2015年存款利率

一些地方性银行的存款利率高达5%并不假，也是真实的存款利率，因为这些地方性银行吸储能力比较弱，只能通过高利率来吸引储户存款，才会看到高达5%的存款利率，不过这些存款利率一般都是五年期存款，也是需要较长的定期存款时间。如果储户有100万资金，存在大型商业银行只有2.75%的利率，很显然是太少了，但是储户如果存在民营银行有5%的利率，一年后大型商业银行只能得到2万7千人民币，地方性银行却可以得到5万元人民币，你会选择存哪家银行？

第一、地方性银行高利无奈之举。

地方性银行之所以选择高利率吸引存款，主要在于这些银行的网点比较少，知名度并不广，和五大行相比不可能人人知道，为了吸引储户资金往往会比基准利率上浮较多。

而大型商业银行客户多，并不担心吸储问题，自然就存在利率会很低的现象出现，但也会有储户愿意存款，不过，地方性银行如果不提高利率，和大型商业银行相比没有竞争优势，根本没有人会去存款，只能在利率上不断上浮来达到储户愿意存款。

第二、地方银行受存款保险保障。

储户存在地方性银行的资金只要低于50万，就不要担心风险，银行一旦出现危机，有存款保险制度保障储户权益，这就让储户能更安全的存款，不用担心存款资金的的问题。

而地方性银行开出这种利率，只要不是理财产品，基本上就可以存款，储户在存款时先了解是存款利率还是理财产品收益，如果是理财产品收益就需要小心，存款就无需忧虑。

综上所述：

地方性银行的存款利率之所以高在于为了更好的吸储，但是地方性银行的抗风险能力薄弱，不过有存款保险制度保障，储户钱存地方性银行也没有太大的关系。

文：七七

中国人热爱存钱，在世界上都非常出名。并且，中国也是世界上最大的储蓄国，大多数数据表明这是事实。早在2015年的时候，中国人均收入储蓄水平超过4万元，位居世界第三，第一和第二都是富裕发达的国家，然而中国的储蓄水平高于许多发达国家，这是一个不争的事实。

正因为银行面临的市场巨大，这些年我国银行越开越多。在储蓄和贷款业务，用户面临着越来越多的选择，而大银行利用他们的名气大的吸引顾客，在后期，小银行利用各种优势，如高存款利率和较低的贷款利率来夺取市场。

因此，这些年来，规模较小的银行吸引了越来越多的客户。但小银行数量的持续增长也意味着银行之间的竞争变得更加激烈。大银行正在挤压小银行，而小银行则互相挤压。

因此，为了接触到更多的用户，小银行开始利用商业环境。特别是随着互联网金融的发展，越来越多的银行逐渐从金融机构转变为平台，银行业对这种现象有一个专门的术语：开放。

开放银行的目标是通过开放服务接口，使银行产品完全集成到各种场景中，实现"金融服务无所不在"的目标。因为它们无处不在，理论上任何银行的产品都会无处不在，这样用户就有了无限的选择。

比如一个电商平台希望银行为其客户提供账户查询、支付、消费贷款等服务，银行开放若干个金融服务接口供电商平台调用，那么客户就可以直接从该电商平台在线获得上述银行服务而无需再到银行办理。

在这种情况下，银行在整个服务链条中位置后置，通过开放自身金融服务接口给第三方使用，这就是开放银行。另一个与银行开放密切相关的概念是金融数据共享，全球许多国家都在推动金融数据共享，打破金融机构对数据的垄断，促进金融机构与金融科技公司等第三方平台的合作，更好地为用户服务。

开放银行是一场革命，意味着"银行是一种服务，而不是一个地方"，"用户在哪里，银行的服务就在哪里"。简而言之，开放式银行就是一种新型的银行，银行服务随时、随时、无处不在，充分回归到用户的核心。

事实上，开放银行业并不重要，最重要的是银行必须认识到只有开放才能通向未来。近年来，互联网金融和金融技术的发展充分证明了这一点。现在，各银行为了寻求更多的合作，都会站在自己利益的立场上建立优势，做出各种让步。结果，每家银行都这么做了，商业机构盈利了，银行的盈利越来越少，随着时间的推移，很容易被淘汰。

