交行卡信用卡

一些有意思的信用卡数据：建行信用卡贷款余额最大；工行贷款余额=招行；中行贷款余额=农行=交行；交行降幅最明显

来源：轻金融 作者：李静瑕

提起信用卡，似乎股份行更活跃，而国有大行的存在感要差很多，尽管有5家国有行信用卡累计发卡量已经超过1亿张。

这是因为，信用卡在不同银行的地位差异很大，一组数据能说明这种差距：

以工行和招行为例，截至2019年末，宇宙行的信用卡透支余额为6779亿元，与最大股份行招行6711亿元的信用卡贷款余额几乎相当。

分子相同，分母却差距很大，2019年末工行零售贷款规模高达6.38万亿元，同期招行为2.36万亿元。

这就造成了信用卡占比的差异：工行信用卡占零售比重为10.7%，招行占比则高达28.4%。而个别股份行如平安银行，信用卡贷款占零售贷款比重已经接近40%。

与此同时，国有行与股份行的零售贷款占总贷款比重也不同，工行零售贷款占比为38%，而招行的零售贷款占比达到了52.6%，超过了一半。

这一组简单的数据，大致可以说明信用卡之于国有行的地位，与领先的股份行相差有多大。除此之外，我们还对六大行的信用卡发展策略进行了拆解。

一、5家国有行发卡量过1亿张

由于多数国有行未公布信用卡活跃用户数，因而只能对比各家大行信用卡累计发卡量：

截至2019年末，工行信用卡累计发卡量1.59亿张、建行1.34亿张、中行1.25亿张、农行1.2亿张、交行1.2亿张，5家银行都进入了1亿张的俱乐部。

其中，工行早在2013年发卡量就达到1亿张；建行2017年突破1亿张；中行与农行均在2018年突破1亿张。

从新增发卡量增速来看，农行最高（同比增长16.5%），中行同比增长12.92%，建行同比增长10%，工行同比增长5%，邮储由于基数较低，发卡量增幅27%。

虽然大规模发卡的时代早过去了，不过从发卡量增速可以看出，相对而言，邮储、农行、中行仍在积极开拓信用卡获客。

二、信用卡贷款余额：建行最高 交行负增长

从信用卡贷款余额来看，建行在六大行中规模最大。建行信用卡贷款7412亿元，较上年增加 898.08 亿元，增幅 13.79%。2019年，建行信用卡实现消费交易额3.15万亿 元。

工行排其次。截至2019年末，工行信用卡透支余额6779亿元，增长了8.2%。工行称主要是信用卡分期付款余额增长所致。工行信用卡消费额3.22万亿元，与建行相当。

中行信用卡透支余额4767.63亿元，较上年末增长了11.82%；

农行信用卡透支余额与中行几乎相同，为4750亿元，个人卡透支较上年末增长 24.8%，主要是由于信用卡发卡量和消费额均有所增加。农行全年消费额2.01万亿元，增长14.6%。

邮储信用卡透支及其他贷款余额为1232亿元，较上年末增加 238.75 亿元，增长 24.04%，信用卡消费金额9310.70亿元，同比增长20.24%。

交行的信用卡透支余额达人民币4673.87亿元，较上年末下降了7.48%。全年累计消费额达人民币2.9亿元，同比下降了3.97%。

从信用卡贷款余额来看，农行、中行、交行极为接近；从增速来看，农行和邮储增速都超过20%；交行是唯一一家信用卡透支余额、信用卡累计消费额都出现下降的国有行。

三、信用卡贷款余额占比：3升3降

贷款余额更能说明信用卡业务的体量。相比一些股份行信用卡贷款规模占个人金融业务30%~40%的比重，四大行信用卡贷款占零售的比重在10%上下，仍有提升空间。

从2019年末信用卡贷款占比变化来看，有3家占比上升。其中，农行信用卡透支规模占个人贷款规模8.8%，同比上升了0.7个百分点；建行信用卡透支规模占个人贷款规模11.44%，同比上升0.29个百分点；邮储信用卡透支规模占个人贷款规模4.48%，同比上升0.2个百分点；

有3家占比下降，其中，交行信用卡透支规模占个人贷款规模26.64%，同比下降了4.25个百分点，降幅明显；中行信用卡透支规模占个人贷款规模9.44%，同比下降0.16个百分点；工行信用卡透支规模在个人贷款中占比10.7%，同比2018年末下降0.4个百分点。

从信用卡贷款余额占比变化看，一半银行扩张，一半银行在收缩，各家银行的信用卡发展策略也不尽相同。

从信用卡收入的贡献来看，各家银行并未公布详细数据。

工行表示，银行卡业务收入增加 33.35 亿元， 主要是信用卡分期业务收入增加；农行在业绩发布会上表示，信用卡收入增速22.3%；建行银行卡手续费收入 526.20 亿元，增幅 13.92%，建行称主要是信用卡业务紧抓加快产品创新，稳步推进发卡量拓展和消费交易额提升。

