20万存款怎样理财

今年以来，余额宝的收益直线下滑，截止目前，已经跌破2%，与银行定期存款收益类似。然而，官方数据显示，今年1、2月份的CPI指数均超过5%，继续存款在余额宝，显然已经无法有效对抗通货膨胀。

在我看来，投资理财是系统工程：首先，要进行资产判断，确认个人财务状况；其次，要进行简单的资产配置；最后，还得遵循经济周期，调整资产结构，如此，才能让资产保值增值。

01 像公司管理一样，管理个人资产

投资理财的第一步，是确认个人的资产状况，世界上没有适合所有人的投资方法，我们必须根据自己的财务实际，制定理财策略。

理财需要在收益性、流动性和风险性上取得平衡，个人资产状况不同，平衡点的选择就不同。因此，我们需要给“20万”存款定性。

这笔钱是子女出国就学的费用，是应对爸妈意外、疾病的储蓄款，还是长期不会使用的存款呢？如果是近期就要使用的钱，那么我们首先要保证流动性，而如果是闲置的资金，我们则可以追求更高收益。

例如，余额宝就是流动性极佳，但收益率较差的理财产品，适合“短期要用”的资金的理财，存款在余额宝，能够随取随用，可以满足我们突发的资金需求。

02 简单的资产配置能够减少投资风险

了解个人财务状况，确认20万资金的属性之后，我们可以开始选购理财产品。老话说，别把鸡蛋放在一个篮子里，投资理财时，我们可以通过资产配置，防控风险。

第一，永远为意外做足准备。人生海海，难免会有意外发生，没有未雨绸缪的人，容易被意外击垮，尤其是突发的资金需求，让不少人惊呼“一分钱难倒英雄汉”。

为了避免生活因为意外陷入困境，我们应该留足生活备用金，这笔钱大约是3-6个月的生活费。有了这笔钱，我们便多了面对“黑天鹅”事件的底气，面对老板的刁难，也更敢于说“不”。

生活备用金的投资，着重于保障流动性，最好能够随取随用，所以余额宝之类的货币型基金是绝佳的选择。如果你每月的固定开支为5000元，那么可将1.5万--3万元现金继续存在余额宝，作为生活备用金。

第二，固收类资产是资产配置的“压舱石”。投资理财市场风云变化，在市场的起起伏伏中，不少投资人的本金都收到侵蚀，因此，我们需要配置一定数额的固收类资产，稳定账户的整体收益。

民营银行的智能存款是很好的选择。一方面，它属于银行存款类产品，受到存款保险制度保护，本金安全有保障；另一方面，它的收益水平相对较高，部分产品的年化收益能够超过4%，基本能够对抗通胀；除此之外，它的计息方式灵活，能够兼顾流动性。

理论上，资产配置中固收类资产占比越高，资产越安全，当然，相对收益也更稳健。如果你是风险厌恶者，可以拿出80%的现金投资固收类资产，即20万现金中，买入16万元的固守类产品。

以支付宝一款民营银行存款为例，180日的派息周期，年化收益4.3%，16万元一年收益可达6720元。

第三，权益类资产能够提振账户收益。长远来看，股票市场是投资回报率最高的市场之一，但是它的短期风险很高。通过资产配置，我们可以小规模的投资股票，兼顾账户风险控制和追求更高收益。

对于投资新人而言，定投指数型基金比较合适。指数型基金通过复制指数成分股，通过分散投资的方式，追踪指数，追求市场平均收益。总的来看指数型基金的波动较小，而定投的方式，则进一步减少了投资风险。

