个人可拥有5万美元存款

身在世界上最大的经济强国，美国人手里有多少存款呢？

美国家庭存款一览：平均存款17万美元

据美联储和联邦存款保险公司的数据显示，美国家庭存款（即银行账户及退休储蓄）的中位数约为1.17万美元。

不过，若按平均值来算，美国家庭的平均存款在17.5万美元左右，显然这与中位数的算法有着很大不同。

中位数存款和平均存款之间的差距可以用数学来解释，从本质上讲，超级富豪是异常值，他们会大幅拉高平均值，中位数则是所有储蓄者之间的中点。

（图为平均数与中位数之间的不同）

换句话说，尽管平均水平表明美国家庭的储蓄率在大幅提高，但现实情况却是大部分的收益都流向了最富有的群体。

正因为如此，通过特定的“人口统计”（如年龄和收入）来观察储蓄率会更有用。为了达到这个目的， 美国贷款服务机构 Magnify Money做了一组全新的分析。分析结果显示，按照中位数算法：

1）收入排名前1%的家庭的中位数存款达到115万美元，同时超过50%的低收入家庭没有存款；

2）婴儿潮时期及1946年以前出生的家庭的中位数存款约为9.7万美元；而出生于X世代（1966年到1980年出生的一代人）家庭的中位数存款为4.3万美元；千禧一代的中位数存款则只有9230美元。

按照平均数算法：

1）收入排名前1%的家庭的平均存款约为250万美元，同时收入最低的20%家庭的平均存款为8720美元，这显然没有反映出超过一半的低收入家庭实际上根本没有存款这一事实。

2）婴儿潮一代的家庭平均存款为38万美元；X世代家庭的平均存款为16.5万美元；而千禧一代的家庭平均存款只有3.4万美元。

总结来说，虽然平均每个美国家庭拥有17.5万美元左右的存款，但事实上只有收入排名前10%-20%的家庭拥有这一数额的储蓄水平；且收入最高的10%家庭的储蓄可能是全美国平均水平的很多倍；美国底层40%的家庭则很可能没有任何储蓄。

中国居民存款一览：人均近5万元

看完了美国人的存款情况，再来看看中国人存了多少钱。

按照中国央行的数据，截至2018年7月末，我国本外币存款余额179.39万亿元，同比增长8.2%。其中，人民币存款余额174.15万亿元，同比增长8.5%。

当然，这174.15万亿元的存款并不都是我们普通个人的存款（即住户存款），里面还包括了非金融企业存款、财政性存款以及非银行业金融机构的存款。

那住户存款有多少呢？中国央行的最新数据显示，截止到2018年7月末，全国住户存款余额约为68.4万亿元人民币。按照14亿人口计算，中国人均存款余额为4.92万元人民币。

所以，参照以上标准，你的存款水平在哪个等级呢？

来源：金十数据

当说到美元囤积的时候，人们可能会想到2014年底俄罗斯的危机，当时俄罗斯企业不愿意将其出口收益所获得的美元售回本国的外汇市场。这一囤积美元的行为致使美元兑卢布飙升，直到俄罗斯出口商被劝说将自己的美元换成卢布。

而今年三月，“囤积美元”的事情再一次发生。当时，资金短缺推高了美元，而企业则被指责为这一情况的罪魁祸首，因为它们希望在预计的供应链中断之前能够获得美元储备以避险。

英国《金融时报》的报道为这一说法提供了一些支持。报道称，在3月的最后三周，企业从银行信贷中融资1240亿美元，而此时，传统的美元融资供应来源——商业票据市场，已经失灵。

在美元融资的需求方一边，由于美元在贸易和金融流动中的主导地位，美元有无数的使用者。除企业外，以美元融资、对冲具有美元风险敞口的多元化投资组合的买方需求也很庞大。

此外，银行在这方面也扮演着重要的角色——欧洲银行依赖批发市场来为美元贷款账户提供资金，这是2008年危机的一个主要根源。

试图从数据方面来确认这种囤积行为，以及发现它对美元总体意味着什么，仍是一项具有挑战性的任务。但我们已经发现了一些线索。

如果囤积美元的故事结束了，美元存款应该会出现在某个地方。银行是寻找美元存款的最好地方，它们会向当地监管机构报告存款的变化。对于欧元区银行业，荷兰国际集团的Teunis Brosens定期分析欧洲央行每月发布的“欧元区货币发展”报告。似乎在3月的报告中已经出现了一些囤积美元的活动。

