不用信用卡的网贷

本文转载自【微信公众号：老胡说财经，ID：xiaohutakeyoufly】

老胡最近很忙，因为要体检了，练体能，减脂肪，疫情之后，副业业务也很多。

我真的劝各位，能把信用卡注销的赶紧注销了，能不用什么狗屁白条，银行贷款额度，花呗什么金融狗屁玩意的都别用，有多少花多少，别傻乎乎的在那超前消费，哪怕你还的起！

前天，有个人来我们这申请抵押贷款，说是为了补足母亲的治疗费用，看得出来很急！

首先会来我们这办贷款的，基本上都是银行那边碰壁了，因为我们算是金融机构，利率比银行高不少，但我们的风控信审还是比银行更宽松一些。

看到了她的征信，我也大概明白为什么银行不给她贷款。

她的征信我就不晒了，审核了十几分钟，也给她拒贷了。

我找了一个差不多的征信样本，大概是这样的。

看到问题在哪了吗？

其实这个女孩征信比这个样本更夸张，有14页的贷款消费记录。

作为一个家族企业金融公司的风控，亲戚让我审批的时候，你说我看了之后会有什么感想？

又不是买房，装修，买车这种大消费。

全特么的买个口红，买个鞋，买个衣服，几十块几百块的狗屁东西，都要贷款消费，上征信，还要加大我审批的难度，一条条都是没意义的，看的我一点耐心都没有。

这特么的这人得穷成啥样？

这种人逾期的风险很高，信用审查和风控评价给的分数极低，以后要是出现逾期，我自己也要被做老板的亲戚屌一顿，在银行也一样，客户经理要是批了这种贷款，出了问题也要被业绩处罚。

现在是疫情后期，金融机构更担心这些人还不上钱，宁可不贷，也要保证不要增加坏账率。

而且我就搞不明白了，借呗的年化在18%，属于中利贷，大部分网贷软件和信用卡也在12-14%的年化利率，借的钱是要还的啊！

而且真的有这种需求，不如去银行直接借一笔大钱，少的利息可以买一辆代步车了都。

完全没必要给征信搞上一条又一条，哪个人有空看这个十几页的贷款消费记录，还都是几十块几百块的，给人一种穷的全靠借钱的感觉，这种人大多数都是拆东墙补西墙的类型，谁敢给这些人借钱？

真的，我看到很多同龄的年轻人一分钱存款没有，欠一屁股债不以为然，还有不少人把生活过的一团糟，陷入网贷困境，网上也有很多这样的人最后自杀，我是真的很心痛。

前阵子厦航还在内推这个贷款，而且一堆人都在申请这个贷款。

我就真的纳闷了，各位都以为这钱借来都TMD不用还的吗？1万1天利息2.375，这特么年化也14%了，一点都不便宜好吗？

换个表达方式不直接说年化14%，就以为自己捡到宝了吗……

真的，每个人都有自己的生活方式，人一生需要借钱的地方很多，好好维护好自己的征信，别作死，别特么乱搞！

像这种给家里人筹医药费的，我也知道她很急需钱，但是流程就是流程，风控就是风控，一分钱不会给她贷，她接下去能从哪里搞钱？

必然是风险更大的网贷，套路贷，有可能面临隐私泄露被暴力催收的风险，甚至我见过很多失足女不就是因为欠钱无奈才去做这个的吗？

所以不要等到某天，你看到一个赚钱的项目，一次让你变富豪的机会，你却一点钱拿不出来，或者是你找到了你心爱的女孩，你想给她一个家，特么的一分钱贷不出来，亲戚借不到钱，只能眼睁睁的看着机会溜走，心爱的女孩在丈母娘的拆散下，上了别人的床，那是真的悔恨一生。

也不要因为一个征信不良，银行搞不来钱，失去一次救命的机会。

真的，你我不认识，但看到我的文字是我们的缘分，兄弟姐妹们，听我一句劝：

人生就是一场风险管控的旅途，不要没事给自己的人生增加难度，拒绝贷款消费。

本文转载自【微信公众号：老胡说财经，ID：xiaohutakeyoufly】

佳殊上个星期看过一个数据报告，大致说的就是：在外面这群年轻人当中，用花呗的人的比例，超过了百分之八十。看到这个数据我很惊讶，突然想了想自己身边，用花呗的人多吗？真的多。

1

前几天，一位90后的护士李玫深陷网贷风波，在母亲替她还了将近24万后，以为女儿会改过自新，从此远离网贷。可谁知她的女儿，仍不知悔改，继续偷偷借钱。借的钱加起来超过了60万。在母亲得知女儿骗自己的那一刻，随即将隐藏了28年的领养证明交给李玫：你不是我女儿，你走吧。

李玫不过是一名普通的护士，月收入也不过一万。可每月花销却高达三四万。她的钱去哪了呢？

据记者了解。李玫上下班外出不论远近都会打车，中午点外卖，下午一杯星巴克，晚上还会邀请朋友一起聚餐。

无聊时会上淘宝，看见喜欢的东西总会毫无顾忌地买下。

爱上了说走就走的旅行，每到节假日，都会去打卡一个地方；甚至在周末，也会用两张机票，周六去，周日回···

2

最近几年网贷的例子少吗？不少！

年轻人总爱给自己挖坑，还很盲目自信地觉得自己能处理好。全中国有一半的年轻人，在消费里挣扎，呐喊，越走越远，也越陷越深。

23岁妙龄女子，因迫于网贷压力，选择溺亡自杀。

西安某学院的一名大四学生，因为无法偿还网贷而失联，家人接到民警电话，发现孩子已经死亡

...

