三年定存利率

存款目前仍然是很多老百姓投资的首要选择，毕竟存款是目前市场最安全的投资方式之一，保本保息，50万之内受到存款保险条例的保护，不会有任何风险，所以存款的安全性是非常高的，非常适合风险偏好低的朋友。

但是目前我国的银行机构比较多，全国有4000多家银行，20多万个网点，每个银行，甚至同一个银行不同的网点利息都是不一样的，所以具体10万元定存3年能获得多少利息，要看具体的银行，以及具体的时间点。

首先，不同的银行利息差距是比较大的

我国有多种类型的银行，不同类型的银行给到的利率都不一样，下面我们就根据市场的实际利率来给大家举例一下不同银行的利率范围；

1、国有大型银行

国有大型银行包括工农中建交邮储6大银行，这里面工农中建交3年期的利率差不多，大概是3.85%左右，相当于10万元一年的利息是3850元，当然不同的城市是有差别的，比如目前工行在一些城市普通3年定期的利率只有3.5%左右。不过目前邮储银行的利率是相对比较高的，其3年期的利率可以给到4.125%，相当于10万元一年能够获得4125元的利息。

2、股份制银行利率

目前我国有12家股份制银行， 这些银行的利率跟国有5大行的利率差不多，在这就不用过多解释了。

3、城商行

城商行一般主要服务于地区社会经济，面对的客户群体相对比较少，所以存款利率会比其他大银行高一些，目前有些城市商业银行3年期的利率能给到4.25%左右的利率，甚至个别银行能够给到4.5%的利率，相当于10万元一年的利息最高能给到4250元到4500元之间。当然具体能给到多少也要看不同的银行，因为有些城商行所在地区经济比较发达，吸收存款比较容易，对应的存款利率会低一些。

4、农商行以及农村信用社

农商行和农村信用社目前给到的利率是相对比较高的，因为这些银行网点少，规模小，想要在激烈的市场竞争当中吸收到存款就必须上浮更高的利率，目前有些农商行或者农村信用社3年期最高可以给到4.75%左右的利率甚至更高，相当于10万元一年的利息是4750元。

5、民营银行

民营银行是目前存款市场的搅局者，最近两年不少民营银行推出的存款利率都比较高，尤其是智能存款兼具收益和流动性，比如有些民营银行推出的智能存款5年期的利率可以达到5.5%左右，而且这些存款可以随时提前支取，提前支取挂挡计息，存满3年提前支取有些银行可以获得4.5%左右的利率。

其次，同一个银行在不同的时间点给到的利息也不一样

上面我们所列举的是不同银行存款利率，可以看出不同的银行存款利率差距还是比较大的。当然除了不同银行之间的利息差距之外，即便是同一个银行在不同的时期利率也是有较大的差距的，因为不同的时期银行的资金紧张程度不一样，一般在年中或者年末，各大银行会面临存款考核，这时候为了满足监管的要求，各大银行都会上浮更高的利率来吸收存款，这时候平时3.85%左右的利率，有些银行能够直接给到4.15%左右的利率。所以选在每年的6月中或者12月下旬去存款一般会获得更高的利息。

在生活当中，经常去银行办理存款贷款或对银行类知识储备较多的储户，基本上对国内各大银行的存款利率较为清楚，并且国内大小银行总共有4000多家，每家银行因为属性不同因此存款利率以及各方面的规定与要求均各不相同，通常国有银行在存款利率方面普通低于其他银行，而地方性、区域性股份制银行以及部分民营银行存款利率明显较高。那么，在国内各大银行当中，三年定期存款利率最高能上浮多少呢？

首先，值得一说的是具有不同属性银行三年定期存款利率上浮空间存在差距，而央行基准利率均是各大银行参考的标准，由于三年定期基准利率为2.75%，而国内各大国有银行三年定期利率基本上也均为2.7%，因此，存款利率基本没有上浮，换句话说，基准利率与存款利率基本上没有发生变化，从而保持一致。

其次，以个别地方性银行以及区域性股份制银行为例，其实三年定期存款利率最高能上浮45%到55%不等，甚至极个别银行三年定期利率上浮60%以上，虽然该类现象在少数银行存在，但却在银行业内属于存款利率上浮较高的，以部分区域性股份制商业银行为例，三年定期利率4.675%，这意味着存款利率最高能上浮70%，当然，这也是为数不多的三年定期存款利率最高的银行，当储户存入15万元资金产生的年收益在7000元以上，比部分地区居民的平均月薪都稍微高一点。