对于大银行来说，如果它们不开放自己的银行平台，不像蚂蚁金服和腾讯金融就会这么做——就事实上后者正在成为超级金融平台，留给银行的时间很少，对于中小型银行来说，如果拒绝开放，我们将在未来的竞争中失去更多。

如果你的银行开始涉足"开放"这个词，你要小心了，尤其是如果你是一个小银行，你可能会很差，如果你陷入开放业务，当时用户最好尽快改变这个银行的业务，降低风险。对此，你有什么看法？欢迎留言！

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文：Jarvan

随着人们生活水平的提高，手里的钱也越来越多，对于钱财打理更加重视。近期，黄金价格在不断上涨，投资的人也越来越多，中国有一句古话，叫做“乱世黄金”，意思就是说如果整个安全形势、生活、发展非常可期的时候，那么黄金的价格会比较平稳、比较低。而在社会不确定性较高的时候，那黄金的价格就会增高。

虽然说炒股、买黄金的人在增多，但很多人还是较为谨慎，选择更有保障的银行存款，如果我们的手里有20万，那是该选择哪种银行存款才能获得更高的利息呢？银行主管直言：20万元这样存，一年的利息可达上万元。这种方式就是大额存单！

对于银行来说，获得的居民存款越多，可利用的金钱也就越多，那银行也就能更好的运作。早在2015年，央行就对存单进行了改革，从2015年的不低于30万的大额存单到2016年的不低于20万张，减低了存款最低限额。此外，有些银行也可以根据自己的实际情况来设定门槛。然而，大多数银行的大额存单最低存款额基本定为20万元。当然，不同标准所享受的利率也不尽相同。如果你存了20万元，而其他人存了30万或50万美元，后者自然会享受更高的利率，获得更高的利润。

大额存款和定期存款有什么区别？

大额存单，是一种比定期存款有更大优势和享受更优质服务的存款方式。定期存款对金额一般没有过高的要求，但若是进行大额存单，那最低金额就是20万元。如果你在同一家银行进行存款，相同金额，选择相同存款期限，大额存单的利率会比定期存款高。

其次，大额存单的付息方式分为到期一次还本付息和定期付息、到期还本，还具备提前支取功能，不同的银行是有不同的规则，但相对来说更为灵活，这是非常人性化的。像是中国银行，每支个人大额存单产品仅可部分提前支取一次，提前支取部分后，留存的金额不能低于此产品的最低申购金额；如果留存金额低于最低申购金额，那就需要全部提前支取。

而且，大额存单是可以转让的，大额存单的转让可以通过第三方平台开展，转让范围限于非金融机构投资人。对于通过发行人营业网点、电子银行等自有渠道发行的大额存单，可以根据发行条款通过自有渠道办理提前支取和赎回。

此外，大额存款的最大优势是高利率

20 万起存的，有存期3个月（利率1.595%）；6个月（利率1.885%）；存期1年（利率2.175%）；存期两年（利率3.15%）。

30万起存的，有存期3个月（利率1.65%）；6个月（利率1.95%）；存期1年（利率2.25%）；存期两年（利率3.045%）。

50万起存的，有存期两年（利率3.15%）。

尤其是一些中小银行，为了吸引用户存款，自然也会提高利率，这意味着每年的存款利息达几千元。

随着人们收入的增多，手里的钱越来越充足，人们愿意选择大额存单来提高利息。利息高是它的有点，但是投资门槛相对较高，一般需要20 - 30万元，也有很多人凑不够存款。

现在的你最喜欢的投资方式是什么？你手里有足够的钱进行大额存单吗？

我国的银行众多，这一点相信每个人都了解，就凭我们逛街的时候，一条街上就有多家银行也可以看得出来，根据数据显示，截止至2018年年末，我国共有4588家银行业金融机构法人，其中银行有4056家，其余的532家金融机构包括信托公司，金融租赁公司，消费金融公司，汽车金融公司等等，而在这4056家银行之中，农村商业银行达到了1427家，农村信用社达到了812家。

