在当前利率水平下，银行理财产品和货币基金，包括短期理财债都是较好的投资标的。具体选择上，如果投资者预计在一段时间内不会使用一笔资金，可以选择购买较高收益的银行理财产品；如果投资者手头不宽裕，更倾向于余额理财、随时提取，那么货币基金将是这类投资者的不二之选。

>

时下因为互联网的发展，所以普通人理财的途径也变多了，而且，我们再也不用如父辈那般专门跑到银行去购买理财产品和存钱。这，便是互联网给我们带来的好处。

不过，并非所有人都懂得如何利用理财使自己的财富增值。近日，某网友提问：自己不懂理财，好不容易存了几万块钱，目前全部都是放在货币基金里享受收益，这样合理吗？

那么，如果不懂理财，所有的钱都拿来购买货币基金，这种配置算合理吗？适合普通人的理财产品，又都有哪些呢？当存款多了之后，又是否可以试着投资一些高风险的产品呢？今天，我们就一起来聊一聊。

一、不懂理财，所有的钱都买货币基金，合理吗？

的确，货币基金算是时下相对灵活的一种理财配置了，而且如果本金数量多的话，每天到手的收益也是相对可观的。但不得不说，它的收益率太低了，甚至目前一度已经到了2%以下，从理财角度来看的话，这样并不划算。

也就是说，我们完全可以先梳理自身的现金流，看看未来几年内有多少钱是会用到的，将这些钱拿来购买货币基金这种灵活的产品，而其它的钱，则购买收益较高的产品，这才叫做资产最大利用化。

很多人因为担心风险，所以不敢投资高收益的理财产品，这是可以理解的。毕竟，很多人都担心最终有可能收益没赚到，反而亏了钱。但是，很多时候我们需要纠正自身的理财理念，这样才能让自己钱生钱。

二、适合普通人的理财产品，有哪些？

其实，除了货币基金之外，适合普通人投资的产品也还有很多。例如，股票、基金、债券、定期产品、保险、黄金甚至是房产等等。当然了，不同的理财产品，所对应的风险也肯定是大不相同的。

在小胖看来，普通人除了货币基金需要配置之外，相对保守一点的方式，便是配置一定的定期理财产品。目前这个市场里，定期产品收益率4%左右还是可以找得到的，这样，不就比货币基金多出来了2%的收益率吗？

另外，如果风险承受能力再高一点，个人觉得还可以配置一定的股票和基金。不过在那之前，更应该做的算是给自己与家人配置保险，只有这样，我们才不会让自己好不容易存下的钱因为一些意外情况而花掉。

三、存款多了之后，可以投哪些产品？

如果身上只有几万块钱，那小胖并不太建议投资其它高风险的理财产品，毕竟这个阶段最重要的事情是以存钱为主。而哪怕是货币基金收益再低，我们也是能够享受到收益的。当每天看到有钱进账时，又会加大我们存钱的动力，这是相互的。

当然了，如果存款数量逐渐变多之后，便可以进行分摊投资，这便是所谓的不要将鸡蛋放在同一个篮子里。个人觉得，我们这时候便可以试着配置指数基金。毕竟，就连巴菲特老爷子都说过，一个什么都不懂的投资者，只要坚定持有指数基金，最终都是能够战胜专业的投资者的。

而对于指数基金的投资方式，最推荐的便是定投。说白了，便是每个月发工资的时候，拿出一部分钱来进行投资，这样，我们未来几年后便能够享受到不错的收益率，这才算是理财。

小胖在刚开始理财的时候，也挺喜欢货币基金的，但不得不说，随着时间的推移，货币基金的收益率越来越低了，低到很多人都不愿意投资了。这个时候，我们便可以寻找其它的理财之道，将自身的本金合理规划。

不论什么时候，个人觉得指数基金定投都是一个不错的选择，毕竟只要你有耐心，能够与时间做朋友的话，那最终的收益都远超过货币基金，这，不正是普通人所想要的吗？

那么，您觉得如果不懂理财的话，将几万块钱都放在货币基金里，这样合理吗？在您看来，普通人除了货币基金之外，还有什么可以理财的途径呢？您平时的理财产品当中，又配置了哪些呢？欢迎一起在留言区聊一聊！

（打字不易，看完请帮忙点个赞哈，如果您喜欢小胖的文章，也请关注一下，小胖先谢过啦！）