一年贷款基准利率

来源：第一财经

8月20日，新的LPR（贷款市场报价利率）价格正式出炉。1个多月以来，首单挂钩LPR（贷款报价利率）的信贷资产支持证券（ABS）也于节前问世。发行该产品一方面实现了资产端和证券端均挂钩LPR的定价机制，一方面可发挥信贷资产证券化对于底层贷款“价值发现”的功能，反向促进贷款利率市场化进程。本期嘉宾方正证券首席经济学家颜色认为，今后各种金融资产都会逐步转变成以MLF到LPR作为新的基准。以LPR为锚，就意味着央行以后将更加高效率和灵活的通过公开市场操作影响金融资产的定价，打通货币政策传导机制的目标也将会由此逐步达成，这对于货币政策决策机制的完善和优化有着深远意义。

LPR改革效果如何？首单挂钩LPR信贷资产支持证券问世，对于LPR改革以及利率市场化改革的进一步推进有何意义？MLF未来的调降预期如何？货币政策决策机制的推进和改革的思路呈现什么样的逻辑？首席对策本期对话方正证券首席经济学家颜色。

颜色的主要观点：

LPR改革进程总体看与预期比较一致，整个转换过程当中比较顺利且平稳，LPR长期下调将是较明确趋势。

未来各项贷款逐步转向以LPR为锚，对于打通传导机制是重要一步，最快明年央行有希望取消贷款的基准利率。

MLF的操作会常态化。LPR每月报价，MLF也可以每月操作，以此为LPR来定调。在这种情况下MLF利率在年内依旧会有下调可能。

LPR长期逐步下调是较确定趋势

第一财经：我们看到LPR的改革已经满月了，在这期间也进行了价格的调降，您觉得这一个月的时间来看效果如何？

颜色：我觉得LPR事实上从8月20号第一次改革以后的报价其实已经报了两次价，每次都有小幅的下调。总的来说我觉得LPR的改革因为它主要涉及的是增量的贷款的利率，所以总的来说跟预期想象的还是比较一致，整个转换的过程当中还是比较顺利比较平稳的。未来来说的话，LPR主要还是取决于总体的流动性的紧和松的这么一个趋势，比如说上个月主要还是因为受到我们的全面降准加定向降准的这么一个影响，所以融资成本有一定的下调，也反映到LPR来，所以未来的话货币政策总体而言流动性宽松还是偏紧，总体都会影响到LPR，我认为总体而言LPR长期来说逐步下调，这是一个比较确定的一个趋势。

首单挂钩LPR的ABS问世 利率传导更加畅通

第一财经：LPR的改革的过程当中，首单信贷资产支持证券也已经问世了，这也就意味着资产端和证券端都已经开始和LPR的定价机制在挂钩，它的意义和更深远的影响是什么？

颜色：我觉得它的意义和它的影响，就是比较符合我们总体货币政策，就是利率市场化改革的一个方向。一旦成功的转型，我想各种金融资产的定价要逐步的确定以LPR为锚，我想资产证券化的产品以他作为定价基础，我觉得这是符合总体货币政策这个方向，也就是利率市场化的方向。我想它最深远的意义就是说以后不仅是贷款，而且不仅是短期的一年期的或者三年期的，包括房贷。房贷我们知道已经10月8号已经开始转换了以LPR为锚，以后各种金融资产都会逐步的变成以MLF到LPR作为新的所谓基准，就意味着央行以后能更加高效率的更加灵活的通过对公开市场操作以及MLF利率的调整，能直接影响到金融市场金融资产的定价，也就是说我们反复强调的要打通货币政策的传导机制，我想这个目标就会逐步的达到，我认为这个是有深远意义的。

LPR改革有助于实现结构性货币政策目标

第一财经：在LPR改革过程期间，我们也进行了一次降准，怎么来看现在降准和LPR之间的关系，之前定向降准有很多解决不了的问题，LPR能解决吗？它们接下来是一个什么样的组合关系是最优化的？