另一值得关注的，是信用卡不良率上升。比如邮储银行信用卡不良率1.74%，同比增加0.07个百分点；交行信用卡透支不良率 2.38% ，较上年末大幅上升了0.86个百分点。两家银行的信用卡资产质量风险值得关注，尤其是交行。

关于当前的信用卡不良的压力，请参考轻金融近日文章：令人担忧的信用卡不良

四、信用卡数字化创新力度加大

信用卡最大的想象空间，来自于数字化创新与转型。

农行在2019年年报中表示，建设开放银行产品体系，在国家政务平台和各类生活场景中提供Ⅱ类、Ⅲ类电子账户开户和缴费、信用卡、贷款等金融服务。加强移动支付创新和支付场景建设，推出聚合支付、线上收银等特色产品，实现从B端到C端的贯通。全新推出 “乐分易”，打造“汽车节” 品牌，全年分期交易额增长超过 30%。

交行也表示，搭建卡中心私有云平台，实现底层环境搭建 快、系统功能部署快、应用发布速度快的流水线式 作业。目前，信用卡业务系统云化率已达80% ，其中自研新系统云化率达100%。

中行的信用卡动作更多，一方面，坚持“科技引领”，改革组织架构。具体来看，中行组建个人数字金融部，下设数字化平台中心和私人银行中心，全面升级个人金融业务发展模式。把握消费升级趋势， 组建消费金融部，建设全方位消费金融服务体系。强化信用卡品牌建设，优化银行卡中心 职责，突出业务特色。

另一方面，中行还积极推动信用卡业务数字化转型与创新。2019年，中行推出数字信用卡产品，满足互联网获客模式中客户快速用卡的需求。截至2019年11月末，中行数字信用卡发卡量达96.81万张。此外，还创新升级分期服务，推出线上“中银E分期”产品，优客分期业务同比增幅达70%。

中行银行卡中心总经理黄金岳表示，2020年，中行将重点在以下几个方面进行布局：

一是数字化转型。包括进一步优化数字信用卡产品功能及审批时效、加强数字化客户拓展、打造数字化收单产品、打造以金融为纽带的跨界消费场景服务平台。

二是创新产品体系。中高端增值服务趋向数字化及定制化，提高客户满意度、探索新领域，构建特色亮点产品、深挖IP，充分利用相关资源；

三是大力发展分期业务。作为定价最高的资产业务，分期业务成为支撑各商业银行信用卡业务生存的关键业务，同时，非车场景分期成为新热点；坚持线上化、移动化、智能化发展思路。

四是发展商户收单业务；五是打造场景建设新生态；六是利用新兴金融科技实现精准化和差异化营销；七是发展跨境业务；八是完善风险管理体系。

未来，数字化创新也将拉开国有行信用卡之间的差距。

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来源：直通新三板

信用卡经历过“跑马圈地”后，带来的是现在信用卡不良的攀升。

根据央行公布的数据显示，截至2019年二季度，我国信用卡的用发卡数量已经超过了7.1亿张，人均持有信用卡0.51张，双双创历史新高。不过，在信用卡发卡数量越来越多的同时，信用卡的逾期额也在同步增长。

部分银行为了遏制不良的势头，近期纷纷出台“信用卡新规”。为了能更全面了解银行信用卡业务现状，《资管科技》对国有行及全国性股份制银行进行了多角度梳理。

资管君发现，当前信用卡发卡量增速正在放缓，过去只为冲量而号称发行了大量信用卡的国有行，其信用卡消费额却低于股份制行，造成反差。

具体而言，从发卡量看，国有行占据绝对优势，除了交行和邮储行外，“老四大行”信用卡发卡量均在亿张以上，全国性股份制行中除了浙商银行以外，发卡量均在千万张级别水平。

不过，发卡量高不代表有效客户多，发行的信用卡中存在很多“僵尸卡”。虽然发卡量高的是国有行，但信用卡消费额排名前两位的却是两家股份制银行。

信用卡不良率方面，总部位于上海的两家银行：交行和浦发银行不良最高。

发卡量刹车减速

都在说信用卡存量时代到来，理由就是发卡增速已经放缓。今年上半年多数银行新增的发卡数量都是数百万张，只有农行突破千万张，交通银行甚至出现了萎缩。

苏宁金融研究院研究认为：如果说信用卡下半场是以“存量时代”为标志，那么，这个时点远未到来。

其分析依据主要是从人均信用卡持卡量来看。

从人均信用卡持卡量看，美国人均3张左右，日本、韩国人均超过2张。而2018年，我国人均持卡量仅0.5张，深圳市的人均持卡量2张左右，北京人均1.5张左右，上海人均约1张，其他的城市人均在1张以下。在信用卡人群覆盖率和人均水平上，我们距离发达国家和地区的平均水平仍有较大差距。而人民银行公布的数据显示，人均持卡量相比于2018年末，提高了0.02张，提高的空间仍然广阔。

也就是说，经过前期“跑马圈地”式的狂奔后，当前信用卡发行节奏只是放缓。

从《资管科技》统计信用卡数据结果来看，信用卡发行量和银行规模呈正相关，总体而言，国有行发行量高于股份制行。

在国有行中，“宇宙行”工行毫无疑问位列第一。截至上半年，工行信用卡累计发卡量达1.5亿张。建行、中行、农行水平相当，分别是1.28亿张、1.18亿张、1.13亿张。

