住房商业贷款基准利率

来源 | 小丫投资笔记

周日央行发布了一个重磅消息：从2019年10月8日起，全面调整商业性个人住房贷利率的计算方式。

这一调整，对计划买房的读者来说息息相关，具体我们以后买房利息会变得更贵还是更便宜呢？请看下面的详细解读。

PART01

【1、自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成。加点数值应符合全国和当地住房信贷政策要求，体现贷款风险状况，合同期限内固定不变。】

说到“贷款市场报价利率”即LPR，上周小丫和大家提起过。要弄懂本次个人商业性住房贷款利率是怎么调整的，我们首要要明白什么是LPR。

实际上，LPR形成机制的改革完善决议，也是央妈在8月16日刚刚发布的。具体做法是：

参与报价的银行于每月20日（遇节假日顺延）9时前，按公开市场操作利率（主要为中期借贷便利利率即MLF）加点形成的方式，向全国商业银行间同业拆借中心报价。全国银行间同业拆借中心按去掉最高和最低报价后算术平均的方式计算得出贷款市场报价利率。

MLF，即央妈通过调节向金融机构中期融资的成本来对金融机构的资产负债表和市场预期产生影响的货币政策工具，主要贷款期限为1年期内，利率采用“招标”形式确定。

改革后：新LPR=【MLF+加点】报价后得出算术平均数

而在改革前，原LPR更多的是参考贷款基准利率进行报价的，而不是参考中期借贷便利利率，市场化程度弱，无法及时反映市场利率的变动情况。

改革前：原LPR=【基准利率+加点】报价后得出算术平均数

8月20日，第一轮新LPR发布，1年期LPR为4.25%，新增5年期以上品种的LPR为4.85%。5年期以上LPR比贷款基准利率4.9%要低0.05%。

在改革LPR的信息披露时，就有央行相关负责人点评：“可为银行发放住房抵押贷款等长期贷款的利率定价提供参考”，没想到不到10天时间，央行就发布了关于商业性住房贷款利率与LPR挂钩的信息，可见有关部门坚持贯彻“房住不炒”的决心。

从2019年10月8日起，商业住房贷款利率就不再按原来统一的基准利率为定价基准，而是要以最近一个月的LPR为定价基准加点形成，LPR每个月20号公布一次，那么银行每个月给出的住房贷款利率很有可能不一样。

PART02

【2、首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率，二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。】

1、首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率；

即首套房贷利率 ≧ LPR

举个栗子：购房者想于今年10月8日后签订首套房贷款合同，假设9月20日公布的5年期以上LPR为4.85%，那么购房者的住房贷款利率就不得低于4.85%（新政正式实施时间为2019.10.8以后）。

2、二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。

即二套房贷利率 ≧ LPR+0.6%

这个条款，相当于限制了银行向部分客户提供折扣房贷利率的举措，以前的购房者或许能拿到98折、95折的房贷利率，以后再也不会有了。当然，这几年我们已经很少见有银行以低于基准的利率给购房者发放住房贷款了，实际住房贷款利率早已高于基准利率，有的甚至上浮20%以上。融360统计了今年7月的房贷利率情况，全国首套房贷平均利率为5.44%，而二套房贷款平均利率为5.76%，均有所上涨。

PART03

要注意的是，首套房和二套房贷款利率国家只给了统一的信贷政策基础，而在这个基础上，省级机构还可以“因城施策”确立加点下限，而银行金融机构可以以各省级机构确立的加点下限为基础，再根据实际情况合理确定每笔贷款的具体加点数值。

【3、人民银行省一级分支机构应按照“因城施策”原则，指导各省级市场利率定价自律机制，在国家统一的信贷政策基础上，根据当地房地产市场形势变化，确定辖区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限。】

【4、银行业金融机构应根据各省级市场利率定价自律机制确定的加点下限，结合本机构经营情况、客户风险状况和信贷条件等因素，明确商业性个人住房贷款利率定价规则，合理确定每笔贷款的具体加点数值。】

也就是说，即便LPR降至低于基准利率的水平，购房者不一定能拿到比基准利率低的房贷利率。每个月银行的房贷利率都有可能发生变化，购房者的贷款利率按照最近一个月的LPR和银行的加点数值确定。

