企业信用卡

当代中国年轻群体的时代阵痛是什么呢？一句话概括：敢生孩子的越来越少，敢认“爹”的越来越多。

不过，这个“爹”可不是直系亲属，而是各种花呗、白条、网贷、P2P。在此前某财经自媒体文章中，年轻人这样自嘲：“7号微粒贷爸爸、8号平安爸爸、10号花呗借呗爸爸……”

由于消费金融的泛滥，当代年轻人被前人从未想象过的金主包围起来，他们第一次享受到了“好多大公司求我借钱”的快感。

到最后，就成了社交媒体上那句流行语——这届年轻人真敢穷。

激进的消费金融市场

问题根源在哪里呢？是因为人们的消费，或“超前消费”吗？这是一种想当然的推断，但却是完全错误的。

消费是经济循环的最基本构成，每个经济参与者的收入，都可以看作另一个经济参与者的消费，消费的本质是鼓励分工、鼓励专业化生产、鼓励“按劳分配”的，这都是市场经济最核心的元素。至于超前消费，事实上是在消费过程中的凭据除了货币，还增加了信用这一项。如果质疑超前消费，就是质疑信用是否可以作为消费的砝码，而剔除或减弱信用的支付功能，将极大损害经济增长和交易周转。

消费无罪，欲望也是无罪的，那么有罪的是什么？

近些年，互联网金融来势凶猛，一大批互金公司的出现，拓宽了传统金融的服务半径，很大程度上提高了金融服务质量和供给的效率。互联网金融也对银行占据主流的传统金融市场形成了补充，比如：支付宝花呗、京东白条为消费者提供了更多可选择的信用消费渠道，让以往信用卡等产品无法触达的用户群体的小额金融消费需求得到了满足。可以说，互联网消费企业在获客、服务和风险定价很有自己灵活的一套。

互金和传统银行机构双方也正由激烈竞争关系逐渐演变成为竞争与合作并存的局面，业内已有不少互金企业与银行机构合作拓展用户服务场景和人群。

基于场景的获客能力是互金的优势所在，但在行业规则、风险控制方面都还存在很多问题，“校园贷”等违规产品的出现就是生动的例子。

互金市场方便用户的同时也降低了行业壁垒，出现了很多问题，包括行业运营的风控体系不健全、信息披露不完整甚至欺诈等，行业不良率提高，甚至在一段时间内P2P企业频频爆雷。不仅导致投资人利益损失惨重，更坏后果是，让整个金融的风险增加以及社会信用体系都受到了侵蚀。

当然，这样的问题也不止存在于互金企业身上。

互金狂飙式发展的刺激之下，银行这几年也在重兵布局零售业务，其中信用卡逐渐被各家银行所器重。一时间，信用卡行业内部的竞争进入“跑马圈地”模式，有些只顾冲击发卡量的银行机构，把行业数据刺激的看似突飞猛进，其实造成了大量无效和浪费。根据中国银联发布的《中国银行卡产业发展报告2018》显示，中国有1.77亿张信用卡处于“睡眠“状态。此外，甚至有些机构的心态也是想玩“一夜情”，模仿不合规互金机构的玩法，让整个市场承担更大的风险。

由于监管、技术等复杂原因，导致激进的消费金融市场迟迟没有降温，甚至直到现在，还有余火在暗烧。

不负责企业才玩“一夜情”

激进和不成熟的理念，导致消费者购买了大量“我可能本不需要的产品”，从各种电商节日后的网友留言不难发现这一趋势。甚至于，还有的企业专门挑这种时机，将库存积压甚至质量不达标产品借机售出，最终都让消费者吃到苦头。

超前消费无罪，但超前购买不需要的产品或服务，同时也不考虑自己的偿还能力，就有罪了。这个板子，主要就应该打在那些挑逗情绪、焦虑和欲望，同时只字不提信用、偿还、真实需求的消费金融企业身上。

这些企业的真实经营理念，是不服务用户的。许多年轻人容易被“1分钟借几十万”吸引住，以为这样的企业给力，真正为消费者着想，又不填表又不抵押，一点不麻烦，太爽了。

但实际上，这才是真正的不服务用户，因为只有以这种噱头将用户吸引进来，才能完成交易。这看起来的确有点违背人性：那些看起来非常友好，用大量真金白银快速满足消费欲望的，反而是并不对你负责的。这种“一夜情”，最终往往只能让你品尝到欲壑难填的苦果。

那怎样做消费金融才算是服务用户呢？很简单，这种服务不会让你一分钟拿走几十万，但会随着你人生阶段的成长和变迁，逐步满足你相应的需求，并随着事业进步，不断提升你的信用价值。这种服务的曲线和一个自然人的成长曲线完全吻合，并在漫长的过程中不断磨合适应，而不是一上来就是巅峰。

也就是说，这种服务不是经营交易，而是经营用户，不做“赚一把就跑”的事，慢慢陪伴用户尽可能长的时间。

肯定有人会纳闷，这个时代，哪有企业会这么干啊？这一看就是要五年甚至更长时间才能达到理想回报，中国创业者恨不得一年融两轮，三年纽交所，谁还能等那么久？

慢慢来，比较快

虽然早在1985年，中国就开始探索信用卡业务。但直到1995年时，国内第一张符合国际标准意义的信用卡才在广州诞生。它就是至今仍然活跃于中国信用卡市场头部的广发信用卡，它在1995年做到了先消费，后还款。

此后，信用卡在中国的发展速度（发卡量增长）虽然很快，但受限于额度、支付终端、消费习惯等原因，信用卡的绝大部分应用场景，还是在购买大件商品时，如手机电脑、汽车家电等。各家银行虽然都努力拓展刷卡场景，但微信和支付宝的普及还是迅速改变了国人的日常支付习惯。

当然，银行并不会就此放弃努力，把消费金融业务拱手交出。那么他们在这个时代的独特价值是什么呢？

首先，银行是最适合做陪伴式服务的消费金融服务提供方。

麦肯锡曾在一项报告中称，调研显示银行在各行业企业“客户最信任名单”中名列前茅。银行的风控体系、监管制度，都确保了他们的长寿基因。很少有人会担心银行倒闭或业务调整后对老客户不负责任，这些情况在某些消费金融企业中很常见。

