10年贷款基准利率

中国人民银行8月25日发布公告称，自今年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成。首套房贷利率不得低于相应期限LPR报价，二套房不得低于相应期限LPR报价加60个基点。

定价基准转换后，全国范围内新发放首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR（按8月20日5年期以上LPR为4.85%）；二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点（按8月20日5年期以上LPR计算为5.45%），与当前我国个人住房贷款实际最低利率水平基本相当。

央行表示，与改革前相比，居民家庭申请个人住房贷款，利息支出基本不受影响。

那么，个人房贷利率“定价”标准调整之后，对购房者的实际影响都有哪些？这里，小编梳理一下与购房人相关的几个问题。

1、 什么是贷款市场报价利率（LPR）？

8月17日，央行决定改革完善LPR形成机制，以解决原来多参考贷款基准利率进行报价，不能及时反映市场利率变动的问题。LPR指的是金融机构对其最优客户执行的贷款利率，银行可以在此基础上加减点，确定实际贷款利率。

根据央行规定，新的贷款市场报价利率（LPR）在每月20日都会公布一次。2019年8月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为4.25%，5年期以上LPR为4.85%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。

2、 个人房贷为什么和LPR挂钩？

个人住房贷款利率是贷款利率体系的组成部分，在改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制过程中，个人住房贷款定价基准也需从贷款基准利率转换为LPR，以更好地发挥市场作用。同时，个人住房贷款利率也是房地产市场长效管理机制和区域差别化住房信贷政策的重要内容。

当前，央行五年期以上贷款基准利率是4.9%。与基准利率相比，LPR市场化程度更高。如果LPR利率下调，首套、二套房贷的最低利率自然也会随之下调。

3、房贷利率定价：LPR +基点

根据公告，自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率将以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。其中，LPR由贷款市场报价利率报价行报价计算形成。

之前，房贷利率定价是采取基准利率上下浮动的方式，根据“央行基准利率+基点”计算，现在，根据“LPR基础利率+基点” 计算。

如，最近一个月(8月20日)的5年期以上LPR为4.85%，如果银行给你的房贷利率是5.44%，就是加了59基点。

4、首套房贷利率不得低于同期限LPR

根据公告，首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率。

首套房只要不低于每月公布的LPR即可（当前为4.85%）。由于国内不同城市的首套房利率差距较大，首套房贷利率有折扣地区的一些潜在购房人的利率将上升，而利率原有上浮较大的地区，利率很有可能不变。

5、二套房不得低于同期限LPR加60个基点

根据公告，二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。

此前监管部门要求二套房在贷款基准利率基础上最低上浮1.1倍，即最低为5.39%；此次央行明确了房贷利率的下限，购买二套房以上加至少60个基点（当前约为5.45%）。不过由于LPR的变动情况，不同城市房贷利率具体表现不同，房贷利率的上调或下调不可一概而论。

6、利率折扣将不存在

根据公告，首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率，二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。

此前，一般首套房贷利率不低于基准利率的9折，二套房一般不低于基准利率的1.1倍。新政实施后，房贷利率从此只有加点，再无打折。

7、还贷中的房贷利率不调整

根据公告，个人住房贷款利率调整主要针对新发放个人住房贷款利率，2019年10月8日前，已经发放和已经签订合同但未发放的贷款仍按原合同执行。

公告主要针对新发放个人住房贷款利率，存量个人住房贷款利率仍按原合同执行。

8、公积金房贷利率暂不调整

根据公告，商业用房购房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。

目前的公积金贷款利率是2015年10月24日调整并实施的，五年以上公积金贷款利率3.25%，五年及以下公积金贷款利率为2.75%。

9、每年还贷利率可能不同

根据公告，借款人申请商业性个人住房贷款时，可与银行业金融机构协商约定利率重定价周期。重定价周期最短为1年。利率重定价日，定价基准调整为最近一个月相应期限的贷款市场报价利率。利率重定价周期及调整方式应在贷款合同中明确。

