什么活期存款

都说现在银行拉存款是越来越难了，不过到底是不是这样，估计也只有银行的人最清楚。从央行公布的数据来看，银行的存款仍然在不断增长。截至今年10月，金融机构的人民币存款相比2017年12月已经增加了12.38万亿元，相当于平均每个月增加1万多亿，也不太像是存款难拉的样子。当然，这也有可能是银行花了很大力气换回来的成果。很多人不愿把钱存银行，无非是因为银行的存款利率太低，但奇怪的是，即使是存款利率几乎可以忽略不计的活期存款，仍然有不少人存，这又是为什么？

100元存款中有27元是活期存款

根据央行公布的数据显示，截至10月份，金融机构的活期存款达到了47.9万亿元，占到了金融机构总存款的27%。意味着100元的存款中就有27元是活期存款，这个比例已经不算小了。这其中有25.6万亿元是居民的存款，其余22.3万亿是企业的存款。

我们知道，银行的活期存款利率是非常低的，央行公布的基准利率才0.35%，而有些银行甚至只有0.3%。如果以基准利率计算，47.9万亿存活期跟存1年期的定期相比，每年要损失5510亿元的利息收入！可为什么即使是这样，还是有人把这么多钱存在银行活期里呢？

为什么活期存款利息那么低还有很多人存？

首先，一部分活期存款，应该主要是为了资金周转方便。活期存款的最大优势在于它的流动性非常好，随时都可以取出。虽然现在一些可T+0赎回的货币基金也可以随时取出，但取出的限额仅1万元，很难满足有资金较大进出需求的人。比如对一个企业来说，肯定需要一定现金流用于日常的公司运营，这些钱除了存银行活期之外，恐怕没有更好的存放方式，对个人来说也同样如此。

其次，有一些人不懂理财或没有理财意识。对于那些不懂理财的人来说，挣到钱后的第一选择肯定是会把钱存银行，但是他们并不关心存款利率是多少，也不会去想怎么存钱利息更高，甚至搞不清楚活期存款和定期存款有什么区别。由于定期存款存起来相对复杂，活期存款比较简单，所以这些人去银行存钱一般都会存活期。另一类人就是知道定期存款利率更高，但出于怕麻烦或者其他原因，就没想过要把活期存款变成定期存款。

很显然，这两类人的银行活期存款，最有可能成为银行最终留不住的存款。因为理财知识是可以学习的，理财意识也会改变。只要对理财稍微懂一些或理财意识稍微强一些，这些人可能就不会再愿意把钱放在银行活期里的。因为同样可视为活期存款的余额宝，收益都比活期存款高出了了7—8倍，更何况还有其他收益更高的活期理财，广大储户又还有什么理由把钱存在银行活期里呢？

从以上两个选择存银行活期存款的原因来看，如果活期存款利率一直这么低的话，活期存款想要保持持续增加将会很难，甚至有可能还会不断减少，就如今年1月份金融机构的活期存款就已经到了48.2万亿，而到10月份就只有47.9万亿了，减少了3000多亿。这显然给了银行不小的压力，毕竟活期存款的吸收成本这么低，如果失去，对银行来说可是不小的损失。

作者：龙小林/审核：赵溪

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大家都有过在银行存钱取钱的经历。平时自己富余的，用不到的钱。很多人都会选择放在银行里。既能保证财产的安全，又能额外产生一部分的利息，可谓是一举两得。可是最近河南的李先生却因为急用钱要到银行取钱的事情搞的非常的郁闷。到底怎么回事儿？

据李先生告知：自己是在平顶山银行有8000万元的活期存款。因为在快到月底了，自己也要急需用这笔钱去用一下。当时来取钱的时候，银行的工作人员说需要预约个头寸，李先生当天周五的时候就预约到了下周一。可到了周一来了银行，却让他傻了眼。于是曝光媒体。

