100万存款怎样理财

手上有100万存款，选择房地产好，还是选择存银行好？

如果手上有100万存款，那么得先恭喜你，在国内人均存款不足5万元的情况下，能有100万存款可以算得上是相当不错了。那么，手上这100万拿去理财投资好，还是按揭买套房好呢？

时下，银行存款，理财投资和买房都是非常热门的选择，但无论做出什么选择，其中差距还是有的。对于有选择纠结症的朋友，笔者还是建议可以选择投资房地产。拿以前对比，房地产市场无疑是最佳的投资方式，以前囤了几套房的人，到现在基本都不用为往后的日子而发愁。虽然，现在的房地产市场前程一片渺茫，但对有能力者来讲，房地产依然还是最佳的投资方式。毕竟，房地产也算一种投资，而存款带回来的年化收益远比不上通货膨胀。

说了这么多，再讨论下银行存款、理财产品、房地产的优劣势：

银行存款

银行存款一直以来都是不少数人的储蓄选择，但手上有100万放在银行的话，算是一种不明智的选择。而银行给出的年利率，也相对较低，虽然存款很安全，但跑不赢通货膨胀。拿银行5年定期做个比较，5年定期存款选择年利率基本在4.5%以上，虽然带回来利息较高。但相对的，存款的流动性也低，其他方面想不说，5年内这100万不能动，得错过不少好的投资项目。如若动了，不管存了多久，只要没到规定日期，利息都只能按活期存款的0.36%计算。

理财产品

说到理财产品就有很多选择了，如：银行内的理财产品、股票、基金、国债、信托等等。选项有很多，选择起来很麻烦，而理财产品带回来的年化收益基本上都能上到4%，高点的5%以上，再高点6%以上。但无论选择哪种，收益越高代表风险越大，起投门槛也会越高。如信托，基本年化收益能达到8%-9%，高点的12%也出现过，但起投门槛为100万。当然了，理财产品收益与风险同存，100万怎么选择还得看个人承受能力。

房地产

拿笔者开头的原话来说，选择投资房地产，还是非常正确的选择。但选择房地产，并不代表能盲目的四处乱撞，投资房产前应该着重城市和地段，图便宜，买下来也不会升值。而房地产其中存在着一个隐蔽的危险，即房地产价格居高不下，涨幅大了影响了购买力。

虽然笔者的选择是投资房地产，但要买那种有增值价值的房子。而在实际生活中具体情况因人而异，每个人都需要充分了解自己的情况，是否需要房子，手中的资金够不够支付房款或是房贷，自己的风险偏好等因素，考虑清楚之后再做决定。

在现实生活当中，假如30岁有100万存款，并且是凭靠自己的努力赚取的话，那么基本上属于商业才子或者精英群体，因为按照多数人的人生轨迹，应该在22岁到23左右大学毕业，而8年到7年时间根本很难存下100万存款，尤其刚步入社会的一两年内年薪基本上可能均低于5万元，而在后面的5年内平均年收入在20多万以上，才可以在30岁的年纪有100万存款，毫无疑问，这是一件有难度的事情，但却并不是没有可能性。那么，假如30岁有100万存款后，通过哪些理财方式可能实现年收益率5%呢？

其实，在理财的过程中基本上存在一定的风险，只不过有风险大小的说法。而在市场上100万资金通过理财实现年收益率5%的方式与途径还是比较多的，但却存在一定的风险，因此，需要考虑理财者对风险的把控能力以及自身的综合实力。

首先，信托产品可能实现年收益率5%甚至以上。因为30岁有100万存款，而信托理财资金方面的门槛恰好100万起投，并且具有期限固定、收益确定、安全性相对较高等特点，所谓收益确定一般是指保本保息，并且年化收益一般为同期定存利率的2～3倍左右，于是有些信托产品年化收益率在6%-8%之间，极个别的年化收益率在8%-12%左右。当然，所谓的保本保息是一个承诺，因为投资伴随着一定的风险，假如平台自身无法运作下去，而投资人一样会自己承担损失，不过对于权威性规模较大的信托机构而言，年收益率还是能够保证在5%或以上的，这意味将100万资金投入其中，那么一年后产生的收益至少在5万以上，然而，也有些信托产品可能是达不到的。

