传统的定期储蓄存款

在国内邮政储蓄银行被称为第五大银行，存款利率方面跟国有四大银行基本是一致的，而且定期存款利率也低于部分民营银行以及地方性商业银行等，而在大额存单业务方面，其实邮政储蓄银行的存款利率也相对较低，假如当储户将30万资金存入该行，那么一年期大额存单利率仅有2.18%，三年期利率也仅在3.99%附近，这意味着在基准利率上上浮45%；当然随着储户存入资金额度较大后，存款利率也会随着出现上浮现象，那么，按照这个规律，目前将50万存邮政储蓄银行办理三年期大额存单，存款利率能上浮多少呢？

首先，邮政储蓄银行是中国领先的大型零售商业银行，无论是定期存款还是大额存单利率也均在央行基准利率上进行上浮，通常大额存单利率跟部分国有银行基本相似，利率在为基准利率能上浮40%到50%左右，因此，三年期大额存单利率在3.85%到4.125%左右，当然，按照2019年邮政储蓄银行大额存单利率可知，储户存入30万资金三年期利率3.99%，假如将50万资金存邮政储蓄银行办理三年期大额存单，利率方面按照4.125%计息，而这意味存款利率能上浮50%左右，因为央行三年期基准利率2.75%，因此存款利率上浮50%以后，邮政储蓄银行三年期大额存单利率4.125%。

其次，假如储户将50万存邮政储蓄银行办理三年期大额存单，按照4.125%计息，那么最后产生的收益为50万：50万*4.125%*3=6.1875万元，这意味着平均年收益为3.0937万元，虽然在收益方面显然没有部分地方性商业银行与民营银行的大额存单多，但总体来说还是相当不错的，而且毕竟邮政储蓄银行也有自身的优势。

另外，储户将50万资金存入邮政储蓄银行相对而言还是比较安全的，因为国内与邮政储蓄银行挂钩的网点众多，而且拥有的营业网点也将近有4万多个，遍布城市乡村，规模也相对较大，同时具有权威性，而且还被称为国内第五大银行。所以，一般来说储户将资金存入其中安全方面也是相对有保障的，这也是可以让储户放心的原因。

当然，邮政储蓄银行的大额存单跟其他银行的特点也几乎一致，也均具有高收益、流通性好以及够安全等特点，但因为储户存入资金的多少跟存款利率有直接的关系，因此，储户存30万资金和50万资金的利率和最后的收益是存在差距的，比如存入30万利率能上浮45%，而将50万资金存入该行后以三年期为例，存款利率能上浮50%左右，因此按照4.125%计息，最后能获得6万元以上的收益，从而整体而言相对较为不错的。

邮政银行，全称为中国邮政储蓄银行，属于中国领先的大型零售商业银行，同时成立时间可追溯至1919年，至今已有百年历史，因此，比大多数常见的商业银行历史悠久。另外，其资产规模、经营业务范围以及营业网点等均远超过普通属性银行，跟中国银行、中国农业银行和中国建设银行等均属于全国六大国有银行之一， 服务客户群体庞大，各类金融业务齐全，所以，对应影响力与知名度也颇高，成为不少客户办理存款贷业务的主要金融机构之一，存款年利率出现浮动也会引起不少人的关注。既然邮政储蓄银行作为全国六大银行之一，那么20年该行定期与大额存单利率如何？

首先，在我国各类商业银行存贷款利率均以央行基准利率为参考标准，在这一点上六大国有银行亦是如此。而邮政储蓄银行作为历史悠久的大型商业银行，历来定期存款利率趋于平稳，同时实际执行年利率在基准利率基础上浮动点位相对较低，跟部分地方性银行、区域性股份制商业银行等形成鲜明对比。另外，自从2015年10月24日央行进行降息后，大多数商业银行定期存款利率普遍上浮20%到30%左右，并且长期以来延续上年存款年利率，其中邮政银行整存整取一年定期利率1.75%，两年定期利率2.25%，三年定期年利率2.75%，而且今年存款年利率基本跟上年相同，这表明20年邮政定期存款利率仍在央行基准利率基础之上上浮10%到20%左右，三个月到五年定期年利率未发生较大变化，当然，部分一、二级分行以及其他网点存款利率比总行较高，对应三到五年定期年利率上浮30%左右。

