100万人民币理财

100万是用来买房还是用来存款理财，哪个更加划算？这个问题如果是在2019年以前，那么买房是更加划算，但是如果是放到现在，那么放在银行会更划算，说白了就是看你的投资回报率。

1、买房就赚的时代已经成为过去

有人说过去的20年是房地产的黄金时代 ，确实如此，过去的十几年，只要你买房子，无论是在什么城市的，基本都是要赚的，但是这个时代结束了，而未来是白银时代，这已经不再是买了就赚的时代了，需要很强的筛选能力。

为什么过去20年是一个买房就赚的时代？主要有三个原因：城镇化、经济增速、货币供应。

第一、城镇化

1998年的城镇化才30%，而到了2018年达到了60%，这20年的时间，城镇多了4.65亿人口居住，这是一个天量的居住需求，而且在20年前人均居住面积也低很多，所以不断增长的居住需求是房地产牛市的基础。

第二、经济增速

过去20年是中国经济发展速度最快的20年，中国从一个GDP总量8.5万亿的体量增长到90万亿的体量，增长了10倍！人均GDP从6859元人民币增长到64644元人民币，增长了将近9倍。这为城镇化的居住需求提供了子弹。再大的居住需求都需要收入作为支撑。

第三、货币供应

过去这些年M2的增速一直是比较快，而且是大幅的高于GDP增速，没有引起严重的通货膨胀，是因为房地产成为了货币的蓄水池，在1999年的时候M2只有11.76万亿，而到了2019年，M2达到了198.6万亿。增长16倍。

总体上和三大原因造成了房地产过去20年的牛市，但是这种格局目前已经到了转折点。经济增长下滑，城镇化已经达到了60%，M2已经连续3年维持在8%左右的水平。

2、未来不同区域的房价走势会分化

去年的鹤岗是爆出来的一个极端案例，那就是在那些经济发展下滑，人口持续大幅流出的城市，房价是往下走的，这样的城市未来会越来越多。

只有在那些人口持续流入的城市，房价才会有支撑，人口流出的城市未来房价缺乏足够的支撑，人随产业走，而产业总是在核心城市或者是核心城市圈才会形成，他会不断地吸纳周边的人口。

这就会造成核心区域城市或者城市圈的房价在不断走高，而那些人口流出的城市因为没有人接盘，未来房价堪忧。

在以往的房价单边上涨的时候，你买房就会赚钱，而且是使用杠杆会加倍放大这种效果，但是在未来这种方法不再适用，至少在城市的挑选方面是非常关键的。

杠杆会在资产价格上涨的时候放大我们放大我们的收益，但是在资产价格下滑的时候同样会放大我们的损失。

这几年暴雷的很多，从上市公司，到一一般的企业，投资人的钱打水漂是很常见的事情，投资不再是那么简单，风险在变大，中国经济发展增速在下行，社会整体的赚钱效应没有那么强了，投资的思路也需要改变。现在的情况说明保本比起你想要获得的收益更重要，所以说银行是不错的选择。

手中有100万元，投资者理财的考量方式就会不一样，因为资金越大投资所要遇到的麻烦越多，有钱人最怕的是资产贬值，而100万元想稳定跑赢通货膨胀并不容易。投资者不仅要看清楚现在的形式，还要搞清楚将来会有哪些不一样的结果，手中有100万，是应该选择买房，还是存银行理财？

如果我们把时间放到20年前，相信绝大多数人会毫不犹豫地说：“手中有多少钱都去投资房子，将来会赚得盆满钵满，还没有投资风险。”然而现在的房地产市场是“房住不炒”的政策，那么接下来的10年到20年又会是谁的“春天”呢？骑牛看熊认为投资者不仅要看眼前，还要考虑清楚之后的社会发展和经济形势，否则大资金一旦投错了项目，浪费了时间还容易错过机会。

投资者在选择房地产市场时，如果是自己居住的刚需要求，肯定是值得去投资的，毕竟刚需投资就不会太在意短期的涨跌，即使将来出现了房价下跌，依然还是自住的情况下，对于个人的生活影响并不大。房价的上涨与下跌主要是对于买卖房子的人而言，你一辈子都只有一套房子，除非你要去外地住，否则房价高低只是心理暗示而已。骑牛看熊认为作为房子炒作买房，就要小心将来投入的资金能否顺利取出来，并且房价下跌以后该怎么办？而且现在的房子已经不能在短期内出手了，这就是一个不得不去考虑的问题。