从这个意义上来说，虽然房贷利率采用“以LPR为定价基准”的新形式执行，但购房者的住房贷款利率是贵了还是便宜了，说不准。

在签署购房贷款合同后，合同期内房贷利率固定不变。但央行也给了借款人和贷款行一个灵活选择的权利：

借款人申请商业性个人住房贷款时，可与银行业金融机构协商约定利率重定价周期，重定价周期最短为1年。

意思就是，借款人可以和贷款行协商后在合同中约定进行利率重定价。约定了利率重定价方式后，可在每个利率重定价日以最近一个月的LPR作为定价基准，重新计算贷款利率。定价周期最短1年，最长不超过合同期限。

约定了利率重定价，意味着在合同期限内，贷款利率会随着LPR的变动而变动,LPR降低时，利好借款人，LPR上升时，利空借款人。如果借款人没有和贷款行约定这个条款，则合同期内贷款利率不变。

PART04

既然房贷利率挂钩LPR，也无法确定贷款利率是更低还是更贵，那对购房者来说意义何在呢？

小丫觉得可以这么理解：

首先，按照LPR为基准定价，房贷利率的形成可以更灵活，如果未来LPR明显低于基准利率，购房者还是有可能拿到低利率的房贷的。其次，虽然银行会在LPR的基础上加点，但银行可以按照经营状况、信贷条件、客户经济及信用情况等和客户协商出更细致的加点方案，以此降低相关风险。

综上所述，要在今年10月8日后购房的读者，就得密切留意LPR的变化情况啦，还可以多多积累自己的信用值，在银行加点值上争取到更多商议空间。对在10月8日前已经签订了住房贷款合同的借款人，贷款利率保持不变。对使用公积金进行住房贷款的，贷款利率也不受新政策的影响。

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原文：房贷利率不再参照基准利率，改为参照LPR，对二套房的影响来看看

对于中国人民银行在2019年的8月25日的时候koi发布公告称，从2019年的10月8日的时候开始，对于新发放商业性个人住房贷款的利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率的（LPR）为定价基准加点形成。对于这个加点数值需要符合全国还有当地住房信贷政策的要求，体现了贷款的风险状况，合同期限内固定不变。

对于首套的商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限的贷款市场报价利率，二套商业性的个人住房的贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。还有一点就是商业用房购房贷款利率也不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。对于公积金的个人住房贷款利率政策暂时不调整。

也就是说目前除了公积金贷款外，那么新发放的贷款将不再采用在央行基准利率上浮动的方式，而是直接采用LPR报价利率加点的方式来确定未来的房贷利率。

什么是LPR？

对于LPR全称是“贷款市场报价利率”，但是我们现在常用的叫做“贷款基准利率”。其实简单理解就是，如果央行选定了18家银行，那么让它们工作日天天报一个利率，对于这个利率是这些银行来给它们最优质客户的利率，然后在去掉最高值以及最低值，在算出一个平均数，而得出来的就是当天的LPR了。

LPR会大幅高于或者低于现有的贷款基准利率吗？

其实这个是不会的。虽然说LPR主要是银行报价的平均下来的，但是对于银行报价其实是有严格规则的：就是在MLF中期借贷便利，其实也俗称“麻辣粉”利率的基础上然后加减点数。到底什么是MLF呢，其中全称是中期借贷便利，这个是由央行给银行借钱的一种工具简称，比如说工商银行其实是可以通过MLF然后向人民银行借钱，那么央行就要收利息，比如说这个年利率可以定在3.5%。对于工商银行在报LPR的价格时，可以在3.5%的基础上在来加30个基点1个基点等于是0.01个百分点，就是万分之一，这个就变成了3.8%。

事实上，是央行通过掌控了MLF的利率，这样可以根本上去影响LPR的利率，你甚至也可以直接理解为：LPR其实就相当于之前的贷款基准利率。

首套房跟二套房的贷款利率是不同的。

对于首套的房利率=近一个月LPR利率+本城要求点数+个人信用决定点数对于增加的点数合同期不变，但是LPR利率可以在合同里协商约定以一年期起至合同期为期限调整。

而二套房的利率是=近一个月LPR利率+本城要求点数+个人信用决定点数+0.6%，也就是说LPR在执行以后，对于房价调控更容易了！如果说你是炒房者，买房资格不够好，那么这个时候国家就会大肆的增加你贷款的负担，然后让你不敢炒房。

