买理财产品

来源：每日经济新闻

今日，支付宝在微博上表示，上个月有400万人想买理财产品，但都被劝退了。原因很常见，那就是这些理财产品超过了投资者的风险承受能力。

图片来源：支付宝微博截图

不过另一方面，其实也反映了目前投资者对于风险等级较高的理财产品的热捧，特别是权益基金，开年以来发行火热。

此外，记者还注意到，在购买理财产品时，银行等部分渠道营销上的话术变化，其实存在着潜在的纠纷风险。

400万人买理财被拒

“你不理财，财不理你。”

相信不少投资者都听过这句话，特别是当股市有一定赚钱效应的时候，这句话更是让很多有闲钱的投资者坐不住。

放到基金上面，这句话的进一步延伸，变成了“炒股不如买基金”，特别是当这两年，权益基金的收益率一路高涨，很多以前炒股的投资者都纷纷转向买基金。

数据显示，单单今年以来，不到3个月时间，新基金的发行规模逼近4000亿元。其中，股票型基金的发行规模超过800亿元，混合型基金的发行规模超过2000亿元，可见偏权益类的基金占据了主导。

随着基金发行的火热，各大销售平台的销售数据也是水涨船高，不过蜂拥而至的投资者，有不少其实都是只看到了基金在某一阶段的高收益，而忽略了自身可承受的风险程度。

支付宝近日就在微博平台上表示：“上个月，有400万人对超过自己风险承受能力的理财产品动心，被我劝退了！90后可不少，懂得管钱没毛病，但没风险意识咋行？”

众所周知，现在在购买理财产品时，都会跳出风险评测的跳框，当你评测结束之后，开始挑选理财产品时，一般也都会看到是否符合自己的风险等级。当不符合自己风险等级的时候，也会再三被提醒或是建议重新评测。

虽说现在各大平台对于客户风险等级的评测已经比较到位，但实际上要完全做到跟客户相匹配也是有一定难度。比如有些投资者为了能够通过评测，明知自己的风险等级达不到，也会通过反复评测来让自己达到符合购买的等级。

另外，从线下来看，不管是券商还是银行的理财经理，其实在客户风险承受力的评测上，也是有很大的弹性空间。有券商理财顾问就向记者表示，“我们对于70岁以上的客户会非常严格，会要求到现场进行评测，但是其他的就比较灵活了，具体根据客户进行分析。”

营销话术需谨慎辨识

实际上，除了风险评测之外，在实际营销过程之中，一些不规范的销售行为还存在着“埋雷”的可能性。特别是当营销人员为了完成业绩考核，其在营销过程中对于客户的风险把握就更是经常不能做到非常客观，这在最近爆款权益基金的营销上同样存在这一问题。

据记者了解，近期在某“网红”基金的营销上，有银行理财经理的话术竟然是跟客户说，拿三年期的定存收益率来跟权益基金锁三年的收益相比较。

这种话术显然是并没有非常清楚地去了解客户的真正风险承受力。但从结果来看，对于客户来说却是非常具有吸引力的。退一步讲，如果3年之后，该基金出现亏损了，客户找上门来向理财经理要说法，是不是有可能又是一场纠纷？

在过往，这种情况并不是没有发生过，特别是在银行发生的纠纷更多。

裁判文书网的一则案例就显示，谢某在银行购买了580万的理财产品，银行跟谢某说这款理财产品专对老客户销售且保本，为期365天，年收益率4.5%。但最终赎回金额约为574万元，亏损金额约为6万元。谢某起诉后表示银行知道其是稳健型投资者，但银行未向其说明该理财产品的运作方式，未将最大损失风险以显著、必要的方式向其作出特别说明，对其投资风险承受能力未作评估。

最终经法院审理，指出银行虽然主张谢某已勾选“我已阅读并认可‘代理资产管理计划风险提示确认书’中的条款”等内容，尽到了风险提示义务。但银行提供的《个人高资产净值客户评估确认书》显示的评估日期、《个人风险评估》显示的评估日期，与谢某购买案涉理财产品的时间不符。