按照新政策，如果约定的重定价周期为一年，利率参照最近一个月相应期限的市场利率报价，每年都会和银行重新定一次价，每年执行的房贷利率可能都不同。

10、因城施策 加多少基点不同银行不一样

根据公告，人民银行省一级分支机构应按照“因城施策”原则，指导各省级市场利率定价自律机制，在国家统一的信贷政策基础上，根据当地房地产市场形势变化，确定辖区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限。

不同城市间房贷利率有一定差异，人民银行省一级分支机构确定首套和二套房贷利率加点下限。（孙红丽）

文/UC资讯 房产财经 作者：未知

我认为是有必要转换成LPR利率，存量浮动利率贷款市场转换是政策支持的，当然要跟政策走更加好。你之前的贷款利率是在基准利率基础之上上浮20%，实际贷款利率是5.88%，贷款期限是20年，也就是分240期，这是你之前的贷款情况。随着现在国家最新消息，2020年3月1期开始存量浮动利率贷款转换工作。根据政策转换规定，最终的转换利率是由借款人和银行进行协商，协商之后再来确定转换的利率。

假如转换成浮动利率的话，贷款利率是跟随LPR利率进行调整的，随着央行的LPR利率进行加减基点，最终贷款利率是同涨同跌，一年调整一次。比如说你当前实际贷款利率是5.88%，明年lpr利率已经在4.5%了，你的实际贷款利率就是减了30个基点，实际贷款利率变为5.58%了，可以少支付很多贷款利息。反之后年LPR利率上调到了5%的话。你的实际贷款利率为5%+108个基点，实际贷款利率是6.08%，这样的话实际贷款利息要支付更多利息。为什么你贷款利率上浮20%要转换成LPR利率好呢？其实之前的央行基准利率是硬性利率，而LPR利率是更加符合贷款市场利率，当然要转换为LPR利率好，主要有以下两大原因。（1）当前的贷款利率较高，贷款利率都是在5.1%~6.5%之间，同比前几年贷款利率在4.2%~4.8%之间。所以现在银行贷款利率要高，转换LPR浮动利率后，一旦央行下调LPR利率之时，贷款利息会同比降低，少支付很多利息。

（2）要根据政策走，现在国家政策是支持大家从原先的基准贷款利率转换成LPR浮动利率。国家支持大家转换成LPR利率肯定是有原因的，有福利的，当然要跟政策指导转换成LPR利率好。汇总央行的基准贷款利率时代已经结束了，随着2019年8月20日开始实行以LPR利率出台，未来将会进入LPR浮动贷款利率时代。国家出台政策让大家告别基准贷款利率，那肯定是有重大原因的，这种情况的话肯定是选择转换成LPR利率更加好。

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每经编辑：周宇翔

今天起，存量浮动利率贷款定价基准转换启动！

根据中国人民银行〔2019〕第30号公告，存量浮动利率贷款定价基准转换自2020年3月1日如期启动。目前，主要银行已完成相关准备工作，并通过其官方网站、微信公众号等渠道发布了公告，贷款客户可根据承贷银行公告，与银行协商办理存量浮动利率贷款定价基准转换。

什么贷款可以转？

可以转换的贷款需要满足以下几个条件：

1、2020年1月1日前发放，或者已经签订借款合同还未发放的。

2、参考的是贷款基准利率（如“基准利率上浮10%”或“基准利率打7折”）。

3、浮动利率（比如利率在每年1月1日调整）。

需要注意的是，以上不包括公积金个人住房贷款（包括组合贷款中的公积金部分），利率水平不变的的固定利率贷款、2020年12月31日前到期的个人住房贷款等也不用转换。

值得一提的是，定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。

必须转吗？

国家正在推动利率市场化改革，促进贷款利率“两轨合一轨”，贷款利率定价参考LPR是大势所趋。但转不转则充分尊重个人的意见，LPR的市场化程度更高，未来贷款利率会随着市场利率的变化而调整。转为LPR，若LPR降低，可以享受到降息带来的优惠；若LPR上涨，则利息支出也将上升。