或者说，如果在某个地区里炒房盛行，那么就会增加这个城市的要求点数，然后让贷款利率上涨更多。

我们举个例，其实就好比5.45%是一个二套房的贷款利率，如果说房价上涨的压力过大，那么这个时候每个地区完全是可以再加25个基点来进行调控的，那就是5.7%了，不过如果说你的资质不够优秀，那么很有可能再加15个基点，那这个时候就是5.85%了。这个时候就增大了炒房者的贷款压力。

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根据央行规定，3月1日起至8月31日前实行房贷利率换锚，已办理商业贷款的购房者（公积金贷款无影响），有两种选择：以银行重新签订合同，按LPR利率执行，或不重新签订合同，按固定利率执行。而此次房贷利率LPR转换，每人只有一次选择权，转换之后就不能改变了。那么房贷选择基准利率还是LPR呢？哪个比较划算呢？

一、LPR转换怎么计算？

基准利率是指央行发布的存款基准利率，是央行说了算而非市场说了算，不能充分发挥市场对经济的调节作用。而LPR，全称为“贷款市场报价利率”，是中国人民银行综合18家具有代表性的商业银行市场报价，形成的贷款市场报价利率，每月20日（遇节假日顺延）对外公布一次。

央行公告显示，原合同约定的利率定价方式可转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。

具体而言，基准利率和LPR两种方式的计算方式如下：

固定贷款利率=基准利率（固定4.9%）+（1+浮动）（固定）

贷款利率=LPR最新报价（浮动）+加点数值（固定）

LPR=MLF利率（浮动）+加点幅度（可为负，浮动）

举例来说，A当初购买的首套房，商业贷款基准利率九折，那么，按照基准利率计算就是“基准利率×90%”，在基准利率4.9%的基础上打九折，也就是4.41%。如果A选择转换为LPR，其房贷利率计算方式就变为“LPR+加点（可为负值）”。其中，“加点”数值是他现在房贷利率（4.41%）与2019年12月LPR（4.8%）的差值，也就是说A新的房贷利率计算方式就是“LPR-0.39%”。虽然LPR会变动，但“加点”数值在A还完房贷之前都是不变的。

另外，需要注意的是，虽然LPR每月浮动，但房贷重定价周期最短为1年。也就是说，房贷利率最短1年变动一次，如果觉得变动太频繁，也可选择3年或5年一变动。

二、哪种方式更划算？

选择固定的基准利率还是LPR，需要根据实际情况和自身承受风险能力具体分析。

目前来看，LPR自去年推出以来，走势是不断降低的，随着中国LPR利率的市场化越来越深入，长期看中国市场的房贷利率必定是越来越接近国际市场水平，因此从长远来看LPR是稳定或略有下降，不太可能出现大幅涨跌。有专家认为，从历史经验来看，经济增速从高速发展向中低速切换，为了保障经济活力，需要较为宽裕的市场流动性，中长期看利率走低的概率比较大。不过，也有人认为，LPR的长期走势存在不确定性，一旦经济进入加息周期，不排除LPR可能会走高，进而加重房贷借款人的还贷负担。

有分析人士表示，鉴于目前大部分购房者的房贷利率都是相对基准利率上浮的，建议对于剩余还款期限不长，或者对利率变化不敏感的购房者，可以选择参考LPR定价，以享受中短期LPR下行带来的月供减少的红利；即使长时间维度内LPR出现了上行，增加的月供对于这些购房者的生活影响也不大。

由此可见，如果今后LPR报价下调，那么按LPR利率执行会更划算。反之，如果今后LPR报价上调，则按固定利率执行更划算。

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贷款已经跟当代人的日常生活必不可分，可能一辈子都不贷款的人少之又少。今天就来说说银行贷款利率那些事。

一、银行贷款利率

虽然现在市面上的各类贷款产品有很多，但是出于对银行的信任，很多用户在需要借钱时，还是会首先选择银行贷款，毕竟相比较民间机构的贷款利率，银行贷款的还是会略微低一些，那么自然用户需要自己承担的利息费用也会低一些，这样自己的经济压力也会随之降低。我们所说的银行贷款利率，也就是指银行发放贷款后从借款人这里收取的利率。

