买理财产品好不好

随着人们经济观念的提高，很多人会选择一些金融产品。如果选择购买理财产品，一般会选择去银行购买，因为银行至少有保障，所以很多人会优先选择银行，从而形成一种理财模式。但是，在购买理财产品时，一定要把合同说清楚。否则，我们可能会被员工误导购买其他产品。最近，一位姜大姐正为这些事情发愁。

1、 花了6万元在银行购买的理财产品，一年后竟然需要交钱

姜大姐的工作是简单的清洁工。但是，她了解到自己的钱可以通过理财产品让钱生钱，所以她去银行咨询这部分事情。其实，当时他去银行只是想看看自己的工资是否到账了，但这时，一位理财经理过来跟她沟通起来，说可以让姜大姐买一款理财产品，这样他就可以通过每年增加利润来获得更多的钱。但没什么文化的姜大姐对这番说辞不明所以，但自己还是禁不住经理的一番花言巧语，最终她还是花了6万元购买了所谓的理财产品。

购买之后姜大姐也没有多想，毕竟在老百姓眼里，银行是很有保障的。然而，一年后，她收到一条短信，上面写着要她去银行交钱。后来，姜大姐也来到银行，问她为什么需要付钱。不过，此时银行方面表示，虽然他购买的理财产品是保险，而且保险具有分红性质，所以他三年共需要支付18万元。

2、 银行拒绝退钱，姜大姐非常无奈，只好向媒体求助

但对于蒋大姐来说，她上哪去找这18万元？所以他很慌张，他到银行咨询后，想拿回6万元。不过，如果他想提前取出理财产品的话，还是会有一部分亏损。但蒋大姐对这部分不太了解，只能找到银行内部的工作人员。不过，银行表示，蒋大姐当时是自愿购买这些产品的，所以不能直接提取本金。

姜大姐只能联系媒体。在媒体和银行的联合调查下，她也发现了一些原因。其实，这件事也是因为银行内部员工没有培训到位，所以最后，银行也同意将蒋大姐的6万本金还给他。不得不说，我们在购买金融产品之前必须三思而后行。最好不要接触你不知道的东西！

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文/龙小林

今年的春节假期，虽然到2月3日就结束了，但因为处在特殊时期，很多企业、工厂都还没有开工。暂时还不用上班的人，这个时候自然还是待在家里比较好。虽然不用上班，但也不能让自己的钱闲着。那么，有哪些理财产品不用出门就可以买呢？

哪些理财产品在家就能买？

1、国债及国债逆回购

国债及国债逆回购都是安全性比较高的理财产品，基本没什么风险，且大部分都比银行存款利率高。记账式国债可以在证券市场交易，所以只要有证券账户就能买。当然，就算没有证券账户，在网上也可以申请开通。储蓄国债只有电子式储蓄国债才能在网上买，而且只能是在有承销资格银行的网上银行或手机银行买，并且开通了国债账户。当然，储蓄国债要到3月份才会发行，现在就是想买也没有。

国债逆回购跟记账式国债一样也是可以通过证券账户购买。国债逆回购的期限比较短，从1天到28天期不等，对于有短期理财需求又注重资金安全的，是一个不错的选择。

2、银行定存

现在的银行定期存款，不一定非要到银行才能存。很多银行在网上就可以存，只要有网银或者手机就行。不过，无论是网银还是手机银行，前提都是得先有银行账户，要是没有银行账户，那不是就不能买了吗？也不是，因为有些银行就可以在网上开户。虽然大部分银行的存款利率都比较低，但也有少数银行有不错的利率，比如某三方平台出现的一款银行定存产品，一年期的利率可达4.8%，是基准利率的三倍多。

3、货币基金

货币基金几乎没有什么门槛，虽然不承诺保本，但还是比较安全的，至少历史上没有货币基金亏损的记录。目前有不少货币基金都可以当日快速取出，不过限额1万以内，可以当成一个活期存款，不过存款利率比活期存款可要高多了。想要买货币基金，就算没有基金账户，也可以通过支付宝、微信等三方平台购买，还是比较方便的。

4、银行结构性存款

目前银行理财中还能保本的已经不多，而结构性存款就是为数不多的一种。结构性存款与定期存款的主要区别在于，结构性存款的利率不是固定的。不过，虽然结构性存款的利率不固定，但大多数结构性存款的收益率都会比银行定期存款的利率要高一些。