我们可以拿出20万现金的20%，约4万元进行指数基金定投，分12期把资金投入股市，每期3000元左右。

如果风险承担能力较差，可以选择沪深300指数，如果风险承担能力较好，创业板指数的长期收益率更高。

03 投资一定要遵从经济周期

当然，资产配置的比例并不是固定不变的。确定资产配置，除了要考虑自身财务状况、风险偏好之外，还要考虑经济周期的影响。

某种程度上看，经济大环境直接决定我们的投资收益，投资理财最好要能做到因时而动。

当经济进入衰退周期，各路资产价格普遍下跌，我们在资产配置时，就应该更重视风险，稳健为主，现金为王。

例如近期，受疫情的影响，世界经济增速疲软，美股罕见4次熔断，原油期货价格历史性跌为负值，此时我们可以加大智能存款等固守类资产的配置，对抗经济周期性风险。

当经济进入繁荣周期，通胀水平上升，现金贬值加剧，我们在资产配置时，就应该更重视收益，尽可能追求高收益。我们可以加大股市投资力度，趁着股市的上涨周期，获取更高的收益。

综上，单纯投资余额宝显然不是好的理财手段，我们应该根据经济周期的不同，做好资产配置，才能在资产收益与投资风险中取得平衡。20万资金在留足生活备用金后，可以分别买入固收类资产和权益类资产。

关于低风险的银行理财，你有什么推荐吗？欢迎留言讨论。

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受疫情影响，全球金融市场波动加剧，债券市场的不确定性增加，在此背景下，不少投资者，尤其是稳健型投资者已开始将目光重新聚焦更具安全性的“存款”。其中，“大额存单”以相对较高的利率水平获得更多关注。

大额存单是什么？

大额存单，是由存款类金融机构面向个人、企业等发行的一种大额存款凭证。大额存单的预期年化收益率与保本型银行理财产品的预期年化收益率差距较小，基本属于无风险预期年化收益产品。

大额存单在投资的金额上门槛相对较高，大部分银行的大额存单的起存金额都是20万，但也有个别银行的大额存单仍旧是30万起存。当然，存款金额越高，利率自然也就越高。大额存单的期限种类丰富，有一个月的、三个月的、六个月的、一年期的、二年期的、三年期的和五年期的。

大额存单有哪些优势？

大额存单收益高

我国大额存单于2015年6月15日正式推出，以计价。作为一般性存款，大额存单比同期限定期存款有更高的利率，大多数银行根据不同起存额在基准利率基础上上浮40%、45%、50%，部分农商行上浮55%，而定期存款一般最高上浮在30%左右。

大额存单可靠档计息

大额存单除了利息比定期存款高很多，还有一个很大的优势，就是大额存单可以按照最近的档期计息，减少损失。而定期存款却只能按照活期利率计息。

比如你存了5年，到4年半的时候提前支取，如果是定期存款，按照活期利率0.3%来计息就太吃亏了。

不同银行靠档计息的规则不相同，目前有三种常见的靠档计息方法：

1、靠大额存单的档

这种情况对储户来说是最划算的。比如你存3年期大额存单，满2年提前支取，可以按照2年期大额存单利率计息。

2、靠定期存款的档

比如你存3年期大额存单，满1年提前支取，可以按照该行1年期定期存款的利率计息。这种就不如靠大额存单档计息划算了。

3、靠央行基准利率的档

央行的基准利率比较低，一年期定期存款利率平均比基准利率上浮30%左右，大额存单上浮50%左右。

大额存单可转让

最值得说的一点是，银行推出大额存单是可以进行转让的，流动性很强。

那么大额存单是怎么转让的呢，举个例子，比如小A持有一笔100万元的大额存单，3年期的年化利率为4.22％，但是急需用钱，小A仅仅持有了6个月的期限，还有2年6个月的时间才能到期，这个时候小A可以选择转让来达到提前变现的目的。小A在6个月期间累计获取利息21100元，小A将利息中的5000让利给买家。买家的转让价格就是100万+21100元-5000元=101.61万元。买家购买这笔大额存单只需要持有两年6个月，到期可以收益10.55万元，再加上小A的让利，买家实际收益11.05万元。

大额存单转让可以在存款银行网点进行。

大额存单转让时，需要注意下列几点：

1、购买的大额存款满7天到大额存单到期前7天这段时间内可以转让;

2、一般只能全单转让，不能部分转让；

3、转让价格由转让人输入，不过会有一个范围，需要在指定范围内选择;

