个人理财产品

众所周知，理财就是对财务的长期管理，需要有计划地理财。那么，理财计划包括哪几方面？理财是理一生的财，不仅仅是解决燃眉之急的金钱问题而已，所以需要我们指定一个长期的理财计划，而且理财计划应该是全面考虑的。现在就去关注下理财计划包括哪几方面。

理财计划包括哪几方面

理财分为公司理财、机构理财、个人理财和家庭理财等，人类的生存、生活及其它活动离不开物质基础，与理财密切相关。至于理财计划包括哪几方面，理财计划一般包括职业规划、消费和储蓄规划、债务规划、保险规划、投资规划以及所得税规划六方面。

理财计划包括哪几方面

首先职业规划是为了保证资金的来源，然后通过消费支出和储蓄规划，使个人消费支出合理以及积累财富，使收支结构大体平衡。通过保险规划做到适当的财务安排，将意外事件带来的损失降到最低限度。投资规划是为了让现有资金增值，所得税规划可以让你适当减少或延缓税负支出。

这就是理财计划包括哪几方面的介绍，如今大家都知道理财计划应该包括什么，但是指定好理财计划之后就要执行，所以我们还要了解理财途径，根据自身情况选择理财途径。

个人理财有什么途径？

银行理财。我国商业银行提供的理财产品分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。银行理财需要开立相应的理财账户，通过银行开通的理财账户可以办理储蓄类产品和银行理财产品以及基金类产品，大型银行还可通过银行系统购买。

保险理财。不管理财计划包括哪几方面，保险理财更加倾向长期性，着重解决较长时间后的教育规划和养老规划，同时解决意外、医疗等保障问题。

证券公司理财。证券理财一般包括股票、基金、商品期货、股指期货、外汇期货等，个人或机构投资者可以按照其不同需求及投资偏好选择不同理财工具。证券账户的开立可到各证券公司营业部办理，需要在交易日内办理。

电子商务理财。21世纪除了能在线下的网点理财，还可以利用互联网上的金融搜索引擎搜索理财产品进行风险收益的多方对比之后再投资。所以知道理财计划包括哪几方面后，想完成理财计划也是很方便的。

投资公司理财。投资公司理财一般包括信托基金、黄金投资，玉石，珠宝，钻石，第三方理财等，需要的起步资金较高，适合高端理财人士。投资公司的手续比较方便，一般只需要提供自己的身份证和银行卡复印件。

以上就是个人理财途径的相关介绍，既然已经知道理财计划包括哪几方面以及个人理财途径，建议各位在可以先制作一份理财计划，然后再选择何时的理财途径进行理财。

很多新手投资者虽然手中有着不少闲钱，但往往都困惑于怎么选择适合自己的理财产品，他们中的多数人都曾盲目听从过他人的建议，最终结果却不尽人意。殊不知，只有根据自身需求挑选出的个人投资理财产品，才会真正适合自己，也才能获得符合预期的理财收益。

关注产品是否符合自身资金情况

选择个人投资理财产品时，先要关注产品的交易门槛是否符合自身资金情况。若产品门槛较高，而投资者本身资金不多，强行交易容易出现亏损，甚至无法控制的情况。小编推荐投资者可以多考虑一下现货黄金之类的杠杆类产品，有效降低本金投入以及放大收益，完全不存在资金压力，同时也更容易完成第一桶金的积累。

市场交易环境是否公平公正

除了交易门槛之外，投资者还要看个人投资理财产品的交易环境是否公平公正。若市场行情很容易被个人或者机构影响，投资者在交易时容易处于被动，亏损风险也高。通常来说，那些单位成交量极大的国际产品的价格更不容易被认为撼动，更能保证交易环境的公平。比如说，现货黄金，全球各地都有投资者参与，一天交易量高达二十万亿美元，面对如此巨大的资金流动，无论多大的财团机构，都难以干预，交易环境非常公平。

产品交易规则是否足够灵活

不同的个人投资理财产品，有着不一样的交易规则，投资者只有挑选灵活性更高的投资对象，才能更快速适应市场，并产生盈利。比如说，现货黄金具备全天候24小时T+0双向交易模式，投资者可随时出入市场，不管是对盈利的把握，还是风险的调离，都更具机动性，基本不存在被套牢的风险。

总的来说，现货黄金因杠杆交易机制的存在，入市门槛低，潜在收益高，且市场环境公平公正，交易规则也十分灵活，是非常适合新手投资者的优质个人投资理财产品。现货黄金目前正处于牛市之中，未来前景极佳，是很好的入市契机，交易现货黄金，建议选择微点差账户，并使用限价无滑点平台，以更少的成本和更有效的风控，才能更稳健地获利！

来源：金融界网站

金融界银行理财产品排行榜

（2018.12.10-2018.12.16）

【本期摘要】

本周银行共发行2054款理财产品 较上周减少63款

银行理财产品平均预期年化收益率4.37％

银行理财不再“保本”券商理财后来居上

收益榜：民生银行95天期限预期最高收益10.5％产品位列第一

评级榜：交通银行181天期限预期最高收益10.3％产品居榜首

【精选产品点评】

产品名称：聚赢FSCA18756A

发行银行：民生银行

金融界点评：本理财产品属于民生银行的结构性存款产品，委托起始金额为1万元，理财期限35天，收益类型为保本固定收益型，预期最低年化收益率为2％，预期最高年化收益率为8％，值得注意的是，本产品仅保证合同约定的最低收益，不保证超出最低收益之外的额外收益，具有一定的风险。

