互联网p2p平台有哪些

曾几何时，广大P2P出借人还常听到备案押后、延迟查证平台的消息。可是，到了后来慢慢地，好像没啥事了似的。P2P平台的倒下，和监管长期缺位离不开关系。如果多年前在P2P网贷平台还没有漫山遍野的时候，就及时加以控制、治理，还会有之后这样浩浩荡荡的暴雷潮局面吗？

很明显互联网金融遇到爆雷潮，不是广大P2P出借人的原因。如果监管及时把互金、P2P行业整顿好，让行业真正成为利国利民的好领域。早点整好再让P2P平台经营不行吗？为什么没有整好的行业、没有健全的P2P制度，就让这些P2P平台跑出来祸害人，算干啥玩意儿啊！

广大P2P出借人，能看到的是互联网金融界的P2P网贷平台的表面，他们看不到内在、也没法看得到。因为监管缺位，造成广大出借人不能及时收到P2P网贷平台相关风险的提示、警示。P2P出借人能看到P2P网贷平台，多年来高楼林立、甚至整座大厦都是有些P2P网贷平台租下的门面。

《关于做好P2P借贷风险专项整治整改任务》中就提到，各地整治办应当密切关注整改核证的相关任务，最迟应当于2018年6月底之前做好备案。可是，这个多年来早不来、晚不来的备案要求，怎么在2018年6月才来啊？正是因为这个迟到的备案要求，直接导致了2018年P2P网贷平台暴雷潮的连续爆发。

引申热文——E租生活｜P2P平台纷纷倒下，为什么互联网金融频繁出现爆雷潮呢？

大家自己想想，经营了那么多年的行业，如果有“伪P2P”、“庞氏骗局”、自融诈骗之类的违规行为，这么多年都不去治理，突然严加治理，能不出事吗？早就应该严厉治理跟广大人民的存款挂钩得特别紧密的P2P网贷平台了，而不是多年后才决定突然要治理。迟到的监管要求，只会让诈骗犯趁机倒闭、借机卷款跑路等等。

于是平台为了备案要达标的成本再次增高，多年不治理、突然严厉要求备案，肯定属于强硬逼退问题平台。出现个别大规模平台以规模和存量来要挟监管，也是正常导致的结果，P2P领域全面达标、整改的效率自然会变得更慢。既然搞不定备案的话，那些问题平台肯定要借机跑路、倒闭，不爆雷才怪呢！

引申热文——E租生活｜P2P网贷平台出借人隐藏了自己的悲伤！请给他更多善意！

互联网金融的产物，P2P网贷平台自2015年前后，成千上万个P2P网贷平台起高楼不断、各地开花不断，互联网金融科技看似给生活带来超多便利，但实际互联网金融危险的警示根本没有让广大人民了解到。

P2P网贷平台多年来经久不衰，正是因为监管长期缺位所致。广大P2P出借人在暴雷潮下，受到的伤害是最大的，他们的存款也难以追回。诈骗平台诈骗了那么多亿，请法律严惩、以儆效尤！

P2P平台的持续爆雷让行业内一片风声鹤唳，互金行业正在经历一场前所未有的寒冬。如果我们完整梳理P2P平台的发展不难发现，遭遇当前的发展困境有些在情理之中。一味地做平台，不去深度参与到项目实际运作过程当中，缺少对项目的整体把控最终让P2P成为一片布满地雷的领地。

正是由于P2P平台不断暴雷，所以人们开始对于互金产生了怀疑，甚至还将矛头指向了其他的互金类型。这显然有些以偏概全了。作为移动互联网时代的产物，互联网技术与金融行业的结合不仅仅诞生了P2P，还衍生出了众筹、网络保险等诸多金融类型。

尽管这些新型的金融产品相对于传统金融产品来讲并不太尽如人意，但是它们的的确确在一定程度上提升了金融行业的运行效率。因此，对于将P2P爆雷看作是整个互联网金融行业衰退的说法显然是站不住脚的。看待P2P平台爆雷，我们应当关注的是这些平台因何爆雷，而不是去思考爆雷本身。

不断爆雷，P2P究竟做错了什么？

对于究竟是什么造就了P2P平台的爆雷，外界有很多的说法。有人将P2P爆雷归结在虚假标的上，有人将P2P爆雷归结在投资人的培养上，还有人将P2P爆雷归结在平台本身……虽然不同类型的P2P平台存在着不同的现实，最终导致了他们也存在不同的爆雷原因。从本质上来看，造成P2P平台爆雷的原因不外乎如下几个方面。

风控的缺失。金融行业最关键的部分在于风控，一旦风控缺失，金融行业便会出现诸多问题。当前P2P平台爆雷很多是由于虚假标的造成的，这些虚假标的一旦出现问题便会出现投资人恐慌，恐慌发酵之后便会出现问题。

如果我们再深挖一下虚假标的的原因就会发现，之所以出现虚假标的就是因为风控的缺失。从这个角度来看，P2P平台一味地获取金融两端项目方和投资者的流量，而不做好项目方的风控，一旦有一个项目出现问题，相互关联的项目便会“传染”。

此外，平台自身的风险控制也是决定其是否能够安全发展的关键所在。我们看到很多的P2P平台仅仅只是一个撮合的平台而已，对于自身能够承担多少的风险没有一个相对全面的认识。为了获得流量，不断将越来越多的项目方和用户聚集都自己身上，等到无法把控风险的时候，平台发展便会出现问题。