例如，一笔20年的房贷，现在还剩10年，假设LPR继续下降20个基点，100万的贷款能少还多少利息呢？

转换成LPR后，假设LPR再下将20个基点，贷款还剩10年，剩余本金大约是61万多，按等额本息方式还款，每个月就会少还约60元钱，一年则少还700多元。

怎么转？

根据人民银行公告，按照“等价转换”原则，用现在的利率水平倒算出加点数值，将“基准利率上下浮”（做乘法）转换为“LPR加点”（做加法），即如把定价基准转换成LPR，贷款利率定价方式将变为相应期限LPR加上一个固定的点差。

点差怎么算？

加点数值（可为负值）=您现在的利率水平-2019年12月发布的LPR。需要注意的是，加点数值一旦确定，将保持固定不变。

例如，小张的房贷是20年期，利率水平为基准利率下浮10%。（4.9*（1-10%）=4.41%）。

若小张现在选择转换成LPR，则倒算出的加点数值=4.41%(小张现在的利率水平）-4.8%（2019年12月的LPR）=-0.39%(-39BPs)。

应该参考哪个LPR？

LPR分为1年期和5年期以上两种,如您原来的贷款是5年以上的（比如贷了20年、30年），参考5年期以上LPR；原贷款是5年及以下的，参考1年期LPR。

个人房贷的重定价周期怎么算？

转换时可以重新约定重定价周期和重定价日，但商业性个人住房贷款重新约定后的重定价周期最短为一年，也可以改为2年、3年甚至更长，但不能每月重新定价。

每日经济新闻综合中国人民银行、中国建设银行等

每日经济新闻

来源：小白读财经

3月1日之前，我在知乎上面写了一篇小文。大致给大家讲了一下3月1日之后，房地产利率换锚，具体是怎么一回事？

一不小心，这篇小文成了知乎热文。引起了大家的热烈讨论，看样子国内像我这样的“房奴”还真不少。

既然大家那么关心房贷利率转换的事情，我就用通俗的语言，把大家所关心的问题写一篇小文说一下。

顺带，我把自己今天不小心删除的文章也发出去。

首先，2020年1月1日之后申请房贷的“房奴”朋友们，你现在可以该干嘛、干嘛去了，因为你的房贷利率已经跟LPR挂钩了，想不挂钩都不行。

使用公积金贷款的，这事情你也不用操心了。这事只跟商业贷款有关系，跟你没半毛钱的关系。

剩余的朋友就得听一听了，这事跟你有关系。

可能有的朋友对于什么叫做LPR不太了解，我就先从LPR讲起。

前期，居民或者企业在银行申请贷款，各个银行给出的贷款利率，是与“法定基准利率”挂钩的。

法定基准利率包括“存款基准利率”与“贷款基准利率”，这两兄弟同升同降，同生共死。比方说，在2015年的时候，央行大放水，一口气连续5次降准、降息。其中的降息，就是同时降低存款基准利率与贷款基准利率。

而如今，居民购房贷款不与贷款基准利率挂钩，转向与LPR挂钩了。LPR就是“贷款市场报价利率”的意思，它是由18家银行的贷款利率，去掉一个最高价，去掉一个最低价，最终取一个平均值。它不是一个固定的利率，它是浮动的。

