三年存款利率

生活当中，部分储户为了追求较高的收益，因此会去一些城商行或农商行办理存款业务，因为个别农商行存款利率明显高于国有银行，尤其三年期存款利率上浮60%-70%左右，相对应存款利率在4.4%到4.675%左右，而跟国有银行三年定期存款利率相差1.65%到2.5%左右，这意味当储户存入资金数目越大，最后两者之间产生的收益差距也越明显。除此之外，有些乡镇地区的农商行三年存款利率上浮70%，因此相对应存款利率为4.65%，那么，当部分农商行三年存款利率4.65%时，储户存14万能产生多少收益？

首先，当银行三年定期利率上浮70%时，基本上意味着存款利率方面超过80%的银行，因为多数银行的存款利率有点偏低，并且基于多方面因素导致三年定期利率无法上浮70%，而部分农商行因客户资源以及服务对象等多方面的限制，从而需要通过上浮存款利率达到吸引客户的目的，其中三年期存款利率4.65%以及五年期存款利率5.115%等是最好的体现，同时该类现象也存在于其他银行当中。

其次，部分农商行三年存款利率4.65%，因此当储户存14万能产生6510元的年收益，三年后产生的总收益为1.953万元，而该收益比部分国有银行三年期存款较高，同时也高于其他民营银行以及同类型银行等，总之，在任何同类型的银行当中，在存款利率方面均有佼佼者，因此，当储户将一定量资金存入其中后产生的收益也自然偏高。

而该类存款利率较高的农商行或城商行，因为地域性较强的因素，所以，大多数储户是不方便办理的，并且只能服务于特定的客户，从而存款利率虽然接近于利率市场化，但同时因为客户基数以及限制性因素较多的原因，因此，尽管三年或五年定期存款利率上浮70%左右，但在办理存款业务的客户数量还不如某些存款利率较低的银行。

总之，按照市场上多数银行的存款利率可知，储户存14万三年后基本上能产生1.155万元到1.50万元左右的收益，从而根本很难达到部分农商行三年期1.953万元的收益，其原因是存款利率无法上浮70%，相对应三年存款利率远低于4.65%，当然，部分农商行存款利率偏高的现象也是常态，并且从某种程度上来说，也是利率市场化的表现。

对于办理过部分银行大额存单的储户而言，基本上对各大银行存款利率有所了解，通常市场供求关系以及银行客户资源等多方面因素均会对存款利率造成一定的影响，其中有些银行大额存款利率仅有上浮40%，而部分银行存款利率均能上浮50%或55%，再加上多数银行每一期推出的大额存单业务利率存在差距，所以，储户将20万或30万资金投银行办理大额存单产生的收益不尽相同。那么在银行业内，当部分银行三年大额存单利率4.125%时，该存款利率属于什么水平？

首先，要讨论一家银行存款利率的高低，就应该跟其他银行的利率做比较，以银行三年大额存单为例，国内不同属性银行存款利率是不同的，其中多家银行20万起购三年大额存单利率分别为3.85%、3.99%、4.125%、4.18%以及4.2625%，同时也意味着存款利率在央行基准利率上上浮40%到55%，而多数银行三年期大额存单基本上为3.85%到4.18%之间，尤其在全国性股份制商业银行当中，20万元起购三年大额存单利率4.18%已经算比较高了，代表银行有华夏银行、中国光大银行以及广发银行，而其他同属性银行三年大额存单利率低于4.18%。

其次，当部分银行三年大额存单利率4.125%时，由于在央行基准利率上上浮50%，因此说明比部分国有银行的存款利率更高一点，但却不是最高的，因此与各大银行对比可得，三年大额存单利率为4.125%时，该存款利率基本上属于偏中等水平，简单来说算不上最高也不属于最低，恰好处于3.85%与4.2625%之间，而假如储户将20万资金存入其中，可以获取到的年收益为8250元，因此，产生的该收益高于部分银行三年期大额存单。

当然，因为每家银行发布的每一期大额存单在利率方面存在差距，以建设银行为例，曾发布往期三年大额存单利率为4.125%，因此该存款利率的水平显然高于其他国有银行，而最近建行三年大额存单利率可能在基准利率上只能上浮45%，并且按照3.99%计息，由于存款利率发生调整，因此，3.99%大额存单利率与4.125%相比自然较低，后者的存款利率水平属于偏中等。