投资者从投资的角度来看，选择银行理财产品，仅仅只是跑赢通货膨胀是没有任何意义的，并且很多理财产品在近几年的收益率大幅度下降，完全靠固收类的产品来增值是不可能的。骑牛看熊认为投资者再想靠“躺赚”获得收益，这已经是越来越渺茫的事情了，要是选择银行理财产品一定要选择国债、大额存单等等门槛较高的理财产品，这样能获得较为稳定的投资收益，也可以适当参与到股票或者股票型基金中，博取中长期的一个正向收益。

网友问：

有100万的闲钱，是放到银行理财好，还是干点其他的好？

我的观点：

不管是放银行理财，还是做其它投资，主要还是看你个人的兴趣更偏于哪边，任何投资都需要根据自身的条件来进行结合配置。那么，100万闲钱是放银行理财好，还是投资其它好？我们先来看看存银行能获得怎样的回报：

第一、定期理财

银行的定期理财门槛稍微高一点点，最低1万元起购，根据产品的期限高长短，与起购金额的高低，预期回报率也不尽相同。以xx银行的定期理财为例，期限最短为21天，1.8万美元起购，预期年化收益率为1.17%。既然闲置资金量比较大，那么可以选择一些起购门槛较高，且收益更高的理财产品来投资，比如xx银行特色理财的周周发，从截图中可以看到，申购门槛最低5万起，10万起，成立以来年化收益率最高可达6%，最低的也在4%以上。

银行定期理财与互联网的定期理财有个不同的特点，互联网定期理财流动性比较差，不到期不能提前赎回。而银行定期理财产品有定期开放赎回时间，兼顾流动性，但持有时间比较短的话则需要收取一定的手续费。

定期理财R2风险等级，净值型波动收益不承诺保本，如果市场行情震荡，那么可能会出现单日收益负增长的情况发生，不过从历史净值与业绩来看，定期理财导致本金亏损的概率是很低的，整体来讲，虽然收益会有浮动，但定期还是比较稳健的。

第二、大额存单

有人说，银行大额存单是有钱的专属。的确，大额存单的门槛比较高，最低20万起存，一般都是存款超过20万以上的人才能购得着的门槛，如把100万闲钱存大额存单也是一个不错的选择。大额存单与普通定期存款一样，只不过大额存单门槛高，利率也比普通的定期存款要高。以xx的大额存单为例，30万起存的大额存单，一年期利率2.28%、二年期利率3.192%、三年期利率3.66%、五年期利率3.78%；

比如把100万存进五年期利率3.78%的大额存单，从下个月开始，每个月预计可获得的收益为3150元，一年就是40950元，到期五年总收益是204750元，每个月收益堪比一个普通上班族一个月的工资收入。大额存单基本上没有什么风险，收益稳定，非常适合稳健型投资者选择。

第三、其它投资

关于其它投资，比较常见的有投资做生意啦，比如你看中某个项目，一直以来自己非常感兴趣，那么可以拿出部分资金投资尝试去做，如果能成功，那么当然最好，若失败了也不要气馁，凡事总要尝试了才知道行不行。

再者就是投资朋友的项目，例如朋友开店，但是资金有限，而你手上有闲钱，你可以找你的朋友谈，说你出钱投资他开店，然后每年给你分红。我有个朋友就是这样的，他投资他朋友做生意，但是不参与任何操作，也就是出钱不出力，每年坐享分红。

在把钱投资给朋友之前，首先要做的就是签订协议，最好有第三方认证在场证明，避免日后若闹矛盾之类的事情发生，账也能算得清楚。

综上

100万既然是闲钱，如果未来几年不动用的情况下，稳健投资的话可以选择存银行。如果愿意承担一定的风险，既本金亏损，那么也可以选择中高风险类的投资方式，如偏股型基金，创业，或投资其它自己感兴趣的项目，都是没有问题的，关键在于你的偏好在哪里。

#投资理财#

文/ 小向

改革开放以来，我们国家出现了不少的富豪，不少人抓住了机遇一跃而上，成为了我们都羡慕的"有钱人"。就比如我们熟知的马云、王健林、李嘉诚、马化腾等。这些人成为富豪之后，也给我们的生活带来了很大的改变，就比如马云的支付宝以及马化腾的微信出现后，直接带我们走进了"无现金"时代。

