三年大额存款利率多少

在银行业内，三年定期存款利率为4.125%的银行其实并不多见，通常只会存在于部分民营银行以及地方性银行，而国有银行以及全国性股份制商业银行的规模虽说相对较大，但三年定期存款利率却达不到4.125%，因此，从某种程度上来说，虽然三年定期存款利率4.125%算不上较高，而对于较为常见的银行而言，确实是比较高的存款利率了。那么，当银行三年定期存款利率4.125%时，要想年收益超过1万该存多少资金呢？

首先，通常在银行存款利率在央行基准利率上上浮50%的情况下，存款利率才会按照4.125%计息，而当银行三年定期利率4.125%时，储户存入10万元产生的年收益为4125元，三年后总收益为1.2375万元，要想年收益超过1万其实应该至少存入20万以上的资金，具体存入多少存款通常简单计算可知。当银行存款年利率4.125%时，要想年收益超过1万元，那么需要存入的资金其实应该为1万元/4.125%=24.24万元，这时年收益为9999元，最接近于1万元，当然，由于我们说年收益超过1万元，再加上银行通常是整存整取，因此不可能存入24.24万元资金，所以，当银行三年定期存款利率4.125%时，要想年收益超过1万该存25万元以上的资金。

其次，当储户将25万元存三年定期存款利率为4.125%的银行的时候，其实意味着年收益为1.0312万元，三年后的总收益为3.0936万元，毫无疑问，平均年收益确实超过1万元。另外，当某些银行存款年利率4.125%时，其实也相当于部分银行三年期大额存单业务，因为20万元以上的资金在多数银行均能办理大额存单，而部分银行三年期利率也超过4%，其中以建设银行为例，三年大额存单利率为4.125%，这意味着储户存入25万左右的资金年收益可超1万元，与部分银行的定期存款在利率方面基本上是一致的。

除此之外，极个别区域性股份制商业银行而言，三年定期利率4.675%，显然存款利率高于4.125%，因此，储户只要存入22万元以上的资金就可以实现年收益超1万元，由此说明，通常当银行存款利率越高，那么要想年收益超过1万其实需要存入的资金相对较少。

当然，从理财的角度来说，25万元左右的资金在三年内实现平均年收益为1万元其实不算较高，但对于银行业内的定期存款业务而言，三年定期存款利率为4.125%基本上能够算较为偏高，因为国有银行与部分股份制商业银行三年定期利率在2.75%到3.575%之间。总之，银行办理存款业务产生的收益始终是有限的，但资金方面的安全系数却相对较高。

中国邮政储蓄银行是国内第五大银行之一，因为规模与总资产以及影响力等多方面在银行业内具有举足轻重的位置，并且基本上仅次于国有四大银行，当然，由于邮政储蓄银行承继原国家邮政局、中国邮政集团公司经营的邮政金融业务及因此而形成的资产和负债，因此，多数人对邮政局的印象较为深刻，而在最近数年来该银行一直发展的相当不错，并且在业内也具有一定的影响力。而多数储户也会经常办理存贷款业务，那么假如将50万存邮政储蓄银行，1年与3年期大额存单利率最高能上浮多少呢？

其实，因为邮政储蓄银行在规模与总资产等多方面可能仅次于四大行，而却比其他银行的规模较大，所以，定期存款与大额存单利率上浮的百分比均较为有限，甚至与国有银行的存款利率较为接近。然而，根据目前邮政储蓄银行发布的大额存单利率可知，当起购资金为20万元时，1年期与3年期的利率分别为2.180%、3.988%，这意味存款利率上浮45%左右，而当储户将50万存入邮政储蓄银行办理大额存单时，存期为一年和三年的情况下存款利率分别为2.28%、4.18%，这意味着1年与3年期大额存单利率最高能上浮52%，最后50万资金能够产生的收益分别为1.14万元、6.27万元。