Teunis的下表显示，欧元区银行在2020年一季度的存款猛增近1万亿欧元。这是有史以来最大的季度增长。其中超过一半以欧元计，反映了本地银行、企业和金融机构在囤积流动性。

但在此图表中，对我们而言最突出的是，欧元区银行报告的美元存款增加额接近3000亿欧元。这大大超过了2008年美元资金紧缩之时创造的增幅纪录——2400亿欧元。

从这些美元存款的来源来看，欧洲央行的数据显示，欧元区与非欧元区居民的占比大约为60：40。此外，如果查看这段时期的美元表现，会发现存款压力和存款数量大量增加的时候，美元通常走强。这证明了美元是世界上唯一的真实融资货币的说法。

此外，欧洲央行的数据将这些美元存款分为银行和非银行贷方。是所有公司都在为供应链挑战做准备，还是更多是银行业推动了美元存款的增长？

数据表明，银行占美元存款增加额的三分之二（约1850亿欧元）。这仍然意味着，包括企业在内的非银行机构在2020年第一季度的欧元区银行美元存款增加了超过1000亿欧元。但是我们怀疑，企业通过银行信贷额度提取美元并每年支付高达1.00%利息的说法可能不是推高美元的主要推动力。

相反，我们怀疑欧元区银行对美联储美元掉期额度的使用正在推动这一表现。符合资格的对手方可以通过欧洲央行拍卖的7天和84天掉期工具获得美元资金。截至3月底，欧洲央行已通过这些美联储互换额度向欧元区银行贷出了约1000亿美元。这些美联储美元掉期额度的使用可能被视为应进行预防性美元筹资的最及时信号。

如果使用美联储的美元掉期工具可能是推动美元存款波动的关键因素，那么好消息是美联储会及时提供关于使用情况的数据。目前，有14家央行可以使用美联储的美元掉期工具，目前的借贷总额为4470亿美元。

有一种观点认为，这些预防性美元数量将保持不变直到2021年，因为银行想先看到破产水平（我们的信贷团队看到欧洲高收益领域的违约率为10-12%，而利差指数为6%）或等待Covid-19的第二次浪潮。这种谨慎是有道理的，当然，从美联储的数据来看，目前还没有迹象表明银行已准备好让其美元借款滚存。

但是，现在从美联储借入的资金总额与2008年12月美联储美元掉期贷款的最高使用量相去不远（当时为5800亿美元）。令人惊讶的是，到2009年底，那些美元掉期额度就减少到零，当时广义美元指数已从高位下跌了15%。而目前，广义美元指数仅比其2020年3月的峰值下降了约5%。

荷兰国际的分析认为，现在，我们肯定要在我们的工具包中增加美联储的美元掉期额度使用情况。如果有任何迹象表明银行已准备好让其预防性的美元借贷下降，这将更有利于市场的正常化进程：投资组合重新流向新兴市场、美元温和下跌，导致欧元兑美元在年底前升至1.20。

随着3月18日的俄罗斯总统大选投票日益临近，大选的相关进程也在稳步推进，其中候选人的财产披露备受关注。

上周，俄罗斯中央选举委员会在此前申请参与竞选的22名候选人中，通过资格审核等流程，最终确定了8名正式候选人，其中包括以独立候选人身份参选的现任总统普京。

根据俄罗斯法律，所有竞选总统的候选人都需要公布自己的财产状况。目前，普京已完成了参选所需的各项信息登记，率先披露了详细的个人收入和资产状况。

年均收入11.2万美元

根据俄中央选举委员会公布的数据，2011年~2016年间，普京的收入总计为3850亿卢布，约合67万美元。如此来看，普京在过去6年的总统任期中，年均收入为11.2万美元。

此外，普京的资产情况也被披露：名下拥有13个银行账户，存款总额约为1380万卢布，约合24.1万美元；拥有230股圣彼得堡银行的股份；在圣彼得堡拥有一栋面积约75平方米的公寓，并附带一个面积18平方米的车库；在莫斯科有一栋面积约153平方米的公寓；名下拥有3台汽车，其中2台为苏联时期生产的汽车，另一台为2009年产的俄罗斯经典越野车拉达4X4。

与7年前参与总统竞选时在中央选举委员会登记的信息相比，过去的6年里，普京在收入和资产上都有较大幅度提升。其中，普京的收入较6年前翻了一番，银行存款是6年前的3倍。