经巨灵数据&金融界网站金融产品研究中心对该产品进行综合评分，其综合得分99分，收益性得分为100分，抗风险能力得分为100分，流动性得分为94.96分，全国地区均有销售。

（注：此点评仅做参考，不做为购买依据。投资有风险，购买需谨慎。）

【要点解读】

本周（12月10日至12月16日）共有274家银行发行理财产品2054款，平均预期年化收益率为4.37％。平均期限为164天，较前一周减少了5天。对于后期银行理财产品收益率走势，某业内分析认为，近期市场利率略有上升，虽然今年资金流动性要比往年宽松，但是年底还是比之前要略紧一点，预计短期内银行理财产品收益率仍有小幅上升的空间。

　【特别关注】

　银行理财不再“保本”券商理财后来居上

近日，多家上市公司发布使用部分闲置募集资金和自有资金购买理财产品到期赎回的公告。根据公告，这些理财产品主要类型包括：银行理财、结构性存款、基金专户和券商理财产品等。其中，大部分券商理财产品与银行理财产品收益持平，甚至略胜一筹。对于券商资管产品未来的发展趋势，业内人士认为，其优势较为明显。

小银行为何亏钱也要做理财

理财子公司管理办法发布后，多数大银行都第一时间宣布将成立子公司平台，承接原有的理财业务，这个结果在意料之中。但随着时间的推移，很多小银行也加入了进来，甚至不乏一些因为理财规模偏小而被认为子公司运作将会明显亏钱的银行。为什么小银行亏钱也要发起子公司？逻辑其实很简单，因为游戏规则洗牌了，这一步如果迈不出去，未来的市场空间将进一步遭到挤压。理财业务兴起，背后的核心动力是利率市场化进程下的金融脱媒，这是这几年来在负债业务上银行面临的最大挑战。但反过来讲，理财业务其实也给了负债实力不强的银行极好的弯道超车机会，因为如果理财业务强大，银行不但在负债端能够圈得更多的低成本资金，资产端也能够和表内信贷形成合力。

【市场全景】

1、 理财产品发行量2054款 较上周减少63款

本周共有274家银行发行2054款理财产品，发行银行数量较上周减少14家，对应的产品发行量较上周减少63款。此外，本周共有2363款理财产品到期，涉及312家银行。

2、 银行理财产品发行量排名前十

以上数据来源：巨灵财经&金融界金融产品研究中心

从发行量排名前十的银行来看，3家来自国有银行，共计发行461只；3家来自股份制银行，共计发行166只；4家来自城商行，共计发行184只产品。

具体来看，交通银行、建设银行及中国银行位居理财产品发行量前三名，其中，交通银行发行180只产品，较上周增加12只；建设银行发行172只理财产品，较上周减少了12只；中国银行发行109只产品，较上周增加了4只产品。

【预期收益率】

1、 各期限的理财产品周均预期收益率

以上数据来源：巨灵财经&金融界金融产品研究中心

本周无7天以内期限的理财产品发行；8-14天期限的产品共有30款，平均预期年化收益率达3.84％；15天-1个月期限的产品共发行22款，平均预期年化收益率达4.11％；1-3个月期限的产品共发行324款，平均预期年化收益率达4.24％；3-6个月期限的产品共发行831款，平均预期年化收益率达4.38％；6-12个月期限的产品共发行674款，平均预期年化收益率达4.42％；12月以上期限的产品共有160款，平均预期年化收益率达4.49％。

2、 各银行产品平均预期收益排行榜

以上数据来源：巨灵财经&金融界金融产品研究中心

通过对274家银行的平均预期收益率进行排名发现，位居前十的银行7家为农商行，3家为城商行。具体来看，张家口商行发行的理财产品，平均预期年化收益率均达6％，排名第一；哈尔滨农商行发行的5款理财产品，平均预期年化收益率达5.8％，排名第二；泉州农村商业银行发行的4款产品平均预期年化收益率为5.50％，排名第三。

3、 不同期限预期收益率之最

以上数据来源：巨灵财经&金融界金融产品研究中心

从不同期限的预期收益率之最产品来看，产品收益类型均为非保本浮动型。

其中，泉州银行的1款产品《享盈周周滚动（2018-12-14）》以4.3％的预期收益率占据了8天至14天以内期限的首位。重庆农商行的1款产品《天添金12018001A-3》以4.5％的预期收益率占据了15天至1个月以内期限的首位。

交通银行的两款产品分别以预期收益率9.5％、10.3％的预期收益率占据了1个月至3个月及6个月至12个月期限的首位。

而中国民生银行的1款款产品《博赢FSLA18275A》以10.5％的预期收益率占据了3个月至6个月期限的首位。中国工商银行的1款产品《工银博股通利SMGQ1817》以7％的预期收益率占据了12个月及以上期限的首位。