由此可见，邮政储蓄银行的大额存单利率相对较高，因为20万起购3年期大额存单年利率可以达到3.988%，而一般四大银行3年期大额存单年利率却仅有3.85%。因此，邮储银行大额存单年利率还是比四大银行稍微高一些，尤其将50万资金存入其中并办理大额存单时，3年期利率最高可以上浮52%，从而按照4.18%计算利息，而部分国有银行可能只能按照4.125%计息，所以，最后产生的收益方面存在一定差距。

当然，多数储户办理3年期大额存单的现象较为常见，虽说办理1年期的现象也存在，但因为存款利率相对较低，因此多数储户考虑的收益率较低的原因，因此在办理存期较短的业务时会经过谨慎的考虑，而当储户将50万存邮政储蓄银行时，1年与3年期大额存单利率最高能上浮52%也不算太低，而且还稍微高于部分国有银行，因为哪怕储户存一年期都能产生1.14万元的收益，而三年期收益在6万元以上，相对于一个普通工作人员的年薪，因此，部分储户愿意去邮储银行办理大额存单的部分原因，可能是因为存款业务相对应的年利率较高。

在银行业内，虽说大额存单业务门槛较高并且20万元起步，但对于部分储户来说却完全可以承担得起，同时会存入30万或50万资金办理大额存单业务。当然，存款利率随存款人存入资金与期限调整，因此，在一般情况下，当存款资金80万期限为五年时产生的收益要明显高于同期存款30万，而且不同属性银行存款利率差距较大。换句话说，储户将80万存银行办理三年到五年大额存单，到期后产生的收益可能会相差4000元-5000元甚至更高，因为不同银行存款利率在央行基准利率上上浮百分比各不相同。

首先，虽然进入2019年后，大型银行大额存单利率再次上涨，上浮幅度为50%左右，3年期一般执行利率4.125%，但相比部分民营银行以及地方性银行存款利率还是有点偏低。以部分国有银行为例，当储户存80万资金办理大额存单时，三年到五年期存款利率分别为4.0975%、4.125%，当然，其中建设银行80万起存相对应1年利率为2.25%，2年利率为3.15%，3年利率为4.13%，5年利率约4.2625%。当然，因为均为同属性银行，所以储户存80万办理大额存单在利率方面相差不会太大，无论三年还是五年期产生的年收益均在3.2万元以上。

其次，以民营银行为例，大额存单利率也有高低之分，除过存款资金以及期限方面的影响，其实还涉及银行规模大小，就部分地方性民营银行来说，储户存80万办理三年大额存单利率能上浮62%，而五年期存单利率能上浮68%将近70%，相对应存款利率分别为4.455%、4.62%，因此，产生的收益约为3.5万元到3.7万元，并且存款利率方面跟国有银行差0.3%到0.5%，从而更加体现出现不同银行存款利率相差较大，而其中也包含有些大额存单利率相对较低的民营银行。

除此之外，其实个别城商行与农商行在大额存单利率方面也有较为明显的差距，尤其20万起存与30万、50万以及80万相对应的利率各不相同，一般存款利率在央行基准利率上上浮45%到80%之间，当然，个别大额存单利率较高的农商行，当储户将80万存入其中并办理五年期存款时，相对应存款利率可达到4.95%甚至超过5.0%，这也意味产生平均年收益有望超过4万元。

总的来说，因为各大银行存款利率均以央行基准利率作为参考标准，而将80万存银行办理三年到五年大额存单时，一般不同银行存款利率相差较大，尤其国有银行与地方性银行以及个别农商行、城商行等的存款利率差距较为显著，所以，多数储户面对不同银行基本会将资金存入相对应利率较高一家银行，因此，最后产生的收益率较高，尤其当存入资金越多时更是如此。

