什么是长期存款

相信很多年纪大的人都喜欢存钱，而且一存就是好几年，说到底是因为他们为了更高的利息。可是投资是一门技术活，除了考虑收益的话，别忘了风险性和流动性。

咱们存钱时，为了多点利息，都希望存长期定存，因为定存与活期、货基等其他理财有一个区别，那就是在存款期间，无论市场利率如何变化，存期内的利率始终都不会变。

比如你的一年期定存利率为1.5%（假设本金10000），那么在这一年中，央行加息了，利率加到1.75%。一年后你再取出来，得到的还是150块钱的利息，而不是175块。而如果你在存期到期前提前支取的话，只能按少得可怜的0.35%的利率计息了。

回到话题，存两年和存一年再转存，哪个利息更高呢？答案是存两年。通过简单的计算我们可以得知：

假设本金是1万，一年的定期存款利息1.5%，两年期定期存款利息2.1%。

一年后：一年期到手的利息是150块，两年期计息是210块；

两年后：一年期转存，算复利，则是10000*（1+1.5%）*（1+1.5%）-10000=302.25块；两年期到手的利息是10000*2.1%*2=420块。

可见，即使一年再转存算上复利，依然比两年期的要少个100多块的利息。这也就是为什么许多中老年人喜欢把钱存长期的根本原因。

不过，存钱虽然简单，但也是投资，既然是投资就必须涉及风险性和流动性。

风险性：存银行基本没有风险，但是有机会成本，同样的钱，放在货基或者理财的话，收益会比定存要高不少。

流动性：两年期存款的利息比一年期高出100多块，这些钱即是对流动性风险的补偿。因为在两年存期内，你都无法使用这笔钱。而因为无法使用这笔钱导致的损失，由高出的那部分利息来补偿。

所以说，如果你短期内不需要花什么钱，存个两年定期是比较划算的；但如果你进得少，花的多的话，一年期更适合。不过如何存钱，让利息和流动性均衡，想必大家都很熟悉，大头存定期，小头放活期即可。不过，除此之外，笔者再介绍一种比较方便灵活的定存法——分批定存。

假设你的本金是10万，这么一笔钱放在银行定存两年的话，利息可是一笔不小的数目。不过如果在定存期间需要急用钱的话，提前支取，利息按活期算，那损失可不少，4000多的利息秒变300多。为了避免这种情况，大家可以把资金拆分，按照由少到多进行定存。

什么意思呢？比如把它分成1万元、2万元、2万和5万元四份，分别做一年期定期存款。假设临时继续用钱，可以提前支取其中的1万或2万，剩下的大头利息并不影响。这样的话利息损失就可以大大减少，还能兼顾流动性。或者每隔一段时间存一笔定存，同样到时候每隔一段时间就有一笔钱到期，这样的话同样可以兼顾收益性和流动性。

总结：存钱，看似最最简单的投资，其中的学问依然不小。同样一笔钱，有的人可以活存活用；有的人只会死存，说到底还是对投资还没有一些基本的认知。要知道，只要是投资，就有风险。在综合考虑流动性和收益性的前提下，选择分批定存、分期定存的方法，便可以做到兼顾收益性和流动性，不再成为投资中的炮灰。

欢迎来到“钱”的故事。

如今这个社会，最不缺少的就是投资了。现在的理财产品实在是太多了，各种基金，保险、年化收益产品、分红等等，可以说只要你有钱，就不怕找不到吃利息的地方。尤其是余额宝刚出来的时候，人们都把钱转到余额宝里面赚利息，因为当时的利率高，不少人也是趁机发了一笔小财。

按说现在金融和互联网经济领域这么发达，各种三方平台也是层出不穷。像银行这种比较传统的储蓄机构，已经没有什么优势了。现在的银行网点是越来越少，银行也进行了大幅度的裁员，可以说银行的存在感是越来越低了。但是为啥还有那么多人愿意跑到银行去存定期呢？定期难道真的那么好吗？这就让很多人有些不理解了。什么年代了，还有人到银行“定期存款”？

