什么是信用卡的账单日

一客户在群里求助，问那里可以帮忙代还信用卡，目前信用卡账单已出，手里的资金已经无法全额还清本期账单了。

一个在开金融公司的老板，说他做过好多年的代还信用卡业务，给出了自己的建议，在信用卡小白，看来，这些建议或许能给众多使用信用卡的用户一些启示

老板回复：我可以理解为你的信用卡额度已经大部分刷空，需要借助代还信用卡的工作室或者是公司调动资金帮你代还，以解决最近一期账单的问题。

你没有选择使用代还软件，和自己操作小金额的还进刷出。说明你的资金短期内出现问题了。

作为行业上有丰富经验的领导，在疫情发生，银行多有风控的情况下做信用卡代还，从生意人的对风险看法角度来看，替你代还是一个蛮高风险的投入，而收益可能只有1.5%-2%左右。

风险在于，比如你的信用卡要还的账单是2万元，那么我作为代还人，调动资金过来再刷出来，大约可以赚到300元-400元之间，但是也有可能，我将2万元还进去之后，在刷第一笔5000多元出来的时候，银行就对你的银行卡进行了风控。那么我可能会损失的资金在5000-20000元左右，因为我无法确定银行在这个风控事件中会突然降额或冻结多少的金额。

虽然这只是评估，但是在过往众多的案例中，有很多还款后突然降额和冻结的案例。

所以，对于专业的人士，我们的操作流程是，一般先还个500元进去，看看可用余额是多少，试刷出来能有多少。

如果500元安全了，再弄1000-2000元，进去再刷出来。

第三步，如果前两笔资金都安全，就会还3000-5000元进去，再刷出来。如此反复几次，达到还清当期账单的目标。

通过这种步步为营的方式，我可以把风险降到最低，即使有损失也可以接受，但是我绝对不会一下还2万元进去，然后寄希望于银行不要风控的祈求。

对于个人信用卡养卡的操作，我给你的建议是，拿到POS机代理，将养卡成本控制在0.55%以下。另外一个是使用自己的资金，以多次还，多次刷的方式还清账单。当然这只是维持信用卡征信目前情况下最好的处理方式。

有人可能会选择，账单分期，还最低还款金额，或者是使用眼下中介力推的代还款软件。

账单分期，虽然可以降低压力，但是你将会增加很多养卡成本。

还最低还款金额的话，银行会对你的账单金额全额按日利万分之五一天计算出30天的利息，这也会提高还款支出，对你的财务造成更大的伤害。

代还款软件，由于没有支付牌照，费率也比一般机子养卡费率更高。在首要的安全方面就不建议使用！

而要还清信用卡债务，其它债务，更重要的是要增加能产生现金流收入的资产。不然的话，只要没还清，信用卡就会成为你生活中的无限债务，每个月不停吸食你的收入。

信用卡在账单日前提前还款，目前有正反两方面的论断，一方面认为在账单日前提前还款能够对降低负债有所帮助。

目前有三种降低负债的方法：

第一就是账单日前还款。这样做可以降低负债，使得银行对于信用卡持有人的还款意识保有信心从而归纳为较为优质的客户行列。

第二就是适当进行一些分期。有分析者认为适当的分期是更好利用信用卡的方式，如果分期金额能够控制在信用卡额度的60%左右、进行六期左右的信用卡还款，会增加银行对于信用卡持有人的信心，这样的信用卡持有人能够在更加有效利用信用卡的同时具备及时还款的能力，也是银行对于信用卡优质客户的认知条件之一。

第三就是更简单地增加资产。众所周知肯定是资产越多、稳定收入越多那么持有人的还款能力就越强，银行所愿意提供的信用卡额度也会相应越高。这部分人呢还通过一些收集到的信用卡使用个例进行了在账单日前提前还款能够对降低负债有所帮助这一观点的佐证，当然也会有更多信用卡消费者愿意相信这种观点。

另一方面则相反，在账单日前提前还款能够对降低负债不仅不会有所帮助，反而会影响信用卡的使用。

操作信用卡的卡奴的原因主要有三：

一是因为信用卡额度不足以满足当前消费所需，当我们需要刷一笔大额资金进行消费的话很有可能出现额度不够的情况，这种情况很多人会选择先还一部分款，让额度恢复一些之后再刷卡消费。