最终，法院认定银行对谢某的约6万元的损失承担50%责任，赔偿谢某损失数额约为3万元。

类似的案例其实还有很多，虽然风险评定等级在购买产品时，看上去流程繁琐，但实际上如果出现风险等级和客户类型不匹配的话，其背后潜在的法律风险一点都不小。

每日经济新闻

保险理财真是向业务员说的那样靠谱，高额的利息，保证本金不亏损？

答案肯定不是的，存在赔本金的可能性。保险理财也是保险合同里约束的那样，一方补偿另一方损失的合同行为。

之所有会出现买完就说上当受骗和后悔购买的情况，基本上遭遇都是一样的。买到了不适合自己的产品，归根结底是碰到了不专业的保险业务员。国内保险业务员大多都不是很专业。更别说真正持证上岗了。

不同的产品，适合不同需求的人

业务员在销售产品时，大多是看客户的购买力，而不是分析客户适合什么类型的产品。所以才会夸大其词去让客户购买。有的说十几二十年后，你会拿到多少多少钱，更有夸张的说，会拿到本金的2-3倍。谁都不知道这份理财最终可以拿到多少钱。你不知道，业务员更不知道，因为他所提到的收益一个字都不会体现在合同上，相信之后的代价就是痛苦的深渊。

有些理财险种，第一年的现金价值只是本金的一半，也就是说存一年赎回的话，10万变5万，十几年之后合同上的现金价值才是你的本金，根本没有利息的。

每一款产品设计出来都是有自己的产品特点和优势。不要钻业务人员的话术套路里，冷静分析、不要冲动、冲动消费大部分都会后悔。

结束之前说个发生在我身边有关理财保险的小故事

老家一个叔叔，买了一份理财险交五年，每年交两万保证说十年到期之后能拿到23万。结果今年去保险公司领取保险金的时候，发现自己交了五年，总共10万的这款保险满期后生存金只有9万，加上利息总共累计只有12万。和之前说的连本带利能拿23万相差甚远，这样的案例肯定你们的身边也发生过多次。

看似高收益其实根本达不到。保险业务员在推销此类保险是都会夸大收益，为的就是让你买单，大家在买此类保险的时候一定要注意不要相信业务员口头的承诺或者手写影印等资料，一定要看保险条款里的保底收益，那才是真正的受益保险。

今天的分享就到这里了，大家可以关注我，每天分享保险、理财知识。

1万元钱买什么理财产品好，每天有3元钱收益？

1万块钱购买理财产品，每天想要获得3块钱收益，折合年化收益就是10.95%，这个收益预期说高算不上很高，说低的话又显得偏高了。目前市场上的金融衍生品有很多，各种各样的，风险系数高低也不尽相同。

那么、1万块钱购买什么理财产品，能每天有3块钱收益？

第一、基金

近几年，随着互联网金融的兴起，人们对理财的概念不再是模模糊糊，互联网理财吸引了一批又一批的年轻人加入，其中基金成为众多投资者选择频率最高的产品。不过基金也有多个不同类型，以开放式基金为例，有股票型、混合型、指数型等偏股型基金，还有债券基金，货币基金，其中货币基金风险系数最低，年化收益率最高也就3%左右。

再者就是短期纯债基金，风险比货币基金高一些，浮动也比货币基金要大，年化收益率大概在3%-8.5%之间。而能超过年化收益接近11%的基金，只能是中高风险等级的基金了，例如偏股型基金，混合债基金等、例如我自己持有的一只混合型基金，昨天（5月19号）涨幅4.97%，投入的本金还不到8000元，一天就赚了380块钱。当然了，有涨就有跌，如果下跌的幅度同样也很大，那么持有同样金额当日亏损的力度也会相当大。

第二、黄金

近些年来，通货膨胀问题越来越严重，随着货币价值的贬值，购买力在持续的下降，钱也变得越来越不值钱。而黄金属于贵金属商品，它的价格会随着通货膨胀而上涨，正好降低了通货膨胀带来的损失。

目前各个平台都有黄金基金在售，以我自己持有的这只黄金基金为例，从截图中可以看到近一年的涨幅为34.65%，我是去年的4月份买的，持有时间也差不多一年了。黄金基金属于中高风险类产品，收益具有一定的波动，但是年化收益率11%左右想要实现还是很有希望的。