心理学家说过：一个人越缺什么，越爱表现什么”。那些每天在朋友圈里，微博里，说这“岁月静好”、“说走就走”，很有可能都是在负“债”前行。

3

我在写这篇推文的时候看到了一位博主的经历：

“刚毕业时去上海，工作半年还清了大学的1万多贷款，后来又报名华尔街英语办了两张信用卡贷款5万多，接近3年时间才还清，那几年没有存款，但是保证每个月寄1500回家，有时候没那么多，就寄1000回家，从不间断，哪怕自己啃馒头，也要保证每个月有钱寄回家，但父母从来没动过我寄回去的钱，都给我存起来了。那时候最奢侈的就是碰到特别喜欢但是只能在图书馆看的书，就自己买。到现在已经不用信用卡了，也没有支付宝，生活很简单。除了衣食住行的必需品，再就是孩子的开销。

也许，我们内心缺了点东西做支撑，才会需要外在的东西去填补那种空虚吧。”

其实我并不反对借钱，因为每个人都有急需要用钱去处理一些很重要的事情，或者是去做一些投资，或者是生病需要很多的钱···

我反对是的那些去借钱去填充自己的物质生活，去每天星巴克不离手，每周都要去打卡网红景点，然后每到该还钱的日子，又去借钱。

去重新挖一个坑，去填埋上一个坑，一直在做拆东墙补西墙的日子，又有什么意义？

如果你没有足够的经济条件去驾驭奢侈品，那你就会成为卡奴、消费贷奴。

没有足够精致的物质生活并不可怕，可怕的是，你在物质消费的陷阱中，越陷越深。

有一句话说得好：你没有那个经济实力，就不要去趟那些浑水。欲望根本没有尽头，自制力很重要。

你呢，是不是又收到了花呗的还款通知，还是从未曾打卡过那个页面。

END

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南方都市讯：5月28日，珠海西区某小区内发现一女孩陈某烧炭自尽。在清理遗物时，陈某母亲吴女士发现，月薪仅3000多元的陈某，名下却有14张信用卡，经查实授信额度超过77万，合计欠款总额达到87万多元。在收拾陈某遗物中，吴女士发现有20多双鞋子，其中包括冬天的短靴以及夏天的单鞋。在陈某的衣柜里，吴女士还发现一个未开封的某牌女士手提包，当季销售价格不足2000元。吴女士表示，陈某生前经常到澳门购买化妆品、衣帽鞋子等，但不会到赌场赌博。陈某离世后，吴女士和同事相继接到网贷催债电话。吴女士称，催债人称两个催债电话分别表示陈某需偿还800多元和1000多元。得知陈某离世，催债人表示"不用还钱了"。

愿逝者安息，一路走好

从以上可以看出几个问题：

一、月薪3000，信用卡授信额度却超过77万

为何银行会给出这么高的额度？是否也有责任？

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第41条规定：发卡银行应当对信用卡申请人开展资信调查，充分核实并完整记录申请人有效身份、财务状况、消费和信贷记录等信息，并确认申请人拥有固定工作、稳定的收入来源或可靠的还款保障。

授信超过77万，而月薪只有3000，银行是怎么开展资信调查的？还是说为了跑马圈地，而故意超额授信？

二、经常到澳门购物

月薪3000很明显满足不了经常到澳门购物的条件，满足不了怎么办？刷卡？贷款？这种超前消费的观念哪里来的？

此类毒鸡汤各大网站，社交媒体，小视频可谓是随处可见

再来看看贷款的广告

贷款=时尚？不贷款感觉都跟不上时代的步伐了……如果这叫毁三观的话，请看下面这则广告

贷款=实现财务自由？这已经不是毁三观了，这叫没底线……

三、陈某离世后，接到了网贷的催债电话，得知陈某离世后，催债人表示"不用还钱了"

说明除了信用卡之外，还有网贷。催债人表示"不用还钱了"，如果是正规网贷的话，催收有什么权利在没有经过调查的情况下就表示"不用还钱了"？网贷是否不正规，催收是否不正规？甚至有没有可能这些网贷就是714高炮？有没有可能这些债务就是因为碰了不正规的网贷而越垒越高的？不得不说有这种可能……

四、欠债还不上，意味着银行和网贷会不断的追债

可能会面临被银行起诉信用卡诈骗，根据刑法可能会面临5-10年的有期徒刑；会被网贷公司骚扰通讯录亲友（吴女士和同事相继接到网贷催债电话也已经印证了这一点）。陈某很有可能是迫于信用卡和网贷公司的压力，所以决定结束自己的生命，令人惋惜……