尽管普京率先披露其个人财产情况，反对派却对此大做文章，认为普京实际拥有的财产远不止这些。一直深挖“通俄门”细节的美国媒体也表示将公开普京的真实财富状况，以此作为对所谓俄罗斯干预美国2016年大选的“报复”。

7位陪跑者

俄总统大选的竞选活动从去年12月18日就已经正式开始。俄中央选举委员会主席埃拉·帕姆菲洛娃表示，3月或将在145个国家设立约400个投票站，以便让海外俄罗斯人可以在选举中投票。

全俄民意研究中心的调查显示，2月初有约80%俄罗斯选民计划参加总统选举投票。调查显示，开年至今，表示打算去投票的选民比例在78.5%~81.3%的小范围内波动。最新民调结果是，7.2%的受访者称不打算去投票，11.7%的人摇摆不定，1.8%的人表示难以回答。

此前，俄中央选举委员会已经正式公布了除普京以外的7位正式总统候选人。其中，俄罗斯共产党已推举现任俄罗斯“列宁国营农场”场长帕维尔·格鲁季宁（Pavel Grudinin）取代年事已高的俄共主席久加诺夫参选。格鲁季宁表示，完全支持俄共思想，将携俄共制定的竞选纲领参选。

俄自由民主党创始人兼主席弗拉基米尔·日里诺夫斯基（Vladimir Zhirinovsky）也将参选。自20世纪90年代以来，日里诺夫斯基没有缺席过任何一场俄罗斯大选，被俄媒称为“资历最老的参选人”，他在俄政坛以言论激进出名。

此外，普京恩师索布恰克的女儿、现年36岁的克谢尼娅·索布恰克（Kseniya Sobchak）也是竞选人之一，也是候选人中唯一的女性。她曾对媒体表示，自己可能没有机会赢得大选，但参选对选民有益，对俄罗斯的政治体制有益。

俄罗斯“亚博卢”党创始人之一、杜马成员格里戈里·亚夫林斯基（Grigory Yavlinsky）、俄罗斯成长党主席、商业监察员鲍里斯·季托夫（Boris Titov）、“俄罗斯共产党人”党主席马克西姆·苏莱金（Maxim Suraikin）以及俄全民联盟创始人和领导人之一，曾担任杜马副议长的谢尔盖·巴布林（Sergey Baburin）都是此次大选的正式候选人。

俄中央选举委员会的信息显示，目前，除普京以外，日里诺夫斯基以及格鲁季宁都公布了自己的财产情况。前者的财富总额为9800万卢布（约合170万美元），后者拥有1.5亿卢布（约合280万美元）。

2017年底，普京在演讲中表述了自己对俄罗斯前景的看法，这番讲话也被媒体视为竞选纲领。他认为俄罗斯克服了经济、民生、社会等领域中一些看似不可逾越的问题，但这仅是基础性工作，未来的发展还应该树立新的目标，并且不断推动社会变革。普京表示，将为商业发展提供更多契机，为医疗与教育提供更多资源，同时坚持打击贪腐行径。在外交领域，普京认为俄罗斯的长远利益和稳定团结应是政府工作的风向标，俄罗斯应推行开放的外交政策，扩大国际合作，并且俄罗斯的经济发展水平有能力进一步提高。

来源：汇通网

原标题：疫情令美国大型银行存款暴增，1月来已涌入2万亿美元！恐拖累经济复苏，美元下行压力加大

6月21日（上周日），市场分析师Hugh Son撰文称，美国联邦存款保险公司（FDIC）的数据显示，自1月份疫情首次袭击美国以来，美国银行存款账户中的现金创纪录暴涨了2万亿美元。存款激增主要与美国政府在疫情期间采取的刺激计划有关，美联储也通过无限制债券购买计划等不断支持金融市市场。此外，面对未来的不确定性，无论是家庭还是大企业，都选择了储存现金。Autonomous Research的分析师称，在现金泛滥的情况下，银行肯定会降低他们已经很低的利率。

疫情导致1月份以来美国存款暴增

大量资金涌入美国银行，这在历史上没有先例：仅在4月份，美国的存款就暴涨了8650亿美元，超过了此前一整年的增长纪录。存款暴增很大程度上受到抗疫措施的推动：美国政府释放了数千亿美元，通过刺激支票和失业救济金支持小企业和个人。

美联储开始采取一系列措施支持金融市场，包括一项无限制的债券购买计划。不确定的未来促使两口之家和全球企业都在囤积现金。

美国联邦存款保险公司称，超过三分之二的资金流向了25家最大的机构。数据显示，资金集中涌入排名靠前的几家投行：摩根大通、美国银行和花旗。今年第一季度，这些投行的存款增长速度远远快于其他银行。

