人民币纸币

从1948年12月1日诞生起，人民币已经有72年历史。不管人民币如何改版，其纸币的形态一直未曾变化。但在今年，人民币将迎来前所未有的升级——数字人民币即将与公众见面，在苏州相城区，一些人的部分工资就将以数字货币的形式发放。

什么是数字人民币？为什么要发行数字人民币？数字货币和支付宝、微信支付有什么区别？了解这些问题，对每个人都十分必要。

落地！

苏州相城区将用数字货币发交通补贴

据《科创板日报》报道，苏州相城区是央行数字货币的重要试点地区。苏州相城区各区级机关和企事业单位，工资通过工农中建四大国有银行代发的工作人员，将在4月份完成央行数字货币（DC/EP）数字钱包的安装工作。5月，其工资中的交通补贴的50%将以数字货币的形式发放。

对此，一位苏州相城区政府部门人士向记者表示，该消息属实，央行数字货币应用确有落地，此前已经收到文件，具体是金融监管局在负责。

央行数字货币应用将在苏州落地也印证了此前的一则消息。

4月14日晚间，一张央行数字货币在农行账户内测的照片在网络流传开，消息称，央行数字货币在深圳、雄安、成都、苏州四个试点城市测试。

从网上流出的农行数字货币钱包截图看，其显示的主要功能与银行电子账户日常支付与管理功能基本相似，如农行数字货币钱包首页中，有“扫码支付”、“汇款”、“收付款”、“碰一碰”四大常用功能。

记者就此消息向多位银行人士求证。一位农业银行人士向记者表示，数字货币在央行的统一安排下有序进行，具体信息等央行发布。

什么是央行数字货币

央行数字货币应用落地无疑一个大消息。但是，央行数字货币究竟是什么，相信不少人还是一头雾水。

央行数字货币就是指中央发行的数字货币，属于央行负债，具有国家信用，与法定货币等值。

中国央行数字货币还跟别的央行数字货币不太一样，它的英文简称叫做"DC/EP"。

DC=digital currency就是数字货币EP=electronic payment则是电子支付

此前，央行数字货币研究所所长穆长春对其进行了清晰定义，即"其功能属性与纸钞完全一样，只不过是数字化形态"，"是具有价值特征的数字支付工具"。

定位上，DC/EP是M0替代（纸钞和硬币），而不是M1（M0+活期存款）、M2（M1+定期存款）。

资料图，图片来源：刘国梅 摄

具体来看，央行数字货币不计付利息，可用于小额、零售、高频的业务场景；使用时应遵守现行的所有关于现钞管理和反洗钱、反恐融资等规定，对央行数字货币大额及可疑交易向人民银行报告。

央行数字货币是法币，具有法偿性，也就是说，不能拒绝接受数字货币。从法权性讲，其效力和安全性是最高的。

央行数字货币采取的是双层运营体系，先把数字货币兑换给银行或者是其他运营机构，再由这些机构兑换给公众。

DC/EP和支付宝、微信支付有何不同

有人可能会说央行数字货币听起来和支付宝、微信支付好像差不多啊？

那么，央行数字货币和支付宝、微信支付有什么不同呢？

记住这一点：央行数字货币替代M0，其功能和属性与纸币相似，只不过形态是数字化的。

而支付宝、微信支付等第三方互联网支付，走的是商业银行存款货币结算，属于M1和M2级别的数字化，不具有M0级别法律效力，更不可能取代M0。

M0：一般指的是流通中的现金

M1 ：一般包括 M0 + 各单位的活期存款，

M2：包括 M1 + 居民储蓄存款 + 单位定期存款 + 单位其他存款 + 证券公司客户保证金。

DC/EP采用双层运营体系。穆长春曾表示，双层运营体系不会改变流通中货币债权债务关系，为保证央行数字货币不超发，商业机构向央行全额缴纳准备金，央行的数字货币依然是中央银行负债，由中央银行信用担保，具有无限法偿性。另外，央行数字货币不需要账户就能够实现价值转移。具体场景中，只要手机上有DC/EP的数字钱包，不需要网络，只要两个手机碰一碰，就能实现转账功能。传统电子支付在没有信号的环境中无用武之地，而DC/EP不需要网络就能支付，因此也被称之为收支双方“双离线支付”。

“即便是Libra也无法做到这一点。”穆长春表示。此外，中国版数字货币不需要绑定任何银行账户，摆脱了传统银行账户体系的控制。

在极端条件下如天灾、地震等情况没有网络，网银和第三方机构的使用则会处于瘫痪状态，而DC/EP的双离线技术可保证在极端情况下和纸币一样使用。另外，把支付宝、微信支付比作一家银行来说，你们的钱都是存在这个银行里，所有的交易都是在银行里转账。虽说支付宝微信体量是足够大，但是也不排除破产的可能性，毕竟商业银行也会破产，这样亿万用户资产的安全得不到保障，对于监管层来说，必须做到未雨绸缪。