除了我们的时代发生了大转变之外，随之改变的就是房价、物价。这几年，房地产一直处于红利期，很多人因为买房而赚的"盆满钵满"大部分投机者因为房子富得流油，在之前因为囤房赚到钱的人有很多，大多数人手里有钱就会往楼市投资，所以房地产市场一直很火热。买房也成为了大多数人茶余饭后的话题。房价也成了刚需族最关心的事情。这些年房价一直是蹭蹭蹭往上飙升，而随着房价顶到"天花板"的时候，很多人按耐不住了。纷纷抱怨不能在涨价了，在涨价真的买不起了。

随后，国家对于房地产市场做出了调改政策，"房住不炒"的政策也慢慢深入人心，现在经过"洗礼"之后，楼市已经慢慢"遇冷"，房价也慢慢恢复平衡，不再是居高不下。部分地区房价已经呈下降趋势，根据房地产市场的发展，大多数人都在买房的边缘"徘徊不定"，有的人认为买房就趁早，而有些人觉得在观望一下，说不定未来房价还会在下降。

很多人纠结到底要不要买房，大家纠结的原因也很简单，因为就算现在房价处于平稳状态，但对与普通家庭来说，一套房子的价钱也还是"天文数字"，买房这个问题让很多人压力十分大，不但是精神层面就连身体方面也是饱受折磨。很多人担心现在买房，以后房价如果在下降，岂不是亏大了。虽然眼前住房更重要，但是谁也不希望自己辛苦挣钱买的房子贬值。最重要的是，即便房子贬值了，银行借给你的贷款也是不会降低一分钱的。

在之前如果手里有钱，那么就会有很多人建议你买房。但是现在已经不一样了，房子已经不像以前一样可以用来获取利益了。房地产市场也已经慢慢萧条，楼市的成交量也出现了明显的下降。中国部分地区的房价也在下降，就连一线城市的房价都出现变动，这种种降价的趋势对于房地产来说百害无一利，但是对于多年渴望房子的刚需族来说，这就是让他们看到了买房的"希望"。并且未来房价可能还会面临下降，在之前有问这么一个问题，那就是如果现在我们手里有100万元的话，是把钱存到银行吃利息还是买房呢？内行人一语道破"天机"。

这个问题看似复杂，其实很简单。只要你看看未来的房价走势，就会恍然大悟。在2019年的时候，中国房价持下降趋势，而今年因为特殊原因，很多行业都受到重创，这其中也包括房地产行业的计划，许多开发商已经开始打折出售房子了，不过这不意味着房地产市场前景十分不好。只是说开发商暂时面临的压力是很大的。而且经过调控，未来5-10年我们国家的房价都不会出现大幅度上涨。国家对房地产的态度就是"稳定"房价。在之后让房地产慢慢回归健康的状态。

但是，房地产市场虽然以后不会出现上涨，这也并不代表以后房价会出现大幅下降，大家需要明白的就是，无论是上升还是下降都不是国家想看到的结果。国家的主要目的就是"稳定"房地产业。所以当大家在买房的时候，并不需要害怕房价会出现大幅下降。只要你买的房子不是偏远地区，那么就不用担心这种情况的发生。

还有就是，如果单纯买房的居住的话，不用犹豫可以购买。但买房是为了投资的话，那还是趁早打消这个念头比较好，毕竟"房住不炒"政策已经实行，并且深入人心，想要利用房子来牟利的话，已经不可能了，除此之外，国家希望未来房地产市场，可以一直朝着健康、稳定的方向发展。而那些"炒房客"也因为政策的实施陆续退场。未来楼市也不再有炒房客的干扰，这对于刚需族来说也是一个很好的消息。对于这些你怎么看呢？欢迎大家评论在下方！

（本文系永益财经原创文章，转载请注明作者及来源于百家号永益财经）

这几天，标题为“亏光所有钱，倒欠银行**百万”的新闻刷了各大新闻网站的屏幕，作为一个有十年经验的小韭菜来说，小编确实被震惊了。这些年我虽然知道很多投资失败巨亏的案例，但还真没有一个产品，像原油宝一样，投资者本金不仅归零，甚至还倒欠银行1-2倍本金。以前听到投资巨亏后跳楼的，今天的亏足可以到达诈尸的地步。天生好奇的我准备了解一下事情的始末，来给自己投资提个醒，也给众多读到这篇文章的理财小韭菜提个醒，这样的理财手段能回避就回避，能不碰就不碰。到底怎么回事，等我慢慢给你讲解。