【投资分布】

1、保本固定型占比5.4％ 环比上周下降0.11％

本周，非保本浮动收益型产品占比69.43％，环比上周减少0.76％；保本浮动型产品占比17.62％，环比上周减少1.42％；保本固定型占比5.4％，环比上周增加0.11％；其它类型占比7.55％。

2、北京市发行345款理财产品 稳居第一

以上数据来源：巨灵财经&金融界金融产品研究中心

本周，北京市发行345只产品，较上周发行量增加45只，排名稳居第一；江苏省发行186只产品，较上周增加28只，位居第二位；浙江省发行158只产品，较上周减少5只产品，排名第三位；从前十分布区域来看，大部分集中在东部沿海省份和一线城市。

【金融界独家排行】

1、 本周产品预期最高收益前十

以上数据来源：巨灵财经&金融界金融产品研究中心

2、 本周产品评级TOP10

以上数据来源：巨灵财经&金融界金融产品研究中心

在生活中，每个手头有闲置资金的人几乎均希望通过投资理财让其增值或翻倍，但却总是很难做到这一点，甚至部分投资者在理财的过程中经常出现亏损惨重的现象。其实，从某种程度上来说，没有合理规避风险是造成众多投资者亏损的最为重要的原因之一，所以，个人理财的过程中，假如自身抗风险能力较弱，那么对那些高风险的理财产品应该尽量避免接触。

在市场上属于高风险的理财产品还是比较多的，其中最为常见的有股票、期货、外汇、黄金、P2P、私募基金以及信托等；反之，低风险的理财渠道有国债、银行定期存款或银行理财产品以及部分基金。

当然，个人理财的过程中通常会遇到很多问题，尤其对于厌恶风险或承担风险能力较弱的投资者而言，股票、期货以及黄金等理财产品因风险系数较高，所以，自己可能无法很好的驾驭这种高风险的理财产品，从而最后出现亏损是常态，尤其股票与期货市场当中，亏损的投资者占多数，而持续盈利的投资者只能用凤毛麟角来形容，可想而知，在股票以及期货市场实现盈利的难度较大，多数投资者均应该避免接触该类高风险的理财产品。

除此之外，黄金的价格走势波动也相对较大，因此最后的收益也不太稳定，而且通常上涨与下跌是常态，因此也属于高风险的理财产品。而在个人理财的过程中，假如对黄金该类高风险的理财产品的知识储备不足的，那么最后十有八九会出现亏损的现象；而市场上的部分P2P也是如此，因为近年内国内P2P网贷爆雷的现象频发，最后让不少投资者的资金均打了水漂，基本上属于血本无归。

然而，对于国债、银行定期存款而言，收益率基本上是稳定的，而且个人理财的过程中需要承担的风险较小，比如，国债是国家以其信用为基础的，而银行定期存款也可以根据《存款保险条例》中的规定可知，就算资金方面出现问题也能得到相对应赔偿资金，因此属于低风险的理财渠道，同时也能获得一定的收益。反之，对于高风险的理财产品来说，可能有时不仅无法获得高收益率，而且还可能出现本金亏损的现象。

总的来说，个人理财的过程中，只有投资者通过合理安排资金，并且运用某些理财产品使资金达到保值增值的目的，虽然高风险的理财产品可能也意味着高收益，但并不是所有投资者均能在保本的情况下依然活得高收益，所以，对于高风险的理财产品需要以三思谨慎的态度对待，或者应该尽量避免接触，当然，这是对于抗风险能力较弱以及厌恶风险的投资者而言。总之，投资伴随着风险，因此，个人理财的过程中不仅要提高警惕，同时还需要合理规避一定的风险。

来源：金融时报

随着《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》《商业银行理财业务监督管理办法》《商业银行理财子公司管理办法》监管文件陆续出台，2018年被称为“资管元年”。从上市银行最近披露的2018年年度报告来看，受资管新规、理财新规等影响，保本理财规模收缩、非标理财监管趋严，进而导致部分银行理财业务规模和收入出现下降。与此同时，银行机构纷纷开始进行理财产品净值化转型布局，积极申请设立理财子公司。

部分银行理财收入下降 净值化转型成效明显

据《金融时报》记者初步梳理，2018年，一些银行机构的理财收入有所下降。工商银行年报显示，个人理财和对公理财等业务收入有所下降。农业银行代理业务手续费收入下降 8.1％，主要是由于代客理财和代理保险业务收入减少。中国银行集团实现手续费及佣金净收入872.08亿元，同比减少14.83亿元，下降1.67％，主要是中国内地商业银行理财业务和代理保险业务相关收入同比下降。建设银行理财产品业务收入111.13亿元，较上年下降44.55％，主要是受到资管新规实施和理财产品市场发行成本上升等因素影响。交通银行管理类手续费收入为125.24亿元，同比减少24.24亿元，降幅为16.22％，主要由于集团理财产品收入减少。邮储银行在2018年全年的理财业务手续费收入为45.89亿元，较上年同期减少2.47亿元，下降5.11％。