5、短债基金

在所有的基金产品中，除了货币基金外，较为安全的应该就属短债基金了。不过，短暂基金属于净值型产品，短期内净值会有波动，尤其是持有时间不超过7天，会收取不低的手续费，所以如果持有时间太短可能会出现亏损。但只要持有一段时间，亏损的可能性就比较低了，而且在受益上一般会比货币基金高。短债基金目前在一些三方理财平台也有售，如果不知道去哪里买的，可以去上面找一找。

审核：李闰

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对于理财，现在的人接受程度应该算是比较高的了，毕竟人们的认知已经开始逐渐的转变，不过理财毕竟还是风险投资，而且还有很多借着理财名义骗钱的骗子，所以即便大家能够理解理财，依旧对理财保持警惕。尤其是对于一些年长的人来说，更是对理财抱有怀疑的态度。不过看到别人理财赚了钱，人总是会有些心动的。

既想要理财，又害怕有风险，那怎么办呢？这些人于是就想到了一些办法，那就是去银行理财。现在很多的银行为了增加收益，都会办理一些理财业务，而银行在人们的心目中，一直都是一个十分值得信任的企业，所以很多人觉得，去银行理财就一定不会有问题。但是，小编想要告诉大家的是，银行的理财一样存在风险！

且不说银行理财产品的风险在哪里，光是银行自身的经营，就已经有一定的风险存在了。自从进入2019年之后，先是出了包商银行被银行托管的事情，之后又出现了锦州银行被重组的事情，还有恒丰银行也是获汇金公司入股，被公认为最赚钱的银行都开始爆雷了，更何况是银行旗下的那些理财产品呢？

而且不是小编想要打击大家理财的积极性，而是理财的确存在一些风险，而银行的理财和其他公司理财一样，风险系数并不低于外面的理财公司。银行经营出现问题，储户们可以通过存款保险条例来获得赔偿，但是银行的理财产品却不一样了。理财不属于存款，所以不受存款保险条例的保护，也就是说，一旦银行出现了问题，那么购买银行理财的人也将血本无归！

所以，大家不要再盲目的一位，银行的理财产品就保险，银行和外面的理财产品都一样，风险同样高。所以，如果想要确保不担风险，还是老老实实的存款，这样至少还有存款保险条例的保护。而且存款在同一家银行最好也不要超过50万，因为超过50万的金额也是不能理赔的。

当然，如果真的想要理财，也不是不可以，但是一定要考察该银行的实力，寻找一些比较稳定有实力的银行却投资。例如我国的五大行，其安全指数相对来说就是比较高的，基本上不会出现什么太大的意外。至少不会因为银行的原因而导致你理财的亏损。而一些村镇银行相对来说安全指数就要低很多，实力和五大行更是没法比，随时都可能会面临倒闭。

当然，理财产品的选择也一样重要，在众多的理财产品中，也分为高风险理财和一般风险理财以及低风险理财等类别，对于一些不是特别精通理财，对于理财风险承担能力不足的人来说，最好是选择一些低风险理财，而不要因为利息高而激进的选择高风险理财，最终不但拿不到利息，甚至可能连本金都贴光。

最后，还要提醒大家一点的是，在银行购买理财产品之前，一定要问清楚是银行自营的理财产品，还是理财公司在银行做的理财代理。有一些银行的理财产品并非属于银行本身，而是帮助一些理财公司做代理，而银行从中收取部分利润。这样的理财安全系数和银行自身经营的理财产品相比，还是要低很多的，所以一定要问清楚，不要盲目以为，在银行售卖的理财，就一定是银行的。

对于理财，小编觉得还是视个人的能力和情况来决定的，每个人对于理财的掌控度都不同。有些人对于理财比较精通，有着较为深度的研究，所以购买理财产品的时候，会根据自己的情况去判断，自己可以购买哪一种理财。而有些人纯属是听别人的吹嘘，自己对理财一窍不通，这种情况最终就很可能会人财两空!

目前的银行理财产品分为两类：开放式理财产品（俗称活期理财产品）以及封闭式理财产品（俗称定期理财产品），两种理财产品的赎回方式不一样。

开放式理财产品

开放式理财产品，指的就是这个产品开放运作，你的资金可以随时买入及卖出，跟活期存款一样，所以又称之为活期理财，对于这类产品，你什么时候感觉不对劲要退出，随时都可以，而且赎回都是实时到账，基本上目前各家银行都有推出活期理财产品。

封闭式理财产品

封闭式理财产品是封闭化运作的，产品未到期是不可以赎回的，但是这类产品一般在运作之前是有一个募集期限的，在这个募集期里你反悔了，随时可以撤销，如下图所示，该产品的认购期（募集期）为2019年6月4日-2019年6月11日，你要购买这个产品只能在这个时间区段内购买才可以，同时只要在截止日期6月11日15：15分之前反悔，你随时都可以撤销购买指令。因此对于封闭式理财，除非你运气不好，刚好是最后一天买入的，否则你隔天都都是可以退掉这款理财的。

