5年基准贷款利率

5年期贷款市场报价利率（LPR）迎来新机制实施后的首次下降！昨日央行授权全国银行间同业拆借中心公布，1年期LPR为4.15%，5年期以上LPR为4.8%。1年期和5年期以上LPR均较前值下降5个基点。

分析人士认为，随着LPR改革效果逐步显现，市场利率向贷款利率传导的效率明显提升，将进一步带动企业贷款利率下降，增强信贷对实体经济的支持力度。

连续超预期的“宽货币”，为LPR下行做足了铺垫。

近期，MLF利率、逆回购利率、国库定存中标利率等均出现下行，市场对于“降息”周期开启的预期不断提升。

事实上，11月初，1年期MLF利率下降5个基点，直接导致MLF利率加点形成的LPR有所下行。18日，7天逆回购利率也下行5个基点，这使得政策收益率曲线出现了整体下移。

目前，缴税高峰期已过，市场资金面出现边际宽松，短端资金利率连续两日下行。昨日，上海银行间同业拆放利率（Shibor）隔夜利率下行44.4个基点。

民生银行首席研究员温彬认为，下一阶段，法定存款准备金率和政策利率仍有下降空间，预计央行将继续深化利率市场化改革，打破贷款利率隐性下限，畅通货币政策传导机制。

东方金诚首席宏观分析师王青说，从11月开始，本轮政策性“降息”过程已经启动，未来LPR也将随政策利率进一步下调。

新发放商业性个人住房贷款利率与5年期以上LPR挂钩，5年期以上LPR下调也有助于降低刚需购房群体房贷成本。根据易居研究院发布的《LPR房贷利率报告》，5年期LPR下调后，100万元首套房贷款本金、30年期等额本息的贷款，过去月供为5762元，现在降低为5731元，即月供压力将减少31元，二套房月供则将减少32元。

“5年期LPR下调并不等同于房贷政策的放松，但其下调有助于在一定程度上降低企业中长期信贷融资成本。”交通银行金融研究中心高级研究员陈冀表示。

摩根士丹利华鑫证券章俊认为，下调5年期以上LPR利率更多是为了在“基建补短板”层面的加力提效。

对于连续“降息”后的LPR下行，王青认为，这体现“宽货币”与“宽信用”同步推进，进一步释放强化逆周期调节信号。

8月份实施新LPR报价机制以来，1年期LPR已较同期限贷款基准利率降低20个基点，5年期LPR较同期限贷款基准利率低了10个基点。

央行日前召开的金融机构货币信贷形势分析座谈会提出，要发挥好贷款市场报价利率对贷款利率的引导作用，推动金融机构转变贷款定价惯性思维，真正参考贷款市场报价利率定价，促进实际贷款利率下行。

根据央行三季度货币政策执行报告，9月份新发生贷款中运用LPR定价的占比已达到46.8%，其中主要运用于企业贷款。随着LPR改革效果的逐步显现，市场利率向贷款利率的传导效率提升，带动企业贷款利率下降，9月份新发放企业贷款利率较2018年高点下降0.36个百分点。

对于深化利率市场化改革的下一步工作，央行表示，将继续做好LPR报价和运用工作，引导和督促金融机构合理定价，进一步打破贷款利率隐性下限，疏通市场利率向贷款利率的传导渠道，并抓紧研究出台存量贷款利率基准转换方案。

来源：上海证券报

央行披露第三期贷款市场报价利率（LPR）。1年期LPR利率为4.15%，5年期LPR利率为4.80%。此前10月21日披露显示，1年期LPR利率为4.20%；5年期LPR利率为4.85%。

11月20日，央行披露第三期贷款市场报价利率（LPR）。1年期LPR利率为4.15%，5年期LPR利率为4.80%。

此前10月21日披露显示，1年期LPR利率为4.20%；5年期LPR利率为4.85%。

观点地产新媒体了解到，此前央行于11月11日公布了10月份的金融统计数据报告。报告显示，10月末，广义货币(M2)余额194.56万亿元,同比增长8.4%，增速与上月末持平，比上年同期高0.4个百分点；狭义货币(M1)余额55.81万亿元,同比增长3.3%，增速比上月末低0.1个百分点，比上年同期高0.6个百分点；流通中货币(M0)余额7.34万亿元,同比增长4.7%。当月净回笼现金734亿元。