Autonomous Research的分析师福兰（Brian Foran）称：“不管怎么看，这种增长都绝对是非同寻常的，现在银行的现金泛滥。”

截至2020年6月3日的商业银行每周存款图表显示，存款增幅高达15.4万亿美元

多种因素导致美国大型银行赢得巨额存款

美国大型银行是2008年上次危机的幸存者。它们这次之所以成为巨额存款的主要受益者，背后存在几个原因。今年3月，当各州开始关闭工厂时，包括波音（Boeing）和福特（Ford）在内的公司立即从信贷额度中提取了数百亿美元，而这些钱最初都存放在发放这些贷款的银行里。

大银行还通过工资保障计划为大量客户提供服务。政府计划斥资6600亿美元支持小企业。由于贷款机构主要是为现有客户提供服务，这些资金首先会进入为贷款提供便利的公司的银行账户。

被称为信托银行的机构是贝莱德（BlackRock）或富达（Fidelity）等资产管理公司投资的保管人。在美联储债券购买计划抢购数十亿美元抵押贷款支持证券时，这些机构获得了存款。摩根大通和花旗集团拥有庞大的托管部门。

当然，超级银行拥有最多的美国零售客户。

美国经济分析局5月份指出，美国4月份个人储蓄率达到创纪录的33%。当月个人收入实际上增长了10.5%，这要归功于1200美元的经济刺激支票和失业救济金。

在某些情况下，这些总额超过了一个工人的正常收入。

所有的钱都流入了银行账户。美国银行（Bank of America）首席执行长莫伊尼汉（Brian Moynihan）上个月接受采访上表示，相比疫情爆发前，低于5000美元的支票账户实际增加了40%的资金。

从2019年第四季度至2020年第一季度，摩根大通、花旗、美国银行和富国银行的存款增幅如下：

银行现金泛滥，可能导致其进一步下调利率

在后金融危机时代，对于拥有遍布全国分行网络的大型银行，一直将充足的存款作为一项关键优势。这些银行是最廉价的贷款来源之一，帮助该行业即使在低利率时期也创造了创纪录的利润。

银行在经济衰退期间将谨慎放贷。不过，Autonomous Research的分析师福兰指出，很多银行都表示，坦率地讲，它们现在对此无能为力，存款多得不知道该怎么用。

如果存款热仅仅是缓解金融危机危害所采取措施的一个迹象，那么政府历史性的消费刺激的最终后果将如何，这点仍有待观察。一些专家认为，美元的崩溃会伴随着更高的通货膨胀，其他人则认为股市泡沫正在形成。

福兰称，对于储蓄者来说，有一个后果会更直接：银行肯定会降低他们已经很低的利率，因为他们不需要更多的钱。

汇通网提醒，因为疫情导致的封锁措施，美国的消费遭到重创，大量存款涌入美国银行，而这也将拖累经济复苏的步伐，未来将加大美元的下行压力，投资者需保持警惕。

（美元指数日线图）

北京时间6月22日10：06，美元指数报97.59/60。

来源：汇商Forexpress

美国商品期货交易委员会（CFTC）公布近日最新数据显示，12月零售外汇客户存款资金总量较上月的6.48亿美元下跌3%，为6.29亿美元。值得关注的是，盈透证券（Interactive Brokers）零售外汇存款减少近680万美元，环比下跌9%，为7178万美元。

数据显示，截止2019年12月底，嘉盛集团（Gain Capital）零售外汇客户存款减少600万美元，环比下降近2%。不过，嘉盛集团市场份额仍保持领先地位，零售存款总额达2.46亿美元，占比38%。

此外，全美第二大零售外汇经纪商安达（Oanda）客户资金总量减少570万美元，为2.44亿美元，市场占比与上月一样，为38%，继续与嘉盛“平分秋色”。TD Ameritrade减少22万美元，为6194万美元，占比10%。

IG US客户资金12月累计达约1633万美元，与11月几近持平。不过，这一数字比IG US在美国正式启动时的350万美元客户资产高出5倍。

图表来源：FinanceMagnates

2019年初，IG Group的美国子公司（IG US）获得NFA及CFTC监管许可，成为零售外汇交易商（RFED）、外汇交易会员(FDM)以及介绍经纪商，该公司将为美国本土客户提供外汇交易，正式成为全美仅有的几家外汇经纪商。