一、石油暴跌

前段时间，以沙特为主的OPEC国家与以俄罗斯为代表的非OPEC国家商量，双方一起减产，稳定油价，大家一起吃肉。结果俄罗斯不买账，你减你的，我想多赚钱。沙特一听很恼火，索性也不减产，看谁能扛得住。于是大家拼命的增加产量，再加上疫情蔓延全球，封城一个接着一个，人口不让流动了，飞机轮船汽车停运了，原油更卖不动了。

供给端的放量与需求端的紧缩相互叠加，导致油价一路从50-60美元跌到了10-20美元。

这时候聪明人开始分析了，俄罗斯的原油开采成本是多少多少，美国的页岩油开采成本是多少多少，沙特的原油开采成本是多少多少等等。最后总结出一个结论：世界石油价格必须维持在40-60美元附近，这些产油国才能维持正常的财政开资。现在才10-20美元，有人戏言一桶石油没有一桶水的价格高，这种极不合理、又两败俱伤的情况是不可持续的。

二、石油期货

这时候投资者就想啊，疫情总会过去的，需求端总会改善的。那我现在10美元的价格买进原油，到时候40美元一卖，妥妥的赚3倍啊。听起来，好有道理，我找不出一点漏洞，但问题就出在期货上了。期货是原油的金融投资渠道，不能囤积实物的。普通人家里买个保险柜，可以囤现金、囤黄金，但你见过有囤石油的吗？石油不是一般的货物，它易燃、易爆、还会挥发有害物质，囤积石油是需要资质的，就算能租到一个大仓库，你要敢囤，就等着吃几天牢饭吧。所以原油期货交易是不能交割实物的，到期的时候交割差价就可以了。

说到这里，科普一下期货吧，期货其实就是一张合同，约定未来某个时间点以某个价格来交易某种商品的合同。更重要的是期货还可以杠杆交易，例如100元的货物，你只需要10元就可以交易，剩余的钱在交割日补齐就可以了。

三、美原油2005

自3月9日油价跌破30美元以来，无数投资者拼命的看多石油，疯狂的买入石油期货，也就是后来爆仓的美原油2005期货合约。这里解释一下美原油2005的意思，就是一张在2020年5月以某个价格交易原油的合约。疯狂的看多石油，买入石油，虽然不至于说全球所有储油设备都满负荷运转，但至少北美地区的储油设备，是真接近饱和了。这么多的石油期货合约，导致几乎没有可以储藏石油的地方了。这就导致到4月20日交割日前一天，尴尬的局面出现了。你想卖出石油合约，如果吃下你的期货合约，意味着我要去履约拉油，但我也找不到仓库……

于是美原油2005合约出现了史无前例的“多杀多”血案。比如说，市场上有100人要卖出期货合约，但是只有一个人买入，那这100人就会疯狂的往下喊价想要卖出合约。

在4月20日晚上，美原油期货就出现了惊人的一幕。一开盘，美国原油期货5月合约的价格就开始从18美元飞速下滑。很快新闻报道，原油价格创历史新低，跌破10美元。你以为这就完了？太年轻了！

接着就是几分钟一条，开启了刷屏大赛。油价创历史新低至每桶5美元。油价创历史新低至每桶4美元。油价创历史新低至每桶3美元。油价创历史新低至每桶2美元。油价创历史新低至每桶1美元。油价创历史新低至每桶0.01美元。这就完了？继续！最终美原油2005收于-37.63美元，也就是买石油不仅不用付钱，还倒给37.63美元，按照今天汇率算，折合人民币266.5元。举个例子：小李持有1万桶石油，在交割的时候，不仅亏光了本金还需要支付266万。这就造就了题目中刷屏的新闻，很多人不仅亏光了本金，还倒欠银行1-2倍的资金。

其实翻翻新闻你就会发现，像这样的新闻，每隔几年就会出现一次。只是普通投资者根本不关注这些失败的案例，因为在投资的历史上，永远永远写着成功者的荣光与辉煌，却看不到更多失败者的血泪与痛楚。