在国内各大银行当中，存款利率均以央行基准利率为标准，而就连四大国有银行定期与大额存单业务，也在基准利率基础上进行浮动，但只不过上浮的空间相比其他银行较小，因此，存款资金安全方面没有问题，但存款产生的收益率有点偏低，从而不少储户对此议论纷纷。

在国内银行当中， 以中国银行与农业银行为例，一年定期存款利率均能在基准利率上上浮20%左右，两年期存款利率也上浮10%左右，但唯独三年定期存款利率基本与央行基准利率是持平的，所以，办理存款三年定期后，产生的收益与其他民营银行、地方性股份制商业银行相比均较低。那么在这种情况下，在已知部分国有银行三年定期利率2.75%，储户存5万产生的收益能吃几顿猪肉呢？

首先，因为部分国有银行三年定期存款利率2.75%，储户存5万产生的平均年收益自然为1375元，三年后储户能拿到的总收益为4125元，而该收益有点偏低并且相对于个别上班族的月薪，尤其跟部分三年定期存款利率3%左右的银行相比，两者之间产生的收益相差375元，虽说差距较小，但要说到买水果以及肉类食物方面，375元可供部分家庭吃好几顿新鲜猪肉以及蔬菜。

其次，今年猪肉价格大幅度上涨，并且到目前为止多数省市区猪肉价格每斤超过50元，甚至个别省份每斤价格在60元以上，从而猪肉价格迎来了最近几年内的历史性高价位。而通过上述计算可知，当国有银行三年定期利率2.75%时，储户存5万产生的总收益为4125元，按照猪肉价格每斤50元一顿吃一斤计算，那么基本能吃82.5顿猪肉，用四舍五入的方法，说白了在三年定期存款利率为2.75%的情况下，储户存5万产生的收益能吃约80顿猪肉，在目前来说已经相当不错了，毕竟个别消费者因涨价对猪肉的摄入量在减少。

总之，虽说部分国有银行三年定期存款利率较低，同时与其他区域性股份制商业银行或地方性银行相比，存款利率相差0.5%到1%左右，但当储户存5万元用产生的收益买猪肉时，其实对于三口之家来说，用4125元买猪肉基本上能吃好几个月的时间。

在银行业内，虽说大额存单业务门槛较高并且20万元起步，但对于部分储户来说却完全可以承担得起，同时会存入30万或50万资金办理大额存单业务。当然，存款利率随存款人存入资金与期限调整，因此，在一般情况下，当存款资金80万期限为五年时产生的收益要明显高于同期存款30万，而且不同属性银行存款利率差距较大。换句话说，储户将80万存银行办理三年到五年大额存单，到期后产生的收益可能会相差4000元-5000元甚至更高，因为不同银行存款利率在央行基准利率上上浮百分比各不相同。

首先，虽然进入2019年后，大型银行大额存单利率再次上涨，上浮幅度为50%左右，3年期一般执行利率4.125%，但相比部分民营银行以及地方性银行存款利率还是有点偏低。以部分国有银行为例，当储户存80万资金办理大额存单时，三年到五年期存款利率分别为4.0975%、4.125%，当然，其中建设银行80万起存相对应1年利率为2.25%，2年利率为3.15%，3年利率为4.13%，5年利率约4.2625%。当然，因为均为同属性银行，所以储户存80万办理大额存单在利率方面相差不会太大，无论三年还是五年期产生的年收益均在3.2万元以上。

其次，以民营银行为例，大额存单利率也有高低之分，除过存款资金以及期限方面的影响，其实还涉及银行规模大小，就部分地方性民营银行来说，储户存80万办理三年大额存单利率能上浮62%，而五年期存单利率能上浮68%将近70%，相对应存款利率分别为4.455%、4.62%，因此，产生的收益约为3.5万元到3.7万元，并且存款利率方面跟国有银行差0.3%到0.5%，从而更加体现出现不同银行存款利率相差较大，而其中也包含有些大额存单利率相对较低的民营银行。