交行和今年新晋国有行序列的邮储银行在国有行队列中显得比较弱小。截至上半年，交行只有7147万张，邮储银行2753万张，这两家银行在股份制行中也不显突出，交行排在招行和中信银行之后，邮储行仅排在浙商银行前。

数据来源：财报及银行官网

股份制行中，不出意外，招行遥遥领先，截至上半年累计发卡量达9061万张，浙商银行最低，连500万张都不到，仅有362万张。

数据来源：财报及银行官网

消费额与发卡量倒挂

发卡量高不代表有效用户多，这是业内公开的秘密，很多银行信用卡处于“僵尸”状态。因此在信用卡的发卡量和消费额之间会产生“倒挂”。

比如中行发卡量虽然位列行业第三，但其信用卡消费额在此次统计中排名比较靠后，位列第12位。发卡量排名第一的工行，消费额却排在第4位。

整体而言，股份制行的消费额要高于国有行。

消费额最高的是招行，截至上半年，招行信用卡消费额为2.04万亿元，其次是平安银行，消费额为1.62万亿元。农行、中行更是滑落到10名之外（含10名），要低于光大、中信、民生、浦发等股份制行。浙商银行仍然垫底，消费额为0.04万亿元。

数据来源：财报及银行官网

之所以出现发卡量和消费额“倒挂”现象，与捆绑搭售有关。《资管科技》作者就遭遇过捆绑搭售信用卡，2017年因在建行办理房贷业务而被强制办理了信用卡，在提交完各种手续材料后的第二天，该行通知利息提升询问是否还继续办理房贷，作者遂放弃在建行办理，撤回手续时提出要销掉信用卡，但建行网点却称自己销不了，要自己联系信用卡中心销卡，联系信用卡中心后，客服称只要不激活自行剪掉即可，但从此以后，经常会收到建行信用卡中心的各种短信骚扰。

窥一斑而知全豹，这种强制搭售现象一直普遍存在。

银保监会曾在《关于开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知》中也点出：银行保险机构强制捆绑、搭售，侵害消费者自主选择权。借贷过程中强制消费者办理保险、信用卡。

这种捆绑、强制、搭售办卡行为虽然提供了巨大的办卡量，却没有使用户通过办卡而开卡激活账户，从而产生了大量的废卡。

不良率上半年上升

信用卡发卡量增速放缓，与当前信用卡不良上升相关。

《2019年第二季度支付体系运行总体情况》显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额 838.84 亿元，占信用卡应偿信贷余额的 1.17%。而在去年同期，逾期半年未偿信贷总额756.67亿元。

据上市银行半年报显示，建行、交行、招行、浦发、兴业以及平安银行今年信用卡不良率均有所上升。交通银行以2.49%的信用卡不良率位列上市银行之首，其次是浦发银行，其上半年信用卡不良率为2.38%。

交通银行信用卡不良率去年是下降的，由2017年的1.84%降至2018年的1.52%，今年上半年却又激增至2.49%。而其发卡量增速由去年的10.25%降至3.84%，信用卡消费额也同比下降了2.9%。两者呈负相关关系。

数据来源：财报及银行官网

主题卡类型多样

为了吸引用户，在发行信用卡时银行也颇为费了些心机，推出琳琅满目的主题卡，如航空类、酒店类、汽车类、体育类等等，以期满足各种用户需求。

根据各国有行、全国性股份制银行官网显示的信用卡类型数量上来看，光大银行、工商银行、招商银行、中信银行、建设银行、广发银行、农业银行都突破了100种，光大银行共516种高居榜首。浙商银行、渤海银行、恒丰银行信用卡种类最少，仅为个位数。

数据来源：财报及银行官网

在改革开放之前，中国国有资产是国家的固定资产，跟民间毫无关系，不过随着改革开放实行，中国一切市场化。四大银行作为中国金融的支柱，不敢贸然直接市场化，这就催生了搞一个试点银行的计划，先进行商业化、股份制改革。

这个试点银行就是交通银行，国内第一家国有股份制银行就此诞生。

若将四大行比作央行的四个“亲儿子”，那么交行就是“养子”，让“养子”冲锋陷阵，无论是成功还是失败，第一手经验总能及时传递总结。不否认交通银行如今在国内信用卡业务中“骂声一片”，但同样也不能否认交通曾经为中国国有银行市场化改革做出的贡献。

“骂声一片”的交行

作为国有股份制银行，交行同时继承了体制中的效率低下和股份制中股东之间的利益纠葛等等缺点，并这样的经营风格映射到信用卡业务的方方面面。

首先是公认的严格风控，曾经看过一篇交通银行信用卡持有者的交流内容，提到交行的工作人员24小时上班帮你监控用卡安全，凌晨都有人值班；另有网友刷了几百元的修车费，20分钟之后马上就有电话打过来询问是不是本人刷的，得到肯定回答后，卡片直接封停，并得到了一个看起来挑不出毛病的理由：“在你的申请资料中没有提自己有车……”。