其次，债券基金。市场上多数债券基金的年收益率还是比较高的，而且在去年风靡一时的债券基金一度引起了投资者的热议，就算在行情不好时，债券基金平均收益达到了4％以上，这意味行情较好的情况下，多数债券基金年化收益率较为不错，当然，部分债券基金年收益率确实能够达到8%甚至该类极个别最高的基金年收益率高达13%，也是属于排在榜首的。而假如某投资者在30岁有100万存款，其实投资部分风险相对较低的债券基金，可能实现年收益率5%以上甚至更高，当然，值得一说的是市场上债券基金也存在风险，而风险来源主要是利率风险、踩雷风险以及流通性风险，因为如果国家货币政策收紧，那么利率方面的风险与流通性风险自然会体现出来，而当平台运营出现问题时可能存在踩雷风险，所以，在选择债券基金时最好选择比较高级一点的债券，比如国债、政策债、地方债风险比较低，信用债则风险较高，而理财者需要根据不同债券基金相对应的风险做出选择。

另外，部分银行的存款业务年化收益率也5%左右。在30岁有100万存款的情况下，其实不用将100万全部存入部分银行，因为部分地方性银行五年期存款利率为5.225%，存入一定的资金就可以实现年收益率5%，并且资金方面相对也较为有保障。

当然，除过以上理财方式外，假如30岁有100万存款，其实某些货币基金也能实现年收益率5%，总之，在市场上可以通过多种理财方式均可能实现年收益率5%，其中最为常见就包括信托理财产品、债券基金、部分货币基金以及个别银行的存款业务等，因为投资伴随着一定的风险，因此合理规避风险也至关重要。

对于现在这个互联网时代下的年轻人来说，理财二字并不稀奇，毕竟，很多人或多或少的都有接触理财产品。例如，货币基金、银行定期理财产品，甚至是风险较高的股票、基金以及房地产投资等等，这些，都能够让我们财富增值，也是普通人最爱的理财方式。

但是，大家或许也知道，理财是有收益高与低的区别，而收益高低也会受风险的影响。近日，某位网友在社区提问：目前有存款100万，该如何理财，每天能够有500块钱稳定收益进账？

那么，100万本金的前提下，需要多少收益率，才能达到每天500块钱收益呢？目前市场上，又是否存在这种高收益的稳健产品呢？对于普通人来说，想获得高收益，又需要注意什么呢？今天，我们就一起来聊一聊，理财那些事儿。

一、100万本金，需要多少收益率，每天能有500进账？

我们先抛开每天500块钱收益现实与否的问题，来看一看如果想要达到这么多收益，在100万本金的前提之下，需要多少收益率呢？小胖专门计算了一下，需要整整18%的收益率。

而目前的市场上，是否存在18%的稳健收益理财产品呢？答案是没有！也就是说，所谓的稳健，其实更趋向于保本理财产品，既然是保本，那收益率自然很低。在小胖所看到的理财产品中，如果是100万这种大额存单的话，最高收益率也不过才6%而已。

换句话说，如果真的想要求稳健，那这100万的本金最高只能获得6万一年的收益，或者平摊到每天，便是164块钱，与这位朋友所想的500块钱每天，相差甚远。

二、普通人想要提高收益率，需要注意什么？

其实，这位朋友走入了一个误区，认为100万是一个非常大的数字。诚然，放在十几甚至是二十几年前来看的话，100万对普通人来说的确是遥不可及的金额，但是如今来看的话，它的价值远没有那么高。