专家：现金使用大部分会被替代

那么，央行央行数字货币的落地会产生怎样的影响呢。

金融分析师肖磊向记者指出，首先，央行数字货币(DC/EP)是替代M0（流通中现金），但是要考虑发放形式。目前来讲，银行以电子钱包形式发放客户支取的现金，牵扯一个复杂的管理和运营体系，还不具备在全国推广这种形式的条件。在苏杭等移动支付比较发达的地区，以交通补助形式在银行雇员体系内首先推行，覆盖面没那么广，推广起来比较容易。未来可能还会有类似的补助在扶贫系统、教育系统、慈善系统进行推广。

此外，DC/EP虽然是不记名的，但是使用者资金的流向是可追踪的，记录是透明的，这是现金支付没有的特点。以交通补贴等形式进行推广很容易刺激大家使用，在疫情背景下，DC/EP这种可溯源的属性，对防疫能提供很大帮助。

最后，DC/EP替代M0的使命会逐步实现，两到三年时间会有30%至50%的M0被央行数字货币替代，基本实现央行数字货币全国范围推广，平常的现金使用大部分会被替代。这次农行首先推广，其实也是有很强的现实意义，也是因为中国目前现金使用最多的，是农业农村等体系，农行M0的量更多一些，所以目前看首先是在应用场景更多，移动支付更发达的苏州、成都等地试运行，但未来全国范围内会很快落地。

“当然，我个人认为其本身还有助于人民币的国际化，这是一个溢出效应，未来值得期待。”肖磊表示。

另外，中信证券研报指出，从中长期来看，目前国内M0规模8.3万亿（增速逐年下降至5%以内），作为M0部分替代，预计央行数字货币投放量将在万亿规模，受客户习惯和技术条件的限制，取决于现金交易替换规模和电子支付替换规模。

【来源：东南早报】

版权归原作者所有，向原创致敬

来源：占豪

4月14日，一张央行的农行数字货币钱包内测APP的页面广为流传。据称深圳、雄安、成都、苏州为试点城市。

网络流传的图片显示，DCEP钱包支持数字资产兑换、数字钱包管理、数字货币交易记录查询、钱包挂靠等功能，同时也支持扫码支付、汇款收付款、手机芯片等基本功能。

4月16日，央行数字货币首个应用场景，将在苏州相城区正式落地。

4月16日，国家公布首批数字服务出口基地名单，涉及数十家。

数字货币概念股连日掀起资本市场的高潮，分析指出，这将重构支付生态，引爆万亿规模的市场。

什么是央行数字货币？

央行数字货币应用落地无疑一个大消息。但是，央行数字货币究竟是什么？

此前，央行数字货币研究所所长穆长春对其进行了清晰定义，即“其功能属性与纸钞完全一样，只不过是数字化形态”，“是具有价值特征的数字支付工具”。

即 央行数字货币的金融本质：人民币现钞一致。

央行数字货币就是指中央发行的数字货币，属于央行负债，具有国家信用，与法定货币等值。

中国央行数字货币还跟别的央行数字货币不太一样，它的英文简称叫做"DC/EP"。

DC=digital currency就是数字货币

EP=electronic payment则是电子支付

定位上，DC/EP是M0替代（纸钞和硬币），而不是M1（M0+活期存款）、M2（M1+定期存款）。

DC/EP是不记名的，只追踪使用者资金的流向，记录是透明的，这是与现金支付最大的不同。

和支付宝、微信支付有什么区别？

有人可能会说央行数字货币听起来和支付宝、微信支付好像差不多？

那么，央行数字货币和支付宝、微信支付有什么不同呢？

第一：央行数字货币替代M0，其功能和属性与纸币相似，只不过形态是数字化的。

而支付宝、微信支付等第三方互联网支付，走的是商业银行存款货币结算，属于M1和M2级别的数字化，不具有M0级别法律效力，更不可能取代M0。

M0：一般指的是流通中的现金

M1 ：一般包括 M0 + 各单位的活期存款，

M2：包括 M1 + 居民储蓄存款 + 单位定期存款 + 单位其他存款 + 证券公司客户保证金。

第二，央行数字货币支付只需要电，央行数字货币的优势是可实现双离线支付。与终端设备绑定，能完成取现、支付和存储数字货币等基本操作。

而支付宝、微信第三方支付需要电和网络。

第三，央行数字货币具有法偿性、匿名性；第三方支付皆不具备。

央行数字货币并不是我们银行卡里的一串数字，它像纸币一样，有面额、有数量、能分开。关键是还不需要绑定任何银行账户，某种程度上吊打微信支付宝。而微信支付宝只是一个第三方支付平台，最后还是要找银行结算。