平台思维的作祟。其实，平台思维一直都是移动互联网时代的主题词。很多在移动互联网时代诞生的新发展模式都是基于平台思维演变出来的。P2P也是在这样一个背景下诞生的。由于项目方需要快速的融资渠道，投资者需要低门槛的投资渠道，所以他们需要一个平台实现对接。这种发展模式和电商、出行等互联网经济类型其实并没有太多区别，但是金融有一个特点就是要支撑实体经济的发展，而非仅仅只是做金融本身。

平台思维其实就是让金融行业拖累了实体本身，仅仅只是一个金融行为的聚合体。这显然将会把金融行业带入到一个更加危险的发展轨道上。我们看几乎所有的P2P平台都只是仅仅充当一个平台的作用，而并未真正参与到项目的实际运作过程当中，帮助投资者去甄别、监督项目。

这种看似很轻的发展模式尽管满足了移动互联网时代投资者和项目方两者的需求，但是它将金融的支撑作用进一步放大，等到项目方出现问题之后，P2P平台无法强有力地对他们进行管控，爆雷便成为一种必然。

盲目依靠互联网技术。P2P之所以会出现其实是互联网技术对于人们生活影响日益深入的突出表现。但是，互联网技术也不是万能的，它不能够解决所有的问题。它仅仅只是承担一种去中间化的责任，无法真正对行业本身进行太多的优化和提升。

其实，这种情况不只是在金融领域出现，在电商领域、出行领域、外卖领域都会出现。互联网只是通过改变人们传统的对接方式来实现了资源的高效对接而已，对于行业本身来讲，互联网技术并没有改变太多，而是仅仅只是充当了一种非常基础的角色而已。

金融行业同样如此。P2P仅仅只是提升了金融行业的运行效率，金融行业的一些内部环节依然是依靠传统方式来实现的。其实，金融行业最应该改造的是内部的风控模式、项目尽调模式、项目运营模式等诸多方面，而非仅仅只是提升对接效率。从这个逻辑来看，P2P仅仅借助互联网技术来提升金融行业运行效率的做法，从一开始似乎就是错的。

因此，我们在关注P2P平台爆雷的时候并不应该仅仅只是关注爆雷本身，而是要去思考爆雷背后更加深层次的原因。通过对于这些原因的分析，我们或许能够找到破解当下互联网金融发展困境的方式和方法，从而找到更加适合金融行业的全新发展道路。

P2P爆雷之后，互联网金融要向何处去？

P2P平台的不断爆雷让我们对于互联网金融的未来充满了迷茫，但是，通过分析P2P平台爆雷的深层次原因，我们似乎又能够找到一些方向。通过这些方向，我们或许能够破解当下互金行业的发展困境，迎来新的发展机会。

改变金融本身，而非仅仅只是做平台。其实，当下金融行业最需要改变是金融行业本身的东西，而不是去建立一个平台去提升行业的对接效率。如何改变金融本身，简单地借助互联网技术显然是无法实现的，必须借助新的技术才行。

现在，我们看到很多大型的互联网平台都在用智能科技、AI、大数据、云计算的方式来改变金融本身。通过将这些新技术应用到具体的金融行业流程过程当中来实现金融行业运作效率的提升。比如，以大数据的方式来完善和优化原有的风控体系和风控模式；比如，借助AI技术来减少传统金融行业当中人为元素的影响……这些新技术与金融本身的结合无疑能够从更深层次上来解决金融行业内部的运行逻辑，从而实现行业效率的提升和行业本身的改变。

回归实体经济，发挥金融行业的真正功能。如果我们将金融行业看作是毛细血管的话，那么实体就是就是骨架。金融行业最大的作用在于它给实体经济带来支撑和推动的能力，但是现在的P2P行业则让金融行业的这个作用不断削弱。

互联网金融在通过平台的作用实现了项目方和投资者的高效对接之后，还应当关注后续的项目运营工作，对于项目未来的发展提供支撑和服务，确保项目能够顺利向前推进，而不是仅仅只是提供资金，对于项目其他方面的需求置之不理。

现在互联网金融更多的承担的是“扶上马”的功能，尽管这种方式能够解决项目方的燃眉之急，但是想要真正让项目盈利或许还需要对这些项目“送一程”。所以，未来互联网金融要想走得长远，一定不能仅仅只是做平台，而是应该深度参与到行业实际运作过程当中，为项目方提供不同的需求，推动项目健康稳定的前行，这样才能真正做好“深度风控”，发挥金融行业的真正功能。

发掘金融更多的功能和属性，找到更多突破口。无论是在传统金融时代还是在互联网金融时代，其实我们对于金融行业功能和属性的发掘仅仅只是停留在了金融属性本身上，并未发挥金融行业其他的功能和作用。未来，互联网金融想要走得更远，必须要告别仅仅只是挖掘金融属性的功能，找到金融更多的其他功能。

以众筹为例，它不仅仅具备金融属性，还有社交功能、社群功能、电商功能等诸多方面。众筹仅仅只是为我们打开了一个思考的方向，对于其他类型的金融产品，我们还应该找到金融之外的其他功能，从而打开互联网金融的全新发展思路。

以蚂蚁金服、京东金融为代表的公司都在开始进行这方面的尝试，通过挖掘金融行业的数据功能、信用机制来找到金融行业的更多应用，从而实现金融行业更多维度的发展。告别金融属性单一的逻辑，找到更加多元化的发展状态，互联网金融或许能够打开新的发展局面。

P2P平台的持续爆雷给互联网金融蒙上了一层阴影，很多人对于互联网金融未来的发展并不看好。之所以出现如此悲观的情绪，其实是由于他们仅仅看到了P2P平台爆雷本身，而没有去分析爆雷背后的深层次原因。只有真正了解了P2P爆雷的真正原因，或许才能知道互联网金融的问题出在哪儿，才能找到未来互联网金融的发展方向。