同时，10月份人民币贷款增加6613亿元，同比少增357亿元，其中住户部门贷款增加4210亿元。

另据国家统计局公布的2019年1至10月份全国房地产开发投资和销售情况。数据显示，1至10月份，全国房地产开发投资10.96万亿元，同比增长10.3%，增速比1至9月份回落0.2个百分点其中，住宅投资8.07万亿元，增长14.6%，增速回落0.3个百分点。

房地产开发企业到位资金情况，1至10月份，房地产开发企业到位资金145151亿元，同比增长7.0%，增速比1—9月份回落0.1个百分点。

其中，国内贷款21288亿元，增长7.9%；利用外资131亿元，增长63.2%；自筹资金46996亿元，增长3.3%；定金及预收款49163亿元，增长9.4%；个人按揭贷款22137亿元，增长14.1%。

来源：澎湃新闻

原标题：2020年第一期LPR出炉：1年期、5年期连续两个月不变

2020年第一期贷款市场报价利率（LPR）出炉。

中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2020年1月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为4.15%， 5年期以上LPR为4.80%，均与前期保持不变。

贷款市场报价利率（LPR）由各报价行按公开市场操作利率（主要指中期借贷便利利率）加点形成的方式报价，由全国银行间同业拆借中心计算得出，为银行贷款提供定价参考。目前，LPR包括1年期和5年期以上两个品种。

在去年12月的LPR报价中，1年期、5年期同样保持不变。

自去年8月改革至今年1月20日出炉的第6次LPR报价，1年期LPR在去年8月和9月分别下调了5个基点，去年10月则按兵不动，去年11月下调5个基点，去年12月和今年1月则保持不变，5年期LPR在去年8月首度公布后，在去年9月和10月、12月和今年1月均并未下降，去年11月首度下调5个基点。

自2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。存量浮动利率贷款定价基准需转换为LPR。

央行货币政策司司长孙国峰在2019年金融统计数据新闻发布会上表示，LPR的改革，提高贷款利率市场化程度，疏通市场利率向贷款利率的传导，市场利率其实已经下降很多了，LPR改革成效显现，传导效率提升。新贷款中使用LPR贷款的占比有明显提高，去年12月末新发放贷款当中应用LPR的占比达到90%，超过预期。通过LPR的改革，带动贷款市场利率下行的效果非常明显。

他同时表示，贷款利率市场化程度提高，LPR改革之后贷款利率主要是市场决定。存款的基准利率还将长期保留，作为我国利率压舱石的作用还要发挥，所以还会有存款基准利率，央行将根据国务院的部署，综合考虑经济增长、物价等基本面的情况，适时适度进行调整。

来源：价值领地

▎政策解读丨By：世联评估

3月1日，各大银行的头条都有一则关于提醒存量房贷用户转换房贷利率的公告。该公告的发布依据是中国人民银行在2019年12月28日发布的〔2019〕第30号公告。

中国人民银行要求，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成，加点数值在合同剩余期限内固定不变。也可转换为固定利率。

在新旧政策转换之际，我们来作一个简单对比：

“贷款基准利率”（存量浮动利率）是央行制定的。央行会根据经济热度、通胀程度等情况，上升或降低贷款基准利率，然后各个商业银行以这个利率为基准，适当上下浮动，给企业贷款。所以，存贷款基准利率非常重要。所谓的“加息”、“降息”，就是这个利率的上浮或下浮。

在这种利率政策下，实际利率=基准利率*（1+浮动比例），在基准利率的基础上根据企业的资质情况、个人的抵押情况加一个浮动的百分比，浮动的决定因素较多，如目前房住不炒的政策环境下，房屋贷款须上浮。总的来说，这个浮动比例是一个风险补偿。