央行数字货币到底有什么好处？

1、节省了我们的银行卡。央行数字货币与普通银行账号相比，最大的差别是颠覆了银行账号体系，取而代之的是一个统一的电子钱包。

这意味着我们不用再去每个银行单独开户，一大堆银行卡的时代宣告结束。

2、洗钱、非法交易或许无处藏匿。

虽然我国有些城市，现金已经基本消失，但仍还有。现金的匿名就给了毒品交易、赌博、贪污受贿和洗钱藏污纳垢的空间。

比如说现在的手机支付直接降维消灭了小偷行业。央行数字货币让每个人的资金账户都归集在央行，全面现金电子化，就可以记录每一笔交易，限制非法行为。

商业的现金电子化，对隐私权与公开信息的取舍造成很大的挑战。央行数字货币，非商业性质，对公民的隐私保护会更注重。

3、宏观经济调控。还有就是让负利率成为央行政策的一种可行工具。

现在经济不景气，全球都在降息，刺激民众将储蓄向消费转变，鼓励企业融资。但利率降到零就无法再继续下降了。

如果存款利息是负值，我们看到自己的银行存款余额不断的变少，自然会将存款提取成现金，放在家里。因为对于现金而言 ，账面价值始终不会下降。

一旦现金被电子化的央行货币完全替代，负利率就完全有可能，给央行的货币政策带来更大的操作空间和想象性。简而言之，国家的宏观经济调控将变得更加精准高效。

还有就是能让纸币的流通环节减少，纸币、硬币的发行、防伪、印制、回笼、贮藏各个环节都需要成本，在数字货币时代，一切都不同了。

以下是数字货币的一些品种，这些个股不妨择机抓住，长期还是有价值的。

主要分为三类：

1、发行环节—银行IT供应商。

2、流通环节—钱包服务提供商、支付服务提供商。

3、管理环节—安全加密、KYC认证。

细分板块相关个股银行IT供应商宇信科技、长亮科技、恒生电子、高伟达、四方精创、科蓝软件、先进数通、润和软件钱包服务提供商、支付服务提供商拉卡拉、新国都、新大陆、海联金汇安全加密、KYC认证卫士通、三六零、飞天诚信、格尔软件、数字认证美国慌了？

Facebook连夜调整Libra天秤币计划

中泰金融展望央行数字货币发展时，得出结论，央行数字货币的主要目标：保护货币主权，推进人民币国际化；其他目标都不重要。

同时，央行大规模推广数字货币与Libra进展高度相关。小范围运用，我国会是率先发行央行数字货币的主要经济体。

而在4月16日央行数字货币消息传出之后，Facebook计划中的数字加密货币“Libra”（天秤币）监管机构“Libra协会”连夜宣布，将对Libra项目作出调整以支持多种版本数字货币，即由单一货币支持的“稳定币”，并由全球监管机构监督。Libra希望这一改变能让Libra获得监管部门的批准。

作为拓展数字支付业务的一部分，Facebook去年6月发布了名为“Libra”的数字加密货币，最初的计划是，让Libra得到一揽子货币（美元、欧元、日元、英镑和新加坡元）和政府债务的混合支持。计划于2020年正式推出，有望向数十亿的潜在用户提供数字交易和支付服务。

但各国央行和监管机构担心，这可能会破坏货币政策的稳定，为洗钱提供便利，并侵犯用户隐私。为此，Libra协会去年年底曾表示，Libra项目明年将如何或在哪里推出，目前还没有明确的战略。

如今，Libra协会表示，将对Libra项目作出调整，调整后将支持多种版本的数字货币，即由单一货币支持的“稳定币”。

来源：中国基金报、每日经济新闻、财兔金融说（hlwjrcn）、21世纪经济报道等

随着现在手机功能的日渐强大，目前生活中很多事情都可以通过手机完成。

比如付款这一项功能吧，回想一下，你以前出门之前是不是一定会带钱包、带现金？可是现在的已经很少带了吧。随着科技的发展，支付方式已经发生了翻天覆地的变化，大街小巷的商铺，快餐店，奶茶店，水果店……收银台都会放一个微信或者支付宝收款的二维码。

衣食住行，样样都可以通过手机支付。

买衣服你可以去淘宝、京东、阿里巴巴等等。选好衣服款式，颜色。直接手机支付，然后等快递上面收件就可以了。

出去吃东西，点餐已经不需要菜单了，桌面上都会放一个二维码，手机扫一扫，点好菜，又是直接支付搞定。

出差旅游，晚上要找住的地方吧，同样的拿出手机，搜索附近酒店，选好房间，支付就完事了。

坐车，滴滴也好，共享单车也罢，火车票，飞机票也行，通通手机支付搞定。要不要太方便了啊。

所以有老外刚来中国的时候太不适应了，方便的有的过了，老外操作不过来。但是随着时间的推移，等他们熟悉之后回到自己的国家就适应不了现金支付了。

伴随着这次全球疫情病毒传播的方式的影响。很多商家在门口都贴上了不收现金的标志语。

在支付方式日渐成熟的今天，纸币真的会淡出你的生活，想想看你多久没用纸币支付了？

民银行数字货币研究所相关负责人17日表示，目前数字人民币研发工作正在稳妥推进，先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试，以不断优化和完善功能。