颜色：从我们以前定向降准的一些操作来说，是对于一些民营小微（企业）对或者对一些特定地方的一些农商行，它里头有两个目的。第一个是对一些我们急需要支持的一些行业，一些产业，一些地区，我们需要给一些金融政策上特别是资金方面的一些重点的支持和扶持。另外一个是应对一些相对比较显著的一些金融冲击，所以它这个是主要体现了一个结构性货币政策的这么一个指导思想。我觉得这两个其实首先是肯定是不冲突的。LPR本身是反映的一个综合成本，它更多的是受这种全面降准的一个影响，他全面降准会提供更多的流动性，更多的流动性的话，因为我们知道从央行拿到的流动性相对而言成本会比较低一点，所以总体而言的话肯定会使得LPR受相应的影响，也就是驱动LPR逐步的下行，如果说我们做全面降准的话。定向降准会反映到一部分客户的利率上面来，也就是LPR加点，这个加点到底加多少？如果说我们定向降准对于某一类的行业有特定的一个流动性的这么一个安排，在加点上面会反映，所以最终的目的还是从LPR再传导到终端的这么一个利率，所以我们认为它是体现货币政策的一个丰富的一个工具箱，肯定是不矛盾的。而且LPR改革之后，我认为会更有助于结构性货币政策，也就比如说定向降准能够实现它的政策制定的目标。

LPR只是确定最优贷款利率

第一财经：市场有一种声音说，LPR改革改的是一个定价方式，尤其是对于中小微企业来说，它可能不是必然会降低他们的贷款利率，您怎么看这种说法？

颜色：LPR 改革是一个政策框架的改革，他没有说一定要降低谁，或者一定要提高谁。也就是说我们建立了这么一个传导机制之后，咱们说的直白一点，就是说如果说我们因应宏观经济的需要，想要升我们会比较有效率的升，想要降我们会比较有效率的降。所以它并不是说一定要降谁或者说升谁，在目前的这种经济状况下，总体而言LPR是往下走，逐步的往下调整，这是当前的一个情况。我们建立这个框架以后，如果说我们经济反弹比较强劲，我们也有可能是说相反的操作，这是第一。第二，LPR的定义是最优贷款利率，最优贷款利率的话，也就是说你最优质的那一拨客户的利率，其他的这些客户其实是体现了一个风险溢价，也就是LPR上面的加点。你从理论的定义上来说的话，当然它不见得会一定说LPR下降，中小微（贷款利率）就一定下降，这谁都不能保证，因为我们利率市场化的核心就是银行要根据他自身的风险状况做评估，然后要对这些企业做一个风险评估，然后有市场化的一个定价。所以你说中小微企业它的利率的成本到底是多少？肯定银行会做评估，但是所以说会主要反映在加点上，但是如果说基数是已经往下调了这个总体而言的话，我觉得平均上也就统计意义上而言，肯定是有助于中小微企业能够逐步的减低它的融资成本，当然是具体到每一家企业来说，因为LPR只是确定最优贷款利率，所以说也不能百分之百的说对每一家就是要降低，但是我觉得从统计意义上或从趋势上来说，肯定是有助于它降低它的融资成本。

年底前MLF利率还会下调

第一财经：LPR盯住MLF，您之前有一个预测是MLF可能会有大的下调，目前看现在的经济状况以及逆周期政策的走向，您觉得大幅下调的可能性还大吗？

颜色：首先我更正一下，我没有说大幅下调，我是说会有下调。而且我现在依然认为这个观点，我认为今年年底之前MLF利率还是会下调。我认为MLF利率的地位比以前是有很大的很大的提升，因为我觉得MLF本身它是公开市场操作的一个产品，另外一方面它现在实际上起到了基本利率的作用，它就是新的一个基准（benchmark）所以在LPR刚刚开始报价的时候，我认为央行应该允许LPR先报两次, 报个两三次，然后看整体的改革的磨合的状况是怎么样，而且我们确实有通过降准的这种方式，能够让不动MLF的情况下，然后让LPR能够走低。在这种情况下，我觉得我们可以观察一下LPR 最终的以及整个的运行状况以及市场的反应以后再做决定。所以我对于9月份MLF利率不动，我这个也是有一定的预期的。我们还面临明年要实现两个翻一番的目标，我们觉得总体的这种对于政策的宽松的这种呼声和期望也是越来越高。另外一方面财政政策是在发力，但是真正要影响经济可能还需要时间。所以我觉得在目前稳增长压力逐步增大的情况下，可能还是需要货币政策做相应的一些这种逆周期的一个调节，我觉得逆周期调节需要加强。