央行近十多年的“5年期及以上”贷款利率近年呈逐步下行的趋势，具体如图：

图源：网络

一直以来，我国利率体系双轨制运行，资金利率的市场化程度较高，央行货币政策调整对资金利率的引导效果较好。与之不同的是，存贷款利率受到各种因素制约刚性较强，央行对存贷款利率的引导更多需要通过调整法定基准利率来实现。利率双轨制使得我国利率传导机制并不畅通，存贷款市场与金融市场之间存在较强的割裂。

图源：

Pixabay

2019年《政府工作报告》提出，要“深化利率市场化改革，降低实际利率水平”，日前国务院常务会议要求改革完善贷款市场报价利率形成机制，在原有1年期品种基础上，增加5年期以上的品种，为银行贷款提供定价参考，带动贷款实际利率进一步降低。

利率市场化的关键，是央行能够通过调整政策利率舞动整条收益率曲线，包括货币市场、债券市场和存贷市场利率。本轮推动LPR与MLF挂钩的主要目的是推动政策利率和贷款市场利率的联动，建立“政策利率MLF—LPR—贷款实际利率”传导机制。其后央行可以通过调整MLF利率引导LPR和贷款实际利率下行，实现降低实体经济融资成本的目标。

图源：

Pixabay

说到LPR，不得不提到MLF。MLF是指中期借贷便利，属于央行的的货币政策工具之一，即央行通过招标方式向商业银行、政策性银行提供借款，并要求银行将借款向指定对象发放贷款，例如三农和小微企业。可以简单理解为，MLF是央行向银行提供借款的参考利率，而LPR是银行向客户提供贷款时所产生的利率。

新的LPR形成机制是在MLF利率基础上加点形成的。共有18家银行每月根据MLF等市场利率报出LPR，去掉最高值和最低值后形成的价格就是每月公布的LPR利率，充分体现了市场化的利率定价方式。LPR报价出来后，各银行再根据自身的资金成本、风险成本等因素，在LPR基础上加点形成自己的贷款利率。由此可见，MLF利率的上调或下调，一般都会传导至LPR利率，并最终影响贷款利率。综上，我们可知：

LPR=MLF+银行平均加点（体现：货币政策引导+商业银行自主权）

贷款利率=LPR+加点（考虑：国家政策、商业银行资金成本和风险成本等）

LPR会随着央行的调整而产生变化，但后加点数在签订合同时则已确定，正常情况下不得修改。

图源：Pixabay

2019年8月17日，人民银行发布改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制公告。目前接近90%的新发放贷款已经参考LPR定价，但存量浮动利率贷款仍基于贷款基准利率定价，不能及时反映市场利率变化，不利于保护借贷双方的权益。为进一步深化LPR改革，人民银行发布了〔2019〕第30号公告，推进存量浮动利率贷款定价基准平稳转换。

转换的过程中有几点需要注意：

一是借款人可与银行协商确定将定价基准转换为LPR，或转换为固定利率，借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。

二是转换工作自2020年3月1日开始，原则上应于2020年8月31日前完成。

三是转换后的贷款利率水平由双方协商确定，其中，为贯彻落实房地产市场调控要求，存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变。

固定利率模式很简单，假如原房屋贷款合同的利率是5.39%，则合同剩余年限内一直保持该利率不变，不受LPR影响。那么选择转换为LPR模式的，LPR的期限品种依据原合同的借款期限确定，确定后在合同剩余期限内不再调整；加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值（可为负值），在合同剩余期限内固定不变；转换时点利率水平保持不变；借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日，重定价周期最短为一年。

图源：SOOGIF

比如在存量浮动利率政策时，五年以上的房贷基准利率为4.9%，目前房屋调控政策下，大多数城市都执行了利率上浮政策。假设某城市首套房贷款利率上浮比例为10%，则其实际利率就是：4.9%*（1+10%）=5.39%。