人民银行自2014年开始研究法定数字货币。2017年末，经国务院批准，人民银行组织部分实力雄厚的商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系（DC/EP）的研发。

人民银行数字货币研究所相关负责人介绍，目前数字人民币研发工作正在稳妥推进，数字人民币体系在坚持双层运营、流通中货币（M0）替代、可控匿名的前提下，基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作，并遵循稳步、安全、可控、创新、实用原则，当前阶段先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试，以不断优化和完善功能。

人民银行数字货币研究所相关负责人强调，当前网传DC/EP信息为技术研发过程中的测试内容，并不意味着数字人民币正式落地发行。数字人民币目前的封闭测试不会影响上市机构商业运行，也不会对测试环境之外的人民币发行流通体系、金融市场和社会经济带来影响。

究竟啥是中国版数字货币？从“纸张”到“数据”，会不会引发通货膨胀？支付宝和微信的支付功能是不是可以退休了？

你想知道的，下面统统有！

问题一：什么是中国版数字货币？怎么用？

简单说，人民银行数字货币就是人民币电子版

说起数字货币，大家第一反应可能是比特币或者脸书计划推出的Libra。

但是，与这些所谓的数字货币不同，我国央行将要推出的数字货币有国家信用背书，可以说是人民币的电子版本。因此，央行的数字货币是具有法偿性的。

更重要的是，有国家背书，央行的数字货币币值会更加稳定。而比特币等所谓的虚拟货币，无法保证币值稳定，被“割韭菜”就成了常事。

从使用场景上看，央行数字货币不计付利息，可用于小额、零售、高频的业务场景，相比于纸币没有任何差别。同时，使用时应遵守现行的所有关于现钞管理和反洗钱、反恐融资等规定。

问题二：数字人民币有哪些好处？

发行成本低、交易更便捷……

有资深业内人士表示，基于人民币现金的支付、交易、反洗钱等，在现代社会管理难度越来越大，成本也越来越高。而发行数字货币，能够有效解决上述问题。

同时，中国版数字货币不需要绑定任何银行账户，摆脱了传统银行账户体系的控制。

此外，在网络信号不佳的情况下，网银和支付平台的支付功能常常会处于瘫痪状态，而DC/EP的双离线技术可保证在极端情况下，像用纸币一样，使用央行数字货币。例如，在没有网络的情况下，只要两个装有DC/EP数字钱包的手机碰一碰，就能实现转账或支付功能。

问题三：发行数字货币会引发通货膨胀吗？

等价替换流通中的货币，不会让钱变毛

央行发行的数字货币从数字化货币替代流通中的纸钞和硬币入手，假设现在流通的货币是100元，央行数字货币将等价替换掉这100元。

为了保证央行数字货币不超发，商业机构向央行全额、100%缴纳准备金。也就是说，发行时，人民银行先把数字货币兑换给银行或者是其他运营机构，再由这些机构兑换给公众。

此外，考虑到前期数字货币仅限于试点，短期内不会大量发行和全面推广，货币流通速度也将保持正常水平。

因此，数字货币不会引发通胀。

问题四：支付宝和微信支付功能可以卸载了吗？

先别忙着卸载，用用看

除了会不会引发通货膨胀，央行数字货币会不会抢了支付宝和微信的“支付饭碗”也备受关注。

从消费者的直观感受来看，使用央行数字货币支付和使用支付宝、微信支付，从体验上来说可能差异不大。

但不一样的是，使用央行数字货币支付，花出去的是数字化的人民币，跟花现金一样；而支付宝、微信支付只是一个支付工具，通过这两种渠道，花的是你银行卡里的余额、或者刷的是信用卡。

值得注意的是，时任央行支付结算司副司长的穆长春曾表示，以后投放的央行数字货币在一些功能实现上会和电子支付有很大区别。

因此，数字人民币是否会取代支付宝、微信支付，这个还真不好说。

延伸阅读

数字货币，你了解多少？

央行数字货币近期消息不断，引起社会关注。许多人都很好奇，究竟何为数字货币？数字货币与现有的人民币有什么区别？

北京市网络法学研究会副秘书长赵鹞说，央行数字货币具有法偿性，其功能和属性与现有的人民币纸币相似，只不过形态是数字化的，是具有价值特征的数字支付工具，不需要账户就能实现价值转移。“例如，两个人的手机里都有数字钱包，只要手机有电，无需网络，两个人的手机一触碰，一人数字钱包里的数字货币就可以转给另外一个人，不需要绑定任何银行卡，类似于我掏出自己口袋里的纸币放进你的口袋。”