所谓的农村信用社，指的是经过中国人民银行批准设立，由社员入股组成，实行民主管理，主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构，而当有的农村信用社发展得越来越好的时候，就“进阶”为农村商业银行了。虽然说农村信用社的规模是无法和国有银行或者股份制银行相比较，但如果是从存款利率这个方面来作比较的话，那国有银行和农村信用社也没有可比性。

众所周知，自2015年开始，央行推行了利率市场化，放开了对各家银行的利率管制，也就是说各家银行都可以自主调节利率。由于农村信用社的规模比较小，而且受众人群也比较少，所以揽储会比较困难，而为了揽储，大部分农村信用社不得不提升利率，这也是为什么农村信用社的利率一般来说都比国有银行来得高。那在2020年，如果在农村信用社存10万元，那一年能有多少利息？

农村信用社虽然规模小，但“小虽小，却是五脏俱全”，国有银行中有的产品基本上农村信用社也有，其中包括活期储蓄、定期存款，偶尔还会发行国有银行都没有的“特色存款”。

活期储蓄是银行所有产品中资金流动性最高的，但“成也萧何，败也萧何”，资金流动性高在银行理财中代表着就是利率低，所有活期储蓄的利率一直以来都是银行所有的存款类产品中最低的，年利率仅仅只有0.35%，如果存10万的活期储蓄，那一年的利息只有350元。

农村信用社的定期存款也分为一年期、二年期和三年期，少部分农村信用社还会发行五年期定存，其中如果10万存的是一年期定存，利率大概为2.25%，一年的利息为2250元；如果存的是二年期定存，年利率大概为3.05%，平均下来一年的利息为3050元；如果存的是三年期定存，年利率能达到3.95%左右，平均下来一年的利息为3950元。

除了定期存款以外，农村信用社最受储户欢迎的当属“特色存款”，只是“特色存款”并不是长期都有，一般来说农村信用社会在每年的春节前后或者每个季度末推出这种“特色存款”，其最大的特点就是利率高。根据小编了解到的信息显示，三年期的特色存款利率能达到4.5%，也就是说如果存10万元的话，平均下来每年的利息能达到4500元。

总结

很多储户会觉得农村信用社规模小，安全性低，但对于绝大多数储户来说，本身就没有那么多的存款来存银行，而当储户在银行存的是一般性存款的时候，也就是存定存、活期储蓄、特色存款这种产品的时候，都是会受到《存款保险条例》保护的，即使银行破产倒闭了，那储户也能获得最高50万的赔付，所以如果你的存款没有超过50万，你担心什么？难道拿到高一点的利息“不香”吗？

上周股市涨了，也让很多人更纠结了，赚到钱的想赚更多但担心这周回调，没赚到钱的也不敢高位上车了，还有周四上车赔钱的人，更是感叹命运的不公……

中国股市自1991年开市至今，经历的高位有数几次，近些年的2002年、2008年，2015年，说实在的，很多人当时听说股市涨疯了，也都是从别人嘴里，因为生活中很少有人持续关注股市……更是每次都是跟风，每次都很狼狈.……

有人还记得1990年银行存款的收益是多少么？2.88%活期利率，一年期10.08%……到了1991年，活期利率1.8%，一年期利率7.56%，如果现在银行还有这个收益率，还有那么多人炒股么？甚至还有那么多人买理财么？

当时为什么银行存款收益那么高？一方面是因为钱少，国家和老百姓钱都少，消费能力也不足，出口也不行，所以就算是这么高的存款利率，也没什么人存钱……

但实际上，真正说银行定期利率掉下来也是从2002年左右的，正好是2001年中国加入WTO以后，为啥？因为这时候赚钱能力多了，老百姓和国家都是，所以都不缺钱，消费的方式也多了，那年一定年期收益率降到了1.89%，历史新低，但也迎来了股市的大涨，站到了历史高位2200点……