二是利用信用卡进行资金周转。有时候因为资金周转困难，不能够一次性的还完当月的信用卡欠款，就有些卡奴先还一部分跟着再刷出来再还这样循环的方式进行账单的还款。

第三种就是降低负债，在账单日之前还款，但是不再刷出来，只是为了让信用卡账单显示为“0”。

这三种超额使用信用卡的原因不管是银行还是监管部门都了如指掌，所以虽然能够暂时让征信报告上的信用卡使用情况看起来好一些，但是也只能解一时燃眉之急，还是没办法改变总授信额度，更是有可能长期如此将会成为银行关注的重点对象，一旦被指控信用卡使用存在违规行为就很麻烦了。

因此，我们对于信用卡或者任何借贷行为还是不要抱有侥幸心理，不管是正方观点还是反方观点其实际最终带来影响的还是信用卡持卡人本身，我们需要对自己的任何行为承担责任，那么何必不在最源头的消费时就进行有效控制呢。

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很多持卡人办卡下来后，都以为信用卡上的钱是自己的，便开始毫无节制的刷卡消费，等到账单日一到，看到还款日要还一大笔信用卡欠款时就会感到压力大。

持卡人如果在还款日那天没有及时还款，那么造成信用卡逾期就会对个人的征信产生影响。正常如果这个月没钱还，那么我们可以选择分期还款或者是最低还款，（这边尤其不建议最低还款，利息手续有点高），除了这两种方法，我们还可以选择一种不被银行收取利息手续费的方法，那就是信用卡延迟还款。

信用卡延迟还款实际上就是修改账单日，从而使得你这个月的消费金额的免息期有增长一个月，金额算到下个月的账单上，也就给你持卡人一个月的缓冲期。修改账单日的话，如果不清楚可以直接咨询发卡行客服人员。当然笔者这边也会举例说明让大家详细了解如何修改账单日。

假设我们每月的账单日为6号，每个月的还款日为24号，5月6号我们消费一笔1万元的消费，6月6号就会出账单，那么我们6月24号就得进行还款，这当中就有长达50天的免息期。如果我们将账单日到之前改为每月的4号，那么我们的还款日就会在每月的22号，这样就会又延长了一个月的免息期。

修改账单日延迟还款能够极大的减轻欠款人当前的还款压力，不过到了下个月依然还是得面对信用卡债务，再修改账单也是不可能了。正常来说银行一年只有1-2次修改账单日的机会，各家银行的标准会有不同。所以为了不出现无力还款的情况，还望各位持卡人应当理性消费！

最近不少的网友在网上吐槽，自己的信用卡额度怎么越用越少了？经过那些出现同样现象的网友的留言，我们发现了一个共性，就是这些网友们，平时就很少使用信用卡，一个月的刷卡次数比较少，但是消费却不低，短短的几笔，甚至直接将额度刷光，等到还款的时候又一次性的还清，然后再继续如此……

说的这么的详细，应该你也能看出问题所在吧，银行本身发放信用卡本身虽然是为了你能够经常的使用。但是它也并不希望你一消费还款后又一次性刷掉一大半的额度。毕竟刷卡消费和还款本就是两个不同的概念，你可能会说，我的确消费还款了啊，而且是一分不差，为什么我还会有降额的可能？

你想你自己的这种行为是不是在赤裸裸的“挑战”银行的底线？你刚还了五万块，又立马消费给四万五的，银行自然有理由怀疑你是不是在进行一些不正当的消费途径，来换取现金，银行不给你降，给谁降？别说降了，情节严重的银行甚至是直接“封”了你的信用卡，让你不能再继续使用。

那么既然如此，我们在日常生活中，信用卡的消费应该注意些什么呢？今天就让小编我也顺带再和大家谈一谈信用卡全款还完后又刷空的危害吧！

先是注意点就是尽量不要总在一家店铺消费，即使你有多么的“爱”这家店，这样常常使用，就算你没有，银行也会认为你有；再者要符合常规，你会在一家餐馆一次性消费三四千吗？会在晚上十一二点商场购物吗？所以这些都得注意！

也就是说，你日常正常的进行刷卡消费完全没有任何问题，因为本身信用卡的作用就是用来消费购物的，如果这一功能都没有了，还要信用卡做什么？但是，最好的就是还款日期后的第二天再继续消费，反正大家基本也不差这一天的时间，这样刷卡，你还能享受到较长的一个免息服务。

再者就是每次的单笔消费金额最好还是控制一下，你的额度往往和你的消费能力挂钩，一张5万的信用卡，你一次就消费5万，是不太符合你实际的经济情况的，所以最好单笔消费不要超过总额度的30%，就算真的有高的消费，也别再工作日使用，毕竟节假日是现在大众普遍会选择的购物时间。

