个人理财品种

随着经济蓬勃发展，很多人手里都是多少都有了些积蓄，那么钱应该怎么处理呢？大家不可能将钱放在家里的，因为放在家里难保管同时也不安全。

那么手中的钱应该怎么处理呢？一般分为两种，

一是将手里的钱存款到银行吃利息，另外一种是将手里的钱拿来投资理财，在我们大多数人的印象中，很多人是喜欢将自己的钱存入到银行中，不喜欢投资理财。

这是为什么呢？小编觉得有以下这几个原因：

一，没有太多余钱

很多人不愿意投资理财时因为真的是囊肿羞涩，本身月收入低，每个月各种生活支出或者小孩读书除去这些花销每个月没有剩多少余钱，心有余而力不足啊！

另外就是有些人年轻时候早早买房，面临这个每个月房贷或者车贷等等还款以及各式生活开销每个月除去也没有剩多少钱了。

二，认知问题

有的人对于理财是一窍不通的，只是简单的知道把钱挣到后放心的定存在银行就可以了，或者说身边的人都是跟自己差不多的，没有人指导如何投资理财，就算有人指导也担心他人骗自己。

也没有对理财有足够的认知，只知道每天上一天班就有一天的收入，不懂得也没有太多的兴趣去打造被动收入。

三惧怕风险

投资理财是具备一定的波动风险的，当自己将钱投入后产生波动了小心脏就受不了，赶紧就把资金撤出，有尝试过去投资理财但稍微波动就怕。

也有的人本身不具备一定的投资理财能力，轻易听信或者跟风投资，看到别人赚了那么自己也跟上去凑热闹，结果别人赚了他却亏了。

四被骗的多了或者身边的人被骗

最近几年很多人投资P2P都是被人给坑惨了，各种明星代言的平台暴雷跑路，看到各种广告宣传往高利息碰，投资后想着那点利息回报，可别人牵挂的是他手中的本金啊！

以上这些原因导致很多人不敢投资理财，手中有余钱都会考虑银行存款，但他们不知道将钱存款在银行是最吃亏的，可以说越存越少，根本是跑不赢通货膨胀的。

应该怎么办呢？

学习理财时我们每个人一生中的必修课，越早懂得越好！这是我这些年中的最大感悟！因为懂得理财可以让你手中的财富会不断增加，打造被动收入。

在当前不确定因素非常大，也许一个不小心就面临失业，比如像今年的疫情或者贸易摩擦等等太多的人失去了工作，没有了收入来源每个月在家吃着老本，如果有被动收入的话就可以帮助抵御风险了。

我们应该如何理财

首先每天给自己一到两个小时去学习投资理财，少刷短视频或者少些不必要的聚会，每天学习一点点进步一点点，一个月后半年后肯定会有不少的收获的。

其次在学习投资理财的时候，拿一些闲钱试水实战型演练提升自己，虽然在实战中会亏些钱，但亏的是闲钱小钱这些钱是不会直接影响到你的个人生活的，只有实战演练你才会更加用心去研究专研，以及锻炼个人情绪。

等个人研究有一套自己的投资系统那投资理财就会变得从容，就不会因为市场波动引起情绪紧张，这样的话就不会以赌博的心态去投机，你要知道投机即便当前能够在市场赚钱，到最后也会凭实力亏完的。

综上：富人和普通人最大的区别就是认知和思维，如果想要在投资理财中增加被动收入，最好的方式就是多学习，多思考，多实战演练不断去提升自己。

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疫情之下，“宅理财”热度蹿升。

4月16日“2020年一季度国民投资理财情绪指数”发布。该指数对股票、房地产、债券、基金、黄金、保险、互联网理财及原油等理财热门关键词的搜索关注度进行统计并梳理规律。

