人民币活期存款起存

来源：金融界基金

作者：机器君

金融界基金08月04日讯 创金合信中证红利低波动指数发起式证券投资基金（简称：创金合信中证红利低波动指数C，代码005562）公布最新净值，上涨2.27%。本基金单位净值为1.1738元，累计净值为1.1738元。

创金合信中证红利低波动指数发起式证券投资基金成立于2018-04-26，业绩比较基准为“中证红利低波动指数*95.00% + 银行活期存款*5.00%”。 本基金成立以来收益17.38%，今年以来收益12.52%，近一月收益9.70%，近一年收益22.35%，近三年收益。近一年，本基金排名同类（661/751），成立以来，本基金排名同类（742/896）。

金融界基金定投排行数据显示，近一年定投该基金的收益为19.78%，近两年定投该基金的收益为23.28%，近三年定投该基金的收益为，近五年定投该基金的收益为。（点此查看定投排行）

基金经理为王林峰，自2020年07月07日管理该基金，任职期内收益3.51%。

最新定期报告显示，该基金前十大重仓股为旗滨集团（持仓比例3.70% ）、粤高速A（持仓比例3.70% ）、梅花生物（持仓比例3.18% ）、塔牌集团（持仓比例2.84% ）、威孚高科（持仓比例2.66% ）、中国石化（持仓比例2.55% ）、金科股份（持仓比例2.50% ）、宝钢股份（持仓比例2.16% ）、工商银行（持仓比例2.16% ）、大秦铁路（持仓比例2.12% ），合计占资金总资产的比例为27.57%，整体持股集中度（低）。

最新报告期的上一报告期内，该基金前十大重仓股为梅花生物（持仓比例3.29% ）、旗滨集团（持仓比例3.20% ）、塔牌集团（持仓比例3.09% ）、中国石化（持仓比例3.06% ）、威孚高科（持仓比例2.58% ）、金科股份（持仓比例2.57% ）、粤高速A（持仓比例2.50% ）、宝钢股份（持仓比例2.43% ）、首开股份（持仓比例2.28% ）、大秦铁路（持仓比例2.15% ），合计占资金总资产的比例为27.15%，整体持股集中度（低）。

报告期内基金投资策略和运作分析

本基金跟踪的标的指数为中证红利低波动指数，业绩基准为中证红利低波动指数收益率×95%+银行人民币活期存款利率（税后）×5%。中证红利低波动指数选取A股市场中股息率高且波动率低的50只股票作为样本股，旨在反映分红水平高且波动率低的股票的整体表现。本基金的投资策略，正常情况下主要采用完全复制法进行投资，力争将年化跟踪误差控制在2%以内，日跟踪偏离度绝对值的平均值控制在0.20%以内；为了更好地实现投资目标，当出现特殊情形导致本基金无法有效复制和跟踪标的指数时，本基金将采用包括替代、抽样等技术手段在内的优化复制法来构造股票投资组合。

基金运作层面，报告期内，本基金严守基金合同认真对待投资者申购、赎回以及成分股调整事项，保障基金的正常运作，基金跟踪误差以及日均偏离度等指标控制在合同规定范围之内。

报告期内基金的业绩表现

截至报告期末创金合信中证红利低波动指数A基金份额净值为1.0079元，本报告期内，该类基金份额净值增长率为7.58%，同期业绩比较基准收益率为2.13%；截至报告期末创金合信中证红利低波动指数C基金份额净值为1.0038元，本报告期内，该类基金份额净值增长率为7.52%，同期业绩比较基准收益率为2.13%。

来源：金融界基金

作者：机器君

金融界基金08月04日讯 创金合信MSCI中国A股国际指数发起式证券投资基金（简称：创金合信MSCI中国A股国际指数A，代码005567）公布最新净值，上涨1.71%。本基金单位净值为1.3692元，累计净值为1.3692元。

创金合信MSCI中国A股国际指数发起式证券投资基金成立于2018-02-07，业绩比较基准为“*95.00% + 银行活期存款*5.00%”。 本基金成立以来收益36.92%，今年以来收益24.00%，近一月收益9.89%，近一年收益38.00%，近三年收益。近一年，本基金排名同类（517/751），成立以来，本基金排名同类（555/896）。

金融界基金定投排行数据显示，近一年定投该基金的收益为27.97%，近两年定投该基金的收益为39.91%，近三年定投该基金的收益为，近五年定投该基金的收益为。（点此查看定投排行）