给我们带来哪些教训

一、花花世界，到处都是诱惑，一定要理智消费，绝不能超过自己的承受范围之内

二、如果已经不幸负债，一定要和家人沟通

三、一时还不上就和银行协商分期还款，切勿以卡养卡，以贷养贷

四、制定还款计划，每个月少还一点，总会还的完

多学习，养成独立思考的判断能力。很多自媒体从业者尺度远超官媒，他们贩卖焦虑，摒弃大众已经熟知的观念，传播着让读者恍然大悟的新观点和激励人心的故事。

但是，过度焦虑只会让自己迷失，忙忙碌碌到最后也许什么都没有解决反而欠下一屁股债。

如果您认同我的观点，请点赞关注我，愿陪你行走江湖，东山再起。我们坚信，再怎么艰难，也会有一扇希望之窗

仅是一家之言而已，有不同见解可评论区留言，共同探讨。

今天我们来讲一个关于信用卡逾期的话题，信用卡逾期会不会报通讯录的话题。

包括通讯录、通讯录一般都是我们的打电话用的联系人的集中方式，我们就不用讲了。我们都知道，关键一点我们要搞清楚一件事情，这一件就是事情是在你办卡的时候，你留了通讯录没有？

大家都知道办卡的时候是没有流通之路的，办卡的时候留了一个个人电话。第二个留了一个单位电话，第三个留了一个亲友的电话，亲友电话。第4个留了一个朋友的电话，办卡的时候，还有没有？第5个，留了一个家庭的地址，第二第6个留了一个单位地址，那么信用卡逾期以后会不会打通讯录呢？他没有你的通讯录，他没有办法去打，它不是网贷，网贷在申请的时候它需要授权你的通讯录，而信用卡没有，所以说信用卡不存在打你的通讯录，那么打你的个人电话是很正常的，如果说你的个人电话打着电话不接，这种情况下他肯定会打你的单位电话，单位电话他可能打的比较少，但你填写的亲属和朋友的电话，他一定会打，只要你不接电话，他一定会打你朋友和亲属的电话，必要的时候他会打你的单位，看看你是不是在这上班了。

再一个什么他说他要上门，那么他所知道的地址就是你办卡所留的地址，这个非常关键，至于你是不是还住在这个地址，那就不知道了。那么有没有第7点？有。还有一个你身份证上的地址，身份证上的地址会不会一定会上门呢？可能性达到10%的上涨的概率，为什么？如果说你当地有该银行，并且离你距离在50公里之内，可能就有上门的风险，银行有权利委托当地银行进行上传，也不能说当地催收，最起码当地银行还是可以的。他基本上会邮寄当地地址或住宅地址，会邮寄所谓的法律的文件。

这个文件之前跟大家讲过，我不能说一眼假，最起码说能起到一个唬人的作用，别的不敢讲，有没有真正的法律作用？我这边不评论。那么如果说我们擅自更改了号码，或者是说变更了一些电话号码，无法使银行联系到我们，这种情况下就存在另外一种性质了。下期节目当中我们来讲，如果变更了电话，你的损失将会非常大，法律性质完全就不一样了，信用卡协商搞不定扣我来帮你解决。

本文内容根据“网络视频”编辑整理，如有疏漏敬请指正，侵删。

深夜，北京，一辆行驶在路上但却漫无目的的巴士，载着年轻人的烦恼，直接驶进了观众的内心深处。

这是一档全新上线的综艺访谈类节目——《熬鹰巴士》，这档全新打造的节目由一辆驰骋于夜色之中的梦幻巴士承载，每一期都会围绕着一个让年轻人烦恼的主题来展开。

而第二期的主题，就戳到了不少当代青年的痛处。

隐形贫困人口，指的是有些人看起来每天有吃有喝，生活过得非常体面，然而实际上非常穷，不但没有存款，反而因为信用卡和借贷的兴起，处于一种寅吃卯粮，负债的状态之中。就好像，面上看着光鲜，但其实底子早已经都烂了，一旦风险来袭，在经济上根本丝毫没有抵御能力。

隐形贫困人口这个从去年被提出来的形容词，其实非常精准地描述出了不少年轻人当下的生活状态。而过度消费甚至是负债的话题，在目前的后疫情时期被提起，确实有着更加让人深思的意义。

在本期的节目中，主持人马小辈邀请了三位愿意参与节目访谈的苦瓜来到熬鹰巴士，通过和三位参与者的深度聊天，来触达年轻人心中的焦虑。

其中的第一位女士venny其实刚刚毕业一年，有一份月薪四千多的工作，但在第一个月工资还没到手的情况下，她的负债已经达到了十万，其中的借贷遍布三个平台，甚至超过了当代年轻人平均欠款七八万的统计数据，而在她所有的消费中，最贵的一笔来自于一套艺术照，花费了两万二，而这来自于朋友圈的介绍。