数字货币如何运营？央行数字货币研究所所长穆长春介绍，央行数字货币采取的是双层运营体系。单层运营体系，是人民银行直接对公众发行数字货币。而在数字货币发行时，人民银行先把数字货币兑换给银行或者是其他运营机构，再由这些机构兑换给公众，就属于双层运营体系。“央行做上层，商业银行做第二层，这种双重投放体系适合我国的国情。既能利用现有资源调动商业银行积极性，也能够顺利提升数字货币的接受程度。”

赵鹞说，数字货币发行后的流通方式是，商业银行在人民银行开户，按照百分之百全额缴纳准备金，个人和企业通过商业银行或商业机构开立数字钱包，既可以强实名制，也可以弱实名制。对于用户来说，不需要跑到商业银行，只要下载、注册一个APP，就可以使用数字货币。

中国移动支付高度发达，不少人已经习惯了只带手机不带现金出门，数字货币一旦推出会给我们的生活带来哪些变化？“在能够联网、不在乎匿名性的场合，比如小额日常消费，使用移动支付完全没有问题。但如果在无法联网、用户希望匿名维护隐私等情境下，数字货币就有了用武之地。例如，某些大楼里移动网络信号不佳、大部分飞机航班还未开通WiFi，为应对这些情况，用户可以提前下载安装数字钱包，来收付数字货币。”国信证券经济研究所金融业首席分析师王剑说。

数字货币离我们还有多远？人民银行有关负责人近日表示，央行将数字货币作为未来最重要的基础设施之一，积极开展法定数字货币研发工作。2014年启动数字货币前瞻性研究，2016年成立数字货币研究所，2017年成立专项工作组启动数字货币研发试验。目前，数字货币在坚持双层投放、M0替代、可控匿名的前提下，基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。下一步，将遵循稳步、安全、可控原则，合理选择试点验证地区、场景和服务范围，不断优化和丰富功能，稳妥推进数字化形态法定货币出台应用。

END

来源：新华每日电讯、人民日报、经济日报

值班编辑：李艺

中国央行数字人民币即将落地应用，深圳、雄安、程度、苏州作为试点城市，部分工资将以数字货币形式发放，相关人员将完成央行数字货币（DC/EP）数字钱包安装。如果一切顺利，这将是全世界第一个以主权国家货币为锚的数字货币。

实际上，中国对央行数字货币DCEP的研发由来已久。

回顾下历史，

2014年——当时的央行行长周小川就提出过“做中国自己的央行数字货币”的想法，同年央行成立了数字货币研究小组。

2019年9月——央行数字货币研究所所长穆长春在得到课程上详细阐述了央行的数字货币DCEP（Digital Currency Electronic Payment）的设计和发行逻辑。

什么是央行的数字货币？

央行的数字货币英文全称为Digital Currency Electronic Payment ，简写为 DCEP，翻译过来即是数字货币电子支付，顾名思义，其实已经定义了 DCEP 。

9月4日，穆长春（人民银行数字货币研究所新任掌门人）在“得到App”上首次开课《科技金融前沿：Libra与数字货币展望》。

穆长春在课程中解释到：

央行数字货币的功能和属性跟纸钞完全一样，只不过它的形态是数字化的。我们对它的定义翻译过来就是“具有价值特征的数字支付工具”。

简单来说，它具备了以下几个特点：

· 功能、属性与纸钞一致。

· 形态数字化。

· 不需要账户。

「不需要账户」是 DCEP 区别支付宝、微信支付等最大的不同之处，同时也是加密货币区别于传统金融的优势之处，“像比特币这样的加密资产，它最根本的一个优势，就是摆脱了传统的银行账户体系的控制，因为它只是一个加密字符串。从这一点上来说， DCEP 也具有同样的优势。”穆长春如是说。

简而言之就是DCEP 本质上是现钞的替换。而不是对M1（M0+活期存款）、M2（M1+定期存款）的干涉。央行数字货币是法定货币，具有法偿性，也就是说，不能拒绝接受数字货币。从法权性讲，其效力和安全性是最高的。

那么，DCEP与支付宝、微信支付有什么区别？

与支付宝、微信等其他电子支付相比， DCEP 最大的优势在于：

· 无壁垒，在任何电子支付的场景都可使用 DCEP。

· DCEP 由央行背书，在法律地位、安全性上是最好的。

· 具备「双离线支付」的功能，在双方都离线的状态下同样可支付，这个优势很大程度上改变了我们没网就无法使用电子支付的现状。

同时我们可以在各大关于 DCEP 的新闻上看到， DCEP 的体系采用的是「双层运营」，它指的是一层人民银行对商业银行，一层商业银行或商业机构对公众。之所以如此设计是因为双层运营体系更符合我国的国情，亦能调动市场机构的积极性。