除此之外，部分民营银行三年定期存款利率最高在4.5%左右，这意味着利率最高能上浮62%左右，当然，因为多数民营银行由民间资本控股，从而为民营企业提供资金支持和服务，虽说在运营过程中也存在一定的潜在风险，但部分民营银行在各方面还是相对较为规范的，假如按照部分银行三年存款利率4.5%计息，其实储户存10万的资金产生的年收益也能在4500元左右，存入15万资金年收益也在6750元附近，从而基本上与个别区域性股份制商业银行三年定期存款利率相差不多。

当然，在国内各大银行当中，三年定期存款利率最高能上浮70%左右的银行屈指可数，也可以用凤毛麟角来形容，另外与部分国有银行以及全国性股份制商业银行相比，三年定期存款利率能按照4.675%或4.5%计息，其实在银行业内已经属于存款利率最高的，只因部分银行五年定期利率均无法上浮70%，甚至存款利率还不足4%，总之，不同属性、规模与总资产的银行，最后存款利率上浮的百分比自然存在一定的差距。

在生活当中，一般储户将一定资金存入银行后，银行会按照客户办理的存款业务计息，并且存款到期后连本带息一并结算，当然，这也是多数储户经历过的现象。然而，其实在银行业内，部分银行三年定期存款利率4.125%，每月付息一次，直到存款到期后将本金与剩余利息付清，那么，你愿意存入吗？

首先，虽然多数银行的存款利率存在差距，但均在央行基准利率上进行上浮，而当三年定期存款利率4.125%已经确定的情况下，每月付息一次与存款到期后将本金与利息一并支付是存在区别的。按理来说，在各大银行当中存款到期后一次性支付本金与利息的存款利率相对较高一点，反之，每月付息一次的存款利率相对较低，当然，存款利率方面也不会相差太多。

其次，假如储户将18万资金存部分银行并办理三年定期存款，利率方面按照4.125%计息，并且每月付息一次，那么产生的收益为18万*4.125%*3=2.2275万元，平均年收益为7425元，平均月利息为618.75元，这意味着银行每月支付618.75元的利息，并且直到存款到期为止。而对于提前想使用存款利息的储户来说，这种每月付息一次的存款业务还是比较人性化的，如果储户存入大量资金，那么产生的收益可能够日常消费，因此，多数储户还是愿意将资金存入其中的。

除此之外，部分银行的存款业务虽然支持每月付息一次，但到期后一次性还本付息的存款利率稍微更高一点，存款利率方面的差距在0.02%左右，比如有些银行到期还本付息存款业务收益率为4.13%，而按月付息的收益率为4.00%，所以还本付息存款利率更高的一点，但却又相差不大。

总之，无论是每月付息一次还是存款到期后还本付息，都有各自都具有一定的优势，对于追求收益并且想提前拿到利息的储户而言，可能办理每月付息一次的存款业务会更好一点，只不过存款利率稍微低一点；反之，对于追求较高收益并不着急提前拿到利息的存款人，可以当存款到期后本金与利息一并结算。再者，面对部分银行三年定期存款利率4.125%，并且每月付息一次现象，因为存款利率不算太低，因此， 部分储户还是愿意将资金存入。

10万元，不多也不少，一笔可带来可观收益的储蓄资金。而在现实生活中，令人犯难的并不是资金的多与少，而是手上闲余资金的去向让人犯难。钱在自己手上，自然是希望这笔资金，可以实现最大化的收益。但截至目前为止，国内经济市场上所存在的银行数量，就已经超过4500家以上。

怎么选择？哪家银行的利息收益可达到最大化？所以此类问题的存在，常常会令人在“选择题”前停下脚步，消耗并不多余的时间来考虑钱财的去向。那么，十万元选择存银行三年，存在哪家银行其利息最高？

讨论这个问题时，有两个不得不提前考虑的因素，即存款利息的高低一是要分不同的银行，二是要看存款的时间段。而存款的方式不对、银行不同、时间段不是最佳，造成的最终利息收益，基本上是相差甚远的。