每月20日都会有新的LPR利率新鲜出炉。有1年期的短期贷款利率，有5年期及以上的，当然大部分是房贷利率，这也预示着贷款利率市场化向前“狠狠”迈进了一步。

那么，LPR利率是如何确定的呢？

LPR=MLF+点

可能你就要刨根问底，MLF是什么个意思？

我这里也简单说一下。

MLF，俗称“麻辣粉”，是商业银行向央行借钱的利率。

商业银行是经营钱的，而央行是生产钱的。

商业银行向央行借钱，就得付出一定的代价。它得付出一定的利率，同时提供一定的抵押物才行。

从这个角度来理解，商业银行向央行借钱需要一定的成本，那么居民或企业向商业银行借钱，同样需要一定的成本，这个成本就是“加点”。

比方说，MLF利率是3.15%，二月份的1年期LPR利率就是4.05%，其中的加点就是0.9%。

由于商业银行向央行借钱的成本是浮动的，MLF自然是浮动的，MLF浮动带动LPR浮动起来，最起码贷款利率在“形式”上实现了市场化。

针对新的房贷利率的计算方式，央行在12月份的时候，就发布了公告。

大概意思是，从2020年开始，前期的28万亿存量房贷也得与LPR挂钩。

与LPR挂钩的房贷利率，有一次“二选一”的机会，记住，只有一次，过期不候。

什么意思呢？

无论你当前执行的房贷利率，是基准利率（4.9%）打折，还是上浮20%，它与2019年12月出台的LPR利率相比，总会有一个差值吧。

这个差值就是你未来房贷利率的“加点”。

关于这个加点，你得记住4点：

第一、这个“加点”的换算方法与我上面说的商业银行的加点是两码事，你加你的点，银行加银行的点。

第二、一旦你换算出“加点”，不能再变了。

第三，这个“加点”可以是正数也可以是负数。

第四，算出这个加点之后，银行会让你选择一个重定价日，你可以选择下一年的同一天或下一年的1月1日，这个你来定。如果你不选择的话，贷款利率默认随LPR浮动。

至于具体的例子与换算方法，我已经在上一篇文章中列举过了。在这里就不多说了，我今天把那篇文章也找出来，一起发出去。

后期，你再还房贷，你可以选择一直使用这个贷款利率，雷打不动，这叫固定利率。

你也可以选择每年变动一次。

比方说，贷款利率“加点”是固定的，而每年的LPR是浮动的，这叫浮动利率。

今天，就大家最关心的选择固定利率与浮动利率的问题，我具体讲一下。

首先，我先说出我的观点。

大家真的没有必要纠结于这个问题。无论是选择固定利率还是浮动利率，最终对于你的生活不会造成任何影响，对你的生活造成重大影响的是房贷，而不是房贷利率的些许变化。

我就这么说吧。100万的房贷，30年的期限，未来即使你做出了正确的选择，LPR利率100个基点的变化，每年给你节约下来的开支也就是大几百块钱，每月帮你节约50-60元的样子，你每个月多出或少出这50块钱，对你的生活能造成多大影响呢？

甚至，我们把时间线拉得再长远一些。如果你承担的房贷是20-30年之间，无论你选择固定利率还是浮动利率，结果几乎是一样的。

我为何这么说？

假如你选择浮动利率，前10年你会节省下来一点点房贷开支，也就是3000-5000元的样子，这是大概率事件。

而后10年，说不定你也得把这些钱重新“吐”出来。因为从时间长周期来看，人民币越来越贬值是必然的事情。你想想看，90年代的“万元户”，放在现代就是一个穷光蛋。

但是，关于如何选，大家总得做出决定，我还是说一说我的建议吧。

如果你的房贷在最近10年就可以还完的话，我建议你使用浮动利率。

因为这10年的全球大势已经很清晰了。

当前全球经济正处于衰退过程中，大家日子都不好过，降息是一个大趋势。

相对来说，美国的日子还是好一些的。而它也进入了降息周期，更不用说2016年采用存款负利率的日本、前不久采用负利率国债的德国。

全球都在进行降息比赛，中国自然不能独善其身。再加上，中国已经进入老龄化社会，年轻人越来越少，降息压力进一步加大。

如果你的房贷是20年以上的话，我的建议是，根据个人未来收入情况、以及个人的风险爱好来定。

你如果是稳扎稳打型的，我建议你采用固定利率。

因为，保不齐在10年之后，人民币加息到10%也有可能，毕竟从长远来说，通胀是大概率事件。我不是危言耸听，美国基准利率曾经都涨到20%过。当前，美国10年期国债利率已经跌成狗了，你不能期望美国国债实行负利率吧。