当然，可能也有人会问，DCEP会对支付宝、微信的地位产生影响吗？回答是：并不会。

因为目前支付宝、微信也是使用人民币支付，其实也就是用商业银行存款货币进行支付。

央行数字货币推出后，只是换成了数字人民币，也就是用央行的存款货币。虽然支付工具变了，功能也增加了，但渠道和场景都没有变化。

从网上流出的农行数字货币钱包截图看，其显示的主要功能与银行电子账户日常支付与管理功能基本相似，如农行数字货币钱包首页中，有“扫码支付”、“汇款”、“收付款”、“碰一碰”四大常用功能。

传统电子支付在没有信号的环境中无用武之地，而DC/EP不需要网络就能支付，因此也被称为收支双方“双离线支付”。极端条件下如天灾、地震等情况没有网络，网银和第三方机构的使用会陷入瘫痪状态，而DC/EP的双离线技术可保证在极端情况下和纸币一样使用。

中国版的央行数字货币，不再只是空中幻影，开始测试“落地应用”。

央行发布数字货币对区块链市场会是一个大利好吗？

目前全球币圈才3000多万人，这个对于全球人口来说体量非常小。央行发布数字货币对于一些没有接触过的朋友，是一个新的窗口，我想未来一大波的新人涌进币市，有人就有资金，对后市行情来说，一定是一个大利好。

其次，因为这个广告效应简直太好了！而且这个广告是央行给做的，各大新闻媒体都会报道什么是数字货币，什么是区块链技术，这个技术有什么用，央行发的这个币跟比特币有什么区别，怎么使用他，如何下载他的钱包？从国家的身份给大众普及，大家就会明白区块链的意义和魅力。

央行推数字货币背后的真正原因是什么？

首先，为了保护自己的货币主权和法币地位，我们需要未雨绸缪。

其次，现在纸钞、硬币的发行，印制、回笼、贮藏各个环节成本都非常高，还要投入一些成本做防伪技术，流通体系的层级也比较多，携带又不方便，现在谁也不愿意带现金了，以后的趋势也是用电子货币。

最后，公众其实是有匿名支付的需求，但现在的支付工具都是跟传统银行账户体系绑定的，它满足不了匿名的需求，也就不可能完全取代现钞的支付，也就是纸钞支付。

以上三点原因，足够支撑央行研发数字货币了。

但还有一个问题：以技术路线来说，DCEP采用混合架构，把区块链的内核拿了出来，脱离账户进行价值转移，能够满足可控匿名的支付需求，但既然匿名，那洗钱风险一定会随之产生。

那么，推出DCEP后，我们怎么反洗钱呢?

首先，是通过大数据进行反洗钱工作，DECP普通的交易是匿名的，但是如果我们用大数据识别出一些行为特征的时候，还是可以锁定可疑人员的真实身份。

举个例子来讲，洗钱的交易，通常都有明显的行为特征。

赌博：比如说大量的赌博行为都发生在夜间12点以后，而且所有的赌博交易都是整百整千。

一般来说，开头是用小额，越来越大，突然又没了交易，说明是输光了，这就符合赌博的特征。

电信诈骗：如果出现大量分散的钱集中到一个账户里面，突然又迅速地分散开，消失在很多个账户里面，这就符合明显的电诈的特征。

我们把交易特征分析出来再结合大数据和数据挖掘技术进行身份的识别比对，就能把洗钱的人给识别出来。

其二，对数字钱包进行客户分级限额。

· 最低级别：手机号码注册，只能满足日常小额支付需求；

· 中间级别：上传身份证，绑定银行卡；

· 最高级别：亲临柜台面签，那可能就没有限额了哈。

钱是我们日常生活在必须接触的物品。而虽然每天我们每天都在花钱，可是却没有太多的人仔细研究过钱到底是什么样的。而就拿我们国家来说，我们国家发行的钱的整数面额有1,2,5,10,20,50,100元面额的纸币，而它们每一种的设计在颜色上和背后的花纹上都略有不同。

而如果你仔细想一下可能会发现，在十元以内的纸币里，目前只能看到1，5，10元面额的纸币，而曾经我国也大量发现过2元纸币，不过目前已经没有再发行了。你可能会有疑问了，为什么人民币有1,2,5元的纸币，却没有3元纸币？看完你就知道了。

首先我们先来讨论一下，究竟有没有三元纸币？实际上我们国家曾经是发行过3元纸币的。我国在1955年-1964年期间曾经发行过面额为3元的纸币，不过存世量和发行量都极少，目前基本也都是只包含收藏价值，而不具备实用价值。

那为什么我们国家不大量推行3元纸币呢？实际上这和纸币的排列规则有关。实际上，不仅是我们国家，其他各个国家发行的纸币面额也基本不会出现三元，因为在国际上有这么一个约定俗成的规定：纸币面额必须为最大面额钞票的整数倍。比如说我国最大面额的钞票为100元，那么发行的纸币就必须能被100所整除。