李先生告诉记者：因为自己当时也急需用这笔钱，在周五的时候一再问他们的工作人员是不是周一可以取钱？而当时他们的工作人员回应的也不是很明确：当时说理论上可以转出去，正常情况下可以转出去。这也让李先生有些担心，也为了专门录了视频并给记者看了当时的画面。周一自己按照约定的时间来了以后，他们的工作人员又告诉自己：取钱的事情，他们的领导还没有批复，需要让他再等等。可自己这边也急需用钱。况且这个钱也是自己活期账户上的，自己有理由去随时支配这笔钱。但是银行却一直不配合自己转钱。现在就希望能让记者给协调一下，把这笔钱转出来。

记者陪同李先生一起来到了平顶山银行。负责人表示：我们也有自己的投资管理的办法和要求。这个取钱的流程一直都在走着。因为周末周日系统方面有一定的限制。李先生对此非常不认可：我转进来的时候你不吭声，没有什么限制，等我转出去的时候你们这也不行，那也不行。我从我的活期账户上向外转钱，你有什么权利限制我？况且我已经按照你们的要求提前预约了，提前约好的周一取钱。我现在要用这个钱，你再告诉我，不能给我解决。拖到明天后天或者更长时间。就已经没有任何意义了。

负责人表示：这个头寸管理也有一个管理池。到了月底的时候，这个量相对来说比较大，像李先生这样办理取钱的人多，可能会耽误一些时间。李先生直言：这不就是你们银行可能每月内部有资金考核，业绩考核吗？你们才不愿意让我在这个月底的节骨眼上把钱转出去，这就是你们银行的潜规则吧。我觉得你们今天告诉我今天可以把钱转出去，这就是对的。说别的都没有任何意义。经过双方的交涉和记者的沟通，最后银行的负责人表示：首先对今天的这个等待向李先生表示歉意。也会对今后的审批流程进行改善。双方最终约定在第二天的十点之前能让李先生把这个钱给转出去。

对此大家有什么看法？银行这种行为合理吗？

来源：中国基金报

拉存款越来越难，活期存款比定期存款更困难！银行业界的感受从全国的大数据中得到印证！

央行今日公开披露了2018年上半年末的银行存贷款数据，其中银行的活期存款（个人活期存款+非金融企业活期存款）上半年减少500亿元，已经有规模见顶的迹象，而2016年和2017年全年银行活期存款还能激增近7万亿和近4万亿。

活期存款为何在这个时候出现减少？活期存款减少对银行和金融体系意味着什么？基金君为您解读。

半年活期存款减少，历史罕见！

先看看前几年的银行（存款类金融机构）活期存款数据！

2012年年底，个人和非金融企业活期存款合计29.91万亿，同比增加2.22万亿！

2013年年底，个人和非金融企业活期存款合计32.36万亿，同比增加2.44万亿！

2014年年底，个人和非金融企业活期存款合计32.6万亿，同比增加0.24万亿。（这一年余额宝等产品和下半年股市暴涨分流活期存款）

2015年年底，个人和非金融企业活期存款合计37.75万亿，同比增加5.14万亿！

2016年年底，个人和非金融企业活期存款合计44.67万亿，同比增加6.93万亿！

2017年年底，个人和非金融企业活期存款合计48.61万亿，同比增加3.94万亿！

除了2014年之外，其他几年活期存款均快速增长，2018年上半年这样的高增长停滞了！

央行数据显示，2018年6月底非金融企业活期存款为23万亿元，比去年年底的23.79万亿元减少了7900亿，尽管住户（个人）活期存款从24.82万亿元增加到了25.56万亿元，但总体来看，两类活期存款相加还是比去年年底少了500亿，2018年6月底数据为48.56万亿元。

此前的2014年下半年，活期存款也曾出现过减少，当时是由于股市暴涨，存款流向资本市场导致了银行存款阶段性流失，2015年下半年股市不好之后，银行活期存款又快速增加。

活期存款流失原因何在？

这半年来，股市震荡走低，完全没有2014年下半年的股市暴涨，活期存款再流失，显然没有进入股市。

以目前金融环境来看，银行活期存款高增长终结，略有流失的主要原因有以下几个：

1、银行存款定期化趋势还在延续！

尽管银行活期存款减少了，但2018年上半年银行定期存款仍有较大规模增加，半年增长4.54万亿人民币。

其中，个人定期及其他存款半年增加了3.56万亿元，增幅更是接近了10％，主要原因在于银行定期和结构性存款利率提升，有的小银行结构性存款利率都已经到了4％左右，吸引了客户从活期存款转为定期存款。