第二位女士思哲是一名编导，她坦言自己也有着五万左右的负债，甚至在她有三个月找不到工作的时候，相信转运玄学，用信用卡做了双眼皮的手术，每月到了还款前，甚至是发工资钱，都是很担忧的。

目前思哲月入一万三，欠款三万多，看似好像轻松就能还上的钱，因为消费欲望得不到控制，而且没有记账和规划的习惯，甚至已经到了不敢换工作，更不敢辞职的地步，因为一旦工作断掉，因为没有存款，所以每个月要还的钱就会因为没有来源而还不上。

而在节目中，她也将信用卡比喻成渣男，在自己最需要的时候给予了温暖，但不知不觉就会陷入其中，等到你醒悟过来的时候，已经追悔莫及。

第三位叫周诺的男士是个囤积狂，因为自己的钱存着但花钱就是用信用卡，所以算了一下，其实负债也有五六万。在他的家里，囤积着超过400个游戏，但最终玩通关的却只有个位数。除此之外，他还为自己的焦虑买单，囤积了近3000本电子书，有着内容焦虑的他，其实享受着一种囤积带来的快感，但反过来，因为囤积无法消耗，也会引发他更大的焦虑。

而在venny和周诺还在为信用卡辩解，说其实借信用卡的钱是在向未来的自己借钱，没有人情等更多方面的困扰的时候。池子的出现，则带来了更多的反思，池子对信用卡有着一种天然的防范，甚至认为银行的钱还不上就会进监狱，所以，他的消费会更加健康一些。

而最后马小辈和思哲的聊天，则聊到了过度消费的更深层的原因，当一个人表现得不自信的时候，他可能就会用外在的物质，不断地证明自己能行，不断向别人展示，我其实过得很好，所以买买买的横冲直撞的物欲直接成为安慰剂，用物质缓解内心的焦虑，用花钱来安抚内心的空虚，用囤积来获得一种并不稳定的安全感。

相信很多现实中的你我，都是如此。花钱买来提升口语的课程闲置，花钱办的健身卡闲置，书架上一堆买来要好好学习的书没有拆封，梳妆台上也有不少趁着打折囤积的化妆品过了保质期……等回头再一看账单，不由倒吸一口凉气。

然而，外在的物质并不会带来真正的自信，花钱也并不会缓解焦虑，哪怕穿上千元的衣服，你依然还是知道那个被包裹住的自己有多么不安。甚至当负债成为一种沉重压在背上的负担的时候，你会变得更加不安和焦虑，那种每月都担心还不上钱的如履薄冰的感觉，会让你做任何的决定都会变得小心翼翼。

而这档节目在探讨之余，也通过奖励的方式，给三位参与者一定的行动方法论，比如给思哲提供的每月储蓄和多久能还清欠款的计划表，给venny提供的用记账来清楚自己真实花销的方法，以及帮周诺出卖自己买来不用的物品来缓解囤积的方式，都可以算是一些切实可行的办法。

从节目中的内容信息来看，《熬鹰巴士》应该是录制于去年的九月，但在目前疫情还不明朗的情况之下播出，却有了更多可以让观众反思的现实意义，提醒更多的观众，一定要捂紧自己的钱袋子，因为这是在风险来临之时的保障，一定要切记，不要超前消费，不要超前消费，不要超前消费，重要的事情说三遍。

小谷从事工作的公司属于是目前够为主流的行业，就是经济咨询，贷款咨询代办，房地产中介等等的咨询服务公司，国家现在提倡普惠金融，就是大力扶助更多的提供创新，合规，服务社会的金融行业公司来降低门槛让更多老百姓受益，让企业获得专业咨询服务，从而得到更科学的融资贷款方案，降低融资成本，提高融资效率。

所以小谷在接下来的日子里，也会偶尔分享一下这个行业的一些人和趣事，涉及到专业领域的话题可能不会太注重写太多，但平时接触太多太多形形色色的客户，也有很多奇葩的见闻可以让大家若有所思，所以希望大家能现在点点关注小谷，转发分享和留言，你们的支持是小谷最大的动力。

在记录趣事前，先简单跟大家说说这个行业的术语，方便大家有个概念来分享小谷平时的故事，贷款咨询代办服务一般包括以下几个服务领域

信用贷款，即依靠个人信用来贷款，不需要任何抵押物，基本上征信良好的客户(如名下有房产车辆这类客户质量更好)，都能轻易申请贷款通过，但前期是不能查询过多，即不能有频繁的贷款或信用卡申请记录，否则容易被初审或终审拒绝，举个简单的例子，大家平常使用的借呗和微粒贷就属于信用贷款，这两家产品的贷款月息根据客户质量一般一分三到一分六之间，唯一不同的地方是支付宝的借呗是可以重复循环再借，即每还一期，理论上可以继续复借，但微粒贷就只能分期全部还完结清后才能复借。