基于这种长期的信任感，银行能够积累大量一手的数据。以广发信用卡为例，其服务的第一批客户中最年轻者，现在孩子也基本成年了，可以说历经了数代人完整的消费周期。这种海量而真实、丰满的数据，足以帮助广发信用卡预判，用户大概在哪个时间点，会进行哪些消费，有哪些方面的需求。这亦是其它企业难以具备的。

比如很多大学生会在学校申请一张广发信用卡，那么当他们快毕业时，广发信用卡会为他们推荐搬家、包车或快递服务，因为大部分学生还是要把学校里的生活用品带到下一个生活场景中。

紧接着，当他们走入社会，步入职场后，广发信用卡又会推荐技能培训、继续教育等服务，因为他们迫切需要充电，以跟上企业的脚步。

而当他们继续成长，达到平均结婚年龄或已经登记结婚信息后，广发信用卡还会继续推荐酒店、机票、旅游等服务，提前把蜜月安排好……

所谓陪伴式服务，就是提前一步预测消费者需求，并做好准备等待消费者到达这个消费阶段，再为其提供相应的优惠项目或金融服务。而某些粗暴的互金企业，则是完全相反，无论消费者目前处于什么阶段，都希望赶紧借给他一笔大钱，无论买什么花光就好。

这也是经营交易和经营用户的最本质差别。

其次，银行做陪伴式服务有外部优势。

比如，我们很难想象阿里和美团在餐饮方面展开什么合作，腾讯视频和爱奇艺恐怕也不可能置换什么视频资源。事实上在很多领域中，互联网企业提供了很好的服务，但由于天然的地盘分割状况，导致他们之间的争斗远多于合作。

然而，无论是哪个C端行业，都必须要有支付接口和能力，这种支付接口如果不用站队（支付宝微信二选一）就更好了。这正是广发信用卡做服务生态圈的优势切入点：安心做串联，不用像互联网巨头一样，看到机会都要自己做，也不会让盟友担心，反而广结了善缘：在餐饮、娱乐、生活服务等领域接入了大量企业。

广发信用卡旗下专门解决消费场景问题的“发现精彩”APP，月活已经达到1143万，这也反证了用户对“银行做消费生态”的接受程度。

更根本的，是银行做陪伴式服务符合商业规律。

虽然不那么激进，但由于可以长期为用户解决真实需求，并且提供适合客户当下阶段的金融服务。在过去多年间，广发信用卡的信贷余额、总收入等保持高速增长，复合增长率在业内稳居第一集团。日前累计发卡量也突破了7000万张，消费交易量突破了两万亿元，总收入已达五百亿。

正因为有这样的商业收益，银行才更有底气不追逐互金企业的“速度”，安心陪伴用户一起成长。是1分钟借出去10万元，还是陪他一起成长10年？如果联系起自身10年前的收入水平和当时的物价水平的话，就不难发现，银行这条路看起来慢，可真跑起来却很快。

大象和兔子的互相学习

很多从业人士将银行比做稳重的大象，而互金企业更像灵活的兔子。虽然有路线之别，但不妨碍互相借鉴对方的优点。

2008 年时，马云说过“如果银行不改变，我们就改变银行”。5年后，阿里旗下的蚂蚁金服的确做到了改变行业——上线半年时间，揽储超过 5000 亿元的余额宝，正是通过无门槛存储、随时支取、阿里级用户体验和高可用性，击败了有同样收益率的银行理财产品。

从那之后，各家银行都开始重兵建设自己的移动应用渠道，并在产品设计上更加重视互联网原住民的感受。如果不这样做，那就等于是把利差和用户关系完全交给了互联网巨头。

这种从产品入手进行颠覆的思维，也被广发信用卡所借鉴。2018年广发信用卡推出了“ONE卡”，这张信用卡无固定权益，打破一直以来信用卡产品功能和权益相对固定的形态，并通过大数据分析客户画像，向客户个性化推送权益营销。消费者不用再为享受多种权益组合办理几张信用卡，一张“ONE卡”就能让用户自由组合包含诸多大型网站的视频、音乐、游戏等权益。

而在此之前，广发信用卡也探索了AI、大数据、云计算、人脸识别等技术运用，比如在业内最早将人工智能技术运用到客户服务、国内第一家将AI运用到催收领域、首批利用AI进行交易欺诈识别。为了让年轻人更加便利，广发信用卡在业内率先推出无卡付，集成Apple Pay等第三方支付，实现手机即是信用卡。

当然，兔子也在学习大象的稳重。比如经过几年的调整，P2P的头部企业如今都已经非常“低调安稳”，努力在合规和风控上达到金融标准。过去常见的野路子推广也不见踪影，对资产方的审核更加严格苛刻。

在未来，随着国家对消费的拉动，以及监管的成熟，我们可以看到大象与兔子间更精彩的切磋与融合。而作为消费者，我们也将会享受到更优质、安全、真诚、个性化的服务与产品。

其实，林林总总说这么多，还是希望能够影响并改变到一些年轻消费者的金融理念：能陪你走一段的很多，但能陪你走一生的很少。你可能需要在这个时间节点上，重新考虑如何用好手中的信用卡了。

特别策划

从头部机构副总裁转型创业者，分贝通创始人兼CEO兰希刚开始有诸多不适应，包括甲乙方身份的转变、所做业务常常被前同事误会成是做差旅或做税控报销软件的应用，直到今年，分贝通企业信用卡的理念才逐渐被认知。

2019年7月17日，分贝通对外宣布完成8500万人民币B轮融资，由博将资本领投，老股东跟投。此前，分贝通于2016年1月获得IDG资本领投的3000万人民币A轮融资；2017年3月获得宜信新金融产业基金、IDG资本领投，华创资本跟投的4000万人民币A+轮融资；加上此次发布的B轮融资，分贝通截至目前融资总额达1.55亿元人民币。

2015年，时任IDG高级副总裁的兰希决定创业，当时是整个行业最好的时候，一个投资人一年可以投中八个好项目，而如今，一家头部基金一年也未必能投中八个好机会，兰希对第一财经记者表示，选择这个领域创业是因为看中两个大趋势——一是新经济，一是企业级服务市场。