与此同时，多家银行机构正在积极布局。工商银行表示，正在积极推动理财产品净值化转型。农业银行加快推动理财产品净值化转型，压降存续预期收益率型产品规模，净值型产品规模超过5000亿元。报告期内，交通银行净值型理财产品日均规模较上年增加356.19亿元，占表外理财比重较上年上升4.83个百分点至15.52％。邮储银行全年投放净值型理财产品60只，净值型理财产品占比由年初的不到1％提升至11.18％。

理财业务呈新特点 个人类理财产品占比上升

在资管新规、理财新规发布后，银行理财业务整体出现了一些新特点。2018年，非保本理财存续余额与2016年相比降幅较大，但与2017年底相比基本持平。银行业理财登记托管中心与中国银行业协会联合发布的《中国银行业理财市场报告（2018年）》（以下简称《年报》）显示，截至2018年底，非保本理财产品4.8万只，存续余额为22.04万亿元。

从理财产品结构来看，个人类产品占比快速上升，机构专属和金融同业产品占比下降。截至2018年底，面向个人投资者发行的一般个人类、高资产净值类与私人银行类非保本理财产品存续余额为19.16万亿元，占全部非保本理财产品存续余额的86.93％；全市场金融同业类产品存续余额为1.22万亿元，降幅达62.57％，规模和占比连续22个月环比“双降”。在2019年国家金融与发展实验室年会上，国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，理财产品结构的变化，意味着未来以零售类为主的银行在理财方面的发展空间会变大，而同业理财规模和占比“双降”表明“资金空转”现象明显减少。

另外，值得注意的是，新发行封闭式理财产品平均期限增加。《年报》显示，2018年新发行封闭式非保本理财产品加权平均期限为161天，同比增加约20天。期限在3个月（含）以下的封闭式非保本理财产品余额为0.66万亿元，不足上年4月末资管新规发布时规模的一半，占非保本理财产品余额的3％。曾刚认为，由于资管新规中对期限错配有较强限制，产品期限延长可能是一个不可逆转的趋势。

银行布局理财子公司 未来产品趋向多元化

去年12月份，《商业银行理财子公司管理办法》发布后，不少银行对申请成立理财子公司跃跃欲试。据悉，目前已有20余家银行公告拟成立理财子公司，注册资本金从10亿元到160亿元不等；国有五大行均已获准设立理财子公司。

在海通证券首席经济学家姜超看来，未来通过设立理财子公司发展业务将是银行理财转型的主要方向；理财净值化是大趋势，产品结构和业务模式将更丰富、更具差异性，同时行业竞争也会加剧。曾刚则对理财子公司的设立持谨慎态度，他认为，虽然银行理财子公司在销售起点、分销、非标投资、投资准入方面均存在明显优势，但这些优势并不一定能够转化为现实竞争力。

曾刚表示，未来理财产品可能会更加多元化、差异化，以满足不同类型的客户需求。银行设立理财子公司并不意味着理财资管业务将从银行内部完全剥离。在客户维护、资产配置、资金来源等方面，理财业务和银行整体业务密切关联。未来银行会形成内部有资管部、外部有理财子公司的组织结构。伴随资管新规的实施，大机构会受益最多，而小机构业务空间越来越受限。在这种情况下，不同类型的银行机构未来如何进行重新定位值得探讨。

投资理财选择一家理财能力较好的银行，不仅可以保证自己的资金安全，还能为自己赚取理想的收益。但是，很多人都不懂怎么样才算是理财能力较好的银行。银子铺小编今天带领大家一起来看看下面的2018年各大银行理财能力和理财产品排行榜，看完你就懂了。

2018年各大银行理财能力和理财产品排行

2018年银行理财能力排行榜

综合理财能力排名前五的银行　　

全国性银行中，依次是兴业银行、中国民生银行、中信银行、招商银行和中国光大银行;城市商业银行中，依次是江苏银行、南京银行、北京银行、宁波银行和包商银行;农村金融机构中，分别为广州农村商业银行、广东顺德农村商业银行、上海农村商业银行、青岛农村商业银行和东莞农村商业银行。　

发行能力排名前五的银行　　

全国性银行中，依次为招商银行、中国工商银行、浦发银行、民生银行、中国银行;城市商业银行中，依次为北京银行、江苏银行、上海银行、南京银行、宁波银行;农村金融机构中，依次为广州农村商业银行、上海农村商业银行、广东顺德农村商业银行、东莞农村商业银行、厦门农村商业银行。　

收益能力排名前五的银行　　

全国性银行中，依次为兴业银行、招商银行、中信银行、渤海银行和民生银行;城市商业银行中，依次为江苏银行、南京银行、长沙银行、宁波银行和东莞银行;农村金融机构中，依次为广州农村商业银行、上海农村商业银行、亳州药都农村商业银行、广东顺德农村商业银行和东莞农村商业银行。

风险控制能力排名前五的银行　　

全国性银行中，全国性银行依次为兴业银行、中国光大银行、华夏银行、中国邮政储蓄银行和中国工商银行;城市商业银行中，依次为是江苏银行、南京银行、包商银行、锦州银行和青岛银行;农村金融机构中，依次为广州农村商业银行、青岛农商银行、广东顺德农村商业银行、浙江绍兴瑞丰农村商业银行和山西河津农村商业银行。　