4、有的银行可以跨行转让，任何客户都能买。

综上，存款仍然是我国家庭的主要资产之一，而一个有20万存款的家庭，已经算是站在了全国平均水平以上了。对于保本型的投资者而言，就银行存款这方面，大额存单显然比定期存款更划算！

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现在的余额宝完全没有任何优势了，就连银行存款利息都比余额宝的收益高。所以说20万元不选择存入余额宝是正确的选择，20万可以通过以下投资理财。

（1）购买国债

国债是所有投资理财当中安全性最高的，被称为零风险的投资。

国债就是指以国家信用的基础之上发行的，也是国家融资的一种工具。投资者出钱购买国债，得到债权；约定一个时间，国家会按照约定的时间连本带息的结算把钱还给投资者。

所以说对于没有任何承担风险的人，这20万元是可以购买国债的，国债收益率大约在4%左右，20万元每年有8000元的利息收入，这是一笔不错的利息收入。

（2）银行存款

银行存款其实跟国债类似，风险性比较低，收益率一般，比较适合一些低风险承受能力的人投资。

如果有20万的话，可以选择一定农商银行的大额存单，大额存单都起20万元起存，年利率大约在5%左右，20万元一年有1万元的利息收入。

（3）银行理财产品

20万元想要追求更高的利息收入，除了国债，存款之外，当然可以选择一些银行理财产品，理财产品比存款收益率要高，但风险较大。

当然20万元可以购买中低风险的理财产品，到千万不要购买高风险的理财产品，高风险的本金亏损概率大，这种理财得不偿失。

（4）信托理财产品

信托理财产品属于多样化了，年化收益率在8%～10%之间，不同风险的信托理财产品收益率不同。

但是购买信托理产品一定要有风险承受能力的人，因为信托产品风险程度不同，高风险就高收益，20万一年有16万～2万元利息收入。

20万元投资什么更好？

根据现在投资理财行业，20万元有很多可以选择，关键是要选择一种最适合自己的理财产品。

我个人认为20万元除了以上4种投资之外，我个人推荐炒股，这20万元用来炒股也许是最好的选择。

因为咱们A股即将迎来牛市行情了，再度等大盘探底成功之后，20万全仓券商股持有，一轮牛市下来翻1～3倍非常正常，等牛市之后退出股市，把钱投资其他安全性高的理财产品。

综合以上分析得知，20万元可以选择的投资太多了，20现在除余额宝之外，最好的选择是投资股票，专门等一波牛市行情，迎来一波牛市行情，比把20万投资十年八年投资其他的收益更加好。

友情提示：以上推荐的投资理财产品仅供参考，盈亏自负。

经历了新冠病毒肺炎疫情之后，大家都感觉到银行存款的重要性，因此，都想存一些存款。但由于平常不太关注银行存款，许多人对于“如何存款才能获得更多利息”知道的不多，甚至有一些人对此是一无所知。

于是，许多人就想到了向银行员工学习。银行员工作为银行的业内人士，必定对银行存款产品很了解，也就能清楚地知道如何存款才能利息更多。

昨天，王先生向一位熟悉的银行客户经理咨询如何存款更划算，银行客户经理将自己的做法告诉了王先生。王先生一计算，吓了一跳，他如果按银行客户经理说的方法存款，一年可能增加将近10000元的利息收入。在目前的经济环境下，10000元也不是那么好赚的，这个方法必须学。

那么银行客户经理到底是如何存款的呢？总结来说，银行客户经理的存款妙招可以总结如下：

01活期净值化

什么是“活期净值化”呢？就是将活期存款存为银行开放式净值型理财产品。目前，银行的开放式净值型理财产品有按日申购赎回的，流动性跟活期存款一样，每天可存也可取。但收益却要比活期存款利率高多了。

例如，某银行有一款按日开放（通俗地说，就是每天可存也可取）的净值型理财产品，目前的7日年化收益率约是3%。

王先生由于家庭成员多，上有4个老人（自己的父母和老婆的父母），下有2个小孩，所以他一般都会保留5万元左右的生活备用金。这个备用金一般都躺在活期账户上，2万元活期存款一年到头的利息只有150元（商业银行活期存款挂牌利率是0.30%）。