细细地思考一下，这成功的背后写的只有两个字：收割。在金融世界中，永远是占领认知高地的人，收割认知不足的人。

所以我奉劝一句话：不懂不要参与。这句话不仅告诫别人，也告诫自己！

在互联网时代，全民理财并不是一个噱头，而是确实存在的事情。曾经的理财门槛需要10万元起，这样直接导致很多人无法加入到投资理财的队伍中，直到有一天出现了“一元买基金”，这就意味着投资的新时代已经开始了新篇章。假如你有100万，应该拿多少钱去理财，如何进行合理配置？

在我国股票开户不需要考察个人的年收入，以及个人的家庭负债情况，只需要个人身份证便可以开户，对于买卖股票的资金也是个人意愿所决定的，这就意味着炒股基本上是没有门槛的，你非要说有“投资门槛”，骑牛看熊认为就是必须买100股才能交易。现在1元钱的用途可谓是越来越狭窄，而基金可以最低1元起售，这样就会让更多的投资者加入其中，就连一些刚成年的在校学生，还没有稳定的月收入，却加入到了货币基金理财的行列中。

假如你有100万元，应该如何进行分配手中的资产呢？首先我们要肯定的是7月份属于A股牛市行情的开始，那么投资国债、债券、货币基金、银行定期等等理财产品，肯定是没有股票、股票型基金、指数型基金、股票ETF等等中等风险的理财产品收益率高，这时就应该将手中的钱进行合理分配，将投资“重心”转移到更加赚钱的理财产品中。

有一句俗话叫做：“钱是具有流动性的！”其实就是说钱应该在不同的理财产品中，去寻找收益“最大化”的理财方式，只有这样我们才能获得理财的投资收益率。只不过骑牛看熊在这里要提醒广大投资者，即使是牛市也不要去加杠杆投资，更不要将手中养老的钱、家庭备用金、准备买房的钱、看病的钱等等用来投资，这样做很容易钱没赚到还亏损了本金。

我们在投资中一定要注意分散投资，不要将“鸡蛋放到一个篮子里”！投资者将手中的资金集中到中等风险的理财产品，是为了获得一段时间的最大收益率，然而牛市过后往往是大熊市的开始，要是投资者最初没有进行投资，之后可能就会在熊市时将利润“回吐”，最终亏损到本金。这里最好的投资方式就是按比例来进行投资分配，以确保投资者之后能够“进可攻退可守”！

我们以100万元为一个投资基数，投资者可以根据自己的资金量来进行调配，不同的投资者应该知道自己现阶段的风险偏好，到底是属于保守型、平衡型、激进型中的哪一种？如果是保守型的投资者，投入股票、股票基金等中等风险的资金比例不应该超过20%，剩下80%以上的资金选择固收类的产品进行投资，避免中等风险理财产品亏损后影响自己的生活。如果是平衡型的投资者，可以将50%以内的资金投入到中等风险的理财产品，50%以上的资金投入到固收类的理财产品中，按照个人资金的实际情况进行调控。如果是激进型的投资者，刚好与保守型的投资相反，“二八的比例”也是反过来的。

投资者只有在持仓比例上能做到较好的管控，才能在接下来的资金布局中获得更好的投资优势，切莫总想着：“老衲一把梭，赢了翻身输了下海！”骑牛看熊发现这样想的投资者往往都“下海”了，理财应该更加理性地投资，而不是去铤而走险“赌一把”！

相信对于很多职场当中的人来说，过了40岁之后，最怕面对的一件事情，便是下岗或者说被裁员了。毕竟，当自己没有工作的时候，才会体会到所有的开销都是需要钱来支撑的，这个时候，日子是相对痛苦的。

近日，某网友在社区提问：自己目前已经40岁了，突然被公司裁员，之前在公司做销售负责人，现在年龄大了，不愿意打工了。目前有100万存款，想着利用这些钱参加管理技能的培训班，然后创创业，挑战一下自己，但是又怕风险太大，自己最终会失败。又想着利用这100万块钱理财，每个月吃吃利息过日子，似乎更加安逸，一时不知道该怎么选了。

那么，40岁被裁员的话，该不该自己创业呢？目前有100万存款，通过理财又真的能够过上不错的日子吗？创业，是否真的如想象中的那般轻松，能够成功呢？今天，我们就一起来聊一聊。