指数显示，在货基“宝宝”们收益率跌破2% 的情况下，“A股”“黄金”“债券基金”“QDII”成为国内个人可投资理财品种的四大热词，在一季度的关注度显著上升。

现阶段，伴随国内疫情缓解、全国复工复产，以及货币政策和财政政策对国民经济的大力支持，A股在3月最后一周出现反弹，更有医疗、新基建等板块走出独立行情。对“A股”的整体关注度在一季度大幅增长6.67倍，显示出股民“抄底”冲动明显。

而国际疫情局势尚未明朗、全球央行“大放水”叠加经济增速放缓之际，黄金的避险价值也再度凸显。今年一季度，对“黄金”的关注度快速上涨了1.85倍。

“基金”的关注度也在提升，一季度环比上涨1.27倍。其中最值得一提的是“债券基金”和“QDII”，这两类此前并不那么被大众关注的投资品类，关注度环比升幅分别达到1.56倍和1.54倍。

该报告分析原因认为，货币政策的调整虽然使得货币基金收益率持续下降，却直接利好债市，因此在一季度股市下跌的同时出现“股债跷跷板”现象，中证全债指数微涨2.92%。债市行情的上涨使得“债券基金”热词关注度在一季度上涨1.56倍。其中，债券基金中2019年收益率表现傲人的可转债品类在今年一季度整体也保持着很高的关注度，这一热词热度亦升温81%。

3月份美股、原油和中资美元债的暴跌，也让“QDII”的关注度少见的在一季度上涨1.54倍。

此外，“新基建”“医疗”“半导体”等关注较高的行业热词也与各类理财热词有较强的正相关性，说明老百姓在关注理财的同时都对宏观政策保持同步关注。

指数还显示了理财地域分布情况。广东的老百姓理财关注热情最高，其次是包括浙江、江苏、上海等地的长三角地区以及北京。广东和浙江人最关注基金；江苏和河南人最为关注银行存款类理财产品；黄金最受广东、浙江和江苏人关注；广东、北京、上海则可能是抄底QDII的主力军所在地。

（文章来源：中国证券网）

在生活中，每个手头有闲置资金的人几乎均希望通过投资理财让其增值或翻倍，但却总是很难做到这一点，甚至部分投资者在理财的过程中经常出现亏损惨重的现象。其实，从某种程度上来说，没有合理规避风险是造成众多投资者亏损的最为重要的原因之一，所以，个人理财的过程中，假如自身抗风险能力较弱，那么对那些高风险的理财产品应该尽量避免接触。

在市场上属于高风险的理财产品还是比较多的，其中最为常见的有股票、期货、外汇、黄金、P2P、私募基金以及信托等；反之，低风险的理财渠道有国债、银行定期存款或银行理财产品以及部分基金。

当然，个人理财的过程中通常会遇到很多问题，尤其对于厌恶风险或承担风险能力较弱的投资者而言，股票、期货以及黄金等理财产品因风险系数较高，所以，自己可能无法很好的驾驭这种高风险的理财产品，从而最后出现亏损是常态，尤其股票与期货市场当中，亏损的投资者占多数，而持续盈利的投资者只能用凤毛麟角来形容，可想而知，在股票以及期货市场实现盈利的难度较大，多数投资者均应该避免接触该类高风险的理财产品。

除此之外，黄金的价格走势波动也相对较大，因此最后的收益也不太稳定，而且通常上涨与下跌是常态，因此也属于高风险的理财产品。而在个人理财的过程中，假如对黄金该类高风险的理财产品的知识储备不足的，那么最后十有八九会出现亏损的现象；而市场上的部分P2P也是如此，因为近年内国内P2P网贷爆雷的现象频发，最后让不少投资者的资金均打了水漂，基本上属于血本无归。

然而，对于国债、银行定期存款而言，收益率基本上是稳定的，而且个人理财的过程中需要承担的风险较小，比如，国债是国家以其信用为基础的，而银行定期存款也可以根据《存款保险条例》中的规定可知，就算资金方面出现问题也能得到相对应赔偿资金，因此属于低风险的理财渠道，同时也能获得一定的收益。反之，对于高风险的理财产品来说，可能有时不仅无法获得高收益率，而且还可能出现本金亏损的现象。