一方面，兰希称，分贝通的策略是在新经济领域内的1.5万家企业中覆盖、拉伸到20%至30%市场占有率，同时扩展两个新行业——制造业与传统金融，在传统金融内打两个细分行业：一个是保险公司、保险经济、保险代理，第二个是私募投资机构。

其次，机构出身的兰希对第一财经记者表示，头部投资人要打提前量，而他创业时便判断企业服务级应用会在五年内起势，原因一方面包括国内经济形势的下行，企业会更多地考虑省钱；第二，企业应用软件与系统是行业大趋势。

第一财经记者注意到，相对于国内不够成熟的行业发展情况，分贝通更多对标国外同赛道公司，如美国企业支出管理领域中，以Divvy、Brex、TripActions为代表的创新型企业支出管理公司在三年左右成长至估值几十亿美金的规模。其中，Divvy整合费用管理+支付，Brex重新定义企业信用卡，TripActions创新商旅管理，从不同维度解决企业支出管理问题，将企业信用卡和事前费用管控相结合，嵌入差旅等企业高频支出场景，为企业带来“支付+管控+场景”的企业支出管理方案。

针对于中美差异，兰希称，海外企业意愿与付费能力更好，相对来讲中国2B企业的估值低于美国市场，他称，同样水平的2B企业，美国和中国的估值差大概有七倍，分贝通笃定企业支付市场将出现百亿级美金的企业，这个增长空间将非常大。

IDG资本合伙人牛奎光称，随着中国C端红利的逐渐减退，企业服务正在成为最可能诞生世界级公司的赛道之一。而在金融科技的企业支付和支出管理领域，尽管在国外已经有美国运通这样千亿美金级的公司，但在中国无论是传统的企业信用卡，还是优化报销流程的管理软件，都还一直没有很好的解决方案。

在美国投资了Marqeta和Tradeshift的宜信新金融产业基金合伙人秦琴表示，企业金融服务赛道近一年在美国快速崛起，国内2017年有很多创业者开始做报销流程优化应用，而兰希直接做取消纸质电子发票的业务，秦琴称其为破坏式创新，她称，在发达国家，企业信用卡是广泛被接受的产品和服务，但中国还没有人做，宜信新金融产业基金认为，分贝通是最接近企业信用卡的商业模式。

具体业务上，分贝通定位为企业钱包，集合支付+管控+场景，为企业提供一站式支出管理解决方案，其中钱包有三个账户：商务账户用于支付差旅、用车、用餐，无需报销；个人账户用于发放补助、福利，全额开票 ; 企业账户用于集中采购、支付，管理透明。目前，分贝通已接入10余个企业非主营业务支出场景、超过100家的供应商。兰希对第一财经记者表示，目前最难攻克的点仍在客户体验的完善，今天的分贝通刚刚算及格。

来源：中国基金报

杭州警方一出手，又一家上市公司“爆雷”坐实了。

21日白天，港股上市公司51信用卡有限公司（2051.HK，下称“51信用卡”）在杭州西溪的办公大楼突然遭到警方调查。引发市场各种猜测。其股价盘中一度暴跌超40%。

据说现场来了上百名警察，十几辆警车，而公司也公告称“公司的业务营运及财务状况仍然保持正常健全。将适时就与事件调查有关的任何进一步事态发展向股东及潜在投资者提供最新信息。”

21日深夜，杭州警方终于发出了权威信息，给出了原因。

杭州警方：对51信用卡委托外包催收公司

涉嫌犯罪行为开展调查

21日深夜，杭州公安发微博称，杭州警方对51信用卡有限公司（以下简称“51信用卡”）委托外包催收公司涉嫌寻衅滋事等犯罪行为开展调查。

今年9月以来，杭州警方接上级部门线索传递，结合日常工作发现，“51信用卡”涉及大量各地异常投诉信息。经初步调查发现，“51信用卡”委托外包催收公司冒充国家机关，采取恐吓、滋扰等软暴力手段催收债务的行为，涉嫌寻衅滋事等犯罪。

目前，案件还在进一步侦办中。

基金君注意到，在坊间的猜测中，就有网友提到可能涉及暴力催收的原因。

白天，警方突然带走三辆大巴的人

“太突然了！昨天老孙（孙海涛）还在带娃，怎么今天就曝出了这么大一件事情呢！”据e公司报道称。51信用卡由孙海涛创办于2012年，聚焦于信用卡管理类的工具。10月21日上午，51信用卡所在地——杭州西湖区紫霞街80号西溪谷国际商务中心，遭遇杭州警方突击调查。

现场目击者对e公司记者称，“今天上午，来了10多辆警车，大概100多警方人员，阵势太大吓人了。”下午，51信用卡大楼的附近，仍有数辆警车停靠在51信用卡大楼附近，一队身着警服的办案人员，从51信用卡所在的大楼走出来，然后骑着摩托车飞速离开。

“这一次被警方带走的人，装了三辆大巴。而且，多个信息源显示，孙海涛本人已在警方控制之中。”现场目击者称。

10月21日中午，51信用卡公关副总裁章曦还在接受采访时表示，“公司主要高管均在公司，现在运转正常，具体被查原因有待后续披露，可能是涉催收引发。”不过，到了下午，上述人士的电话已经没人接听。

10月21日下午两点，51信用卡发布公告称，“本公司的业务营运及财务状况仍然保持正常健全 。本公司董事会对此类制造不实谣言的行为一致严厉谴责，并保留诉诸法律追责的权利。”

受此事影响，下午港股开盘后，股价随之闪崩，一度暴跌超40%，股价最低去到1.58港元/股，随后跌幅略有收窄。

此前因为催收问题被约谈

据e公司官微报道，就在此次警方突击调查前几天，杭州市西湖区相关政府部门，还约谈过孙海涛，其中就涉及到暴力催收事情。孙海涛在被约谈后，还在公司内发出公开邮件，说要共克艰难时刻。