除此之外，其实个别城商行与农商行在大额存单利率方面也有较为明显的差距，尤其20万起存与30万、50万以及80万相对应的利率各不相同，一般存款利率在央行基准利率上上浮45%到80%之间，当然，个别大额存单利率较高的农商行，当储户将80万存入其中并办理五年期存款时，相对应存款利率可达到4.95%甚至超过5.0%，这也意味产生平均年收益有望超过4万元。

总的来说，因为各大银行存款利率均以央行基准利率作为参考标准，而将80万存银行办理三年到五年大额存单时，一般不同银行存款利率相差较大，尤其国有银行与地方性银行以及个别农商行、城商行等的存款利率差距较为显著，所以，多数储户面对不同银行基本会将资金存入相对应利率较高一家银行，因此，最后产生的收益率较高，尤其当存入资金越多时更是如此。

在银行存过钱的人应该都知道，一般情况下，我们在银行存钱，年限越长利息越高，所以如果不是着急用钱的情况下，很多人都愿意将钱存的时间长一些。尤其是定期存款的利息，和活期相比更是高出很多。目前国内大部分银行的定期存款主要分为三个档次，分别是：1年期、3年期和5年期。

按照以上的理论来说，应该是1年期的定期存款利息最低，而5年期的定期存款利息最高，3年期居中。但是，近段时间，小编听到了一些关于银行存款利率的讨论，很多人纷纷表示，现在去银行存钱，三年期的定期存款利率和五年期的定期存款利率竟然是一样的，不知道大家是否发现了一个问题呢？

然后，网上开始了一轮热闹的讨论，大家都在猜测，为什么三年期的利率和五年期的利率同步了呢？到底是三年期的利率上涨了，还是五年期的利率下降了呢？根据小编的观察来看，应该是五年期的利率下降了，而并非是三年期利率上涨。那么定期存款利率下降的原因又是什么呢？为什么要将三年期和五年期的利率定为一致的呢？

对于这一点，小编其实也并不是很确定，但是如果按照小编的看法来说，那就是银行在节约成本。现如今，银行对于存款的利率是有自主调节的权限的，不过是要在央行的规定范围内进行调节罢了。而银行之所以会将三年期的定期存款利率和五年期的定期存款利率调为一致，其实就是为了能够更好地节约成本。

我们都知道，去银行存款有利息可以拿，而这部分利息从哪里来？其实就是银行的支出成本，而很显然五年期存款的成本和三年期存款的成本相比，要高出很多。所以，银行为了节约成本就将五年期的利率下降至和三年期一致。而有些储户去银行存款的时候，看到利率是一致的也会产生疑问，但是为了避免麻烦，依然会选择存五年期的。

按照这样的理论下来，银行就比原来节约了很多成本。当然，银行之所以会做出这样的决定，还有一个很重要的原因，那就是资产负债。其实，我国的大部分银行的赚钱能力都是非常强的，所以完全没有必要为了节约这一点小成本而影响到储户。那么之所以会出现这样的情况，就说明了银行本身的经营出现了一些问题，银行盈利不足或者负债较多。为了稳定银行的发展，只能缩衣节食。

当然，银行这样的做法也有可能是为了推广银行的理财产品。因为很多时候，人们对于理财还是比较抗拒的。而定期存款的利率相对也还算不错，很多保守型的储户就会选择长期存款的方式来理财。而当银行利率降低之后，可能还会适时地推出一些理财产品，利息自然是要比三年期存款的利率要高，这样客户购买理财的可能性就会更大了。

当然，以上也都是小编的个人看点，另外据小编了解，目前国内三年期和五年期定期存款利率相同的银行其实并不是很多，还是有很多银行依旧保持原样，五年期存款利率比三年期更高。这就需要我们在存款的时候擦亮双眼，仔细观察各个银行的存款利率究竟是多少，然后选择一家收益最大的银行去存钱，你觉得呢？

在银行业内，通常多数储户办理存款业务时，存款期限越长相对应存款利率越高，然而，极少数银行却会出现唱反调的现象，具体表现为五年存款利率低于三年存款，在业内将其称为“利率倒挂”，亦被称为“格林斯潘长期利率之谜”，其原因是多方面的，一般在经济衰退或出现金融危机后，各大银行可能就会出现存款利率倒挂的现象，一般在中短期内危机局面中，因为资金紧张并且流动性方面较为匮乏，从而引发中短期利率上升，出现利率倒挂的情况。当然，一般当银行五年存款利率低于三年存款时，由于部分储户不明白其中的原因从而有点糊涂了，反之，在银行资金流通性较为良好，国内经济发展较为健康的情况下，基本是不会出现银行存款利率倒挂的现象。