总的来说，个人理财的过程中，只有投资者通过合理安排资金，并且运用某些理财产品使资金达到保值增值的目的，虽然高风险的理财产品可能也意味着高收益，但并不是所有投资者均能在保本的情况下依然活得高收益，所以，对于高风险的理财产品需要以三思谨慎的态度对待，或者应该尽量避免接触，当然，这是对于抗风险能力较弱以及厌恶风险的投资者而言。总之，投资伴随着风险，因此，个人理财的过程中不仅要提高警惕，同时还需要合理规避一定的风险。

来源： 公众号 邦投数科助手

今天小邦又如约出现了，昨天给大家分享了《个人理财的基本原理和方法》中的第一个原理——成长原理。昨天我们说到成长原理中有两个重要的方法:①.提高理财收益的回报率；②.利用好复利思维。不知道大家有没有好好阅读吸收呢！

那么，今天第二期要给大家分享的是理财的第二个原理规划原理。

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规划原理

人生如果没有规划，很容易迷失方向。理财如果没有规划，也很难达成自己的目标。贫穷还是富有，除了出生，更多的人致富是因为懂得理财！

理财不仅仅是投资，也应该是一整套完整的规划，理财就是理生活！

我们理财，理的往往不只是钱，还有人。

我们常讲，理财有三部曲，过去，现在，未来。

明白了这点，我们理财投资才能有方向，才能控制好一个稳定的节奏。

那么怎么理解呢？

所谓“过去”体现在我们现有的资产与财务状况，“现在”指的是我们现有的收支与储蓄能力，而“未来”是我们努力为之奋斗的目标。

所以你要做一份实际可用的财务规划方案，首先你要对自己和自己的财务信息做全方位了解，所谓“知己知彼，百战不殆！”

方法1

全面了解自己的财务信息

风险偏好

当然，正如大家所知。不同的人家庭财力、学识、投资时机、个人投资取向等因素不同，其风险偏好也不同；同一个人在不同的时期、不同的年龄阶段及其他因素变化，其风险偏好也会不同。

举个简单的例子，小明没结婚之前，日常开支少，存款大比例可用用于投资理财；但在建立家庭之后，责任变多，家庭开支也多，所以小明需要考虑更加稳妥的理财方式。不同的人生阶段，小明的风险偏好也不用。

因此，风险偏好是个人理财规划当中一个非常重要的依据。

个人风险偏好分五个类型：

①.保守型投资者；

②.轻度保守型投资者；

③.中立型投资者；

④.轻度进取型投资者；

⑤.进取型投资者。

那么你属于哪种风险偏好呢？

现在网络上有很多这样的测评，有兴趣的可以去网上找找对应的测试一下。有条件的话，小邦下次也会给大家找一个相关的测评给大家做一做。

不同的风险偏好要匹配不同的资产组合。

但是具体你的钱该往哪放，小邦以下只是给出自己的看法和建议，仅供参考。

①：保守型和轻度保守型的投资者不喜欢太过折腾的话，就直接放余额宝；

②：中立型投资者可以考虑指数基金定投；

③：轻度进取型投资者可以考虑主动基金或股票；

④：进取型投资者就比较自信了，肯定都有自己的见解的，一般这种风险偏好的崇尚“不成功，便成仁”，追求极度的成功，“没有撤退可言”。进取型想怎么投就怎么投吧！

个人生命周期理论

生命周期理论是由美国经济学家F·莫迪利安尼和R·布伦贝格、A·安东共同提出来的。该理论为消费者的消费行为提供了全新的解释，它指出个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的，在整个生命周期内实现消费的最佳配置。