按说交通的风控系统和政策那么给力，不良率应该很低才是，但实际上交通的不良率一直居高不下，根据2020年一季度六大行“工农中建交邮”不良率资料显示，交通银行1.59%的数据高居第一，几乎是邮储的两倍（这里提一下，邮储银行已经划归至银保监会国有大行序列，所以从前的五大行变成了如今的六大行）。

交行除了风控严格之外，信用卡体验感也常被持卡人吐槽。比如交行每月雷打不动只发一次的还款短信通知，要知道一般的信用卡账单日会发短信提醒，还款日前一天还会发短信提醒，还款当天也会发，目的就是为了防止持卡人遗忘，信用卡逾期的后果是要上征信的。

以上这些缺乏人性化和矛盾的的使用体验让交通银行时时刻刻都在流失客户，这一点放在当下这个被众多银行争夺信用卡市场的节骨眼上显得很不可思议。问题到底出在哪里呢？

严峻的形式

2004年，汇丰银行入股交行，比例为19.9%成为交行第二大股东，加入到国内信用卡产业的激烈竞争中，这一年也是“信用卡激进年代的春天”的第二年；

2008年应该是从“跑马圈拉人头”到“精耕细作”的转折点，因为08年的国际金融危机的蔓延，将之前的跑马圈式的种种问题暴露了出来：同质化、立法不明、发展瓶颈；

虽然在这之后的十余年中，国内都在不断完善信用卡相关法律条款，各行也都在通过各种方法拉开信用卡的同质化，以期突破瓶颈，但是2019年却是交通银行最有戏剧性的一年。

交行是很早就开始“跑马圈”的银行之一，截至2019年末，交行累计发卡量1.2亿张，但是，新增发卡量是负数，信用卡透支月和交易量都出现下降的情况。结合上文中提到的2020年第一季度六大行不良率排行，再联想到从2018年开始的交行的风评趋势，答案显而易见了：交行的信用卡业务呈现出了收缩状态。

交行的信用卡业务问题真的不容乐观！

结语：

前文提到，通过2008年的金融危机，信用卡借贷危机的隐患就已经在国内出现症状，但粗放型的信用卡发展模式显然没有因为金融危机而遭受挫折，11年的时间让国内信用卡产业监管越来越规范，在这样的情况下再使用“跑马圈拉人头”那一套显然是不现实的，所以由粗到细的转变是之前这几家元老级的银行必经的过程，交通银行的“以退为进”除了自保之外，也未尝不是在“养精蓄锐”。

交行对整个形势的判断，直接影响到持卡人的利益，可以预见，交行对个人征信的严苛程度和整个信用卡体系政策的调整是必然的！

瑞奇岛，用信用卡行业的独立视角、深度分析和发人深省的信用卡行业故事，会生活、惠生活。

交通银行的信用卡，自始至终办理要求不高，对信用卡额度提升也放的非常宽松，许多朋友对其都青睐有加。虽说交通银行一直都算是温柔的，但也不是说它就没有脾气，逼急了，被封卡也是很快的一件事。因此，各位一定要在暴风雨到来前，提前准备，以确保能安全通过。那交通银行信用卡被封卡征兆都有哪些呢？

被封卡征兆

信用卡分期还款，想来没有朋友不知道的，假如你的交行信用卡可使用分期还款时间长达24期，那就是交通银行的高品质客户了。但假如只可以分期还款12期的话，现在就处在危险边缘，要是还款单笔超出额度的一半，就会自动引起交通银行的风险控制封卡系统。如果只可以分期还款6期的话，反而没有什么关系，被封卡的风险性比12期的要低许多，但也尽量不要单笔还款超出额度的一半才好。

假如显示只可以分3期，就相当于一只脚迈进被封卡的大门了，很有可能刷完一单后，就再也不用刷第二笔了，因为立即就被封卡了。而假如办理分期还款时显示银行账户异常，不用多说，你早就在交通银行的黑名单里边了。

被封卡原因

对经常逾期还款或长时间逾期不还的客户，交通银行都肯定会对其进行封卡处理的。除此以外，要是各位不重视自己的刷卡行为，也非常容易被交通银行评定为是风险性交易，那会被封卡。比如说时常刷整金额、大额刷大额还、时常空卡、持续一段时期的账单中反复出现同一个商家等等，这种都非常容易被交通银行容易评定为风险性交易。因此各位在日常刷卡时，无论都处于哪种目的性，一定要当心，尤其是喜欢套现的朋友，被封卡就麻烦了。

尽管说人生道路或多或少碰到被拒绝的事，可是假如你怀着期待等候着银行信用卡审核通过，结果显示最终却被拒绝了，这类感受可想而知。假如仅仅随便申请办理，结果显示对申请者本身沒有其他的影响或许还好一些，但如果就寄希望于着用信用卡借款解决目前资金窘境，那被拒的情况下感受确实会很糟糕。现在我就来为各位解析下交通银行申请信用卡被拒的缘故，朋友们可以对比一下本身标准，看一下自身是不是为此而被拒的。