同时，值得一提的是，造成上述各家银行利息高低的根本性原因，主要是因为15年央行开放了利率基准。所以，才有了目前相同方式的存款选项，但却有着不同的存款利率。这也给了各家银行足够的掌控权，使得银行市场竞争更大，储户的选择更多。

十万元存3年利息

因十万元数额的存款，并未满足大额存单20万的最低门槛，所以在存款选项中，不必考虑大额存单，暂以银行定存利率为准。目前在4500家银行中，六大行给出的年利率基本上是最低的，三年定存利率为2.75%，利率上浮之后，取中间值为3.5%左右。那么，这存三年定期的十万元，其利息为：10万*3.5%*3=10500元。

除六大行以及其他大型银行之外，银行市场上利率最高的基本上属于中小银行，或是地方性银行。因为竞争性原因，此类银行在年利率方面，更愿意提高存款利率。但也因为此类型银行，存在数量较多，年利率的高低参差不齐，但给出的年利率一般都会在3.5%以上，个别的地方性银行甚至可以达到4.5%左右。

所以，在此项银行选择上，选个4.5%最高值计算，即：10万元*4.5%*3=13500元。银行之间对比下来，在中小银行或是地方性银行身上，其利息的收益性还是要远超六大行，以及其他大型银行的。光是在相同存款方式上，就有着3000元的利息差异。

而相比较传统类型的银行存款方式，如果你愿意相信网上操作的民营银行，它给出的年利率会让你的选择感到犹豫不决。例如，一年期的利率可以达到5.1％，只要持有超过3年，那么利息率可达到5.4％。若依此项选择计算，即：10万*5.4%*3=16200元。和六大行所产生的利息数据，一眼就能看出个高低，差距近6000元，可真不是空头支票。

利息的高于低也分出来了，依照收益高低顺序排列，民营银行的智能存在排在第一位是毋庸置疑的，第二位是中小银行或是地方性银行，最后才是六大行和其他大型银行。

综上所述，在银行传统存款方式之下，想要本金安全，又想要不菲的利息收益，建议去中小银行，以及地方性银行看看。同时，不嫌累的话，可以多去几家银行对比，因为每家银行给出的年利率都有差异。一般来说，越小的银行，在揽储紧张的前提下，其给出的存款利率会让你刮目相看。

银行存款对大众来说是入门级的理财方式。在一般人的印象中，存期与利率挂钩，存期越长利率越高。不过，这个不适用于一些中长期存款。根据融360大数据研究院监测到的数据，7月份5年期定存利率均值较3年期定存利率均值低6.3BP(基点，1个基点等于1个百分点的1%，即0.01%)，倒挂现象十分明显。此外，7月份，商业银行各期限定期存款利率近乎全线下滑，5年期定期存款利率平均仅3.298%。

定存利率全线下滑

有的读者可能会感到奇怪，基准利率没动啊，存款利率怎么会下滑呢？

的确，目前银行的存贷款基准利率是自2015年10月24日开始执行的。在各大商业银行的官网上，一般都能找到这张基准利率表格，活期存款的基准利率为0.3%，三个月、半年、一年和两年的存款基准利率分别为1.35%、1.55%、1.75%和2.25%。三年和五年存款的基准利率均为2.75%。

不过，实际上，只要达到一定的门槛，你往银行存钱，银行给出的存款利率都是上浮的，这个门槛并不是很高，从几百元到几万元都有。在年末或者季末银行揽储压力比较大的时候，还会搭配着一定的实物礼品或者其他优惠。当然，门槛高一点的可能利率更为可观一点，比如大额存单，三年期的大额存单(20万元起)的利率在宁波市面上可以达到4%-4.18%，某农商行的一款三年期产品利率甚至为4.2625%。基准利率3年期定期存款是2.75%，也就是说，4%是较基准利率上浮了45.45%，4.18%是较基准利率上浮了52%，而4.2625%则是较基准利率上浮了55%。

所以，尽管基准利率不变，但是如果上浮幅度缩减的话，也能导致市场实际利率的下滑。目前这种情况正是如此。据融360大数据研究院监测数据，2019年7月份，商业银行各期限定期存款利率近乎全线下滑，其中3个月存款利率均值为1.45%，而5年期存款利率均值为3.298%。6个月、1年期、2年期、3年期定期存款利率均值出现下降，与6月份相比，各期限分别下降0.2BP、0.1BP、0.5BP、1BP。