不同时期不同结构理财

家庭应当根据所处的不同阶段，进行不同结构的理财。

换言之就是一个让你讲综合考虑其即期收入、未来收入，以及可预期开支、工作时间、退休时间等诸多因素来决定目前的消费和储蓄，以使其消费水平在一生中内部保持相对平稳的水平，而不至于出现消费水平的大幅波动。

理财目标

其实你明确了理财目标和规划，投资理财也就成功了一半了。

不管个人意愿或者追求是什么样的，专业的理财规划有以下8个方面的具体目标：

1.必要的资产流动性；

2.合理的消费支出；

3.实现教育期望；

4.完备的风险保障；

5.积累财富；

6.合理的纳税安排；

7.安享晚年；

8.有效的财产分配与传承。

实际应用中，我们制定理财目标也可以使用SMART原则。

怎么制定理财目标呢？

在制定前先问自己几个问题：

1.你每个月能有多少结余？

2.你觉得你每个月的所有消费是否必要？

3.你如今生活的状态是你理想预期的吗？

4.你理想的生活是什么样的？

弄清这几个问题再根据答案思考自己各个时期的理财目标就很清晰明朗了！

财务状况

编制收支明细表

收入：就是我们收到的钱，可分为主动收入和被动收入

主动收入是指劳动所得，被动收入是不用做什么得到的收入。

支出：就是我们要付出的钱，可分为必要支出和非必要支出。

编制资产负债表

资产就是把钱装进你口袋里的东西。

负债就是把钱从你口袋里拿出去的东西。——《富爸爸，穷爸爸》

计算六大财务比例

定期做好财务比率分析，是理财规划必要的规范动作。

方法2

做好投资规划

这是理财规划的核心

资产配置

中国有句老话叫“货比三家”。单一的投资品种会加大个人的投资风险，所以小邦建议大家可以多去对比参考，把钱多放几个地方。

许多理财人士喜欢把理财中的资产配置方式比作足球厂商的球员阵型排布。足球场上常见的阵型有很多，举几个例子：442、433、4321、352、541。在个人理财投资中，其实我们每个人都好比是一个足球教练员，足球场上的输赢，有很大一部分取决于教练员的执教能力；在理财投资也是一样，盈亏也很大程度取决于我们个人的资产配比。给出最优配比去跑赢市场是每一位合格的理财投资者该做的事，因为整个市场就是我们的对手。

给大家讲两个比较常见的投资阵型做下简单的介绍，

4321阵型：收益可观，风险低，可控。阵型布置如下：

1.将40%的资产投资于储蓄或者更加稳定的保险类产品；

2.将30%的资产投资于安全稳定的收益类产品如短债基金、银行理财、国债等

3.将20%资产投资于中等风险和收益的指数基金、债券；

4.将剩下10%则用于股市、风险更高级别的基金中。

532阵型：低风险、稳定、流动性强、收益也相对较好。阵型布置如下：

1.将50%的资产投资于安全稳定的收益类产品中，包括贷款、保险、国债等；

2.将30%的资产投资于各类投资基金和各类债券中；

3.将20%的资产用于股市、期货、楼市等高收益、高风险的投资中。

433阵型：有较强攻击性，但也能保持一定平衡。阵型布置如下：

1.将40%的资产投资于安全稳定的收益类产品如短债基金、银行理财、国债等；

2.将30%的资产投资于中等风险和收益的指数基金、债券；

3.剩下的30%则用于股市、风险更高级别的基金中。

回到咱们前文所说的，每个人的风险偏好是不同的。对于别人来说低风险的基金，银行理财等对你可能就属于中等风险了。

所以，不管怎么样，先找到自己的投资阵型才是最为关键的。

在投资规划的过程中，“资产集中度”是一个非常重要的衡量指标，即投资任何单一产品的金额，占可投资金额总量的百分比，最好不要超过30%，以避免投资过于集中所带来的风险。