资质不是很好

在交通银行的眼里，从业美容美体或餐饮服务员等相近这类工作的客户群，都并非是银行优质顾客的目标客户群，因此申请办理非常容易被拒。另一方面，假如顾客是才满18周岁之上的非常年轻的人，是因为年纪的受限，申请办理通常会被秒拒。交通银行信用卡的银行信用卡现阶段必须高于二十一周岁之上才可申请办理。

征信问题

针对个人征信上面有贷款逾期记录的小伙伴们，根本从一开始就无需申请办理，是因为毫无疑问会被拒。但一些小伙伴们个人征信上沒有异常纪录还被拒，可以看一下自身个人征信近段时间的查询频次，假如平均一个多月查询大于两次，或近两月大于4次，申请办理也是非常容易被拒的。

银行信用卡多且债务高

假如申请者户下有很多张银行信用卡的情况下，申请办理交通银行信用卡也是非常容易被拒的，通常个人最好是拥有的银行信用卡总数不可以大于5张。而针对沒有高于这一总数朋友们可以看一下自身现有的信用卡余额有多少，假如绝大多数银行信用卡现阶段都是高透支信用卡的状态，反映申请者的负债比率高，即便有好的稳定工作收入，也不可以确保可以承担的了这么大的还贷负担，因此也是非常容易被拒的。

之上便是申请办理交行信用卡首要被拒的缘故，假如申请者没法出示自身的银行流水账单，且户下都没有房屋或车辆等固资，申请办理也是会被拒的。

1、腾讯 Nintendo Switch 正式公布国行 Switch 的宣传片

近日腾讯开通了腾讯NintendoSwitch微博，并且官方发布了国行Switch的宣传片，并且随后也公布了一条“他来上海了”的微博，配图中是马里奥迎着曙光走在外滩上。

目测是要在今年8.2-8.5号在上海举办的ChinaJoy上公布更多细节消息，总之看来国行的日子越来越近了，御三家终于名正言顺在国内聚首了，不知道会给国内游戏市场带来怎样的变化，拭目以待吧。

2、有消息爆料称任天堂对所有Joy-Con无条件保修

最近大面积Switch玩家反应Joy-Con手柄漂移的现象，甚至美国律所准备牵头起诉任天堂，起诉内容是Joy-Con手柄在没有任何操作的情况下可能会出现自动漂移，并且会干扰玩家进行游戏。

Joy-Con这个问题真的不是个例，有时候还是非常影响游戏体验的，有不少民间高手漂移问题做过研究，比如下面这位：

其实结构设计的问题也要背锅。由于摇杆本体体积太小，不能像正常大小的手柄摇杆用侧面两个带扭簧的角度传感器来保证回正，只能通过底部的一个顶簧来保证回正。然后就导致整个摇杆所有的压力都集中在顶簧和摇杆中间的一个连接结构的垫圈上（这个垫圈好像就是普通的PC材质...），导致该部件磨损较严重然后掉粉，最终掉的塑料粉末落在电路上由滑动电阻和压力电阻组成的“角度传感器”上，导致手柄失灵。

这就叫专业.jpg，我遇到漂移的情况顶多骂几句三字经，人家恨不得能写出一篇论文来，现在当游戏玩家的门槛越来越高了，整条街的智商都被他拉高了。

于是民间的各种解决方案也就应运而生。动手能力强的直接把手柄拆掉，把里面的灰尘清掉问题就解决了，不愿意拆的淘宝上买一瓶美国神油WD40，顺着手柄按键滴进去也管用，甚至有一些肺活量大比较会吹的老哥对着手柄吹也能吹好（其实我特别不忍心告诉他们吹风机可能更好使）。

总之任天堂也认识到了这个问题的严重性质，有消息称任天堂很可能会免费维修Joy-Con手柄，并且如果之前花钱维修过手柄，官方核实以后也会退还维修款，可以，这很老任。

3、B站两款游戏将亮相索尼CJ发布会

7月23日上午，索尼通过PlayStation中国官方微博和bilibili账号发布了两张悬疑海报，而这两款游戏作品，就来自bilibili。

目前消息也就这么多，索尼在8月1日举办的“无索不玩前夜祭”发布会了。B站也会全程直播，到时候就知道更多内容了，这里有一个小插曲，刚看到这个消息的时候我把B站看成了B社，我当时心里默念了一句”B社还是真是个人才，还敢起新项目？“，哈哈哈哈哈，目前我对贝塞斯达的怨念是真的有点深。

4、交通银行推出《战神》主题信用卡

交通银行联手 Playstation 计划推出《战神》主题信用卡。目前官方推出了三款卡面，并在微信中发起了一个投票活动，玩家可以从三种卡面选择钟意的那款进行投票，票数最高的卡面将在 8 月 2 日的 ChinaJoy 现场发布，同时它也将成为最终的成品。投票时间为 7 月 24 日至 8 月 1 日，每个微信号每天可以投 10 票。