二、2019年最新贷款基准利率表

根据2019年中国人民银行的贷款基准利率来看：

1、商业贷款利率如下：一年以内（含一年），利率为4.35％；一至五年（含五年），利率为4.75％；五年以上，利率为4.9%。

2、公积金贷款期限在五年以下（含五年）的，利率为2.75%，期限在五年以上的，利率为3.25%。

银行的贷款利率主要是根据央行规定的贷款利率进行的上下浮动。以商贷五年以上为例，基准利率为4.9%，实际基本会在6%左右。

三、贷款利息如何计算

银行的贷款利息一般是按月复利计算的，复利计算就是银行每月在计算利息时，会将剩余未还款的利息都加入到本金，然后来计算下期利息，一般银行计算信用卡逾期利息，最低还款利息就是按照复利方式计算的，这种计算方式俗称“利滚利”。

银行贷款利息计算都有统一的一般计算标准：上月未还款本金*月利率=当月贷款利息；贷款月利率=贷款年利率÷12；贷款日利率=贷款年利率÷360或贷款月利率÷30。

四、贷款的还款方式

还款主要有两种还款方式，等额本息和等额本金，两种还款方式不同，会导致最终的还款利息会有所不同。

例如贷款10万元，借款期限为1年，年利率为4.35%采用等额本金偿还欠款，首月欠款金额为10万元，首月需要还款的本金为8333.33元，需要偿还的贷款利息为100000*4.35%/12=362.5元，第二月剩余未还款本金为91666.67元，还款利息为91666.67*4.35%/12=332.29元；以此类推；

若用户选择的是等额本息的还款方式，那么每月需要偿还的欠款为8,530.99元，首月需要支付的贷款利息为100000*4.35%/12=362.5元，因此首月偿还的本金为8168.49元，那么第二月偿还的利息就是（100000-8168.49）*4.35%/12=332.89元，第二月偿还的本金就是8,530.99-332.89=8198.1元，以此类推，直到贷款全部还清为止。

五、贷款时该选择哪家银行

这要从存款利率说起。在揽储时，各银行之间存在竞争关系，大银行存在天然的优势，为了与之抗衡，所以中小银行会给出比大银行更有吸引力的存款利率。

银行的主要收入来自存款与贷款的息差，正所谓羊毛出在羊身上，中小银行的利率高，自然成本也高了，为了保持盈利，只能提高贷款利率。所以，一般来说，大银行的利率往往低于中小银行。

六、要想申请较低利率的银行贷款，该怎么做？

1、最好在贷款银行保持较好的资金流水和资产证明。作为银行的优质客户，可以为银行带来良好的效益，银行怎么会不珍惜这种用户呢？自然会在评定贷款利率是网开一面。

2、在提交贷款资料时，尽量多的展示自身的财力，例如本人名下的房产、车辆、金融投资等。

3、有抵押物的贷款往往比无抵押物的贷款利率低，在能力范围之内可以给银行提供抵押物。

4、能申请公积金贷款利率的可以优先申请公积金贷款，毕竟公积金贷款的利率明显低于商业贷款利率。

日常生活中遇到资金短缺问题，大部分人都会通过贷款来做周转。银行贷款的利息主要是由贷款期限、贷款额度以及贷款利率三要素共同决定的，贷款额度及贷款期限可由用户根据自己的实际情况进行自由选择，但是贷款利率则是银行规定的，因此在贷款时，用户对于贷款利率的关注也都最高的。很多用户也会疑惑，银行的贷款利率，到底是怎么计算出来的。

银行的贷款利率其实主要是根据央行规定的贷款利率进行的上下浮动，并非时根据某个公式计算得出的，2019年央行贷款基准利率如下：1年以内年利率4.35%；1年到5年之间年利率为4.75%；5年以上年利率为4.9%。商业银行贷款利率都会按照央行的基准利率进行浮动调整，各大银行的贷款利率都有些许不同。

公积金贷款

我国各个银行公积金贷款利率是按照央行基准利率执行的。

1、一年至五年(含五年)，年利率2.75%;

2、五年以上，年利率3.25%

公积金贷款是针对缴纳住房公积金的职工推出的，只有符合条件的才可以申请住房公积金贷款。

抵押贷款

目前我国大多数银行抵押贷款的利率上浮比例在20%左右。

综上，对于不同种类的贷款产品，利率也会不同，一般抵押担保类贷款产品利率会相对较低，信用贷款类产品利率会较高。如果用户想要在银行进行贷款，那么可以多咨询几家银行后在进行业务办理，毕竟各家银行的利率都是不同的，一般国有银行的存款利率以及贷款利率都会低于商业银行及地方银行，用户可以多加咨询，选择最适合自己的进行办理。