然后咱们再看2007年12月，活期利率是0.72%，一年定期是4.14%，说实话不低，而且是自1998年以来的历史新高，这确实是从2002年一步步涨起来的，这时候股市已经发力了，借着奥运会的题材，这时候大家把股市看向1万点也是能理解，股市也是挣钱，银行存款也有很好的收益，这日子，太好了……

而且就算到了2008年10月，利率下调了一下，一定年期也能维持在3.87%，不低了，但当时确实也没人关注这个，毕竟股市的涨跌太疯狂了……涨和跌都是很疯狂

2015年6月，伴随股市站上5100点的历史第二高位，银行利率也进入了下行通道，一年期定期存款从2%一直跌到1.5%，历史新低……从这以后呢，银行存款利率就没在上来，倒是余额宝稍微折腾了下，但也没风光太久……

现在过去了几年，根据2020年6月最新银行存款利率，活期0.35%，一年定期1.5%，大盘指数站到了3400点，最近一次的2018年2月，股市也是从2015年以后唯一一次站上了3400点，那时候的银行存款利率啥样？

2018年2月2日公布的中国银行的活期0.3%，一年期1.75%，说实在的，跟现在差不多，而且经济水平和世界经济形势也跟现在相似度更高，现在媒体都说现在类比2014年…….这都5年前的事了，现在信息和市场变化这么快，咋不说类比2007年啊？太理想了，你就看银行的存款利率水平就可以了，毕竟我们的银行价值是世界任何一个国家都不能比拟的……

所以在我来看，这波行情更像2018年，为什么？因为散户也好，机构也好，大户也好，游资……都会去看银行的想法，银行如果没想法，大家也不敢有太多想法，银行如果有想法，大家就敢有想法，怎么判断银行有没有想法，就是看的他存款利率……

竟这年头专家不值钱，“钱”才值钱，股市的这几次大涨，银行利率有历史低位，比如2002年、2015年，2018年……也有高位，比如2007年，股市变化每次都不一样，如果非要找规律我宁愿找时间最近的，而不是去意淫最理想的情况……

中国现在90%以上的人都还是工薪阶层，收入来源主要还是靠着工资，以往不管是公司直接转账或者发现金，最终大家的钱都是放在银行，不管是理财还是存款银行都是首选地，但是自从2013年余额宝的诞生，改变了很多人理财首选，特别是年轻一代，手里有多余的钱都不放在银行，经常每个月工资一发下来就直接转到余额宝理财，不再傻傻的放在银行的活期账户或者存银行定期。

大家把钱转到余额宝对于银行来讲影响还是很大的，揽储压力大增。要知道银行都是靠着息差赚钱，没有存款，那肯定就没办法靠贷款赚钱。为此，银行为了竞争只能推出一些新的存款产品和理财产品。2015年央行全面放开存款利率之后，允许银行自行设定存款利率，银行推出了大额存单，银行活期理财、结构性存款、智能存款等新型存款理财产品来跟余额宝竞争。

表面上来看，银行好像是受影响最大，毕竟大家工资一到账就转出去，银行没有存款，那么就没有办法靠贷款的息差来赚钱，但是其实受影响最大的还是我们储户，银行要跟余额宝竞争，那么肯定只能提高存款利率或者理财收益率，表面上来看对我们储户是有利的，因为只要把钱转存银行，那么利息和收益都比以前来得高，但是要知道银行是靠息差赚钱的，提高存款利率和收益率的同时，也会相应地提高贷款利率，银行不会那么傻自己吃这个亏。

而银行贷款的主要群体又是谁呢？银行贷款主要就是我们个人和企业，比如个人的贷款利率提高，那么每个月要缴纳给银行的利息就又增多，存款的利息可能还抵不上银行贷款的利息来得多。而企业的贷款利率上涨，为了维持利润，那么只能提高商品价格，而这些商品最终还是要我们消费者买单，也就是我们个人在承担。

除了找银行贷款的利息要增加之外，工资一发下来直接转移，这也会影响到我们个人银行流水，现在很多银行对于房贷或者其他贷款都是要有相应的银行流水，没有正常的银行流水，银行会认为你没有还款能力，想要申请贷款可能会比较困难，所以工资一发下来就直接转移，虽然对银行有影响，但是对我们个人的影响更大。