还有另一个方面：在1-9的数字排列中，整数3出现的概率较低，难以覆盖。而1,2,5出现的总概率很高，已经达到了90%以上，而如果添加3元面额的话，无论是对于找零还是现金流通来说都是非常麻烦的事情。

不过现在我们使用移动支付的情况越来越多，这种找零也很少见了，也许以后国家还会推行具有收藏价值的三元纸币呢。对于这件事，小伙伴们怎么看？欢迎大家在评论区留言讨论哦。

中国央行数字人民币（DCEP）目前已经在中国农业银行开启内部测试。

一位银行内部人员声称“目前DCEP的内部测试正在中国人民银行的监督下有条不紊地进行着，未来具体会有何安排，还需要等待中国人民银行的通知。”

与此同时，一张在内测版本的DCEP客户端上兑换央行数字货币的截图也开始在网上流通起来。用户正将银行账户里的钱兑换为数字货币，这笔钱将会直接打到中国人民银行的账户上，然后用户的数字钱包就会增加对应数额的数字货币。

数字货币带来区块链支付的解决方案

数字货币被设计成去中心化，人们可以参与检查过去正在和进行中的交易，此外该区块链系统相比其他系统就更安全，难以受到黑客的恶意攻击。

比特币作为第一个加密货币，拥有广泛知名度和先发优势，它的出现，为去中心化的货币奠定了基础，并且还证实了这个概念的可行性。

参照历史进程，当前货币体系被取代是不可避免的，这只是时间问题。当然，这个说法既不是对数字货币加以厚望，也不是对现有体系的威胁，这只是根据货币演变过程的一种推测。

尽管美元不再由黄金支撑，但它仍然价值1美元，因为有美国政府担保。用在别的法币上也是同样的道理。

这种由政府担保所带来的价值，归根结底也是大众共识的价值，可以说，能够得到国家（或者全球）的认可，这种货币就是有价值的，能够被用于交易。

加密货币新经济正在酝酿，如今仍然处在婴儿期，许多想法可能会失败，甚至大多数想法都只是从别的领域照搬，算不上真正意义上的创新。

例如中国，在实行改革开放后，与其他国家进行贸易往来更为密切，成为世界工业大国。随着经济的增长，中国开始变得更加精通技术，虽然最开始，很少通过自主创新，但到今天，很多国家都试图复制中国的技术创新和实力，或许，加密货币的创新过程可能是这样。

未来无论是数字人民币或者是比特币，还是别的加密货币，抑或是尚未被创造出来的货币，我们都不能否认，加密货币的动荡之路正朝着正确的方向发展，一场巨大的全球变革正在酝酿。

从经济层面来看，货币发展了数千年，从贝壳到银行卡，每一种都满足了时代的需要。今天的时代，涉及的不仅是某个国家，而是全人类，这意味着要替代当前的货币体系，需要承受巨大的压力，数字货币的尝试之路，才刚刚开始。

1948年至今，人民币已发行五套，其中，第二套、第三套、第四套人民币中均发行有2元人民币，而随着第五套诞生，2元人民币却消失无踪！

2元人民币去哪儿了？

“两元人民币的退出是为了优化币种。”人民银行的相关人士在第五套人民币发行时表示，“随着物价上涨，发行货币的面额将随之变化。其中，消费结构的改变将直接影响面额结构变化。日用消费品的下降和大件物品消费比重的上升，将导致10元人民币的使用率将进一步提高。”

其次，从每年银行回收的残币数据统计得出，其中2元残币是最少的，这一点也证明了2元纸币使用的频率最低。

1999年6月30日国务院第268号令决定取消两元人民币发行，预告两元纸币已经成为历史，成为绝版。此后，在2004年，两元与2角人民币“只收不付”，渐渐淡出市场，并在2018年5月1日停止流通。

钱币行内人士对2元纸币收藏十分看好，就是未来2元纸币面值绝版性。

2元币成为“币王”

在已发行的五套人民币，多套版本的2元人民币都成为了＂币王＂。在第三套人民币中，五星版2元和刀币版2元，目前价格都在千元以上，尤其是刀币版2元，全新票的市场价稳定在3千元附近。

拍卖纪录如下：

第二套绿色的三元井冈山：最近成交记录在香港拍卖82万！

第三套两元车工：最高成交记录也在10000元以上！

第三套的背绿一角：最高成交记录也在10万元以上！

第四套的80版90版两元：拍卖会最高成交记录在10000元以上一张！

现今，在货币流通市场，已难觅2元纸币的身影了，而留在我们这代人心中最深刻的便是曾怀揣口袋那一张翠绿如碧玉的2元人民币了。

在收藏界里面，大多数收藏人数喜欢收藏第四套人民币，而其中2元更是钱币爱好者抢藏目标！

第四套人民币两元券，画面精彩，设计美观，整体呈绿色充满生机。其正面是维族和彝族妇女头像，左旁是“绶鸟翠竹”图，币背画面是海南的“南天一柱”景观。

绿版两元有两个版本，一个八十年代的802 一个是九十年代的902，802已然成了第四套的币王。据说现在存世量只有最多250万张！

902采用满版的荧光，因此被称为“绿幽灵”，它被全球纸币评估机构评为“荧光之王”。这一点就和其他的人民币形成鲜明的对比。据统计，“绿幽灵”存世量不超过20万张，经过各地收藏爱好者的收集，市场存量会越来越少。