随着网贷行业监管加强，51信用卡业务面临挑战。尤其在阴阳合同、暴力催收等方面的投诉不断。

目前，51信用卡的主要业务仍然是信贷撮合业务，以51人品贷为平台，为信用卡推介、贷款推介、信用卡代偿、理财等收费业务引流以赚取服务费。

根据聚投诉平台统计，51人品贷投诉量为4215条，51信用卡管家投诉量为958条，51即刻有投诉量为605条，51借你钱投诉量为363条，51闪电贷投诉量为241条，整个51信用卡系列产品投诉量高达6382条。

7月3日，工业和信息化部发布2019年第一季度电信服务质量通告，因用户个人信息保护检查发现问题的互联网企业名单中，融360、51人品贷等网络金融公司在列。

其中，融360因三项原因被点名，分别为未经用户同意收集个人信息；未明确告知用户收集、使用信息的目的、方式和范围；误导用户同意收集使用个人信息。51人品贷因未经用户同意收集个人信息被点名。

值得注意的是，51信用卡旗下全资子公司北京鼎力创世科技有限公司还运营了一家贷超平台——“给你花”。在今年的315央视晚会上曝光，“给你花”曾被点名批评，给“714高炮”导流。

据时间财经报道，山西范先生表示，“借款到期前一天就开始打电话，逾期一上午就开始催收，态度非常恶劣。我逾期过两天，在能联系到本人的情况下，仍开始给紧急联系人打电话，甚至还给通讯录打电话，我迫于压力，还款了。”

另外，上海高女士对时间财经表示，“4月11日，我在51人品贷App办理贷款一笔，金额40000元，分12期，每期还款4513.33元。征信上显示这笔贷款是天津滨海农村商业银行梅江绥江道支行放款的，银行也承认了的，但是我上征信金额每期还款金额只显示为3549元。”

“为此我在聚投诉上提起投诉，在我投诉后一个星期左右，有51员工打来电话，态度嚣张，只说他们公司合法合规，我又没有逾期，我只是要求他们解释一下费率问题，通过内部收益率（IRR）计算方式，这笔贷款的综合年化去到60.1%了，我连提出异议，咨询清楚的权利都没有？”高女士说。

第二大股东是A股上市公司！

A股公司新湖中宝10月21日晚间公告，公司对51信用卡分次累计投资2亿美元，占其总股本的21.83%，是其第二大股东。

另外，公司未向 51 信用卡派出董事、监事和高级管理人员，未参与其经营管理，也无任何业务和资金往来。因 51 信用卡暂未披露具体停牌原因，公司暂无法评估其对公司的影响。若其股价持续剧烈下跌，将对公司的投资收益和当期利润有一定的影响 。

2015年，新湖中宝以5000万美元投资51信用卡管家。51信用卡上市之时，新湖中宝表示，持有其超20%的股份。21日午后，新湖中宝股价盘中小幅下浮，截至收盘，当日股价下跌2.02%。

51信用卡是家什么样的公司？

51信用卡是2018年在香港上市的，当时被成为新经济公司之一，上市首日51信用卡开盘价8.76港元，较发行价8.5港元上涨3.06%，成交额2.18亿港元。

不过截至到今天，股价已经跌去了近80%。

公开资料显示，2012年上线的51信用卡是国内最早从事信用卡账单管理的移动互联网平台之一，业务已涵盖个人信用管理、信用卡科技服务和线上信贷撮合及投资服务的一站式个人财务服务，旗下拥有“51信用卡管家”、“51人品”、“51人品贷”、“给你花”等多款APP。

据称，51信用卡由孙海涛创办于2012年，聚焦于信用卡管理类的工具，但是由于盈利模式不清晰开始并不被投资人看好。直到2015年51信用卡从应用类“信用卡管理工具”向“小额信贷业务”业务转型，开始大幅盈利，投资机构蜂拥而至。

根据51信用卡披露的2019中期业绩报告显示，2019年上半年录得稳步增长，收益总额由2018年同期的约人民币1,275.3百万元增长9.8%至2019年上半年的约人民币1,400.2百万元，上半年净利润达3.09亿元。来自非信贷撮合业务的收益佔收益总额的比重从2018年同期的26.8%显著上升至2019年上半年的42.6%。同时，信贷撮合业务的资金来源中来自金融机构的佔比也获得大幅提升。

截至2018年底，“51信用卡管家”APP已拥有7590万用户，为他们管理1.23亿张信用卡。而据其近日更新的中报显示，管理信用卡已达1.387亿张，用户达8340万。

招股书披露，51信用卡2015年、2016年、2017年的收益总额依次约为8973万元、5.71亿元、22.69亿元，复合年增长率高达402.9%.就营收而言，2017年与2015年相比增加24.2倍。其大部分收益来源于51信用卡的第三项主营业务——线上信贷撮合及投资服务。

我们在同一家公司工作的时候，会有同事办理信用卡后，大谈其谈信用卡的好处，导致不少同事趋之若鹜地纷纷办理，有时候还会有银行信用卡工作人员来公司办理信用卡。在这样的情况下，同样是一个公司的员工，却出现了有的人通过申请拿到信用卡，有的人却被拒绝了，还有一些人同一时间申请的信用卡，却拿到了不同的信用卡额度。同一公司员工申请信用卡，为什么有人5万额度，有人却是2千？

同样是申请信用卡，有的人已经不是“白户”了，他们在之前就已经有一张属于自己名下的信用卡，那么再度申请信用卡就会简单得多。只要之前的信用卡拥有良好的用卡习惯，没有导致个人征信出现“污点”，那么申请信用卡的通过率几乎可以说是99.9999%，而对于之前没有申请过信用卡的用户，银行信用卡中心的审核人员将会更加严格一些。这也是为什么有的人同一时间申请信用卡，有的人可以通过，有的人却被拒绝了。

在同一个公司的员工，这就意味着工资收入相差不大，公司的职位也是同级，结果拿到的信用卡额度却有较大的区别。这样的区别可能出现在一张“申请单”的填写方式上，骑牛看熊认为很多时候就是因为小小的细节，让一件事情最终的结果大不一样，你还真别不信！