当然也并不是所有人都喜欢把钱放余额宝，特别是近两年余额宝的收益直线下跌，转存余额宝的人越来越少。要知道从安全性来讲，银行在当前还算是理财最安全的地方，而且由于这几年手机银行的盛行，在银行理财也越来越方便，不比余额宝差。如果让你选，你有钱会存余额宝还是银行？

一个是残酷的事实摆在眼前，全国范围内有超过6亿人员每月收入只有1000元，低到令人窒息的收入触动了不少人的神经，和大众眼中动辄收入上万的固有印象形成鲜明差异，而根据2020年的另一份报告数据分析，全国9亿网友绝大多数收入为3000元-5000元之间，似乎这才是比较符合常理的数据。

那么多人每天从早到晚忙着上班，最终拿到手的收入却只有单单三五千，这让很多人感觉日子很难过。实际上，一个月想要赚三五几千，可能根本不需要你付出时间和精力，只要你本钱足够，银行就会心甘情愿每月给你支付这笔“工资”。

银行支付工资的前提是你必须有足够多的银行存款，在中国一个家庭正常生活水平一个月支出在3000元左右，那么想要银行每月给个人支付3000元，究竟需要多少的银行存款做保证呢？有银行工作的朋友透露，将钱放在银行的方式不同，需要的本金也不相同：

活期存款方式。将钱放在银行的每一天其实银行都是有给利息的，这个利息就是活期存款，基本上每个家庭在银行都有此类存款，存款人对于这类存款的控制力最强，任何时候只要想支取就能拿走。

因这类存款过于“自由”，所以利率也是银行之中最低的仅为0.3%，要想一个月拿到3000元利息，倒挤计算需要本金为3000*12/0.3%=1200万。

1200万元金额还是非常大的，现如今，即便是亿万富翁也不太可能将如此大一笔存款存放在活期账户里，绝对会有更好的方式处置这笔巨款。

定期存款方式。定期存款时相对于活期存款而言，在时间上做了一个硬性规定。根据2020年央行最新利率查询得知，一年期基本利率为1.50%，三年期为2.75%，时间越长，利率越高。

一般来说，银行实际执行定期存款利率会在基准上有一定程度上浮。以宇宙第一行工银行为例，一年期为1.75%，三年期维持不变为2.75%，那么要拿到3000元利息，一年期情况下需要本金为3000*12/1.75%=205.71万元，三年期需要本金为3000*12/2.75%=130.91万元。

而全国各大银行为了完成揽储任务，对于定期存款利率的规定会根据银行需要作出调整，一般来说，地方商业银行利率会高于全国性商业银行，在获得相同利息时，选择小银行需要支付的本金少于130万。

对比活期存款和定期存款，前者需要1200万后者则只需要130万左右，两者相差9.2倍，这足以说明即便在面对同一存款机构，选择存款方式不同，结果也会大不相同。

那么现在咱们接着看收益更高的银行产品，一个是大额存单，另一个则是银行理财产品。

大额存单的横空出世，给存款人带来了高额收益，由于某些银行滥用这类产品，导致央行在2019年出台了严格限制措施，大额存单利率高于定期存款，但时间上却更加灵活，受疫情影响，大额存单最近异常火爆。

以为中行为例，当起存金额超过100万元时，一年利率2.44%，三年利率4.35%，要拿到每月3000元利息，一年期情况下需要本金为3000*12/2.44%=147.54万元，三年期需要本金为3000*12/4.35%=82.76万元，需要本金较三年定期少48.15万元。

最后说下理财产品，每家银行同一时期一般都有几款理财产品可供选择，理财产品一般年华收益在4%-5%之间，曾经是定期存款最完美的替代品。但进入2020年之后，网上爆料20余款债权类理财产品出现收益负值，很多人对此类产品较之前谨慎。