综上

题主的预期收益目标为每天3块钱*365/1095、折合年化收益率就是10.95%、想要实现每天稳定赚3块钱难度比较大，因为稳定收益只能投资稳健型理财产品，但是稳健型理财产品年化收益率最高也不会超过6%，因此很难实现稳定收益。

但是如果能承受一定的风险，既接受本金亏损的可能，配置中高风险类的理财产品，那么长线投资实现年化收益11%的概率还是比较大的。

关键还得根据收益预期目标，以及自己能够承受的风险能力进行结合。比如你想要的每天稳赚3块钱，但是又不愿意较大的波动风险，那么就只能增加投入本金。若是投资波动较大的理财产品，不在乎短期浮亏带来的风险，那么配置中高风险类产品，例如基金，黄金，股票等，只要能够把握得好，实现年化收益率11%难度就会减弱。

#投资#投资理财#

随着经济水平的提升，有越来越多的人有了投资的需求，对于大部分老百姓来说，大家在投资理财的时候首先想到的就是定期存款和理财产品，毕竟相对基金、股票等投资来说，定期和理财产品的风险会小一些，那么手中有10万元，究竟是选择定期存款，还是用来买理财产品呢？

关于10万元究竟是买定期还是买理财产品，我们从以下三个方面来分析：

1、资金流动性。定期存款是银行的一种存款类型，与之对应的是银行活期存款，定期存款的期限是固定的，只有存款时间达到与银行约定的期限后，银行才会按照约定利率支付利息，若存款用户提前支取，那么利息将按活期计算，这是非常不划算的；而理财产品有活期理财，1个月、3个月的短期理财，所以如果是短期内有资金周转需求的用户，那么建议选择理财产品。

2、收益率。一般情况银行理财产品的收益率要高于银行定期存款利率，以一年期的定期存款和理财产品做对比，定期存款一年期的存款利率在1.75%左右，而理财产品的话，一般年化收益率在2.5%左右，也就是说，理财产品的收益率一般要高于理财产品一些，如果投资者比较看重收益，那么可以考虑选择购买理财产品。

3、风险性。从风险角度来看的话，银行定期存款基本上市零风险，存款用户基本不用担心本金不安全，即使银行出现倒闭、破产的情况，按照银行存款保障条例规定，即使银行倒闭，存款本金50万以内的都可以享受保障。而理财产品的风险肯定比较银行定期存款高，不同理财产品的风险程度不一样，一般收益越高，风险就越高，所以如果比较注重本金保障，那么建议选择银行定期存款。

总的来说，银行定期存和理财产品各有各的优劣，具体如何选择主要看投资者的个人需求，以及风险承受能力，如果是保守型投资者，建议选择银行存款，若追求较高收益，同时又具备一定的抗风险能力，那么可以考虑选择购买理财产品。

现在理财产品可以说是多如牛毛，当你觉得股票有4000多只很多的时候，基金早已经远远超过这个数量，当你认为基金很多的时候，你却忘记了它们的“老大”叫理财。理财其实是一个综合性名词，只要投资者参与的投资标的都可以叫做是理财产品。为什么同样是购买理财产品，你却亏钱了？

在互联网时代，不同年龄段的人都参与到了理财当中，还没有工作的大学生用生活费去购买货币基金，年迈的老人每天拿着“小本本”去银行买国债，年轻人更是像“土拨鼠”一样，听到哪个理财产品赚钱就趋之若鹜地赶过去购买。骑牛看熊认为理财的方式千变万化，不同的理财产品风险也会不一样，通常分为低等风险、中等风险、高等风险这三类，虽然它们都叫做理财产品，但是风险越大收益越高，投资者想着赚取更多收益的同时，可能会亏损同样多的本金。