基金经理为王林峰，自2020年07月07日管理该基金，任职期内收益3.61%。

最新定期报告显示，该基金前十大重仓股为贵州茅台（持仓比例5.04% ）、中国平安（持仓比例2.16% ）、招商银行（持仓比例1.95% ）、五粮液（持仓比例1.87% ）、恒瑞医药（持仓比例1.37% ）、长江电力（持仓比例1.17% ）、宁德时代（持仓比例1.05% ）、立讯精密（持仓比例1.00% ）、海天味业（持仓比例0.94% ）、兴业银行（持仓比例0.92% ），合计占资金总资产的比例为17.47%，整体持股集中度（低）。

最新报告期的上一报告期内，该基金前十大重仓股为贵州茅台（持仓比例4.79% ）、中国平安（持仓比例2.57% ）、招商银行（持仓比例2.23% ）、五粮液（持仓比例1.50% ）、恒瑞医药（持仓比例1.38% ）、长江电力（持仓比例1.29% ）、兴业银行（持仓比例1.12% ）、浦发银行（持仓比例1.01% ）、迈瑞医疗（持仓比例0.95% ）、海天味业（持仓比例0.94% ），合计占资金总资产的比例为17.78%，整体持股集中度（低）。

报告期内基金投资策略和运作分析

本基金跟踪的标的指数为MSCI中国A股国际指数，业绩基准为MSCI中国A股国际指数收益率×95%+银行人民币活期存款利率（税后）×5%。MSCI中国A股国际指数是MSCI专为境外投资者投资A股而编制的基准和投资标的，考虑了境外投资者投资A股的相关限制（外资投资比例）和流动性因素（换手率等指标），入选的样本股主要为大中盘股票，其总市值和自由流通市值占A股整体比例均约为60%左右。本基金的投资策略，正常情况下主要采用完全复制法进行投资，力争将年化跟踪误差控制在2%以内，日跟踪偏离度绝对值的平均值控制在0.20%以内；为了更好地实现投资目标，当出现特殊情形导致本基金无法有效复制和跟踪标的指数时，本基金将采用包括替代、抽样等技术手段在内的优化复制法来构造股票投资组合。

基金运作层面，报告期内，本基金严守基金合同认真对待投资者申购、赎回以及成分股调整事项，保障基金的正常运作，基金跟踪误差以及日均偏离度等指标控制在合同规定范围之内。

报告期内基金的业绩表现

截至报告期末创金合信MSCI中国A股国际指数A基金份额净值为1.1858元，本报告期内，该类基金份额净值增长率为15.89%，同期业绩比较基准收益率为14.04%；截至报告期末创金合信MSCI中国A股国际指数C基金份额净值为1.1793元，本报告期内，该类基金份额净值增长率为15.82%，同期业绩比较基准收益率为14.04%。

来源：融360大数据研究院

作者： 刘银平

上周，银行理财产品平均收益率为3.77％，环比上涨2BP；结构性存款产品平均预期最高收益率3.63％，环比下跌26BP；互联网存款利率波动较小；活期理财产品收益涨跌不一，银行活期理财下跌，货币基金上涨。

银行理财平均收益率环比上涨2BP

融360大数据研究院监测数据显示，上周（7月27日-8月2日）银行理财产品发行量为1177只，环比下降17.4％，其中非结构性理财产品1163只，结构性理财产品14只。

上周人民币非结构性理财产品平均收益率为3.77％，环比小幅上涨2BP，结束三连跌。整体来看，银行理财收益率仍在缓慢下跌。

在各类银行发行的非结构性理财产品中，城商行平均收益率为3.94％，环比下降2BP；农商行平均收益率为3.84％，环比上涨9BP；股份制银行平均收益率为3.61％，环比下降4BP；国有银行平均收益率为3.52％，环比下跌1BP。本周农商行理财产品收益率涨幅较大，拉高了市场整体收益率，但是其它三类银行理财产品收益率均环比小幅下跌。

融360大数据研究院对各大银行的理财产品收益率进行排名（周发行量在5只及以上，不含外币理财和结构性理财），上周桂林银行理财产品平均收益率为4.72％，排名第一；盛京银行理财产品平均收益率为4.46％，排名第二；宁波东海银行、广州农村商业银行、广东南粤银行理财产品平均收益率分别为4.36％、4.35％、4.31％，排在3~5位。

结构性存款平均预期最高收益率3.63％

据融360大数据研究院不完全统计（主要包括国有银行、股份制银行），上周（7月27日-8月2日）人民币结构性存款发行量共88只，平均期限为148天，平均预期最高收益率为3.63％，环比下跌26BP。