在这种情况下我觉得首先第一个就是MLF的操作会常态化。我就是说以前现在MLF基本上都是一年期的。但我认为改革之后不见得是说简单的续作去年的这种状况，我认为可能这种整体的结构都会调整为，因为你现在是每个月20号LPR报价，我认为有可能。从理论上来说，应该如果说LPR每个月报价，我认为MLF也应该每个月做，然后每个月报价，这种情况他会为LPR来定调，所以我觉得每个月MLF都有下调的机会，而且我认为在这种情况下MLF利率应该下调。

最快明年有希望取消贷款基准利率

第一财经：怎么能来看出我们现在的货币政策决策机制的一个推进和改革的思路逻辑？

颜色：因为货币传导机制不畅，所以我认为LPR改革是特别重要的一步。就是打通这么一个机制，以前你这些光放没有用，因为基准利率在那卡着。未来的话是逐步的对于存量的这些贷款进行逐步的转锚转到LPR上面来，我可能觉得是明年应该有希望，就是我们可能会认为央行会取消贷款的基准利率，所以我认为这样的话利率市场化就高，应该说是基本上就完成。

刺激消费是突破口 明年总体环境将相对改善

第一财经：您怎么看待马上就要公布的三季度的数据，包括接下来四季度以及全年的一个经济情况?

颜色：我认为可能会是在到四季度，可能会是在6.0％左右的这么一个情况，总体的这种国际环境和国内的一个转型的这么一个过程当中实现的一个数字，我认为如果说是在6.0％到6.5％之间，基本上还是会能够在我们一个可控的范围之内，经济运行在一个稳定合理的一个范围之内，我们的宏观政策也会做出相应的选择。我认为对于消费的激励，我们认为还会有更多的一些措施会激发消费的活力，这是第一第二我刚才说的这些财政政策会逐步的发力，货币政策会相继抉择，货币政策很快他要是做他立马就会被执行，所以我觉得还是会相对而言这个政策也会逐步的发力的过程当中。所以我认为在今年这种环境下能够把GDP稳定在6.0％以上，我觉得属于在一个稳定合理的范围之内。我想随着总体全球环境的在明年会改善，明年我其实还是相对比较乐观的。

对很多有房贷的人来说，今天是一个比较特殊的日子，因为根据央行的规定，2020年3月1日开始，对于存量浮动贷款中的以贷款基准利率为定价基准的贷款需要转换为以LPR为定价基准的贷款，原则上到8月31日要完成所有的转换，所以这是给了大家半年的时间。

对于这个转换来说，我们最关心的莫过于个人的住房贷款了，在本文中笔者会讲述三个问题，第一个是为什么贷款基准利率要被LPR代替；第二个就是如何转换；第三个就是存款基准利率何去何从。

1、LPR为什么要来代替基准利率

其实这是我们利率市场化的重要一环，原来我们的贷款的利率都是在贷款基准利率基础之上有上限和下限的，这个就导致市场利率未能如实的反应是的资金成本、供需和溢价等因素，所以作为市场利率化的改革，此后就逐渐的取消了贷款利率的上限和下限，但是贷款基准利率还一直是保留的。

对于我们的金融机构来说，在市场利率的定价的时候始终是参考的贷款基准利率，甚至始终是有隐形的下限的，况且，贷款基准利率是央行直接公布的，而央行也并非是直接面对市场一线需求的，当前五年期以上的贷款基准利率楼市4.9%，最近一次调整还是在2015年的10月份，已经将近4年半的时间没有调整过了，但是这段时间市场利率是一直在变化的。

在这种背景下，于是就诞生了LPR（全称为：贷款市场利率报价），LPR是每个月更新一次，而且是由18家商业银行共同向全国银行同业拆借中心报价，去除最高价和最低价，然后取算术平均值，得到的数值就是当月的LPR数值。

说到底这是利率市场化改革的一环，以往的贷款利率的定价基准是贷款基准利率，在LPR产生后，那么这个定价基准就转换为LPR了，但是这个政策是去年底才开始实施的，而对于之前天量的存量的贷款中的浮动利率贷款就面临一个问题了，由于贷款基准利率已经被取代了，那么意味着原来的以贷款基准利率为定价基准的浮动利率就会永远变成固定利率，因为贷款基准利率永远定格在4.9%（五年期以上的）。

这个对原来的用户是不太公平的，所以理应给予他们选择的机会，所以才会有了今天开始的贷款浮动利率定价基准的转换。两个方向，一个是变成固定利率，也就是永远没有变化了，永远保持当前的执行利率。另一个方向就是转换为以LPR为定价基准的浮动利率，对于个人住房浮动利率贷款在转换前后保持利率水平的不变。