记者观察到，以价格取胜的民营银行在线上推出的存款类产品利率近期也有下降。比如富民银行的富多利，近期显示满半年不满一年利率为4.5%，一年以上到五年之内为4.65%，但是仅在本月初，半年到一年的利率还有4.6%，一年以上到5年的利率还有4.7%。

如果把时间放宽到今年年初，则下降更为明显，比如振兴银行的1年期存款，1月份的时候是5.1%，但是现在你能买到的是4.8%，并且这个4.8%在民营银行里已经算较高的。亿联银行的360天存款，1月底的时候利率是5.2%。亿联5年期储蓄存款在3月初的利率是5.45%，而到了现在，是5.3%。

3年期与5年期定存利率倒挂明显

从二季度以来，三年期与五年期定存利率倒挂明显。尤其是在6月份，5年期定存利率均值较3年期定存利率均值低8.2BP，差异继续扩大，为8个月以来最低值。主要原因在于大型国有银行和股份制银行下调5年期利率，甚至一些银行直接降至2.75%(基准利率)。7月份5年期定存利率均值较3年期定存利率均值低6.3BP，与6月份相比利差收窄，但倒挂仍然明显。

而从银行热推的大额存单来看，三年期及其以下的产品要占到总量的八成以上，有些银行的大额存单产品中甚至没有设置五年期产品。从7月份情况来看，大额存单产品中，5年期的利率下降最为明显。

7月份融360大数据研究院监测数据显示，从大额存单利率来看，7月份新发行的各期限大额存单利率均值涨跌不一。其中6个月、1年期、3年期出现上涨，与6月份相比分别上涨0.1BP、0.7BP、0.1BP；1个月、3个月、9个月、2年期、5年期分别下降1.3BP、1.2BP、0.9BP、1.1BP、29.9BP。可以看出，5年期大额存单的利率下降幅度较大。

定存也有小窍门

习惯在网上银行买理财的市民，如果想买定期存款，不妨事先和你相熟的客户经理聊一聊，或者有空的时候去网点转转。记者发现，在手机银行上，除了大额存单明码标价以外，不少银行在储蓄类目下，普通存款产品价格的标注往往遮遮掩掩，标注的多是基准利率，大部分还会加一条“以实际利率为准。”

一位国有银行的理财经理告诉记者，网点会根据目标客户的具体情况做一些产品设计。“有一阵子我们这一带拆迁户比较多，我们专门推出了上浮30%的定存产品，吸引这部分资金。”而对定存有经验的张女士告诉记者，因为家里的长辈只对储蓄存款和国债放心，所以她帮老人买过多次定期存款。她的经验是，过年前后多跑几个银行的网点看看，会有意想不到的惊喜。“我曾经在过年前买到过上浮40%的一年和两年定期产品，据说本来要大额存单才可以，但是银行搞活动推出来的，一两万元的资金也可以买。有的产品还很灵活，可以按实际存期靠档计息，比如存满一年，按一年基准上浮40%，存满两年按两年基准上浮40%。但这种产品不常有。我是逛网点偶尔问到的，我买了以后去手机银行看过，上面看不到这个产品。”

业内人士说，出现这种情况的主要是大型国有银行和农信社，网点较多，线下揽储仍是其重要的方式。而城商行和民营银行，网点较少或者受地域限制，会比较热衷于推线上产品。特别是民营银行，推出的存款产品在利率上会比较有竞争力。“不过喜欢储蓄存款的以老年客户为多，民营银行有地域限制，对这些客户来说，可能根本没有听说过，他们会比较不放心在这些银行购买存款产品，而宁愿选择就近的大银行购买利率低一点的产品。”

理财师表示，定期存款以其安全性在家庭资产配置中应当占有一席之地，了解下哪种更划算，对资产配置还是很有必要的。

在国内各大银行当中，存款利率均以央行基准利率为标准，而就连四大国有银行定期与大额存单业务，也在基准利率基础上进行浮动，但只不过上浮的空间相比其他银行较小，因此，存款资金安全方面没有问题，但存款产生的收益率有点偏低，从而不少储户对此议论纷纷。