现在选择大额存单的人是越来越多，特别是在资产新规出来以后，理财产品不再保本保息，货币基金的收益又在持续下跌，大家能选择保本保息，收益又不错的产品越来越少，所以这也是这两年大额存单为什么会卖的那么火爆，深受大家的喜爱的原因。那么20万存三年期大额存单，存什么银行利息会最高呢？

其实我们可以从普通定期存款利率来做参考，一般大额存单利率也跟普通定期存款利率的规律一样。国有银行的利率是最低的，其次是股份制商业银行，利率最高的是农商行等地方性银行。所以要选大额存单利率最高的银行，就只能从这些农商行、农信社、城市银行或者村镇银行等地方性的小银行，而不是去选择国有银行和股份制银行。

国有银行3年期大额存单利率普遍都是在基准利率的基础上上浮40%-50%，最高不超过50%，实际的执行利率最高能达到4.125%左右，而股份制商业银行三年期大额存单最高能上浮52%，达到4.18%，农商行等地方性银行最高能上浮55%，能达到4.26%，但也有个别的农商行或者信用社，打破最高上浮限制，有见过3年期大额存单达到5%左右。

在银行存三年期的大额存单，能不能按最高利率上浮也是有限制，比如在一些国有银行中，对起存金额20万、30万、80万和100万的，分别利率为：3.85%、3.9875%、4.0975%、4.125%。起存金额越大，利率也就越高。即使是在同一银行，不同城市不同网点的大额存单利率可能也会有所差别。大额存单和定期存款不一样，大额存单都是限售发行的，售完为止，每一期发行的大额存单利率都不一样，不像定期存款的利率一直保持不变。

所以如果选择三年期大额存单，在意收益率的话，那么农商行等地方性银行是最好的选择。但是大额存单并不是所有银行都有权力发行的，发行大额存单应当具备以下几个条件：

1、是全国性市场利率定价自律机制成员单位；

2、已制定本机构大额存单管理办法，并建立大额存单业务管理系统；

3、中国人民银行要求的其他条件；

而且发行的每一期大额存单都必须向中国人民银行进行报备，所以很多当地的农商行或者信用社都是没有发行大额存单，但是只要能够发行出来的大额存单都是安全的，都受存款保险条例保障。

随着准备金率的进一步下调，也就是资金的乘数效应更大。新年的第一次降准是从2011年以来的大金融机构21.5%下降到了现在的12.5%，中小银行更是低至10.5%。

而准备金率每下降0.5个百分点就等于向生存投放超过8000亿的货币量。这是8年来的第16次降准，向市场投放货币超过16万亿。这也是我国这些年来货币供应量增长率的强有力支撑之一。

不通过降低利率来达到银行调控的手段做好办法就是调低存款准备金率。而存款准备金率的降低就会让银行的风险加大。尤其是中小银行的存款资本金率比比大银行还要低2%（大银行12.5%，中小银行10.5%）。也就是存在小银行里的利率高出大银行是正常的，并且承担的风险也会更大。

以基础货币约50万亿为假设，准备准备金率增加0.5个百分点就会增加8000亿的市场投放量。那么，同样的100万基础货币在大银行中可以增加100万/12.5%=800万的货币供应量，而存入小银行950万的货币供应量。等于接近20%的差距。扣除了存款准备金率的存款利息部分，小银行也会高出约15%的利息收益。

现在从银行收益角度来分析大额存款存入大银行的三年4.125%，和小银行的一年4.5%的区别！

通过复利计算方式分析小银行的年利率4.5%的三年平均利息。三年的平均年利率=（1.045*1.145*1.045-1）/3=4.7%。更是高出4.125%的14%。这几乎是大小银行之间的存款准备率形成的收益差距一般。也是两类银行在贷款利率一样的前提下，从居民存款身上得到的收益是几乎相同，更何况小银行的贷款利息还要更高。这也不存在大银行具有更大收益的迹象。

那下面就要分析一下存入小银行好，还是大银行好？

从居民存款收益角度看当然是价高者好，可是需要承担的风险也会越大。撇开银行的大小，存款准备率的下降就是杠杆效应的增加，类似于抵押物的减少，一旦出了问题也会更快地面临着更大的倒闭风险。