产品丰富性排名前五的银行　　

全国性银行中，全国性银行依次为中信银行、招商银行、中国光大银行、广发银行和中国银行;城市商业银行中，依次为泉州银行、晋城银行、九江银行、齐鲁银行和南京银行;农村金融机构中，依次为广州农村商业银行、上海农村商业银行、青岛农村商业银行、厦门农商银行和广东顺德农村商业银行。　

信息披露规范性排名前五的银行　　

全国性银行中，全国性银行依次为中国民生银行、渤海银行、兴业银行、中信银行和中国光大银行;信息披露规范性排名前五的城市商业银行依次为南京银行、江苏银行、河北银行、宁波银行和长沙银行;农村金融机构中，依次为上海农村商业银行、广州农村商业银行、广东顺德农村商业银行、东莞农村商业银行和厦门农村商业银行。

2018年各大银行理财能力和理财产品排行

2018年各大银行短期理财产品排行榜

2018年初继续了年前的高收益，银行短期理财产品的发行数量仍然上涨，理财就是一个中心三个基本点：以管钱为中心，以攒钱为起点，以生钱为重点，以护钱为保障。你会觉得理财并不是那么高深不可测，就和生活当中的事是一样的。下面，小编就带大家了解下2018年各大银行短期理财产品排行榜。

1、招商银行　　

目前，招商银行旗下的焦点联动系列之股票表现联动非保本理财计划(114005)的起投金额10万元，投资期限为90天，参考年回报率为9.0%，是收益较高的银行短期理财产品。　　

2、平安银行　　

平安银行旗下的财富结构类(100%保本挂钩汇率)资产管理类119期人民币理财产品的起投金额10万元，投资期限90天，参考年回报率6.0%，校对于招商银行的同类短期理财产品主要是预期收益较低。　　

3、渤海银行　　

渤海银行旗下渤盛239号理财产品的起投金额为5万元，投资期限为90天，预计收益率为5.7%，相对于上边两个银行短期理财产品优势在于起投门槛较低，受众群体范围更广。　　

4、中信银行　　

中信银行旗下的中信理财之共赢系列1575期人民币理财产品的起投金额5万元，投资期限90天，参考年回报率为5.5%，收益略低于渤海银行的理财产品。　　

5、兴业银行　　

兴业银行旗下的天天万利宝人民币理财产品H款(89天)(夜市版)的起投金额为5万元，投资期限87天，参考年回报率为5.45%。　　

以上就是2018年各大银行短期理财产品排行榜，购买银行理财产品最大的优势就是风险低，不过银行理财产品起投门槛高、回报率也不高，适合保守型投资者投资。

2018年各大银行理财能力和理财产品排行

2018年各大银行黄金理财产品排行榜

随着投资市场的不断发展，黄金投资渐渐受到广大投资者的青睐，当前国际市场的黄金理财产品已经非常丰富，并具备了相当的市场规模，在黄金市场上的影响力也越来越大。因此国内各家商业银行纷纷开发黄金产品，那么2018年各大银行黄金理财产品有哪些呢?下面我们就来看看。

1、交行实物金及TD业务

交行实物金分为投资型金条和收藏型黄金两种。投资型金条定价会随上海黄金交易所每日价格变化而波动，客户在开通交行个人实物黄金业务后，通过交通银行网上银行购买黄金后可以选择提货或不提，如果选择不提货，当黄金价格达到理想价位后可以在账户上卖掉，获利了结。

交行延期T+D业务分为黄金延期T+D及白银延期T+D，可多空双边交易，黄金及白银保证金比例分别为17%及20%，交易手续费为万分之十七。除网银交易渠道外，交行为客户精心研发了全套专业化的交易软件和行情分析软件。相比其他银行普遍采用的传统网银渠道，交行“玖玖金黄金交易专业版软件”行情迅捷实时，委托报单高效，报价信息及时有效;各类分析指标一应俱全，为投资提供有力的基本面及技术面支撑。

2、中行金币系列、纸黄金和双向宝业务

中行纸黄金可通过柜台、电话、网络或自助终端等渠道交易，交易模式为T+0，当日可多次反复交易。投资者可用其资金账户的人民币做本币纸黄金交易，也可以用其资金账户的美元做外币纸黄金交易，交易手续费为0.8元(本币金)和3美元(美元金)，人民币账户黄金每笔交易起点10克;美元账户黄金每笔交易起点1盎司。柜台交易时间为每周一至周五营业时间;电话银行和网行交易时间为每周一上午8点到周六凌晨3点，节假日和特殊情况除外。

中行黄金双向宝类似于黄金T+D业务，既可低吸高抛做多，也可高卖低买做空，但不具备杠杆效应，保证金比例为115%(黄金T+D保证金比例一般为15%~20%)，当保证金低于100%时，会按“单笔亏损比率从大到小顺序”的原则进行逐笔强制平仓，直至保证金充足率上升至100%(含)以上为止。和黄金T+D业务相比，黄金双向宝虽然交易所需保证金较高，获利相对较低，但风险也会更小。