最后一个斧头的实在是太帅了，卡面还附加一句“Ask the axe”逼格满满，就是识别度不少太高，不像前两张卡拿出来就知道是奎爷，但是最后一张真的是太帅了。

对于信用卡来说，今年算是风控最严格的一年，也是降额封卡最疯狂的一年，所以说如何避免降额封卡已经成了主流话题。

众所周知，交通的风控是最严格的银行之一，尤其是它的降额封卡现象最为普遍，有的时候毫无征兆就被封卡了，除了交通卡，平安、中信、广发的降额也很普遍。

近期就有卡友反馈自己的交行信用卡45000的额度由于逾期直接降到了9000，没过一个月卡直接被停用了，一下子几万的窟窿补不上就可能要面临一系列的催收了。

对于交通信用卡，小编的建议是以预防为主，尽量避免被风控，因为交通的风控最严格，降额封卡最厉害，而且一旦被封卡解封的可能性很小，后期再申请的难度也大。

交行信用卡的优势在于初始下卡相对容易，审核相对较松，额度普遍较大，缺点就是风控太严，动不动就可能会降额甚至封卡，所以对于交行卡要以避免风控为主。

那么，如何才能避免被风控呢？

首先，一定要避免逾期；

交通对于逾期最为敏感，一旦出现一次逾期，哪怕只逾期几天都会被列入风控名单，而且风控级别较高，逾期后直接导致的后果就是降额，严重的就是封卡。

其次，违规套现行为一定要避免；

除了逾期，交通对于套现行为的打击力度最大，尤其是明显的违规套现行为，因为交行的风控相对是比较完善的，也是最严格的银行之一。

比如，经常空卡、刷卡笔数较少、频繁刷大额、刷卡经常跳码（就是经常刷到低费率的优惠类商户或者0费率的公益类商户）、刷卡商户单一、频繁出现异常刷卡现象（比如刷卡金额有规律、经常在非营业时间段刷卡等）。

最后，要养成良好的用卡习惯。

良好的用卡习惯不仅可以避免被风控，还可以让你成为银行眼中的优质持卡用户从而有利于提额。

比如，经常多刷卡、多元化刷卡、多刷小额、多刷标准类有积分的商户、多刷银行喜欢的商户类型（衣食住行、休闲娱乐等商户多刷），并且偶尔配合适当分期。

那么，一旦出现封卡该如何做呢？

对于交行信用卡被封卡能否解封的问题，没有具体的答案，具体要看你的卡是什么原因导致的封卡，如何是恶意套现导致的封卡解封的机会基本上不大了，不过还是可以尝试去申请解封的。

具体解封方法如下：

1、拨打交行统一客服电话，根据语音提示先查询有没有欠款，如有一定要先把欠款还清，这是有可能解封的前提。

2、然后根据提示进入人工服务，要求话务员转接当班经理谈话要求开卡继续使用，他们会问你最近几次大额在那交易的、买了什么？你可以根据此卡的POS小票的商户名称来回答买了什么东西，（比如商户名称叫什么通讯器材，你就说买了电脑和手机之类的）客服会让你提供当时交易的POS小票和发票，这时你一定要说没有，商家给予一定的优惠后没要。

3、就这样跟客服人员周旋就行，到时客服人员会给你特殊申请的，你保持手机畅3—4 天客服人员会给你回复的，客服会让你签署一份承诺书就OK 了，如果不给你承诺书你就继续让客服人员申请就行了，直到要到为止。

4、关于这份承诺书你怎么收方便就取决于你了，可以让客服给发传真或者是邮箱，如果幸运的话，也许有机会解封。

交通信用卡的风控比较严格，手中有交行信用卡的一定要主要规范用卡，避免被风控，对于降额封卡永远要以预防为主。

一日！

一大爷淡定得走进交通银行营业厅，拿号排队！

半小时后，终于排到大爷！

大爷递进身份证，说：来一张从XXX到XXX的火车票。

营业员懵了，啥！啥！

营业员说：大爷我们这里不卖火车票，我们这里是银行！

大爷说：我知道你们是银行呀，不是交通银行吗？不卖车票你干嘛叫交通银行！

艾玛，认真一听好像有点意思！

接下来也了解下交通银行！

一、交行的介绍

交通银行创始于1908年，为中国六大银行之一，同时是中国历史最悠久的银行之一，也是近代中国的发钞行之一。1987年4月1日，重新组建后的交通银行正式对外营业，成为中国第一家全国性的国有股份制商业银行，总行设在上海。2005年6月交通银行在香港联合交易所挂牌上市，2007年5月在上海证券交易所成功挂牌上市。交通银行拥有境内分行机构235家，其中省分行30家，直属分行7家，省辖行199家，在全国239个地级和地级以上城市、158个县或县级市共设有3,270个营业网点；旗下拥有7家非银子公司，包括全资子公司交银租赁、交银保险、交银投资，控股子公司交银基金、交银国信、交银人寿、交银国际。此外，交通银行还是常熟农商银行的第一大股东、西藏银行的并列第一大股东，战略入股海南银行，控股4家村镇银行。