2019年，曾有数家经纪商表达了重新进入美国零售外汇市场的意愿。在英国伦敦证交所上市的多资产经纪商IG集团（IG Group）2019年早些时候正式在美国运营。这是IG集团八年前退出美国市场后，首次回归该市场。这似乎暗示了特朗普政府上台后的零售外汇市场趋向宽松。

尽管存在所有这些积极因素，但对于大多数公司而言，进入美国市场的门槛仍然高得令人望而却步。因此，尽管经纪公司对美国的兴趣可能越来越大，但市场不太可能发展到10年前的规模。

6月21日(上周日)，市场分析师Hugh Son撰文称，美国联邦存款保险公司(FDIC)的数据显示，自1月份疫情首次袭击美国以来，美国银行存款账户中的现金创纪录暴涨了2万亿美元。存款激增主要与美国政府在疫情期间采取的刺激计划有关，美联储也通过无限制债券购买计划等不断支持金融市市场。此外，面对未来的不确定性，无论是家庭还是大企业，都选择了储存现金。Autonomous Research的分析师称，在现金泛滥的情况下，银行肯定会降低他们已经很低的利率。 疫情导致1月份以来美国存款暴增

大量资金涌入美国银行，这在历史上没有先例：仅在4月份，美国的存款就暴涨了8650亿美元，超过了此前一整年的增长纪录。存款暴增很大程度上受到抗疫措施的推动：美国政府释放了数千亿美元，通过刺激支票和失业救济金支持小企业和个人。

美联储开始采取一系列措施支持金融市场，包括一项无限制的债券购买计划。不确定的未来促使两口之家和全球企业都在囤积现金。

美国联邦存款保险公司称，超过三分之二的资金流向了25家最大的机构。数据显示，资金集中涌入排名靠前的几家投行：摩根大通、美国银行和花旗。今年第一季度，这些投行的存款增长速度远远快于其他银行。

Autonomous Research的分析师福兰(Brian Foran)称：“不管怎么看，这种增长都绝对是非同寻常的，现在银行的现金泛滥。”

截至2020年6月3日的商业银行每周存款图表显示，存款增幅高达15.4万亿美元

多种因素导致美国大型银行赢得巨额存款

美国大型银行是2008年上次危机的幸存者。它们这次之所以成为巨额存款的主要受益者，背后存在几个原因。今年3月，当各州开始关闭工厂时，包括波音(Boeing)和福特(Ford)在内的公司立即从信贷额度中提取了数百亿美元，而这些钱最初都存放在发放这些贷款的银行里。

大银行还通过工资保障计划为大量客户提供服务。政府计划斥资6600亿美元支持小企业。由于贷款机构主要是为现有客户提供服务，这些资金首先会进入为贷款提供便利的公司的银行账户。

被称为信托银行的机构是贝莱德(BlackRock)或富达(Fidelity)等资产管理公司投资的保管人。在美联储债券购买计划抢购数十亿美元抵押贷款支持证券时，这些机构获得了存款。摩根大通和花旗集团拥有庞大的托管部门。

当然，超级银行拥有最多的美国零售客户。美国经济分析局5月份指出，美国4月份个人储蓄率达到创纪录的33%。当月个人收入实际上增长了10.5%，这要归功于1200美元的经济刺激支票和失业救济金。在某些情况下，这些总额超过了一个工人的正常收入。

所有的钱都流入了银行账户。美国银行(Bank of America)首席执行长莫伊尼汉(Brian Moynihan)上个月接受采访上表示，相比疫情爆发前，低于5000美元的支票账户实际增加了40%的资金。

从2019年第四季度至2020年第一季度，摩根大通、花旗、美国银行和富国银行的存款增幅如下：

银行现金泛滥，可能导致其进一步下调利率

在后金融危机时代，对于拥有遍布全国分行网络的大型银行，一直将充足的存款作为一项关键优势。这些银行是最廉价的贷款来源之一，帮助该行业即使在低利率时期也创造了创纪录的利润。

银行在经济衰退期间将谨慎放贷。不过，Autonomous Research的分析师福兰指出，很多银行都表示，坦率地讲，它们现在对此无能为力，存款多得不知道该怎么用。

如果存款热仅仅是缓解金融危机危害所采取措施的一个迹象，那么政府历史性的消费刺激的最终后果将如何，这点仍有待观察。一些专家认为，美元的崩溃会伴随着更高的通货膨胀，其他人则认为股市泡沫正在形成。