2、部分活期存款转投互联网产品

2018年上半年互联网金融产品，特别是互联网货币基金也有迅速发展，其中部分资产规模是银行活期存款的转投。

据统计，2018年6月底货币基金规模为7.74万亿，环比去年年底增加近1万亿，其中余额宝因新增多只货币基金，总规模达到了1.86万亿元，比去年年底还只是单只货币基金的余额宝时，多出来近3000亿元。

3、企业存款增速乏力等原因

除了存款定期化和互联网产品分流的原因之外，还有企业整体存款增速乏力等方面的原因。

非金融企业活期存款上半年出现减少，一方面是由于部分企业融资受阻，存款增速乏力，对外净出口金额减少，外汇占款基本没有增加等当面原因。

此外，房地产市场火爆也可能对银行存款有一定影响。

活期存款下降的影响有多大？

活期存款的下降对银行有明显的影响，首先影响到的是银行的经营，影响盈利增速甚至导致部分银行盈利下降。

银行目前主要盈利还是靠存贷差，其中存款的资金成本很重要，活期存款占比高，则银行资金成本低，活期存款减少，而定期存款特别是一些高息的存款增加，将明显提升定期存款比例，提升银行资本成本。

举例来说，仅看住户和非金融企业的存款，去年年底时定期及其他存款69.89万亿，活期存款是48.61万亿，定期及其他存款占比为58.98％；而到了2018年6月底，定期及其他存款74.43万亿，活期存款是48.56万亿，定期及其他存款占比为60.51％，明显高于半年前的水平。

活期存款总体数据略有减少，则上市银行中可能有一半左右的活期存款规模减少，从而影响上市银行的上半年盈利水平。

更让业界担心的是，银行活期存款今年下半年和未来会不会见顶了？在互联网大潮和银行存款定期化越演越烈的背景下，活期存款若是长期不增长甚至流失，对银行的趋势会有比较大的影响。

对银行职员来说，拉存款还会越来越难，特别是留住活期存款，未来的存款业务“亚历山大”！

河南的李先生在平顶山银行郑州分行有8000万活期存款，因为着急用钱想要取出。按照流程，李先生提前预约头寸，银行客服告知“理论上”可以按时取出。可是到了约定的日期，银行却称还在走流程。

李先生怒斥：“存款的时候你们不吭声，取出又不行！我从我自己的活期账户上转钱，你们有什么权利限制我？”

经过记者协调帮忙，银行对李先生表示歉意，承诺改进审批流程。第二天一早，李先生顺利转出8000万元。

来源：河南电视台民生频道《小莉帮忙》

版权归原作者所有

责任编辑：郭启迪

审核：张雷

在银行业内，部分银行活期存款利率仅有0.3%，利率方面跟定期存款与大额存单根本不在一个级别，虽然有些农村信用社以及民营银行等活期存款利率相对较高，一般在0.385%或接近于0.4%，但在市场上活期存款利率能超过0.4%的银行绝对属于凤毛麟角类型，因为活期存款的性质绝对存款利率基本上不会在央行基准利率之上上浮太多。

而以国有银行为例，基本上多数银行的活期存款利率仅有0.3%，在这一点上四大行基本保持高度一致，这也意味着储户向国有银行中任何一家存入10万元并办理活期存款，按照0.3%计算，那么一年后产生的收益也仅有300元，总的来说产生的收益较低。那么，部分银行活期存款利率仅有0.3%，这种低利率是由哪些因素导致的？