如果投资者将手中资金的理财收益与通货膨胀相比，截止到2020年7月份部分货币基金的年化收益率已经低于1.5%，而投资者2020年的年化收益率无法达到5%，基本就属于是跑输了通胀。这就意味着手中的钱在贬值。可想而知，即使投资者没有去参与到中高等风险的理财产品中，依然会出现“亏钱”的情况。骑牛看熊认为多元化的配置理财产品，将会有助于投资者获取更高的年化收益率，不过一定要是正规渠道，否则本金都没有了还谈什么赚钱？

大多数投资者购买理财产品往往是人云亦云，身边的亲朋好友、同事提到哪一个产品很好，或者是自己赚了多少钱等等话题，自己总要去参与一下，结果买了这些理财才发现别人低点买的赚钱了，自己却在高位接盘了，这样做很容易导致自己理财亏钱。骑牛看熊认为投资者大多数投资者缺乏专业的理财知识，对于不同的理财产品缺乏经验，往往只是看到了别人赚钱的收益率，却忽略了产品本身的风险，切莫跟风买入一些理财产品，否则本金亏损了也是自己买入的，怪不得任何人！

有很多人在银行买了理财产品，就理所当然地认为会赚到钱，心里还感觉特别地踏实；还有一些把认为在银行里买的理财产品就与余额宝、零钱通的性质一样。有些人买了理财产品后就发现了这理财产品有时不但没有收益，反而本金都有的亏损，这又是为什么呢？

1、稳健不等于保本，中低风险不代表没风险

无论是在银行购买理财产品，还是第三方金融平台上（比如支付宝、微信等）购买理财产品，可能很多产品在宣传上可能会写到“稳健”，但作为投资者需要明白“稳健”不等于“保本”；还有风险评级也会显示“中低风险”，我们仍需明白“中低风险”并不等于没有风险。

2、购买的是一款理财产品，实际是买了一篮子投资产品

可能去银行购买产品时，业务员会给你介绍这一些有类固收，稳健，风险低等安全标签的理财产品，从表面上看，你购买的只是一款理财产品，但实际上你是购买了一篮子投资产品，而且固收类产品的投资标的中可能大部分是债券资产，这个理财产品能不能赚钱，完全取决于投资的这些债券资产是否能盈利，如果债市大跌，那么这个产品可能就会产生亏损。

备注：余额宝和零钱通是货币基金，主要的投向于货币市场。

3、业绩基准不等于实际收益

我们在看理财产品介绍时会看到有“业绩基准”，也就是相当于预估收益，这个收益是根据这是根据该产品或是该类产品的历史业绩推算出来的收益率，这个收益率是具有不确定性的。但是我们要明白，这个业绩基准只是一个参考收益，并不代表这个产品最终的实际收益，最终的结果也有可能出现比这个业绩基准的收益高，也可能比这个业绩基准的收益低，我们在购买产品时就要作好心理准备。

4、切勿盲目跟风购买理财产品

现如今市场上的理财产品种类非常多，面对如此多的理财产品，很多人可能不知道该选哪一款理财产品，于是就问别人买的是什么，就跟着别人买，殊不知别人购买时可能也只是随便买的或是听到业务员推荐买的，很多人在购买完理财产品后并不知道自己买的理财产品的投资标的的方向。还有一些看到别的理财产品收益更高，就频繁地进行更行理财产品，如此长期操作下来，即便是产品赚钱、风险偏低，几经周折下来，也是很有可能赚不到钱，甚至还有亏钱的可能。其实任何一个资产都周期性，都存在波动，要理性地对待。

5、高收益的产品背后可能隐藏着高风险

任何一款有着高收益的产品，它的背后可能隐藏着高风险。业务员在推荐产品时会着重介绍收益，基本不会主动去提风险。所以在挑选理财产品时，不能只看重收益，而忽略了背后的风险；碰到高收益的产品时，要着重看一下产品的投资标的，是否与自己的实际情况相符合。一般来讲，可能年轻人能承受的风险会高于年纪大一些的人，当然如果是高收入人群，那么他们的风险承受能力也会高于低收入人群。

我们需要会自己制定一个长期的投资规划，根据规划去挑选投资产品（就等同于，给自己设立一个长期的总目标，然后将目标进行拆解成一个个小目标），同时结合自己的风险承受能力，资金安排的周期，选择适合自己的理财产品。在投资理财产品时过于单一或过于分散都不是最好的，过于单一无法做到分散风险，过于分散，需要消耗自己过多的精力进行管理。