如果王先生将5万元购买按日开放的净值型理财产品，按目前3%的7日年化收益率来计算，一年的利息是1500元。

可见，将活期存款转换为银行开放式净值型理财产品，存入和支出与活期存款一样方便，但利息收益却是活期存款的10倍。

02定期大额化

“定期大额化”是什么意思呢？也就是说，尽量将定期存款存入大额存单。目前各家银行的挂牌的定期存款利率与大额存单利率差距较大，即便是定期存款利率在上浮30%的情况下（目前各家银行一般将定期存款利率上浮30%），也与同期限的大额存单利率存在一定的差距（大额存单利率一般是上浮50%）。

我们以20万元3年期定期存款为例，如果将20万元存款存为普通定期存款，与存为大额存单相比较，收益差距还是蛮大的。具体如下：

20万元3年期定期存款年利息（挂牌利率）：16500元；20万元3年期定期存款年利息（上浮30%）：21450元；20万元3年期定期存款年利息（上浮40%）：23100元；20万元3年期定期存款年利息（上浮50%）：24750元。

因此，作为专业人士，银行员工一般会尽量将多笔定期存款整合成大额存单来存放；而且，尽量都将大额存单存为3年期的。

1年期的大额存单利率是2.25%，3年期的大额存单是4.125%，两者相差1.875个百分点（即相差1.875%）。20万元的大额存单，一次性存为3年期的利息收入比3次存入1年期利息多出11250元。

王先生有3笔合计50多万元的定期存款，不仅不是存为大额存单，而且期限也不是3年期的，如此一计算，损失了几万元的利息收入。

王先生之所以未将存款存为3年期限，是担心万一要急用钱时提前支取了，定期存款利率变成了活期存款利率，损失很大。其实，王先生这种担心完全可以通过存单质押贷款来解决。

有急用钱时将办理存单质押贷款，手续十分简便，客户自己在手机银行上就可操作完成贷款支用。而且贷款利率是最低的，以前执行的是基准利率；现在执行的是LPR贷款利率，不加点。

银行工作人员就是通过上述的“活期净值化”“定期大额化”的方法，并辅之一些存款技巧，最大限度地提升银行存款的利息收益。

这个是比较专业问题，普通人理财赚不到钱，同时要分散风险，鸡蛋不能放在一个蓝子。

1.一定比例配资国债，几乎无风险。

2. 一定比例配资银行理财，有比较小的风险。

3.一定比例配资基金，货币基金，债券基金，股票基金及混合型基金。

4.小比例的配资商品类，期货，黄金及原油类

5.最后记住投资理财是专业的活，一定要专业，不然很可能赚不到钱，甚至亏钱！

你终将实现比较好的理财手续，终将是人生这场马拉松比赛的胜利者，终将是人生的赢家！

现如今，结构性存款、大额存单、债券、保本保息理财等各类投资理财产品已逐步进入城乡家庭，成为人们经济生活中必不可少的组成部分。个人理财已成为当今社会的一种时尚和潮流。

你不理财，财不理你。在你的人生规划中理财必不可少，要想让你自己的财富跑赢通货膨胀，后半辈子不被钱所羁绊，就需要进行投资理财。

对于一个年轻人投资理财，我有以下几个观点：

一、理财是为了钱让为你打工。

“股神”巴菲特曾说：“一生能够积累多少财富，不取决于你能够赚多少钱，而取决于你如何投资理财，钱找人胜过人找钱，要懂得钱为你工作，而不是你为钱工作。”