中新网1月30日电 最高人民检察院法律政策研究室副主任缐杰30日表示，区分P2P平台业务是互联网金融创新还是实施非法集资犯罪行为的主要界限，在于其是否具有非法集资的“非法性”特征。

最高检30日召开新闻发布会，发布“两高一部”《关于办理非法集资刑事案件若干问题的意见》，通报近年来打击相关犯罪的情况，并发布典型案例。

会上有记者提问，近来有多家P2P网贷平台因非法集资与自设资金池被立案侦查，这也暴露出市场上非法运营的网贷平台较多，对于此类案件检察机关采取了哪些针对性措施？如何区分P2P平台业务是进行互联网金融创新，还是实施非法集资犯罪行为？

缐杰表示，近期出现多家P2P网贷平台的“爆雷”事件，其中有的P2P网贷平台因非法集资与自设资金池被立案侦查。近年来，针对涉及P2P网贷平台的非法集资案件，检察机关主要采取了以下几方面措施：

——积极参与互联网金融风险专项整治工作。2016年4月，国务院部署开展互联网金融风险专项整治工作，集中整治违法违规行为，防范和化解互联网金融风险。各级检察机关积极参与专项整治工作，依法办理进入检察环节的涉互联网金融犯罪案件。

——认真研究和准确把握法律政策界限。在办理各类涉互联网金融犯罪案件中，各级检察机关坚持准确把握法律政策界限，坚持宽严相济刑事政策，着眼经济社会发展大局，尊重金融市场规则，严格区分金融犯罪与金融创新、刑事犯罪与民事纠纷的界限，坚持打击犯罪与保护创新相统一，坚持维护金融市场秩序和激发市场活力相统一，努力实现精准打击和有效保护。

——制发《关于办理涉互联网金融犯罪案件有关问题座谈会纪要》。针对各地检察机关在办理涉互联网金融犯罪案件中遇到的追诉范围、证据审查运用、跨区域办案协调等方面的新情况新问题，最高检组织开展专题调研，并进行了集中研究分析，以《会议纪要》的形式，指导各地检察机关办案工作。

缐杰指出，从近年来检察机关办理涉互联网金融犯罪案件的情况看，区分P2P平台业务是互联网金融创新还是实施非法集资犯罪行为的主要界限，在于其是否具有非法集资的“非法性”特征。《关于办理非法集资刑事案件若干问题的意见》第一条明确了非法集资“非法性”的认定依据问题。办案机关认定“非法性”，应当以国家金融管理法律法规作为依据，对于国家金融管理法律法规仅作原则性规定的，可以参考央行、银保监会、证监会等行政主管部门依照国家金融管理法律法规制定的部门规章或者国家有关金融管理的规定、办法、实施细则等规范性文件的规定予以认定。

缐杰介绍，国家金融管理法律法规主要有《商业银行法》《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》等，其中明确未经批准不得吸收公众存款或者变相吸收公众存款。部门规章或者规范性文件主要有：中国人民银行等十部委《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，银监会、工信部、公安部、国家网信办《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等。上述部门规章或者规范性文件均明确，P2P网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷，为投资方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务；不得从事或接受委托从事自融、变相自融、设立资金池、提供担保或承诺保本保息、发售金融理财产品、开展类资产证券化等形式的债券转让等超出信息中介范围的活动。

缐杰表示，P2P网络借贷平台必须严格遵守国家金融管理法律法规，严格依照相关部门规章或者规范性文件规定的业务范围开展业务，如果违反了其中的禁止性规定，其行为就具有“非法性”，也就可能涉嫌非法集资犯罪。

我们经常听到，互联网P2P平台要注重“小额分散”，那到底什么叫“小额分散”呢？要弄清楚这个，首先我们要理解“小额”的概念。

什么是“小额”

小额是随着P2P网贷平台逐渐兴起的一种接待方式。在传统借贷中，以传统银行基本垄断的借贷运行体系较为成熟稳定，大都以大额借贷进行。还算“新生代小鲜肉”的P2P网贷平台想要在这种背景下夹缝生存，并取得与银行竞争的机会，就只能另辟蹊径寻找银行不愿意做、嫌赚钱少、业务繁琐的“小额贷”进行了。这种“捡漏”方式以及“小额贷”业务分散，以小集量的性质，为互联网P2P迅速挣得一席之地。

小额的主要优势是将网贷行业的风险降到了最低。因为互联网P2P没有银行强大的征信系统及监督跟踪机制，所以小额是P2P最好的借贷方式，这样有助于大大降低风险。举例来看，一个100万元的标的，P2P平台方为了缓解出借方所面临的风险，通常会根据还贷能力将借款人的借款上限进行限制，这样就间接的将100万分成了不同等额的“小额”，有效的降低了坏账几率。

“分散”的概念

风险控制是P2P网贷平台稳定运营的核心，而“分散”则是最有效将风控数据模型普适化，科学化的一种方式。将借款主体以不同的地域、行业、年龄、学历等类型进行“分散”使违约概率保持相互的独立性，不相互干扰影响，有效地降低了违约概率。

这个很好理解，我们举例来说，100个鸡蛋借给一个人，约定1个月以后还我，可是这个人因为路上不小心摔了一跤，100个鸡蛋全歇菜了，他也摔得没有偿还的能力了，借出去100个鸡蛋最后只收回了10个鸡蛋。有了这次的教训，第二次，我把100个鸡蛋给了100个人，每个人只借1个鸡蛋。虽然同样这100个人中有10个人在回家的路上不小心摔倒了，但我还有90个鸡蛋。这样的个体分散风险就降低了我的总风险。