在国内银行当中， 以中国银行与农业银行为例，一年定期存款利率均能在基准利率上上浮20%左右，两年期存款利率也上浮10%左右，但唯独三年定期存款利率基本与央行基准利率是持平的，所以，办理存款三年定期后，产生的收益与其他民营银行、地方性股份制商业银行相比均较低。那么在这种情况下，在已知部分国有银行三年定期利率2.75%，储户存5万产生的收益能吃几顿猪肉呢？

首先，因为部分国有银行三年定期存款利率2.75%，储户存5万产生的平均年收益自然为1375元，三年后储户能拿到的总收益为4125元，而该收益有点偏低并且相对于个别上班族的月薪，尤其跟部分三年定期存款利率3%左右的银行相比，两者之间产生的收益相差375元，虽说差距较小，但要说到买水果以及肉类食物方面，375元可供部分家庭吃好几顿新鲜猪肉以及蔬菜。

其次，今年猪肉价格大幅度上涨，并且到目前为止多数省市区猪肉价格每斤超过50元，甚至个别省份每斤价格在60元以上，从而猪肉价格迎来了最近几年内的历史性高价位。而通过上述计算可知，当国有银行三年定期利率2.75%时，储户存5万产生的总收益为4125元，按照猪肉价格每斤50元一顿吃一斤计算，那么基本能吃82.5顿猪肉，用四舍五入的方法，说白了在三年定期存款利率为2.75%的情况下，储户存5万产生的收益能吃约80顿猪肉，在目前来说已经相当不错了，毕竟个别消费者因涨价对猪肉的摄入量在减少。

总之，虽说部分国有银行三年定期存款利率较低，同时与其他区域性股份制商业银行或地方性银行相比，存款利率相差0.5%到1%左右，但当储户存5万元用产生的收益买猪肉时，其实对于三口之家来说，用4125元买猪肉基本上能吃好几个月的时间。

在银行存过钱的人应该都知道，一般情况下，我们在银行存钱，年限越长利息越高，所以如果不是着急用钱的情况下，很多人都愿意将钱存的时间长一些。尤其是定期存款的利息，和活期相比更是高出很多。目前国内大部分银行的定期存款主要分为三个档次，分别是：1年期、3年期和5年期。

按照以上的理论来说，应该是1年期的定期存款利息最低，而5年期的定期存款利息最高，3年期居中。但是，近段时间，小编听到了一些关于银行存款利率的讨论，很多人纷纷表示，现在去银行存钱，三年期的定期存款利率和五年期的定期存款利率竟然是一样的，不知道大家是否发现了一个问题呢？

然后，网上开始了一轮热闹的讨论，大家都在猜测，为什么三年期的利率和五年期的利率同步了呢？到底是三年期的利率上涨了，还是五年期的利率下降了呢？根据小编的观察来看，应该是五年期的利率下降了，而并非是三年期利率上涨。那么定期存款利率下降的原因又是什么呢？为什么要将三年期和五年期的利率定为一致的呢？

对于这一点，小编其实也并不是很确定，但是如果按照小编的看法来说，那就是银行在节约成本。现如今，银行对于存款的利率是有自主调节的权限的，不过是要在央行的规定范围内进行调节罢了。而银行之所以会将三年期的定期存款利率和五年期的定期存款利率调为一致，其实就是为了能够更好地节约成本。

我们都知道，去银行存款有利息可以拿，而这部分利息从哪里来？其实就是银行的支出成本，而很显然五年期存款的成本和三年期存款的成本相比，要高出很多。所以，银行为了节约成本就将五年期的利率下降至和三年期一致。而有些储户去银行存款的时候，看到利率是一致的也会产生疑问，但是为了避免麻烦，依然会选择存五年期的。

按照这样的理论下来，银行就比原来节约了很多成本。当然，银行之所以会做出这样的决定，还有一个很重要的原因，那就是资产负债。其实，我国的大部分银行的赚钱能力都是非常强的，所以完全没有必要为了节约这一点小成本而影响到储户。那么之所以会出现这样的情况，就说明了银行本身的经营出现了一些问题，银行盈利不足或者负债较多。为了稳定银行的发展，只能缩衣节食。

当然，银行这样的做法也有可能是为了推广银行的理财产品。因为很多时候，人们对于理财还是比较抗拒的。而定期存款的利率相对也还算不错，很多保守型的储户就会选择长期存款的方式来理财。而当银行利率降低之后，可能还会适时地推出一些理财产品，利息自然是要比三年期存款的利率要高，这样客户购买理财的可能性就会更大了。