这个名言道尽了理财的精髓，理财是为了钱生钱，是为了让钱为你去不停歇地工作。

二、尽早开始理财。

理财是一个长期的过程，不是一夜暴富的事，它需要长期的积累和沉淀。

在个人理财过程中，复利扮演着非常重要的角色。

爱因斯坦曾说过 “复利是世界第八大奇迹”。

在有限的时间，把有限的精力和财富，持续而反复地投入到某一领域，长期坚持，最终财富的雪球越滚越大，实现财务自由。这是经济学中典型的复利思维。

所以在理财中一定要重视复利的力量和威力。

例如，假如你1年投资1万元，年收益率为8%，连续投资5年，10年，20年、30年、40年的具体情况见下表：

1万元投资情况统计表

由上表不难看出，1万元本金，连续理财40年后，已聚变为20多万元，可见复利的威力真是巨大。

所以，你如果有闲钱，建议尽早开始理财。因为理财越早开始越好，效果越佳。

时间是一位伟大的作者，它带来的回报一定超过你的想象。

三、要强制储蓄

作为年轻人，步入社会不久，本身工资水平不高，收入不多，本身开支不小。对于大多数人，偶尔省下收入的10%存下来很简单，但每月坚持下来并不容易。建议改变你平时用钱习惯，用先存再花的原则强迫自己存钱。

每个月都拨10%储蓄，经年累月下来，可以储备不少资金。用强制储蓄的方法来建造自己的财富池。

四、要量入为出，适度消费

如今，贷款信息漫天飞，办信用卡的门槛越来越低，支付宝里面也有花呗，借呗。

这些似乎都在告诉我们，提前消费，才是当今社会的主流。

越来越多的人享受着提前消费带来的便利，但也不要忘了它带给你的压力。

我们应该在自己的经济承受范围内适度消费，不能随心所欲，想买什么就买什么，甚至为了和朋友攀比、撑门面而不惜网贷举债消费而不考虑自身的偿债能力，这都是很不明智的行为。

在消费之前建议你好好考量一下自己是否承受得起，“量入为出，适度消费”。

五、可尝试做一些简易的理财。

年轻人如果有闲钱，千万不要让它躺在银行里睡大觉，可以把它存放等余额宝、支付宝、薪金宝等货币型基金中，目前年化利率为2%-3%，而且存取十分方便，可随用随取。

年轻人如果闲钱比较多（1万以上）），可以购买各大银行推出的各种保本保息或结构性银行存款的理财产品，其年化利率一般在2.5%-4%。

学会投资理财非常重要，最主要是投资理财能让自己减少不必要的开支，通过投资理财更容易让你攒够人生第一桶金，为自己以后的精彩人生路奠定一个坚实的经济基础。

建议年轻人能制定自己合理的理财计划，在学习和工作之余，多学习相关的理财知识，利用理财工具持之以恒地去理财，相信你的人生会很“出彩”！

最后为大家推荐一本投资相关的书（门口的野蛮人Ⅱ），这本书讲的是两匹华尔街之狼的世纪之战，连索罗斯与麦凯恩都参与其中的公司金融战争。华尔街最富有的两人，资本、法律、舆论、政治，他们穷尽一切手段，对一家公司展开多空掠夺，在股东积极主义的外衣下，他们依旧是逐利嗜血的野蛮人。这本书绝对绝对物超所值，大家可以根据自己的实际情况选择是否购买：

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理财与存定期存在相包含的特性

理财种类有很多，比如投资各种定期理财、购买各种各样基金、直接投资债券或股票和投资期权期指期货等投资。

而定期存款只能存入银行或信用社，只是期限和利率不一样罢了，获得的是固定利率。

其实理财是包括银行存定期的，这不能剥离出来——理财是指对财务进行管理，从而实现保值或增值，存银行也是一种管理方式。如果剥离出来，那么意思就变成是存定期还是在银行买理财了。

存定期和在银行买理财

如果仅是对存定期和在银行里买理财两选项进行选择的话，那么更建议根据自身的风险承受能力和投资经验，对20万分成两份以上进行投资，而不是单纯的定存或投资银行理财。

比如可以将20万平均分成四份，将5万存成小型商业银行的长期存款，或者相对较高的利率，但相应的流动性不行。

将5万投资银行代销的货币基金，获得可随时支取的流动性，但相应的收益率不高，比如目前7日年化收率普遍在1.5%上下。

将5万购买银行自产自销的5万起投的银行理财，该类理财一般为中低风险，风险较低收益较为稳定，目前收益率基本徘徊在4%上下——可以说是固收理财产品，可以保证稳定的收益。