你投资过银行理财产品吗？你知道产品的投资标的是什么吗？欢迎在下方评论区留言！

要想在投资理财市场中闯出一片天，对于产品的挑选是十分重要的，若产品不适合自己，不仅会增加交易难度，还会给自己带来无形的投资风险。那投资者要怎么买理财产品呢？以下这几点千万不能忘！

不要购买超出自身能力范围的产品

不少投资者缺乏经验，基本是看到哪个产品火就买哪个，其实这是很不合理的，轻则影响交易体验，重则扩大亏损风险。建议投资者全面判断自身情况，不买超出自身能力范围的产品。

怎么买理财产品呢？比较直接的方法就是根据产品交易门槛和投资者资金情况综合选择。比方说，投资者本身资金量不多，就应该选择低门槛产品，例如，现货黄金，具有保证金交易机制，能按照比例减少本金投入，而且，部分优质平台还提供30美元迷你账户，让投资者用能以极低的本金入市盈利。

总之，要向理智理财，就应先考虑产品的交易门槛是否符合自身资金情况，千万不要选择超出自身能力范围的产品，否则，很容易给自己带来重大亏损。

根据产品市场波动做出合理选择

在选择理财产品的时候，除了交易门槛外，也不能忘记产品的收益情况。若所选产品市场波动过于平稳，收益势必不会太明显，这就可能造成平白占用了资金，而无法实现盈利，背离了投资理财的初衷。

那怎么买理财产品？可以多考虑国际产品，因为这类产品参与度较高，市场波动较大，盈利机会也多。此外，投资者也可以选择现货黄金这类避险价值高的产品，尤其是在全球政治局势动荡，经济日渐衰退的背景下，以现货黄金为首的避险产品，具备极高的投资价值和升值潜质，是现阶段最易产生收益的理财对象。

优质平台是保障交易体验的重要媒介

不少投资者在选择产品后，都是随便找一个平台来交易，其实这是很不好的习惯。好的平台不仅能保障我们的交易安全，还能带来诸多交易便利，但若平台不够优秀，交易时不仅会丧失很多优势，甚至还会给自己带来无形的风险。

那怎么买理财产品？挑选优质的平台很重要。我们应该多方面考虑平台服务质量，看其能否满足我们的交易需求。继续以现货黄金为例子，在选择现货黄金交易平台时，除了最基本的正规性之外，还要看平台有没有新闻资讯服务帮助我们了解市场，是否有现货黄金操作建议，为我们提供交易思路；是否具备限价无滑点属性，帮助我们控制好风险；是否具备微点差账户，在成本控制方面能助我们一臂之力等等。除此之外，我们也可以通过百度口碑等点评网站，充分而全面地了解所选平台的质量。

编者寄语

怎么买理财产品？理智挑选产品很重要，不要沉迷于产品的热度，应该先了解产品的交易门槛和盈利效率等要素是否符合自己的投资需求，按需选好产品后，也要为自己找到一个优质交易平台，保障交易体验和投资便利。这样一来，距离实现盈利目标才会更近。

我觉得不管是有钱人，还是穷人，都愿意买银行理财。

有钱人为什么喜欢买银行理财？

买银行理财的有钱人分为两种类型：

一种是比较保守，认为买银行理财比较靠谱，本金亏损的概率很小，而股市这种高风险领域是不敢碰的，所以有再多钱也只会放在相对稳健的渠道。

另一种是资产配置。有钱人其实普遍来说风险承受能力都更高，更愿意去投资一些高风险高收益的产品，比如股票、基金、信托、私募基金等。但是他们也知道这些领域的风险太高了，所以不能把所有的钱都投在一个地方，鸡蛋不能都放在一个篮子里，于是他们存在资产配置的需求。

在资产配置方面，一般是把资金均衡地配置在不同风险、不同收益、不同流动性的理财产品中。比如30%买股票和基金，10%买黄金，40%买银行理财，10%买货币基金，10%买保险。一般来说，在资产配置中，银行理财这种稳健型的理财产品会占到较大比重。