其次，对于邮政储蓄银行大额存单业务，当储户存款期限与起购资金不同时，对应实际执行年利率差距较大，因此，最后产生的利息自然也存在高低之分。换句话说，假如储户办理大额存单起购资金为30万元，存款期限为一年，那么存款利率在央行基准利率上浮40%到45%，即实际执行年利率为2.18%左右，反之，存款期限为三年期时，实际执行年利率达到3.98%，最后产生的年收益约1.194万元，显然跟一年期相比三年期大额存单收益率更高。另外，按照邮政银行官方公布的信息，当储户起购资金为50万元时，三年期大额存单利率达到4.125%，意味着存款产生的收益比起购资金30万元更高，所以，存款资金越多投资期限较长，银行实际计息年利率也较高。而20年该大型商业银行大额存单利率基本跟上年保持一致，各类存款档期利率在央行基准利率上浮40%到50%左右，实现执行年利率高于定期存款。

综上所述，邮政储蓄银行作为全国六大银行之一，涉及金融服务较广，营业网点数量较多，在银行业内位居前列，而20年该行定期与大额存单利率跟上年保持一致，除过其下辖部分分行与网点存款年利率出现小幅浮动外，总行定期和大额存单业务基本趋于平稳，存款年利率在央行基准利率上上浮点位在合理区间，同时大额存单年利率仍然高于定期，储户存入一定资金办理相关业务能产生较高的年收益率，因实际执行年利率能在基准利率上上浮50%左右。

现实生活中，我们总是听到别人说大额存款，大额存款，那么大额存款到底是多少钱？它在各家银行又有何不同，能享受的待遇有何区别？

普通的大额存款标准

对于大额存款，在不同的银行标准是不一样的，比如对于1万元，个别小银行就认为是大额存款，会给予你利率上的区别对待了，但是对于国有四大行而言，2万元以下的金额还让客户自己到ATM机子上自助办理业务呢。

5万元，这个应该是普遍性的大额存款标准，在广大的地方中小银行，5万元往往就是银行办理金卡的标准了，日均存款达到5万元可以享受到初级的贵宾待遇，而5万元以上及以下往往存款利率也有区别，这也是《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》中对于大额交易的标准。

20万元，这个是对于大银行而言，以四大行为例，20万元起步的存款，属于大额存单，也只有20万元以上的存款，才可以享受到高于普通定期的存款的利率上浮比例。所以，大额存款并没有一个固定的标准，在不同的银行要求不一样，整体上而言，对小银行来说，一般为5万元；对于大银行则一般为20万元。

特殊的大额存款标准

上述所讲都是普通的标准，在银行有一类最高级别的客户，其存款不仅享有最大的利率优惠，还有专属的理财产品及专门的客服人员，此外银行还会邀请客户免费参与各种活动、沙龙等等，赠与客户免费的体检以及图书等等，对这类人员的要求，存款金额一般不低于600万元，即使是小银行一般也得300万元以上，达到这个存款金额的，被称之为私人银行客户，这也是银行的最顶尖的客户群体了。

总结

银行大额存单指并没有规定要多少钱才能存，总体范围从5万~50万之间！至于各家银行的大额存单肯定存在存期，利率，金额门槛等各方面的差异。按照《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》中对于大额标准的定义仅为5万元，按照《大额存单管理办法》中的规定大额标准为20万元，所以说只要你拥有5万元以上资金，就可以说自己在银行有大额存款了，如果感觉5万元有点拿不出手，那么20万元绝对是可以了，杠杠的。

以上是金投银行小编为您介绍的关于“银行大额存款的标准是多少？”的问题，金投银行！

一直以来，我国都是储蓄大国，由于中国人在财务上一直秉承着保守谨慎的思想传统，所以，人们一直都有存钱的习惯。近些年来，尽管一些互联网金融理财产品涌现，投资渠道增多，但是人们出于资金安全的考虑，还是会把大部分钱存到银行。