将5万投资银行代销的股票基金，获得相应的浮动收益，长期投资可以有效对冲通货膨胀，获得资产增益。若不懂股票基金，那么可以将5万块瓜分为36份（三年），然后选择一只大型指数基金，比如沪深300，进行计划三年的定投——设定止盈目标，但不要止损。

理财的其他形式

如果理财包括其他形式的理财的话，那么可根据自身的实际风险承受能力和投资经验合理地配置资产，但股权类资产最好不要超过80%，50%较为合理，然后在未来的资产中进行平衡调整——比如股权类资产上涨，会导致此类资产占总资产比例增大，那么超过自己的配置比例就要重新调整配置结构。

但又因为题文想着去存定期，那么显而易见，说明投资者本身的风险承受能力较差，且没有相应的投资经验，若进行风险评估，通常会被评测为保守型或者谨慎型投资者。

对于保守型或者谨慎型投资者，投资股权类的权益资产比例不应超过20%，如题文的4万。若权益资产比例过高，那么一旦出现大幅亏损，可能导致投资者心神不安焦虑等症状，从而影响工作影响生活，这是非常没有必要的——投资应当是一件令人愉快的事，并不是去毁掉一个人美好的生活。

保守或谨慎型投资者不要大比例配置指数基金

可能有人会建议定投指数型基金，但个人并不建议保守型投资者投资指数型基金。虽然从长期来看（可能5年或10年）投资指数基金会赚钱，但其三年或五年内都可能存在较大的回撤。比如2014年或2015年开始定投指数型基金，导致未来两三年都处于亏损状态。

如果三年或五年未获利，还要亏损20%，而且还要继续投入，这无疑对保守型投资者来说是非常大的打击，可能会承受不起，从而导致亏本卖出，或直接影响到工作和生活。

反而，如果将资金存成三年或五年存款或银行理财，以5%的收益率计算（前两年可以达到该收益率，目前不行），不算复利的情况下收益是25%，再加上亏损的20%，那相当于要亏损45%，保守型投资者不一定能承受得起。

因此，别人说好的投资方式，对自己来说并不一定是好的，要看自身的风险承受能力，保守型投资者的话就不要过多去折腾了。

手里有点钱，不多，20万，想投资风险不要太大，可以投到哪里？

看到这个问题的时候，我也在想，当年有20万的时候，都做了一些什么。第一个20万主要是通过定存攒下来的，那个时候的理财产品和理财方式，还没有如今这么丰富。银行的理财产品有5万的门槛，余额宝也还没流行起来，身边的同事朋友，对理财知识了解也很少。我那时的状况大概是：对理财还没有太多的概念，买过一点基金，开始考虑定投，知道有股票听说过中石油的打新，但还不敢买股票也没开证券账户，偶尔会买一次银行的理财产品。

现在的情形完全不同了，即便是学校的大学生，和刚工作的年轻人，可能都已经有不少的理财经验，甚至已经有了不少一笔存款。有些人是真的有天赋，生来就对数字和商业敏感，很快能找到高效率的赚钱方式，多数人可能要慢一点，需要在不断的摸索中积累经验。那么，在没有太多经验的时候，谨慎一点就是应该的。

20万存款，如果短期内没有别的规划，就是一笔闲钱，可以考虑哪些投资途径呢？如果不考虑实体生意、商铺、众筹这些，只说资本市场投资，风险从低到高大概可以有这样一些选择：

银行存款产品国债理财产品债券类基金股权类基金股票前四项可以统称为固定收益类产品，收益来源主要是对方承诺支付的利息，那最主要的风险是信用风险，是市场利率变化的风险。而股权类投资则风险要更高一些，钱是投给了公司，但公司不会承诺支付利息，而是用未来的利润来回报，那公司经营不好，自然也就没利润，甚至本金也回不来了。一旦开始考虑权益类投资，往往就不能是单一地买某一个产品了，而是需要资产配置，通过不同的大类产品来平衡整体风险。