虽然有50万联保存在，可是其中的曲折有会如何谁也不知道。既然在选择把安全排在了第一的位置，何不再进一步放在更加保险的大银行呢？总之，假如是大额的存款还是放在大银行保险，可如果是小额存款这个放在小银行也可以，真的出现了问题也不至于叫苦连天。

因此，如果普通人存款的话，想安心一些，可以选择大型银行大额存单，如果想获得更好的利息，还是选择年利率4.5%的小银行存款比较合适一些。

2020年，3年存期银行大额存单不仅比较安全，而且利率比较高，可以说是值得购买的。如果是利息一样的话，那么选择按月付息的大额存单产品肯定是更合适一些。

3年期大额存单值得购买

现在来说，3年期大额存单利率是比较高的。一般大型银行3年期大额存单年利率能够达到4.125%，而中小型银行大额存单年利率能够达到4.2625%，这样的年利率比同期的定期存款利率是要高不少的。

而且大额存单也受到国家存款保险制度的保障，只要是50万元以下就可以获得全额保障，可以说是非常安全的理财方式。因此，3年期大额存单是值得购买的。

按月付息当然是更好一些了

如果3年期大额存单利率一样的话，那么选择当月付息的是比较划算的。如果利率不一样的话，如果利率差距较小的话，选择按月付息也是比较划算，毕竟每个月都能够获得一笔利息收入，这样感觉更划算一些。当然了，如果利率差距比较大的话，那么还是需要认真计算一下，才能够算出来哪个更合适的。

房产已经不再适合投资，股市投资风险大，未来降息概率较高，提前锁定存款收益很重要

某地产公司这几天七五折卖房刷屏，打响2020年楼市降价第一枪，这是很聪明的做法，其他开发商大概率会跟进。不管是从房价走势还是从投资收益角度分析，房产已经不再适合投资了，甚至刚需也不建议在这两三年买房，多等等，更健康。

股市虽然处于相对低点，但是买对买好并不容易，相比之下购买指数基金或者股票基金还能安全一点，本金安全和收益率依然难以保证。如果是创业，算了，还不如炒股胜算更高。

至于其他理财方式，要么风险高，要么不靠谱，还是存银行更安全。2019年我们看到了全球多个国家跟进，国内CPI数据下降后降息概率也是不小。3年时间并不算长，现在存下锁定利润还是有必要的。

结论

综上所述，现在银行大额存单年利率还是比较高的，是值得购买的。如果想存款利率更高一些，也可以考虑一些购买民营银行5年期新型存款产品。理财不外乎考虑安全性、收益率和流动性。余额宝之所以受欢迎，就是因为收益率与银行两年期存款利率相当，但是流动性又比得上活期存款。各家银行的大额存单产品不完全相同，有的不能提前支取，有的提前支取可以靠档计息，也有的可以通过转让的方式提前支取，购买之前要充分了解。大额存单有一个好处是可以抵押贷款，如果临近到期，可以短时间贷款应急，到期后直接还贷，这样同样获得了流动性。

浦发银行，属于全国性股份制商业银行，总行设立在上海，成立时间晚于中信、招商等其他银行，但在全国的知名度却较高。另外，在19年中国服务业企业500强榜单当中，浦发银行排名第29位，同时全年实现营业收入超过1710亿元，整体保持平稳增长的良好势头，而资产总额超6280亿元，同比增长2.0%左右，属于国内规模较大的商业银行之一。当然，浦发作为全国性股份制商业银行，在国内多数省市区均设有一、二级分行，各地区分行因地域性等多方面因素，促使普通定期、大额存款年利率各不相同，当然，较为常见的一、二级分行三年大额存单利率能在基准利率基础上上浮50%以上，实际年利率为4.125%或4.18%， 那么，当浦发银行三年大额存单利率上浮50%以上时，储户存入30万年收益如何？