到银行存钱，银行的工作人员一般都会热情迎接。不过，很多储户都不知道，银行存钱也是有“套路”的。有银行员工就透露，到银行存钱一定要注意以下这三点，利息会更高。

1.自动转让和人工转存，怎么选？

由于定期存款的利息比活期存款要高，所以，储户们在不着急用钱的情况下，一般会把大部分钱存成定期，获得更多利息收益。目前，我国各银行的定期存款最长期限是五年，期限越长，利息率也越高。

当定期存款到期时，储户一般有两种选择，一是自动转存，这个需要提前和银行约定好，当你的定期存款到期后，银行会自动将你的本金和利息合并，作为一笔新的本金，自动进行定期存款，自动转存后的利息率会按当日的最新利率来计算。二是人工转存，即定期存款到期后，自己去银行跑一趟，把原来的本金和利息都取出来，再重新人工存一次。

对比来看，自动转存更方便，不用跑银行。但是，如果你的存款金额比较大的话，比如1000万，那你还是选择人工转存比较好，因为你的资金量大，可以和银行协商，将利息率网上调高一点。

如果你没有和银行事先约定自动转存，而且到期后，又忘记了到银行去取钱，那么你的这笔钱，会被银行自动转存为活期存款，按活期利息率来算利息，这样利息会少很多。

2.银行推荐的理财或保险产品，和银行存款不是一回事！

存钱时，银行员工一般都会给你推荐某某保险产品或理财产品，这些保险、理财产品一般收益比较高，风险也很低，所以，一些居民在不怎么懂理财的情况下，很容易被吸引购买。

很多人以为，无论是存定期、存活期，还是买银行的保险、理财产品，反正都是把钱存到银行里了，都差不多，没啥区别，只要钱存到银行里面了就一定非常安全。

但是，要提醒大家，银行卖给客户的保险理财产品，和银行存款是有区别的。当你购买了银行的理财或保险产品时，你实际上是做的一项投资，而并不是存款。

银行存款可以说是非常安全的，即便银行倒闭了，我国还有存款保险制度可以给储户最高50万元的兜底赔付。

但是，如果你购买的是银行推荐给你的理财产品或保险产品，那实际上是要承担亏损风险的，你的本金可能产生亏损。比如，你用10万元买了某个银行理财产品，你这10万的本金并不一定能全额收回来。而且若银行倒闭了，你投进去的这10万元，也不在存款保险制度的赔付范围内。

另外，许多银行只是在帮保险公司代销保险产品，这些保险产品并不是银行自己发行的，银行只是一个“代销商”的角色，有时，银行职工会故意利用客户理财知识的不足，而引导储户购买。而购买后，一旦遇到保险赔付的问题，你应该找的不是银行，而是保险公司，这样就会很麻烦。

3.手头闲钱多，流动性要求高，可尝试这种存钱方式！

现在有一种非常先进的存钱方式，叫做“梯形储蓄”。如果你手头的资金量很多，日常用钱金额比较大，要求资金灵活、有高流动性，那么，你可以尝试这种“梯形储蓄”方式。

具体来说，就是将你的资金分割为“好几块”，然后每一块资金分别存为不同的定期存款。比如：你有50万，拿出2万存三个月定期、8万存六个月定期、10万存一年定期、15万存两年定期，15万存三年定期。等到三个月的2万到期后，如果不用钱，可以再转存为六个月或一年期，这样不断滚动下去，保证资金高流动性，也实现利息收益最大化。

很多人觉得银行存钱是很简单的事，但其实，存钱也是有很多“技巧”和“套路”的，如果你掌握了这些“套路”，你的利息收益可能会比其他人高出不少。

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如果问“存款和理财有什么区别?”，那么可能就分不清了，因为存款也是理财方式中的一种。

存款指存款人在保留所有权的条件下把资金或货币暂时转让或存储与银行或其他金融机构，或者是说把使用权暂时转让给银行或其他金融机构的资金或货币，是最基本也最重要的金融行为或活动，也是银行最重要的信贷资金来源。

将钱存在银行可以理解，那么其他机构指什么呢?如农村信用合作社，把钱存在农村信用合作社也属于存款类产品，所受的保障跟存在银行一样。

根据《存款保险条例》里第五条规定：存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元……同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付;超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。