一、40岁被裁员，该不该自己创业？

对于很多打工的人来说，我们总是会幻想自己去做老板，这样一来，便是给自己打工，虽然是盈亏自负，但好歹能够体会到当老板的好处，远比低声下气为别人打工要强得多。

但是不得不说，在众多创业的人当中，真正成功的人，只有10%不到，甚至毫不夸张的说，只有那1%是成功的，而其它人全部都是失败了。因为，目前这个社会，创业并不太容易，甚至是只有深入其中之后才能体会到当老板的艰辛。

而40岁的年纪里，虽然激情还在，但因为家庭方面的原因，普通人是很容易分心的。所以，个人更建议再次找份工作，哪怕这份工作没有之前的收入高，但好歹也能够照顾好家庭，压力也不会那么大。

二、100万存款，理财能过上不错的日子吗？

目前来看的话，这位朋友拥有100万块钱的存款，那么，个人觉得利用这些钱理财，或许才是一个非常不错的方案。毕竟，这便是传说中的钱生钱，如果利用得好，不说未来吃喝不愁，但好歹基本保障还是有的。

举个简单的例子，目前市场上的定期产品收益率约为4.5%左右，一年便会有4.5万，平均每个月便会有3750元。而100万还可以选择大额存单业务，收益率达到6%并不是什么大的问题，一年便会有6万元，每个月都有5000块钱左右的收益。

如此一来，自己再找一份相对轻松的工作，哪怕工资只有5000块钱，算上理财收益，一个月也有过万的收入。轻轻松松就能达到过万的水平，这样不是更香吗？又何必需要自己去创业，将所有的存款都赌上去呢？万一输了，未来再赚到100万，可就没有那么容易了。

三、创业，真的那么轻松吗？

其实，在很多人脑海当中所谓的创业，都只是做个小生意而已。例如，推个小车卖早餐，或者说找个店铺做点小生意。严格来说，创业应该是开公司，这样未来才真的有可能做大甚至是做强。

但是，100万块钱的本金，能够开个什么公司？很明显，本金方面就已经不足了，受了本金方面的限制，那未来的生意发展方向也会受到限制，到最后，或许发展会跟自己一开始想象的相反，最终而放弃了。

而且，刚起步创业的人，真的相当累。一个人又是销售，又是老板，更是财务，也是员工，忙前忙后几个月甚至是几年，收入比起打工不升反降，谁又敢保证能够一直坚持下去呢？

或许，小胖的想法有些过于保守了，但这不正是普通人的一些想法吗？的确，谁都想要创业当老板，甚至是手底下管一大批员工，但那是成功老板的象征，用100万块钱起步，未来能够达到这种高度先不说，光是生活都会困难重重。面对这种多的困难，自己又真的做好相应的准备了吗？

小胖更推荐的，或许便是要么找个之前收入差不多的工作，毕竟有着之前的管理经验在那里，找工作应该也不会太差。并且与此同时，利用自己的存款理财，这样的日子，潇洒且轻松，远比创业要好得多，不是吗？

那么，您觉得40岁被裁员之后，有100万存款的前提下，该创业还是用这笔钱理财呢？创业，又真的和我们想象的那般轻松吗？在您看来，目前又有什么好的创业点子呢？欢迎一起在留言区聊一聊！

（打字不易，看完请帮忙点个赞哈，如果您喜欢小胖的文章，也请关注一下，小胖先谢过啦！）

按照我国的实际国情来看，基本上100%安全的。我们国家还没有出现银行存款的安全性问题。但是如果严格按国家规定来看，就是50万是100%安全，另外50万是不一定安全的。

银行存款为何最多只保障50万？

先来看看《存款保险条例》的由来，我们国家为了防范和化解银行可能有的金融风险，为了一发保护存款人的合法权益，在2015年2月国务院颁布了《存款保险条例》，自2015年5月1日起施行。

也就是在2015年5月前，存100万现金在国内任意一个银行，不购买任何理财产品，活期，这笔钱是100%安全的。但是在《存款保险条例》颁布后，每一个银行的存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。

看到了吧，从国家颁布的《存款保险条例》上来看，100万只有50万是安全的！

为什么会颁布《存款保险条例》？

那有人问了，为什么会在2015年颁布这个条例呢？主要原因就是非国有股份制银行越来越多，而且银行的股权结构变化很大，积累的风险也会有所加大。如果没有这个条例，一点银行出现破产等严重情况，就需要国家来承担全部损失，等于国家给全国人民来买单，这是不合适的，而且问题严重，国家可能也赔不起了。