从不同类型银行来看，国有银行结构性存款平均期限为158天，平均预期最高收益率为3.38％；股份制银行结构性存款平均期限为129天，平均预期最高收益率为3.99％。近期，国有银行结构性存款平均预期最高收益率小幅走低，股份制银行结构性存款真假结构掺杂，平均预期最高收益率波动较大。

互联网存款利率波动较小

根据融360大数据研究院监测的数据显示，上周（7月25日-7月31日）支付宝、京东金融、度小满理财三个互联网平台的存款产品3个月期平均利率为1.6％，环比持平；6个月期平均利率为1.91％，环比下跌1BP；1年期平均利率为2.21％，环比持平；2年期平均利率为3.07％，环比下跌2BP；3年期平均利率为3.96％，环比持平；5年期平均利率为4.72％，环比上涨5BP。

可以看出，互联网存款利率波动较小，大部分存款产品利率在短期内会维持不变。上周5年期存款利率之所以会上涨，是因为新增的部分5年期存款利率较高，拉高了整体平均利率。从中长期趋势来看，短期、高息创新型存款会继续减少，普通整存整取存款将是主流，未来互联网存款利率将会逐渐走低。

活期理财收益率：银行活期理财下跌，货币基金上涨

融360大数据研究院监测了货币基金、银行活期理财产品这两类活期理财产品的收益率，上周（7月24日-7月30日）货币基金平均七日年化收益率为1.68％，环比上涨4BP；银行活期理财产品（仅监测国有行、股份行及其理财子公司活期产品）平均七日年化收益率为2.8％，环比下跌2BP。

今年初以来，货币基金平均收益率跌幅达到105BP，而银行活期理财产品平均收益率跌幅仅40BP左右，两者收益差距拉大，近几个月银行活期理财产品收益优势明显。

市场展望

近期市场流动性整体平稳，银行理财产品收益率稳中有降，接下来大概率会继续走低。由于理财产品净值化转型不及预期，仍有大量长期的非标存量资产难以消化，7月31日，央行联合多部门决定延长资管新规过渡期至2021年底，相比原先延长了一年。过渡期延长，缓解了银行处置存量资产的压力。

预计到2021年底，大部分银行有望完成产品全部转型工作，但对于少部分存量资产规模较大、期限较长的银行以及理财产品净值化转型起步较晚的银行来说，2021年底仍难以整改到位，这种情况下银行需要经监管部门同意后进行个案处理，列明处置明细方案，实施差异化监管措施。如果不符合差异化监管条件，除在监管评级、宏观审慎评估、开展创新业务等方面采取惩罚措施外，视情采取监管谈话、监管通报、下发监管函、暂停开展业务、提高存款保险费率等措施。

今年以来，受监管影响，互联网存款产品呈现出合规化的特点，短期高息产品越来越少见，利率下行趋势较为明显，投资者想要拿到较高的存款利率只能购买长期存款，导致互联网存款对投资者的吸引力逐渐减弱。

来源：金融界基金

作者：机器君

金融界基金08月04日讯 华夏中证AH经济蓝筹股票指数发起式证券投资基金（简称：华夏中证AH经济蓝筹股票指数A，代码007505）公布最新净值，上涨1.59%。本基金单位净值为1.2523元，累计净值为1.2523元。

华夏中证AH经济蓝筹股票指数发起式证券投资基金成立于2019-07-16，业绩比较基准为“中证华夏AH经济蓝筹股票指数(人民币)*95.00% + 银行活期存款*5.00%”。 本基金成立以来收益25.23%，今年以来收益19.20%，近一月收益6.29%，近一年收益29.17%，近三年收益。近一年，本基金排名同类（621/751），成立以来，本基金排名同类（687/896）。

金融界基金定投排行数据显示，近一年定投该基金的收益为24.42%，近两年定投该基金的收益为，近三年定投该基金的收益为，近五年定投该基金的收益为。（点此查看定投排行）

基金经理为庞亚平，自2019年07月16日管理该基金，任职期内收益25.23%。

最新定期报告显示，该基金前十大重仓股为腾讯控股（持仓比例12.55% ）、建设银行（持仓比例2.29% ）、贵州茅台（持仓比例1.89% ）、伊利股份（持仓比例1.67% ）、美团点评-W（持仓比例1.67% ）、中国平安（持仓比例1.53% ）、万科A（持仓比例1.48% ）、中国建材（持仓比例1.47% ）、豫园股份（持仓比例1.28% ）、五粮液（持仓比例1.13% ），合计占资金总资产的比例为26.96%，整体持股集中度（低）。