那么，如果真的想要每天得到500块钱的收益率，有没有什么办法呢？其实是有的，只不过具有一定的风险。例如，可以将钱拿来购买股票或者说基金，如果遇到市场行情较好，赚到一年18%收益率还是可以的。但是，因为其风险较高，一年损失18%也是极为有可能的，这个要做好一定的心理准备。

其次，个人建议可以进行一定的实体投资，如买房或者说商铺等等，但是，这都需要更高的本金。当然了，按照以往的数据来看的话，和房子有关的投资，最终都是盈利的，而盈利多少，完全视自身的眼光而定。

三、想要每天500收益，还差什么？

正如小胖所说，目前大额存单的收益率，市场上最高也不过才6%左右。那么，如果想要实现每天500块钱收益，是否就真的没有办法了呢？非也，办法还是有的，不过却和本金有关。

还是用这位朋友的例子，在100万的前提下，年收益率6%的话，一年只有6万块钱进账，距离18万还有老远的距离。但是，如果本金变成300万呢？这时候便能达到这位朋友的期望值，也就是说，本金的增多产生了质变。

在本金并不多的情况之下，想要达到同样的收益，则风险会较高。但是，如果本金数量较多的话，那这就不叫事了。所以，先纠正自身对于本金与收益的观念，再来理财比较好，不然，就怕着眼于每天收入500元，从而投资了高风险产品，损失了本金可就不好了。

坦白讲，小胖目前哪怕存钱速度对比往年有所增长，但不得不承认，自己也没有100万存款那么多。所以，还是非常羡慕这位朋友的。当然了，羡慕归羡慕，自己还是得朝着这个目标前进。

正如小胖所说，在本金并不多的情况之下，想要达到超高的收益，那就只能投高风险产品了。又想要收益率，又想要稳健，那就增加本金。如果这些都做不到，还是赶紧纠正自身的理财理念会相对较好，不是吗？

那么，您觉得存款有100万的前提下，如何理财，每天能有500块钱稳健收益呢？在您看来，真的有这种稳定的产品吗？您目前的理财方式，又有哪些呢？欢迎一起在留言区聊一聊！

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按照我国的实际国情来看，基本上100%安全的。我们国家还没有出现银行存款的安全性问题。但是如果严格按国家规定来看，就是50万是100%安全，另外50万是不一定安全的。

银行存款为何最多只保障50万？

先来看看《存款保险条例》的由来，我们国家为了防范和化解银行可能有的金融风险，为了一发保护存款人的合法权益，在2015年2月国务院颁布了《存款保险条例》，自2015年5月1日起施行。

也就是在2015年5月前，存100万现金在国内任意一个银行，不购买任何理财产品，活期，这笔钱是100%安全的。但是在《存款保险条例》颁布后，每一个银行的存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。

看到了吧，从国家颁布的《存款保险条例》上来看，100万只有50万是安全的！

为什么会颁布《存款保险条例》？

那有人问了，为什么会在2015年颁布这个条例呢？主要原因就是非国有股份制银行越来越多，而且银行的股权结构变化很大，积累的风险也会有所加大。如果没有这个条例，一点银行出现破产等严重情况，就需要国家来承担全部损失，等于国家给全国人民来买单，这是不合适的，而且问题严重，国家可能也赔不起了。

另外就是借鉴了国家惯例，推出存款保险制度。一方面我们存在银行的存款，一旦破产石油存款保险基金来赔付的，而且只赔50万，不是无限度的。这样居民的存款安全有了保障，就不用国家来赔付了。实际上是通过保险来保障国家的财产安全了，防止意外的重大金融风险。