不过呢，银行理财产品成千上万，即便小概率出现收益为负数，也不能抹杀掉理财产品的优点，周期段、收益高、灵活性强，正是由于时间周期短，理财产品到期之后投资者需要花大量时间去甄选新产品，非专业人士操作比较吃力。

综合上述几种方式，我们发现要想在银行实现月入3000元，至少需要82万的本金，82万对于一个普通家庭来说不是一笔小数，此时保护好本金的安全显得尤为重要。

根据央行在2015年出台的商业银行存款条例规定，一旦一家银行实施破产，储户在这家银行的赔款以50万元封顶，所以对于想吃利息的人来说，在银行选择上一定要谨慎行事。

2020年真的是非常不同寻常的一年，已经进入8月份了，但市场似乎依然没回归到突发事件之前的水平，保护手里持有现金的安全比以往任何时候都重要。那对于那些想要银行给“工资”但没有本金的人，趁着自己还年轻，赶紧努力起来，赚上一大笔钱，可以借助银行提前实现退休。

银行是我国最大的金融机构，可以说在全国各地都能找到银行，覆盖范围非常广，所以银行也成为了老百姓理财的首选。银行受国家监管，这一点是非常关键的，起码说不会像那些P2P平台那样一下子“暴雷”，即使是银行出现了破产，只要储户存的是存款类产品，就会受到《存款保险条例》的保护，也就是说即使银行破产，储户也能获得最高50万的赔付，所以说在银行存钱，安全性上是毋庸置疑的，除了这一点以外，还能获得一笔利息，这也是很多人最关心的一点。

不过银行员工却说出一个令人比较奇怪的事情，那就是年利率达到4.5%的定期存款存的储户却是寥寥无几，这是为何？对此银行员工诉苦道：现在的储户都是怎么了？难道年利率4.5%的定期存款利率还不高吗？难道现在的储户都不喜欢高利率的产品了吗？下面一起来了解下。

自2015年央行开始施行利率市场化以后，各大银行都可以自主上调或者下降利率，所以就现阶段而言，基本上各家银行的利率都会有一定的不同，比如说定期存款，有的银行可能利率能达到标题所述的这种年利率4.5%，但有的银行可能利率只能达到3.5%，所以在选择银行的时候，我们也一定要谨慎，“就近原则”现在已经不再适用于银行理财了。

年利率4.5%的定期存款，利率高还是低？

根据各大银行官网上给出的利率来看，定期存款最高的利率大概在3.8%左右，而且是三年期的，所以小编推测，标题所述的利率达到4.5%的定期存款应该是五年期定存。如果说真的是五年期定期存款的话，那这个利率水平在现阶段也只能是属于中等，毕竟期限达到了五年，相比很多民营银行或者农村信用社五年期的定期存款的利率还有所不如，不过却是比国有银行的利率要来得高。

为何储户不喜欢存年利率4.5%的五年期定期存款？

第一点就是利率，说实话，年利率4.5%的五年期定存并不算高，如果说利率能达到5%的话，那小编相信应该是有储户会选择存的，毕竟现在国有银行三年期的定期存款利率也仅仅只有3.8%左右，即使是大额存单的利率也在4%左右。

第二点是期限太长。五年期定存也就是说这笔钱在五年的时间内是不能取出来的，如果中间急需用钱的话，那提前支取的话利率只能按照活期储蓄利率计算，损失就会比较大，而五年的时间又太长，谁也不知道会发生什么事情，会不会出现需要这笔钱的时候，所以很多人宁愿选择利率低一点的三年期定存也不想存利率高的五年期定存。

综上所述，定期存款虽然说是很多储户最喜欢的产品，保本保息保收益，而且还受到《存款保险条例》的保护，可以说是非常安全得一款产品，但如标题所述的这款年利率4.8%的五年期定存，在小编看来，存的人少也是正常现象，而银行员工会诉苦这也很正常，在银行员工看来这种利率水平已经属于现阶段的较高水平了，本应该存的人很多，但奈何事与愿违，存的人寥寥无几。