首先，银行活期存款，是一种没有存取日期约束，因此储户可以随时取出并且随时存入，同时也没有存取金额限制的一种储蓄方式。毫无疑问，也正由于它的性质绝对了存款利率明显低于定期存款以及大额存单业务等，通常来说，这种随时支出的存款方式会给银行带来一定的不便，尤其当储户需要取出一大笔资金的时候更是如此，由于活期存款在资金方面非常灵活，储户可以随用随取，所以，资金流动性较强，再加上它在其他方面的门槛较低，从而自然使得它的存款利率较低，当然，这也是国内大部分银行活期存款利率仅有0.3%的缘由，同时也是导致低利率的主要因素。

其次，部分银行活期存款利率仅有0.3%还跟我国经济发展等多方面的因素有关，因为纵观数十多年前活期存款利率的性质几乎没有变化，但在存款利率却接近于1%，因此，从某种程度上来说，无论是活期存款还是定期存款均跟国内经济的发展以及国家在持续不断的推进利率市场化改革有密切的关系，而这些因素也是导致活期存款低利率的主要因素，当然，目前各大银行的活期存款利率虽然较低，但却是符合市场化与国内国情以及整个大环境的。

总的来说，无论国有银行活期存款利率仅有0.3%还是有些民营银行活期利率0.385%，基本上都是符合市场需求的，而且通常银行存款利率不是越高越高越好也不是越低越好，而是符合国内市场行情的发展才是最好的。

在银行业内，很定期与大额存单业务相比，办理活期存款的储户似乎更少一点，其原因跟存款利率也就是最后的收益率密切相关。众所周知，银行活期存款是无需任何事先通知，存款户可随时存取和转让的业务，也正由于流通性较强的因素，所以，在存款利率方面很低，一般储户也不会办理该业务。那么，目前在国内各大银行当中，活期存款利率最高与最低分别为多少？

其实，凡是在银行办理过存款业务客户可能均对活期存款利率较为清楚，目前国有银行以及部分大型股份制商业银行活期存款利率为0.3%，因此意味着储户存10万年收益也仅有300元，显然比央行活期基准利率还要低0.05%。

当然，有些银行活期存款利率跟央行基准利率一致均为0.35%，一般在部分地方性银行、城商行、农商行以及民营银行等当中较为常见，换句话说，在银行业内活期存款利率0.35%的银行占多数，同理当储户存10万一年产生的收益为350元，相比存款利率0.3%收益方面差50元。

除此之外，部分农村信用社以及有些地方性银行活期存款利率为0.385%，显然比央行基准利率高出0.035，当然，这也是目前银行业内活期存款利率最高的，而且一般出现在区域性以及规模相对较小的银行，同时也起着招揽客户的作用。

综上所述，目前在国内各大银行当中，常见活期存款利率最高与最低分别为0.385%、0.3%，而部分储户经常办理活期存款利率为0.35%，并且只为暂时将资金存放银行，过一段时间就会取出，换句话说，有些储户并不是为了较高的收益率才办理活期存款 。总之，无论活期存款还是定期存款，适当储户个人情况的业务才是最好的。

最近几年，招商银行在整个银行板块内持续保持着龙头地位，它被贴上了诸多标签，比如：最高的股价、老银行中最高的估值、最先走出不良的泥潭、市场表现最好等等。而支撑招行龙头地位的关键因素还在于公司坚固的护城河。从本期开始，本刊将连载招行的护城河系列文章，从净息差、风控、客群、战略四个维度进行解读。

究竟什么是招行的护城河？这个护城河又是否会被削弱呢？其实，相对来说，银行业比异业的护城河更容易找到，因为银行业是一个门槛高的资本密集型行业，外部资本想要进入银行业需要获取银行牌照，这实际上为银行业整体挖了一条护城河。可是，对于同业的银行来说，想建立起自己的护城河非常难。银行业本身作为服务行业，服务业的属性决定了其建立护城河的难度远高于其他行业。

招行净息差远高于其他3家银行

投资银行时有句话叫：经济繁荣期看息差，经济衰退期看不良。其中，息差代表挣钱能力（国内银行依然是利息收入占大头），而不良代表风险损失的预期。本系列文章第一期就先看一下招行的净息差。