你如果对于自己的挣钱能力比较有信心，我建议你采用浮动利率。

因为，很有可能在10年左右，你就翻身“房奴”把歌唱了。到时候你一下子把剩余的房贷还清不就得了，再往后，天塌下来也跟你没关系了。

当然，我还得啰嗦一句。

其实，即使10年之后，房贷利率大幅上涨，对老百姓的日子影响也不会太大。

因为，等到你还了10年房贷之后，你背负的房贷也大大减缓了，因为你欠银行的本金本来就少了。

还有，房贷利率上涨肯定是有原因的，若是因为经济过热，按常规来说，你也比以前更容易在这个市场上挣到钱了。

所以说，大家不要再纠结于固定利率与浮动利率了。你真正要纠结的是，未来10年，如何使自己的资产增值的事情。毕竟，节约是不会使你财务自由的。

未来，你需要有一个正确的认识。只要你的思路正确，在赚钱的路上走的快一点与慢一点都无所谓。

对于大家来说，我们必须意识到一个非常重要的信号。

那就是：

未来，存款基准利率下降是大概率事件！

未来，存款基准利率下降是大概率事件！

未来，存款基准利率下降是大概率事件！

重要的事情说三遍，不是为了凑字数。

为何这么说？

你想啊，当前LPR利率已经大幅低于贷款基准利率，如1年期贷款基准利率是4、35%，而1年期LPR利率为4.05%，未来十年LPR利率低于贷款基准利率是大概率事件。

居民房贷与LPR利率挂钩，而存款利率仍然参照“存款基准利率”，这意味着是银行能够得到的存贷利差越来越小。

对于任何银行来说，存贷业务都是它们的主业。前期，1年期存款基准利率是1.5%，贷款利率是4.35%，而现在变成4.05%，这对于银行来说是很大的压力，特别对于实力弱小的中小银行或城商行而言。

未来，只有降低存款基准利率，才能够减轻商业银行的负担。

因为，中国是实行的“主银行金融结构”。银行是中国金融树的主干，是中国经济启动的金融发动机，这个发动机是不允许出现任何问题的，去年2个中小银行被国有无大行火速接管的事情大家私下了解一下。

存款基准利率降低意味着什么？

意味着更多的资金出走银行，进入到市场上来。在各种金融“歪实力”被清除，房地产被严控的前提之下，这些资金只会被引导到股市或股权市场中去。

这也符合国家这些年金融改革的目标：引导长期资金有序进入金融市场。

大家一定要记住，国家喜欢的是长期资金，不是追求快进、快出、赚快钱的“飞毛腿资金”。

前些年，国家没少吃这些“飞毛腿资金”的亏，经过这2年的整治，已经基本销声匿迹。当然，飞毛腿资金横行，商业银行只肯贷给企业短期资金，也跟中国的金融政策使用不当有关，不能把板子都打到商业银行或金融野路子身上。

不管怎么说，未来十年，如何使你的资金在金融市场上保值、增值，才是你应该倍加关心的，而不要纠结于某些房贷利率变化这些小钱。

从欧美走过的老路子来看，利率市场化之后，他们往往会走出一波牛市行情，不管你信不信，反正我信了。

近日房贷利率从固定利率转换成浮动利率，在全国范围内逐步实施，有人说受到疫情影响，加上楼市近两年发展速度放缓的情况下，房贷利率会有所降低，以此来促进经济发展，但是就目前房贷利率计算方式来看，接下来的房贷利率会增加还是降低依然是未知数！不过此次房贷利率的改革，其意义重大，意味着偏向于市场化。

先来看看历年5年期存款与贷款基准利率分析

从1991年-2015年，5年期贷款基准利率总体呈下降趋势，近五年内稳定在4.9%，具体贷款利率根据当地银行加点浮动为准，从趋势上来看，贷款利率的下调有利于降低人们贷款压力，同时也鼓励更多人选择贷款消费或者创业，促进经济快速增长，1998年成为基准利率的分水岭，这一年也是“房改年”，从下半年起停止了住房分配制度，实现住房供给商品化，房地产的发展很大程度上影响了贷款基准利率的变化，建设和完善城镇住房供应体系促进贷款消费，使得贷款利率逐渐下调。

从定期存款利率历年数据来看，每年对应的期限普遍低于相应期限贷款基准利率，当然这与银行的经营体系有关，存款和贷款的利率差是银行主要盈利方式之一，只有存款的银行或只有贷款的银行都不能保持长久经营，1999年的存款基准利率处于低洼处，5年期仅有2.79%，到2007年存款基准利率达到最大值5.85%，存款利率的浮动与人们闲余资金有关，老百姓闲余资金较多时，对贷款的需求有所减少，导致银行方的收益有所降低，为了控制成本，存款利率便出现下调现象，而贷款基准利率的提高，一方面原因是“超前”消费数量增多，负债率提高，闲余资金减少，另一方面银行资金的竞争力增大，特别是地方银行的建立，使得市面资金逐渐分流。