现在的储户和二十年前的储户是完全不同的，现在的储户可以通过很多办法学习到理财知识，自然懂得理财三大要素：“安全性、资金流动性、收益性”，也懂得怎么去取舍，所以这也是有的银行都不再发行五年期定存的原因，即使利率高，存的人依然少。

相信很多人都搞不明白，现在都什么年代了，理财方式越来越丰富，为什么还有人去银行“傻傻”的存定期？对于这个问题，小编也咨询了在银行上班的朋友，他也跟我道出了实情，知道真相后才发现这些人并不“傻”，甚至可以说还比较聪明，因为他们可能比我们更了解银行的理财方式。

根据朋友的介绍，现在虽然银行的理财方式有很多，但是对于我们这些普通的储户来讲，并没有什么用，大部分都只能看看，比如银行的大额存单（20万起存）、信托产品（大部分要100万起）门槛都是比较高的，这些普通储户连选择的机会都没有，因为大部分人根本就达不到标准。还有一些则是风险性偏高，比如股票、外汇、贵金属等金融衍生品，这些把钱投资进去能赚钱的概率很小，特别是对这些产品不熟悉的话，大部分只能被当作韭菜。所以对于储户来讲，银行能选择的理财方式并不多，只有定期存款、国债、r2以下低风险的理财产品还有货币基金。那这四种理财方式各有什么好处和坏处，为什么选择定期存款的人会更多？

安全性

这四种理财方式，相对于其他理财方式，安全性可以忽略不计，但如果要对比的话，那么最安全的就是国债，因为国债有国家在背书，国家在国债就能按时兑付，其次就是定期存款，50万以内保本保息，货币基金和R2以下的理财产品虽然都比较安全，但都属于理财产品，不能刚性兑付，也就是不能保本保息，安全性跟国债和定期存款完全不能相比，所以从安全性来讲的话，国债和定期存款选择的人会更多。

收益率

在很多人的印象里，银行里除了活期存款，定期存款的收益率应该是最低，如果是存国有银行，那么确实是这样的。但2015年央行全面放开存款利率之后，一些地方银行和民营银行的定期存款利率并不低，甚至比其他的理财方式收益率还高，比如民营银行之前推出5年前智能存款，利率最高能达到6%，当然现在已经有所下降，但利率最高还能达到5%。而国债三年期利率只有4%，五年期利率也只有4.27%；货币基金就不用讲了，现在很多已经跌破2%，理财产品的收益则在3%-4.5%之间，所以选择定期存款收益率并不是最低的。

灵活性

这四种理财方式中，货币基金的灵活性应该是最好的，因为能够随存随取。第二就是银行定期存款，因为银行定期存款的存款期限有很多种，并且急需用钱的话也能提前支取，第三就是国债了，因为国债最低的购买年限也是3年，如果提前支取是要损失利息的；第四就是理财产品，银行理财产品在购买期间是不能提前赎回的，所以从灵活性上讲的话，定期存款也并不差。

综合以上几个方面，只要不是把钱存在国有银行，那么定期存款是很多人最好的理财方式，并且定期存款还有一个很好的功能就是能够强制储蓄，这也是很多人选择定期存款的原因之一。总之，现在还有人存定期存款，并不是因为别人“傻”，而有可能别人比你更懂得怎么理财。

银行，是我国三大金融机构之一，在过去多年时间里，尤其以工商银行、农业银行等为代表的全国性大型国有银行，更是把网点铺遍全国各地。截止目前我国现有银行已经超过4000家，可以说在我们的生活中，银行已经成为百老姓最离不开的金融机构，尤其以前，百老姓的理财渠道比较少，加之银行受到中国银保监会的监管，在资金运作和经营管理上都非常稳健，所以人们都把银行作为理财储蓄的首选。当然除了能保证储户资金安全外，储户还能获得一笔稳健固定的利息也是众多储户把钱存在银行的主要原因。

不过近两年尤其今年以来，银行出现了一种奇怪的现象着实令银行经理感到不解，就是明明银行内有年利率高达4.5%的定期存款，但却“无人问津”，存这类定期的储户更是寥寥无几，这种情况在全国各地的城商行和地方性银行尤为突出，对此银行经理非常困惑：现在的储户都是怎么了？难道年利率4.5%的定期存款利率还没有吸引力吗？难道储户现在都不喜欢存高利率的存款了吗？