但需要说明的是，银行贷款的门槛往往比较高。除了要求征信良好外，还要求借款人有长期稳定的职业经历和理想的薪资，以及至少一年以上的社保流水等等。因此，并非每个人都可以申请银行贷款，这种情况下互联网信用贷是个不错的选择。

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央行:明年起各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同

为深化利率市场化改革,进一步推动贷款市场报价利率(LPR)运用,现就存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜公告如下:

一、本公告所称存量浮动利率贷款,是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款(不包括公积金个人住房贷款)。自2020年1月1日起,各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。

二、自2020年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值),加点数值在合同剩余期限内固定不变;也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次,转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。

三、存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR,除商业性个人住房贷款外,加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日(不含),执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平,即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后,自第一个重定价日起,在每个利率重定价日,利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。

四、金融机构与客户协商定价基准转换条款时,可重新约定重定价周期和重定价日,其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。

五、如存量浮动利率贷款转换为固定利率,转换后的利率水平由借贷双方协商确定,其中商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。

六、金融机构应利用官方网站和网点公告、电话、短信、邮件和手机银行等渠道通知存量浮动利率贷款客户,协商约定定价基准转换具体事项,依法合规保障借款人合同权利和消费者权益。

七、中国人民银行分支机构应加强对地方法人金融机构的指导,确保地方法人金融机构按照统一部署,妥善做好存量浮动利率贷款定价基准转换工作。

中国人民银行有关负责人就存量浮动利率贷款定价基准转换答记者问

1、推进存量浮动利率贷款定价基准转换的主要考虑是什么?

答:2019年8月17日,人民银行发布改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制公告。目前接近90%的新发放贷款已经参考LPR定价,但存量浮动利率贷款仍基于贷款基准利率定价,不能及时反映市场利率变化,不利于保护借贷双方的权益。为进一步深化LPR改革,人民银行发布了〔2019〕第30号公告,推进存量浮动利率贷款定价基准平稳转换。

2、存量浮动利率贷款定价基准转换的原则是什么?

答:一是借款人可与银行协商确定将定价基准转换为LPR,或转换为固定利率,借款人只有一次选择权,转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。二是转换工作自2020年3月1日开始,原则上应于2020年8月31日前完成。三是转换后的贷款利率水平由双方协商确定,其中,为贯彻落实房地产市场调控要求,存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变。

3、存量商业性个人住房贷款定价基准如何从贷款基准利率转换为LPR?

答:自公告发布之日起,银行应尽快制定存量商业性个人住房贷款定价基准转换工作计划,包括系统配套、人员培训等,同时通过多种渠道(包括官网和网点公告、短信、邮件、手机银行和电话通知等)告知客户,在双方协商一致的前提下,尽可能以简便易行的方式变更原合同条款。定价基准转换为LPR的,LPR的期限品种依据原合同的借款期限确定,确定后在合同剩余期限内不再调整;加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值(可为负值),在合同剩余期限内固定不变;转换时点利率水平保持不变;借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日,重定价周期最短为一年。

同一笔商业性个人住房贷款,在2020年3-8月之间任意时点转换,均根据2019年12月LPR和原执行的利率水平确定加点数值,加点数值不受转换时点的影响,银行和客户可合理分散办理。目前,大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。以此为例,若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年,剩余期限为8年,原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%,现执行利率为4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准,且重定价周期仍为1年,重定价日仍为每年1月1日,那么加点幅度应为0.59个百分点(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至12月31日,执行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。在此后的第一个重定价日,即2021年1月1日,按照重新约定的重定价规则,执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%,此后每年以此类推。

4、除商业性个人住房贷款的其他存量贷款定价基准如何转换?