2、如何转换？

这个转换其实也很简单，最新的房贷利率计算方式为：房贷利率=LPR+加点数值，主要就是要确定转换后的“加点数值”，根据转换前后的房贷利率不变的水平，那么就可以得到：加点数值=当前房贷执行利率-LPR，在这个公式中的LPR是2019年12月份的数值，也就是4.8%，如果你当前的房贷执行利率是5.88%，那么你的“加点数值”就是1.08%，那么你的房贷利率就是这样的：LPR+1.08%。

因为LPR每个月都在更新的，当你选择以LPR为定价基准的浮动利率的时候，有一个重新定价的周期，最短为1年，比如你选择的就是1年，那么在一年后，你就按照最近的LPR的数值再加上1.08%，这个就是你的新的房贷利率，以后每一个重新定价的日子都会按照这个方式计算一次。

其实这个过程并不复杂，这里面有几个问题需要明确：

第一、只能有一次选择的机会，选择转换后就不能再次改变，无论是选择固定利率还是浮动利率都是一锤定音；

第二、只有浮动利率才有选择机会，原来就是固定利率的不需要转换；

第三、公积金贷款不需要转换；

第四、存量浮动利率贷款的时间定义是：在2020年1月1日前已经发放的贷款以及以及签订贷款合同尚未发放贷款的；

第五、银行会主动来找你，不用着急。

3、存款基准利率何去何从？

前文说了贷款基准利率被LPR取代的前因后果，那么可能有读者就有疑问了，既然贷款基准利率已经被取代了，那么存款的基准利率会怎么处置？

央行负责人最近在发言中也明确表示了：存款基准利率将长期保留！这个是非常确定的事情，存款基准利率会一直被保留。

所以说，以后如果说降息的话，那么就有两个可能了，一个是LPR的下调，其实在2月份的时候已经下调过一次了，相当于降息一次，而在过去的半年中5年期的LPR下调过两次了。相当于降息2次了。而另外一个可能的说法就是存款基准利率下调，这个数据也已经好几年没有下调了，不知道今年会不会有动作。

总而言之，存款基准利率将一直保留，而贷款基准利率已经成为历史，被LPR取代已经是事实。

2019年农业银行贷款利率是多少？11月农行房贷利率是多少？

2019年农业银行贷款利率没有固定的数值，银行会根据借款人的资信情况、申请的贷款类型等多种因素，在央行的基准利率上进行浮动执行。

目前，央行的基准利率为：

1、短期贷款：六个月以内(含六个月)，年利率是4.35%;六个月至一年(含一年)，年利率是4.35%。

2、中长期贷款：一至三年(含三年)，贷款利率是4.75%;三至五年(含五年)，年利率是4.75%;五年以上年利率是4.9%。

3、个人住房公积金贷款：五年以下(含五年)年利率为2.75%;五年以上年利率为3.25%。

来源：智汇掌上金融

很多人会选择贷款买房，其中最影响贷款买房的便是房贷的基准利率。不少购房者对其不甚了解。那么，2020房贷基准利率是多少？房贷利率怎么计算？接下来大家一起来看看吧。

2020房贷基准利率是多少？

目前贷款期限5年以上商业贷款基准利率是4．90％，受限购限贷政策的影响，各地银行对首套房贷款利率调整力度不同。

全国首套房平均利率为5．38％，利率普遍上浮5％－20％。二套房贷款利率普遍上浮10％－30％。

同期公积金贷款基准利率为3．25％，二套房贷款利率普遍上浮10％。

第2套房界定以借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）为单位认定房贷次数，已利用公积金贷款或者商业贷款购房的家庭，再次申请房贷，将视为第2套房。

房贷利率怎么计算？

如果只贷款1年或不足1年的，利率为4.35%;如果贷款是在1至5年，利率为4.75%;如果贷款是在5年以上的，利率为4.90%。

1、利息=贷款额×年利率×期限，这个公式是在期限内按单利计算并且是到期一次性还本付息的计算公式。

2、贷款则不同，一是以月复利计算的；二是分期偿还，偿还后的那部分本金不在后续计算利息了。

3、以现行的七折房贷优惠计算利息，现在5年期以上基准利率为5.94%，优惠后为4.158%，折算为月利率为4.158%/12=0.3465%。

以上就是有关于2020房贷基准利率是多少，房贷利率怎么计算的全部内容了，不同地区，不同银行，首套房房贷利率可能都有所差别，大家要根据当地标准来哦。

贷款已经跟当代人的日常生活必不可分，可能一辈子都不贷款的人少之又少。今天就来说说银行贷款利率那些事。

一、银行贷款利率

虽然现在市面上的各类贷款产品有很多，但是出于对银行的信任，很多用户在需要借钱时，还是会首先选择银行贷款，毕竟相比较民间机构的贷款利率，银行贷款的还是会略微低一些，那么自然用户需要自己承担的利息费用也会低一些，这样自己的经济压力也会随之降低。我们所说的银行贷款利率，也就是指银行发放贷款后从借款人这里收取的利率。