如果我们仔细观察的话，会发现喜欢到银行存定期的人，基本上都是中老年人，年轻人几乎很少。中老年人比较谨慎，他们讨厌风险产品，追求本金的安全，银行的定期存款就符合他们的需求。定期的收益相对市面上的其他理财产品来说，收益稳定，最重要的是安全性高，特别适合保守型的投资者。

如今的市场，投资渠道越来越宽，五花八门的产品让人眼花缭乱，各类投资理财业务都呈现出多元化发展的趋势，风险各异，收益也是有高有低，但是做风险投资，始终要遵循一个原则，就是什么产品适合自己，就买什么产品，而不是盲目的去购买，所以存银行定期的人，正是属于这一类稳健的投资者。

在所有的理财产品里，银行的定期存款安全性最高，风险最低，关于这一点，我们是不需要怀疑的。首先，定期存款是银行推出的金融类产品，也属于一般性存款，存款人的存款和本金在50万元以内，银行会根据保险条例进行全额赔付，这对于储户来说，是非常安全的保障制度。

另外在形式上，银行跟储户的合同契约表现非常明显，保本保息，固定的利率和存款期限，公开透明。因为银行是国家的，口碑跟实力当然是不用怀疑的。而且定期存款里，中老年客户是主要的人群，他们的理财知识相对匮乏，不敢贸然做其他理财产品的投资，比较起来，银行的定期存款更加直观、简单明了，让人安心。

最后定期存款利率其实并不低于其他理财产品。现在投资理财市场的行情跟风向已经发生了转变，央行已经连续多次降准，整个市场的资金流动已经很活跃了，可以盘活的钱越来越多，许多理财产品的收益率已经低于3%了。虽然说银行的定期存款利率也不高，但是它的平均利率起伏比较稳定，不会出现大起大落的现象，而且一直还有小幅度上扬的趋势。许多小银行三年的存款利率都超过了4%，而且还都有存款送礼品的活动，另外存款的利率是浮动的，你个人存的时间越久，收益也就越大。

银行定期存款的优势是安全有保障，其强大的实力和稳定的回报，也是最吸引人的地方。

“钱”很重要，但是不是最重要的。

截止2018年末，我国的商业银行数量已经达到了4000家以上，在众多的银行中，我们该选择哪个银行来存定期比较好呢？

安全性

单纯从安全性来说，肯定是国有大行更加的安全，因为其无论是规模还是实力都远远高于其他的银行，更夸张一点的可以说中国的商业银行分为两类：四大行与非四大行，这是因为四大行的规模远大于其他银行。

不过自从2015年国家推出《存款保险条例》之后，不管哪一家银行，只要是经银监会正式批准设立的，那么即使银行破产倒闭，储户在50万元以内的本息仍然可以获得全额赔偿，所以在50万元以内的资金，其实现在选择哪家银行都一样。

收益性

存款除了安全之外，大家最在意的莫过于收益了，那么就收益而言，现在存哪家银行比较高呢？全国4000多家商业银行无法一一对比，但是利率由低到高的趋势为国有大行<全国性股份制商业银行<区域性银行<城商行、农商行、农信社<村镇银行、民营银行。总结的一点就是越小的银行存款利率越高，这是其实力所决定的，因为小银行无论是品牌知名度、实力，还是业务的完整性均不如大银行，同等条件下，大家都会优先选择大银行。因此为了与大银行竞争，小银行只能提高利率水平，否则没有存款的情况下，小银行连生存都无法生存，毕竟银行的利润主要来源为存贷息差。

流动性

如果是20万元以上的大额存单，那么无论在哪个银行，流动性功能都一样，因此他们都具有靠档计息的功能，但如果是低于20万元的普通定期，仍然是小银行有优势，因为20万元以下的资金，大银行对于定期提前支取的处置措施和以前一样，按活期计息。但是在小银行，特别是民营银行，也有智能存款按实际存期，不同期限给出不同的利率，也和大额存单一样，可以提前支取。