也就是说，存款和理财产品最基本的区别就是风险性，如50万以下存在一家银行里(超过50万可以分成多笔存入多家银行)可以说无风险，包括活期、定期和大额存单，即使银行倒闭，也能得到全额赔付，包括利息部分(本息不超过50万)。

那么其保证零风险的资金(赔付资金)从哪里来的呢?主要来自存款保险基金和存在央行的存款准备金。当然喽，如果你说存款保险基金和央行倒了不行了也是风险啊!那么只能说这个国家完了，人民币也不再叫人民币了。

而理财产品并不会保证本金不受亏损(2020年低以后不存在保本型理财产品，因为任何理财产品都存在风险)，而一旦亏损，那投资者得承担本金亏损，任何机构不进行亏损赔付。

特别是较高风险的P2P理财，平台倒闭或者跑路，你找谁都没用，只能等清算结果出来，按照投资比例赔付。

因此，存款与理财产品最大的区别在于债权和权益的区别。存款是存款人与银行直接建立债权债务关系，存款人是债权人，银行是债务人;而理财产品通常以资产管理的形式表现，间接参与资金融通，比如基金是受益凭证，基金资产与基金公司的资产负债表是无关的，即使基金公司破产倒闭，投资者的资产也不受影响。

简单来说，存款的信用风险由银行承担，而理财产品的风险由投资自身承担。也通常表现为，存款收益率低，理财产品收益相应的较高。

还有要强调的一点是余额宝，很多人将余额宝当成活期存款。虽然余额宝跟银行活期存款存取基本一样(1万以内，受1万限制)，但余额宝是对接的是货币基金，属于理财产品。如投资出现亏损，那么一切后果都得由投资者自己承担，天弘基金不会负责，支付宝更不会负责。

那么为什么余额宝没有风险评级和风险提示呢?本人认为支付宝有意隐藏风险，有意让人们误认为它是存款。在其他地方购买货币基金，至少会有风险提示和公告投资组合，而余额宝在这一块是隐藏掉的，起码不能直观的看到。

日常生活中，人们的理财方式多种多样。可以购买理财产品，也可以选择将钱存到银行。银行的普及改变了人们的存钱习惯，过去人们总是害怕自己藏的钱被别人发现。自从有了银行之后，人们便不用再担心这个问题。把钱存到银行，既安全又能拿利息，一举两得。

随着我国的迅速发展，银行利息跟不上人们的理财方式，将钱存入银行回报的收益远远低于心理预期。所以这些年理财的概念便慢慢潜移默化，深入人心。把钱存到银行的人越来越少，转而去买理财产品的人渐渐多了起来。

为了改变客户的理财习惯，银行推出了许多新的存款产品。这些存款产品比起传统的银行存款，最大的差别就是利率更高。对于储户来说，哪里回报的钱多就把钱存到哪里。总的来说，这些新的存款产品确实起到了作用，银行这几年的市场竞争力明显有所回升。

然而，不是所有的存款产品都是“合法”的，他们虽然受到了市场的欢迎，也改变了市场格局，但却违反了央行的规定。对此，央行及时出手制定新规，这两类用户的存款将被严查。

1、智能存款

智能存款结合了定期存款和活期存款的优势，利率高，存取方便，而且还有存单靠档计息功能。所谓靠档计息，就是存款时间越长利息越多，其随存随取产品年化率接近4%，所以吸引了众多储户前来存款。因此，当这种存款方式一经上架便立马被储户抢购一空，十分火热。

推出这类产品的机构也是个个大名鼎鼎，有京东金融、小米金融、新网银行、中关村银行等等大家比较熟悉的金融平台。但智能存款并不符合规定，这个靠档计息功能违反了我国储蓄管理条例，未到期的存款提前支出，只能按支出日的活期储蓄存款利率算利息。也就是说，活期存款和定期存款是不能融合的，因此智能存款被叫停。

2、结构性存款

结构性存款并不是存款，而是与基金类似的投资性质存款产品，很多中小银行为了吸引客户，将结构性存款作为保本。这种存款方式从2018年开始实现大规模增长，截止2019年9月底，中资银行的结构性存款高达10.85万亿人民币。