如果央行发布政策下调基准利率，那么房屋贷款合同中约定的浮动部分不变，只有基准利率部分会发生相应的变化，但最终实际利率会随之发生变化。

在转换为LPR利率模式后，原合同执行利率为5.39%，2019年12月的LPR是4.8%，则根据前述公式“贷款利率=LPR+加点”，得出：5.39%=4.8%+加点，由此，加点数为59，即0.59%。在原贷款合同剩余年限内，该加点数则保持不变，变化的只有LPR。如果原贷款合同在签订时享受了较低的利率折扣，则加点数有可能是负值。

结合近年常见的利率水平，特整理了转换后的加点情况，具体如下：

关于LPR未来的走势问题，目前业界的共识是：中短期内，预计LPR将保持低位波动。所以房贷利率也会处于相应的低位水平。长期看，中国大概率会进入降息周期。附：近期LPR利率，供大家分析判断。

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原文：房贷lpr定价基准好不好，到底要不要换

4月20日，新一期贷款市场报价利率（LPR）出炉，1年期和5年期LPR分别较上一期下调20个和10个基点，1年期LPR降至3.85%，5年期以上LPR降至4.65%。

与此同时，近期很多购房者都收到银行短信，内容是根据人民银行的有关规定，符合条件的借款人可以通过手机银行或者银行柜台办理定价基准转换业务。很多人是一头雾水，不知道这个业务到底是什么，为什么要转换，以及为何要转换。下面小编就给大家来聊一下这个话题。

根据中国人民银行的要求，以前的房贷需要在3月1日-8月31日完成定价基准转换工作。此次房贷转换有两种方式可以选择，一种是固定利率，一种是LPR浮动利率，值得注意的是，贷款人只有一次选择机会，选择以后就不能改变了，就因为只有一次选择的机会，很多购房者就比较纠结，到底要不要换，换哪一种。

首先我们来了解一下什么是LPR定价机制。LPR全称为LoanPrimeRat，意为贷款基础利率，是指金融机构对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可根据借款人的信用情况，考虑抵押、期限、利率浮动方式和类型等要素，在贷款基础利率基础上加减点确定。

我们知道，购房者在购房的时候通过银行贷款，银行是收取一定的利息的。2019年之前，每个月的房贷额=本金+利息，而利息是按照跟银行约定的利率计算出来的。

目前需要选择的两种方式具体如下：

固定利率

固定利率指的是贷款人现在执行的房贷利率，在未来的还款期限内，都将按照这个利率执行，固定不变。

LPR浮动利率

现在贷款已经没有基准利率一说，基准利率已经变成了lpr。lpr为贷款市场报价利率，每月20日由18家商业银行报价后得出平均利率，所以现在的贷款利率是每个月都可能变化的，不像以前的基准利率，由中国人民银行不定时调整。

转换成LPR后，银行会先将现在的房贷利率转化为固定加点数值。

固定加点数值=目前房贷利率-4.8%，这个每一个银行都已经帮你计算好了，大家不必纠结你的固定加点数值是多少。转换以后的房贷利率=lpr贷款利率+固定加点数值。需要注意的是，这里所指的LPR值不是固定的，而是随着市场的变化而变化，而且每年只有一次调整的机会，可以选择每年的1月1日调整，也可以选择放款之日调整。而调整之后的一年，每个月都是固定不变的。

那到底要不要换呢？这个问题见仁见智，要综合考虑你现在的还贷利率，还要综合考虑未来LPR的发展趋势，经济不好的情况之下，LPR有可能下降，这个时候选择LPR作为还款依据，比现在的固定利率会低，每个月还款会比现在少。反之在经济形势一片大好的情况之下，LPR有可能上升，选择LPR作为还款依据，就有可能比现在的固定利率还高，每个月还款金额比现在多。

受疫情的影响，全世界的经济面临下行的风险，很多人都猜测LPR进几年还是下降，购房者选择LPR作为还款依据，每个月还款额有可能下降。5年期可以考虑转换。如果是30年期的还款期限，就要综合考量一下了，毕竟经济不可能一直不景气吧。