所以从5年期存款和贷款基准利率来看，下降对楼市有利好迹象。贷款基准利率越低越能减轻房贷压力，当然对于部分城市而言并非如此，特别是近十年内房价增长较快的城市，虽然房贷利率有所降低，贷款中金额和中利息却逐渐增加，按照贷款基准利率下行发展下去，接下来的时间内房贷基准利率依旧会有下调趋势，但是最终的房贷利率是否会下降还是得看不同银行的上浮比例。

楼市偏向“市场化”，利于经济稳定！

房地产快速发展已有20年之久，1998年的“房改”标志着楼市逐渐趋于“市场化”，让房子赋予商品的特性，用货币衡量房产价值，然而房子又作为人们生活的刚需产品，土地有限，盲目开发房地产建设来促进经济增长面临“泡沫”风险，例如日本楼市崩盘的原因就在于将房子过分商品化，调控方面不够精准，最终导致房子贬值、房价下跌。

而我国的楼市得以健康发展，需依靠宏观调控。例如一二线城市首付比例普遍高于地级市，二套房首付比例、贷款、契税高于首套房，同时我国房地产采取是土地出让金制度，在限购、限售调控方面加强有利于抑制炒房现象发生，除了为投资房产设立高门槛外，还推出二手房出售缴纳个人所得税制度，总总调控均指向“房住不炒”，为楼市健康发展保驾护航！那么为什么房贷利率计算方式会偏向于市场化呢？其意义有两点：

1.报价银行增多，同时这18家银行能提高LPR的代表性，在这18家银行里最终确定的LPR值作为参照目标，有利于各大城市贷款利率维持在一定水平线上，保障全国经济均衡发展。2.保障借贷双方利益，房贷利率在LPR浮动基准利率模式下，对双方而言，降低了偏向于其中一方所带来的风险，加强了存款利率和贷款利率对称性。

对于此次贷款市场的改革，国外更看好货币宽松政策，例如美联储、欧央行等部分官员倾向于进一步降息，对银行而言，降息意味着利润空间有所降低，特别是全球已经形成超前消费模式，在征信系统不断完善的前提下，贷款数量并不会出现大幅上涨空间，盲目降息对银行而言容易出现增加负债现象。

综上所述，楼市健康发展，一方面要受到必要的宏观调控，另一方面也要回归到市场化发展，房企、银行、购房人三者之间相互影响、相互作用，才能更有效加强楼市逐步趋于稳定！

如果你的个人住房贷款是商贷，已于2020年1月1日前发放，或已签订合同但未发放，且属于浮动利率、参考贷款基准利率定价，那么，你正在面临以下选择——将贷款的定价基准转换为LPR加减点，还是转为固定利率。

这两者有何区别？哪种更划算？具体如何操作？需要注意哪些问题？

首先要提醒的是，上述转换工作虽已于3月1日正式启动，但将持续至8月31日，借款人仍有充足时间了解相关情况，在充分调研基础上，结合自身需求做出合适的选择。

　“定价基准”生变

提及LPR，不少人表示“一头雾水”，更不明白“房贷做LPR转换”的逻辑和原理。实际上，把握住“定价基准”这一概念，便可对此次转换“豁然开朗”。

人们在申请房贷时，都很关注能否有“折扣”——即能否在基准利率上打折。例如，基准利率为4.9%，打九折后，实际执行的利率为4.41%，这其中，基准利率就是房贷的“定价基准”。

此次转换的核心，就在于“定价基准”发生了变化，由此前的按照“基准利率”定价，变为参考“LPR”定价。

什么是LPR？它的全称为“贷款市场报价利率”，简单来说，是中国人民银行综合18家具有代表性的商业银行市场报价，形成的贷款市场报价利率，每月20日（遇节假日顺延）对外公布一次，目前包括1年期、5年期以上两个品种。

那么，为何要将房贷的“定价基准”从基准利率转为LPR？“与基准利率相比，LPR的市场化程度更高，能及时反映市场利率变化。”央行相关负责人说，为深化利率市场化改革，进一步推动LPR运用，央行此前已正式发布公告，要求实施存量浮动利率贷款定价基准转换工作。