最新报告期的上一报告期内，该基金前十大重仓股为腾讯控股（持仓比例13.50% ）、中国建材（持仓比例2.14% ）、伊利股份（持仓比例1.65% ）、贵州茅台（持仓比例1.55% ）、万科A（持仓比例1.31% ）、中国建筑（持仓比例1.28% ）、豫园股份（持仓比例1.25% ）、融创中国（持仓比例1.19% ）、建设银行（持仓比例1.16% ）、高鑫零售（持仓比例1.13% ），合计占资金总资产的比例为26.16%，整体持股集中度（低）。

报告期内基金投资策略和运作分析

本基金跟踪的标的指数为华夏中证AH经济蓝筹指数，中证华夏AH经济蓝筹股票指数从沪深A股以及符合港股通资格的港股中分行业选取一定数量财务基本面良好的蓝筹股票作为指数成份股，行业权重根据各行业对国民经济的贡献度进行分配，行业内个股根据财务基本面综合得分加权，以综合反映国民经济产业结构变迁及发展趋势。本基金主要采用组合复制策略及适当的替代性策略以更好地跟踪标的指数，实现基金投资目标。

2季度，全球疫情波动冲击有所缓解，各国陆续开始解封，中国、欧美等主要经济体引领全球经济进入修复阶段。国内方面，疫情得到有效控制，复产复工稳步推进，2季度经济数据持续改善奠定了全年经济逐级修复的态势。5月，工业增加值同比增长4.4%，已是疫情冲击后连续第三个月回升，建筑工程机械产量同比大幅增长显示基建投资对需求拉动作用明显。消费回升滞后于工业生产，5月社会消费品零售总额同比仍下降2.8%，但从结构上看，必选消费维持稳健，可选消费得到显著修复，消费增速主要受餐饮和石油制品拖累。宏观政策上，两会期间发布的《政府工作报告》明确财政政策要“更加积极有为”，其中政府赤字率目标设为3.6%以上，新增地方政府专项债限额提高至3.75万亿，预计全年发行1万亿特别国债，同时计划通过减税降费为市场主体减负2.5万亿元；相较而言，货币政策定调在稳健的基础上适度灵活。从5月社融数据来看，政府债券发行放量拉动社会融资规模新增3.19万亿，大幅高于去年同期1.71万亿的新增额，而同期银行流动性边际收紧，显示以财政为主货币为辅的逆周期政策更注重流动性向实体经济需求转换。国际方面，疫情对欧美经济需求和生产均造成严重冲击，美联储预计美国2020年全年GDP将下滑6.5%，欧洲经济在进入疫情暴发前尚弱于美国，疫情爆发后更显疲软。为维持经济稳定，欧美各国货币政策依然相对宽松，但后续加大宽松空间有限。

市场方面，4月A股延续3月末以来流动性危机解除后的修复行情，但进入5月，由于中美摩擦的加剧和货币宽松边际减弱，A股5月当月走平，市场逻辑也开始从流动性向基本面转换，6月国内宏观数据持续改善验证经济复苏趋势，股市再度走强。恒生指数2季度与A股走势较为一致，虽然有所上涨但目前估值仍处于历史极低位水平。

基金投资运作方面，本基金在做好跟踪标的指数的基础上，认真应对投资者日常申购、赎回等工作。

报告期内基金的业绩表现

截至2020年6月30日，华夏中证AH经济蓝筹股票指数A基金份额净值为1.1123元，本报告期份额净值增长率为15.59%；华夏中证AH经济蓝筹股票指数C基金份额净值为1.1091元，本报告期份额净值增长率为15.51%，同期业绩比较基准增长率为13.28%。

来源：金融界基金

作者：机器君

金融界基金08月04日讯 创金合信MSCI中国A股国际指数发起式证券投资基金（简称：创金合信MSCI中国A股国际指数C，代码005568）公布最新净值，上涨1.70%。本基金单位净值为1.3614元，累计净值为1.3614元。

创金合信MSCI中国A股国际指数发起式证券投资基金成立于2018-02-07，业绩比较基准为“*95.00% + 银行活期存款*5.00%”。 本基金成立以来收益36.14%，今年以来收益23.84%，近一月收益9.86%，近一年收益37.70%，近三年收益。近一年，本基金排名同类（520/751），成立以来，本基金排名同类（560/896）。

金融界基金定投排行数据显示，近一年定投该基金的收益为27.81%，近两年定投该基金的收益为39.57%，近三年定投该基金的收益为，近五年定投该基金的收益为。（点此查看定投排行）