如果说运气太差，真的在封闭式理财最后一天买入了呢？银行的封闭式理财未到期是不能够赎回的，即使你不要利息都不行，所以其流动性比银行定期还差。但是为了解决这个问题，现在很多银行都有推出了理财转让平台，如果你提前需要资金周转或者你不想要这款理财产品了，那么你可以挂在理财转让平台上，假设有人购买了，那么资金就会转给你，同时这只理财转给他人，等同于提前赎回，这也是唯一的解决方式了，如果没人购买，你只能自己持有到期了。

总结

综上所述，只要你不是在封闭式理财募集期的最后一天买入，那么对于昨天刚买了银行理财感觉不对劲，你随时都可以退出。所以如果理财的话，要么准备点流动性资产或者把资金分为几份选择不同的理财周期，就和银行12存单法一样，每一个都有一张存单到期可以取现，解决了资金流动性问题，对于理财产品也同样适用。

文/《财经国家周刊》记者 吴丽华

疫情之下，全世界跑步进入低利率时代，余额宝跌入“1时代”，一向被认为安全的银行理财产品，也出现了跌破净值的情况。

尤其资管新规之后，各类财富管理产品将全面破刚兑，想要保本保收益，手里的钱还能放在哪里？

如果你关注保险类公众号，或者朋友圈里有保险营销员，他们多半会告诉你，有一种理财，不仅保本保收益，还能享受复利带来的财富增长奇迹。

它就是年金保险。

大多数时候，你看到的年金险营销画风是这样的：

或者这样的：

但是，年金险真的是保本理财神器吗？近日，财叔的一位朋友就因为家庭收入减少，着急用钱，想退保拿回前期几十万元的投资，非但没有实现高额收益，还将蒙受损失。

那么，年金险是什么？哪些人适合买年金险？如何才能通过购买年金险获得高额收益呢？

年金险是什么？

想要通过购买年金险，实现资产保值增值，首先要弄明白年金险是什么。

年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满的一种保险产品。

说白了，年金险就是人身险的一种形式，但是它跟常见的重疾险、医疗险、寿险又有很大的区别。

直观来看，这些产品可以利用较高的杠杆来转嫁被保险人因疾病、意外等造成的损失。比如，市场上很容易购买到保费几百元保额百万的医疗保险、意外险，即使保费较高的终身寿险，也可用一万多保费撬动百万保额。

但是，年金险的保费通常要十几万、几十万、百万甚至更高；即使针对较低收入投资者、主打强制储蓄概念的年金险，年交保费也要一两万，而且缴费期至少10年起步。

同样是保险，在这里，你交的保费保障的不是人们通常意义上理解的人的安全，而是钱的安全。

当你需要为人生某阶段储备确定的现金流，解决教育、养老等问题时，可以在一定的时点一次性或者分期购买数额较大的年金险，用于未来某个时点的特殊用途，对应的产品就会被称为养老金、教育金等等。

说得浅显一点，就是用今天的收入盈余，换取未来的稳定收入，所以年金险被称为储蓄险，被定位为现金流管理的工具。

由于收益是写入保险合同的，保险公司必须按照法律规定提取责任准备金，即使保险公司停业或破产，仍会有其他保险公司“接盘”，并按照合同约定给付年金。

这也是保险公司及保险营销员所宣传的保本保息安全可靠的来源。

一定保本保收益吗？

正如投资理论中的“不可能三角”阐述的那样，投资很难兼顾安全性、流动性、收益性，也就是人们通常所说的风险和收益并存，高收益很大程度上对应着高风险，绝对的安全，必然需要牺牲收益性和流动性。

而年金险，实际上就是牺牲了资金的收益性和流动性，来实现安全性。

投资中的不可能三角

仔细看保险合同，或者营销员给你展示的收益测算，你会发现年金险的收益是这样的：

以这款被认为是收益率较高的年金险为例，假如你从30岁开始，分5年每年投入20万元保费购买这款年金险，第7个保险年度这笔投资的现金价值才会大于已交保费，也就是说前6年你如果遇到资金问题想要退保，不但没有收益，还会损失本金。当然如果你有长期的资产规划，能够持有的时间足够长，收益率还是比较可观的。

按照图中这款产品的测算，当你持有这张保单20年时，100万元就会变成183.4万元，年化收益率为6.2%；30年时，这笔资金将变成258.6万元，年化收益率为8.74%；60年时，这笔资金将变成752.3万元，年化收益率为24.5%。