流动性极强的货币基金，可以用来作防守。

风险很小，收益不高但稳定的债券基金，可以用来做保值。

投资简单，长期上涨的指数基金，可以用来做主力。

风险较大，收益也较大的主动型股票基金，是进攻不错的选择。

再次建议，在做投资规划和资产配置的过程中，基金一定要占较大的比重，这是目前来说我们普通老百姓投资工具中最好的选择，没有之一。

那么今天的分享也就到此结束了，加上昨天的分享，已经给大家介绍了两个个人理财基本原理了。下一期给大家分享个人理财的最后一个基本原理《细节原理》和相关方法。关注小邦第一时间获取理财相关知识哦！

今年以来金融市场黑天鹅频出，前不久一些银行的“理财拼团”火热了一把，但是近期由于“原油宝事件”。大家又开始对理财警觉，如何为投资者更好地提供警醒与保护，已有银行出手对理财产品的风险等级描述进行调整。

“理财拼团”火热

独木不成林！银行业近期流行的“理财拼团”营销新模式备受关注，即参加拼团的人数越多，获得的利率就越高。商业银行和一些国有银行纷纷入局，推出了不同类型的拼团类存款产品。

实际上，通过拼团的方式理财并不是最近才出现的营销模式。早在2018年就有平台推出了金额拼团和人数拼团两种方式，前者是只要达到了规定的金额，即视为拼团成功；后者为用户可发起不同的人数拼团，参与拼团的人数不同，额外的利息收益也略有差异。平台的用户可根据自身的需求选择发起或直接参与不同的理财产品拼团。

更改理财产品等级表述

日前，交行公告，对个人产品风险等级名称和等级表述以及个人风险承受能力等级表述进行调整，相关调整将于6月12日起正式执行。

记者注意到，调整后的版本对产品的风险和波动更为强调，部分等级对于本金偿付的描述也更趋严格。而在客户风险承受能力最高等级“激进型”的表述里，该行明确指出：最坏情况下可能失去全部投资本金，并对投资所导致的任何亏损承担责任。

交行称，个人产品等级名称与等级表述调整对产品实际投资范围、投资比例等不产生影响，产品实质风险等级不发生变化；个人风险承受能力等级表述调整对客户实际风险承受能力不产生影响，客户的风险等级不发生变化。

对风险和波动更为强调

确保理财产品风险等级与客户风险承受能力相适配，是各家商业银行进行产品营销的基础。

据《商业银行理财业务监督管理办法》规定，商业银行应对拟销售的理财产品进行风险评级，风险评级结果应当以风险等级体现，由低到高至少包括一级至五级，并可以根据实际情况进一步细分；同时，商业银行也应当对非机构投资者的风险承受能力进行评估，确定投资者风险承受能力等级。根据规定，商业银行只能向投资者销售风险等级等于或低于其风险承受能力等级的理财产品，并在销售文件中明确产品适合销售的投资者范围，在销售系统中设置销售限制措施。

记者注意到，交行在此番调整后，产品风险等级仍划分为6个等级，不过名称及描述均发生相应变化。

具体来看，原先风险等级名称分别为：极低风险产品(1R)、低风险产品(2R)、较低风险产品(3R)、中等风险产品(4R)、较高风险产品(5R)、高风险产品(6R)。

调整后分别为：1R(保守型)、2R(稳健型)、3R(平衡型)、4R(增长型)、5R(进取型)、6R(激进型)。

对于产品风险等级的表述，更加强调风险和波动，同时加强本金兑付风险的提示。

例如，原先低风险产品(2R)，指理财产品的总体风险程度很低，收益波动很小，虽然存在一些可能对产品本金和收益安全产生不利影响的因素，但产品本金出现损失和预期收益不能实现的可能性很小。调整后的2R(稳健型)则指：该类产品的风险较低，不保证所投资金的偿付，收益或利益浮动且波动相对可控。