而且我们国家是世界上储蓄率最高的国家之一，比如之前就有报道说，“报复性消费不来了，一季度每天超700亿存款涌向银行。”你看中国人民多爱存钱。

因此，老百姓的法定存款这么多，保障国内金融系统的稳定性、流动性就变得非常重要了，可以说是关乎国计民生的大事，因此国家实施存款保险限额赔付，就显得非常必要了。

这和我们个人未来防范意外和疾病的风险一样，国家为了防范金融风险，防止银行破产的风险，颁布了《存款保险条例》。

也就是说如果我存100万现金在国内任意一个银行，不购买任何理财产品，活期，这笔钱50万事受存款保险条例保障，另外50万可能由于银行破产而遭受损失，得不到赔付。虽然发生的概率很低，可能性很小。

因此，为了保障100万存款的100%安全，建议存入三个不同的银行，为什么不是两个银行，因为一个银行存入50万本金，包括利息就超过50万了，所以存入三个银行，这样就能够保证这100万存款的安全了，也等于通过分散存款来保证安全了。

总之，《存款保险条例》中最高偿付限额人民币50万元，是含本金和利息合计金额，而不是单指本金50万元。本金50万，利息超出，也是就只赔本金50万！

作为风险厌恶型的投资者，个人比较注重投资的安全性，所以在不进行房产投资的前提下，主要有两种投资途径：

一、智能存款或者银行大额存单

安全性：可以通过拆单的方式，实现100%安全，哪怕银行倒闭也不怕。

流动性：智能存款随时可取，大额存单可以质押，临时取出也有很高的分段定期利率。

收益率：智能存款通常最低利率也在3.5%以上，最高可以达到5%，大额存单利率可以在基准利率基础上最高上浮55%。

综合算下来，智能存款或者大额存单每年至少也可以稳定收益在5%以上，算是很好的理财方式了。

二、高门槛有一线保险公司100%履约承保的类信托资产

自从取消刚兑之后，一些高门槛的信托或者理财产品收益率也下降了不少，前几年轻松8-10%的年化收益的安全品种现在基本都没有了，所以像下面这样的品种虽然只有6个点，但是也很稀缺了。

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相信对于很多职场当中的人来说，过了40岁之后，最怕面对的一件事情，便是下岗或者说被裁员了。毕竟，当自己没有工作的时候，才会体会到所有的开销都是需要钱来支撑的，这个时候，日子是相对痛苦的。

近日，某网友在社区提问：自己目前已经40岁了，突然被公司裁员，之前在公司做销售负责人，现在年龄大了，不愿意打工了。目前有100万存款，想着利用这些钱参加管理技能的培训班，然后创创业，挑战一下自己，但是又怕风险太大，自己最终会失败。又想着利用这100万块钱理财，每个月吃吃利息过日子，似乎更加安逸，一时不知道该怎么选了。

那么，40岁被裁员的话，该不该自己创业呢？目前有100万存款，通过理财又真的能够过上不错的日子吗？创业，是否真的如想象中的那般轻松，能够成功呢？今天，我们就一起来聊一聊。

一、40岁被裁员，该不该自己创业？

对于很多打工的人来说，我们总是会幻想自己去做老板，这样一来，便是给自己打工，虽然是盈亏自负，但好歹能够体会到当老板的好处，远比低声下气为别人打工要强得多。

但是不得不说，在众多创业的人当中，真正成功的人，只有10%不到，甚至毫不夸张的说，只有那1%是成功的，而其它人全部都是失败了。因为，目前这个社会，创业并不太容易，甚至是只有深入其中之后才能体会到当老板的艰辛。

而40岁的年纪里，虽然激情还在，但因为家庭方面的原因，普通人是很容易分心的。所以，个人更建议再次找份工作，哪怕这份工作没有之前的收入高，但好歹也能够照顾好家庭，压力也不会那么大。

二、100万存款，理财能过上不错的日子吗？

目前来看的话，这位朋友拥有100万块钱的存款，那么，个人觉得利用这些钱理财，或许才是一个非常不错的方案。毕竟，这便是传说中的钱生钱，如果利用得好，不说未来吃喝不愁，但好歹基本保障还是有的。