总结

综上所述，50万元以上的资金，选择大银行，毕竟定期存款，最重要的就是资金安全；至于说50万元以内的资金，那么选择中小银行，因为中小银行的收益性及流动性方面明显占有优势。

很多人可能会很奇怪，现在都什么年代了，还有人去银行存定期吗？其实除了一些年轻人，去银行存定期的人还是很多的，特别是害怕风险的中老年人更是喜欢存银行定期。当然存银行定期除了安全之外，更重要的功能就是能够强制储蓄，现在的人，特别是年轻人，手里的钱放银行卡或者余额宝上总是在不知不觉中就会花掉，根本就存不下钱，等到需要用钱的时候才后悔莫及，所以对于一些自制力较差的人来讲，把钱存银行定期除了有一笔利息可以拿之外，更重要的是要强制自己储蓄。

当然现在存5年定期的人会比较少，毕竟存款期限太长，从哪一方面来看都不划算，现在5年定期的存款利率很多银行跟三年期是一样，存在倒挂现象，在收益率上并没有优势。其次就是流动性太差，五年的时间太过漫长，谁也不知道中间是不是会有急需用钱的时候，如果提前支取的话，那么要损失很多的利息，是相当不划算的，所以不管从哪一方面来看，存5年定期都不是很好的理财方式。

但是因为各种各样的原因，现实生活中存5年定期的人也还是存在的，那为什么去银行存5年定期对银行来讲利息给的跟三年定期一样，流动性又差，对银行来讲应该是很有利的，为什么银行却不喜欢储户存5年定期，而总是推荐存一年定期存款呢？

首先就是利润，国有银行五年定期存款利率跟三年定期存款利率一样都是3.5%，但是相对于一年定期存款利率1.95%，高了近一倍，对于银行来讲，都希望用最低的成本来揽储，这样银行的息差赚的才会越多。银行五年定期揽储成本比一年定期揽储成本高了近一倍，对于银行来讲是不划算的，所以银行员工才会极力推荐一年定期存款。

其次就是负债率问题，储户存一笔钱进银行，对于银行来讲等于是多了一笔负债，相当于找储户借了一笔钱，借的时间太长，那么相应的每年的负债率都会一直很高。银行也是企业，一家企业总是在高负债运行，风险性也就增大了。

这也是为什么国有银行为了不让储户选择五年定期存款会把五年定期存款利率调整为跟三年定期存款利率一样的原因，而一些中小银行为了揽储需要，五年定期存款利率还是会比三年定期存款利率来得高，所以如果真要存五年定期存款，那么选择中小银行会比较有利。

综上所述，银行员工一直推荐一年定期存款，而不想让储户存五年定期，并没有什么大的“猫腻”，无非就是想降低银行的揽储成本和负债率，但这对储户也是有利的，能增加流动性，并不完全是“猫腻”。如果不是有什么特别的原因，真的是不建议存五年定期存款，存钱收益率固然重要，但是流动性也是很重要的。

虽然银行定期存款利率低，但是胜在安全，能够保本保息，所以当前去银行存定期的人也不在少数，特别是一些不能承受风险的中老年人更是定期存款的拥护者。但是如果去银行存定期的时候就会发现一个问题，就是现在很多银行五年定期利率跟三年定期存款利率是一样的，存在利率倒挂的现象，而且即使你想存一笔五年定期，银行员工也会不断地用各种理由劝你别存五年定期，一年定期会是更好的选择。那么银行员工为什么会劝储户存一定定期，有什么猫腻吗？

银行揽储需求

都知道银行是靠存贷息差来盈利的，如果在贷款利率不变的情况下，给储户的存款利率越高，那么相对盈利空间就越小，当前银行一年定期执行利率只有1.95%左右，而五年定期存款利率虽然存在倒挂现象，但是还有3.5%左右的存款利率，而当前银行5年期以上的贷款基准利率只有4.9%，银行职员极力推荐一年定期存款能让银行获得更多的利润，赚取更大的收益，这也是为什么银行会主推一年定期的主要原因。