答:除商业性个人住房贷款的其他存量浮动利率贷款,包括但不限于企业贷款、个人消费贷款等,可由借贷双方按市场化原则协商确定具体转换条款,包括参考LPR的期限品种、加点数值、重定价周期、重定价日等,或转为固定利率。

【相关报道】每日经济新闻10点丨十三届全国人大三次会议将于2020年3月5日在京召开;央行:存量商业性个人住房贷款定价基准从贷款基准利率转换为LPR;证券法明确全面推行注册制

1丨十三届全国人大三次会议将于2020年3月5日在京召开

据新华视点消息,十三届全国人大常委会第十五次会议28日表决通过了关于召开十三届全国人大三次会议的决定。根据决定,十三届全国人大三次会议将于2020年3月5日在北京召开。

2丨央行:存量商业性个人住房贷款定价基准从贷款基准利率转换为LPR

央行发布公告称,央行就存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜公告,2020年1月1日起,各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。2020年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成,加点数值在合同剩余期限内固定不变;也可转换为固定利率。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。

央行有关负责人表示,自公告发布之日起,银行应尽快制定存量商业性个人住房贷款定价基准转换工作计划,包括系统配套、人员培训等,同时通过多种渠道(包括官网和网点公告、短信、邮件、手机银行和电话通知等)告知客户,在双方协商一致的前提下,尽可能以简便易行的方式变更原合同条款。定价基准转换为LPR的,LPR的期限品种依据原合同的借款期限确定,确定后在合同剩余期限内不再调整;加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值(可为负值),在合同剩余期限内固定不变;转换时点利率水平保持不变;借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日,重定价周期最短为一年。

3丨证券法修订草案获通过 明年3月1日施行

据证券时报报道,十三届全国人大常委会第十五次会议审议通过了新修订的证券法,修订后的证券法明年3月1日施行。

4丨证券法明确全面推行注册制

据证券时报报道,新修订的证券法明确全面推行注册制。将发行股票应当“具有持续盈利能力”的要求,改为“具有持续经营能力”,同时,大幅度简化公司债券的发行条件,取消发行审核委员会制度。

5丨证券法明确:信息披露违法最高处1000万罚款

据证券时报报道,,信息披露义务人未按照规定报送相关报告或者履行信息披露义务的,责令改正给予警告,并处以50万元以上500万以下的罚款,对直接负责的主管人员和其他直接责任人员给予警告,并处以20万以上200万以下的罚款。信息披露义务人报送的报告或者披露的信息有虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏的,责令改正,给予警告,并处以100万以上1000万以下的罚款。

6丨证券法加大内幕交易惩处力度 最高十倍罚款

据证券时报报道,修订后的证券法明确,证券交易内幕消息的知情人或者非法获取内幕信息的人违法规定从事内幕交易的,责令依法处理非法持有的证券,没收违法所得,并处以违法所得一倍以上十倍以下的罚款;没收违法所得或者违法所得不足50万元的,处以50万元以上500万以下的罚款。单位从事内幕交易的,还应当对直接负责的主管人员和其他职责责任人员给予警告,并处以20万以上200万以下的罚款。

来源：中国人民银行网站

中国人民银行25日发布公告，对新发放商业性个人住房贷款利率进行调整。

与此前房贷利率多与基准利率挂钩不同，公告指出，自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率(LPR)为定价基准加点形成。

专家分析认为，在“因城施策”原则下，热点地区个人住房贷款实际利率或将有所上调，而多数地区实际利率保持不变。

个人住房贷款定价基准改为LPR

公告显示，改革后，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率，二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。商业用房购房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。

新网银行首席研究员、国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼在接受记者采访时表示，此次调整的最重要的变化，是个人住房贷款定价基准的变化。而此前商业性个人住房贷款合同中的利率多基于基准利率定价，根据基准利率选择上浮或者下浮。

央行相关负责人表示，改革后，每笔贷款具体的加点数值由贷款银行按照全国和当地住房信贷政策要求，综合贷款风险状况，在发放贷款时与借款人协商约定。加点数值一旦确定，整个合同期限内都固定不变。

目前，LPR有1年期和5年期以上两个期限品种。在确定定价基准时，相应期限如何理解？该负责人指出，1年期和5年期以上的个人住房贷款利率有直接对应的基准，1年期以内、1年至5年期个人住房贷款利率基准，可由贷款银行在两个期限品种之间自主选择。参考基准确定后，可通过调整加点数值，体现期限利差因素。

热点城市实际房贷利率或微幅上调

央行负责人指出，公告主要针对新发放个人住房贷款利率，存量个人住房贷款利率仍按原合同执行。同时，人民银行分支机构将指导各省级市场利率定价自律机制及时确定当地LPR加点下限。与改革前相比，居民家庭申请个人住房贷款，利息支出基本不受影响。