当然，以上也都是小编的个人看点，另外据小编了解，目前国内三年期和五年期定期存款利率相同的银行其实并不是很多，还是有很多银行依旧保持原样，五年期存款利率比三年期更高。这就需要我们在存款的时候擦亮双眼，仔细观察各个银行的存款利率究竟是多少，然后选择一家收益最大的银行去存钱，你觉得呢？

来源：南生今世说

如果我们将1万元人民币，在银行存三年定期，其利率一般在2.75%到3.5%（个别城商行可以提供更高的利率）之间。我们就取个整数——以3%为例吧。这就是我们赚取的收益率吗？表面上是这样的，但在经济学中，我们看的却是“真实利率”。

银行存款的名义利率、真实利率的区别

在经济学中，将“银行告诉您，给您的存款收益、存款利率”称之为名义利率。这是表面上的存款利率，不是真实意义上存款的利率。而真实利率，又叫实际利率，指的是：剔除通货膨胀率后，储户得到利息回报的真实利率。

简单的说，如果一个国家的年度通胀率是2.5%，三年期存款年利率是3%，那您这个存款的真实利率实际上只是0.5%/年，而不是3%/年。如果您是活期存款，名义利率都达不到1%/年，那真实利率就是负数了。

因此，这个案例中，表面上看起来这1万元存款，一年的收入就是300元，实际上“一年的真实收入只是50元”。

知道名义和真实利率的区别，有什么作用呢？

我们都知道，一个国家的经济发展整体都伴随着物价的上涨，虽然有高有低，大体趋势也基本都是如此。这意味着如果我们持有的现金越多，其购买力就会越来越低。为了保值增值就需要去投资，比如存银行定期、购买固定资产、基金等等，试图跑赢通胀，而不应该大量持有现金。

此外他还从侧面解释了为什么美债的收益率要比一些发展中国家国债的收益率更低，但美国却更加受欢迎的原因。通过了解名义利率、真实利率的区别，我们知道了对比美国或其他某个发展中国家的国债，不能仅仅看表面上的利率。

更应该关注其通胀率，其真实利率。有时候美债的利率虽然不是很高，但通胀率较低，实际利率在提高（尤其是预期美联储要加息），那国际热钱向美国的流向就比较明显。部分发展中国家的国债虽然利率更高一些，但除去通胀后，可能实际收益还不如美债。

第三，也解释了为什么欧债、日债经常是零利率、负利率，但还是有人购买的原因。在2019年欧洲多个国家的国债出现了零利率、负利率，日本也是如此。表面上看起来，这些仍在购买国债的投资者“咋这么傻啊！”，明明是零或负利率，购买了不赚钱甚至亏本，怎么还在买呢？

原因就是这些国家已经出现了“通缩”，负利率已经出现了。这个时候购买国债反而是保值的有效手段，其“真实利率”比存银行更高——比如全社会利率（通缩）是-0.5%，国债利率是零，真实利率反而是0.5%。

与此对应的，如果某国通胀率是2.7%/年，银行定期存款利率是3%/年——表面看起来，这个国家的银行利率高很多，但其实际收益却只有0.3%/年。如果不考虑其他因素的影响，实际上国际资本反而更加偏向购买那个“零利率的国债”，因为他的实际利率更高。本文由【南生】整理并撰写，无授权请勿转载、抄袭！

银行存款的利率是跟存储时间成正比的，储蓄时间越长则利率也就更高，高出的利率是弥补长时间储蓄的流动性的，所以不能绝对地判断哪一个更划算，主要还是要根据储蓄者的个人情况来做选择。

从利率高低角度进行选择

假设存储本金为100万元，三年期储蓄每年的利息收入是4.35万元，而五年期的利息收入为每年4.5万元，每年相差1500元。所以对于那些对现金流动性要求不高的储蓄者来说，肯定选择五年期的定期储蓄更加划算。

从存款流动性角度进行选择

虽然五年期储蓄存款的利率高，但是存储后的资金锁定期很长，对于随时有资金需求的储蓄者，例如开公司做生意、有房屋贷款的个人来说限制很大。一旦存入五年期的银行存款，意味着该笔资金将被锁定五年，在这五年的时间里存储者不能支取，如果提前支取，就会直接按照银行活期利率计算利息收入，现阶段银行的活期利息只有百分之零点几。