降低负债率

储户把钱存银行，银行属于是借贷的一方，对于银行来讲等于是多了一笔负债，而五年定期存款时间长达五年，银行为了避免长期负债率，选择推荐一年定期存款也就无可厚非，毕竟长期处于高负债率不管对于任何企业来讲都不是好事，银行也是一样。

而劝储户不要存五年定期对于储户来讲也是有好处的，定期存款有个不好的地方就是提前支取只能按照活期利率计息，会损失很多利息。而五年时间太长，谁也不知道存款期间会不会有提前支取的需求，若提前支取，那么储户不仅仅是亏了时间还损失了利息，相当不划算。

为了阻止储户存五年定期，大部分银行五年定期存款利率都是倒挂，跟三年定期的执行利率基本都是一样，这种情况下，储户肯定会选择存期较短的存款类产品，不仅仅能让银行的利润大大提升，也能让储户资金的流动性更好一些。

综上所述，银行推荐一年定期存款，并没有什么太大的猫腻，这样做对银行和储户都是有好的一面，属于是双赢。其实小编也不推荐把资金锁定在一笔存款期限过长的理财产品中，如果真想存的时间久一点，那么三年定期也是不错的选择。

可能很多人不明白为什么现在还有人会去存定期，并且选择那么长的存款期限，其实定期存款还有一个主要的功能，就是“强制储蓄”，现在很多人花钱大手大脚，把钱放余额宝等第三方支付平台或者银行卡中，总会在不知不觉间就花掉了，而定期存款就没那么容易花出去，毕竟提前支取要损失利息，很多人觉得不划算，而且想要取出来也麻烦，这样不知不觉中就能存下一笔钱。这也是为什么现在我们的父辈总能存下钱，而年轻人收入更高反而存不下钱的原因。

就像标题所说的，现在银行的长期存款，经常被银行推荐使用储蓄卡而非存单。其原因是多方面的，而其中最主要的，就是银行产品更新、存款技术电子化、银行服务网络化等因素。

原因一：银行产品与时俱进。如今很多银行都推出了大额存单，资金量较大，不方便现金购买。存折转账，很方便。而存折，不仅可以查询到，而且相当于小账，可以反复使用，每笔存款的来龙去脉、本金、期限、利息，一目了然。

其次，银行存款技术与时俱进，电子化。如今银行已经实现了联网电子化，比以前，用纸张做凭证，人工记录，用储蓄卡长存，不仅更加方便，而且储户的信息也得到了更好地保护。节省大量纸张、保管费、人力成本、时间精力。

三是主要因素：网络发展迅速；随著互联网的发展，电脑银行，手机银行逐渐普及。存折期限长，绑定储蓄卡，足不出户，可随时随地办理业务，享受7天或24小时银行服务。

总结：在银行长期存款中，银行推荐使用储蓄卡，而非传统的存单，是时代与时俱进的体现。

在中国很多人都喜欢存钱，因为只有足够多的存款才能给人带来安全感和自信。虽然钱不是万能的，但是没有钱是万万不能得，没有钱可以说是“寸步难行”。为了防止生活中的各种意外，所以才会让很多人喜欢存钱。钱存起来有利息可以拿，这是很多人都知道的事，在互联网等理财方式还没有出来的时候大家能选择的也就只有银行的定期存款，2013年余额宝等互联网理财方式开始慢慢兴盛起来之后，大家的投资方式开始多了起来，有一部分人为了利息把存款转投互联网等收益率更高的理财方式，但是现实中还是有更多人的坚持存银行定期。

银行定期存款作为最传统的理财方式，不管在收益率、灵活性和便利性上都不如互联网理财，而且提前支取的话还要损失很大一部分利息，为什么还是有那么多的人选择了银行定期呢？对此银行员工也说出了实情：