穷人为什么喜欢买银行理财？

穷人手上的钱有限，不敢冒险，如果投在高风险领域，导致出现巨额本金亏损，或是打水漂，那么穷人要花很长时间才能把这笔钱再赚回来。所以，通常来说，穷人会把绝大部分的资金都放在稳健型的理财产品中，银行理财就是一个很好的选择。

当然，这里的穷人不包括那些有潜力的年轻人。有些刚入职场的年轻人虽然暂时没什么钱，但是工作有前景，工资稳步增长，以后可能步入有钱人的行列，这群人的风险承受能力也是比较高的。

银行理财的安全性如何？

在众多理财中，银行理财算是比较安全的，但是随着刚性兑付打破，理财产品向净值化转型，理财子公司的产品可以直接投资股票，现在的银行理财已经比如以前那样安全了。

不同理财产品之间的风险差别很大，大家可以根据产品风险等级、投资方向和比例来判断产品的风险高低。

一般来说，随着保本理财退出，以后PR1级产品都是活期理财，跟货币基金一样安全，基本不可能亏损；PR2级产品也比较安全，本金可能亏损，但概率不高；PR3级产品本金亏损的概率高于PR2级产品，但概率也不算高，不过收益波动会大一点；PR4和PR5级产品风险就要高很多，不过这两类产品一般只面向私银客户或高净值客户销售，普通人买不了。

通过存款生存的银行，打开门做生意居然不推荐定期存款，而是怂恿储户做理财，葫芦里卖的什么药？

01谁看见钱不喜欢呢？

银行里面的员工很多都有揽储的任务需求，但是揽储之后并没有多少提成收入，或者完全就只是任务，与到手的工资没有一毛钱的关系。而理财产品则不一样，通过销售理财产品，银行员工是可以拿到一笔不菲的佣金收入的。这其中又以保险理财给出的佣金是最高的。

一边是没有提成收入的存款，一边是收入不菲的佣金提成的理财产品，做个选择题你们会选什么呢？

02理财产品风险高？

在资管新股颁布实施之后，银行打破刚兑不再发行保本保息的理财产品，以前的保本保息的产品也大多被市场消化。为什么这种情况下，银行员工在推荐理财产品的时候还会说保本保息，难道不是欺骗客户？

有三种情况，要说欺骗也算不上，要说没欺骗只能说口才好，能把客户带偏。

①保险理财

虽然现在银保监会不允许保险公司员工在银行驻点进行保险销售，但是不代表银行无法销售保险。而一些年金险万能险也是可以当作理财产品被销售的，最关键的是保险是真的保本“保息”的，“保息”我用引号是因为能保证的只有最低利息，一般是1.8%到2.5%，而销售人员介绍时可以高达5%甚至更多，这多出来的利率是估算的，并不能保证。

②基金

还有可能给推荐基金，货币基金或者债券基金。货币基金是真的风险低，几乎不可能出现亏损的情况，而债券基金最近的行情让我们知道亏损还是有可能的。

如果是推荐的货币基金，那么问题到也不大，虽然货币基金最近的利率一直在下降，到但是收益其实与一年期定期比起来也不会差。

③定期理财

还有一种就是真正的定期理财产品了，银行销售的大多是PR1、PR2级别的定期理财，按道理来说这类理财底层资产铺设的主要是安全性较高的的货币市场工具及债券市场工作，安全性较高。不过很多对接有债券市场的定期理财最近表现很差，亏本的也有不少。可能银行的员工也不会想到风险低、以前没出现过亏本情况的理财居然真的亏了。

综上：上面三种产品，银行员工说保险保本保息真没毛病，但是其中的陷阱看清楚了吗？货基也能保本，但是保息还真不一定；定期理财按照常规的想法确实能保本，但是市场是变动的，能一直保本吗？不一定吧！