举个简单的例子，目前市场上的定期产品收益率约为4.5%左右，一年便会有4.5万，平均每个月便会有3750元。而100万还可以选择大额存单业务，收益率达到6%并不是什么大的问题，一年便会有6万元，每个月都有5000块钱左右的收益。

如此一来，自己再找一份相对轻松的工作，哪怕工资只有5000块钱，算上理财收益，一个月也有过万的收入。轻轻松松就能达到过万的水平，这样不是更香吗？又何必需要自己去创业，将所有的存款都赌上去呢？万一输了，未来再赚到100万，可就没有那么容易了。

三、创业，真的那么轻松吗？

其实，在很多人脑海当中所谓的创业，都只是做个小生意而已。例如，推个小车卖早餐，或者说找个店铺做点小生意。严格来说，创业应该是开公司，这样未来才真的有可能做大甚至是做强。

但是，100万块钱的本金，能够开个什么公司？很明显，本金方面就已经不足了，受了本金方面的限制，那未来的生意发展方向也会受到限制，到最后，或许发展会跟自己一开始想象的相反，最终而放弃了。

而且，刚起步创业的人，真的相当累。一个人又是销售，又是老板，更是财务，也是员工，忙前忙后几个月甚至是几年，收入比起打工不升反降，谁又敢保证能够一直坚持下去呢？

或许，小胖的想法有些过于保守了，但这不正是普通人的一些想法吗？的确，谁都想要创业当老板，甚至是手底下管一大批员工，但那是成功老板的象征，用100万块钱起步，未来能够达到这种高度先不说，光是生活都会困难重重。面对这种多的困难，自己又真的做好相应的准备了吗？

小胖更推荐的，或许便是要么找个之前收入差不多的工作，毕竟有着之前的管理经验在那里，找工作应该也不会太差。并且与此同时，利用自己的存款理财，这样的日子，潇洒且轻松，远比创业要好得多，不是吗？

那么，您觉得40岁被裁员之后，有100万存款的前提下，该创业还是用这笔钱理财呢？创业，又真的和我们想象的那般轻松吗？在您看来，目前又有什么好的创业点子呢？欢迎一起在留言区聊一聊！

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存款40万，如何理财，5年能实现100万？这个问题，很显然需要计算收益率，然后根据收益率来倒推看看什么投资理财产品能够达到这个目标要求。

通过这个问题，你就可以判断，什么的目标收益率是合理的，而什么样的目标收益率是不合理的。

先说结论，存款40万，没有理财产品能够保证5年一定能够实现100万，只能说有可能。

01

存款40万，5年实现100万的理财收益率是多少？

那我们就先来算算，存款40万，5年实现100万的收益率是多少？100万是40万的2.5倍，也就是40万，每年要赚12万，按照单利计算，年化收益率需要达到30%，如果按照复利计算，就是大约年华收益率为20%以上。那么目前有什么投资理财产品，能够稳定每年收益率达到20%以上，使得40万理财，5年实现100万，明确的说，没有这样的产品。

02

各个不同风险等级理财产品收益率是多少？

下面来看看，不通风险等级理财产品收益率是多少？

低风险理财产品，一般是固定收益率产品，有货币基金，如余额宝等，现在已经低于2%了，即使比较高的货币基金收益率，也只有2.6%左右，一般不会超过3%了。

还有银行定期存款，3年期也就也就3.5% ，大额存单，5年期也就4%左右，国债在4.27%。

再来看中等风险的理财产品，固定收益率的一般有银行理财产品，R3等级的产品，一般也不会超过5%。

因此，中低风险的固定收益类的理财产品，一般不超过5%，远远达不到20%以上的收益率。

那么看来，只有高风险的股票和股票型基金，才有可能超过20% 的收益率。但是高风险投资，有一个特点就是，收益率不固定。今年收益率可能达到30%，甚至更高的收益率，但是明年的收益率就可能亏损-20%，甚至更低的收益率。