特别声明：以上内容仅供参考，具体信息，请以实际情况为主。如有侵权，请原作者速与我们联系，我们将第一时间删除、修改，谢谢合作。

来源：21世纪经济报道

存量浮动利率贷款定价基准转换已于3月1日如期启动。但一些人对转换后贷款利率如何计算，还不是很清楚。为便于理解，现以商业性个人住房贷款的转换为例，说明转换时加减点数以及转换后实际利率水平的计算方法。（对公贷款等其他贷款与房贷有所不同，具体可咨询承贷银行）

一、加减点数怎么算？

根据中国人民银行〔2019〕第30号公告，房贷的定价基准转换为LPR后，加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月LPR的差值（可为负值）。过去浮动利率贷款一般是贷款基准利率浮动一定的比例确定，那么对应不同浮动比例下的利率，转换后的加减点分别是多少呢？

举例来说，比如借款人小王，买房时享受了贷款基准利率打九折（下浮10%）的优惠，贷款日2015年8月1日，期限是20年。

如果小王选择将这笔房贷的定价基准转换为LPR，现在5年期贷款基准利率是4.9%，转换前的实际执行利率就是4.9×（1-10%）=4.41%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。根据转换时点利率保持不变的原则，小王这笔房贷的加减点数就是-0.39%=4.41%-4.8%，即减39个基点。

此后，直至这笔房贷偿还完毕为止，这个加减点数都保持不变，房贷利率将随着5年期以上LPR的变动而变化。其他常见浮动比例对应的加减点数见表1。

二、转换后每个月按什么利率还？选择不同的转换时点有什么影响？

首先，要理解三个概念：

转换时间：将个人房贷的定价基准转换为LPR的时间（在2020年3月1日至8月31日之间）。转换时，您和银行需要协商确定：一是加减点数，具体计算方法见第一部分；二是重定价日和重定价周期。

重定价日：是指重新按照最新的定价基准（转换前为贷款基准利率，转换后为LPR）计算贷款执行利率的时间。一般为每年1月1日，或者每年与贷款发放日对应的日期。

重定价周期：重新确定执行利率的周期。若房贷利率一年一变，那么重定价周期就是一年。定价基准转换为LPR后，利率在第一个重定价日前不会发生变化，从第一个重定价日开始才可能随当时的LPR而变化。重定价日和重定价周期可执行原合同约定，也可由借贷双方重新约定，房贷重新约定的重定价周期最短为一年。

若重定价日为每年的1月1日，那么在2020年3月至8月的任意时点转换，2020年的利率均与原合同利率保持一致，2021年1月1日起将以2020年12月的LPR为基准加减点确定当年的利率，此后年份以此类推。

若重定价日为每年贷款发放的对应日，那么根据大部分银行的转换公告，在重定价日之前转换的，2020年重定价日即可参考最新发布的LPR确定利率；在重定价日之后转换的，则需等到2021年重定价日才可参考最新发布LPR确定利率。

接续上例，假设2020年3月-2021年7月5年期以上LPR为4.75%（实际情况很可能会有所变化，具体取决于当时的LPR报价）：

（1）如果小王的房贷重定价日为每年1月1日，2020年3月至8月转换没有任何区别，2021年1月1日之前，他的执行利率均为4.8%-0.39%=4.41%，即2019年12月5年期以上LPR（4.8%）加固定点差（-0.39%）；2021年1月1日之后，则变为4.75%-0.39%=4.36%，这里的4.75%是2020年12月的5年期以上LPR；此后年份以此类推。

（2）如果重定价日为贷款发放日（即每年8月1日），若小王在2020年7月31日前转换，转换后到7月31日，这笔房贷的执行利率为4.41%；2020年8月1日之后为4.75%-0.39%=4.36%，这里的4.75%是2020年7月的5年期以上LPR；此后年份以此类推。