基金经理为王林峰，自2020年07月07日管理该基金，任职期内收益3.59%。

最新定期报告显示，该基金前十大重仓股为贵州茅台（持仓比例5.04% ）、中国平安（持仓比例2.16% ）、招商银行（持仓比例1.95% ）、五粮液（持仓比例1.87% ）、恒瑞医药（持仓比例1.37% ）、长江电力（持仓比例1.17% ）、宁德时代（持仓比例1.05% ）、立讯精密（持仓比例1.00% ）、海天味业（持仓比例0.94% ）、兴业银行（持仓比例0.92% ），合计占资金总资产的比例为17.47%，整体持股集中度（低）。

最新报告期的上一报告期内，该基金前十大重仓股为贵州茅台（持仓比例4.79% ）、中国平安（持仓比例2.57% ）、招商银行（持仓比例2.23% ）、五粮液（持仓比例1.50% ）、恒瑞医药（持仓比例1.38% ）、长江电力（持仓比例1.29% ）、兴业银行（持仓比例1.12% ）、浦发银行（持仓比例1.01% ）、迈瑞医疗（持仓比例0.95% ）、海天味业（持仓比例0.94% ），合计占资金总资产的比例为17.78%，整体持股集中度（低）。

报告期内基金投资策略和运作分析

本基金跟踪的标的指数为MSCI中国A股国际指数，业绩基准为MSCI中国A股国际指数收益率×95%+银行人民币活期存款利率（税后）×5%。MSCI中国A股国际指数是MSCI专为境外投资者投资A股而编制的基准和投资标的，考虑了境外投资者投资A股的相关限制（外资投资比例）和流动性因素（换手率等指标），入选的样本股主要为大中盘股票，其总市值和自由流通市值占A股整体比例均约为60%左右。本基金的投资策略，正常情况下主要采用完全复制法进行投资，力争将年化跟踪误差控制在2%以内，日跟踪偏离度绝对值的平均值控制在0.20%以内；为了更好地实现投资目标，当出现特殊情形导致本基金无法有效复制和跟踪标的指数时，本基金将采用包括替代、抽样等技术手段在内的优化复制法来构造股票投资组合。

基金运作层面，报告期内，本基金严守基金合同认真对待投资者申购、赎回以及成分股调整事项，保障基金的正常运作，基金跟踪误差以及日均偏离度等指标控制在合同规定范围之内。

报告期内基金的业绩表现

截至报告期末创金合信MSCI中国A股国际指数A基金份额净值为1.1858元，本报告期内，该类基金份额净值增长率为15.89%，同期业绩比较基准收益率为14.04%；截至报告期末创金合信MSCI中国A股国际指数C基金份额净值为1.1793元，本报告期内，该类基金份额净值增长率为15.82%，同期业绩比较基准收益率为14.04%。

事实上，经济学界关于货币的见解五花八门，甚至对货币的本质还存在大量的争论，至今还缺乏一个关于货币的一致的完整的精确的定义。

01几种关于货币的定义

按货币本质定义：

1．从商品中固定分离出来，人们普遍接受的用于支付商品劳务和清偿债务的物品；或者说是作为“一般等价物”充当交换媒介的特殊商品。

2．在发达的商品经济中，货币执行着五种职能：价值尺度、流通手段、支付手段、贮藏手段和世界货币。

按货币职能定义：

1．购买力的暂栖处。

2．无需支付利息，作为公众净财富的流动资产。

3．与国民收入相关最大的流动性资产等等。

4．超额供给或需求会引起对其他资产超额需求或供给的资产。

02印了花的纸：信用纸币/债务货币

起初，世人以实物作货币，后来普遍采用黄金、白银等贵金属作为货币，此时货币本身也是具有价值的商品。

纸币与金属货币或实物货币不同，只是一张精印的花纸，除了观赏和收藏意义外，谈不上什么价值。纸币之所以能够被接受为“一般等价物”，必须让人们相信它能代表相应的实物价值。建立这种信念的最简单可靠的办法，就是以贵金属或实物作担保。这种担保体系，即所谓纸币的本位制度，使得纸币具备坚实的“刚性”价值基础。

当今世界各国几乎都采用没有贵金属作本位的“信用纸币”（Credit Money），不规定金银含量，也不允许与金（银）兑换。发行“信用纸币”是国家的特权。国家强制作为主币流通，不论支付的数额大小，不论属于何种性质的支付，即不论是购买商品、支付服务、结清债务、缴纳税款等，收款人都不得拒绝接受。同时，国家也发行少量金属铸币作为辅币流通，但辅币价值与用以铸造它的金属商品价值无关。