20万还不算是很大的一笔资金，在这个阶段，理财的主要目的还是为了保值，而不是为了一口吃个胖子赚高风险的投资收益，相比理财开源增加赚钱途径，增加收入是不是更重要。那根据家庭的收入情况，或者可以考虑做一些简单的资产配置。

1、从20万中流出部分备用金，用于应对可能的资金需要，这部分资金，也可以根据资金计划进行规划，短期和长期组合，选择灵活的货币基金，短期的理财产品类；

2、然后可以参考一些简单的资产组合，最经典的组合是50%债券+50%股票，已经被反复验证是可行的，这个比例也是可以适当调整，根据对风险的承受能力，增加股票的比例。比如有人认为年轻的时候，可以多承受一些风险，那配置中股票的比例可以适当增加，70%甚至80%。

3、最后，最难的是确定具体的投资品种，以及什么时间买入的问题。组合中的债券，一般是选择债券类基金，但具体又分为很多种，比如纯债债基，还有混合债基，以及会投资可转债的回报类债基。组合中的股票，一般是选择指数基金，资金量不是很大，选择的品种不适合太多。然后就是具体的买入时间点，可以慢慢加仓不择时，也可以根据市场当下的位置简单做一些择时。说起来也是一个比较复杂的话题了。

还有一种方式，如果对主动性基金研究比较多，也有选中值得信赖的基金经理，那可以选一个主动型的股债平衡基金，基金经理会根据市场情况做股债平衡。股债平衡型基金，比较重要的一个指标是过去的波动率，看熊市的最大回撤是多少，而不是牛市的涨幅有多高。

以上，其实也纯属是探讨，每个人情况都不一样，还是需要根据自己的财务状况，多方面权衡和考虑。想要在资本市场，长久地赚到钱，始终是一件很难的事情，只能是且行且珍惜吧。

时下是一个互联网发达的社会，对于普通人来说，利用互联网进行理财，算是最方便的事情了。这一点，或许和父辈们的想法不一样，他们能够存下钱，但大部分父母却不一定懂得如何理财。

坦白讲，父母们存钱很不容易，但正是因为如此，才应该将这些存款收益最大化，这样才能让其享受到钱生钱的快感。近日，某网友提问：父母辛苦了大半辈子，攒下了20万存款，由于不懂理财，所以让自己帮忙打理，该如何让这些钱享受收益呢？

那么，父母好不容易存下的钱放在自己这里，该如何帮他们理财呢？风险与收益之间，又该如何抉择呢？父母让年轻人帮忙理财，所为的又究竟是什么呢？今天，我们就一起来聊一聊，理财那些事儿。

一、父母20万存款让自己理财，该怎么理？

坦白讲，父母们的思维和年轻人肯定是不一样的，也就是说，他们有可能因为自身技能以及学历的原因，所以工资不是很高，所以存钱对于他们来说就是特别困难的事情。换句话说，父母好不容易攒下的20万元，理财的话，最好是以保守的方式进行。

首先，我们应该问一下父母，这笔钱他们短时间内会不会用到？如果不需要，那便可以用来购买定期理财产品。如今，定期产品的收益率，大概为4%左右，一年下来也会有8000多块钱。

当然了，定期的购买方式，也不建议一次购买，而是每月购买一笔。这样的话，一年后，每个月都会有一笔钱到期，这样哪怕是未来要用钱，也能够灵活周转，或许这正是父母所想要的。

二、风险与收益之间，该如何抉择？

一说到理财，很多人所想的，自然是让收益最大化，甚至是用最少的本金去博最大的收益。这种想法，适合于年轻人，但不得不说，并不适合父母这一代人。因为对于他们来说，好不容易存下的钱，是不容得有什么太大的损失的。

哪怕年轻人真的想要提高收益率，个人也仅仅推荐购买指数基金而已。它相对于股票来说，波动不会那么大，而且长期持有的话，未来收益率也会相对可观，只要在盈利的时候卖出即可。