另外就是借鉴了国家惯例，推出存款保险制度。一方面我们存在银行的存款，一旦破产石油存款保险基金来赔付的，而且只赔50万，不是无限度的。这样居民的存款安全有了保障，就不用国家来赔付了。实际上是通过保险来保障国家的财产安全了，防止意外的重大金融风险。

而且我们国家是世界上储蓄率最高的国家之一，比如之前就有报道说，“报复性消费不来了，一季度每天超700亿存款涌向银行。”你看中国人民多爱存钱。

因此，老百姓的法定存款这么多，保障国内金融系统的稳定性、流动性就变得非常重要了，可以说是关乎国计民生的大事，因此国家实施存款保险限额赔付，就显得非常必要了。

这和我们个人未来防范意外和疾病的风险一样，国家为了防范金融风险，防止银行破产的风险，颁布了《存款保险条例》。

也就是说如果我存100万现金在国内任意一个银行，不购买任何理财产品，活期，这笔钱50万事受存款保险条例保障，另外50万可能由于银行破产而遭受损失，得不到赔付。虽然发生的概率很低，可能性很小。

因此，为了保障100万存款的100%安全，建议存入三个不同的银行，为什么不是两个银行，因为一个银行存入50万本金，包括利息就超过50万了，所以存入三个银行，这样就能够保证这100万存款的安全了，也等于通过分散存款来保证安全了。

总之，《存款保险条例》中最高偿付限额人民币50万元，是含本金和利息合计金额，而不是单指本金50万元。本金50万，利息超出，也是就只赔本金50万！

现在，钱生钱已经成为了大家手里的一种理财方式和手段。那么，手里有100万现金，有什么好的投资理财方式呢？有没有一年能稳挣10万元的理财方式呢？

既然是稳挣，那么就需要找一些风险很低的理财产品。

接下来呢，老哥给大家介绍一下现在市面上的一些低风险收益稳健的理财产品。目前，低风险理财主要有国债、银行存款、货币基金等几种理财产品。

1、国债——安全性强，国家信用做背书

国债的安全性毋庸置疑，以国家信用为背书的债券，被公认为最安全的投资工具。国债是由国家筹措资金发行的债券，承诺支付利息并且到期偿还本金。

当前，国债形式主要有两种，储蓄式国债和记账式国债。目前，最受大家欢迎的是储蓄国债，储蓄国债又分为凭证式和电子式两种。凭证式国债只能到银行买，需要填写凭单。电子式国债可以在银行买，也可以在网络渠道买。

国债的期限主要有两种，三年期和五年期。今年因为疫情的影响，储蓄式国债还未发行，但是根据以往的收益率来看，三年期国债年化收益为4%左右，五年期国债年化收益4.27%左右，很明显，国债的收益率比同期银行定期存款年化收益要高出许多。

我们来算一下，如果100万买了储蓄国债，一年的收益在4万元左右。

2、银行存款——一般情况下，定存期限越长收益越高

银行存款主要分为活期和定期，活期的年化收益为0.3%，定期的年化收益因为期限的不同而不同。目前，银行存款基准利率为：一年期定存的年化收益为1.75%，两年期定存收益为2.25%，三年期定存收益为2.75%。

目前，我们国家的银行主要分为有国有大型银行、股份制银行和地方商业银行。因为股份制银行和地方商业银行规模小，而且有揽储压力，所以呢，会给出储户较高的利率，以便获得更多的储蓄额。比如，有的地方商业银行，三年期定期存款的年化收益率甚至可以达到4%。

当然了，因为存款保险法保障的是本息50万元以内，如果大家担忧资金的安全，可以将本息合计50万以下的资金存在一些地方商业银行。

老哥在这里给大家再普及一款存款产品，即大额存单。从名字就可以看出来，大额存单的门槛较高，然而，手里有了100万，那么大额存单的门槛也就无需在乎了。

大额存单20万起存，期限也是比较灵活，主要有1个月、3个月、6个月、9个月、1年期、18个月、2年期、3年期等期限。大额存单的收益率比较高，大额存单1年的利率为2.2%左右；2年存期的大额存单利率一般为3.0%左右；3年期的年利率为3.85%。当然了，银行不同，大额存单的利率也不同。