而且对于信用卡的刷卡使用，最好的一个办法是每个月能够多一些消费，比如每个月20次，额度也别用空，85%以下是最好的，也别都挤在一天，你又不是突然暴富，消费怎么会都在同一天，银行有理由怀疑你是不是在不正当的消费！

综上可知，虽然现在很多的信用卡使用者到了还款日，没钱还款，又不愿逾期影响自己的信用，于是乎自作聪明的先还款再刷卡，这简直就是“无脑”行为，银行都是看在眼里的，所以理性消费是最重要的，别超出自己的能力范围，超前消费。大家说是不是？最后希望本文对大家能够有一些参考价值。

使用信用卡消费的时候，信用卡的账单日和还款日一定要小心，因为信用卡不及时还款会涉及到逾期和利息一系列问题，那么账单日和还款日是什么意思？账单日和还款日可以修改吗？下文就来带大家详细了解一下。

账单日和还款日是什么意思

信用卡有两个日期很重要，就是账单日和还款日。账单日就是当期所有消费最终生成账单的日期，还款日则是你必须偿还当期欠款的日期。根据这两个日期就可确定信用卡循环的免息还款期，最短21天，最长可达五十多天。

账单日和还款日可以修改吗

比如账单日为每个月的20日，还款日为每个月的10日，那么每个月21日发生的消费将获得最长的免息期，而19日发生的消费则为最短的免息期。20日前的所有消费将必须在下个月的10日前偿还，否则逾期就会产生透支利息，如果没有还到最低还款额即当期账单金额的10%，还会产生滞纳金。当然，全额还款是不会收取任何利息的，但若非全额，则信用卡的透支利息会很高，日息万分之五相当于年息18%。

账单日和还款日可以修改吗

目前账单日和还款日是可以修改的，第一种修改方法是拨打信用卡银行的人工服务热线，要人工直接修改。但有些银行信用卡的账单日是不可以更改的，也可以通过人工查询到。第二种办法就是到信用卡所属银行的大厅申请办理。

信用卡账单日和还款日修改

以建行信用卡为例，可供选择的账单日有：2、5、7、10、12、15、17、19、22、23、24、25、26和27日；持卡人的账单日可以从每个月的账单上查看到。建行信用卡账单日可以调整，但一个自然年只能修改一次账单日。

首先给大家科普一个重要的常识：每张信用卡的还款日可能都不一样！信用卡并不是以每月固定的1号、31号来进行结算。使用信用卡一定要关注2个时间：账单日、还款日。

通过电子邮件或短信的方式，发卡银行在每个月都会定期向持卡人发送信用卡对账单——汇总结算信用卡账户当期所有交易、得出欠款总额和最低还款数，这个日期就是信用卡的账单日。而还款日就是要求持卡人还款的最后日期了。比如说，某位持卡人的信用卡账单日是每月22号，还款日为下月9号。那么一般在12月22号这一天，发卡银行就会汇总结算这张信用卡在11月22号凌晨0:00之后、12月22号凌晨0:00之前的所有交易，向持卡人发送对账单。如有疑问，可通过网上银行、官方客服电话与自己的发卡银行咨询确认。

现在信用卡的使用已经愈发人性化。1、大多银行还款日后都设有3天的宽限期，就是说如果还款日之前没有还款，还有3天的时间，如果超过宽限期还没有还款，才会被银行算作逾期。针对非现金交易，账单日后、还款日前，只要还清当期对账单上的本期全部应还金额，就不用支付任何利息，这段时间称为免息还款期。由于银行规定不同，免息还款期最短到最后还款日共20天左右，最长到下月最后还款日共50天左右。2、甚至还有银行的信用卡持卡人可以修改账单日。这里小编提醒的是信用卡账单日一般不能随便更改的，相关问题一定要咨询银行客服了解清楚。

虽然银行服务更加人性化，不过信用卡不还的后果还是很严重。不仅加收利息和滞纳金、还会影响个人征信的信用记录！一旦征信受到影响，后续贷款的申请、子女教育、购房等方面都会受到限制。逾期严重者，银行就会启动司法诉讼程序交由司法机关处理。

为了避免出现上述影响，所以账单日、还款日持卡人都要牢牢记住！由于每家银行的信用卡还款日都不一样，这里给大家列出2018年各大常见银行还款日时间表，一起来看看吧。

【表格图】

最近，有卡友跑来咨询，说手里头有4张信用卡，想要知道怎么设置账单日。而我们都知道，信用卡账单日决定着还款时间，手里头有多张信用卡最好是把账单日相互错开设置，这样就有更多的还款缓冲期了，下面一起看看。