二、交行信用卡的特点

1、申请门槛低，提额较快。

2、56天超长免息期，支持支付宝，网付限额10000元。

3、分期操作比较繁琐，各张卡需要分别还款，不会自动统计所有卡的消费总和。

4、积分不是永久有效。

5、买单吧APP活动多。

三、交行到底适合申请什么卡

四、交行积分累积

1.最红5积分领取积分双倍卡，上限为2W,本来1万积分，获赠1万积分。2.生日当天指定的娱乐餐饮消费5倍积分（上限10W）

3.境外10倍积分，名额有限制。4.生日当月白金卡2倍积分除去（东航，国航，优逸白）最高100W积分，东航最高80W，国航最高30W。

5.每日坚持签到，还是能搞一些积分的。

五、交行积分的分类和有效期

交行的积分有点复杂，分类的账户有点多，我整理出来。

目前积分已归户，无需操作合并。积分账户分为标准积分账户，沃尔玛积分账户，卜蜂莲花积分账户、乐购积分账户、华润万家积分账户、华润苏果积分账户，东航积分账户和国航积分账户，这些积分账户之间无法合并。其实一看也很简单，除了联名卡，其他卡积分都合并的，也就是标准积分。

积分有效期都是两年，清零时间为每个自然月月底。

六、交行积分的使用

1.兑换里程，18：1，加持双倍能做到9比1。国航积分是单独的，因此兑换比例不是很理想。

2.商场兑换礼品，建议兑换某些刚需商家的优惠券。

七、信报账单不合一

意思很简单，就是你有多少张交行的信用卡，每一张都需要一张一张的去还，很是费劲。

交行的东西大多数在这里，这个时候很多卡友可能要问，怎么没见写一些羊毛活动，其实我觉得那些真的不用写，打开APP就看见了，明晃晃的摆在你的面前，读一下活动规则就基本了解。

八、新手建议

1.资质足的，直接交行办理白麒麟，下卡条件相对简单，起步额度3万，白麒麟神卡位置已经不在，估计要挤下大白金之列了，白麒麟还有个好处就是附属卡可以办3张，而且都是免费，而且权益跟主卡相同，但是白麒麟的年费要1000，积分25万积分抵扣还是吃力。

2.资质一般的，可以考虑下优逸白或者苏宁联名卡，白嫖一个苏宁会员不爽吗！

3.目前交行的玩法就是参加买单吧APP的一些优惠活动，撸点返现。

玩的是信用

进的是圈子

交的是朋友

赚的是人脉

相互交流、一起学习、共同成长、信息共享。

如文章有不对或需补充的地方，也请卡友在评论区留言交流。

来源：金融八卦女

文｜董云峰

来源｜新金融琅琊榜（ID：finrank）

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交行信用卡摔了一个跟头。

作为交行与汇丰战略合作的样板工程，交行信用卡一度在市场上占据领先地位，却在2019年急转直下，步入低潮期。

从2019年财报来看，交行是唯一一家信用卡贷款余额、交易额双双负增长的银行，也是主要商业银行里信用卡不良率最高的银行。

自2004年交行信用卡中心成立以来，它曾有过相当辉煌的历史。直到2016年，它与招行信用卡同属第一阵营，双方差距并不明显，论发卡量交行还要更胜一筹。

然而，在始于2017年的这波信用卡大跃进中，交行掉队了，眼见招行一骑绝尘，平安、中信也追了上来。

交行信用卡的跌落，从根本上是风险管理出了问题。在持续高企的坏账压力下，交行在2019年不得不紧急刹车，主动收缩业务。

与交行有着类似遭遇的，还有同城的浦发。

1.

/ 业务负增长，坏账逾百亿 /

据交行年报，面对严峻的风险形势，去年交行信用卡中心采取主动出清风险的政策，适度减缓客户获取速度。

数据显示，截至2019年末，交行境内行信用卡在册卡量（含准贷记卡）达7,180万张，较上年末净增25万张；累计发卡量1.20亿张，新增发卡量651.68万张。

这使得交行与招行在发卡量上的差距被进一步拉大。去年末，招行信用卡流通卡数9,529.99万张，较上年末增长13.04%。

新增发卡与新增在册的异常偏差，或许表明交行对存量卡片进行了较大幅度的清理。

除了封卡，还有大面积的降额，促使交行信用卡的消费额与透支余额都出现了负增长。

去年全年，交行信用卡累计消费额达人民币29,483.27亿元，同比下降3.97%，未能站上3万亿大关，不仅被招行（43486亿元）拉开了差距，而且被工行（32200亿元）和平安银行（33366亿元）甩在了身后。

同期，交行信用卡透支余额达人民币4,673.87亿元，较上年末下降7.48%，占全部贷款的比例也从2018年末的10.41%下降到了8.81%。该项指标的行业排名进一步跌落，被平安银行（5404亿元）和中信银行（5143亿元）反超。