看出来了吧，年金险是一个非常长期的投资，想要获得超额的回报，必须做时间的朋友。

说句玩笑话，如果你在儿子出生时为他购买100万元的年金险，那么等到孙子30岁时，就会有1000万元等着他；或者从30岁甚至更早为自己的养老做准备，那么退休时就会有一笔确定的钱，度过优雅的晚年。

在推销年金险的过程中，保险营销员往往会告诉你，年金险的安全性，以及建立在复利基础上较高的收益。

不过在你心动要买，或者签合同时，他们往往才会告诉你，这款产品提前赎回或者退保会有损失。

所以经常可以看到，一些大爷大妈本来是去银行存款，结果变成买了份储蓄险，或者本来没有可预见的确定收入，结果买了个10年缴每年10万元保费的年金险，就像财叔的朋友一样，可能会遭受损失。

年金险适合谁？

在知乎上有人这样问：年轻人要不要买年金险？

有人告诉他：年金险和他的需求不符。

正如前文所说，年金险最大的特点便是安全：

根据保险法规定，年金险的保底收益、返还等，全部写进保险合同中，具有法律效力，更不容挑战，并且收益上锁定利率，一般收益在3%-4%左右，对资产保值和增值是有一定作用的。

总结下来就是：低风险、低收益、流动性差。以上述年金险产品为例，需要投资至少8年，才能回本，想要真正享受复利带来的财富增长，则需要持有10年、20年、30年或者更长，所以这笔投资必须要有长期的规划，大致适合以下四类人：

第一类，有养老规划的年轻人。

我国正快速进入老龄化社会，多少钱才能体面养老，已经成为社会热点话题。经济允许的前提下，存一笔确定的钱，用作几十年后的养老，用足够长的时间和足够多的资金保障老年生活，无疑是明智的选择。此时年金险，就是人们所说的养老金。

第二类，为孩子做长远打算的父母。

可怜天下父母心，自古以来，大多数父母都愿意尽己所能给孩子最好的。孩子一出生就忙着准备教育金、婚嫁金、创业金的人很多。这类父母，也是年金险的重要目标客户。

第三类，目前经济状况良好，但未来收入不确定的人。

年金险保障的是钱的安全性。如果目前有较高的收入，但是不确定未来这种收入是否可持续，就可以存一笔大额的年金，用作未来的现金流。

第四类，有资产隔离和传承需求的人。

年金险有资产隔离的作用，一些企业主，目前经济状况良好，但未来可能有高负债风险，那么就可以通过购买大额的年金险，起到资产隔离的作用。一旦出现经营风险，这些保险产品，也不会在资产清算范围内，可以用作此后家庭开支，甚至作为东山再起的资金。

此外，也因为保险产品要指定受益人，并且不需要缴纳税费，高净值人群，通常会把它作为资产传承的工具，购买高额储蓄险，起到避税和避免财产纷争的作用。

说了这么多，貌似年金险产品主要是面向经济条件较好的人群。不过也不尽然，一些保险公司也推出了缴费期较长、每年保费最低在一两万元的年金险产品。

比如，平常非必要性消费较多、希望为未来强制储蓄的年轻人，或者没有收入却想获得安全感的全职太太，都可以考虑投保一份年金险。

但是，不管针对哪类客户，年金险都不是首先要购买的保险，从保险的保障功能出发，买保险首先要做的是配齐意外、医疗、重疾等基础保障产品，然后再考虑储蓄险。

关于这个，有个标准普尔的象限图，告诉你哪些钱可以投资年金险。

小心年金险的那些坑

从年金险的特点和目标人群可以看出，它的初衷在于锁定长期收益。在安全性通过法律和合同保障的前提下，选择产品时当然是收益越高越好了。

不过，由于保险产品较为复杂，年金险涉及大量的条款规则、数据演算、收益表等，购买的时候也很容易被营销噱头带偏，跌入一些坑里。

目前，市面上的年金险大致分为4类：传统年金险、万能型年金险、分红型年金险、组合型年金险。

传统型年金险因为收益写入合同，保证了长期滚动利息，基本只要算清楚了实际利率，就没有太大的坑。

不过随着全球进入低利率时代，这种年金险的利率也开始下降。去年8月30日，银保监会发文调整了年金险预定利率评估水平。

这一文件被解读为，年金险预定利率的上限由4.025%下调为3.5%，此后监管将不再批准预定利率为4.025%的年金产品，市场上在售的相关产品也会陆续停售。

随后，保险营销员也不断宣传此类高利率产品即将停售，催促投资者赶紧上车，近来确实不少保司的此类年金产品开始停售或者推出所谓的新产品。

不过，这里投资者也要注意，预定利率并不是投资者的真实回报率，净收益要扣除掉保险公司的费用率，所以同样预定利率4.025%的年金险，客户的真实回报率差别非常大，低的只有2.5%，高的逼近4%。