4张信用卡账单日怎么设置？

前面有提到，信用卡账单日决定着还款时间，特别是手里头有多张信用卡，要是账单日都紧凑在一块，还款时间也差不多，就会给持卡人还款带来比较大的压力，所以将多张信用卡的账单日错开设置才是最好的。

至于怎么设置账单日，这里就以4张信用卡为例来简单介绍一下。

通常信用卡下卡后，银行都是将账单日都安排好的，而我们首先要做的，就是把4张信用卡的账单日，分别在一张纸上列出来，然后看看和每月上旬、中旬、下旬中的哪些日子比较接近，最好是按照1~10,10~20,20~30分别进行归类。

如果4张信用卡每张卡的账单日分别在四个阶段日期之间，那就不要重新设置了。如果有几张信用卡的日期比较接近，这个就需要进行修改了。可以打电话给发卡行，看看能够修改的账单日日期有哪些，并记录在原来的账单日后面。

最后再把所有的信用卡的原有账单日和可选账单日进行对比，挑选出在四个阶段日期之间的，并且间隔比较远的日期就行了。

比如最终设置的4张信用卡账单日可以是这样的，或者日期比较接近：

第一张卡：账单日1号；

第二张卡：账单日10号；

第三张卡：账单日20号；

第四张卡：账单日30号。

作者：张彭鸿/审核：晏利文

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使用信用卡有着长达50多天的免息期，因为这个原因，信用卡受到了很多用户的喜爱。信用卡的使用过程中，很多人担心一不小心就会影响到个人征信，尤其是在对待还款这个问题上。因为有时候信用卡还款可能会出现扣款延迟的情况，所以很多人账单一出就开始进行还款。

本月账单一出就进行还款其实是没问题的，账单日一出到还款日这段时间只要你能还款，那么都是不会出现什么问题的。你可以在这段时间内选择一次性还清欠款，也可以分成多次进行还款，只要你记住还款日之前还清本月账单，个人征信就不会有什么影响。

那么在账单日一出就进行还款有何好处呢？账单日一出就还款显然就保证你不会出现逾期的情况，对于那些在还款日当天才进行还款的人来说，要是忘记还款或者扣款延迟的话，逾期风险就会大大提高。如果说产生逾期，除了个人征信会受到影响，还将会被扣取罚息的惩罚。

还有一点好处就是有利于提额。提前还款有助于提额是很多资深卡友们的经验之谈，虽然还没有得到权威的证实，但我们从理论上来分析提前还款有助于提额是行得通的。虽然提前还款与按时还款没有什么差别，但假如说银行有一个提额的人选，那么是选择一个经常在还款日当天才进行还款的卡友呢？还是选择一个经常在账单日一出就进行还款的卡友呢？显然是把名额给后者，因为提前还款对于银行来说坏账的几率更小，说明持卡人还款能力更优，同时从银行的资金成本考虑，银行也希望持卡人可以提前还款的。

随着各大银行对信用卡的大力推广，相信大家都有用信用卡的经历。信用卡对于持卡人来说，有两个日子非常重要——账单日和还款日。

可是我们真的知道信用卡的账单日和还款日吗？下面带大家一起了解一下！

账单日和还款日

信用卡账单日就是发卡银行对你上一段时间内（账单周期）的消费记入账单、汇总结算、并发送纸质或电子账单的日子。与之对应的就是信用卡还款日，就是对非现金交易，从银行记账日起至到期还款日之间的日期为免息还款期，即还款日。