再如，原先较低风险产品(3R)，指理财产品的总体风险程度较低，虽然存在一些可能对产品本金和收益安全产生不利影响的因素，但产品本金出现损失和预期收益不能实现的可能性较小。调整后的3R(平衡型)则指，该类产品的风险中等，所投资金存在一定亏损风险，收益或利益浮动且有一定波动。

记者通过交行官网检索发现，目前该行在售理财多是低风险产品(2R)、较低风险产品(3R)。

提出“可能失去全部本金”

另外，交行对6类客户风险承受能力等级的描述进行了调整。记者注意到，在对产品回报的描述上，调整后的描述显得更为“模糊”。

例如，稳健型的描述，此前包括“换取中期超过银行存款的回报潜力，以达到资金保值目的”，调整后则变为“具有一定升值能力”。

需要注意的是，在客户风险承受能力最高等级“激进型”的表述里，该行增添描述：最坏情况下可能失去全部投资本金并对投资所导致的任何亏损承担责任。

贵州上善律师事务所律师张明告诉记者，今年以来金融市场整体风险上升，个别金融产品价格产生极端波动，银行理财也会受到波及，尤其是一些高风险的理财产品，本金和收益风险都会有所上升。银行R2及以上风险等级理财产品一直以来都是不保本的，交行此时更改理财产品风险表述主要体现在R6级这种最高风险等级产品上，最坏情况下不仅可能损失全部本金，还有可能导致穿仓损失，一方面可以让投资者提高风险意识，另一方面防止损失发生时银行和客户之间产生纠纷。

（文章来源：遵义晚报）

封面新闻记者 董天刚 银行业理财登记托管中心近日发表的《中国银行业理财市场报告(2017 年)》(以下简称《报告》)显示，2017年银行业金融机构理财产品增速下降，其中同业理财规模及占比出现“双降”趋势，规模较年初降幅达51.13%。与此同时个人理财需求旺盛，未来银行在个人理财方面也将出现分化，同时理财产品也将逐渐向净值化转型。

《报告》显示，截至2017年底，全国562家银行业金融机构存续理财产品9.35万只，存续余额为29.54万亿元，同比仅增长1.69%，增速较去年同期下降21.94%。在系列调控政策影响下，同业理财规模及占比较年初出现“双降”局面。年报数据显示，截至2017 年底金融同业类产品存续余额为3.25万亿元，较年初大幅减少3.40 万亿元，降幅为51.13%；占全部理财产品存续余额的11%，占比较年初下降11.88%。

同业理财规模及占比双降的同时，面向个人投资者的理财规模及占比则有上升趋势。按投资者类型来分，面向个人投资者发行的理财产品分为一般个人类、高资产净值类与私人银行类三大类。

截至2017 年底，面向个人投资者发行的理财产品存续余额19.79万亿元，占全部理财产品存续余额的66.99%。其中，一般个人类产品存续余额较年初增长2.76 万亿元，增幅达23.31%；占全部理财产品存续余额的49.42%，较年初增长8.68 个百分点。

2017年至2018年1月，包括宝宝类现金管理型产品和定活两便理财产品在内的全开放式理财产品增长迅速。据普益标准数据显示，2018年1月在售的全开放式预期收益型人民币产品数量为392款，较2017年同期增长37.1%。

众所周知，理财就是对财务的长期管理，需要有计划地理财。那么，理财计划包括哪几方面？理财是理一生的财，不仅仅是解决燃眉之急的金钱问题而已，所以需要我们指定一个长期的理财计划，而且理财计划应该是全面考虑的。现在就去关注下理财计划包括哪几方面。

理财计划包括哪几方面

理财分为公司理财、机构理财、个人理财和家庭理财等，人类的生存、生活及其它活动离不开物质基础，与理财密切相关。至于理财计划包括哪几方面，理财计划一般包括职业规划、消费和储蓄规划、债务规划、保险规划、投资规划以及所得税规划六方面。