真实的回报率要用IRR函数计算，在购买保险的时候，你可以让营销员用这个公式计算出真实的收益率作为参考。

财叔和一家保司的营销员仔细计算后发现，相比老产品，新的“年金+万能账户”型产品收益率确实有所降低。

实际上，分红型年金险和万能型年金险，因为有不确定的收益存在，能埋坑的地方就更多了。市面上“年金+万能账户”形态的年金险非常常见，这类保险，投保后就会有一个主险账户、一个万能险账户。

以这款年金+万能账户形态的年金险为例，其主险合同的保证利率为年利率1.75%，保证利率之上的投资收益是不确定的。万能账户的保底利率最高能达到3%，演示时的中档利率是4.5%，高档利率是6%。

购买时营销员可能重点给你演示高档利率的分红，但多年以后你极有可能拿到一个仅比保证利率1.75%稍高一点的收益，而这个利率实际上低于市场上大部分理财产品的利率。

此外，进入万能账户的资金往往还需要扣去一定的费用，万能账户里的钱，想取出来是有上限的。

分红型年金险因为分红不确定，收益其实也是无法保证的。

营销员发来的分红利益演示图，高中低档区别还是很大的

实际上，保险公司通过经营这份保险所获得的收益情况来进行分红，根据《分红保险精算规定》，保险公司必须在每年精算结余确定之后，分配给保单持有人的可分配盈余比例不低于70%。

但是保险公司的经营情况以及可分配盈余等，投资者其实很难知晓，不少保险公司也出现过巨额亏损，所以单纯通过保险营销员或者合同提供的分红利益演示，也是很容易入坑的。

由此看来，普通型年金险表现最为稳定，已知的固定收益也是最高的。投资者在购买年金险的时候一定要擦亮眼睛，不要被营销噱头带进坑里。

在财叔看来，保险的归保险，储蓄的归储蓄，不要想着一款产品解决所有问题。年金险是一种长期储蓄工具，挑收益最高的买就好了，如果一款产品又有保障又有储蓄，多半藏着又贵保障又不到位的坑。

衡量一个理财产品适不适合自己，首先你要了解清楚的是，这款产品的风险你到底知不知道，不是说你听别人说风险是R5还是R3，是要自己的实践体验，你亏多少钱是你承受不了的。比如说股票，大家都说股票市场的风险高，可有些股票的股价基本上很少有大的波动，比如四大行的股票，你拿着它不仅还可以打新股，而且每年还可以收到比银行存款更高的分红，相对来说这些股票的风险就没有你所认为的那么高风险。衡量标准又是什么？

第一、最主要的就是你要了解这款产品的风险点在哪里

收益是否能够覆盖其风险，当你亏损多少钱的时候，你是十分惶恐，坐立不安和寝食难安。当你出现这种症状的时候，说明这款产品已经不再适合你了，你现在做的已经不再是投资，而是赌博。

第二、你要弄清楚这笔钱的定位

做为一名理财者，你肯定知道一句名言：“鸡蛋是不能放在同一个篮子里的”，所以你要知道这笔钱是要做什么的，可以承受什么样的风险。比如这笔钱是要增值保值的，我不想让本金有所损失，你就不能拿这笔钱去买基金、股票等风险高的产品。如果你这笔钱本来就是要想博个一个高的收益，你定投基金或者买一些大盘蓝筹股也是无可厚非的，关键是你要弄清楚这笔钱的定位。

第三、理财产品的收益

买理财产品无非就是想让自己的资产增值保值，获取更高的收益，可理财产品对应的风险不同，收益也是不一样的。

1、R1(谨慎型）

该类型的理财产品收益率一般在2%-5%，这类产品保本保息，比如银行存款、货币基金、国债等产品，基本上不用操心，属于用时间换利息。

2、R2(稳健型）

该类型的理财产品收益率一般在3%-5%，这类产品不保证本金，但是本金的风险很小，收益的上下浮动也比较小，比如纯债基金、养老保健等产品，也可以不操心，但如果选取一个较好的基金，收益也是不错的。