笔者选择了招行、兴业、民生、建行这4家银行，以最近3年年报披露的数据作为观察窗口。首先看一下各家的净息差，如附图所示。

可以看出，招行的净息差远高于其他3家银行，而且这一优势是持续的。这说明配置同样多的资产，招行产生的利息净收入比兴业和民生要高大约40%，比建行要高8%。如果将净息差分解，可以分解为资产收益率和负债成本两项，如表1所示。

资产收益率、负债成本的比较优势

从4家银行的对比中可以发现，招行的资产收益率并不是4家银行里面最高的，而负债成本也不是4家银行里最低的。但是，招行的优势在于资产收益和较高的兴业、民生接近，同时总负债成本和较低的建行接近。

招行的资产端收益较高和民生、兴业的收益高有细微的差异，招行的收益率较高更重要的因素是配置了较多的高收益零售贷款，例如：信用卡贷款和小微贷款，而民生和兴业收益率高则更多地来自对公贷款和应收投资，建行的零售贷款也不少，但是大部分是利率较低的房贷。

看完了资产端，再来看负债端，这4家银行在负债端的表现差异更大。对于银行负债端来说，由于存款占负债的比例在50%~80%之间，所以，负债成本主要取决于存款成本。通过对比4家银行的存款成本，如表2所示，可以发现招行和建行的存款成本显著低于兴业和民生。

从表2可以看到，招行和建行的存款成本甚至不足1.5%。按照我国存款的现行1年期基准利率1.5%看，显然招行和建行的存款多数的存期应该低于1年期。其实，如果观察各家银行的存款分布看，也确实如此。银行中会有大量的存款是活期存款，而且其占比会大大超过投资者的预期。活期存款，是银行存款中利率最低的存款，但是具有非常好的流动性，活期存款的利率水平远远低于定期存款。所以，银行的存款成本主要取决于存款中的活期占比。以选中的4家银行来看，招行的活期占比远高于其他几家，如表3所示。

通常来讲对公账户中活期占比会接近50%，主要的原因是对公账户日常资金流动需求非常强烈，所以公司需要保持大量的活期在自己的主账户中。但是，对于零售来说，很高的活期占比就不是那么容易可以解释的了。因为毕竟谁也不愿意把大量的资金放在活期上而放弃配置利率更高的理财和基金。

AUM导向考核保护存款成本优势

那么究竟为什么招行的客户甘愿留如此多的钱在活期上呢？这里就看到了招行的第一条护城河，AUM导向的零售管理体系。AUM意为资产管理规模，这里的资产包括存款、理财、基金、债券等。AUM导向就是放弃过去对银行员工的存款考核指标转而用AUM指标替换。招行是国内银行中首个放弃存款作为主要考核指标的银行。肯定有投资者不理解为什么放弃追逐存款反而成就了招行超高的活期存款占比？其实很简单，银行揽储的时候通常要给客户更高的利息，越是考核存款金额，存款中定期的占比就越高，而反观招行的活期存款主要来源于以下两大类。

1.主动性活期存款：主要来源于高净值客群，这个群体日常资金流动的需求很大，而目前多数T+0基金和理财产品都设定了每日金额限制，一般常见的是1万块。少数几个T+0产品的流动性释放能力有限，所以高净值客户宁可在活期上放一些存款也要保证流动性的充裕。这就是高净值客户流动性管理的需求。

2.被动性活期存款：主要是来源于高收益理财产品的集合期和间歇期。以招行为例，招行会设计一些高收益的短期理财产品，而每期产品之间会有一定的空档期，同时这些短期理财产品本身有几天的募集期。这些高收益的短期产品总量不足，所以想买到的客户必须要在开放的第一天足额购买，那么在集合期就只能按照活期处理了。

虽然通过一系列巧妙的设计可以提升活期存款的占比，但是对于总量上还是有问题。因为更多的客户资产被配置到了理财和基金上，存款总量就会出现问题。但这也恰恰是AUM导向的高明之处，由于招行不再强迫客户配置低收益的存款，而是鼓励客户配置收益相对更高的理财产品和基金。这无形之中增加的客户的体验，会吸引客户将更多的资产转移到招行来。