如果发生这种情况，不仅在资金使用时非常不方便，存储者也同时损失了同期存款利息。原本是为了增加利息收入而选择的五年期存款，如今不仅不能取得较三年期存款更高的收益，连三年期的利率都拿不到，可以说是得不偿失的。因此，储蓄者如果想要资金流动性更强一些，就应当选择期限比较短的，即三年期定期存款，这样不会面临现金流拮据的窘况。

从存款利率走势角度进行选择

今年受到疫情的影响，全球经济形势都不稳定，全球各国都在施行宽松的货币政策，不少国家已经实行了零存款利率甚至负存款利率，通过降低存款利率让公众减少存款金额，将储蓄用于投资和消费，从而促进市场资金流动，达到刺激经济的效果。

这也意味着，今年及接下来很长一段时间里，国际的存款利率都会呈现下降趋势。中国也一样，跟2019年相比，各期限的银行存款利率已经有所下降，理财产品的基准收益率也在下降，接下来，银行各个期限的存款利率大概率也会下调，所以在现在这个时点上，如果储蓄者对于资金流动的要求不那么迫切，选择期限长一点的存款产品肯定会更好一些，现在已经有不少银行不再推出五年期的存款产品，有点买到就是赚到的意思。

综上所述，在市场利率下行的趋势下，和储蓄者对资金没有流动性需求的前提下，现在购买五年期的存款更为划算，在这五年中可以一直按照4.5%的利率计算利息收入。但是长期限高利息同时意味着低存款流动性，一旦资金在五年里有急用需要取出，五年期的优势就荡然无存了。所以储蓄者仍然应该根据自身的资金安排情况进行选择，适合自己的才是最好的。

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区别主要有三个方面：灵活性、利息收益、利率风险和流动性风险

灵活性：一年期定期存三年，你在存了两年以后，急需要用到钱，那么这时取出，你还能拿到两年的一年期定期利息和剩余期限的活期利息。而三年定期不满三年取出，则全部以活期利息计算，也就是说白定期了——一年定期存款更加灵活，而三年定期存款较为滞后。

利息收益：一年定期存款利率较低，所获得的总体利息也就较少；三年定期存款利率较高，所获得的总体利息也就较多。

利率风险：银行的存款利率并不是一成不变，例如今年货币宽松，银行的实际存款利率基于央行的基准利率上浮较小，反之相反——一年定期存款灵活性较大，续存三年存在三个一年定期，受利率风险的影响较大；而三年定期存款是三年利率保持不变，期限较长，总体受利率风险的影响较小。

流动性风险：一年定期存款期限较短，其流动性较小；反之，三年定期存款期限较长，其流动性较差。比如有两笔存款分别存入一年定期和三年定期，存了一年或两年之后急需用钱进行取出，存一年期的显然可以获得相应的定期利息，反而存三年定期的会以活期计息，损失相应的定期利息。

一年定期存三年和三年定期存款利息比较

而三年定期存款是三年的利率保持不变，那么同样为1万的本金，利息就为1万*2.75%*3=825，比一年续存三年多出近290元。

因此，如果不考虑利率风险和流动性风险，那么显然存三年定期存款获得的利息更高。但是如果不知道什么时候会用到这笔资金，特别是在三年之内有资金配置打算的，应当选择一年定期存款，哪怕利息较低，因为其流动性较小。

银行具体的存款利率与银行官网公布的利率存在差异

每个商业银行的存款利率不同，上面的举例差距仅供参考。如果某银行一年定期存款利率与三年定期存款有更大的差距，那么其总利息也会有较大的差距，反之相反。

然而每个商业银行存款利率本身是存在差异的，不仅如此，即便是同一家银行，在不同的分行或支行的存款利率也是存在差异的——一般而言，越偏僻吸收存款越难的商业银行的分行或支行存款利率越高。

因此，有时选对银行比选对期限（不知道什么时候支取）还重要。当然，要认清产品是否为存款，否则也就无法比较了，比如普通存款和结构性存款是不能进行比较的，结构性存款是与衍生品挂钩的产品，收益存在波动性，并非单纯的存款。