也就是说，没有一个理财产品能够保证5年，平均收益率在20%以上。

03

怎样理财，才有可能实现40万，5年实现100万的目标？

先来看看，世界上谁能够长期实现年化收益率超过20% ，那就只有股神巴菲特了，他50年的投资业绩年化收益率在21%左右，比较接近40万理财，5年实现100万的目标。由此可以看出，平均年化收益率超过20%的投资理财难度有多大了。

要想达到这个目标，作为普通投资者，总体来看，40万买入优秀的股票型基金和优质公司股票，长期投资，才有可能实现这个目标。

注意是才有可能，而且必须选择出优秀的基金和股票。

比如我们以近5年为标准，选择出一只超过150% 收益率的基金，万家行业优选混合近5年收益率为167.91%，2005年成立以来收益率为669.28%，可以达到40万，5年实现100万的目标。关键要能够找到这种优秀的基金，而且长期持有，因为这样的基金凤毛麟角。

也可以选择几只优秀公司股票，能够长期持有，也可以实现这个目标。比如持有贵州茅台股票，从2015年的不到100元，一直涨到4月11日的1323.01元，涨了十几倍，抓住这样的大牛股，还能超越40万，5年实现100万的目标，关键是否能抓住这只牛股，并且牢牢的持有。有很少一部分投资者抓住了贵州茅台，狠狠的赚了一大笔，但是毕竟这样的投资者还是少数。

总之，存款40万，如何理财，5年能实现100万，靠固定收益率的中低风险产品，根本无法实现，要想实现只能依靠高风险理财产品，需要承受股票和基金的剧烈波动，而且能不能达到目标，具有很大的不确定了。关键要看理财的本领了，还要看股市给不给力了，不过难度相当的大。

网友问：

有100万的闲钱，是放到银行理财好，还是干点其他的好？

我的观点：

不管是放银行理财，还是做其它投资，主要还是看你个人的兴趣更偏于哪边，任何投资都需要根据自身的条件来进行结合配置。那么，100万闲钱是放银行理财好，还是投资其它好？我们先来看看存银行能获得怎样的回报：

第一、定期理财

银行的定期理财门槛稍微高一点点，最低1万元起购，根据产品的期限高长短，与起购金额的高低，预期回报率也不尽相同。以xx银行的定期理财为例，期限最短为21天，1.8万美元起购，预期年化收益率为1.17%。既然闲置资金量比较大，那么可以选择一些起购门槛较高，且收益更高的理财产品来投资，比如xx银行特色理财的周周发，从截图中可以看到，申购门槛最低5万起，10万起，成立以来年化收益率最高可达6%，最低的也在4%以上。

银行定期理财与互联网的定期理财有个不同的特点，互联网定期理财流动性比较差，不到期不能提前赎回。而银行定期理财产品有定期开放赎回时间，兼顾流动性，但持有时间比较短的话则需要收取一定的手续费。

定期理财R2风险等级，净值型波动收益不承诺保本，如果市场行情震荡，那么可能会出现单日收益负增长的情况发生，不过从历史净值与业绩来看，定期理财导致本金亏损的概率是很低的，整体来讲，虽然收益会有浮动，但定期还是比较稳健的。

第二、大额存单

有人说，银行大额存单是有钱的专属。的确，大额存单的门槛比较高，最低20万起存，一般都是存款超过20万以上的人才能购得着的门槛，如把100万闲钱存大额存单也是一个不错的选择。大额存单与普通定期存款一样，只不过大额存单门槛高，利率也比普通的定期存款要高。以xx的大额存单为例，30万起存的大额存单，一年期利率2.28%、二年期利率3.192%、三年期利率3.66%、五年期利率3.78%；