二、2019年最新贷款基准利率表

根据2019年中国人民银行的贷款基准利率来看：

1、商业贷款利率如下：一年以内（含一年），利率为4.35％；一至五年（含五年），利率为4.75％；五年以上，利率为4.9%。

2、公积金贷款期限在五年以下（含五年）的，利率为2.75%，期限在五年以上的，利率为3.25%。

银行的贷款利率主要是根据央行规定的贷款利率进行的上下浮动。以商贷五年以上为例，基准利率为4.9%，实际基本会在6%左右。

三、贷款利息如何计算

银行的贷款利息一般是按月复利计算的，复利计算就是银行每月在计算利息时，会将剩余未还款的利息都加入到本金，然后来计算下期利息，一般银行计算信用卡逾期利息，最低还款利息就是按照复利方式计算的，这种计算方式俗称“利滚利”。

银行贷款利息计算都有统一的一般计算标准：上月未还款本金*月利率=当月贷款利息；贷款月利率=贷款年利率÷12；贷款日利率=贷款年利率÷360或贷款月利率÷30。

四、贷款的还款方式

还款主要有两种还款方式，等额本息和等额本金，两种还款方式不同，会导致最终的还款利息会有所不同。

例如贷款10万元，借款期限为1年，年利率为4.35%采用等额本金偿还欠款，首月欠款金额为10万元，首月需要还款的本金为8333.33元，需要偿还的贷款利息为100000*4.35%/12=362.5元，第二月剩余未还款本金为91666.67元，还款利息为91666.67*4.35%/12=332.29元；以此类推；

若用户选择的是等额本息的还款方式，那么每月需要偿还的欠款为8,530.99元，首月需要支付的贷款利息为100000*4.35%/12=362.5元，因此首月偿还的本金为8168.49元，那么第二月偿还的利息就是（100000-8168.49）*4.35%/12=332.89元，第二月偿还的本金就是8,530.99-332.89=8198.1元，以此类推，直到贷款全部还清为止。

五、贷款时该选择哪家银行

这要从存款利率说起。在揽储时，各银行之间存在竞争关系，大银行存在天然的优势，为了与之抗衡，所以中小银行会给出比大银行更有吸引力的存款利率。

银行的主要收入来自存款与贷款的息差，正所谓羊毛出在羊身上，中小银行的利率高，自然成本也高了，为了保持盈利，只能提高贷款利率。所以，一般来说，大银行的利率往往低于中小银行。

六、要想申请较低利率的银行贷款，该怎么做？

1、最好在贷款银行保持较好的资金流水和资产证明。作为银行的优质客户，可以为银行带来良好的效益，银行怎么会不珍惜这种用户呢？自然会在评定贷款利率是网开一面。

2、在提交贷款资料时，尽量多的展示自身的财力，例如本人名下的房产、车辆、金融投资等。

3、有抵押物的贷款往往比无抵押物的贷款利率低，在能力范围之内可以给银行提供抵押物。

4、能申请公积金贷款利率的可以优先申请公积金贷款，毕竟公积金贷款的利率明显低于商业贷款利率。

8月25日，央行发布对个人住房贷款利率政策进行了调整，增加了8条新规则。新政策主要涉及到住房贷款基准利率定价机制的变动，大家对于他具体是什么，会有什么影响极为关注。

新政策都有什么？

首先是个人住房贷款利率形成机制的调整。新政策规定今年10月8日起，商业银行发放的个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率LPR作为定价基准加点形成，各省可以依据当地的房地产政策在基准利率上进行利率加成，发放贷款的商业银行也可以根据自己的经营状况和客户的信用情况进行风险加成，即“个人住房贷款利率=基准利率+各地政策调整加成+个人贷款风险加成”。这意味着个人住房贷款的基准利率由之前的贷款基准利率变成了LPR。