首先就是信任感问题，互联网理财兴起的时间较短，而且没有任何实体网点，对于年轻人来讲，比较容易接受新事物，所以当前互联网理财的人大部分都是年轻人。大部分中老年人由于文化程度都不高，对于互联网理财不了解，让他们更加相信有着几十年历史又有实体网点的银行，所以在信任感问题上，更多的人还是偏向于银行定期存款，特别是近两年P2P理财平台接连暴雷，让更多的人不信任互联网理财。

其次就是银行的定期存款利率并不低，如果是在国有银行里，定期存款的利率是比很多互联网理财的收益率低一些。但由于2015年央行全面放开存款利率限制之后，一些地方银行为了揽储的需要，存款利率远远高于国有银行，甚至比互联网理财的收益率还高，如下图所示，某信用社一年定期存款利率就能高达4.1%，有的银行三年定期存款利率甚至能高达4.8%，这个收益率相对于互联网理财来讲并不低。

再者就是安全性问题，银行定期存款受存款保险条例保障，50万以内都是保本保息，互联网理财很多并不是存款，比如余额宝等都是属于货币基金，都存在亏损的风险，相对于定期存款而言，安全性更低。

当然更重要的一点就是银行定期存款有一个好处就能强制储蓄。现在是钱难赚又好花的年代，很多人的自制力都特别差，特别是一些年轻人都在做月光族，甚至是在负债消费，根本就存不下什么钱。要知道我们有很多消费都属于冲动型消费，买回家根本就不用，白白浪费钱，而定期存款就能够让我们强制储蓄，毕竟定期存款没有互联网理财支取那么便利，可以随时随地不限时间都能把钱花出去，定期存款想提前支取不仅要损失利息，还要跑到银行，这无形之中就会让很多人有冷静的时间，所以说定期存款有强制储蓄的功能不是浪得虚名的。

其实现在很多年轻人的收入都比上一辈人高，但是很多人每年能存下的钱可能没有他们多，就是因为上一辈人只要有个几千或者上万都会拿去银行存定期，不碰到什么大事一般不会在取出来，而年轻人每个月的收入则是放在各种APP里，随时随地都能花，基本就存不下钱，这就是为什么即使到了这么发达的年代，还有那么多的人存定期。如果你也想存钱，不妨存定期看看。

区别主要有三个方面：灵活性、利息收益、利率风险和流动性风险

灵活性：一年期定期存三年，你在存了两年以后，急需要用到钱，那么这时取出，你还能拿到两年的一年期定期利息和剩余期限的活期利息。而三年定期不满三年取出，则全部以活期利息计算，也就是说白定期了——一年定期存款更加灵活，而三年定期存款较为滞后。

利息收益：一年定期存款利率较低，所获得的总体利息也就较少；三年定期存款利率较高，所获得的总体利息也就较多。

利率风险：银行的存款利率并不是一成不变，例如今年货币宽松，银行的实际存款利率基于央行的基准利率上浮较小，反之相反——一年定期存款灵活性较大，续存三年存在三个一年定期，受利率风险的影响较大；而三年定期存款是三年利率保持不变，期限较长，总体受利率风险的影响较小。

流动性风险：一年定期存款期限较短，其流动性较小；反之，三年定期存款期限较长，其流动性较差。比如有两笔存款分别存入一年定期和三年定期，存了一年或两年之后急需用钱进行取出，存一年期的显然可以获得相应的定期利息，反而存三年定期的会以活期计息，损失相应的定期利息。

一年定期存三年和三年定期存款利息比较

而三年定期存款是三年的利率保持不变，那么同样为1万的本金，利息就为1万*2.75%*3=825，比一年续存三年多出近290元。

因此，如果不考虑利率风险和流动性风险，那么显然存三年定期存款获得的利息更高。但是如果不知道什么时候会用到这笔资金，特别是在三年之内有资金配置打算的，应当选择一年定期存款，哪怕利息较低，因为其流动性较小。