“信用纸币”之所以可行，靠的是政府的立法保障，以及人们对此货币的信心，两者缺一不可。此时货币供给不再是市场自发的均衡过程。作为发行者的政府（或代表机构）必须通过适当的货币政策，经由中央银行发行货币和商业银行放大功能，及时调节货币的供应量，以维持纸币具备相当稳定可靠的购买力。否则，即便国家法律明文规定，一旦纸币严重贬值，信用也会失落，甚至完全丧尽。

中国工商银行，想必对于绝大多数国人来说，都非常熟悉，因其资产规模在全球所有银行中，位居世界第一位，且中国工商银行的盈利能力也着实“令人咋舌”。近日，财富中文网发布了2020年的《财富》中国500强排行榜。在中国10大盈利能力最强的上市公司排行榜中，中国工商银行以3122.24亿元荣登榜单第一名，其利润率更是高达36.51%，成为国内盈利能力最强的国有银行，无愧于“宇宙第一大行”的称号。

那么当下，手里有55万资金，想存在中国工商银行，一年最高能拿到多少利息呢？怎么存利率更高更划算？

众所周知，到银行存款其实有多种方式可以选择，比如普通定期、国债、大额存单和人民币理财等多种方式。于是很多人都搞不懂什么样的存款方式最划算，哪种存法能获得更高的利息。事实上，在存钱的时候还真的要提前“做功课”，因为虽然银行的存款产品都具备储蓄的功能，但不同的产品最终获得的利息却有着“天壤之别”。

我们来讲个最直观的例子，如果55万资金全部存在工商银行活期储蓄卡中，也算是一种储蓄，但其年利率仅有0.3%，存一年只能拿到1650元利息。而如果55万资金放在工商银行“节节高”中，一年可以获得约9075元利息，“节节高”同样是存款，也同样灵活支取，但却要比银行活期高出5.5倍左右，所以，把钱放在对的地方，才能获得更多的回报。

普通定期最高年利率3.58%

以上数据表为工商银行在北京、上海、广州、深圳这四个一线城市的实际挂牌利率，从以上利率表我中我们看到，目前四大一线城市中普通定期存款利率最高的要属上海了，3年期和5年期最高利率可达到3.58%，我们就按3.58%的利率来计算，55万资金存在上海地区的工商银行，一年可以拿到19690元的利息。

当然这仅代表上海地区，因当前银行利率市场化，各地区的存款利率还是存在差异的。但3.58%的利率水平其实也算不高很高的水平，所以，55万存普通定期并不是最划算的选择。

国债最高年利率3.97%

8月4日，国家财部宣布正式发行2020年第一批储蓄国债，据了解，本次电子式国债发行日期为8月10日-19日，最大发行额度为600亿元，付息方式为按年付息，工商银行是首批发行本次国债的银行之一。

按照国家公布的国债利率来看，3年期国债年利率为3.8%，5年期国债年利率为3.97%，也就是说，3.97%为国债的最高利率水平，如果55万资金买成国债，按照3.97%的利率来计算，那么一年可以拿到21835元，平均一年比定存多2145元利息，另外国债有国家背书，风险也是最小的，买国债也是不错的选择。

大额存单最高4.125%

如果有55万资金当然还有更好的选择，就是工商银行的大额存单。工商银行的大额存单有三档20万起、30万起和50万起存，从利率水平来看，起存点50万这一档，已经是工商银行大额存单的最高利率了。

以下是工商银行的大额存单利率表：

通过上表我们看到，大额存单的最高利率水平为4.125%，也就是工商银行3年期大额存单的利率，那么如果55万存成大额存单，按4.125%的利率来计算，一年可以拿到22687.5元的利息。比国债一年还要多852.5元。另外，大额存单同属于定期存款，安全性最高，所以，55万存大额存单是非常划算的一种存法了。

但是，因为大额存单一般都是分期发行的，且每一期的利率和可售额度都不太一样，甚至像这种利率高达4.125%的大额存单都是秒抢的，很有可能一不留神就错过了，所以，大额存单还需要及时关注。

人民币理财最高年利率4.90%

当然，即便大额存单能达到4.125%，还是有一部分储户对利息不够满意，还有没有更高收益的产品？其实还是有的，就是工商银行的人民币理财产品。有人说现在的理财产品不是都不保本了吗，现在还能买吗？

其实到底能不能买，是由你的风险承受能力来决定的。如果你具备风险承受能力，工商银行的理财产品也是不错的选择。从目前工商银行官网发行的理财产品来看，有一款工行理财子公司发行的封闭净值型理财产品，名叫“两权其美”是属于混合类产品，业绩比较基准利率为4.90%，期限为1510天。是目前工商银行理财产品中最高的一款。