“小额分散”的优势

随着监管政策的不断落实，P2P网贷平台越来越关注自身的风险。总的来说，平台的最大风险主要还是借款人的质量，而借款人的质量又直接受各行业周期性风险以及地域政策影响等突发性风险影响，从而诱发的重大系统性风险。

但通过“小额分散”的原则，将平台上的借款人有效的分布在了不同的行业、不同区域，那么一旦借款人所在行业不景气或者区域性的风险事件发生，影响的只是网贷平台众多借款人中的很小一部分资产，从而避免了集中的、链式反应的风险。

这些年来P2P的人气和热度，总是满城风雨、举国凹凸的样子，太多的人趋之若鹜。就拿P2P网贷平台来说，P2P就是互联网金融范畴的天之骄子”自2015年前后，国居然成立了成千上万家P2P网贷平台。就犹如金融科技、互联网范畴，特别能发财似的

人们享受着金融科技给生活生计带来便利的同时，却总是不能够及时而有效地得到互联网+金融”危险。为什么人们总是不能及时得到互联网金融危险的警示呢？

P2P可不是出来打三、五个月酱油那种“脚色”P2P公司一打算成立，就是筹备要大干个几十年的君不见，不拘一格的P2P网贷平台，其公司宣传、VILOGO相关先容，都有明确的亮相“做一家百年互联网金融企业”做一家百年动静中介服务平台”等等。

正是因为这些平台老板，打正P2P灯号，才让人们误以为他真的P2P网贷动静中介服务平台。为了让人们信任他真正的P2P网贷平台，就进行了各种包装和美化。

不合范围的P2P平台，会请不合重量级别的明星为之代言、站台。大大小小的P2P网贷平台还会在央视、各路电视台、影视热播剧、报媒资讯等媒介，不断广而告之他所经营的P2P平台，有多么好、这样有实力、这样靠得住！

玩得更高端的P2P平台，还搞起了融资、风投、背靠国有资金的大企业，打通银行资金存管业务，串连各种保险公司搞什么平台资金包管。玩法积极可以或许懂得，但是能不能不要“以假乱真”啊！

较着不是真正的P2P网贷服务平台，为啥要打着正规P2P暗记被骗呢？经营这么多年，就棍骗这么多年，还搞几个真实的归还、借钱条约，用来应付检验排查问题是吧？P2P暴雷潮出现之后，不拘一格的P2P平台毕竟现出了本相，一个个看似高大上的网贷动静中介服务平台，都成为了棍骗广大偿还人存款的伪P2P企业。

伪P2P才让互联网金融的风险增大，金融乱象多发的根蒂原由就是伪P2P之类的成绩。如果不是伪P2P话，实在P2P平台哪来的那么多问题，更别提什么自融诈骗了实在P2P平台作为动静中介服务商，真P2P只是扮演聚合偿还人存款借贷给借款人的中间人而已。

真P2P风险也只能是借钱人赖账不还，欠钱不还的人成为老赖，导致偿还人几笔存款遇到风险罢了。怎么能够是伪P2P这么个搞法，直接要了广大偿还人全部存款。知己好点的伪P2P平台，搞什么五折、四折、债转股的体式格局，收割广大偿还人的存钱。

甚至尚有对广大偿还人的存款一分不还的宁可坐在牢里吃牢饭，也不愿意还清广大偿还人的存钱。

网贷平台爆发了大规模雷潮后，切当有很多家P2P网贷平台被查，更是涉嫌犯犯科领受公众存钱、集资棍骗之类的罪名。其实食住玩想说，什么叫涉嫌？根蒂就是实实在棍骗广大偿还人的存款啊！

P2P网贷平台成就不竭，也让互联网金融领域相干的人，不仅感慨：什么时辰是个头，这个领域难道真的不可了吗？全面取消P2P领域的呼声以外的其实更多的广大偿还人必要追回自己存钱的声响。

食住玩认为，哪怕互联网金融/P2P接踵地倒下，互金P2P偿还人的存款还是应该被关注起来。广大偿还人肯定是互联网金融雕悍成长、监禁缺位等问题的最大受害者。而这些年来爆雷潮出现的原由到底是甚么，想食住玩不必多说什么了！

近几年网络小额贷款和P2P理财非常火热，然而这其中出现的负面事件也不少，据统计P2P行业中，2018年6月停业及问题平台数量为80家，其中问题平台63家，停业平台17家。7月6日，随着这股P2P行业的爆雷潮，也产生了很大得市场恐慌，钱爸爸的停止运营，多多理财涉嫌非法集资等事件的发生，造成了一定的市场震动，而P2P平台出现这样的事件，论其原因除了和自身的主动退出或者存在欺诈行为之外，大多数的平台都是因为风控不过关导致的，现在都在说大数据金融风控，但是真正有这个实力做大数据金融风控的却不多。

起初互联网金融大数据风控得尝试主要有两种，一是阿里、京东及其他大型线上平台通过自身积累的数据挖掘，自建信用评级发放金融产品；二是众多中小互联网金融公司通过贡献数据给第三方征信机构，再分享征信数据，这也是目前众多P2P平台采用大数据风控的主要方式。很多互金行业的数据更是难以支撑自身风控体系，由于自身体量有限，百万千万的体量并不足以建立一个完整的风控模型，积累的数据有限，这些在很大程度上只能说是随机样本，想要以此来构建一个安全的风控体系显然是靠不住的。