福兰称，对于储蓄者来说，有一个后果会更直接：银行肯定会降低他们已经很低的利率，因为他们不需要更多的钱。

， 因为疫情导致的封锁措施，美国的消费遭到重创，大量存款涌入美国银行，而这也将拖累经济复苏的步伐，未来将加大美元的下行压力，投资者需保持警惕。

(美元指数日线图)

北京时间6月22日10:06，美元指数报97.59/60。

温馨提示：横扫两个战场？英镑将成为日内最受关注的货币.市场瞬息万变，投资需谨慎，操作策略仅供参考。

5月1日，今日有微博网友爆出，在招商银行有200美元存款，但是取出的时候就只给兑换人民币，并不给美元。这引起了网友广泛的关注。新浪财经致电央行和招商银行进行求证，央行方面表示，并无此项政策，或许存在某些误会。而招商银行向新浪财经表示，系因用户多次大额提取美元现金，因此被列为了监控对象。

女事主视频引争议换好的美元不能取？

视频中一位女士向着柜员询问，自己去年所换的200美元为什么不能取出。银行柜员迟迟没有回应。而最为争议的点在于，该女士表示，银行要求将自己的200美元折算成人民币取给她，这样她难以接受，并大声质问，招商银行还能不能存美元了。

央行表态：

并无相关换汇政策

居民换回政策没有变化

新浪财经据此向央行外汇管理局求证，外汇管理局的相关人员对新浪表示，居民使用外汇的政策并没有变化，仍然是每人每年5万美元的额度。

每日取现额度为1万美元，如果需要更多的外汇纸币，则需要向外汇管理局提出申请。

并不了解这位女士遇到的问题具体原因是什么，但是肯定不是政策方面的问题。

招商银行：

该女士连续大额取现被监控

目前已经将美元发放给她

针对该名女士遇到的问题，新浪财经致电招商银行询问，经过了解招商银行表示，居民使用外汇政策并没有变化，而该女士遇到的问题事出有因。

据了解，该客户近八个月内连续分6次累计提取美元现钞合计49800元。由于美元在境内不是自由流通货币，而且不通过银行转账，而是大量持有纸币的动机不明。

按照央行“反洗钱、反恐怖融资、反逃税监管”的精神，银行有义务尽职核查客户的大额外币提钞用途，客户只需提供合理的资金用途材料即可继续办理提钞。

当时的情况就是如此，并且最后该女士的剩余200美元已经发放给该名用户。

专家：大额现金提取被排查属正常

专家表示，在电子转账高度发达的今天，提出大额现金而被排查属于正常的现象。由于现金交易存在不可追踪性，因此各国对于现金尤其是外汇现金的流动都有一定的监管要求。

根据《中华人民共和国反洗钱法》，金融机构有义务针对大额交易和可疑交易向中国反洗钱监测分析中心报送交易报告。

根据现行的规定“大额”和“可疑交易”的标准为：

(一)单笔或者当日累计人民币交易20万元以上或者外币交易等值1万美元以上的现金缴存、现金支取、现金结售汇、现钞兑换、现金汇款、现金票据解付及其他形式的现金收支。

(二)法人、其他组织和个体工商户银行账户之间单笔或者当日累计人民币200万元以上或者外币等值20万美元以上的款项划转。

(三)自然人银行账户之间，以及自然人与法人、其他组织和个体工商户银行账户之间单笔或者当日累计人民币50万元以上或者外币等值10万美元以上的款项划转。

(四)交易一方为自然人、单笔或者当日累计等值1万美元以上的跨境交易。累计交易金额以单一客户为单位，按资金收入或者付出的情况，单边累计计算并报告，中国人民银行另有规定的除外。

例如美国就规定，个人入境时如果携带现金或支票超过1万美元，就必须向美国政府申报。如果携带金额超过10，000美元但并未申报，可能面临全额没收等处罚。

他山之石：美国规定

超1万美元现金交易行为均需报告

2017年，著名导演英达在美国因涉嫌洗钱被起诉。

根据美国检方的指控书，英达2011年4月到2012年3月之间的11个月之内，前后分50次把46.4万美元存入他和妻子的联名账户。可以控制在每次存钱额度都低于1万美元。

在美国所有在金融机构超过1万美元的现金交易行为，均需要提交一项名为“Currency Transaction Report”的交易报告。而有些人为了避免提交交易报告，会故意操控将单笔交易的金额控制在1万美元以下。

重复存入或提取少于1万的现金交易，或将原本超过1万的交易转为更小金额的多笔交易(以规避提交报告的要求)，这样的做法就很可能被认定违法，不仅要付出巨额罚款，还有可能面临牢狱之灾。