哪些银行还有4.5%的定存产品？

很多人看到这也许觉得现在还哪有这么高的利息，你是不是瞎编的。事实上，早在2015年央行正式施行存款利率市场化之后，全国各地的商业银行都可以结合当地市场环境自主定价，这也就造成了各家银行的存款利率有高有低，参差不齐。目前有一些地区的城商行和地方信用社仍有4.5%甚至更高的存款利率。

比如泸州银行、晋商银行等地方城商行的五年期的存款利率在4.5%左右，还有像河南省、辽宁省、河北省等地方农村信用社的五年期存款利率也在4.5%左右，甚至比这个水平还要高一些。所以存款还是要多多比较，多多了解，因为利率市场化的大环境下，每家银行的存款利率都不太一样。

年利率4.5%的定期存款，在全国算什么水平，高还是低？

众所周知，存款期限越长利率越高，但是从推进利率市场化之后，央行在2015年最后一次公布基准利率的时候，去掉了五年期定期存款利率，所以，近几年我们发现了一个有意思的现象，就是很多银行的3年和5年期存款利率一致，甚至像广州地区的5年期存款利率还出现了“倒挂”，还没有3年期利率高。所以现在说存款期限越长利率越高是不够准确的。

那么如果从全国各家银行平均存款利率来看，3年期和5年期存款利率非常接近，尤其大型国有银行和股份制银行最为明显，但其最高的存款利率水平也就在3.1%-3.6%左右的水平，这个水平并不算高，如果拿年利率4.5%的定期存款来比较的话，算是比较高的水平了。

如果从全国各城商行和信用社平均存款利率来看，5年期存款利率是比较高的，其平均的存款利率水平在3.5%-4.2%左右，所以如果拿年利率4.5%的定期存款来比较的话，在城商行和信用社中也算是比较高的水平了。所以，从全国各不同银行来看，4.5%的定期存款是比较有优势的了，为数不多且非常稀缺。

为何4.5%的高利率存款，非常稀缺却“无人问津”？

1、期限太长

一般来讲，如果能达到4.5%利率的存款产品，其存期大概率是五年期的定期存款，很多储户在储蓄的时候喜欢期限短的产品，因为担心存期太长中间发生一些变数需要提前支取。而如果存成5年期的话，要知道普通存款没有靠档计息的，万一中间用钱提前支取，只能按照活期利率来计算，这对利息的损失非常巨大。所以，这也是为什么很多人宁愿选择短期利息少一点，也不愿意选择长期。

2、安全考虑

通过上面我们分析，4.5%的存款产品大多出现在地方城商行和中小信用社，而很多储户原来习惯了到工行、建行等大型国有银行存款，因为他们觉得大型国有银行更安全，而对于一些城商行和信用社，很多储户非常陌生甚至没有业务往来，即便这里利息高，也不敢轻易挪动资金，毕竟近年来中小银行内部员工私自挪用客户存款的新闻不断。

3、固定认知

可能很多人看到现在，还依旧不相信现在银行还有4.5%的存款产品，因为很多人对目前的银行并没有全面的了解，对各银行的存款业务了解的更少。近几年，国有银行的存款利率一直在下行，这部分人也会不自觉地认为所有银行存款利率都降了，但事实上，很多小银行为了生存揽储力度是比国有银行要大很多的，因为小银行不提高利率是没法生存的。

写在最后：

结合上面的分析我们发现，银行经理的困惑其实也属于正常现象，毕竟现在人们在理财投资上也有了更多的选择，银行存款也仅仅是其中一种方式而不是全部方式了。

另外，笔者也建议广大储户在存款的时候，还是要多了解周边各家银行的存款利率，综合比较一下再做选择。而且现在的中小银行也同样受到《存款保险制度》的保护，50万以下的存款，从利息角度来考虑还是选择中小银行更划算。

你都是在哪存的钱呢？