从这三方面很容易就能看的出来，很多企业本身的来源大多依靠自有数据，再加上一些外部的弱相关数据建立起来的一个风控体系，而这些单一的自有数据也不够完善，所得的结论自然也是精准度不高不够全面的，并不能满足建立一个安全高效的企业的风控体系的条件，很多互联网企业自身的风控体系因为数据的缺失存在很大很危险的漏洞，导致在整个运营过程中出现了各种安全问题，影响着企业的发展。

安全高效的风控体系是需要全方位的数据挖掘建模和分析评估能力的，进行有效的风险计量模型，最终才能建立起一个适合行业适合企业的完整风控体系。而这些数据的来源是需要大量的互联网用户数据，但是显然现在企业之间的信息都没有共享，很难获得这些宝贵的数据，单是靠自身的数据积累和现在的竞争监管环境相比，如果不在大数据风控上体现实力，是很难在互联网金额大浪淘沙的局势中被留下的，这种情况下，如何提升自己的风控能力，就拥有了行业中的话语权，

如果自身数据的不完备就需要借助外部的一些平台来弥补这些不足，比如说像MobData这样的拥有大数据的平台，擅长于风控建模，并且有先进的书挖掘分析技术，可以多维度的采集数据，挖掘更深层次的数据，形成精准的用户画像，现今数据源已覆盖国内84亿的移动设备，产品服务于26万+的开发者，月活超过9.5亿，SDK下载量突破330万次，五年多的数据积累，并且有将这广袤的大数据整合、筛选、分析，形成行业“小”数据和职能“小”数据，有利于垂直行业的营销推广、市场分析、管理决策、运营辅助、内部优化，在真实场景中挖掘数据商业价值，强大的数据支撑和成熟的金融风控服务体系，也在不断的优化现在互联网消费金融领域所存在的问题，助力互联网消费金融企业的健康发展。

问题：有小伙伴会问，想快速了解互联网金融，能否分享下互联网金融的发展模式有哪些，分别有哪些代表性公司或产品？我梳理了以下六种比较常见的发展模式及相应产品。

第一，金融门户类。互联网金融门户是指利用互联网，为金融产品销售提供第三方服务的平台，将各家金融机构的产品放在自己的平台上，用户可以进行比价选择合适自己的产品。代表性的公司有网贷之家、和讯等，网贷之家在P2P数据方面做得非常出色，和讯走的是媒体的路子。想要了解互联网金融的信息，可以去这些网站看看。

第二，第三方支付类。是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助计算机、通信和信息安全技术，采取与大银行签约的方式，在银行支付系统与用户之间建立连接的电子支付模式。代表性的产品有支付宝和微信支付，从目前的体量和运作状况来看，很难被后来者超越了。支付宝，它构建了以生活为场景，包含你付账、出行、买电影票、手机缴费、生活缴费、打车等等；微信支付走的也是同样的路子，但是更有发展潜力，因为背靠微信的巨大流量，且用户停留时间长，具体功能不再赘述。可以看出，支付宝和微信支付的核心是生活场景的构建。

第三，众筹类。是指用团购预购的方式，向网友募集项目资金的模式。众筹平台的运作模式大同小异——需要资金的团队或个人将项目策划上传到众筹平台，经过平台审核后在平台上发布展示，公众通过了解项目情况，来做出是否投资的决定。不过众筹对于投资人的门槛要求较高，主要在资金和知识方面，大部分众筹项目起投金额比较高，且回报不能保证，适合有风险承受能力的投资者。

第四，数字货币类。以比特币等数字货币为代表的互联网货币爆发，比特币的特性有匿名、交易行为记录在网络中、没有发行机构、靠计算机运算得出，俗称挖矿，总量有限，一共就2100万枚，有人说比特币是互联网+黄金的结合，确实有共同性。另外要提到的比特币涉及的区块链技术，这是一项涉及安全和加密的技术，脱胎于比特币，是互联网金融比较前端和火热的概念，很多投资大佬都为区块链技术站台，这个专辑课程的最后一课会专门讲区块链，此处不详述。

第五，P2P类。P2P金融是指不同的网络节点之间的小额借贷交易，需要借助专业网络平台，帮助借贷双方确立借贷关系并完成交易手续。借出者将资金投入给P2P平台，平台根据借款者发布的借款信息，包括金额、利息、还款方式、截止时间，来做出放款的决定。代表性公司是陆金所和拍拍贷，都是目前的龙头企业，P2P前两年因为很多公司跑路，所以建议普通投资者要参与此种投资理财方式的话，尽量选择稳定持久的大平台，风险较小。

第六，大数据金融类。是指集合海量数据，通过对其进行实时分析，为互联网金融机构提供客户全方位信息，使金融机构和金融服务平台在营销和风险控制方面有较强的把握。代表性产品有阿里小贷、京东白条等，阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款上万笔，已然成为了真正的“信贷工厂”。

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2018年即将过去，今年对于国内的互联网行业来说是至关重要的一年，大家见证了移动互联网的爆发的式增长，整个创业环境都非常热情，其中也出现一些让人疯狂的概念，很多人为这些技术付出了巨大的代价，但是到头来其实就是泡沫而已，今年割韭菜成了热门词汇，很多人因为跟风投资导致失败的例子比比皆是，接下来我们就来盘点一些这些事情，也算是对于2018年的一个总结。

P2P

开始是一款理财产品，到了后来很多小的公司也开始做起这些服务，都有一个特点就是回报率非常高，很多人投资这些理财产品都被套牢了，很多公司直接跑路，因为这些产品的理财模式是非常不清晰的，如此高的回报率风险可想而知，更有一些公司其实就是拆东墙补西墙而已，为的就是拉来一些投资，但是一旦投资机构无法及时供应，那么这个平台也就倒闭了，同时这样平台为了吸引用户砸钱拉来的用户一个高达百元之多，各个方面看都不是一个良好的运营状况，但是很多人因为看中了高回报或者是前期吃到了一些收益，所以更加深信不疑。等到P2P集体爆问题的时候，要撤退已经来不及了。如今的P2P已经没有往日的风光，虽然剩下一些头部的平台，但是大众对于这一类的投资都已经失去了信心。