来源：汇通网

汇通网讯——美国联邦存款保险公司的数据显示，自1月份疫情首次袭击美国以来，美国银行存款账户中的现金创纪录暴涨了2万亿美元。存款激增主要与美国政府在疫情期间采取的刺激计划有关，包括向小企业和个人发放现金和薪资补贴；美联储也通过无限制债券购买计划等不断支持金融市场；而面对未来的不确定性，无论是家庭还是大企业，都选择了储存现金。分析师称，在现金泛滥的情况下，银行肯定会降低他们已经很低的利率。 6月21日（上周日），市场分析师HughSon撰文称，美国联邦存款保险公司（FDIC）的数据显示，自1月份疫情首次袭击美国以来，美国银行存款账户中的现金创纪录暴涨了2万亿美元。存款激增主要与美国政府在疫情期间采取的刺激计划有关，美联储也通过无限制债券购买计划等不断支持金融市市场。此外，面对未来的不确定性，无论是家庭还是大企业，都选择了储存现金。AutonomousResearch的分析师称，在现金泛滥的情况下，银行肯定会降低他们已经很低的利率。

疫情导致1月份以来美国存款暴增

大量资金涌入美国银行，这在历史上没有先例：仅在4月份，美国的存款就暴涨了8650亿美元，超过了此前一整年的增长纪录。存款暴增很大程度上受到抗疫措施的推动：美国政府释放了数千亿美元，通过刺激支票和失业救济金支持小企业和个人。

美联储开始采取一系列措施支持金融市场，包括一项无限制的债券购买计划。不确定的未来促使两口之家和全球企业都在囤积现金。

美国联邦存款保险公司称，超过三分之二的资金流向了25家最大的机构。数据显示，资金集中涌入排名靠前的几家投行：摩根大通、美国银行和花旗。今年第一季度，这些投行的存款增长速度远远快于其他银行。

AutonomousResearch的分析师福兰（BrianForan）称：“不管怎么看，这种增长都绝对是非同寻常的，现在银行的现金泛滥。”

截至2020年6月3日的商业银行每周存款图表显示，存款增幅高达15.4万亿美元

多种因素导致美国大型银行赢得巨额存款

美国大型银行是2008年上次危机的幸存者。它们这次之所以成为巨额存款的主要受益者，背后存在几个原因。今年3月，当各州开始关闭工厂时，包括波音（Boeing）和福特（Ford）在内的公司立即从信贷额度中提取了数百亿美元，而这些钱最初都存放在发放这些贷款的银行里。

大银行还通过工资保障计划为大量客户提供服务。政府计划斥资6600亿美元支持小企业。由于贷款机构主要是为现有客户提供服务，这些资金首先会进入为贷款提供便利的公司的银行账户。

被称为信托银行的机构是贝莱德（BlackRock）或富达（Fidelity）等资产管理公司投资的保管人。在美联储债券购买计划抢购数十亿美元抵押贷款支持证券时，这些机构获得了存款。摩根大通和花旗集团拥有庞大的托管部门。

当然，超级银行拥有最多的美国零售客户。美国经济分析局5月份指出，美国4月份个人储蓄率达到创纪录的33%。当月个人收入实际上增长了10.5%，这要归功于1200美元的经济刺激支票和失业救济金。在某些情况下，这些总额超过了一个工人的正常收入。

所有的钱都流入了银行账户。美国银行（BankofAmerica）首席执行长莫伊尼汉（BrianMoynihan）上个月接受采访上表示，相比疫情爆发前，低于5000美元的支票账户实际增加了40%的资金。

从2019年第四季度至2020年第一季度，摩根大通、花旗、美国银行和富国银行的存款增幅如下：

银行现金泛滥，可能导致其进一步下调利率

在后金融危机时代，对于拥有遍布全国分行网络的大型银行，一直将充足的存款作为一项关键优势。这些银行是最廉价的贷款来源之一，帮助该行业即使在低利率时期也创造了创纪录的利润。

银行在经济衰退期间将谨慎放贷。不过，AutonomousResearch的分析师福兰指出，很多银行都表示，坦率地讲，它们现在对此无能为力，存款多得不知道该怎么用。

如果存款热仅仅是缓解金融危机危害所采取措施的一个迹象，那么政府历史性的消费刺激的最终后果将如何，这点仍有待观察。一些专家认为，美元的崩溃会伴随着更高的通货膨胀，其他人则认为股市泡沫正在形成。