不过“树大招风”，结构性存款的强势崛起引起了监管部门的注意。法律规定所有的风险性投资都不允许保本，而且部分商业银行的此类产品存在运作不规范、误导销售等问题，所以结构性存款也将被严查。

很多人可能会好奇，为什么对普通储户有利的事情，银行自己愿意担责，而央行要插手管理呢？

众所周知，银行是靠息差赚钱的，靠档计息功能虽然可以吸引客户前来存款，但从利润来讲并不划算。随着众多理财产品的兴起，银行本身的揽储成本也比之前高很多，为了挣钱，也只能相应提高贷款利率。而这些年央行非常希望降低贷款利率，解决中小企业融资问题，因此这两类存款被严查整改也是情理之中。

当然，严查这两类存款并非针对守法公民，而是为了找出利用这些存款漏洞洗钱的不法企业、个人。存款本身不会受损，只是以后享受不到这样的高利息而已。不过，随着银行在金融理财市场的竞争力变小，之后肯定还会推出其他合法的理财产品来吸引顾客，你们觉得呢？

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在国内银行存定期，一般都存在银行卡、定期存折、存单上面。如果要论安全性，银行卡肯定安全系数最低，存折次之，而存单是最安全的定存方式。总体来看，银行卡功能多，相对风险也大，而存单业务和存折业务一样，都无法转账汇款，更不能在自助设备上办理业务，只有在柜台办理业务，其安全性较高，深受中老年人储户的欢迎。

从使用功能上来看，银行卡的功能最多，各式存款、理财、保险、转账、贷款、结算、支付等功能都可以。但是，功能越多，风险就越大，毕竟接触的业务环节一多，自然在操作环节风险就会多起来。银行卡定存会面临着网银遭遇木马病毒入侵导致资金损失的风险、丢失或者被盗后银行卡被复制盗刷的风险。

我们将银行卡不安全归纳于三个方面，其一，很容易被人套取银行信息；其二，银行卡上的钱很容易被人盗取；其三，银行卡存在一些漏洞，被他人盗用。所以，使用银行卡很容易被人套取银行卡账号，和银行卡密码，这些都说明银行卡与存折和存单相比最不安全。

存折相对于银行卡来说，则比较安全。普通存折里面包括账号、户名、存折凭证号码、签发日期、开户行信息、每笔定存的交易日期、起息日期、到期日、金额、年利率、操作员等信息，定存业务就是比较直观的一行内容。存折的防伪技术比银行卡更难破译，定存凭借存折、个人身份证、密码支取三道工序决定了存折的安全系数还是挺高的。

那么，银行定期存单就真的这么安全吗？如果客户的银行存单遗失了，可以随时补办。就算被他人捡到存单凭证，拿去银行冒领存款也没用，银行看到客户提前提现，则必须要出示相关证件，比如身份证，再加上银行定期存单，一起拿到银行才可以提前兑换存单上的资金。

实际上，存单和存折最大的优点是没有被套取信息的可能，更加不可能像银行卡那样被盗取存单的密码。银行定期存单有三大关口确保储户的资金安全：第一存单凭证；第二密码保护；第三本人相关证件（身份证）。存单和存折就凭借这三个优势要比银行卡安全性比较高一些。

综合来看，存折和存单比较适合中老年客户，他们喜欢存款账目一目了然，清清楚楚，手握存折和存单心里比较有底，而银行卡一次次遭遇被盗或遗失，导致存款资金被支取，这把追求稳健投资者吓得不轻。而纸质的存单和存折是储户定期存钱的凭证，并不会随着科技的发展而被他人盗取。这也是我本人觉得存单安全性高的真正原因`。

国内大小银行总共有4000多家，而每家银行均有相对应的存贷款业务，当然，部分银行为了招揽客户，因此不仅有较为常见的活期、定期以及大额存单业务，还有结构性存款、智能存款以及银行理财产品等，总之，很多银行为了提高业绩以及利润率，其实在很多方面做出了改变与革新，当然，其中也包括尽可能提高银行存款利率，从而让储户办理的存款业务到期后拿到较高的收益率。