3、R3(平衡型）

该类型的理财产品收益率一般在5%-10%，这类产品不保证本金，市场和政策对于收益的影响也会上下浮动，比如混合基金、信托等，需要懂一定的技术。

4、R4(进取型）

该类型的理财产品收益率一般在10%-15%，这类产品不保证本金，本金损失的风险较大同时收益浮动较大，比如股票、股票基金、指数基金等，需要懂技术，还需要对行业政策比较敏感，才能博得一些收益。

5、R5(激进型）

该类型的理财产品收益较大，但风险也是极其的大，比如期货、期权，如果加有杠杆，很有可能还会倒亏钱。需要对政策的敏感度、技术的熟练度超有信心的人才可以操作的，能一夜暴富，也能一夜一无所有。

总结

投资理财选择哪种产品，首先要考虑的就是风险，不管什么类型的理财产品，只要你能把控风险不伤及到本金，然后用时间换空间，你就会有不错的收益。做投资理财千万切记不做自己不懂的，不要抱着赌博的心理去做，也不要觉得错过了这次机会，下次就没有。在资本市场上缺的永远不是机会，缺的是敬畏市场的心，缺的是时刻把风险放在第一位的理智。

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要想在投资理财市场中闯出一片天，对于产品的挑选是十分重要的，若产品不适合自己，不仅会增加交易难度，还会给自己带来无形的投资风险。那投资者要怎么买理财产品呢？以下这几点千万不能忘！

不要购买超出自身能力范围的产品

不少投资者缺乏经验，基本是看到哪个产品火就买哪个，其实这是很不合理的，轻则影响交易体验，重则扩大亏损风险。建议投资者全面判断自身情况，不买超出自身能力范围的产品。

怎么买理财产品呢？比较直接的方法就是根据产品交易门槛和投资者资金情况综合选择。比方说，投资者本身资金量不多，就应该选择低门槛产品，例如，现货黄金，具有保证金交易机制，能按照比例减少本金投入，而且，部分优质平台还提供30美元迷你账户，让投资者用能以极低的本金入市盈利。

总之，要向理智理财，就应先考虑产品的交易门槛是否符合自身资金情况，千万不要选择超出自身能力范围的产品，否则，很容易给自己带来重大亏损。

根据产品市场波动做出合理选择

在选择理财产品的时候，除了交易门槛外，也不能忘记产品的收益情况。若所选产品市场波动过于平稳，收益势必不会太明显，这就可能造成平白占用了资金，而无法实现盈利，背离了投资理财的初衷。

那怎么买理财产品？可以多考虑国际产品，因为这类产品参与度较高，市场波动较大，盈利机会也多。此外，投资者也可以选择现货黄金这类避险价值高的产品，尤其是在全球政治局势动荡，经济日渐衰退的背景下，以现货黄金为首的避险产品，具备极高的投资价值和升值潜质，是现阶段最易产生收益的理财对象。

优质平台是保障交易体验的重要媒介

不少投资者在选择产品后，都是随便找一个平台来交易，其实这是很不好的习惯。好的平台不仅能保障我们的交易安全，还能带来诸多交易便利，但若平台不够优秀，交易时不仅会丧失很多优势，甚至还会给自己带来无形的风险。

那怎么买理财产品？挑选优质的平台很重要。我们应该多方面考虑平台服务质量，看其能否满足我们的交易需求。继续以现货黄金为例子，在选择现货黄金交易平台时，除了最基本的正规性之外，还要看平台有没有新闻资讯服务帮助我们了解市场，是否有现货黄金操作建议，为我们提供交易思路；是否具备限价无滑点属性，帮助我们控制好风险；是否具备微点差账户，在成本控制方面能助我们一臂之力等等。除此之外，我们也可以通过百度口碑等点评网站，充分而全面地了解所选平台的质量。

编者寄语

怎么买理财产品？理智挑选产品很重要，不要沉迷于产品的热度，应该先了解产品的交易门槛和盈利效率等要素是否符合自己的投资需求，按需选好产品后，也要为自己找到一个优质交易平台，保障交易体验和投资便利。这样一来，距离实现盈利目标才会更近。