如果55万买这款产品，一年利息为26950元，一年利息比大额存单高6262.5元，比普通定期高7260元。如果单纯只考虑利息的话，显然这款理财产品更划算，当然这款产品的风险等级为R3，属于中等风险，可能未来会出现一定的风险波动或亏损的情况。另外，理财产品是滚动发行的，有一定的募集期和时效性，想买要注意截止时间。

注：文中存款利率仅作参考测算，最终以当地工商银行的实际利率为准。“理财非存款，谨慎选择”。

写在最后：

综上所述，如果只从利息高低的角度来分析，工商银行的存款产品利率由高到低为：人民币理财、大额存单、国债、普通定期。如果你具备风险承受能力，又想获得较高的回报，笔者建议手里的55万资金要优先考虑工行的人民币理财产品，收益高最划算。

但从安全保本的角度考虑的话，大额存单则最划算的存法，利率水平相对比较高且灵活性也不错。当然，如果你想为国家出份力，拿出部分资金买些国债也未尝不可。

你认为工商银行的存款利率高吗？有55万资金你会存在银行吗？还是有更好的理财方式？

对于大多数人来说，每年1000万元的利息肯定是足够的，让我们首先看一下每年1000万家银行的利息。

活期存款：目前的利率目前为0.3％，每年1000万的利息为3万元。这对于普通人的日常开支来说已经足够了，勉强维持温饱。

通知存款：目前，第一笔存款的利息约为0.55％，第7期的利息约为1.1。存款1000万7天的利息约为每年110,000。这可以维持小康生活，除了基本生活费也可以出去旅行放松。

定期存款：不同年限的存款期限不同。即您存3年，3年期间的利率约为3.5％，每年1000万的利息为350,000，这对大多数人来说这绝对够了。

大额存款：目前，不同大额存款证的银行存款利率不同。大型银行浮动的空间相对较小。一些小银行可以升至最高点，即比基准利率高50％。最高利率为2.75 *。 1.5 = 3.85％，每年1000万利息为412,000，与定期存款类似。

理财产品：目前，银行理财产品的年化收益约为4.5％-5.8％，即使按最高5.8％计算，每年1000万的利息为58万。

最后，每日费用足够1000万利息够日常生活吗？通过上述收入分析，我们可以看出，每年1000万的利息绝对足以满足大多数人的日常生活开支，而且生活可以过得很好，即使一年的利息也足够拥好几年。然而，对于那些有钱人来说，显然是不够的。例如，王思聪，他的年度支出估计为数千万。去年在马尔代夫举行生日派对花了6000万元人民币，所以一年的利率估计足以让他买几瓶酒而已。

文：七七

我们经常听到过类似的问题，关手里有几十万现金甚至上百万现金，靠存入银行吃利息，能不能过上不工作的日子。每次看到这个话题，心里都会笑，提出这个问题的人真的不知道房价有多高，物价有多高，人民币贬值有多快吗。

说实话，一百万元的现金听起来很多。如果你仔细计算一下，在当今社会，你最多可以改善自己的伙食。如果你想有一个更好的生活质量，这将是有点困难。如果你靠一百万元银行利息生活，那么生活水平可能会逐渐下降。

近年来，房价在一定程度上一直在上涨。12年前你可以花10万买一套公寓，但现在你可能买得起一个厕所。人们总是说，房价涨得如此之快，以至于经过多年的努力，他们仍然买不起房子。即使你能负担得起，也要花费好几代人的资产，这往往让人很头痛。

特别是商品价格的上涨会导致生活成本的增加，而生活成本的增加又会增加农民和商人的利润需求。在中国的外国公司，比如肯德基和麦当劳，为了维持利润，也会提高价格，这样整个社会的所有东西的价格都会上涨，导致国家出现严重的通货膨胀。

银行里有一百万。每天的利率是多少？首先要确定的是，靠银行利息生活的想法仍然是好的，这说明在利用钱生钱，理财意识很好。但是想法归想法，银行存款利率较低，资产回报率与风险成正比，因为国内银行通常相对安全，因为它们几乎从不被允许倒闭。

但与此同时，银行存款利率很低，否则余额宝等货币基金不会升值得这么快。银行存款利率有多低？以银行的活期存款和定期存款为例。目前银行活期利率为0.3%，如果按100万元存款存入银行，银行息3000元/年，平息收入8.2元/日。