3、招行“风雅颂”实物及“招财金”系列

招商银行“风雅颂”实物黄金产品系列下分为14个子系列，50多个品种。实物金的成色有99.99和99.9两种，常规产品的重量从5克起到500克不等，对于有1000克级以上大克重购买需求的客户，可以特别订制。

“招财金”交易系列分为黄金现货交易，黄金白银T+D交易和纸黄金。

招行纸黄金分为美元和人民币两个交易币种，人民币纸黄金的交易起点是0.01克，按目前的黄金价格只需要3块多就可以交易，起点非常低，适合新手入门。另外，纸黄金的交易时间还非常灵活，工作日24小时均可交易。

招行黄金T+D按17%收取保证金，既可选择合约交易日当天交割，也可延期交割，并收取一定延期补偿费。招行还代理上海黄金交易所交易所的现货交易。以上两种交易都可以通过网银大众版、专业版、财富账户等渠道操作。

4、工行实物金、纸黄金及金银TD业务

目前，工行推出的实物金包括如意金条、如意金砖、如意金钱、如意金元宝、生肖金、题材金等，成色包括AU99.9和AU99.99两种(AU为含金量，AU99.99即含金量为99.99%)，规格从5克到12500克不等，定价多与国际市场黄金价格挂钩，需加收一定加工、运输等成本，部分产品银行可回购，适用于投资、收藏、馈赠。

纸黄金是工行推出的一项资金交易业务，投资者可使用工行提供的个人账户金买卖交易系统，人民币账户黄金每笔交易起点10克;美元账户黄金每笔交易起点0.1盎司。账户金买卖资金实时清算，即时到账，当天可多次交易，适合有一定交易经验和较强风险承受能力、对黄金市场有一定认识、希望通过把握市场走势赚取价差的交易需求型客户。此外，工行还有纸白银、纸铂金等账户贵金属交易。

工行黄金(白银)T+D是一种现货黄金延期交易，黄金按20%、白银按25%收取保证金。投资者可在价格上涨时做多(先买进后卖出)的方式获利，也可在价格下跌时运用做空(先卖出后买进)的方式获利。该产品交易价格与国际贵金属报价同步，当日即可买卖，随时赚取差价，交易手续费为万分之十八。适合于有一定黄金投资知识和风险承受能力的投资者。

5、建行实物金及纸黄金业务

建行实物金是建行自行设计并委托专业的黄金精炼企业所加工的黄金产品，样式新颖，品种繁多。包括投金钱、金章、金砖、生肖金、贺岁金、金元宝等近40个种类，规格从2克起售的龙钱，到1000克的投资金条，可满足市民投资、馈赠和收藏等多种需求。现阶段，建行为在该行购买了投资金条的客户免费提供代保管和回购业务。

建行纸黄金交易时间为周一上午7点到周六凌晨4点，采用实时和委托两种方式进行交易，投资者可直接按建行的买卖报价实时成交，或指定价格进行委托挂单，委托挂单分为获利买入挂单、获利卖出挂单和止损卖出挂单。投资者可在建行网点办理，也可通过建行网银、手机银行和电话银行办理。客户单笔交易达到一定克数，还可享受大额交易成交价格优惠，降低交易成本。

看了以上的讲述，相信大家大致了解了2018年各大银行黄金理财产品，投资者可以参考一下，具体产品还得大家到银行进行详细了解，本文不构成任何投资建议。

今年以来金融市场黑天鹅频出，前不久一些银行的“理财拼团”火热了一把，但是近期由于“原油宝事件”。大家又开始对理财警觉，如何为投资者更好地提供警醒与保护，已有银行出手对理财产品的风险等级描述进行调整。

“理财拼团”火热

独木不成林！银行业近期流行的“理财拼团”营销新模式备受关注，即参加拼团的人数越多，获得的利率就越高。商业银行和一些国有银行纷纷入局，推出了不同类型的拼团类存款产品。

实际上，通过拼团的方式理财并不是最近才出现的营销模式。早在2018年就有平台推出了金额拼团和人数拼团两种方式，前者是只要达到了规定的金额，即视为拼团成功；后者为用户可发起不同的人数拼团，参与拼团的人数不同，额外的利息收益也略有差异。平台的用户可根据自身的需求选择发起或直接参与不同的理财产品拼团。

更改理财产品等级表述

日前，交行公告，对个人产品风险等级名称和等级表述以及个人风险承受能力等级表述进行调整，相关调整将于6月12日起正式执行。

记者注意到，调整后的版本对产品的风险和波动更为强调，部分等级对于本金偿付的描述也更趋严格。而在客户风险承受能力最高等级“激进型”的表述里，该行明确指出：最坏情况下可能失去全部投资本金，并对投资所导致的任何亏损承担责任。

交行称，个人产品等级名称与等级表述调整对产品实际投资范围、投资比例等不产生影响，产品实质风险等级不发生变化；个人风险承受能力等级表述调整对客户实际风险承受能力不产生影响，客户的风险等级不发生变化。