其实，截至目前为止，在银行业内依然存在五年存款利率低于三年存款的银行，换句话说，三年期与五年期定存利率倒挂现象较为明显，比如部分银行三年定期存款利率3.25%，而五年定期存款利率却为3%，虽说存款利率差距仅有0.25%，但却打破了存款期限越长相对应存款利率越高的说法，同时也扰乱了不少储户办理的存款业务的计划，原本想办理五年期，看完存款利率后有点心烦意乱，因此，最后在犹豫当中办理了三年定期存款业务。

其次，当银行五年存款利率低于三年存款时，看似是一个较为简单的“利率倒挂”的问题，但给多数储户造成不良的印象，并且在体验以及办理存款业务的过程中产生许多疑问以及质疑，甚至个别储户会担心存款到期后是否能够连本带息刚性兑换，总之，对于明白与清楚了解“格林斯潘长期利率之谜”或“利率倒挂”原因的人而言，基本上心里是有数的，反之，部分储户也知道什么是“利率倒挂”从而有点糊涂了，并且有可能对该类银行避而远之，甚至连三年定期存款业务均不愿办理。

再者，部分银行出现存款“利率倒挂”的现象也是一种被迫的现象，同时也是银行根据资金流动以及其他各方面情况做出的合理调整，一般流动性偏好理论认为在正常的市场中，人们偏好中短期流动性的资金，因此中短期利率水平会低于长期利率水平，而在这种情况下说明银行存款利率恢复正常，并且遵循五年期存款利率高于三年存款。当然，尽管当银行五年存款利率低于三年存款时，存款五年产生的收益低于三年期，并且在央行基准利率上上浮空间较小，但存款到期后依然能够连本带息兑换，这一点是确定的，而部分储户对于“利率倒挂”现象有点糊涂也是可以理解的，因为毕竟在银行业内并不常见。

文/希财网

存定期存款时，一般银行都提供一年期、三年期等多种存期选择，且定期期限不同对应的存款利率也不同。很多人不了解不同存期有什么区别，也有人说存款三年不如存一年，那么究竟怎么存才更划算呢？那么定期存款存3年好还是5年好呢？下面和希财君一起来看看。

存款三年不如存一年吗

1、存款利率

从存款利率来看，各银行三年期定期利率要普遍高于一年期定期利率。一年期定期存款基准利率为1.5%，各银行会有一定比例上浮，大型商业银行的一年期定期利率大多为1.75%。三年期定期存款基准利率为2.75%，银行也大多按2.75%执行。

假设某投资者有10万元闲钱：

如果存为一年定期，按1.75%计算利息，那么一年后的可获得的本息为100000*1.75%+100000=101750元。将本息一起再次存为1年定期，那么第三年可获得的本息大约为105340元。

假设直接存为三年定期，按2.75%计算利息，那么三年后可获得的本息为：100000*2.75%*3+100000=108250元。

因此从存款利率角度考虑，三年期定期存款其实比一年期定期存款更有优势，也免去了转存的麻烦。

2、存款流动性

很多人之所以认为存款三年不如存一年，主要是从资金流动性来考虑的。一年期定期存款到期后可选择转存也可选择取出本息，对于投资者来说资金使用较为灵活。

三年期定期存款则必须存满到期才能享受相应的利息收益，如果提前支取只能按活期利率计算，是很不划算的。

因此如果投资者对资金流动性要求较高，那么存款三年确实不如存一年来得划算。

二：定期存款3年好还是5年的好

1、存款利率

2019年各大型商业银行的3年期定期利率和5年期定期利率基本都相同，例如建设银行、工商银行、邮政银行、招商银行等，3年期和5年期定期利率都为2.75%。

因为大型商业银行的吸储能力较强，因此定期存款的利率相对不高，5年期定期利率相比3年期也并不占优势。

不过也有部分中小银行的3年期定期利率要高于2.75%，且5年期利率比3年期更高，例如无锡农村商业银行3年期定期利率为3.90%，5年期定期利率则为4.55%。

2、存款流动性

不论是3年期定期存款还是5年期定期存款，都必须存储到期才能享受相应的利息收益。如果提前支取，储蓄利息一般会按照活期利率或在同档定期利率基础上打折再进行计算，也就意味着要损失很大一部分利息收益。因此从资金流动性来看，3年期比5年期更有优势。