抵押贷款，顾名思义，即客户名下有房产，车辆，或工厂设备，用地，或个人贵重有一定保值的财物，这类客户对征信要求不高（因为有抵押物），同时无论是做银行产品或金融产品都利息不高，月息一般是几厘到一分多。

还有就是过桥垫资，即客户名下有按揭房或供车，还有几年或几期就差不多还完，那客户想贷款的情况下，可以委托资方金短期拆借剩余的按揭余款或车贷，将房子或车子产物权赎回，就可以过来银行或金融公司办理一押手续（当然如果房子升值的情况下，还可以做二押，一般是按揭在银行一押，然后将剩余价值在金融公司做二押）

以上就是社会上常见的贷款代办服务，还有一些企业税贷，营业执照贷，发票贷之类等等在这里就不一一简介。

那接下来，小谷就跟大家分享一些贷款行业各类奇葩客户趣事。

去年某一天接近黄昏，小谷还没有下班还在沙发上跟老客户喝茶聊天，小谷公司营业时间是上午到晚上十点两班制，有一个年龄大概二十来岁三十不到的女子急匆匆跑到前台说：“请问有办法我可以借到十万吗？我急用”。按照既定流程前台客服给她先填表做好前台资料整理手续，然后这单分派给我跟进，这个客户我们简称小清（大家记住这个客户，接下来会在很多场景还有她的出现）

坐下来一翻详谈后，知道她在一间婴儿游泳馆做护理，月收入大约三千左右，然后早段时间有一个很好很好的同事，说家里出了事，母亲重病住院做手术，要跟她借钱，单纯的她义不容辞的，竟然跟弟妹和亲戚包括自己的积蓄全部拿出来，还不够，然后又自己上网下载APP贷款（这种随手下载APP能贷款的现象其实不好，后话再分析）一共借了十万给那个同事，然后这个同事一直拖着没还，然后最近还辞职不干回老家啦，那个同事是其它省份的人，然后我问她，那你没有去催她还钱给你吗？她说催过，但一直推辞说没有钱，然后她后来说，要不你每个月还一千给我吧，那个同事也说没有，再到后来，发微信不回，打电话不听……唯一让她欣慰的是，那个同事还没有拖黑她！不过我想，这迟早的事嘛，接下来，我们查询打印啦她的征信报告，网贷记录，银行固定流水工资收入，坦白说，她征信有点化的，幸亏她对手机和网络也不是很懂，所以在手机APP下载的APP贷款不多，要不然征信给点花啦大罗神仙也救不到她

在这里小谷给大家普及一个常识，就是平时大家经常会收到一些短信说你已获得多少多少万的下款额度，请马上点击下载，但大家千万不要点击，第一有可能是病毒链接会盗取手机信息，第二你打开后，会提示让你输入手机号码申请，有些人会想，我申请一下，最后一步看到额度和利息后再终止不要不就行了吗？我只能说，这坛子水太深啦，大家也太天真，当你输入手机号收验证码那一刻，你的大数据已经被很多的风控模型平台或分销记录，很多风控平台都能看到你曾经在什么平台申请注册过，而大数据花跟征信花是一样的道理。

说回原题，我们根据小清还不算太花的征信和收入条件还有参考啦她芝麻信用分，最后给她安排啦低利息的银行产品配置进行债务重组，额度或者未必能满足得到她解决十万负债，或起码让她将那些高利息的网贷先提前结清，然后还低利息的银行产品，至于家人的借款，我们建议她先跟家人沟通好，再慢慢还，起码现在不用再还高利息的网贷产品（很多小平台的网贷产品月息高达三四分（即一万块月息不算本金情况下，要还三四百），但银行产品一般是几厘息，即一万块，月息几十块，同时嘱咐她不再乱点网贷，否则会害了她！最后她很感激，现在还经常有时会过来小谷公司坐坐，而关于她的故事还有一些，我现在只能对她一声叹息，她后期发生了一些很悲惨的事，以后再慢慢道来.

以上这个案例，揭示一个道理就是，除非是人品超好的至交，否则不要轻易借钱给人，借钱有风险，特别是负债去借钱给人，当你每月偿还分期的时候，你又能找到谁来借钱给你呢？如果你想不到有人会轻易借钱给你，那么请你，不要轻信于人！世界是美好的，但很多人心是贪婪和自私的，在这尘世中，能救自己的，往往到最后只有自己的亲人父母！

好啦，这次先更新到这里，下期小谷再继续跟大家分享一些不为人知的真相故事。希望大家多点点关注小谷，转发分享和留言，谢谢……

本文由小谷云淡风清原创，欢迎关注，带你一起长知识！带你一起长知识！

最好的时代，孕育了最好的深圳

深圳高速蜕变是中国发展路上狂奔的缩影

1992年起建8大商圈，驰骋商业江湖20年

数不尽的奢侈品店，在黑夜中金光闪闪

消费主义的种子，早已在深圳埋下了深根

深圳的年轻人从来不缺乏购买力

但在精致消费面前，有时月入过万都不好使

信用卡、花呗、借呗、白条...

各种信用借贷平台填补了欲望的空缺

申请门槛越来越低，额度却越开越高

现金套现、分期付款、最低还款...