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来源：新浪博客

沙牛家书

购买银行理财产品的几个必须知道

沙黾农写于并发表于2016年

注：再说一遍，这篇文章是几年前写的！现如今理财产品的年化收益率较那时要低大约一个百分点！

股市的大起大落至今还使很多股民心有余悸，其中有部分股民或盈利而套现，或割肉而出局，变现的资金又不甘存入“负利率”的银行，于是被众多银行门前LED广告栏上满目的高利率的宣传所吸引——

这些所打出的年化率为5%上下的广告，卖的都是“理财产品”。

与眼下一年期存款利率仅有1.5%相比，年利率高达5%上下当然具有很强的吸引力。

可很多人又心存疑惑，这么高利率的理财产品能买么？保本么？有风险么？会不会……？

现在老沙以自己认识来回答几个问题——

1、什么叫年化率？年化率高利息就高么？

“年化率”即“年收益率”，是把一个阶段的收益率（日收益率、周收益率、月收益率）换算成“年收益率”来计算的；比如你买了100万元人民币的“3个月的年化率5%”的理财产品，那么100万存1年利息是5万元，但是你买的是3个月的，那么3个月到期后、你这100万元的理财产品的利息就是5万除以4=1.25万元，连本带息是101.25万元。

而最新的银行存款利息3个月期仅有1.1%，利息计算： 1000000×1.1%×3/12=2750元

同样的“把100万元送进银行”，定期储蓄3个月，利息仅有2750元；而买理财产品，利息高达12500元；理财产品的利息收入比定期储蓄高4.55倍！

所以，从某种意义上来说，“年化率高”就是“利息高”！

2、理财产品的“时间段”分为35天、45天、两个月、半年……等等是怎么回事？

某种理财产品的时间段是根据贷款者“借钱日--还钱日”来制定的，比如说某机构在3月1日向某银行借钱1个亿，6月30日“连本带息”还款，那么银行就会把这一款理财产品设计为“3个月期”。

在这3个月里，提前取款根据约定是不可以的！只有到期后才可以“连本带息”取款。3个月到期后，当然你还可以继续买其他的理财产品。

3、买理财产品需要手续费么？

在银行里买理财产品据我所知是不需要付手续费的，就像储蓄存取款不收手续费一样。

4、买理财产品有风险么？

理财产品有很多种类，发行的单位也有所不同，我个人建议大家买银行里卖的理财产品。

尽管银行在你买理财产品时也会让你签字“风险自负”，但迄今为止我国银行发行的理财产品“血本无归”似乎还未曾有过。也有银行承诺“保本”的，但年化率相对低些，大约在3%上下，也比银行最新存款一年期利率1.5%要高上一倍！

理财产品的风险划为5个等级，风险低则低收益，风险高的高收益。如下图——

目前极低风险的1级年化率大约在3%上下，较低风险的2级在5%上下，高风险的5级年化率有的甚至会到10%以上；我建议大家买2级“较低风险”的品种，比储蓄利率高四、五倍且基本上还是“保本”的！

5、有“即存即取”的理财产品么？

有的。有的股民生怕行情随时发生而无钱买股，资金流出股市后又不愿储蓄，那怎么办呢？

有的理财产品是可以随时取款的，叫“天天利”，还可以绑定“银证通”的那个银行账户，随时可以把买理财产品的钱转入股市。

这类理财产品的年化率不是太高，一般在2.5%上下。

6、银行利率如产生变化，理财产品的年化率会随之变化吗？

会的，利率走低，理财产品的年化率会相应走低；反之，也会走高。但是，大大高出银行储蓄利率是不会变的。

对于稳健的、没接触过理财产品、P2P的人来说，买2等级较低风险的理财产品不失为一个明智的稳妥的选择！

就利息来说，储蓄--低，理财产品--中，P2P--高。（P2P近几年“跑路”的很多！）

可以将自己分散买各种银行理财产品，中短期结合，这样在“急用钱”的时候可以取款救急……

我尽量用平白的语言简单地把理财产品究竟是怎么回事告诉我的读者，能写得通俗易懂就好；大家具体购买理财产品的时候还需对这一投资品种加以深入研究、对具体的某款理财产品更是要搞个清清楚楚、明明白白！

最后重申一遍，最好到国有银行、或股份制银行购买理财产品！

明日《股市早8点》见！