比特币

这个可以说是今年以来最大的泡沫，从知道比特币的时候就告诉身边的人，不要去购买这些东西，但是后来的暴涨让人都不禁怀疑是不是思想已经跟不上时代的脚步，从而衍生了很多的币种，割韭菜这个词是来源于这里，对于区块链技术我是非常向往的，因为未来很多东西都会需要依赖这个技术，目前BAT都在使用区块链技术，但是比特币作为区块链技术之中的一员，被大家过分的炒作，如今的比特币已经跌了60%左右（也算是得到一些欣慰），同时也是导致了一个问题，很多人认为比特币就是区块链技术，其实这个不过其中一个角色而已。而且如今的比特币已经变味了，成为灰色的交易货币。国内是禁止比特币的，这个也让很多人在暴跌的时候幸免于难，得不到大部分国家的认可，那么这个东西就没有多大的发展前景。

共享单车

共享经济今年非常热门的话题，大街小巷之中都有很多的共享单车，很多的创业公司也开始进入共享单车的行业之中，但是结果很多的创业公司都倒闭，押金也无法还给用户，剩下ofo和摩拜两家公司，本来以为两家巨头应该是没有问题，但是如今ofo的处境非常艰难，很多用户的资金都无法退还，引发了一系列的社会问题。资本市场已经不再是无往而不利，之前描绘的很多用户场景都无法完成，因为共享单车仅仅是依靠骑车的费用来盈利的话，很难让这个企业走下去，除非是不需要依靠这个方面来盈利的公司，BAT等巨头为了自己的生态圈准备。共享经济严格说不算是一个泡沫，只不过是被各大互联网公司和媒体炒作成泡沫而已，共享单车确实方便了我们的生活，这个泡沫说的是资本的鼓吹，导致创业者自信心膨胀，认为有了资本的加入就可以无限制的扩张，如今事实终结了这个神话，

这个是2019年比较大的事情，不过这些都提醒了整个互联网的创业环境，不要过度的追求眼前的利益，不过在2019年之中会有一个更大的泡沫，新能源汽车这也是一个很大的泡沫，如今很多家企业都已经进入到这个行业之中，但是汽车的制造不是我们想象中的那么简单，也不是像手机一样高度依赖供应链技术，这个是一个需要有高研发技术和底蕴的公司，而且还需要保证充足的现金流来支撑，特斯拉等汽车为什么迟迟无法交付的原因就是汽车的制造是一个非常复杂的过程，而且需要要求厂商有技术积累，不然的话一辆汽车是很难做出来的，国内已经有很多家互联网企业投身到这个领域之中，同时也获得了不少的融资，可这些企业都没有属于自己的护城河技术，所以我觉得前景依然不乐观。

这些互联网的泡沫之中，你都参与了哪些？

近两年来，国内不少的P2P网络借贷平台先后爆雷，让不少投资人血本无归。随后，便是国家出台相应的监管政策，而老百姓则开始对P2P网络借贷平台敬而远之。然而，就像大多数行业一样，尽管行业内倒下了不少的企业，但是总有企业能存活下来，尤其是其中的龙头企业，凭借着更雄厚的资金实力、更完善的管理制度，生存能力更强。而在P2P网络借贷平台这一领域，中国平安保险集团旗下的陆金所，则是名副其实的行业龙头，也是国内目前规模最大的P2P网贷平台。

在了解陆金所之前，我们先来了解一下什么是P2P业务，为什么会发展如此之快，又为何为会频繁爆雷。

P2P业务指的是所有借贷流程均通过网络实现，其中，P2P平台扮演着撮合借贷双方的对象。而之所以会诞生这么一个行业，也是因为它有着一定的价值，比如说满足个人资金需求，提高社会闲散资金利用率等等。而P2P平台之所发展的如此之快，主要原因便是它的借贷全程通过网络实现，而且对贷款人的要求没有银行那么严格。而在这种相对宽松的要求之下，实际上便隐藏着风险，比如说贷款人逾期不还。

而P2P业务频繁爆雷的背后，除了贷款要求宽松等带来的风险之外，由于平台方自己没有资金池，不能为借款人提供担保等原因，同样潜藏着风险。总而言之，P2P作为国内的一个新兴领域，很多规则方面并不完善。因此，相对而言，大公司旗下的平台，由于资金实力更足，制度相对完善等优势，爆雷的概率则相对要小，陆金所便是属于这种。

陆金所正式成立于2011年9月，是中国平安保险集团旗下成员之一，总部位于上海陆家嘴。而陆金所成立之初，其核心业务便是P2P业务。而最近一年来，由于众多P2P平台爆雷，国家监管政策加严，陆金所一度被传出退出P2P业务，不过根据陆金所官方的回应，只是为了配合监管“三降”要求，在不断的调整业务结构，导致P2P业务在陆金所的所有业务中占比有所降低，但并不是退出P2P业务。

而根据网贷之家的数据显示：陆金所旗下的P2P平台陆金服的综合评级位列行业第一。截止到2018年12月底，陆金所平台注册用户数高达4035万元，资产管理规模高达3694.14亿元。而截止到2019年6月底，陆金所旗下出借人数量65万，借款人147万，借款笔数156万笔，待偿还余额约为984亿元，高居行业第一，比排名第二位的玖富普惠要多一倍。由此可见，陆金所全国最大的P2P网贷平台，名副其实。