若小王在2020年8月1日后转换，则这笔房贷的执行利率在2021年7月31日之前都会保持4.41%不变；2021年8月1日才开始执行4.75%-0.39%=4.36%的利率，这里的4.75%是指2021年7月的5年期以上LPR；此后年份以此类推。（具体见表2）

来源：中国人民银行

来源：综合自财联社、每日经济新闻、南方都市报等

在2月27日央行副行长表态，存量参考贷款基准利率定价浮动利率的个人贷款转换为参考LPR的计划不变后，今日至少包括工商银行、建设银行、中国银行、农业银行等发布相关通知，自明日（3月1日）起原则上于2020年8月31日前完成转换工作。

结合多家银行公告，此次贷款的转换范围、转换规则等与央行此前通知保持一致。即除公积金贷款外，包括个人住房贷款、个人消费贷款、个人商用房贷款、经营用途个人金融资产质押贷款、经营用途个人房产抵押消费与经营组合贷款等均需要转换。

这意味着，广大房贷客户面临着“定价转换”的问题？“我的房贷需要转换吗？”“如何转换？”“怎样办理？”两大银行都第一时间在官微上公布了详细的操作指南。

如何操作利率转换

根据农行官微，登录农行掌银APP后，点击首页广告栏“存量浮动利率个人贷款定价基准转换”进入转换操作页面，然后可查看需要办理利率定价基准转换的贷款合同。

如果是建设银行，可以通过建设银行手机银行、网上银行办理业务；后续视疫情发展，将逐步开通线下渠道，目前仅支持有盾网银和通过建行柜台或个人网银(仅网银盾客户)开通的签约版手机银行办理。

在线上渠道办理，只能本人操作，不能代办。委托他人到现场办理的，需要携带受托人的有效身份证件原件及公证委托书。此外还有借款人属于特殊情形的，待线下渠道开通后，按代办材料要求，前往现场办理。具体可前往银行官微详细了解。

新的房贷利率这样算！

那么，新的房贷利率怎么算？转换后利率会有变化吗？

央行表示，定价基准转换为LPR的，LPR的期限品种依据原合同的借款期限确定，确定后在合同剩余期限内不再调整；加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值（可为负值），在合同剩余期限内固定不变；转换时点利率水平保持不变；借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日，重定价周期最短为一年。

同一笔商业性个人住房贷款，在2020年3-8月之间任意时点转换，均根据2019年12月LPR和原执行的利率水平确定加点数值，加点数值不受转换时点的影响，银行和客户可合理分散办理。目前，大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。

以此为例，若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年,剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×（1+10%）=5.39%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么加点幅度应为0.59个百分点（5.39%-4.8%=0.59%）。2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此类推。

简单的说就是，在第一个定价周期（一般为1年）住房贷款新执行的利率和当前执行的利率相同，因此新利率（LPR+基点）中基点的数值是当前利率和LPR的差值，基点一旦确定此后将不再更改。

另外，这一改变对银行来说也是“压力山大”。央行表示，自公告发布之日起，银行应尽快制定存量商业性个人住房贷款定价基准转换工作计划，包括系统配套、人员培训等，同时通过多种渠道（包括官网和网点公告、短信、邮件、手机银行和电话通知等）告知客户，在双方协商一致的前提下，尽可能以简便易行的方式变更原合同条款。

来源：智汇掌上金融

很多人会选择贷款买房，其中最影响贷款买房的便是房贷的基准利率。不少购房者对其不甚了解。那么，2020房贷基准利率是多少？房贷利率怎么计算？接下来大家一起来看看吧。

2020房贷基准利率是多少？

目前贷款期限5年以上商业贷款基准利率是4．90％，受限购限贷政策的影响，各地银行对首套房贷款利率调整力度不同。

全国首套房平均利率为5．38％，利率普遍上浮5％－20％。二套房贷款利率普遍上浮10％－30％。

同期公积金贷款基准利率为3．25％，二套房贷款利率普遍上浮10％。

第2套房界定以借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）为单位认定房贷次数，已利用公积金贷款或者商业贷款购房的家庭，再次申请房贷，将视为第2套房。