上述负责人表示，目前，大部分新发放贷款已将LPR作为定价基准，但存量浮动利率贷款的定价基准仍主要是贷款基准利率，而非LPR。2015年10月以来，贷款基准利率一直保持不变，但2019年8月以来，LPR已多次下降。

“因此，为保护借贷双方权益，央行明确自2020年3月1日开始，推进存量浮动利率贷款定价基准转换。”该负责人说。

值得注意的是，此次转换工作并不局限于房贷，还涵盖企业贷款、个人消费贷款等。就房贷来看，仅包含商业性个人住房贷款，以及组合贷款中的商贷部分，不涉及公积金个人住房贷款；同时，固定利率贷款、2020年底前到期的个人住房贷款、已参考LPR的浮动利率贷款也无需转换。

　LPR还是固定利率？

值得注意的是，转换的选项并非只有LPR一个，借款人也可将房贷转为固定利率。那么问题来了，这两者有何区别？哪种更划算？

多位业内人士表示，两种转换方式各有优势，具体如何选择取决于借款人自己的判断，特别是对未来利率走势的判断。如果你认为未来LPR会下降，那么转换为参考LPR定价会更好；如果认为未来LPR可能会上升，那么转换为固定利率就会有优势。

“需要注意的是，在基准利率的定价方式下，一般按比例浮动，如基准利率上浮10%、下调15%等；在LPR的定价方式下，则按照加减点数来浮动，如LPR加40个基点、减30个基点。”中国工商银行北京分行相关负责人说。

他介绍，假设你目前的房贷为10年期、利率为基准利率打七折，转换为LPR以后，并不是在LPR的基础上打七折。

“转换前，贷款基准利率是4.9%，打七折后的实际执行利率是3.43%，转换成LPR后，贷款的实际执行利率依然为3.43%，但利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点。”该负责人说，转换后，10年期贷款参照2019年12月20日公布的5年期以上LPR，为4.8%，因此，该笔贷款的定价方式转换为：在5年期以上LPR的基础上减137个基点，即减去1.37%，加点数值为“-137”，该数值在合同剩余期限内固定不变。

如果借款人选择转为“固定利率”，那么在整个合同的剩余期限内，他的房贷都将执行3.43%这个利率。

如果借款人选择转为参考LPR定价，其房贷利率水平将按照“5年期以上LPR－1.37%”来确定。

那么问题来了，众所周知，LPR每月20日对外公布一次，相应的房贷实际执行利率也会每个月变化一次吗？

答案是否定的，这里涉及“重定价日”和“重定价周期”两个问题。前者是指，你和银行约定的利率调整日子，即“何时调整”，通常为每年的1月1日，或每年与贷款发放日相对应的日期；后者则是指“多久调整一次”，即调整频率，通常为一年。

也就是说，从转换后到第一个重定价日前，上述借款人的房贷利率仍是3.43%，从第一个重定价日起，其房贷利率变成“当时最新的5年期LPR－1.37%”，以后每个重定价日都以此类推。

“你的房贷做LPR转换了么？”“如果转成固定利率是不是更好？”“究竟要如何选择？”作为一项与百姓“钱袋子”密切相关的业务，个人住房贷款的利率变动总能引发社会关注。

多渠道办理 实时生效

不难看出，如果未来LPR会持续下降，那么把房贷利率转换为参考LPR定价会更划算。目前从多家商业银行的反馈看，对LPR持下降预期的借款人较多，选择LPR选项的人数多于选择固定利率的人数。

需要注意的是，根据监管层部署，转换工作原则上要于2020年8月31日前完成，如果借款人有转换需求，建议在此时间节点前与相应金融机构协商。

此外，如果贷款存在共同借款人，需要所有共同借款人均同意变更后，才能实施定价基准转换。

如何办理呢？以工行为例，该行目前提供手机银行、智能柜员机、短信银行等多种受理渠道。“疫情期间，建议借款人通过手机银行办理，如果确实需要线下办理，建议等到疫情结束后。”该行相关负责人说。