申请单上要求填写个人信息，有的人生怕自己的隐私被商业银行知道了，不仅很多信息空着不写，甚至还写一些虚假信息，这样的申请人通常是很难通过审核的，即使侥幸拿到信用卡也是较低的额度。在填写材料的时候，申请人最好如实填写，这样也能在之后给自己“加分”，不仅能较为顺利的通过信用卡审核，还能让自己获得较高的信用卡额度。

在填写工作的时候，一定要将公司全称写清楚，要是办公桌上有自己的个人电话，也一定要把座机号写上，因为能在公司“坐班”的工作往往工资比较稳定，还有可能是比较重要的高薪岗位。工作职称的填写上，工程师、会计、老师等等职称会给自己的信誉加分，这一类人往往会被认为是技术型人才，对于之后的信用卡刷卡消费和还款也被认定为有较强的能力。有较高的学历和较长的工作时间，这也是能给自己申请信用卡审核时加分的。

有些人在申请信用卡时，看到是否已婚的问题，往往会填写“未婚”，实际上“已婚”人士会认为更有责任感。对于信用卡还款的问题上，已婚人士为了不拖累家人，再苦再难也会将欠款给还上，所以在填写信用卡信息的时候，尽量填写属实的个人信息，这样也能够更好地审批通过。

商业银行在审批信用卡额度的时候，也是根据申请人的经济状况来下发额度，因为商业银行要考虑之后持卡人的还款能力，避免出现“呆账”、“坏账”的现象。骑牛看熊认为在填写信用卡申请单后，可以附加个人的房产证明、驾驶证、银行理财资产等等证明，这样也能够有机会获得更高的信用卡固定额度。即使刚拿到信用卡时额度不高，依然不要放弃，通过良好的信用卡使用，在3个月之后依然有逐渐提高信用卡额度的机会。

中新经纬客户端10月22日电港股上市公司51信用卡遭警方突击调查次日,公司创始人孙海涛发布致歉信称,这个风波是因为公司管理上不完善,尤其是对合作公司的培训和监督不够,导致在对借款人联络沟通过程中出现一些过激行为,给个别借款人造成了伤害,为此公司非常抱歉。

据公开报道,21日上午,大量警察突击清查51信用卡位于杭州西溪谷的办公地点。受此影响,公司股价大幅下跌超30%。此后,51信用卡紧急公告,公司股票自2019年10月21日下午1:50起短暂停牌。事发后,接近公司副总裁杨宇智的相关人士向媒体表示,杨宇智称公司守法经营,目前正在了解情况,一有情况会马上公告。

来源:杭州公安局官方微博

21日晚间,杭州公安局官方微博发布警方通报。通报称,10月21日,杭州警方对51信用卡委托外包催收公司涉嫌寻衅滋事等犯罪行为开展调查。今年9月以来,杭州警方接上级部门线索传递,结合日常工作发现,51信用卡涉及大量各地异常投诉信息。经初步调查发现,51信用卡委托外包催收公司冒充国家机关,采取恐吓、滋扰等软暴力手段催收债务的行为,涉嫌寻衅滋事等犯罪。目前,案件还在进一步侦办中。

次日(22日)早上,51信用卡发布公告回应此事,公司创始人孙海涛也就此事发布致歉信。

公告称,公司注意到,2019年10月21日午后,公司股价显著下跌。经查询后,董事会知悉于同日,公司于浙江杭州办事处接受有关政府部门上门调查。此外,公司主席、行政总裁兼执行董事及控股股东孙海涛,公司执行董事及首席财务官赵轲及集团部分员工目前也正应有关政府部门的要求协助调查。需两位董事协助的调查已暂时完结,两位董事未被相关政府部门扣留。

公司表示,除上文所披露者外,公司目前还没有收到相关政府部门发出与调查原因有关的正式文件,不知悉执行该调查背后之具体详情。公司强调,集团的业务营运及财务状况保持正常健全,且集团资产并无被扣押或冻结。此外,由于集团日常业务营运及管理是由本集团高级管理层团队负责,董事会目前并不预期上述事宜将对集团日常业务营运及财务状况有任何重大不利影响。董事会将进一步评估此事对集团的影响。

51信用卡创始人孙海涛发文致歉。来源:微博

此外,51信用卡创始人孙海涛早间在其个人微博发文致歉。他写道,昨日(21日)公司配合调查一事,引起大家的关注,也给社会舆论带来不好的影响,对此公司非常自责,在此和51信用卡全体管理层向大家表示诚挚的道歉。

孙海涛表示,这个风波是因为公司管理上不完善,尤其是对合作公司的培训和监督不够,导致在对借款人联络沟通过程中出现一些过激行为,给个别借款人造成了伤害,为此公司非常抱歉。

孙海涛在文中提到,公司于2019年9月30日51人品借款人端待还资产余额为107亿元,对应投资人端待还余额仅97亿元,此外截至2019年6月30日公司自有净资产余额38亿元,自有现金总额26亿元。公司有足够的现金和资产保障投资人权益。企业的上述运营情况随时可以接受政府和第三方审计公司的监督。

孙海涛称,在后续经营活动中,公司将自觉并认真接受政府的指导,严格遵循上市公司运作规程,进一步落实各项风控措施,杜绝一切不规范的第三方合作,并确保与各个合作伙伴之间的良性沟通与协作。同时,优先确保对各个出借人按合同如期兑付。为此,公司将定期公布企业运作情况及资产情况,以及对出借人的兑付情况。同时,公司将自觉接受属地政府、第三方审计公司以及广大出借人的监督。

天眼查显示,51信用卡运营主体为杭州恩牛网络技术有限公司,注册资本5亿元人民币,法定代表人为孙海涛,公司于2012年8月在杭州西湖区工商行政管理局登记成立。公司经营范围包括一般经营项目,计算机软硬件、网络技术的技术开发等。2018年7月,51信用卡在香港联交所上市。

来源：中新经纬

51信用卡10月22日早间在港交所公告称，公司杭州办事处接受政府有关部门上门调查，主席兼行政总裁、执行董事、CFO及部分员工正协助调查，需两位董事协助之调查已暂时完结，两位董事未被相关政府部门扣留。公司资产没有被扣押或冻结，业务营运和财务状况正常健全。