对风险和波动更为强调

确保理财产品风险等级与客户风险承受能力相适配，是各家商业银行进行产品营销的基础。

据《商业银行理财业务监督管理办法》规定，商业银行应对拟销售的理财产品进行风险评级，风险评级结果应当以风险等级体现，由低到高至少包括一级至五级，并可以根据实际情况进一步细分；同时，商业银行也应当对非机构投资者的风险承受能力进行评估，确定投资者风险承受能力等级。根据规定，商业银行只能向投资者销售风险等级等于或低于其风险承受能力等级的理财产品，并在销售文件中明确产品适合销售的投资者范围，在销售系统中设置销售限制措施。

记者注意到，交行在此番调整后，产品风险等级仍划分为6个等级，不过名称及描述均发生相应变化。

具体来看，原先风险等级名称分别为：极低风险产品(1R)、低风险产品(2R)、较低风险产品(3R)、中等风险产品(4R)、较高风险产品(5R)、高风险产品(6R)。

调整后分别为：1R(保守型)、2R(稳健型)、3R(平衡型)、4R(增长型)、5R(进取型)、6R(激进型)。

对于产品风险等级的表述，更加强调风险和波动，同时加强本金兑付风险的提示。

例如，原先低风险产品(2R)，指理财产品的总体风险程度很低，收益波动很小，虽然存在一些可能对产品本金和收益安全产生不利影响的因素，但产品本金出现损失和预期收益不能实现的可能性很小。调整后的2R(稳健型)则指：该类产品的风险较低，不保证所投资金的偿付，收益或利益浮动且波动相对可控。

再如，原先较低风险产品(3R)，指理财产品的总体风险程度较低，虽然存在一些可能对产品本金和收益安全产生不利影响的因素，但产品本金出现损失和预期收益不能实现的可能性较小。调整后的3R(平衡型)则指，该类产品的风险中等，所投资金存在一定亏损风险，收益或利益浮动且有一定波动。

记者通过交行官网检索发现，目前该行在售理财多是低风险产品(2R)、较低风险产品(3R)。

提出“可能失去全部本金”

另外，交行对6类客户风险承受能力等级的描述进行了调整。记者注意到，在对产品回报的描述上，调整后的描述显得更为“模糊”。

例如，稳健型的描述，此前包括“换取中期超过银行存款的回报潜力，以达到资金保值目的”，调整后则变为“具有一定升值能力”。

需要注意的是，在客户风险承受能力最高等级“激进型”的表述里，该行增添描述：最坏情况下可能失去全部投资本金并对投资所导致的任何亏损承担责任。

贵州上善律师事务所律师张明告诉记者，今年以来金融市场整体风险上升，个别金融产品价格产生极端波动，银行理财也会受到波及，尤其是一些高风险的理财产品，本金和收益风险都会有所上升。银行R2及以上风险等级理财产品一直以来都是不保本的，交行此时更改理财产品风险表述主要体现在R6级这种最高风险等级产品上，最坏情况下不仅可能损失全部本金，还有可能导致穿仓损失，一方面可以让投资者提高风险意识，另一方面防止损失发生时银行和客户之间产生纠纷。

（文章来源：遵义晚报）

封面新闻记者 董天刚 银行业理财登记托管中心近日发表的《中国银行业理财市场报告(2017 年)》(以下简称《报告》)显示，2017年银行业金融机构理财产品增速下降，其中同业理财规模及占比出现“双降”趋势，规模较年初降幅达51.13%。与此同时个人理财需求旺盛，未来银行在个人理财方面也将出现分化，同时理财产品也将逐渐向净值化转型。

《报告》显示，截至2017年底，全国562家银行业金融机构存续理财产品9.35万只，存续余额为29.54万亿元，同比仅增长1.69%，增速较去年同期下降21.94%。在系列调控政策影响下，同业理财规模及占比较年初出现“双降”局面。年报数据显示，截至2017 年底金融同业类产品存续余额为3.25万亿元，较年初大幅减少3.40 万亿元，降幅为51.13%；占全部理财产品存续余额的11%，占比较年初下降11.88%。

同业理财规模及占比双降的同时，面向个人投资者的理财规模及占比则有上升趋势。按投资者类型来分，面向个人投资者发行的理财产品分为一般个人类、高资产净值类与私人银行类三大类。

截至2017 年底，面向个人投资者发行的理财产品存续余额19.79万亿元，占全部理财产品存续余额的66.99%。其中，一般个人类产品存续余额较年初增长2.76 万亿元，增幅达23.31%；占全部理财产品存续余额的49.42%，较年初增长8.68 个百分点。

2017年至2018年1月，包括宝宝类现金管理型产品和定活两便理财产品在内的全开放式理财产品增长迅速。据普益标准数据显示，2018年1月在售的全开放式预期收益型人民币产品数量为392款，较2017年同期增长37.1%。

银行作为传统金融机构，一直以来都是备受信任的，所以很多人都会将资金存在银行或买银行的理财产品，尤其在互联网金融还没发展起来之前;而后随着互联网金融的发展，作为传统最具代表的银行其也受到了不少冲击;不过说回来，即使受到一定程度上的冲击，银行依然还是最受信任最为安全的金融机构，而且银行机构也随着互联网的发展不断的进行互联网化，跟进时代发展而作出努力。