银行在账单日告诉你欠了多少钱，你需要在还款日之前把钱还上就行，一般中间会间隔40-56天呢！

为什么要修改账单日呢？

第一，信用卡过多，合理管理卡片，才能获得银行更多的免息日期。如果账单日和还款日没有规划好，设置都在重复或者相近的日期，对资金流动是相当不利的。

因为很多时候做不到较长免息期。另外还款时间过于集中的话，还款压力可是大大的！

第二，如果暂时没钱还款，可以通过修改账单日来延长还款日期。很多卡友都认为，银行定下的信用卡账单日并不是那么如意，比如发工资前还款，确实是一件悲伤的事情。

其实可能很多人不知道，不少银行的信用卡账单日都可以修改成自己喜欢的日子，修改账单日不仅能应急，如果有多张信用卡，还可以根据需求自己调配。

如何巧妙地设置还款日？

假设账单日为每月5日，还款日为25日。当持卡人在1月6日刷卡消费时，将享有最长免息期50天。

如果不止有一张信用卡，该如何更好设置账单日呢？

账单日的设置得根据你手中的信用卡数量来。

#如果你有两张信用卡#

B卡出账单时，恰巧是A卡要还款的时间。同理，A卡出账单时，也刚好是B卡还款时间。这样，既能方便记住还款不造成逾期，又能最大限度享受免息期。

#如果你有三张信用卡#

B卡出账单时则是A卡要还钱的日子到了，A卡的账单出来了，C卡要还款的日子也快了。

#如果你有四张或四张以上信用卡#

理论上，四张卡账单日可以为5号、10号、15号、25号，更多卡以此类推。我在这里提醒一下各位卡友，最好不要办太多卡，每个人拥有2~3张就可以了，如果经济条件能达到的话，最好把几张卡的账单日设置成同一天，这样不仅好记，还能尽量避免出现忘记还款日而造成逾期的情况哦！

每家银行的账单日都不相同，同一银行不同的客户账单日也不一样。要知道自己的账单日可以通过手机银行APP查询，也可以关注信用卡微信公众号查询，也可以通过电话致电客服务查询。

虽然我们每张信用卡账单日都不一样，但是我们可以通过客服电话或者人工客服在线申请修改账单日，这为客户提供了方便。

还有三点关于信用卡账单日的修改规则，希望可以帮助到大家。

1. 账单日是不可以随意修改的

虽然说信用卡的账单日是可以修改的，但并不是说可以随意修改的。首先，你要保证你的信用卡是没有任何欠款或者分期。一般来说，可供选择的账单日有限，持卡人必须在银行提供的账单日当中选择一个。

例如招商银行信用卡账单日可设置为：5号、7号、10号、12号、15号、17号、22号、25号，你可以在您每月的对账单中查询，也可以在网上银行查询，或者拨打客服电话查询。

2. 账单日和还款日是同时改变的

很多卡友都不清楚，以为修改了账单日还款日也不会变，其实不是的，账单日和还款日是同时改变的，一旦你修改了账单日，那么还款日相应的也会发生变化的。

例如招商银行的信用卡最后还款日为账单日后的第18天，也就是说，如果你的账单日修改了，那么你的还款日就会变成你修改后的账单日后18天。

3. 账单日有限制修改的次数

账单日不是说你想改就可以改的，银行对信用卡账单日修改次数控制的很严，不同的银行信用卡的账单日的修改次数都不同，有的银行是有效期内只允许修改一次账单日，也有的银行是一年只可以修改一次，不同银行具体要向发卡行咨询。

这样，大家可以按照自己比较合适的日期来修改账单日了，再也不用担心月底没钱还信用卡啦~

你还记得你的信用卡是什么时候办的吗？大家自从有了信用卡后是不是越来越弄不清楚哪。账单日和还款日了？实际上，账单日和还款日形影不离。下面给大家介绍一下账单日和还款日，以便大家在使日常消费变得更加方便时，最大化的享受免息期！

概念介绍

账单日： 发卡银行每个月定期汇总和结算你的信用卡账户当期所发生的所有交易和费用，并且结计利息，于当期算出总欠款金额和最小的还款金额，同时邮寄对账单的日期。说得简单点，就是算一算你过去那段时间花费了多少钱。

还款日：是指从账单日开始到到期还款日期间的日子为免息还款日。通俗而说，就是最迟这天你要还款了，银行不要你这期间的当期消费的利息。

下面有一张图为你详细解释怎么样用信用卡，能使自己享受最大利益

假设人物A有一张信用卡，他的账单日是每个月18号，还款日是次月的6号。

假设A在3月17日那天刷卡了，银行在18日出账单，A最迟到4月6日就必须要还款了，中间的免息期大概只有20天。

但是，假设A在3月19日那天刷卡，则下个月的4月18日才出账单，然后A的账单只需要在下个还款日（也就是5月6日）之前还掉就行了。这样的刷卡方法可使得免息期长达50天！

因此，我们有以下结论。

1. 最不划算的方法就是账单日当天刷卡，这个时间刷卡会导致你的免息期只有短短20天。

2. 最划算的是账单日后一天刷卡，这样便可拥有长达50天的免息期！

小提示：

尽管每个月银行会定期的告诉你你需要在哪个日期还多少钱，但是我还是要细心地提醒你一下，大家最好在还款前一周设置几个闹钟或者提醒事项，告诉自己要到还款日期了，这样能帮助你尽量避免错过还款时间！并且，它能给你一个缓冲期如果你的资金一时不能够周转，这样是十分便于缓解自己资金压力的。

文章来源：有钱实验室（youqianlab），学习赚钱干货，探索赚钱秘密！