10月21日，51信用卡大楼前停着警车，由每经记者肖乐摄。

此外，10月22日清晨，杭州恩牛网络技术有限公司CEO、51信用卡创始人孙海涛在个人微博上就51信用卡被查发声并致歉：

全文如下：

各位关心51信用卡朋友：昨日公司配合调查一事，引起了大家的关注，也给社会舆论带来了不好的影响，对此我们非常的自责。在此我和51信用卡全体管理层向大家表示诚挚的道歉。

这个风波是因为我们管理上的不完善，尤其是对合作公司的培训和监督不够，导致在对借款人联络沟通过程中出现了一些过激的行为，给个别借款人造成了伤害，为此我们非常抱歉。

此事也引起了51信用卡员工和家属们的担心，特别感谢每位51信用卡人的付出，因为我们的工作不到位给大家造成了一些困扰，在此我也要给大家道歉。

我们2012年开始创业51信用卡，开展相关金融业务。从开展业务第一天起，我们就对金融风险充满着敬畏和尊重，并以非常专业的金融人才队伍和严谨的风控体系，确保信贷业务合规有序发展，确保每一位用户合法利益。因为我们深知，这关系到近亿个信任我们的用户，以及他们背后的无数家庭。也正因为这份努力，使51信用卡在短时间内赢得社会信任，迈入行业领军地位，并顺利在港股上市。

目前51的核心管理层全部在岗在位，旗下51信用卡管家、51人品等核心业务均运转正常，其中投资业务到期提现正常，与各个合作伙伴都持续保持良好的沟通和业务协作。公司于2019年9月30日51人品借款人端待还资产余额为107亿元，对应投资人端待还余额仅97亿元，此外截止2019年6月30日公司自有净资产余额38亿元，自有现金总额26亿元。公司有足够的现金和资产保障投资人权益。企业的上述运营情况随时可以接受政府和第三方审计公司的监督。

在后续的经营活动中，我们将自觉并认真接受政府的指导，严格遵循上市公司运作规程，进一步落实各项风控措施，杜绝一切不规范的第三方合作，并确保与各个合作伙伴之间的良性沟通与协作。同时，优先确保对各个出借人按合同如期兑付。为此，我们将定期公布企业运作情况及资产情况，以及对出借人的兑付情况。同时，我们将自觉接受属地政府、第三方审计公司以及广大出借人的监督。

在此，我们公布咨询联络方式，欢迎广大出借人以友好的正常方式与企业保持沟通。

客服热线：4008705151

(来源:港交所)

来源：数据宝

作者： 谢碧媛

港股企业51信用卡午后开盘一度跳水接近40％，公司紧急停牌！

周一午间突发消息，在港股上市的浙江金融科技头部企业51信用卡疑似遭警方调查，消息爆出后，51信用卡股价迅速反应，午后开盘一度跳水接近40％！

12辆警车到场

疑因暴力催收或非法爬虫业务

先是杭州某金融科技公司高管发出现场照片，现场警车云集。消息显示，有一百多名警察冲进51信用卡在西溪的办公大楼，有51信用卡公司员工称，自己没被抓，因为警车坐不下了。

消息称，现场12辆警车坐满，51信用卡CEO孙海涛昨日已被带走协助调查。

图片来源：每日经济新闻

一时间众说纷纭。

很快，各方媒体纷纷前往51信用卡总部一探虚实。并有媒体联络上51信用卡CFO赵轲向，赵轲向回应称，公司目前经营一切正常，正在了解具体情况。不清楚被警方带走的人员是否为公司员工，后续将发布正式公告。赵轲还表示，“你能给我打通电话，说明我们还是正常的。”

据说整个互金圈子都是懵的，要知道51信用卡是中国最大的在线信用卡管理平台（官网介绍），是为数不多自主在港股上市的P2P平台，各方面资质应该算好的，而如今，仅距离上市过去了1年。

目前关于公司出事的两大原因猜测

1、暴力催收

网传的截图表明，51信用卡因为暴力催收事件引发内部重大变动，真实性无法佐证。

但很快，有媒体采访到51信用卡某副总裁，这位领导明确表示，网传消息属实，并称，“51信用卡催收外包的问题，公司P2P业务正常。”

2、与爬虫程序不正当获取用户信息有关。

被爆出的来自银行对51信用卡的催收函

网络爬虫是什么呢？一个自动提取网页的程序，它为搜索引擎从万维网上下载网页，是搜索引擎的重要组成。

爬虫技术本身是没有原罪的，关键是抓取到的信息是否涉及非公开，以及抓取到了这些信息后的用途，这里就涉及诸多灰色产业链了。

最近，多家公司的大数据业务出事，行业风声鹤唳。

9月12日，也就是中秋节的前一天，中国电信控股子公司天翼征信总经理、副总经理以及市场人员被警察带走，原因是与其合作的大数据公司被警方调查。

在天翼之前，新颜科技CEO黄向前被警方带走、魔蝎科技公司CEO周江翔涉事被查、公信宝公司门口被贴了封条、知名第三方数据服务公司聚信立宣布将暂停对外提供用户授权的运营商爬虫服务……

此外，国内大数据风控平台龙头同盾科技也被曝爬虫部门已解散，CEO蒋韬已出国避风头。对此，同盾科技昨日发表辟谣声明表示，子公司杭州信川科技有限公司确实停止爬虫业务，但其他言论均属不实。

据媒体报道，对数据乱像的整治已经在全国各地展开，数十家公司被列入调查名单，其中几家估值都超几十亿。

37家上市公司“躺枪”

更涉及王亚伟、雷军等多名私募大佬

在一众上市互金公司中，51信用卡因定位线上信用卡管理公司，被世人誉为杭州地区不可多得的独角兽。

近期公司发布的2019年中财报显示，2019年上半年调整后净利润达3.09亿元，同比增长12.9％，营收为14亿元，同比增长9.8％。

51信用卡的运营主体为杭州恩牛网络技术有限公司，其背后股东多达19个，涉及上市公司有37家，大股东为萍乡纪牛资产管理合伙企业持股20.75％，A股上市公司新湖中宝持股15.77％占比第二，另外还有中国人保、中联重科、完美世界、大众共用等。