理财计划包括哪几方面

首先职业规划是为了保证资金的来源，然后通过消费支出和储蓄规划，使个人消费支出合理以及积累财富，使收支结构大体平衡。通过保险规划做到适当的财务安排，将意外事件带来的损失降到最低限度。投资规划是为了让现有资金增值，所得税规划可以让你适当减少或延缓税负支出。

这就是理财计划包括哪几方面的介绍，如今大家都知道理财计划应该包括什么，但是指定好理财计划之后就要执行，所以我们还要了解理财途径，根据自身情况选择理财途径。

个人理财有什么途径？

银行理财。我国商业银行提供的理财产品分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。银行理财需要开立相应的理财账户，通过银行开通的理财账户可以办理储蓄类产品和银行理财产品以及基金类产品，大型银行还可通过银行系统购买。

保险理财。不管理财计划包括哪几方面，保险理财更加倾向长期性，着重解决较长时间后的教育规划和养老规划，同时解决意外、医疗等保障问题。

证券公司理财。证券理财一般包括股票、基金、商品期货、股指期货、外汇期货等，个人或机构投资者可以按照其不同需求及投资偏好选择不同理财工具。证券账户的开立可到各证券公司营业部办理，需要在交易日内办理。

电子商务理财。21世纪除了能在线下的网点理财，还可以利用互联网上的金融搜索引擎搜索理财产品进行风险收益的多方对比之后再投资。所以知道理财计划包括哪几方面后，想完成理财计划也是很方便的。

投资公司理财。投资公司理财一般包括信托基金、黄金投资，玉石，珠宝，钻石，第三方理财等，需要的起步资金较高，适合高端理财人士。投资公司的手续比较方便，一般只需要提供自己的身份证和银行卡复印件。

以上就是个人理财途径的相关介绍，既然已经知道理财计划包括哪几方面以及个人理财途径，建议各位在可以先制作一份理财计划，然后再选择何时的理财途径进行理财。

银行作为传统金融机构，一直以来都是备受信任的，所以很多人都会将资金存在银行或买银行的理财产品，尤其在互联网金融还没发展起来之前;而后随着互联网金融的发展，作为传统最具代表的银行其也受到了不少冲击;不过说回来，即使受到一定程度上的冲击，银行依然还是最受信任最为安全的金融机构，而且银行机构也随着互联网的发展不断的进行互联网化，跟进时代发展而作出努力。

所以银行理财作为安全稳健的理财方式，还是非常受投资者的欢迎的。安全稳健，但是不代表就丝毫没有风险，只要是投资理财，就会有风险的存在，只是高低不同而已。虽然很多投资者购买银行个人理财产品，但是都会了解的很具体吗?不一定，银行理财产品相对来说是有点点复杂的，下面就来具体看看。

银行理财产品的风险类别—保本与否

银行个人理财产品的风险性可分为三个类别，一般为保本固定收益理财产品、保本浮动收益理财产品、非保本浮动收益理财产品三种类别。

保本固定收益理财产品

保本固定收益理财产品是指银行向客户承诺支付固定收益，银行承担投资风险或银行按照约定向客户承诺支付最低收益并承担风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财产品。

保证收益的理财产品包括了固定收益理财产品和有最低收益的浮动收益理财产品。前者的收益到期为固定的;而后者到期后有最低收益，其余部分要看最终的收益和具体的约定条款而定。

保本浮动收益理财产品

保本浮动收益理财产品是指银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品。

非保本浮动收益理财产品

非保本浮动收益理财产品是指银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财产品。

值得注意的是，非保证收益的理财产品的发行机构不承诺理财产品一定会取得正收益，有可能收益为零，不保本的产品甚至有可能收益为负。

所以虽然说银行理财是非常安全稳健的，但是这是对银行机构的信任，而不同类型的理财产品之间又是不一样的，因此购买银行理财产品的时候也一定要看清楚进行购买。

银行理财的收益计算

对于理财收益，大家可能的概念里都是算年化收益，但其实不同理财产品之间的收益率是有区别的，有年化收益率、有七日年化收益率、也有的会是日收益率或月收益率，而年化收益率有的产品又会分360天计算和按365天计算的，还有的会写着预期收益率，这个跟实际收益率有时会不一样的，这些在购买理财产品的时候都要看清理财产品的说明和一些标注信息。