2018年招行的AUM高达6.8万亿，是零售存款的4倍。所以，正是放弃追逐存款的AUM导向考核体系，反而推动招行在零售存款上取得了显著的优势。而且，如果其他银行想要复制AUM考核体系，短期势必造成零售存款增长乏力甚至倒退的可能，这可能是多数银行无法忍受的。因此，短期AUM导向的考核体系可以作为招行的一条护城河，保护招行的存款成本优势进而维持较高的净息差。■

来源：红周刊

我们都知道，理财的“钱滚钱”在当下社会特别受欢迎，这也算是一种改善生活环境的致富方式，如果我们把钱放在那里一毛不涨，最后还是一堆堆人民币，在现如今社会能让人民币实现价值才是本事。对于一些没有创业头脑、没有抗风险能力的人，理财变成为了实现人民币价值的一种方式。

但有句话说得好“转出去钱容易，收回来的钱难”，居住在河南平顶山的李先生，就在所处的平顶山银行郑州分行有一笔高达8000万活期存款。后来因为着急用钱想要取出，按照流程的话李先生需要提前预约头寸，而银行的客服也告知“理论上”可以按时取出，但是到了约定的日子，银行却告知李先生还在走流程。

对于这一点，李先生当时就被激怒了，他怒斥道：“我存款的时候你悄悄地不吭声，现在着急用钱要取出来你们告诉我不行，我从自己的活期账户上转钱，你们有什么权利不让我转”？后经过记者的协调帮忙后，银行在对李先生表达歉意的同时，还承诺会改进审批流程，而李先生在第二天一早，也顺利将8000万元成功转出。

金融理财虽然是一个不错的生钱方式，但建议大家在理财的时候，一定要多方面了解，不要滋信有些片面之语，正是人们对理财生钱的迫切需求，以至于很多不怀好意之人钻了空子。不知道大家有没有留意“中专生假冒银行员工用高息至58人上当”的新闻，这个案例就是非常现实的警钟敲响。

中专生假冒银行员工的案例，当时在网络上也曾引起了一阵讨论热潮，北京中专生女子窦某，冒充杭州银行房山支行客户经理，并以完成存款业绩为理由给予高额返利为诱。从2015到2017两年里，窦某累计诈骗了58名被害者骗取的金额超34亿元，最让人不能理解的是和34亿元高额相对，这位窦某只有中专文凭。

中专生假冒银行员工用高息致58人上当事件，也给人很多人敲响了警钟，当我们选择理财或者投资的时候，一定要到正规银行的柜台办理，千万不可被一些表现的虚像给迷惑。在理财方面，尤其是中老年人更应该提高警惕，时刻铭记“天下没有掉馅饼”的事情发生。理财虽然可以让我们手里的人民币实现价值，但小编在此还是要多唠叨一句“理财有风险、投资需警惕”！

来源：新京报网

原标题：香港虚拟银行什么样？众安银行开业，活期存款产品问世

新京报讯（记者 陈鹏）3月24日，记者从众安保险方面获悉，众安银行有限公司（ZA Bank）今日正式面向全港市民提供服务，成为香港第一间正式开业的虚拟银行。同时，ZA Bank推出活期存款产品“ZA 活期Go”，并放出“贷款三十分钟承诺”。

ZA Bank科技产品运营人员占比较高

资料显示，ZA Bank于2019年3月27日获香港金融管理局发牌，成为香港首批获发牌照的虚拟银行。2019年12月18日，ZA Bank开始进行试营业。

3月23日，众安保险总经理兼首席执行官姜兴接受新京报等媒体采访时透露，在试营业的过程中，众安银行建立了用户粉丝群，通过互联网运营的方式打磨用户体验，其间做了一些运营系统和高储蓄率产品。

关于ZA Bank目前的管理团队和员工结构，姜兴说，跟众安保险相似，虚拟银行是受香港金管局监管的金融机构，需要匹配监管要求的核心岗位、人员、制度、流程。除此之外，也有做APP研发的科技场景运营技术人员。目前众安保险的科技人员占比是49%，虚拟银行中科技产品运营人员的占比也非常高，这也是跟传统银行的不同之处。