其实，很多储户对银行活期与定期以外的业务并不太熟悉，从而造成不愿意办理或接触次数较少的现象，反之，部分储户更愿意将资金存入多数人耳熟能详的大额存单、定期以及活期存款业务当中，那么，银行活期、定期存款与结构性存款有哪些区别呢？

首先，从相关业务的定义可知，三者之间的区别较为明显。就活期存款来说，储户无需任何事先通知，存款户可随时存取和转让，相对流通性较好；而定期存款相比活期特征更加鲜明，一般银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款，流通性方面显然较差，当然，多数储户对于定期、活期业务的相关概念还是较为清楚的。反之，结构性存款不能算是存款业务，因为它是运用利率、汇率产品与传统的存款业务相结合的一种创新存款，由于更汇率挂钩，所以，最近一个月内美元兑换人民币汇率上涨，人民币汇率下跌并且相对应货币贬值的现象对其办理了结构性存款的储户而言，在收益率方面会产生不小的波动与影响。

其次，银行活期、定期存款与结构性存款在收益率方面区别也较大。毫无疑问，活期存款利率是最低的，因为存款利率在0.3%到0.385%之间，而定期存款利率相对较高但却不及结构性存款预期收益率，因此，假如要将活期、定期以及结构性存款业务三者比收益，其实存在“两极分化”的现象，只因前者收益率太低，后者收益率相对较高，从而差距较大。

再者，在同为一年期限存款的情况下，部分银行活期利率0.35%，定期存款利率最高3.3%左右，而结构性预期收益率高达5%左右，尽管是预期收益率但实际产生的收益也极有可能超过定期存款，而储户在办理相关业务时基本会根据个人情况，当然，银行活期、定期存款与结构性存款的区别体现在多方面，其中从最基本的概念、存款利率以及最后产生的收益率等方面的区别与差距均较为突出。而储户需要了解清楚后才能办理相对应的业务。

10月16日，36氪获悉，微信钱包入口上线新功能——银行储蓄功能。该功能目前正在灰度测试阶段，仅对部分用户开放。

所谓银行储蓄功能，即银行在微信中提供存款类产品。用户可在微信中直接开通该银行的存款账户，无需前往柜台或银行手机客户端办理。从内测界面来看，目前与微信该功能合作的银行仅中国工商银行一家。与工行传统的银行储蓄产品相同，定期存款存满7天，即可获得7天通知存款利率，3年期存款年化利率为3.85%。

目前，微信银行储蓄功能的开通、存入和转出均为免费，不收取任何服务费用。

图源：微信钱包截图

最近一年，微信支付的动作不断。

2018年11月17日，微信正式上线零钱通功能。用户存于零钱通的金额可以随时用于消费，同时还能享受年化利率2.3830%的收益。

2019年9月，微信支付分全面上线。用户凭借个人实名信息与消费历史等积累分值，根据分值高低，可享受共享设备免押金租借，酒店免押预定等服务。

从时间线上来看，此次新功能的推出也并非偶然。零钱通提供短期理财功能，支付分实现信用租借服务，而这一次推出的新功能——银行储蓄则是补齐微信定期理财产品的缺失。

对于微信支付而言，这一系列新功能的推出，有助于在用户体验层面得到升级，提升用户粘度。

但此次银行储蓄功能的推出，真的会帮助微信支付“留客”吗？其实，互联网流量巨头推出定期理财产品，已经不是新鲜事。从京东金融App的“银行精选”入口进入，就可以看到新网银行、新安银行等31家银行提供的上百个理财产品，年化利率根据持有时间的长短（活期到5年期）1%到5%不等；支付宝的“财富-理财”界面里，除了银行类产品，也提供保险、券商理财产品。

相比之下，微信支付的银行储蓄功能略显单调，合作的银行仅工商银行一家，产品的最长期限为3年。此外，根据36氪此前的报道，对于支付宝和微信的用户金融属性及黏性，业内早有共识——金融类产品在微信的流量转化率，是不如支付宝的。

图源：微信钱包截图

另一方面，这也与用户使用微信支付的习惯有关。微信支付诞生于微信这一社交平台，定位于第三方小额高频的支付场景。基于这一逻辑，用户不仅不常将大量资金放入微信钱包中，并且要求用于支付的资金具有较高的流动性。银行储蓄功能的定期存款类产品正意图打破这一习惯。

微信支付分和零钱通功能，从内测到正式上线，用了一年的时间。未来一年，我们可以看见银行储蓄功能的正式上线吗？

在中国一线城市实现“养老自由”需要多少钱?一项调查显示的答案是“400万元”。

在中国一线城市实现“养老自由”需要多少钱?