当然，还有众多的创投机构，包括私募基金大佬王亚伟也是51信用卡的股东之一，其股比例1.58％。

涉及的银行也超过数十家。

来源：51信用卡官网

而51信用卡的创始人为连续创业者孙海涛。

2018年3月，51信用卡递交上市申请时，国内多家券商给51信用卡的估值为200亿~300亿元。但上市当天午间的收盘价为9.05港元，市值为107亿港元。与51信用卡在2016年完成的最后一轮融资估值接近。

即使如此，51信用卡能够上市已经非常幸运了。孙海涛在接受媒体采访时提到，上市前夕一度担心被投资人撤单，“选择区间最低价定价，是因为有些机构也是咬着牙下单的，如果涨价对方就可能不买了。”而周围，也不缺被投资人临时撤单，筹划几年的上市事务一夜泡汤的。

根据媒体的报道，孙海涛性格直接，和投资人的信任度很高。

在上市前，51信用卡共完成了六轮融资，投资人名单里，不缺投资大佬。

从黄伟的新湖（控股）集团、王亚伟的千合资本、到王永华的天图资本、瓜子二手车CEO杨浩涌、ETCP集团董事长谭龙、薛蛮子等，很多投资人和孙海涛见了一面后，就迅速建立起了信任。

在上市之前，孙海涛接受采访说道，“如果破发，会挺难混的。”为了上市，据说孙海涛背负了巨大的心理压力，“比较遗憾的是市值不是很高，让一些老投资人失望了”。

现如今，可能不仅仅是破发和失望这么简单了。

但就在出事前几天，孙海涛的朋友圈却并无异样，仍在连续发布每日锻炼跑步信息。

声明：数据宝所有资讯内容不构成投资建议，股市有风险，投资需谨慎。

来源：东方财富网

据自媒体报道，10月21日，浙江本地警方突击进入51信用卡在西溪的办公大楼，具体原因不明。证券时报记者从接近公司副总裁杨宇智的相关人士处获悉，杨宇智称公司守法经营，目前正在了解情况，一有情况会马上公告。今日午盘，51信用卡跌幅扩大，截至记者发稿时间，股价跌幅已达31.73%，报1.85港元，总市值22.1亿港元。

【相关报道】

突发！51信用卡遭警方介入现场警车云集

2019年10月21日，多个信源透露称，51信用卡在西溪的办公大楼有浙江本地警方介入。

从某行业人士发出的现场视频来看，现场警车云集。另有消息显示，有一百多名警察进入51信用卡在西溪的办公大楼。

南都记者联系了51信用卡方面相关人士询问情况，暂未收到回复。(来源：南方都市报)

突发！51信用卡遭警方调查 股价大跌30%

10月21日上午，浙江金融科技头部企业51信用卡突然遭警方调查。21世纪经济报道记者联系了51信用卡从高层到员工近十位人士，无一人接听电话。多位业内人士猜测，警方的介入可能与爬虫程序不正当获取用户信息有关。

51信用卡由孙海涛创办于2012年，聚焦于信用卡管理类的工具，但是由于盈利模式不清晰开始并不被投资人看好。直到2015年51信用卡从应用类“信用卡管理工具”向“小额信贷业务”业务转型，开始大幅盈利，投资机构蜂拥而至。

2015年初，51信用卡接受了由纪源资本领投，小米及顺为资本、京东跟投的5000万美金B轮融资，又引入上市公司新湖中宝的B+轮融资。几乎在宣布B轮融资的同时期，51信用卡也上线了自己的网络借贷撮合服务平台“51人品”，这很快成为51信用卡最重要的收入来源。

2015年现金贷远未普及，但就是51信用卡信贷业务上线后的第二年，51信用卡迅速实现超过2亿元的净利润。

2018年7月13日上午，51信用卡正式登陆香港联合交易所主板挂牌交易，股票代码2051.51信用卡开盘价8.76港元，较发行价上涨3.06%，开盘后一分钟最高达9.35港元，最高涨10%，市值超过108亿港元。

被警方调查的消息一出，51信用卡股价迅速大跌，截至发稿时间，跌幅已经超过30%。（来源：21世纪经济报道）

(责任编辑：DF070)

你的信用卡公司对你了解多少?在当今世界，企业收集尽可能多的客户数据是很常见的。大数据和相关分析有潜力帮助企业为客户开发新的、更好的产品，并为这些客户提供更独特的体验。对于金融机构来说，这些数据更加珍贵，因为他们有能力告诉他们一个人是否值得信任。他们是否值得获得贷款或信贷额度。特别是对于信用卡公司来说，跟踪客户和潜在客户的购买习惯是非常重要的。也许还有他们的信用评分。甚至可能是他们的关系。那么你的信用卡公司有哪些关于你的信息，为什么这些信息如此重要呢?为什么信用卡公司这么在意？让我们先来看看为什么信用卡公司一开始就这么关心你和你的习惯。信用卡公司有几个目标，包括吸引更多的客户，通过以适当的利率和条件发放贷款，确保他们能够平衡自身的风险，以及尽可能长时间地留住有价值的客户。

为此，他们需要数据来考虑:可信赖性。当你申请信用卡时，信用卡公司需要知道你有多值得信赖。如果你有很长的还款历史，而且你总是按时还款，他们会更有可能给你一张新卡，他们可能会给你一个更好的年利率或者更高的信用额度。然而，“可信赖性”可以有许多不同的形式，因此你的信用卡公司需要知道你过去在许多不同类别中的表现。价值。信用卡公司和所有企业一样，都受到盈利能力的激励。他们需要知道哪些客户最有价值，哪些客户价值较低。有价值的顾客是那些值得信赖并且愿意经常使用信用卡的人，信用卡会尽一切努力让他们高兴。偏好。了解客户的偏好也很重要，包括他们在哪家商店购物，以及他们喜欢如何花钱或获得奖励。这对于为客户设计新产品和服务至关重要，可以帮助他们赢得新的受众。