据ZA Bank披露，有别于传统银行的实体模式，ZA Bank把一站式手机应用程序打造为用户专属的全天候银行。用户只需一部电话、一张身份证、五个步骤，最快五分钟就能完成开户。

ZA Bank行政总裁许洛圣3月24日表示，“ZA Bank自2019年12月18日启动试营业至今，我们的营运状况、系统稳定性及用户意见等都表现正面。现在我们已准备就绪，正式为香港市民提供服务。随着ZA Bank迈入新的发展阶段，我们会继续优化产品和服务，让银行变得更有活力、更有趣并更贴近用户需求。”

ZA Bank推出贷款三十分钟承诺，超时回赠现金

“ZA 活期Go”是ZA Bank推出的零门槛活期存款产品。据了解，以今天的“ZA 活期Go”年利率为例，无论起存额多少，用户均可享受1厘的活期高息，ZA Bank也会根据市场情况调整利率。此利率适用于50万港元或以下的存款额，超出上限部分将按基本活期存款利率计算。其间用户可随时提取资金，用做日常支付或解决紧急财务需求。

此外，ZA Bank还推出了“贷款三十分钟承诺”。按照ZA Bank披露，从申请者提交完整的贷款申请数据和文件到获得审批结果，全程可三十分钟内完成。如申请者等候时间超过三十分钟，ZA Bank将按额外的等候时间每分钟赠送10港元的现金， 现金回赠将一直累计到ZA Bank提供最终审批结果为止，上限为HKD500。ZA私人贷款还设有七天冷静期，期内提早清还可豁免提早偿还贷款手续费，提供更多弹性及透明度给用户。

国内大小银行总共有4000多家，而每家银行均有相对应的存贷款业务，当然，部分银行为了招揽客户，因此不仅有较为常见的活期、定期以及大额存单业务，还有结构性存款、智能存款以及银行理财产品等，总之，很多银行为了提高业绩以及利润率，其实在很多方面做出了改变与革新，当然，其中也包括尽可能提高银行存款利率，从而让储户办理的存款业务到期后拿到较高的收益率。

其实，很多储户对银行活期与定期以外的业务并不太熟悉，从而造成不愿意办理或接触次数较少的现象，反之，部分储户更愿意将资金存入多数人耳熟能详的大额存单、定期以及活期存款业务当中，那么，银行活期、定期存款与结构性存款有哪些区别呢？

首先，从相关业务的定义可知，三者之间的区别较为明显。就活期存款来说，储户无需任何事先通知，存款户可随时存取和转让，相对流通性较好；而定期存款相比活期特征更加鲜明，一般银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款，流通性方面显然较差，当然，多数储户对于定期、活期业务的相关概念还是较为清楚的。反之，结构性存款不能算是存款业务，因为它是运用利率、汇率产品与传统的存款业务相结合的一种创新存款，由于更汇率挂钩，所以，最近一个月内美元兑换人民币汇率上涨，人民币汇率下跌并且相对应货币贬值的现象对其办理了结构性存款的储户而言，在收益率方面会产生不小的波动与影响。

其次，银行活期、定期存款与结构性存款在收益率方面区别也较大。毫无疑问，活期存款利率是最低的，因为存款利率在0.3%到0.385%之间，而定期存款利率相对较高但却不及结构性存款预期收益率，因此，假如要将活期、定期以及结构性存款业务三者比收益，其实存在“两极分化”的现象，只因前者收益率太低，后者收益率相对较高，从而差距较大。

再者，在同为一年期限存款的情况下，部分银行活期利率0.35%，定期存款利率最高3.3%左右，而结构性预期收益率高达5%左右，尽管是预期收益率但实际产生的收益也极有可能超过定期存款，而储户在办理相关业务时基本会根据个人情况，当然，银行活期、定期存款与结构性存款的区别体现在多方面，其中从最基本的概念、存款利率以及最后产生的收益率等方面的区别与差距均较为突出。而储户需要了解清楚后才能办理相对应的业务。