而陆金所之所以能发展如此之快，成为行业第一，并且没有爆雷，主要也是受益于背后中国平安保险集团强劲的资本实力。在中国所有的企业中，中国平安保险集团都是最赚钱的那一批，在2018年，它实现净利润1074亿元，仅次于工行、农行、中行、建行以及国家发展银行这五大行。而在2019年前三个季度，中国平安保险集团又实现净利润1296亿元，平均下来月赚144亿，日赚4.8亿元，而中国平安保险集团的总资产更是达到了6万亿元之巨。

有着如此盈利能力的中国平安保险集团兜底，相对其他P2P网贷平台而言，陆金所给投资人的信心要更大一些。这也一定程度避免了因为个别风险事件，而引起的投资人信心的大面积崩塌，造成资金流动性风险。

在最新一期的“2019胡润全球独角兽榜单”中，陆金所已经成为了中国的第四大独角兽企业，估值达到了2700亿元，仅次于蚂蚁金服、字节跳动与滴滴出行三家知名企业。然而，由于涉及到P2P业务，估值达到2700亿元的陆金所，也遭遇了连续两次的IPO失败。因此，对于陆金所来说，是继续坚持P2P业务，还是转型做消费金融业务，也是它如今面临的一个抉择。

距离2017年12月初监管发文要求开展小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治工作已过去了近2年的时间，但截至目前，全国性网络小贷监管办法仍未出台，网络小贷的批设仍基本处于停滞状态。

不过近期银保监会普惠金融部表示，已计划对网络小额贷款实施差异化监管，目前正研究和制定全国统一的网络小额贷款监管制度和经营规则，这对于网络小贷行业无疑是利好消息。

另外近期监管层也多次提及引导具备条件的网贷机构向小贷公司、消费金融公司等持牌机构转型，网络小贷又再次成为媒体和网贷行业人士讨论的热点，引起了一波热潮。

本文将对网络小贷现状以及P2P网贷平台持有网络小贷牌照情况进行统计分析。

在统计中我们发现，受小贷公司ABS融资回表的监管要求影响，2018年以来已有46家网络小贷公司完成增资，其中重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司在近两年连续增资两次，目前已增资至120亿元；

另据网贷之家研究中心不完全统计，自2017年12月监管发文要求开展网贷小贷专项整治工作以来，已有10家网络小贷公司经营范围发生变更或注销或被认定不具备试点经营资格。

此外，在对P2P网贷平台持有网络小贷牌照情况统计分析发现，在监管发文要求暂停批设网络小贷前，已有部分P2P网贷平台提前布局，通过运营主体或者关联公司获取了网络小贷牌照，据不完全统计，截至2019年11月11日，全国共有21家正常运营的P2P网贷平台或其关联企业获取了25家网络小贷牌照，并且多为知名P2P网贷平台所持有。

一、网络小贷总体情况

1.网络小贷现状

据网贷之家研究中心不完全统计，截至2019年11月11日，全国共批设了262家网络小贷公司（含已获地方金融办批复未开业的公司），其中有245家完成工商登记。

从地域分布来看，这262家平台主要分布在21个省市，

其中广东省最多，有60家网络小贷公司；其次是重庆市，有45家；江苏省和江西省排名第三和第四，分别有26家和23家；浙江省以22家排名第五。这五个省市批设的网络小贷总数排名全国前五，占全国批设总数的67.18%。

2.注册资本情况

目前网络小贷是由地方金融监管部门负责牌照发放和监管事宜，相应的监管政策文件也是由各地金融监管部门制定，故各地对于网络小贷公司最低注册资本要求也各不相同，如重庆、湖南、河南等地网络小贷最低注册资本为3亿元，江苏、上海等地网络小贷公司注册资本不低于2亿元。

不过2019年4月中旬有媒体报道，监管正酝酿统一的互联网小贷管理办法，根据网传的信息，网络小贷注册实缴资本金将不低于5亿元，也有媒体报道经营网络小贷业务的小贷公司注册资本金将不低于10亿元（一次性实缴）。

从目前已完成工商登记的245家网络小贷公司注册资本来看：

注册资本在1-5亿元（含1亿元）的公司最多，有151家，占样本总数的61.63%；其次是注册资本在5-10亿元（含5亿元），有65家公司；注册资本在10亿元及以上有25家。总体来看，网络小贷公司注册资本基本在1亿元及以上，其中超36%的网络小贷公司注册资本在5亿元及以上。

二、专项整治以来，网络小贷增资及经营范围变更注销情况

1.增资情况

2017年12月初，监管要求小贷公司以信贷资产转让、资产证券化等名义融入的资金应与表内融资合并计算，合并后的融资总额与资本净额的比例暂按当地现行比例规定执行，行业由此掀起了一股增资潮。

据网贷之家研究中心不完全统计，2018年以来有46家网络小贷公司完成增资，占网络小贷公司总数的18.78%，其中有8家更是在此期间连续增资两次及以上。

总体来看，受小贷公司资产证券化融资回表的监管要求影响，不少网络小贷公司通过增资的方式实现降杠杆以符合监管要求，推进业务稳步发展。

从2018年以来完成增资的46家网络小贷公司注册资本来看，超65%样本公司注册资本在5亿元及以上，其中17家注册资本在10亿元及以上。

从具体公司来看，多数为主打线上个人小额信贷的网络小贷公司，并且多为蚂蚁金服、百度、苏宁、美团等互联网各领域巨头或保利、世贸等实力雄厚的线下传统企业，其中重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司在近两年连续增资两次，目前已增资至120亿元，成为当前注册资本最高的网络小贷公司。