一项调查显示的答案是“400万元”。

9月17日，富兰克林邓普顿最新发布的《中国内地退休入息策略及预期统计调查》(下称“调查”)显示，中国内地一线城市平均退休目标储蓄约为400万元。

健康问题成最大担忧

要实现这一目标并非易事。调查显示，仅有5%的受访者能够实现“养老自由”，在经济上做好随时退休的准备。52%的未退休人士目前储蓄情况仍未走上正轨，其中28%的受访者表示，“难以达成当初定下的目标”。

对于养老，最大的担忧来自健康问题。63%的受访者将医疗及相关医药费用列为退休开支的首要考虑因素。根据富兰克林邓普顿在其他地区的调查结果，这已经成为全球性的养老焦虑。

而在谈及退休居住地时，有33%的受访者表示，希望在当前居住地以外的地方退休，主要因为当前居住地人口太密集。

富兰克林邓普顿大中华机构业务主管杨豪业在评论此次调查结果时表示：“当今的人们常以事业为重，更注重价值的追求与实现。因此，退休在很多人看来还是个很长远的事情。然而，随着居民生活费用成本的日益增加，加之未来生活的各种不确定因素，能够有一个良好的理财观念十分重要。退休需要提早进行周密计划。有策略的退休策略是一项积极的长期计划工程，需要未雨绸缪，并妥善安排。”

可持续“收入”成关键

如何借助理财实现更好的养老，也是大众普遍关心的问题。

调查显示，在中国内地，个人储蓄是退休的主要资金来源。60%的受访者表示，定期存款是退休投资计划的主要金融产品，其次是股票、基金和储蓄，分别占受访人群的52%、48%及40%。

在过去三年，90%的受访者在投资中获得了良好的回报。30%的受访者倾向于采取高风险、以增长为导向的投资策略，以规避未来可能面临的退休基金不足的风险。

“通常，从长期来看，投资风险越高，预期回报越高。”富兰克林邓普顿多元资产投资方案团队投资组合经理唐峥辉强调，退休前的人应该小心，不要陷入以牺牲储蓄为代价追求高回报的陷阱。除了关注投资组合回报之外，退休前人员还应从收入角度考虑他们的退休投资组合。

举例而言，如果一个人退休前的月薪是2万元，而他预计退休后所需开支是每月1万元。那么，他需要考虑的退休理财方案，便是如何在已有的积蓄下，通过资产配置来实现这一可持续的收入目标。

了解自身真实的需求

“中国式养老”的一大特征是家庭优先。在考虑前三大财务计划时，68%的中国内地受访者表示，为下一代的储蓄是重中之重，其次是重大购买或事件(67%)，然后是为退休进行储蓄(62%)。

该报告还显示，尽管83%的受访者认为财务顾问至关重要，但实际上只有61%的受访者正与财务顾问合作。在中国内地，书面的退休计划认知较高。有41%的受访者表示曾有相关的书面计划，而美国仅为24%及加拿大为23%。其中71%的内地受访者表示，每月至少检查一次退休计划。然而在有相关书面退休计划的受访者中，只有52%的人表示他们完全理解自己的计划。

唐峥辉指出，每个人在退休后的生活目标不同，因此每个人都需要一个专属于自己的退休计划。中国人通常都是以家庭为核心，这一特色也将反映到他们的退休目标和生活方式偏好中。在制定退休计划时，万万不可千篇一律，人云亦云。而应该寻求专业的咨询意见，在充分了解他们自身的退休意向的前提之下，作出妥善的安排。

(国际金融报记者蒋金丽)

来源: 国际金融报