按照公告，定价基准转换后，全国范围内新发放首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR(按8月20日5年期以上LPR为4.85%)；二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点(按8月20日5年期以上LPR计算为5.45%)。该水平与当前我国个人住房贷款实际最低利率水平基本相当。

董希淼表示，上述利率水平是全国范围内新发放个人住房贷款利率的最低要求。央行省级分支机构将按照“因城施策”原则，根据当地房地产市场形势变化，确定各地首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限，预计多数地区个人住房贷款的实际利率将会基本保持不变，房价上涨较快的热点地区或将有所上升。“展望未来一段时间，在市场流动性仍然合理充裕的情况下，个人住房贷款利率虽然有进一步上调的可能，但上调的幅度不会太大。”

同时，董希淼指出，由于不同银行对个人住房贷款业务定位不一样，为此投入的信贷资源相差较大，因此在贷款利率上会有明显的分化，预计大型商业银行的个人住房贷款利率将保持温和的上调趋势。

东北证券研究总监付立春在接受记者采访时亦表示，对于二套商业性个人住房贷款利率60个基点的增加貌似不大，但结合因城施策原则，预计执行起来可能上浮水平会远大于60个基点。“未来房地产投机难度将大幅提高，房地产市场预计更加平稳。”

坚决贯彻落实“房住不炒”定位

公告明确指出，此次改革是为坚决贯彻落实“房子是用来住的，不是用来炒的”定位和房地产市场长效管理机制。

央行相关负责人指出，个人住房贷款利率是贷款利率体系的组成部分，在改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制过程中，个人住房贷款定价基准也需从贷款基准利率转换为LPR，以更好地发挥市场作用。同时，个人住房贷款利率也是房地产市场长效管理机制和区域差别化住房信贷政策的重要内容。为落实好“房子是用来住的，不是用来炒的”定位和房地产市场长效管理机制，确保定价基准平稳有序转换，保持个人住房贷款利率水平基本稳定，维护借贷双方合法权益，人民银行发布公告，明确个人住房贷款利率调整相关事项。

来源：智汇掌上金融

很多人会选择贷款买房，其中最影响贷款买房的便是房贷的基准利率。不少购房者对其不甚了解。那么，2020房贷基准利率是多少？房贷利率怎么计算？接下来大家一起来看看吧。

2020房贷基准利率是多少？

目前贷款期限5年以上商业贷款基准利率是4．90％，受限购限贷政策的影响，各地银行对首套房贷款利率调整力度不同。

全国首套房平均利率为5．38％，利率普遍上浮5％－20％。二套房贷款利率普遍上浮10％－30％。

同期公积金贷款基准利率为3．25％，二套房贷款利率普遍上浮10％。

第2套房界定以借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）为单位认定房贷次数，已利用公积金贷款或者商业贷款购房的家庭，再次申请房贷，将视为第2套房。

房贷利率怎么计算？

如果只贷款1年或不足1年的，利率为4.35%;如果贷款是在1至5年，利率为4.75%;如果贷款是在5年以上的，利率为4.90%。

1、利息=贷款额×年利率×期限，这个公式是在期限内按单利计算并且是到期一次性还本付息的计算公式。

2、贷款则不同，一是以月复利计算的；二是分期偿还，偿还后的那部分本金不在后续计算利息了。

3、以现行的七折房贷优惠计算利息，现在5年期以上基准利率为5.94%，优惠后为4.158%，折算为月利率为4.158%/12=0.3465%。

以上就是有关于2020房贷基准利率是多少，房贷利率怎么计算的全部内容了，不同地区，不同银行，首套房房贷利率可能都有所差别，大家要根据当地标准来哦。

8月25日，央行发布对个人住房贷款利率政策进行了调整，增加了8条新规则。新政策主要涉及到住房贷款基准利率定价机制的变动，大家对于他具体是什么，会有什么影响极为关注。

新政策都有什么？

首先是个人住房贷款利率形成机制的调整。新政策规定今年10月8日起，商业银行发放的个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率LPR作为定价基准加点形成，各省可以依据当地的房地产政策在基准利率上进行利率加成，发放贷款的商业银行也可以根据自己的经营状况和客户的信用情况进行风险加成，即“个人住房贷款利率=基准利率+各地政策调整加成+个人贷款风险加成”。这意味着个人住房贷款的基准利率由之前的贷款基准利率变成了LPR。