2.网络小贷公司经营范围变更及注销情况

自2017年12月监管发文要求开展网贷小贷专项整治工作以来，有部分网络小贷公司在此期间经营业务范围发生变更或直接注销。

据网贷之家研究中心不完全统计，根据工商查询，截至2019年11月11日，共有10家网络小贷公司经营范围发生变更或注销或被认定不具备试点经营资格。

具体来看，其中有3家网络小贷公司业务发生变化，公司名称、经营范围均出现变化，不再经营小贷业务，如上饶市国美网络小额贷款有限公司变更为上饶市国美信息咨询服务有限公司，业态发生变化，不再经营小贷业务；3家网络小贷公司注销，其中西安京汇长安小额贷款有限公司和承德融钰互联网小额贷款有限公司均未开展实质性经营活动；3家网络小贷公司经营范围发生变更，不再经营网络小贷业务，变更为传统小贷公司。

另外，海南地方金融监管部门于2019年8月13日发布《关于不具备试点经营资格的小额贷款公司的公告》，其中网络小贷公司酷秀互联网小额贷款（海南）有限公司就在名单之中。

三、P2P网贷平台持有或关联的网络小贷牌照情况

在如今P2P网贷行业退出和转型为主基调的大背景下，监管层多次提及引导具备条件的网贷机构向小贷公司、消费金融公司等持牌机构转型，网络小贷也再次成为行业关注焦点，但自2017年11月底以来，网络小贷批设基本处于停滞状态。不过在相关政策下发前，已有部分P2P网贷平台提前布局，通过主体或者关联公司获取了网络小贷牌照。

据网贷之家研究中心不完全统计，截至2019年11月11日，全国共有21家正常运营的P2P网贷平台或其关联企业获取了25家网络小贷牌照：

其中盈盈金科和米庄母公司爱财科技有限公司共同设立了抚州爱盈普惠网络小额贷款有限公司；陆金服的控股股东中国平安持有深圳市平安普惠小额贷款有限责任公司、重庆金安小额贷款有限公司、广州平安好贷小额贷款有限公司、珠海横琴平安钱进小额贷款有限公司、湖南省平安普惠小额贷款有限公司等5张网络小贷牌照；乡信的母公司中和农信项目管理有限公司控股海南中和农信小额贷款有限公司和重庆市中和农信小额贷款有限公司2家网络小贷公司；

点融、人人贷、财米与其关联的网络小贷公司虽从工商信息披露的股权关系未见交叉，但从法人代表、高管等方面看，却存在关联关系，如大连中山德云晟小额贷款股份有限公司虽然从股权结构并未见点融身影，但其法人代表为点融创始人苏海德，并且根据其网站介绍，其目前最大股东为上海点融信息科技有限责任公司。

注：

（1）目前虽暂停发标，但网贷业务存量未全清的P2P网贷平台仍纳入本次统计范围内；

（2）吉安市分期乐网络小额贷款有限公司为桔子理财关联公司分期乐的控股网络小贷公司；

（3）陆金服关联的网络小贷公司为其控股股东中国平安持股的网络小贷公司。

从获取网络小贷牌照方式来看：

既有P2P网贷平台直接申请网络小贷牌照情况如微贷网；也有由P2P网贷平台控股股东直接或间接控股网络小贷公司情况如51人品和你我贷；还有部分是由P2P网贷平台参股股东直接或间接持股网络小贷公司如民贷天下、开鑫金服，此类网络小贷公司与平台关联度较弱。

另外，从上表也可以看出，目前仅有极少数平台获网络小贷牌照，并且多为知名P2P网贷平台。

虽然监管层多次提及引导网贷机构转型为网络小贷公司，但从目前来看，P2P网贷平台转型为网络小贷并不容易，主要有三方面原因：

其一，网络小贷准入门槛并不比P2P网贷平台低，从网传的信息来看，网络小贷的部分规定与P2P网贷监管要求如出一辙，如注册资本，网络小贷和全国经营性网贷平台的最低注册资本均为5亿元，也有媒体报道网络小贷注册资本金将不低于10亿元；

其二，网络小贷主要是利用自有资金放贷，且各地对网络小贷设定严格的融资来源和融资杠杆限制；

其三，网络小贷牌照目前处于暂停审批的状态，而且全国统一的网络小贷监管办法尚未出台，转型网络小贷可能也会面临一定的政策性风险。总体来看，转型网络小贷仍仅是实力雄厚的P2P网贷平台的选择方向。

四、总结

近期银保监会表示，已计划对网络小额贷款实施差异化监管，新的监管细则将提高准入门槛，实施分级管理模式，以推动网络小贷款从业机构扶优限劣、规范发展，可以看出未来网络小贷的准入门槛不低，实力较弱和劣质的玩家仍将会拒之门外，同时实施差异化监管对于真正做普惠金融业务的网络小贷公司是利好消息，从政策上给予支持，有利于规范和净化网络小贷行业。

另外随着P2P网贷行业出清的加速，监管也为有实力的P2P网贷平台指明转型的出路，监管明确指出对资本实力比较强、有金融科技基础、有风险内控能力的网贷机构，可以逐步转型为网络小贷公司，个别符合条件的可以转型消费金融持牌金融机构，可以看出，相比于消费金融公司的高门槛，网络小贷将成为P2P网贷平台转型的主要方向。

不过，截至目前，监管层未披露具体细节，关于P2P网贷平台转型小贷牌照的准入门槛、具体转型方案还需要监管层进一步明确，毕竟截至目前，全国性统一的网络小贷监管办法尚未出台，网络小贷牌照审核仍未重新开闸。