由此可以得出，如果100万买了银行定存，一年收益为27500左右；如果买了银行大额存单，一年可以拿到的收益为38500元左右。

3、货币基金——随存随取

货币基金大家都知道，一些宝宝类产品就是货币基金，货币基金因为投资于货币市场，所以它的风险也是很低的。

但是呢，目前货币基金的收益越来越低，目前仅在1.5%-1.6%左右。

由此计算，一百万买了货币基金，一年的收益为15000元左右。

综上所述，一百万稳稳挣10万元的话还是比较难的，因为想100万一年挣10万元，那么该理财产品的年化收益最少不得低于10%，而年化收益10%就意味着承担更大的风险。尽管说收益是很高，但是风险也更大。

总而言之，投资有风险，多大的收益就意味着多大的风险。

最后，老哥温馨提醒大家：在投资理财之前，大家应该先考虑一下这100万在未来的一段时间之内是否要用到。

如果这100万在一两个月之后就要用到，那么就需要买一些灵活存取比如短期限、随存随取的理财产品，比如货币基金、活期储蓄等等；如果三年五年之后才会用到，那么可以选择一些定期的理财产品，比如三年银行定存等等。

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我们就以黄金为例，20年前的黄金价格在280美元/盎司，而到了如今已经达到了1700美元/盎司。从美元黄金上涨的角度看，上涨了6倍。再从汇率进行调整，2000年的美国人民币汇率为8.27，如今是7.1，人民币贬值了16%。在当时投入100万黄金，经过了20年后的黄金价值=100*6倍*1.16=700万元。

过去是一种借鉴，不能用于全盘接受。可这种借鉴对于未来还是具有一定的可参考性，黄金投资对于具有短期波动性，可长期持有者一定具有投资增值性，前20年可以让黄金价值增加7倍，年收益率达10%，后20年增值7倍的可能性也是非常大。而且，几乎可以达到抗通胀和货币贬值的目的。这应该是一种最保守、最稳健和最理性的投资，虽然没有十倍，可是达到了7倍就已经十分满足了。

最不具投资价值的存款

额存款为例，目前最高大约在5%，但未来20年持续下降的趋势明显，以平均大额存款收益率3.5%计算应该是比较合理的区间。那么100万存款投资20年最多也就是200万元。可如果货币贬值速度为6%分析，那么至少会贬值到了如今的1/3.24。100万也就是直值如今的61万元。银行存款无论是采用小额存款，还是大额存款，又或者结构性存款，这种贬值趋势都无法改变。不建议通过任何银行存款来得到保值目的。

房产投资的高回报已经结束，但也不是一无是处

房产是否可以达到保值的目的呢？从目前我国的房价情况看，要想达到像以前那样的房价大幅上涨的可能性几乎为零。投资需要从房价上涨转移到房租收益中来。以我国目前的房租收益率达不到3%，远低于西方发达国家的6%平均值，也就是相差至少有一倍，需要用时间来固化，这样也就是至少需要10年时间的泡沫固化。这等于20年中失去了一半的时间，只剩下10年时间，假设十年里上涨了一倍。而租金的收益再增加1倍。20年后算上租金也就是最多只是达到了4倍，年收益率最多是达到6%。要跑赢通货膨胀没有问题，但要跑赢货币贬值是不太可能，可要比银行存款好不少。这也是一种投资策略，只不过房地产总量平衡且区域分化加剧，投资一个好的房产难，投资错误可能就如同买到了一种ST股，这也是要引起足够重视的。

股票投资之难，难于上青天

最后还不得不说一下股票，股票投资本来就是投机和博彩特色，一个企业要生存20年就是非常艰难，选择一种股票可以放在手里20年不动更是难于上青天。这种选择本身就是一种折磨，而其中的涨涨跌跌更是一种煎熬。不建议如此长久地持有股票来作为投资的方式，因为即便如今有100万投入其中，又会有几人可以承受20年不去动它的耐力，而一旦触动了换股了底线，最终往往也会变成了一颗韭菜。

以上从黄金、存款、房产、股票几个方面进行了分析，其中含有一定的个人观点，每个人都有自己的投资理念和投资策略，选择自己最擅长的投资策略才是正道，笔者的观点只能仅供参考！