手续费一笔接一笔，利息不停在滚动

欠款从4位数变成5位数，直奔6位数

痛快奢侈过后，便是遥遥无期的自我救赎

沦为卡奴的深圳人，都在等待上岸那一天！

01“不好好用信用卡，会被社会反噬的”

阿伦 25岁 | 欠款金额：10万

过了8点晚高峰，阿伦才从高新园写字楼的大门匆匆走出。金属框眼镜后的眼神掠过一丝疲惫。

但他必须打醒精神，在便利店解决温饱后，还得起身回公司完成广告的策划提案。

“我的生活没有退路，下个月光信用卡还款就要15000元，负担真的很重，偶尔会愁得睡不着觉...”

这一切，都要从去年分期买下新款笔记本电脑开始讲起。大学毕业前的阿伦原本崇尚节俭，直到拥有一张5万额度的信用卡，便冲击了生活的所有。

5万额度，让这颗被压抑已久的心蠢蠢欲动。

拆开笔记本电脑精美的外包装，就像打开了潘多拉的魔盒。

曾经的朝思暮想，昔日的遥不可及，现在只要一个按钮，就能够瞬间拥有。

他变了，觉得没有积蓄也可以，反正能够刷卡消费，吃土只是一句玩笑。

仿佛每个月只需支付最低还款，当月就等于无事发生。

“后来，感觉自己的消费观念越来越没有‘节操’，打车上班、出国旅游，每次出门吃饭，点菜一点都不手软。”

“最要命的是，现在境外的商店餐厅很多支持银联信用卡付款，消费外币会让人更加盲目，回过头来查账单，才发现刷了1万多块钱。”

目光投向窗外，他开始回想起年初，那些因为收入减少而恐慌无助的日子。

“说实话，疫情带来的行业不景气，就像一盆冷水，泼醒了执迷不悟的我。”

后来工资缩水，阿伦的生活便彻底没有了喘息的余地。每个月工资发下来，扣除信用卡分期付款、花呗、房租，账户余额竟一点也不剩了。

明明收入不错，却总是身无分文，只能继续刷卡过日子，任由利息越滚越多，仿佛陷入一个巨大的漩涡。

每个月都在还款，却无论如何都还不完，阿伦绝望之余，总幻想能回到过去，找到那个挥霍无度的自己。

甩一个耳光让他回归清醒。

“现在唯一的盼头，就是好好工作，省吃俭用，还干净两张信用卡和花呗，每年利息和手续费加起来破万，实在吃不消。”

阿伦叹了口气，抬手给笔记本接上了电源，准备在deadline前完成当天的工作...

02“把额度当成余额，是最可怕的事”

桐哥 28岁 | 欠款金额：保密

“现在的年轻人，还有不欠信用卡的吗？”

桐哥啜了一口咖啡，眼睛眯起，表情意味深长。

桐哥是名从业多年的公关经理，朋友圈里展现的尽是他潇洒的一面：聚会吃饭、周边游、喝下午茶...可以说，他就是最“经典”的深圳90后。

“前年有段时间欠债特别严重，那是一个让我后怕的数字，没有家人的帮助就彻底完了。”

“当初只是想注重一下所谓的仪式感，觉得反正收入支撑得起，就经常刷卡消费，完全没有节制的意识。”

接下来，他讲的这句话，让我觉得特别真实。

“最可怕的事，就是很多人把额度当成了余额。”说罢，他摇了摇头，一声轻叹。

“结果当时工资实在无法负担账单，才忍不住求助家人。家人会说你，怪你，其实都是刀子嘴豆腐心。”

“现在回想起来，分期免息坑了太多人，算下来每个月没有多少钱，就能掩盖奢侈消费的本质，让人养成先上车后补票的习惯。”

我想，是的，也许有过这样的后知后觉，才能明白真正美好的生活到底是什么模样。

“如果再选一次，我宁愿只把信用卡当做一个工具，毕竟去旅游是很好用的，很多银行和餐厅合作，还可以薅一下羊毛。”

当然，同为深圳的年轻人，有一点桐哥非常认同，房东和银行，是现代年轻人的2个“爸爸”。

03“如果回到过去，我绝对不会贷养贷”

兰小姐 24岁 | 欠款金额：5万

很多深圳女生，都有过和兰小姐类似的经历。

因为控制不住购买欲，她最多一个月取了47个快递；甚至借钱做微整形割双眼皮，哪怕所有朋友都认为她已经足够美了。

不用掏腰包，也不用刷卡，极度便捷的线上支付，能让消费变得不痛不痒。

“后来，发现下个月要还款将近1万元，才意识到原来自己欠了那么多钱...”说完这句话，她眼帘微微下垂，不愿和我有过多的眼神交流。

“算了一下，最多欠了10万元吧，偿还压力非常大，偶尔甚至会逾期，后来只好用另一张信用卡提现还款，拆东墙补西墙。”