首先，对于规模较大的商业银行，三年大额存单利率上浮50%以上实属难得，因为以中国银行为首的六大国有银行，其中三年期大额存单利率只能在央行基准利率上上浮40%到45%，储户存入20万元实际计息年利率为3.85%到3.99%之间，确切来说一般20万元起购大额存单年利率不足4.0%，因此，在存款期限相同的情况下，跟年利率为4.125%差距较为突出，最后产生的年收益存在高低之分。当然，尤其对于那些三年期年利率在基准利率上浮52%的大额存单差距更大，只因在大型商业银行当中存款年利率普遍相对较低。

另外，浦发银行作为全国性股份制商业银行之一，按照官方公布的存款利率可知，一年到三年定期存款利率分别为1.95%、2.40%以及2.80%，预示在央行基准利率上上浮10%到30%左右，存款期限不同对应的年收益也有所不同。而在大额存单方面，该商业银行一般分为几个存款档次，其中包括20万、30万和100万不等，通常存款期限与存入资金数量不同，对应实际计息年利率差距也较大，所以，最后储户拿到的利息有多少之分。

其次，根据浦发银行所公布的存款利率，三年期大额存单利率能上浮50%以上，一般20万元起购大额存单年利率为2.18%，假如办理三年存期，那么实际执行年利率高达4.18%，即在中国人民银行基准利率基础之上上浮52%，意味着产生的年收益为8360元，三年存款到期后总收益为2.508万元，而该年收益却超过多数常见大型商业银行，因此，该存款年利率处于中等偏上水平。当然，当储户存入30万元在同属性银行办理大额存单时，年利率仍可以上浮50%以上，实际执行年利率约2.20%，而存款期限为三年对应年利率依然为4.18%左右，因此产生的年收益大约为1.254万元，显然比存款资金为20万元的利息较高。

总的来说，在国内众多商业银行当中，三年期大额存单利率上浮点位较高的银行占少数，而浦发银行作为全国性股份制商业银行，存款年利率略高于其他同属性银行，因此，对应三年大额存单利率上浮50%以上，储户存入30万年收益能够突破1.2万元，该收益率尽管算不上最高，但在银行业内却属于中等偏上水平，因为个别地方性银行、区域性股份制银行三年大额存单年利率最高能上浮60%到70%左右。

如今，选择大额存单的人越来越多，那么20万存三年的大额存单，银行利率会怎样？

实际上，我们可以从普通定期存款的利率来作参考，一般的大额存单的利率也是有规律的。在利率上，国有银行最低，股份制商业银行次之，地方银行如农商行利率最高。因此，要选择大额存单利率最高的银行，只能选择这些地方小银行。

三年期大额存单利率最高可上浮52%至4.18%，农商行等地方银行可上浮55%至4.26%。

对于三年期的大额存单，最高利率是否可以上浮也是有限制的，比如一些国有银行，对于起存金额20万、30万、80万和100万的存款，利率分别为3.85%、3.9875%、4.0975%、4.125%。存款的起存额越大，利率越高。

即便在同一个银行，大额存单的利率在不同城市不同网点之间也可能有差异。大笔存款不同于定期存款，大笔存款均以限售方式发行，直到出售完毕，每一期所发大笔存款的利率也不同，不同于定期存款的利率保持不变。

如果是意向性收益，那么农商行等地方银行是最佳选择。然而，并非所有银行都有发行大额存单的权力，因此，大额存单的发行应具备以下几个条件：

是全国范围内利率定价自律机制的成员单位；

已制定了本机构大额存单的管理办法，并建立了大额存单的业务管理制度；

中国人民银行规定的其它条件；

大额存单的利率各家银行都不同，大概在基准利率的基础上上浮40~55%，国有银行三年期大额存单利率在3.9%左右，地方银行三年期利率在4.26%左右，商业银行三年期利率在4.1%左右。