模式。信用卡公司也喜欢观察客户参与的模式，并研究这些模式何时发生变化。它不仅能帮助他们更好地了解他们的目标人群，还能帮助他们识别什么时候不合适——比如信用卡被偷或被不当使用。现在，让我们把注意力转向您的信用卡公司可以收集到的一些数据，以实现这些目标。你的信用评分，这一点应该是显而易见的。新信用卡公司首先会检查新信用卡申请人的信用评分。这一分数由三大信用机构计算并保存，是衡量个人财务历史和可信度的相对标准。它是你的行为和习惯在几个方面的总和，包括你付款的一致性(不仅仅是信用卡)，你使用了多少债务，以及你的旧账户开了多长时间。支付历史和可靠性，信用卡公司也很关心你如何支付他们的账单，以及你过去的行为。如果你一直都是最低还款额，但信用卡上保持适度的余额，那么你就是理想的客户;你一直在偿还债务，但你总是在积累更多的利息，增加公司的盈利能力。这让他们有动力留住你，如果你想获得更好的利率，可能会给你更多的谈判权力。如果你错过了太多的报酬，不要期待太多的同情或额外的津贴。

收入与负债比率。你的收入和债务比率也可能被你的信用卡公司知道。当你申请信用卡时，你可能需要报告你的收入，他们可以用信用检查来看看你有多少债务。从那里，他们可以计算各种各样的统计数据，包括你的债务与收入的比率，你利用了多少债务，以及是否贷款给你的其他考虑因素。每天，每周，每月的习惯。你的信用卡供应商也可能会关注你的日常、每周和每月的习惯。例如，它可能知道你每周去杂货店的次数和你定期去健身房的次数。首先，它让他们有机会向你推销特定的产品，比如你最常光顾的体育用品商店的优惠券，或者允许你在自己喜欢的地方购物的新信用卡奖励。其次，如果这些模式被打破，它会让他们知道有些东西是错的。假期模式，他们还会记录下你是如何度假的——这是你消费模式的自然偏差和反复出现的偏差。例如，如果你在每年6月初旅行10年，当你的信用卡在每年的6月3日在全国范围内使用时，它不会发出任何危险信号。你的个人责任。一些信用卡公司可能也会注意到你买的东西与你的家有关，并且过一种负责任的生活方式。例如，如果你经常去家装店，买一氧化碳探测器和灭火器之类的东西，这表明你是一个负责任的房主——也是一个开明的消费者。这些购买可以增加你作为消费者的可信度和可靠性。你的位置。这部分有点棘手。

大多数信用卡都没有内置的功能来跟踪你的位置，但如果你使用信用卡公司的签名应用程序，你可能会给他们提供比你意识到的更多的数据。仅仅安装了应用程序(并获得许可)就足以让你的信用卡公司定期追踪你的旅行和通勤习惯，他们可以利用这些记录给你更聪明、更个性化的奖励。你如何沟通。聊天机器人还没有完全接管客户服务(至少还没有)，但你的信用卡公司仍然可以收集你过去如何与客户服务代表交谈的信息。当和另一个人说话时，他们通常有能力记下你说话的方式，所以如果你开始大喊大叫，使用脏话，他们可以记下未来的互动。因此，尽可能的善良和礼貌是有好处的;这不仅是对对方的尊重，它可能会让你看起来是一个更好的整体客户，并在你需要做出改变或请求时为你提供更好的服务。大数据和人工智能的结合意味着信用卡公司可以获得比以往任何时候都多的数据——而且他们正在利用这些数据为自己谋利。虽然一开始你可能会有点害怕你的信用卡公司会如此密切地关注你，但作为一个消费者，它实际上对你有很多实际的好处。首先，你将获得更好的金融产品和更合适的信贷。你会得到更适合你的生活方式和反映你以前习惯的利率的额外津贴。最重要的是，当你的典型习惯有很大的偏差时，你的信用卡公司会知道——他们可能会采取行动，比如如果你的信用卡看起来像是被偷了，他们就会暂停信用卡活动。无论如何，了解自己如何被跟踪(以及为什么被跟踪)是有好处的。你对消费者数据的现代世界了解得越多，你就能更好地保护自己，也就越有可能在财务上获得成功。

我们申请信用卡时通常是以个人名义进行申请的，也就是个人信用卡。那么，公司信用卡是什么？

商务卡，有的地方叫公司卡 （Corporate Card）专为公务使用而设计的信用卡，是由公司向银行提出申请，以提供员工出外洽公时刷卡花费之用。员工使用公司卡签帐后，账单由公司直接缴付，可节省传统员工报帐及请款之手续。而公司之会计部门可根据银行每月所整理出之消费清单对帐，省掉许多麻烦，或更进一步争取数量折扣。

现在银行推出的创新型“企业信用卡”以自助贷款方式为核心，当客户一次性获取了授信额度后，便可通过网上银行、电话银行、手机银行等自行转账或自行刷卡方式，实现自助申请贷款，实时到账，实时结清，停止计息。这种便捷的随借随还方式可以最大限度保证资金到位快，为客户节省资金成本。银行面对中小企业推出的创新型“企业信用卡”，不仅帮助人们自助申请贷款，实时到账，并能实现自助偿还贷款，授信额度最高达500万元。

公司信用卡申请条件如下：

以招行为例：凡在中国境内金融机构开立基本存款账户的单位，可凭中国人民银行核发的基本存款账户开户许可证等证明文件向发卡机构申领单位卡（如需申请国际单位卡，还须有外汇结算账户）。单位卡持卡人的资格由单位书面指定和撤销。申领单位依法承担单位卡所发生的全部债务。

以广发卡为例：凡在中国境内金融机构开立基本账户，具有独立法人资格的企业、行政事业单位、社会团体、法人授权的其它经济组织等，可凭中国人民银行核发的开户许可证等证明文件及发卡机构规定的其他资料申办单位卡（商务卡）（如需申请国际单位卡（商务卡），还须有外汇结算账户）。每个单位可申请若干张单位卡（商务卡），但必须在申请表中指定持卡人，单位卡（商务卡）持卡人的资格由单位指定或撤销，申领单位承担单位卡（商务卡）的全部债务。

以上是金投信用卡小编为您介绍的关于“公司信用卡是什么？”的内容，希望小编整理的这篇文章对你有用。想知道更多信用卡知识，建议关注金投信用卡！