更惨淡的是资产质量。2019年末，交行信用卡不良贷款余额111.35亿元，不良率2.38%，较上年末上升0.86个百分点。

无论是信用卡业务的不良贷款余额还是不良率，交行都是主要商业银行当中最高水平。

这样的资产表现，还是交行持续加大核销力度的结果。去年交行核销及转让的不良贷款达419.83亿元，2018年这一数字为501.68亿元。而在2016、2017年，交行每年核销的不良贷款在200亿元左右。

概言之，交行信用卡在过去两年遭遇了显著的坏账压力，不得不紧急刹车，在2019年采取战略收缩，并付出了巨大代价。

仅有的亮点来自移动端。2019年，交行信用卡发展移动支付，绑卡量和交易量显著提升，全年累计移动支付交易占比同比提高3.44个百分点。

与此同时，“买单吧”APP累计绑卡客户数突破6,000万户，较上年末增长11.42%，月度活跃客户规模达2,568万户，在所有银行信用卡APP里仅次于招行“掌上生活”。

2.

/ 从领先到跌落，不过两三年 /

交行信用卡的跌落令人惋惜。

在本世纪初的国有银行股改大潮中，交行引入汇丰银行作为战略合作者，双方合作的重头戏便是信用卡业务。

2004年10月25日，交行太平洋信用卡中心正式宣布成立，汇丰为交行信用卡业务提供管理和技术支持。

交行信用卡走得顺风顺水。数据显示，截至2005年末，交行信用卡在册卡量超过65万张；截至2006年末，累计发卡约194万张，到2007年末就超过了500万张。

2009年10月，交行董事会通过决议，批准了与汇丰发起设立合资信用卡公司的议案，不过至今没有下文。截至当年9月末，交行信用卡在册卡量市场占比近9%，并在2009年第一季度首度实现当期账面盈利，较原计划提前18个月达到盈亏平衡。

交行2012年财报曾提到，信用卡业务已成为零售业务转型的引擎，信用卡在册卡量（含准贷记卡）较年初净增476万张，累计消费额同比增长51%。在2012年尼尔森客户满意度调研中，交行信用卡总体满意度排名第一。

2013年，交行信用卡成为仅次于四大行的第5家在册卡量突破3000万张的信用卡发卡机构，同时连续4年实现盈利。

2016年11月18日，交行信用卡宣布其在册卡量突破5000万张，成为继工行、中行、建行之后，第四家卡量超过5000万张的信用卡发卡机构。

在2017年财报里，交行还曾骄傲地写道：信用卡业务作为转型发展的关键支柱，利润同比增长17%，非利息收入同比增长42%，全年新增信用卡活户破千万大关，长期稳居市场优势地位。

如今，招行的流通卡量直逼1亿张，交行还停留在7000万张的水平；论消费额、贷款余额以及营收数据，交行均大幅落后。在交行身后，还有平安、中信虎视眈眈。

市场是残酷的，这一切发生在短短两三年的时间里。而信用卡坏账压力，交行恐怕还需要更多时间去消化。

信用卡业务的掉队，亦是近年来交行整体市场地位下降的一个缩影。

流水落花春去也。

超前消费给大家提供了生活上非常大的便捷，例如大家最熟知的信用卡和蚂蚁花呗，可以解决平常日常生活的用餐、买东西、度假旅游等情况。具有相应的信用卡免息期，个人消费后无需马上还贷，只需在信用卡账单日以前把借款结清就可以。这样一来越来越多的人都是选用如此的消费方式，接下去便说说交行信用卡的申请小技巧。

交行信用卡申请方法有哪些方面

可以在网上申请交通银行卡，凡开卡就可以得到一百元的刷卡金，在网上申办信用卡的益处即有别于传统式申办信用卡，针对个人申请材料要求并没那样严格，最快当日就可以批卡。大家还可以介绍他人办信用卡，顺利介绍一个人就可以得到实际价值1098元的四件套一套，最后一个方面即为以卡办卡，只需凭着自身户下使用时间最久的信用卡，就可以以卡办卡。自然越来越多人要挑选在银行客户端或是是手机银行申请信用卡，申请成功率会高些。

交行信用卡申请资格

1、申请者的个人征信纪录保持良好，没贷款逾期等各种不良行为纪录；

2、申请交通银行卡的税前年收入不可以小于24000元，假如申请的信用卡种类越高端，那样要求的年收入还要越高；

3、申请者还要满足交通银行要求的申请资格，例如申请者年纪，申请者的个人身份等。

交通银行卡申请办理小技巧

无论以哪种方式申请的交通银行卡，申请表都一定要填写信息详细，如果有漏写或是一个不实信息内容，那样申请通过的概率会很低。因为银行最先就需要担心你的信誉度，信誉度不高，那样就越不易审核。假如申卡人不是第一次开卡，那样就可以出示申请者的信用卡证实，保持良好的刷卡纪录会进一步提高自身的申卡率。除此之外还可以出示另外的个人资产证实，例如房屋产权证、车辆行驶证这些。多方面的个人资产证实不但有可能秒下卡，批卡信用卡额度也会高些。

上述便是交通银行卡的申请小技巧了，通常而言，交通银行的申办成功率并没有很低，但凡满足条件的都能通过。