其次还规定了利率调整周期不少于1年。个人住房贷款利率至少每年调整一次。省和商业银行的利率加成一经确定就不得改变，只有定价基准需要调整为最近一个月相应期限的贷款市场报价利率。并且规定了个人首套和第二套商业住房和商用购房贷款的最低利率下限：个人的首套商业住房贷款的利率不低于低于相应期限贷款市场报价利率，第二套个人住房贷款和商业用的购房贷款利率至少在基准利率加上增加0.6%。

新政策有什么影响

总的来说，央行此举具有两个主要目的。一是将住房贷款利率的基准利率转换为LPR来进一步促进贷款利率的市场化，二是更好地发挥贷款利率和市场作用来调节房地产市场。

贷款利率的市场化要求住房贷款利率也要市场化。2019年8月17日，央行就开始完善LPR的报价机制。全国银行间同业拆借中心从今年8月20日起，在每月20日(遇节假日顺延）会LPR。而LPR是按各家银行公开市场操作利率(主要指1年期借贷便利利率)加点报价计算形成的。至此贷款利率和市场利率并存的双轨制转为LPR一规制。

目前最新的一年期的LPR是4.3%，而一年期的贷款基准利率是4.35%。相比之前的国家规定的贷款基准利率，LPR每个月都会更新，调整的频率更为及时和频繁。

从国家宏观调控房地产的角度来说，个人住房贷款和房地产贷款在金融机构的贷款中占有重要比重。截至6月末，个人住房贷款余额27.96万亿元，同比增长17.3%，占全部新增贷款的23%。新政实施后，如果银行的流动性充裕，利率就会下降，利率下降带来住房贷款利率的下降，居民的购房意愿就会上升，推动房地产价格上涨。相反，社会和银行的流动性紧张时利率的提高会抑制居民对购房的需求，从而抑制社会资金流向房地产市场，促使房地产降温。

但是对于居民来说，最为关心的是自己是应该住房贷款的实际利率到底是上升还是下降，自己是选择在新政策实施之前购房还是选择在新政策之后买房。这些要通过每个省份的加成利率出来之后才能决策。而是在新政策之前买房还是之后买房，要依据居民对未来利率走向的预期。但是个人住房贷款的期限一般较长，在新政策实施之后，住房贷款的利率是基本和市场利率相一致的，尽管有近一个月的滞后性，但是在长期来说，早买一个月和晚买一个月的利率差异不会相差太多。居民更应该考虑的是各省份的具体利率加成和自己买房时的信用状况，因为这些加成一旦确定就不会改变。

希望这次住房贷款利率的调整会对调控房价发挥更好的作用。

我们日常生活经常会提到存贷款基准利率，其实贷款基准利率指的是是央行发布给商业银行的贷款指导性利率，主要同于于调节社会经济，也和我们日常的贷款息息相关。那么2017贷款基准利率是多少？银行贷款基准利率怎么算？

2017贷款基准利率

1、各项贷款，一年以内（含一年）：4.35。一至五年（含五年）4.75。五年以上：4.90。

2017贷款基准利率

2、个人住房公积金贷款年利率%，五年以下（含五年）：2.75。五年以上：3.25。

银行贷款基准利率怎么算

1、银行贷款基准利与贷款用途、贷款性质、贷款期限、贷款政策、不同的贷款银行等相关。国家规定基准利率，各银行根据各种因素确定差别贷款利率，即在基准利率基础上上浮或下浮。现行基准利率是2012年7月6日调整并实施的，种类与年利率如下：短期贷款六个月（含）5.6%；六个月至一年（含）6%；一至三年（含）6.15%；三至五年（含）6.4%；五年以上6.55%。

2、房贷：银行贷款利率是根据贷款的信用情况等综合评价的，根据信用情况、抵押物、国家政策（是否首套房）等来确定贷款利率水平，部分银行利率最大优惠可达85折。五年期限以上85折优惠后利率为6.55%*0.85=5.5675%，三季度以来由于资金供应紧张、信贷资金不足等原因又有所收紧，过年以后也许有所放松。首套房利率一般在基准利率与85折之间。

来源：金融界网站

刚刚，央行公布了改革完善后贷款市场报价利率（LPR），18家报价行给出了首次新报价。央行于8月20日9时30分首次发布新LPR数据显示，1年期贷款市场报价利率为4.25％，此前为4.31％；5年期贷款市场报价利率为4.85％。