当然，兰小姐比大多数人都坚强，面对这一切，她崩溃过，但没有自暴自弃、越陷越深。

只要意识到问题，自救永远都不晚。

“未来吗？预计1年半左右可以还清信用卡和网贷吧，男朋友也会帮我还一些...这一切，我希望永远永远不要再发生。”

04盛行的消费主义，藏着最温柔的社会陷阱

在商业时代，如今深圳正处盛世。

截至目前，深圳已经有超过120个大型购物中心拔地而起，还有超过30万个零售、餐饮和批发网点，总营业面积约6800万平方米，人均零售和餐饮面积约3平方米。

这个数据，甚至连上海、香港都只能望其项背。

消费主义大行其道，各大商家为了冲击营业额都时刻铆足了劲，线上鼓吹购物狂欢节，线下打造精致情人节。

各大网贷平台横空出世，优惠活动层出不穷，“分期免息”、“限时折扣”...让许多人下意识地使用，甚至金额越花越多，直到还款日来临才猛然醒悟。

“贷款”这个词离我们远吗？离我们一点也不远，简直触手可及。

“不能亏待自己”6个字，让所有消费都得到了充分的理由，付款时咬一咬牙关，就能换来看似美好的不将就。

超前消费的浪涛汹涌之下，似乎没人愿意再公然强调，深圳人，一定要有正确的理财观念。

可以吃大餐，可以买买买，但前提是，这一切是力所能及的。

直到现在，桐哥的那句话我依然记得很清楚。

“现在的年轻人，还有不欠信用卡的吗？”

仿佛事情成为常态，就能拥有一定的合理性，大家都欠网贷，我也欠网贷，好像并没有什么问题。

但更可怕的，是消费的理智，会被新养成的习惯一点点击溃。

而我，也是这一切的亲历者，债务腐蚀生活的滋味确实很不好受。

就像是被生活拖着走，窗外和煦的阳光和微风都和自己没有关系。

我害怕失业，害怕意外比解脱快一步到来。我更怕生病，没有积蓄的人不配拥有生活的容错率。

用“上岸”这个词形容还贷款确实很贴切。

无法呼吸的感觉，只有经历过才懂。

谈这个话题的时候我只想说十有八九是不可能的，众所周知，欠债还钱天经地义。还有您想啥呢？这种想趁着平台爆雷就逃废债的想法一点也不现实啊！

平台倒闭后是怎么样的？

一、平台被其他平台接收，整顿后继续运营。

所谓平台倒闭，一种是指平台被其他平台接盘，意思就是换老板了，这种情况说明平台是因为一些问题而被其他平台给吞并了，平台的小程序、APP、网站经技术部门调整后马上可以恢复运营，借款人如果没有按时还款会被电话或短信通知，逾期或赖账依旧会被催收，情况恶劣的可能会上不良记录，所以这种情况是要还钱的。

二、平台因违规被清理，关门大吉。

我们都知道，网贷平台只不过是一个撮合贷款的机构，现金贷的放贷资金主要来自于：自营资金、平台股东、银行、信托等金融机构，所以不管资金来自哪里，你的借款都是有来源的，也就是能找到你的债务方，就算是资金来源于普通投资者，法院或经侦也会代替他们向你追讨债务，不得不强调的是，债务记录是不会凭空消失的，每个人都要为自己的行为买单，可能很多人都等着平台倒闭，自己从中得利，事实证明债务记录是不会消失，也别存在侥幸心理，以为平台被清理，自己就赚到了。三、平台因违规被限令整改，再运营。

勒令整改的平台，代表它还有重新运营的一天，而且一般在整改之前或整改之中，为了最大程度避免损失，平台会加快催收频率，最大限度回笼资金，那么，欠这种平台的钱，肯定是要还的。

之前看到过一个卡友说之前借的3000元小贷，平台一直登录不上，也联系不上平台，以为倒闭了，也没地方还钱，没想到秋后算账，还上了征信报告，这下影响可大了！

关于欠信用卡，如果你从事金融部门，上个班都要查征信报告，所以你想欠信用卡一辈子不还，真的难！银行的钱不是那么好欠的，唯一的选择就是重新振作起来，欠了钱努力去协商还款。

信用卡逾期不还的后果

一、信用卡逾期产生滞纳金。

滞纳金是指当持卡人未在到期还款日前还款，或还款金额不足最低还款额时，按规定应向发卡银行支付的违约费用。二、逾期利息。

信用卡用户还款逾期，那么该用户的上月所有费用都不再享受银行的免息待遇，而循环日息高达万分之五。三、逾期记录上报征信。

信用卡逾期记录会进入央行征信系统生成不良信用记录，不仅仅面临征信污点甚至成为黑名单，那么，以后所有贷款和银行金融业务与你无缘，所以信用卡别轻易逾期。四、提起诉讼。