比如把100万存进五年期利率3.78%的大额存单，从下个月开始，每个月预计可获得的收益为3150元，一年就是40950元，到期五年总收益是204750元，每个月收益堪比一个普通上班族一个月的工资收入。大额存单基本上没有什么风险，收益稳定，非常适合稳健型投资者选择。

第三、其它投资

关于其它投资，比较常见的有投资做生意啦，比如你看中某个项目，一直以来自己非常感兴趣，那么可以拿出部分资金投资尝试去做，如果能成功，那么当然最好，若失败了也不要气馁，凡事总要尝试了才知道行不行。

再者就是投资朋友的项目，例如朋友开店，但是资金有限，而你手上有闲钱，你可以找你的朋友谈，说你出钱投资他开店，然后每年给你分红。我有个朋友就是这样的，他投资他朋友做生意，但是不参与任何操作，也就是出钱不出力，每年坐享分红。

在把钱投资给朋友之前，首先要做的就是签订协议，最好有第三方认证在场证明，避免日后若闹矛盾之类的事情发生，账也能算得清楚。

综上

100万既然是闲钱，如果未来几年不动用的情况下，稳健投资的话可以选择存银行。如果愿意承担一定的风险，既本金亏损，那么也可以选择中高风险类的投资方式，如偏股型基金，创业，或投资其它自己感兴趣的项目，都是没有问题的，关键在于你的偏好在哪里。

#投资理财#

网友问题描述：

28岁，省吃俭用，手头有100万闲钱（另还有几十万备用），100万放支付宝一天利益60多元，如何实现一天收入100元？放银行3-5年周期太长不考虑。月度或者周期可以尝试，或者开个小加工坊，小店面，收入低的没关系，只有不赔就行，来位大神带带路。

事实上目前类似这个小伙子有钱不知道怎么投资的人大有人在，很多人投资既想要高收益，但是又害怕有风险，都不知道怎么投资，实际上有100万现金可供的投资渠道还是很多的，其中不乏一些有保障的投资渠道。

100万的闲钱每天赚100块钱其实并不难，一天100块钱的利息相当于年化收益是3.65%，这个年化收益率目前有很多渠道都可以达到要求，即便不考虑3年5年的长期存款，仍然有很多渠道可以做到年化收益率达到3.65%以上。

我们先来看一下最稳妥的投资方式。

所谓稳妥的投资方式，就是确保本金和利息安全，能够让你保证获得3.65%以上的年化收益。

说到稳妥的投资方式，很多人可能会首先想到了银行定期存款，但是银行定期存款想要获得3.65%以上的年化利率，至少需要存个三年以上，但你题目说不考虑三年5年长期的投资，那也没关系，目前市场仍然有一些比较有保障的理财产品各供你选择。

第一、智能存款。

现在有很多银行都推出了智能存款，这种智能存款也属于银行一般性存款，50万之内受到存款保险条例的保护，没有任何风险，而且这种智能存款挂档计息的，可以随时提前支取，比如某一个银行推出的智能存款，期限是360天，年化利率达到5%，不过提前支取只能按照0.455%的活期利率计算。

如果你觉得一年的时间太长，提前支取利息又太低，那你还可以选择一种灵活性更高的产品，这种理财产品按日计息的，可以随时提前支取。比如下图是某个银行推出的一个智能存款产品。

这个产品的期限是37个月，虽然期限有点长，但是这个产品最大的优势就是可以按日计息，超过一个月的封闭期之后就可以随时提前支取，而且提前支取按日计息，日息是年化收益4.3%，这个比你所追求的3.65%还要高。

第二、普通的定期理财产品。

虽然目前理财产品不能保本保息，存在一定的风险，但是选择一些合适的理财产品其实安全性也是比较高的，比如目前很多理财平台上都有一些短期的理财产品，类似一些养老基金，这些理财产品一般期限在30天到360天之间，年化收益大概是在4%~5%之间，这种产品其实也是比较安全的。