-- 这是忠伟的第 89 篇原创 --

谈到家庭理财投资，大家都有自己的心得。

很多朋友会运用储蓄、银行理财、股票、房产等手段，管理自己的财富，实现财富安全稳定的增值。

尤其是银行理财。

随着银行业务的线上化，银行在官方app里面提供了非常多的理财产品。

大家只需要打开银行的官方app，就能很方便的购买各种理财产品。

但是，不是所有的理财产品，都适合在银行购买。

本文，会给大家分享一下，有两种理财产品，尽量不要在银行购买。

# 01 尽量不要在银行购买股票型基金

打开银行的官方app，能在理财页面看到大量的基金。

这些种类丰富的基金，给我们投资理财提供了很多方便。

基金也分很多种，比如货币性基金、债券基金、股票型基金等。

我的建议是，尽量不要在银行购买股票型基金。

主要的原因是，在银行购买股票型基金，不太划算。

购买股票型基金或者混合型基金的时候，是要缴纳申购费的。

这个申购费不低，比较常见的是 1.5%

如果买10万元的股票型基金，申购费就要缴纳 1500 元。

早期银行的股票型基金申购费是不打折的。现在随着互联网基金渠道竞争太厉害，部分银行也开始打折销售了。目前我见过的申购费最多也就打4折。

银行理财部门销售股票型基金，赚的就是申购费。这是一笔不小的收入。

那么，股票型基金和混合型基金，应该去哪里买呢？

我建议是大家直接去基金公司的官方app上购买。

现在主流的基金公司，都发布了自己的官方app。

避免做广告的嫌疑，这里我就不介绍大家下载哪个公司的app了。大家去那些大的基金公司的官网，都能找到app下载的链接。下载注册之后，很方便就能购买基金。

基金公司的主要收入来源，不是申购费，是靠基金的管理费赚钱。

所以基金公司在申购上，会给很大的折扣。

很多基金公司的股票型基金，申购费可以打到 1折，甚至0申购费。

而且在基金公司不同的基金之间做转换，速度也是特别快，还没有转换费用。

如果给大家举个例子来解释：

在基金公司购买股票型基金，就相当于厂家直销。

通过银行去购买股票型基金，就相当于通过中间商去购买。

厂家直销自然会更省钱。

拒绝中间商赚差价，可以让我们节省很多不必要的费用。

# 02 “纸”系列产品，不建议大家在银行购买

很多银行提供了一下“纸”系列产品。如“纸黄金”、“纸原油”等等。

这些纸系列产品，不建议大家在银行购买。

原因如下：

（1）这些纸系列产品，背后其实是一些大宗商品的包装。银行的主营业务是存款贷款。大宗商品的投资不是很专业。

最近特别火爆的“原油宝”事件，大家也看到了。石油期货在到期日最后一天流动性很差，明明应该提早移仓，但是银行居然没有提前几天移仓。导致了很多投资者遭到了很大损失。这里我不说谁对谁错。单单一个风险控制，银行方面做的就很不专业。

（2）很多朋友对大宗商品缺乏了解。

一些朋友连股票是什么都搞不清楚，对于这些纸系列产品对标大宗商品更是缺乏了解。对大宗商品的价格走势很难判断。大宗商品的价格和国际政治等因素关系很大，普通用户很难把握。

对不了解的东西进行投资，风险比较大。

（3）纸系列产品，价差比较大。

银行提供的这些纸系列产品，买卖价差都比交易所大。买的时候要多花钱，卖的时候要少赚钱。这中间的价差是银行的利润。

如果真的想投资大宗商品，那么完全可以去交易所投资。可以省掉很多的交易费用。（强烈建议普通人不要去碰大宗商品。）

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网上有一些文章，会说“纸系列”产品如何如何好，比如购买方便，门槛低等等。“纸系列”产品可能有一些优点，但是基于上面的三个原因，我强烈不建议大家在银行购买“纸系列”产品。

# 03 总结

上面介绍了两种不建议在银行购买的理财产品。

但是并非所有的理财产品，都不要在银行购买。

银行还是提供了很多非常方便快捷的理财产品服务。

比如，货币基金，或者N天理财产品等等。能在比活期利率高的情况下，提供一定的流动性，是很好的理财产品。

理财是对财务进行管理，也是一个自己认知不断提升的过程。希望大家能不断提升理财的意识和理念。在通往财务成功的道路上稳步前进。

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通过存款生存的银行，打开门做生意居然不推荐定期存款，而是怂恿储户做理财，葫芦里卖的什么药？

01谁看见钱不喜欢呢？

银行里面的员工很多都有揽储的任务需求，但是揽储之后并没有多少提成收入，或者完全就只是任务，与到手的工资没有一毛钱的关系。而理财产品则不一样，通过销售理财产品，银行员工是可以拿到一笔不菲的佣金收入的。这其中又以保险理财给出的佣金是最高的。

一边是没有提成收入的存款，一边是收入不菲的佣金提成的理财产品，做个选择题你们会选什么呢？

02理财产品风险高？

在资管新股颁布实施之后，银行打破刚兑不再发行保本保息的理财产品，以前的保本保息的产品也大多被市场消化。为什么这种情况下，银行员工在推荐理财产品的时候还会说保本保息，难道不是欺骗客户？