想象一下，每天8元，你完全无法支付一日三餐的费用。那又有人说了，存入一百万元定期存款是不是会比较好？

目前，银行的年利率为1.5%，两年利率为2.1%，三年利率为2.75%。由于5年期基本存款利率不再统一公布，各家银行的基准利率也不尽相同。如果我们把100万元存入银行，一年定期大约15000元，每月利息1250元；二年定期大约21000元，每月利息1750元，三年定期大约27500元，每月利息2291元。

上面的当前和固定利率而言，固定年利率远远高于目前的速度，但如果你不工作在三年的固定利率，每月的利率只会达到最低工资收入的省份，想要不上班并生活水准不下降，看起来不太可行。

那么每月收益达到多少，可以安享不上班？

不去上班的前提是没有固定的月工资，在这种情况下，要享受闲暇时间，就需要满足日常的消费支出，如果没有实现，就要花掉本金。

那么，一个月有多少时间可以享受不去工作，并确保日常生活消费水平不下降呢？如果有先决条件，如果单身，必须排除社保、公积金、按揭、车贷等附加条件，如果你想加上这些，每月必须增加太多的支出。

如果不包括这些，只包括日常消费支出、父母养老支出、基本医疗支出等，每月5000元就可以过上好日子。当然，一旦遇到资金风险，这笔收入就不会被存起来，或者用到本金上。假如是家庭不为单位上班，费用不是增加1 ~ 2人，但费用加倍这个，5000元肯定是不够的。

所以根据刚才的100万元利息来说，想要正常生活，100万元存款是完全不够的。对此，你有什么看法？欢迎留言！

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日常生活中，人们的理财方式多种多样。可以购买理财产品，也可以选择将钱存到银行。银行的普及改变了人们的存钱习惯，过去人们总是害怕自己藏的钱被别人发现。自从有了银行之后，人们便不用再担心这个问题。把钱存到银行，既安全又能拿利息，一举两得。

随着我国的迅速发展，银行利息跟不上人们的理财方式，将钱存入银行回报的收益远远低于心理预期。所以这些年理财的概念便慢慢潜移默化，深入人心。把钱存到银行的人越来越少，转而去买理财产品的人渐渐多了起来。

为了改变客户的理财习惯，银行推出了许多新的存款产品。这些存款产品比起传统的银行存款，最大的差别就是利率更高。对于储户来说，哪里回报的钱多就把钱存到哪里。总的来说，这些新的存款产品确实起到了作用，银行这几年的市场竞争力明显有所回升。

然而，不是所有的存款产品都是“合法”的，他们虽然受到了市场的欢迎，也改变了市场格局，但却违反了央行的规定。对此，央行及时出手制定新规，这两类用户的存款将被严查。

1、智能存款

智能存款结合了定期存款和活期存款的优势，利率高，存取方便，而且还有存单靠档计息功能。所谓靠档计息，就是存款时间越长利息越多，其随存随取产品年化率接近4%，所以吸引了众多储户前来存款。因此，当这种存款方式一经上架便立马被储户抢购一空，十分火热。

推出这类产品的机构也是个个大名鼎鼎，有京东金融、小米金融、新网银行、中关村银行等等大家比较熟悉的金融平台。但智能存款并不符合规定，这个靠档计息功能违反了我国储蓄管理条例，未到期的存款提前支出，只能按支出日的活期储蓄存款利率算利息。也就是说，活期存款和定期存款是不能融合的，因此智能存款被叫停。

2、结构性存款

结构性存款并不是存款，而是与基金类似的投资性质存款产品，很多中小银行为了吸引客户，将结构性存款作为保本。这种存款方式从2018年开始实现大规模增长，截止2019年9月底，中资银行的结构性存款高达10.85万亿人民币。

不过“树大招风”，结构性存款的强势崛起引起了监管部门的注意。法律规定所有的风险性投资都不允许保本，而且部分商业银行的此类产品存在运作不规范、误导销售等问题，所以结构性存款也将被严查。

很多人可能会好奇，为什么对普通储户有利的事情，银行自己愿意担责，而央行要插手管理呢？

众所周知，银行是靠息差赚钱的，靠档计息功能虽然可以吸引客户前来存款，但从利润来讲并不划算。随着众多理财产品的兴起，银行本身的揽储成本也比之前高很多，为了挣钱，也只能相应提高贷款利率。而这些年央行非常希望降低贷款利率，解决中小企业融资问题，因此这两类存款被严查整改也是情理之中。

当然，严查这两类存款并非针对守法公民，而是为了找出利用这些存款漏洞洗钱的不法企业、个人。存款本身不会受损，只是以后享受不到这样的高利息而已。不过，随着银行在金融理财市场的竞争力变小，之后肯定还会推出其他合法的理财产品来吸引顾客，你们觉得呢？

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