文/小凡

在近些年以来，大家可能听到许多有关于数字货币的名词，但是许多都不知道也对其并不感兴趣，因为这与我们的生活过于遥远。但是现在又出现了一种新的“数字人民币”，那么大家都会感到很疑惑了，之前有数字货币，现在又有了“数字人民币”，这到底是什么东西呢？

其实就是中国人民银行目前还未发行的“数字人民币”，就是被称为“数字货币电子支付”，网友们称之为“第六套”人民币。其实在2014年的时候，央行就已经开始在研发这种“数字人民币”，然而到了现在，这种“人民币”才终于是与我们正式见面了。

如今经过了6年的研发，这次央行将有可能给我们带来一个前所未有的大“惊喜”，这次将有可能会影响到所有的中国人。数字人民币，我们从名字上就可以看出这种货币已经是不同于现在我们所使用的纸币，而是转变成为了我们手机上一串完全看不到的数字代码信息。

其实很多人都会感到十分的疑惑：这种数字货币与移动支付又有什么样的区别呢？其实这两者之间的区分还是很大的，很多人都在潜意识当中认为支付宝以及微信支付都同属于是数字人民币，但其实并非如此。甚至还有一部分人认为比特币也算得上是数字人民币，但这种说法也是错误的，比特币可以说是数字货币，但是与我们马上就要接触到的“数字人民币”是不一样的。

在我们使用支付宝或是微信进行支付的时候，都是需要在网络支持的情况下才可以完成支付。但是我们所说的这种央行准备推出的数字人民币则已经设定好了双线下支付的设定。这就代表着收款人与支付人在没有网络的情况下也可以完成支付，只需要将两个手机紧挨在一起，那么这个人手机里的数字人民币就会“窜”进另一个人的手机当中。

并且我们日常使用支付宝与微信的时候，所进行的每一笔交易都属于是非匿名的，我们的每一笔交易记录都是可查询的，所以这就对我们的隐私来说有些不怎么“保险”。而现在的数字人民币却完美地解决了这个问题。因为数字人民币在每一次流通的时候都会产生一个新的数字人民币，当这个数字人民币转到别人的手机里的时候，原本的数字人民币将会被销毁掉，转而成为另一个新的数字人民币。

现在有许多人可能会担心这种“数字人民币”的安全问题，这也正是央行长期以来所担心的。例如，一个黑客使用“非法拷贝复制”的手段来修改手机的程序，想办法限制自己的一串数字人民币被销毁，这不就代表可以有无限制的钱花吗？为此，央行采取了“硬”和“软”两种措施来保护数字人民币。

第一，“硬”：根据央行的标准，所有的手机制造商将会在手机中放置一张“芯片卡”。而这种手机芯片是实名制的芯片，如果这些芯片的安全受到威胁的花，警方会直接追踪他们的位置。

第二，“软”：在交易的时候，每一笔交易都会接入互联网，上传到中央银行的服务器中。中央银行的服务器将自动销毁付款人的数字人民币，并向出纳发放新的等值数字人民币。

不过这种数字人民币现在还在测试阶段当中，还没有完全开放使用。这对于我们来说是一次新的创新，因为我们使用纸币的时间已久，如果突然让你换一种“摸不到”，“看不见”的货币的话，有很多人将有可能会不适应的。那么对此你们有什么样的看法呢？欢迎你们在评论区留下你们宝贵的评论！

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中国人民银行8日宣布，定于2020年11月5日起发行2020年版第五套人民币5元纸币。新版5元纸币在保持现行第五套人民币5元纸币主图案、主色调等要素不变的前提下，优化了票面结构层次与效果，提升了整体防伪性能。至此，第五套人民币本次提升工作宣告完成。

人民银行相关人士表示，新版5元纸币的防伪技术和印制质量在多个方面进行了提升，应用的防伪技术更加先进，布局更加合理；钞票纸强度显著提高，流通寿命更长；纸币两面采用抗脏污保护涂层，整洁度明显改善。新版5元纸币发行后，与同面额流通人民币等值流通。

为提升防伪技术和印制质量，人民银行于2015年11月发行了新版100元纸币，2019年8月发行了新版50元、20元、10元、1元纸币和1元、5角、1角硬币。

（文章来源：三峡日报）