除了稳妥的投资方式之外，大家还可以选择一些相对有风险的投资产品。

手头有100万的闲钱，说明大家抗风险的能力还是相对比较强的，所以我建议大家没必要那么保守，可以尝试做一些组合投资获得更高的收益。

这100万资金你可以分成两部分，一部分拿来投资一些固定收益的理财产品，就像我们上面所提到的这些产品。

另外50万可以投资一些基金或者股票，虽然目前股市有一些波动，涨涨跌跌谁也没法把握清楚，但是选择一个业绩表现良好，行业表现良好，但是价格又相对处于低位的股票，然后长期持有几个月，这中间不管它下跌还是上涨都不要管，只有涨幅达到了4%以上才把它卖掉，这样也是比较容易获得3.65%以上的收益率的。

当然为了防范风险过于集中，你这50万可以分多个部分购买多只股票，然后按照上面我们所说的套路去投资，那一年下来获得年化收益率3.65%以上，其实并不是什么难事。

所谓理财，就是在风险承受能力范围内尽量选择收益较高的产品，对资金进行合理配置，简单点说就是在收益和风险之间尽量寻求一个平衡。在谈理财之前，我们首先应该对理财的风险有所认知。在2019年，安全保本的理财方式下，6%已经是理财收益的极限，也许这一标准在十年内都能成立。

高收益对应着高风险，但并不是说低收益就没有风险，在选择理财产品时应多加谨慎，不要盲目信从他人推荐。100万元已经达到了信托的标准，有望获得8%甚至更高的年收益。但是即便是有担保和抵押物的信托产品，依然不能保证本金安全。有500万元可以尝试，100万的话显然不能全部投入。

鸡蛋不能都放在一个篮子里，这是理财的重要原则。

对于风险承受能力低的人或者说丝毫不愿意承受本金损失的人来说，国债、大额存单、银行普通定期存款、结构性存款、保本理财产品、宝宝类货币基金是最为重要的选择。国债和三年期大额存单年利率可以达到4%以上，而后面四种年收益率一般在4%以下。

值得一提的是，民营银行五年期存款利率优势明显，最高可以接近6%，在此基础上的现金管理类产品如智能存款也能有超过4%的年收益率，甚至比传统银行的三年期大额存单利率都要高。在当前利率水平下，100万元可以考虑拿出30万元选择两家民营银行存入，选择五年期，能够靠档计息的五年期存款优先考虑。有《存款保险条例》保障，安全性不用担心。

宝宝类货币基金如今收益率下降明显，甚至不如银行两年期普通存款利率高。可以考虑拿出两三万元放在里面，用于日常消费和流动资金。

综上所述，保守型投资者可以按如下方式理财：

1、拿出70万元分成两份，分两家银行，存按月付息的三年期大额存单，年利率可以达到4.18%。这样本金和利息都很安全，每个月还能拿到2438元利息，可以再转入宝宝类货币基金继续赚收益，还能随时用于消费。

2、拿出28万元分两家存入民营银行，选择五年期存款，年利率都在5%以上。

3、拿出2万元存入宝宝类货币基金，随时可用。

这样一来，综合收益率能达到4.5%左右。

能够承受部分本金损失的情况下，可以拿出不超过30%的资金选择有风险的理财方式

对于能够承受部分风险的人，则可以适当增加有风险的理财方式，比如风险较高的理财产品，股票以及指数型基金。注意不要超过全部本金的30%，也就是总共不要超过30万元，这样即使产生损失也不至于伤筋动骨。

社会上金融骗局数不胜数，往往以高收益为诱饵。理财不能贪心，贪心往往损失本金。至于炒币、炒鞋、炒茅台、炒房，看看就行了，不要参与。作为风险防范的重要选择，可以加入相互宝，将家人和孩子都加入进来，这样40周岁之前享受30万元额度，超过40岁也有10万元额度，这已经比重疾险平均理赔金额都要高了。