什么是LPR？

贷款基础利率（Loan Prime Rate，简称LPR）是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上加减点生成。贷款基础利率的集中报价和发布机制是在报价行自主报出本行贷款基础利率的基础上，指定发布人对报价进行加权平均计算，形成报价行的贷款基础利率报价平均利率并对外予以公布，改革前LPR报价银行团现由9家商业银行组成，分别为工行、农行、中行、建行、交行、招商银行、中信银行、兴业银行、浦发银行。

报价行报出自己的最优价格，去掉一个最高和一个最低，剩下七个有效报价后，再以各家银行上一季度 的贷款占比为加权系数，计算得出的加权平均值，即LPR。

2013年10月25日，贷款基础利率集中报价和发布机制正式运行，首日一年期贷款基础利率5.71％。

新机制改变了什么？

其一，报价频率由原来的每日报价改为每月报价一次

央行8月16日发布公告表示，为深化利率市场化改革，提高利率传导效率，推动降低实体经济融资成本，中国人民银行决定改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制。自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率。报价频率由原来的每日报价改为每月报价一次。

其二，报价方式改为按照公开市场操作利率加点形成

报价方式改为按照公开市场操作利率加点形成，其中公开市场操作利率主要指中期借贷便利（MLF）利率，期限以1年期为主。

公告要求，新的LPR由18家报价行于每月20日（遇节假日顺延）9时前，以0.05个百分点为步长，向全国银行间同业拆借中心提交报价，全国银行间同业拆借中心按去掉最高和最低报价后算术平均，向0.05％的整数倍就近取整计算得出贷款市场报价利率（LPR），于当日9时30分公布，可在全国银行间同业拆借中心和中国人民银行网站查询。

其三，报价行扩大至18家，增加城市商业银行、农村商业银行、外资银行和民营银行

公告显示，为提高贷款市场报价利率的代表性，贷款市场报价利率报价行类型在原有的全国性银行基础上增加城市商业银行、农村商业银行、外资银行和民营银行，报价行扩大至18家，今后定期评估调整。西安银行、台州银行、上海农村商业银行、广东顺德农村商业银行、渣打银行（中国）、花旗银行（中国）、微众银行、网商银行为此次报价行扩围后的最新成员。

其四，由原有1年期一个品种，新增5年期以上的期限品种

LPR期限品种方面，贷款市场报价利率由原有1年期一个期限品种扩大至1年期和5年期以上两个期限品种，新增了5年期以上的期限品种。银行的1年期和5年期以上贷款参照相应期限的贷款市场报价利率定价，1年期以内、1年至5年期贷款利率由银行自主选择参考的期限品种定价，便于未来存量长期浮动利率贷款合同定价基准向LPR转换的平稳过渡。

央行有关负责人指出，这次改革的主要措施是完善LPR形成机制，提高LPR的市场化程度，发挥好LPR对贷款利率的引导作用，促进贷款利率“两轨合一轨”，提高利率传导效率，推动降低实体经济融资成本。“两轨合一轨”可谓是我国利率市场化改革最难走的“最后一公里”。上述负责人介绍，目前我国贷款利率仍存在贷款基准利率和市场利率并存的“利率双轨”问题，银行发放贷款时大多仍参照贷款基准利率定价，对市场利率向实体经济传导形成了阻碍，是市场利率下行明显但实体经济感受不足的一个重要原因，这是当前利率市场化改革需要迫切解决的核心问题。

有分析人士指出，由于现如今的贷款利率的形成更多只是参照定期的贷款利率等硬性指标，而缺乏市场化的调节，随着我国利率波动幅度加大，这一标准越来越不利于价格的形成。因此，央行此次发布的文件主要目的是为了完善贷款利率的价格形成机制或者报价机制，在这种情况下做出适度的调整也是有必要的。

20日，新形成机制下的贷款市场报价利率(LPR)迎来首次报价。全国银行间同业拆借中心公布数据显示，今日新公布的1年期LPR为4.25%，5年期以上LPR为4.85%。其中1年期LPR较此前4.31%的老利率下行6个基点，低于同期贷款基准利率4.35%，基本符合市场预期。

事实上，市场人士对今日LPR小幅下行已经有所预期。对此人民银行此前在答记者问中提到的，前期市场利率整体下行幅度较大，LPR形成机制完善后，将对市场利率的下降予以更多反映，兴业研究宏观分析师郭于玮表示，这可能意味着LPR将有所下降。但市场人士普遍认为，机制改革平稳推进，短期内LPR不会有太大变化，对金融市场影响不大。