有三种情况，要说欺骗也算不上，要说没欺骗只能说口才好，能把客户带偏。

①保险理财

虽然现在银保监会不允许保险公司员工在银行驻点进行保险销售，但是不代表银行无法销售保险。而一些年金险万能险也是可以当作理财产品被销售的，最关键的是保险是真的保本“保息”的，“保息”我用引号是因为能保证的只有最低利息，一般是1.8%到2.5%，而销售人员介绍时可以高达5%甚至更多，这多出来的利率是估算的，并不能保证。

②基金

还有可能给推荐基金，货币基金或者债券基金。货币基金是真的风险低，几乎不可能出现亏损的情况，而债券基金最近的行情让我们知道亏损还是有可能的。

如果是推荐的货币基金，那么问题到也不大，虽然货币基金最近的利率一直在下降，到但是收益其实与一年期定期比起来也不会差。

③定期理财

还有一种就是真正的定期理财产品了，银行销售的大多是PR1、PR2级别的定期理财，按道理来说这类理财底层资产铺设的主要是安全性较高的的货币市场工具及债券市场工作，安全性较高。不过很多对接有债券市场的定期理财最近表现很差，亏本的也有不少。可能银行的员工也不会想到风险低、以前没出现过亏本情况的理财居然真的亏了。

综上：上面三种产品，银行员工说保险保本保息真没毛病，但是其中的陷阱看清楚了吗？货基也能保本，但是保息还真不一定；定期理财按照常规的想法确实能保本，但是市场是变动的，能一直保本吗？不一定吧！

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据新闻报道：呼和浩特的老两口，本来拿着拆迁款要去银行买理财，但是500万的理财却变成理财型保险，需要满100周岁才能支取本金和利息，最后为了讨要本金以命维权。还好警察及时赶到，化解了这场危机。

现在购买理财产品还靠谱吗？我们经常性的可以听到某平台踩雷或者是跑路的相关信息，让投资者坐立不安，唯恐自己投资的平台也会出现类似的问题。但是现在物价一直上涨，人民币也一直在贬值，理财是人们必不可少的，那么现在购买理财产品还靠谱吗？

从这4点进行分析，判断理财产品是否靠谱？

收益情况据了解，最近一段时间，银行产品年化率在4%-5%，若是看到市场中有些理财产品提供的收益率达到20%-30%，甚至有些高达50%，那基本就可以绕道而行了。高收益必然面临着高风险，还可能只是骗局，不说有高收益了，可能到最后血本无归！①净值类产品：非保本浮动收益。此类理财产品没有封闭期，盈亏自负，是一种打破刚性兑付的产品类型。②结构性产品，基本和黄金、石油、股票、外汇、信贷等挂钩，这类非固定收益产品，一般建议没有经验的小白不要碰。现在很多理财产品都打着保本并有高收益的噱头，去营销客户。但其实这类型的产品基本是“保本浮动收益”类产品，保本不保息。宣传的时候，往往都会说浮动收益有多高，但结果往往达不到预期的效果。保本信息一般在购买理财产品之前，金融机构都会让投资者签订一份认购合同。一定，一定，一定要看清楚有没有“保本”的字样。如果有“保本”的字样，就可以说明产品的本金可以保全（在机构靠谱的情况下）。如果没有“保本”的字样，那么说明产品完全是按照市场表现来作为依据。不仅如此，还需要明白自己的风险承受能力是否与该理财产品相互匹配。通常理财产品风险可分为5个等级：①R1：谨慎型产品②R2：稳健型产品③R3：平衡型产品④R4：进取型产品⑤R5：激进型产品一般新手，建议R3以上的理财产品就不要碰了，因为本金和收益的不确定性较大。此类型的产品一般和股票、黄金价格，指数等走势的非保本浮动收益类型的产品。风控情况理财产品具有较好的风险控制措施，那么该产品的风险会降低。假设稳利精选组合投资计划，是经过严格的九级风控体系的层层严格筛选，确保了产品操作的合规性，项目稳健型和风险的可控性。流动性理财产品的流动性主要看理财产品在投资期间是否能提前赎回。如果可以，则说明流动性风险就比较小。如果不可以，则说明只能等到产品到期后拿回本金及收益。在这期间如果发生紧急情况需要取回资金，本金就会受损。

总而言之，在选择；理财产品的时候，应该结合自身的资产状况、风险承受能力以及市场环境，选择合适的。切不可盲目跟风，眼里只有收益没有风险！