银行有权请律师向持卡人发出律师函，并向法院提起诉讼，如果起诉了你限三高，走哪里都不方便。#信用卡逾期起诉#五、恶意透支信用卡会上升到刑事责任。

那么，即使平台爆雷，借款人应该如何正确还款呢？

网贷平台爆雷后，首先应立即停止向该平台还款；等待公安机关通知，按通知要求向指定账户继续还款；依法还款。借款人可以通过公安、法院等机关安排下还款，或通过司法途径、法院判决后偿还合理本息。如果拒不还款，会有哪些后果？

平台爆雷后，如果拒不还款，那你就要做好以下准备：

被有关部门催收；被警方依法冻结名下账户；被列入失信被执行人，限制高消费；情节严重构成非法集资共同犯罪的，还将被依法追究刑事责任。

希望我的分享可以帮助您，同时也欢迎转发评论，让更多人的看到，后续贷后问题我们一起答疑解惑！

如果网贷的利息高过国家法定利息的话就不用还了，如果没有高于年利息百分之三十六的话，就得要想办法上岸了！

想上岸，得先了解一下一个经济学原理——人们面临权衡取舍。

天下没有免费的午餐.这句格言包含了相当多的真理。为了得到一件喜爱的东西，我们通常不得不放弃另外一件喜爱的东西.做出决策就是要求我们在一个目标与另一个目标之间进行权衡取舍！

例如：一个学生要考虑的是如何分配他的最宝贵的资源——时间.他可以把所有的四件用于学习经济学， 可以把所有的时间踊跃学习心理学！或者把所有的时间在这个学科之间进行分配！对于他用于学习一门的每一小时.他都要放弃本来可以用于学习另一门课的一小时！而且，对于他用于学习功课一个小时，他都要放弃本来可以用于睡眠.看电视，或者兼职工作以赚点零花钱一个小时.

人们只有只有面临他们的选择，才可能做出良好的决策！因此，想要上岸得要先从认识生活中的权衡取舍开始！

言归正传： 要上岸首先要开源节流。能省则省，能不花钱的就不花钱！

然后要找一个稳定收入职业开始，然后除了每天工作8个小时之外，就得牺牲时间去谋另外一份职业。每天工作之外的8个小时就得看你有什么特长，如擅长文艺就去网络直播，如擅长写作，就去自媒体写写小说赚钱，如果喜欢做生意，就去早市和夜市摆地摊赚钱！

总之根据自身特长量身定做，牺牲工作之外8个小时的时间去谋另一份收入，来多赚一些钱！既然能撸信用卡和网贷消费去享受，享受过后就得需要多吃点辛苦了！对自己本身也是一种磨练！无非就是多吃点苦而已！

大家有什么特长和爱好，不妨说下，也许我可以告诉你工作之余去做什么职业能多赚点钱！

最近，「个人破产制度」成为了网友们热议的话题，很多人疑问，如果个人可以申请破产，欠的网贷、欠的信用卡是不是可以不用还了？

相信有很多人会有这样的想法，但这样的想法未免太简单。

话题的热议源于近日国家发展改革委等多部门印发的《加快完善市场主体退出制度改革方案》，其中提出要研究建立个人破产制度，下半年或在个别地区启动试点。

在国内，企业破产不少见，但还没有个人破产的制度与政策，因此，消息一出便引起了网友们的热议。

企业资不抵债可以申请破产，而个人负债累累无法偿还，却没有更好的方式可以摆脱困境“东山再起”，正是这样的困扰和现状，在不断推动着个人破产制度的建立。

那究竟什么是个人破产制度呢？是指当个人资不抵债时，由法院依法宣告其破产，并对其财产进行清算、分配或进行债务调整，对其债务进行豁免，以及确定当事人在破产过程中的权利义务关系的法律规范。

网友们所关心的是个人破产的条件是什么，会有什么样的后果？或者说个人破产意味着什么？

目前，美国、英国、德国、澳大利亚、新加坡、日本、韩国，以及我国港澳台地区都建立起了个人破产制度。

首先要明确的是，个人破产并不意味着不用还钱了。个人破产制度一方面是为了让债务人更好的偿还债务，另一方面也是为了保护债权人，所以，该还的钱还是要钱的。

其次，债务人的生活会受到极大限制，同时声誉受损。破产人需披露全部财产和债权，且不得在破产前进行转移或有所隐瞒，这样的行为会被认定为犯罪。

限制高消费、不能申卡、不能出入娱乐场……从这个角度来看，破产人的处境与“老赖”却有着相似之处。生活上需要经历5年或7年的破产期，在此期间所有收入除必要日常开支外，都需交付给受托人用于偿还债务，只能维持最低生活标准。

看似摆脱财务困境，实际却是另外一种煎熬，生活上会被人监视，声誉也会受损，在一些特殊的行业是不被接受的，比如律师、保险代理等。

当破产期满，债务人才能够免除之前的全部债务，但对于这些“诚实而不幸”的债务人也一定的限制，对于特殊的债务类型是无法免除的，比如税收等公共债务，比如美国个人破产体系中规定的，欺诈性转让、破产犯罪等。

所以，申请破产不是万事大吉的开端，更不是逃债工具。个人破产制度始终保护的是善意、诚信的债务人，并非恶意债务人。