在分析人士看来，此次公布的LPR并未实现实质性的“降息”。申万宏源银行团队认为，如果LPR报价介于3.915%至4.35%之间，并未直接形成实质性降息，1年期贷款利率(4.35%)下浮10%后是3.915%，是当前贷款利率的实际底线。只要LPR不低于3.915%这一当前底线，则本次LPR改革不应被视作“降息”。

由于LPR按照MLF利率加点的方式进行报价，而1年期MLF利率此前保持在3.3%，此次LPR主要反映报价行加点的结果。根据人民银行此前公告内容，MLF反映了银行平均的边际资金成本，加点幅度则主要取决于各行自身资金成本、市场供求、风险溢价等因素。

目前资金利率表现整体较为平稳，从上海银行间同业拆放利率(Shibor)来看，昨日1年期Shibor下行0.35个基点，保持连续两个交易日小幅下行，其他各个期限利率波动幅度均未超过0.35个基点。回购利率方面走势也较为平稳。

新的LPR报价增设了5年期以上品种，首次公布的5年期以上LPR为4.85%。关于该品种定价问题，中国人民银行调查统计司原司长盛松成撰文时提到，当前MLF最长期限只有1年，即使TMLF也仅3年，与5年期LPR存在一定期限错配，如何定价还需继续考量。

而郭于玮提到，5年期以上LPR定价，既可以参考过去5年期基准利率与1年期基准利率之差，也可以参考国债的期限利差来决定。过去5年贷款基准利率较1年期高出40个基点，国债5年与1年的期限利差也接近40个基点。

与原先4.31%的利率水平相比，此次公布的LPR并未出现太大偏差，基本符合市场人士的预期。郭于玮认为，由于商业银行负债来源主要是存款，而存款利率仍然锚定存款基准利率，所以LPR也可能呈现一定的刚性，灵活性可能不如市场利率。

对于后续展望，多位分析人士认为，人民银行或将允许MLF利率适当下行带动LPR整体下降。国泰君安证券研究所全球首席经济学家花长春认为，当前我国经济仍然面临下行压力，后续预计公开市场操作利率将下行，通过LPR切实引导企业融资成本下降。

日常生活中遇到资金短缺问题，大部分人都会通过贷款来做周转。银行贷款的利息主要是由贷款期限、贷款额度以及贷款利率三要素共同决定的，贷款额度及贷款期限可由用户根据自己的实际情况进行自由选择，但是贷款利率则是银行规定的，因此在贷款时，用户对于贷款利率的关注也都最高的。很多用户也会疑惑，银行的贷款利率，到底是怎么计算出来的。

银行的贷款利率其实主要是根据央行规定的贷款利率进行的上下浮动，并非时根据某个公式计算得出的，2019年央行贷款基准利率如下：1年以内年利率4.35%；1年到5年之间年利率为4.75%；5年以上年利率为4.9%。商业银行贷款利率都会按照央行的基准利率进行浮动调整，各大银行的贷款利率都有些许不同。

公积金贷款

我国各个银行公积金贷款利率是按照央行基准利率执行的。

1、一年至五年(含五年)，年利率2.75%;

2、五年以上，年利率3.25%

公积金贷款是针对缴纳住房公积金的职工推出的，只有符合条件的才可以申请住房公积金贷款。

抵押贷款

目前我国大多数银行抵押贷款的利率上浮比例在20%左右。

综上，对于不同种类的贷款产品，利率也会不同，一般抵押担保类贷款产品利率会相对较低，信用贷款类产品利率会较高。如果用户想要在银行进行贷款，那么可以多咨询几家银行后在进行业务办理，毕竟各家银行的利率都是不同的，一般国有银行的存款利率以及贷款利率都会低于商业银行及地方银行，用户可以多加咨询，选择最适合自己的进行办理。

但需要说明的是，银行贷款的门槛往往比较高。除了要求征信良好外，还要求借款人有长期稳定的职业经历和理想的薪资，以及至少一年以上的社保流水等等。因此，并非每个人都可以申请银行贷款，这种情况下互联网信用贷是个不错的选择。

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相比之下，互联网信用贷的准入门槛比银行消费贷更低，并且有钱花满易贷最高额度也能到到20万，承接了大部分人的资金周转需求。

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