房贷利率怎么计算？

如果只贷款1年或不足1年的，利率为4.35%;如果贷款是在1至5年，利率为4.75%;如果贷款是在5年以上的，利率为4.90%。

1、利息=贷款额×年利率×期限，这个公式是在期限内按单利计算并且是到期一次性还本付息的计算公式。

2、贷款则不同，一是以月复利计算的；二是分期偿还，偿还后的那部分本金不在后续计算利息了。

3、以现行的七折房贷优惠计算利息，现在5年期以上基准利率为5.94%，优惠后为4.158%，折算为月利率为4.158%/12=0.3465%。

以上就是有关于2020房贷基准利率是多少，房贷利率怎么计算的全部内容了，不同地区，不同银行，首套房房贷利率可能都有所差别，大家要根据当地标准来哦。

5月20日，贷款市场报价利率(LPR)迎来新一轮报价。

中国人民银行发布，2020年5月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.85%（与上月报价持平），5年期以上LPR为4.65%（与上月报价持平）。以上LPR在下一次最新报价发布前有效。

注：本图片截自中国人民银行官网

什么是LPR？LPR如何计算？LPR作为银行制定利率的基准，每月20日由中国人民银行公布当月的贷款市场报价利率（LPR），各银行根据自身情况在LPR基础上增加基点来确定最终的贷款利率，银行拥有了更多的自主性。以下为LPR历史报价一览：

LPR改革走向LPR改革自2019年开始，由逆回购到MLF再到LPR，已成为中国人民银行引导贷款利率下行的常规做法。截至5月20日，1年期LPR累计下行40个基点，5年期LPR累计下行20个基点。

LPR转换，原则上2020年8月31日前完成根据中国人民银行2019年12月28日第30号公告，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)，加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。原则上，此项转换2020年8月31日前完成！

关于转换的具体问题，在我们之前发布的《个人商业贷款定价基准转换为LPR全攻略！》一文中，有较为细致的解答，大家可以关注。

备注：以上信息来自中国人民银行官网《2020年5月20日全国银行间同业拆借中心受权公布贷款市场报价利率（LPR）公告》。

贝壳找房青岛站整理发布。

小明：5年存款利率5.45%，房贷利率4.99%，有钱该存款还是还房贷？

三人：目前5年期LPR利率为4.65%，若该贷款是五年及以上期限贷款，那么4.99%则是在LPR的基础上加34个基点。相较于6月份首套房贷款利率平均值为5.28%而言，4.99%的贷款利率偏低。

但是随着疫情的爆发，央行加大了货币供应，市场利率明显下行。比如余额宝7日年化收益率跌至1.4%及以下，一些中低风险债权投资理财出现亏损的情况。那么显而易见，目前的五年期存款利率是很难达到5.45%的。在一两年前利率相对较高时，一些小型商业银行倒是提供利率高达5.45%的五年期存款。

那么有闲钱是还房贷还是存银行好呢？这要根据具体情况而定。

如果你的贷款利率4.99%不是5年及以上的贷款，那么它是以一年期的LPR为基准，房贷利率4.99%显然偏高。

如果是超过5年的贷款，比如30年贷款，那么接下来的贷款利率是跟随LPR进行调整的。而五年期存款利率是固定不变的，即5年内的利率保持一致，那么这也就可能存在利率风险——贷款利率跟随LPR上涨，而存款利率保持不变，就可能导致未来房贷利率高于存款利率。

如果因贷款利率上涨，导致你在未到期之前取出存款归还房贷，那么这又存在流动性风险了，即提前支取以活期计息，会导致利息损失。

银行并不是傻子，是要赚贷款与存款的利差的，而不是贡献存款与贷款的利差——在某个时候或许存款比还房贷好，毕竟利率是存在波动的，就像在某个时候炒股比投资中低风险债权资产好，在某个时候买房比炒股好，而另外某个时候恰好相反——代价或成本的不确定性就是风险的所在。