银行理财产品是从起息日开始算天数的，计算公式为：预期收益金额=投资金额×预期年化收益率×投资天数/基本天数。

比如，某银行出售某款理财产品，起售金额为10万元，预期年化收益率为5%，投资期限150天，基本天数为365天。如果小悦购买了10万元该理财产品，预期收益金额则是：100000×5%×150/365=2054.8元。

值得注意的是，预期收益率是银行在发行理财产品时对产品的最终收益率的一个估值，并不代表银行理财产品到期的实际收益率。

还有看收益率是如何标明的，任何一种收益率最好都转化成年化收益率来计算会更好!

以上就是对银行个人投资理财产品的一个简单介绍分享，希望能对大家有所了解!

提醒：本文只供学习参考，不作任何投资推荐!

在生活中，有些人在手头有闲置资金后希望以理财的方式让财富变得更多，由于这种渴望较为强烈，因此有些人踏上了个人理财的道路。众所周知，个人理财产品包括股票、基金、期货、外汇、债券、保险、黄金、国债、信托以及房产等，而且每种理财方式均有一定的门槛，并且需要投资者对该理财产品有一定的认识，从而可以尽量避免出现亏损的现象。那么，在个人理财的过程中，哪些理财产品能够取得较高的收益呢？

其实，在理财产品当中有些是保本的，有些可能不保本但预期收益较高，相对的投资风险也较高，总之，每种理财产品的优势与特点各不相同，而且每个投资者所追求的收益率各不一样。

通常来说，股票、外汇以及期货等投资理财产品存在高风险，所以，在个人理财的过程中要格外注意并且合理规避风险，而如果自己无法承担起相对应的亏损，那么最好不要将资金投入其中，通常多数投资者最后无法取得高收益；而基金虽然收益波动较大，同时存在一定的风险，但市场上的多数基金还是可以做到保本的，对于有一定抗风险能力的投资者而言，或许可以尝试一些基金。

其次，信托理财收益虽然较高，但对投资者门槛要求较高，并且需要100万以上的本金，当然，信托理财也是存在风险的，但在一般情况下，该理财产品最后能够获取较高的收益，其中部分信托理财产品年收益率在8%-12%之间，从收益率方面来看远远超过国有银行甚至是部分民营银行。

除此之外，保险风险较小安全系数也较高，但保险理财存在不确定性，而且涉及到的层面也较为错综复杂，有些保险理财产品不同银行存款简单明了，需要根据具体问题分析与判断最后得出结论；而黄金虽然有保值作用，但近年来黄金价格一直处于震荡波动的状态，并且价格也相对较高，从个人理财的角度来说，可投资的价值较为有限。

当然，说到国债理财，虽然收益率不算太高，因为三年期票面利率4%，五年期票面利率4.27%，但安全系数较高，个人在理财的过程中所需要承担的风险较小，如果投资者购买10万元三年期国债，那么最后也能够获得1.2万元的收益，所以还是挺不错的。

最后还剩下房产领域，在投资者有大资金的情况下，其实投资房产还是比较靠谱的，尤其越是地段较好的房产，在未来的更具有持有价值，最后也能取得的比较高的收益率。

总的来说，在个人理财的过程中，如果只追求高收益的话，那么部分信托理财产品以及房产最后的能取得较高的收益，而从收益较为稳定，资金也相对最安全的角度来说，毫无疑问国债是一个不错的选择，并且也相对较为稳健。