不过，即便是投资指数基金，也只建议拿出一部分钱来投资，而不是所有的本金。因为，我们需要以保本的理财产品打底，然后再来求更高的收益，这才算是相对合理的。毕竟这笔钱不是自己的，我们还是需要对其负责才行。

三、父母让年轻人理财，所为的是什么？

目前来看的话，有很多父母在有了存款之后，都会让年轻人帮忙理财。这里有几个目的：其一，便是父母们确实不懂得该如何理财，甚至是挑选理财产品，交给年轻人的话，他们会更加放心。

而其二，便是父母想要培养年轻人一个负责任的态度，说白了，把所有的身家交给你，自然是相信你。而年轻人在理财时，自然会精心对待，甚至是有一定的压力，在这种压力之下，年轻人也才会成长，甚至是更加有责任感。

其三，便是父母想要让年轻人也具备一定的存钱能力。换句话说，父母将20万给你理财，你在理财的过程当中自然也能体会到钱生钱的快感，这样，会增加自身存钱的欲望，不是吗？

理财，的确是时下年轻人应该具备的一项技能。很多人都说理财是骗人的，这取决于个人的理财知识储备以及对于理财的看法，只要运用合理，它能让我们财富增值，又怎么可能是骗人呢？当然了，如果我们一味追求高风险，甚至是购买一些超出认知的产品，亏钱后自然就会觉得它是骗人的。

不论什么时候，个人觉得指数基金的投资，对于普通人来说真的算是一个利器。因为，长期持有或者投资的话，它最终都能带给我们不错的收益，这不正是我们想要看到的吗？

那么，您觉得父母有20万存款在自己手上，该如何帮他们理财呢？父母们存钱不易，理财又真的能够容忍损失吗？您觉得，理财应该具备什么样的心态更好呢？欢迎一起在留言区聊一聊！

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手上能有20万元的闲钱不容易，毕竟当前社会，很多人都入不敷出了，更别谈什么存款了。那么20万元的资金，要想定存个3到5年，选择三年期好，还是选择5年期好？如果按照以往来说，两者各有优势，三年期灵活一些，五年期利率高一些，但是随着利率的改革以及大额存单的出现，目前而言，选择3年期的定存会更加有优势。

利率

按照2015年10月，中国人民银行发布的最新基准利率情况表，已取消了5年期的基准利率，最长期限变为三年期，这也导致了不少商业银行，在取值5年期的基础利率时直接引用3年期的基准，出现了三年期与五年期的定存利率是一样的情况，以大家最为熟悉的四大行为例，其官网上的挂牌利率，三年期与五年期并无区别，因此在一样的情况下，肯定优选3年期的。

大额存单

大额存单始于2015年，但是兴于2018年，也就是在保本理财退出市场之时，大额存单起了替代的作用，大额存单的起存点恰好是20万元，因为起存点较高，相对应的大额存单的利率也比普通的定期存款利率来得高（具体如下图所示，以3五年期为例，在全国性大银行，一般普通定期的存款的利率就只有3.85%左右，而大额存单可以达到4.18%），其次大额存单还可以提前支取，支取时靠档计息，这是普通定期所不具备的，所以有条件的情况下，优先选择大额存单。

当然不是所有银行都有发行五年期的大额存单的，现实中不少银行大额存单最长期限仅有3年期的，这也是说为什么定存3年与5年，选择3年期的更好。

总结

定存，主要考虑的是两方面的因素，一是安全，20万元在《存款保险条例》的保障范围之内，所以存在任何一家银行的安全性都一样；二是利息，在安全性一致的情况下，利息显然越高越好，这方面来说，不要局限于大银行，大银行三五年期的利率基本一样，在小银行三五年期的利率上才会有所区别，因此如果小银行有5年期的大额存单，可以优先5年期的大额存单，如果没有选择3年期的大额存单即可。

如果还想收益再高一些，可以考虑基金，但要选择可信赖的基金公司和基金经理，认真考察其过往业绩。股票如果没有经验和时间去研究，或者是自己比较熟悉看好的领域，建议就不要碰了，以免偷鸡不成蚀把米，冲进去就被人收割了。