福兰称，对于储蓄者来说，有一个后果会更直接：银行肯定会降低他们已经很低的利率，因为他们不需要更多的钱。

汇通网提醒，因为疫情导致的封锁措施，美国的消费遭到重创，大量存款涌入美国银行，而这也将拖累经济复苏的步伐，未来将加大美元的下行压力，投资者需保持警惕。

（美元指数日线图）

北京时间6月22日10:06，美元指数报97.59/60。

据外媒报道，目前，在新冠病毒大流行期间，作为大规模刺激措施的一部分，数以百万计的美国人正在急切地等待联邦政府提供的存款。印第安纳州志愿消防队员Charles Calvin就是其中一个，但当他快速跑到自动取款机上取钱时，他看到了一个让他目瞪口呆的余额。

资料图

据CNN/WGN报道，Calvin的ATM收据显示，他收到的金额远超过他预期的1700美元。ATM上的数字显示，Calvin的账户里有820万美元巨款。

而当他打电话给银行的时候，这820万美元的巨款不见了，虽然银行从一开始就没有任何显示这笔钱存到Calvin的账户里，不过Calvin仍保留着显示这笔巨款余额的收据。但不怎样，Calvin还是顺利收到了他的1700美元政府刺激消费金。

“这感觉有点糟糕，”Kevin告诉媒体，“你一秒钟从百万富翁变成了穷光蛋。但一旦你穷了，除了往上走你就没有别的地方可去了。”

目前还不清楚到底发生了什么也不清楚为什么ATM会吐出收据告诉Kevin他有一大笔钱。然而由于银行声称这笔钱根本就不在Calvin的账户里，所以很有可能是Calvin所用的ATM机出现了一些严重故障。

如果有100万存款，在银行存的定期，要不要换成美元？

在年初的时候，还真有考虑过类似的一个问题，当时也是被一个事情触发的。有次，听到一位有外币业务经验的财务经理，和他的领导，在讨论未来几个月怎样锁汇，他们当时的判断是，觉得未来汇率可能还会下跌，以当时的的汇率进行远期锁汇，应该是比较合适的。当时，又正好在看一本关于全球资产配置的书，就想，是不是持有美元或者美元资产，会有对冲风险的效果。

这纯粹是从资产配置的角度想了一下，感觉到汇率波动的风险会比较大，那是不是有必要做一些平衡。也很快意识到，以我的资金规模，没有必要考虑这么复杂的问题。短期内没有出国计划，也没有孩子或者亲人在海外需要资金，那市场汇率变化，对我的影响极小，而且当时我所持有的基金中，也有一点点海外市场的基金，也已经算是有一点对冲了。所以，我当时就觉得，即便未来汇率再怎么变化，我的那点资金，是没有能力也没有意义去做什么应对的，后边也就没有再特别留意。

从资产组合理论来看，有不少资产组合推荐在全球范围内进行资产配置，典型的比如桥水基金的全气候组合，就是一个针对全球市场的资产配置组合，有成熟市场的基金，有新兴市场的基金，有债券，也有大宗商品类的。这是一个相对比较复杂的资产组合，在资金规模比较大的时候，会更有价值，能带来的降低风险的效果也会更加明显。如果资金量还很小，投资太过于分散的话，可能反而并不合适。

那回到前面的问题，如果有100万存款，要不要换成美元呢。这其实并不好讨论，因为没有提到其它资产的情况，也没有提及未来的资金计划。单单去看这100万，其实并不好做决定。很简单的一个例子，如果有一个准备要去海外留学的孩子，立马要转出很大一笔资金，那结合汇率的变化，找一个时间换汇，是完全有必要的。可若完全没有外汇市场经验，也不是有外汇的资金需求，突然说要全换成美元，显然也不见得是一个好决定。

美元其实也可以理解为美国的债务，是以美国国家信用为担保的。全换成美元，那也就意味着，未来更相信美国的主权信用，而不是本国，这怎么看都有点奇怪，我们目前的经济发展状况，还是很值得信任的。所以，除非是有在多个货币之间进行无风险套利的经验，否则还是不要折腾了为好。银行的外汇业务，也会收取一定的手续费的，一来一回之间也会有一些损失。如果实在是不放心，或者也可以包括部分存款换成美元，或者购买一些美元计价的资产，也同样有对冲风险的效果。

以上，也只是探讨，没有任何关于具体投资的建议，如果你有不同看法，也欢迎交流。