所以银行理财作为安全稳健的理财方式，还是非常受投资者的欢迎的。安全稳健，但是不代表就丝毫没有风险，只要是投资理财，就会有风险的存在，只是高低不同而已。虽然很多投资者购买银行个人理财产品，但是都会了解的很具体吗?不一定，银行理财产品相对来说是有点点复杂的，下面就来具体看看。

投资理财

银行理财产品的风险类别—保本与否

银行个人理财产品的风险性可分为三个类别，一般为保本固定收益理财产品、保本浮动收益理财产品、非保本浮动收益理财产品三种类别。

保本固定收益理财产品

保本固定收益理财产品是指银行向客户承诺支付固定收益，银行承担投资风险或银行按照约定向客户承诺支付最低收益并承担风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财产品。

保证收益的理财产品包括了固定收益理财产品和有最低收益的浮动收益理财产品。前者的收益到期为固定的;而后者到期后有最低收益，其余部分要看最终的收益和具体的约定条款而定。

保本浮动收益理财产品

保本浮动收益理财产品是指银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品。

非保本浮动收益理财产品

非保本浮动收益理财产品是指银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财产品。

值得注意的是，非保证收益的理财产品的发行机构不承诺理财产品一定会取得正收益，有可能收益为零，不保本的产品甚至有可能收益为负。

所以虽然说银行理财是非常安全稳健的，但是这是对银行机构的信任，而不同类型的理财产品之间又是不一样的，因此购买银行理财产品的时候也一定要看清楚进行购买。

银行理财的收益计算

对于理财收益，大家可能的概念里都是算年化收益，但其实不同理财产品之间的收益率是有区别的，有年化收益率、有七日年化收益率、也有的会是日收益率或月收益率，而年化收益率有的产品又会分360天计算和按365天计算的，还有的会写着预期收益率，这个跟实际收益率有时会不一样的，这些在购买理财产品的时候都要看清理财产品的说明和一些标注信息。

银行理财产品是从起息日开始算天数的，计算公式为：预期收益金额=投资金额×预期年化收益率×投资天数/基本天数。

比如，某银行出售某款理财产品，起售金额为10万元，预期年化收益率为5%，投资期限150天，基本天数为365天。如果小悦购买了10万元该理财产品，预期收益金额则是：100000×5%×150/365=2054.8元。

值得注意的是，预期收益率是银行在发行理财产品时对产品的最终收益率的一个估值，并不代表银行理财产品到期的实际收益率。

还有看收益率是如何标明的，任何一种收益率最好都转化成年化收益率来计算会更好!

以上就是对银行个人投资理财产品的一个简单介绍分享，希望能对大家有所了解!

提醒：本文只供学习参考，不作任何投资推荐!

在生活中，有些人在手头有闲置资金后希望以理财的方式让财富变得更多，由于这种渴望较为强烈，因此有些人踏上了个人理财的道路。众所周知，个人理财产品包括股票、基金、期货、外汇、债券、保险、黄金、国债、信托以及房产等，而且每种理财方式均有一定的门槛，并且需要投资者对该理财产品有一定的认识，从而可以尽量避免出现亏损的现象。那么，在个人理财的过程中，哪些理财产品能够取得较高的收益呢？

其实，在理财产品当中有些是保本的，有些可能不保本但预期收益较高，相对的投资风险也较高，总之，每种理财产品的优势与特点各不相同，而且每个投资者所追求的收益率各不一样。

通常来说，股票、外汇以及期货等投资理财产品存在高风险，所以，在个人理财的过程中要格外注意并且合理规避风险，而如果自己无法承担起相对应的亏损，那么最好不要将资金投入其中，通常多数投资者最后无法取得高收益；而基金虽然收益波动较大，同时存在一定的风险，但市场上的多数基金还是可以做到保本的，对于有一定抗风险能力的投资者而言，或许可以尝试一些基金。

其次，信托理财收益虽然较高，但对投资者门槛要求较高，并且需要100万以上的本金，当然，信托理财也是存在风险的，但在一般情况下，该理财产品最后能够获取较高的收益，其中部分信托理财产品年收益率在8%-12%之间，从收益率方面来看远远超过国有银行甚至是部分民营银行。

除此之外，保险风险较小安全系数也较高，但保险理财存在不确定性，而且涉及到的层面也较为错综复杂，有些保险理财产品不同银行存款简单明了，需要根据具体问题分析与判断最后得出结论；而黄金虽然有保值作用，但近年来黄金价格一直处于震荡波动的状态，并且价格也相对较高，从个人理财的角度来说，可投资的价值较为有限。

当然，说到国债理财，虽然收益率不算太高，因为三年期票面利率4%，五年期票面利率4.27%，但安全系数较高，个人在理财的过程中所需要承担的风险较小，如果投资者购买10万元三年期国债，那么最后也能够获得1.2万元的收益，所以还是挺不错的。

最后还剩下房产领域，在投资者有大资金的情况下，其实投资房产还是比较靠谱的，尤其越是地段较好的房产，在未来的更具有持有价值，最后也能取得的比较高的收益率。

总的来说，在个人理财的过程中，如果只追求高收益的话，那么部分信托理财产品以及房产最后的能取得较高的收益，而从收益较为稳定，资金也相对最安全的角度来说，毫无疑问国债是一个不错的选择，并且也相对较为稳健。