其次还规定了利率调整周期不少于1年。个人住房贷款利率至少每年调整一次。省和商业银行的利率加成一经确定就不得改变，只有定价基准需要调整为最近一个月相应期限的贷款市场报价利率。并且规定了个人首套和第二套商业住房和商用购房贷款的最低利率下限：个人的首套商业住房贷款的利率不低于低于相应期限贷款市场报价利率，第二套个人住房贷款和商业用的购房贷款利率至少在基准利率加上增加0.6%。

新政策有什么影响

总的来说，央行此举具有两个主要目的。一是将住房贷款利率的基准利率转换为LPR来进一步促进贷款利率的市场化，二是更好地发挥贷款利率和市场作用来调节房地产市场。

贷款利率的市场化要求住房贷款利率也要市场化。2019年8月17日，央行就开始完善LPR的报价机制。全国银行间同业拆借中心从今年8月20日起，在每月20日(遇节假日顺延）会LPR。而LPR是按各家银行公开市场操作利率(主要指1年期借贷便利利率)加点报价计算形成的。至此贷款利率和市场利率并存的双轨制转为LPR一规制。

目前最新的一年期的LPR是4.3%，而一年期的贷款基准利率是4.35%。相比之前的国家规定的贷款基准利率，LPR每个月都会更新，调整的频率更为及时和频繁。

从国家宏观调控房地产的角度来说，个人住房贷款和房地产贷款在金融机构的贷款中占有重要比重。截至6月末，个人住房贷款余额27.96万亿元，同比增长17.3%，占全部新增贷款的23%。新政实施后，如果银行的流动性充裕，利率就会下降，利率下降带来住房贷款利率的下降，居民的购房意愿就会上升，推动房地产价格上涨。相反，社会和银行的流动性紧张时利率的提高会抑制居民对购房的需求，从而抑制社会资金流向房地产市场，促使房地产降温。

但是对于居民来说，最为关心的是自己是应该住房贷款的实际利率到底是上升还是下降，自己是选择在新政策实施之前购房还是选择在新政策之后买房。这些要通过每个省份的加成利率出来之后才能决策。而是在新政策之前买房还是之后买房，要依据居民对未来利率走向的预期。但是个人住房贷款的期限一般较长，在新政策实施之后，住房贷款的利率是基本和市场利率相一致的，尽管有近一个月的滞后性，但是在长期来说，早买一个月和晚买一个月的利率差异不会相差太多。居民更应该考虑的是各省份的具体利率加成和自己买房时的信用状况，因为这些加成一旦确定就不会改变。

希望这次住房贷款利率的调整会对调控房价发挥更好的作用。

2019年是一个刚需购买的年份，很多选择需要贷款买房，银行贷款利率直接影响贷款利息，因此选择房贷利率更低的银行很有必要。那么2019年哪家银行的首套房贷款利率最低呢？

我们都知道央行贷款基准利率是各大银行房贷利率的标尺，首先来看看央行2019年基准贷款利率：

商业贷款：一年(含)以内的短期贷款利率是4.35%;一年至五年(含)的中期贷款利率是4.75%;五年以上的长期贷款利率是4.9%。

常听到的首套房房贷利率上浮10%，指的就是在央行基准贷款利率基础上上浮，一般房贷都是五年以上的长期贷款，上浮10%后房贷利率=4.9%×(1+10%)=5.39%。

同理，某地区*行首套房贷款利率打八折，指的是该行首套房贷款利率是4.9%×80%=3.92%.

不同地区，不同银行，首套房房贷利率可能都有所差别，目前商业贷款首套房房贷利率普遍上浮5%到20%，具体看各个城市。

如果可能申请公积金贷款，那么房贷利率就会低很多，2019年央行公积金基准贷款利率：五年以下(含五年)利率为2.75%;五年以上利率为3.25%.

2019央行调整房贷利率

新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率(LPR)为定价基准加点形成。首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR，二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点。同时，商业用房购房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点。

此外，人民银行省一级分支机构应按照 因城施策 原则，指导各省级市场利率定价自律机制，在国家统一的信贷政策基础上，根据当地房地产市场形势变化，确定辖区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限。而公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。

LPR报价方面，央行发布的今年9月20日1年期LPR为4.20%，5年期以上LPR为4.85%。