如果有30万闲钱，想在三年的时间内收益6万元，资金规划至关重要，靠大额存单的年利率很明显无法满足三年收益6万元的要求，就算是把30万闲钱全部存入利率最高的商业银行，能获得的利息也不足4万元。

炒股是风险高且收益高的理财方式，如果运气好，能碰上几次涨停，想必用不了三年就能收益6万元。但投资股票风险很高，如若运气不好，不但赚不到钱，说不定本金还会搭进去一半。

民间借贷和网贷也是收益较高的投资方式，可风险性几乎可以与股票划等号，说不定会赔的血本无归，P2P平台跑路就是最典型的例子了。

因此在投资时大家不但需要事先了解盈利率，还要做风险评估，确保理性投资，牢记高收益意味着高风险，千万不要贪图别人的利率冲动投资，只有时刻保持清醒才能保证不竹篮打水一场空。

大家会怎么看呢？欢迎留言讨论！

如果你喜欢这篇文章，欢迎转发、点赞、评论、赞赏，欢迎关注我，订阅更多理财、股票知识和经验！

在日常生活当中，部分有闲置资金的人会去银行办理储蓄业务或者购买国债，从而让手中的资金实现一定增值，同时也为了增加一份额外的收入。当然，就银行储蓄业务而言，活期、定期以及大额存单最为大多数人最为熟悉的，而且也是不少人经常办理的金融业务，其中大额存单虽然资金门槛相对较高，但实际执行存款年利率却超过定期，而且存款到期前储户可以转让，其流通性较好、收益率也比较稳定，因此，曾经一度成为被追捧的对象。另外，因为每家银行发布的每一期大额存单在利率方面存在差距，所以，在央行基准利率上上浮点位自然也各不相同，比如部分银行三年大额存单利率上浮50%，实际执行年利率为4.125%，假如储户存入20万元对应年收益约为8250元。既然部分银行三年大额存单利率上浮50%左右，那么该存款年利率高吗？

首先，要了解一家银行存款年利率的高低，那么需要与各大银行同类型存款业务进行对比，而且当参考标准不同时，最后得出的结论也不尽相同，况且每家银行存款年利率浮动点位高低差距较为明显。另外，大额存单通常是银行面向个人、非金融企业等发行的一种大额存款凭证，而最近几年起购资金降至20万元，不少银行存款年利率在央行基准利率基础上上浮40%到45%左右，即三年期实际执行年利率3.85%-3.99%，储户存入20-30万元获得的年收益通常高于定期，而且在流通性方面也占有一定的优势，因此，早期有一定积蓄的储户比较愿意办理该类业务。

其次，在银行业内，还有多家银行为了揽储20万起购的三年期大额存单利率分别为4.125%、4.18%以及4.2625%，即实际执行年利率上浮50%到55%左右，由于同期存款利率显然比3.85%与3.99%较高，因此，最后产生的收益也稍微偏高一点，当然，这也是不同属性银行资产规模与运营状况不同，再加上完成利率市场化的结果。另外，在剩下的极个别银行中，大额存款年利率能够上浮60%-70%左右，对应三年期年利率在4.4%-4.675%之间，甚至五年期大额存单利率突破5.0%，比如部分区域性股份制银行、地方性商业银行，因此，储户通常在大小不同的银行办理储蓄业务，存款到期后的年收益自然存在较为明显的差距。

综上所述，当部分银行三年大额存单利率上浮50%左右时，意味着实际执行利率为4,125%，而通过与其他银行对比可知，该存款年利率并不高，因为有些地方性商业银行三年期大额存单利率上浮55%，储户存入20万元年利率最高可达到4.2625%，显然该银行存款年利率比前者高出0.1375%，除此之外，还有个别银行大额存款利率超过4.5%，因此，部分银行三年大额存单利率上浮50%只能属于中等偏下水平。