综合来看，在3年期和5年期存款利率相同的银行，选择3年期定期存款会更划算。除了资金流动性更强外，3年到期后可选择本息自动转存，享受复利收益。

在5年期存款利率高于3年期的银行，尤其是高出比例较时且确定资金长期不用时，5年期要比3年期更为划算。

以上关于定期存款存3年好还是5年好的内容，希望对大家有所帮助。温馨提示，理财有风险，投资需谨慎。

作者：罗国秀/审核：晏利文

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三年定期存款，年化收益率达到3.85%，这个收益率不算高，也不算低，只不过按月付息这种付息方式对于大家来说还是有一定的吸引力的，这样可以大大提高资金的使用效率。

但至于三年定期存款按月付息该不该选择，我觉得要看不同人的实际需求。

首先、对于追求收益的人来说，大家有更好的选择。

3.85%的利率相对于那些大银行的普通定期存款利率来说还算可以，但是按照目前存款市场总体情况来看，3.85%的利率其实并不是很高，目前市场上有很多银行普通定期存款或者一些特色的存款产品利率都超过3.85%。

比如各大银行堆出的大额存单，20万起存三年期的大额存单，大部分银行利率都可以给到4.18%，甚至有一些银行可以给到4.5%，这个利率明显要比3.85%的普通定期存款利率高。

除了大额存单之外，对于那些小银行特别农村信用社农商行来说，他们普通的定期存款同样也可以给到很高的利率，特别是在一些关键的时间点去存款的时候，即便是额度比较小的普通定期存款，三年期的利率也有可能达到4%以上，甚至4.5%以上，如果大家存的是5年定期，有些小银行甚至可以给到5%以上的利率。

目前还有很多民营银行推出的智能存款利率也比较高，这些智能存款满期是5年时间，满期利率有些银行可以达到5%以上，而且这些智能存款可以提前支取，提前支取挂档信息，有些银行存满一年以上提前支取利率就可以达到4%以上，这个还是比较划算的。

所以从收益率的角度来看，如果大家想获得更高的利息，那3.85%明显是不划算的，大家可以找到更合适的银行和合适的存款产品，从而获取更高的收益。

其次，如果大家有特殊要求，可以考虑按月付息这种存款方式。

在现实当中有些人有钱之后把钱存到银行里面，然后通过吃利息来维持生活，特别是对于那些退休老人来说，有很多人确实是这么做的。对这些人来说选择按月付息这种存款方式其实是比较好的，因为按月付息，每个月都可以领取利息，这些利息可以用于支付日常的生活费用。

假如某一个人把50万块钱存入银行，利率是3.85%，按月付息，那每个月可以获得的利息大概是1600块钱，这个利息用于维持一个人一个月的生活费基本上是没什么问题的。

但是如果大家存款的金额比较小，比如只有5万块钱，那选择按月付息而且利率只有3.85%这种存款方式明显是不太划算的。因为这种存款方式每个月拿到的利息也只不过是160块钱左右，这点利息不论放在哪个城市基本上都不能生活，最终大家还是要通过其他收入方式来维持生活的，所以还不如选择那种到期还本付息而且利率相对比较高的存款产品。

银行存款的利率是跟存储时间成正比的，储蓄时间越长则利率也就更高，高出的利率是弥补长时间储蓄的流动性的，所以不能绝对地判断哪一个更划算，主要还是要根据储蓄者的个人情况来做选择。

从利率高低角度进行选择

假设存储本金为100万元，三年期储蓄每年的利息收入是4.35万元，而五年期的利息收入为每年4.5万元，每年相差1500元。所以对于那些对现金流动性要求不高的储蓄者来说，肯定选择五年期的定期储蓄更加划算。

从存款流动性角度进行选择

虽然五年期储蓄存款的利率高，但是存储后的资金锁定期很长，对于随时有资金需求的储蓄者，例如开公司做生意、有房屋贷款的个人来说限制很大。一旦存入五年期的银行存款，意味着该笔资金将被锁定五年，在这五年的时间里存储者不能支取，如果提前支取，就会直接按照银行活期利率计算利息收入，现阶段银行的活期利息只有百分之零点几。