银行具体的存款利率与银行官网公布的利率存在差异

每个商业银行的存款利率不同，上面的举例差距仅供参考。如果某银行一年定期存款利率与三年定期存款有更大的差距，那么其总利息也会有较大的差距，反之相反。

然而每个商业银行存款利率本身是存在差异的，不仅如此，即便是同一家银行，在不同的分行或支行的存款利率也是存在差异的——一般而言，越偏僻吸收存款越难的商业银行的分行或支行存款利率越高。

因此，有时选对银行比选对期限（不知道什么时候支取）还重要。当然，要认清产品是否为存款，否则也就无法比较了，比如普通存款和结构性存款是不能进行比较的，结构性存款是与衍生品挂钩的产品，收益存在波动性，并非单纯的存款。

去银行选择理财产品的时候，会经常听到零存整取，那零存整取是什么意思呢，跟我们平日里所知道的定期存款又有什么区别吗。下面，小编就给大家通俗解释一下吧。

零存整取是什么意思

零存整取是什么意思

其实，零存整取是定期存款里的其中一种，每一个月存入固定的钱，金额无需很大，一般五元起步，只需要每月是相同的金额便可。期限有一年两年三年选择，按照自己的需求选择期限，到期后一次性取出来就行了。

举个例子吧，比如你在银行理财中选择了零存整取，期限是一年，每月往自己帐户里存入一千元，一年期限到了就能支取出一万二，其中利息还没有算进去。零存整取的好处是，如果某个月忘记存款了，可以在下一个月补交。但是，如果没有补交是会有惩罚的，会被银行视为违约，对违约后存入的钱，到期取出来时要被按活期利率计算利息。

定期存款与零存整取哪个好

如果还不明白零存整取是什么意思的话，小编再举一个身边的例子，教育储蓄就是典型的例子，家长在自己的孩子进入初中或者高中时，可以选择三年的期限，每个月固定存入一笔钱，等孩子三年毕业后，刚好可以支取一笔整数，可以用于高中学费或大学生活费等。

重点是，选择教育储蓄，是可以免收利息税的。不过，如果在期限内，家长提前支取，则不享受免利息税的优惠。

其实零存整取非常适合理财新手，能较好的培养理财习惯，积少成多，建议有固定收入但又不知道每个月的工资花哪儿去的工薪族，选择零存整取来理财。

一般而言，当我们资金不足时，我们会先把钱存入银行。对于大笔存款，许多人了解得不多，甚至不知道存款定存1年和定存3年有什么区别。存定期，存多少年才最划算？这三段时间内行人都知道的！

三者分别为月末、季末和年末，特别是年末的利率将相对较高。在存款利率方面，各银行的三年定期利率一般都高于一年期定期利率。现在存款融资不仅要考虑到银行的利率和年数，还要考虑到通货膨胀、社会经济的机会成本等因素，现在越来越多的人不再依赖于房产理财，房价不上涨就等于房价大跌，这是灾难。

多数理财人最常选择的方式是银行存款，毕竟，银行存款是风险最小的。储蓄最关心的是利息，不管存多少年，每个人都会为利息折腰。

我觉得在银行存3年的定期是最划算的，5年的定期实在太长了。要想吸引尽可能多的个体顾客，银行就必须扩大服务范围。主要银行的利息，基本上和中央银行的利息差不多。

将来的事情，谁也不能预料，还是选银行定期存款更好些。考虑到资金使用效率，三年期和五年期的利息差其实并不大。存钱时，多方面比较，对于期限过长，灵活性不足，有些产品一定要慎重考虑！

大家都说“你不理财，财大气粗”。在财务管理方面，把所有的钱存在银行一次一定是不对的，穷人存钱，富人借穷人的钱来赚更多的钱。对投资者而言，在进行理财时不仅要选择符合其风险偏好的理财方式，还要具备理财的基本知识。