如果发生这种情况，不仅在资金使用时非常不方便，存储者也同时损失了同期存款利息。原本是为了增加利息收入而选择的五年期存款，如今不仅不能取得较三年期存款更高的收益，连三年期的利率都拿不到，可以说是得不偿失的。因此，储蓄者如果想要资金流动性更强一些，就应当选择期限比较短的，即三年期定期存款，这样不会面临现金流拮据的窘况。

从存款利率走势角度进行选择

今年受到疫情的影响，全球经济形势都不稳定，全球各国都在施行宽松的货币政策，不少国家已经实行了零存款利率甚至负存款利率，通过降低存款利率让公众减少存款金额，将储蓄用于投资和消费，从而促进市场资金流动，达到刺激经济的效果。

这也意味着，今年及接下来很长一段时间里，国际的存款利率都会呈现下降趋势。中国也一样，跟2019年相比，各期限的银行存款利率已经有所下降，理财产品的基准收益率也在下降，接下来，银行各个期限的存款利率大概率也会下调，所以在现在这个时点上，如果储蓄者对于资金流动的要求不那么迫切，选择期限长一点的存款产品肯定会更好一些，现在已经有不少银行不再推出五年期的存款产品，有点买到就是赚到的意思。

综上所述，在市场利率下行的趋势下，和储蓄者对资金没有流动性需求的前提下，现在购买五年期的存款更为划算，在这五年中可以一直按照4.5%的利率计算利息收入。但是长期限高利息同时意味着低存款流动性，一旦资金在五年里有急用需要取出，五年期的优势就荡然无存了。所以储蓄者仍然应该根据自身的资金安排情况进行选择，适合自己的才是最好的。

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区别主要有三个方面：灵活性、利息收益、利率风险和流动性风险

灵活性：一年期定期存三年，你在存了两年以后，急需要用到钱，那么这时取出，你还能拿到两年的一年期定期利息和剩余期限的活期利息。而三年定期不满三年取出，则全部以活期利息计算，也就是说白定期了——一年定期存款更加灵活，而三年定期存款较为滞后。

利息收益：一年定期存款利率较低，所获得的总体利息也就较少；三年定期存款利率较高，所获得的总体利息也就较多。

利率风险：银行的存款利率并不是一成不变，例如今年货币宽松，银行的实际存款利率基于央行的基准利率上浮较小，反之相反——一年定期存款灵活性较大，续存三年存在三个一年定期，受利率风险的影响较大；而三年定期存款是三年利率保持不变，期限较长，总体受利率风险的影响较小。

流动性风险：一年定期存款期限较短，其流动性较小；反之，三年定期存款期限较长，其流动性较差。比如有两笔存款分别存入一年定期和三年定期，存了一年或两年之后急需用钱进行取出，存一年期的显然可以获得相应的定期利息，反而存三年定期的会以活期计息，损失相应的定期利息。

一年定期存三年和三年定期存款利息比较

而三年定期存款是三年的利率保持不变，那么同样为1万的本金，利息就为1万*2.75%*3=825，比一年续存三年多出近290元。

因此，如果不考虑利率风险和流动性风险，那么显然存三年定期存款获得的利息更高。但是如果不知道什么时候会用到这笔资金，特别是在三年之内有资金配置打算的，应当选择一年定期存款，哪怕利息较低，因为其流动性较小。

银行具体的存款利率与银行官网公布的利率存在差异

每个商业银行的存款利率不同，上面的举例差距仅供参考。如果某银行一年定期存款利率与三年定期存款有更大的差距，那么其总利息也会有较大的差距，反之相反。

然而每个商业银行存款利率本身是存在差异的，不仅如此，即便是同一家银行，在不同的分行或支行的存款利率也是存在差异的——一般而言，越偏僻吸收存款越难的商业银行的分行或支行存款利率越高。

因此，有时选对银行比选对期限（不知道什么时候支取）还重要。当然，要认清产品是否为存款，否则也就无法比较了，比如普通存款和结构性存款是不能进行比较的，结构性存款是与衍生品挂钩的产品，收益存在波动性，并非单纯的存款。