从线上办理渠道看，借款人可登录工行手机银行APP，按照“最爱、全部、存贷款、利率基准转换、一键转换”路径点击，按提示操作办理即可。

“如果你是借款合同中的共同借款人，且已在工行预留手机号，在主借款人发起定价基准转换后，你将收到工行95588发送的定价基准转换变更确认短信，此时，你可以直接回复该短信完成定价基准变更确认。”上述负责人说，这一银行短信功能预计将于4月中旬上线。

至于转换的生效时间，通常情况下是“实时生效”。例如，在手机银行办理定价基准转换时，如果合同清单中某一笔合同的右上角显示“已按LPR定价”，则说明已经变更成功。

但是，如果你的贷款存在共同借款人，则需要所有共同借款人在主借款人发起变更的当天24点前完成变更确认，定价基准变更才能生效。

相应地，银行会在定价基准变更成功或失败后，向借款人在该行预留的手机号发送短信提醒，建议借款人及时留意相关信息。

最后要提醒的是，根据央行政策要求，将定价基准转换为LPR后，不可再转回按照基准利率定价，也就是说，定价基准只能转换一次，借款人应在审慎思考后作出理性选择。

来源：智汇掌上金融

很多人会选择贷款买房，其中最影响贷款买房的便是房贷的基准利率。不少购房者对其不甚了解。那么，2020房贷基准利率是多少？房贷利率怎么计算？接下来大家一起来看看吧。

2020房贷基准利率是多少？

目前贷款期限5年以上商业贷款基准利率是4．90％，受限购限贷政策的影响，各地银行对首套房贷款利率调整力度不同。

全国首套房平均利率为5．38％，利率普遍上浮5％－20％。二套房贷款利率普遍上浮10％－30％。

同期公积金贷款基准利率为3．25％，二套房贷款利率普遍上浮10％。

第2套房界定以借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）为单位认定房贷次数，已利用公积金贷款或者商业贷款购房的家庭，再次申请房贷，将视为第2套房。

房贷利率怎么计算？

如果只贷款1年或不足1年的，利率为4.35%;如果贷款是在1至5年，利率为4.75%;如果贷款是在5年以上的，利率为4.90%。

1、利息=贷款额×年利率×期限，这个公式是在期限内按单利计算并且是到期一次性还本付息的计算公式。

2、贷款则不同，一是以月复利计算的；二是分期偿还，偿还后的那部分本金不在后续计算利息了。

3、以现行的七折房贷优惠计算利息，现在5年期以上基准利率为5.94%，优惠后为4.158%，折算为月利率为4.158%/12=0.3465%。

以上就是有关于2020房贷基准利率是多少，房贷利率怎么计算的全部内容了，不同地区，不同银行，首套房房贷利率可能都有所差别，大家要根据当地标准来哦。

最近几年国家为了更好的通过利息调控经济，避免资金过多的流入房地产行业，开启了新的利率计算模式。那就是由固定利率改为浮动利率，并且给了居民自住选择权。而2020年8月31日是居民选择该利率的最后期限。可是对于大部分普通居民来说，就连浮动利率的关键词LPR具体的含义都不清楚，下面我们就来谈谈LPR的相关信息。

首先大家要了解的就是目前浮动利率的关键词LPR，LPR也就是央行规定的贷款市场报价利率，这个利率的具体数值每个月20日会对外公布一次，目前分为一年期和五年期两种，一年期的对应的就是商业贷款，而五年期对应的就是普通老百姓最为关心的房贷。

目前浮动房贷利率的换算公式就是LPR加银行加减点，LPR的具体数值是由央行每个月20日对外公布，而银行加减点的换算公式则是用户目前的房贷利率减去2019年12月份确定的LPR值4.8%。例如当时贷款的时候银行给与了基准利率八五折的优惠，那么用户还贷时的利率应该是4.9%*0.85=4.165%.因此该用户最终的银行加减点就是4.165%-4.8%=-0.635%。

而根据央行的最新数据2020年7月份LPR为4.65%，因此我们很容易就可以计算出目前房贷的浮动利率为4.65%-0.635%=4.015%,比较起固定利率4.165%要低不少。那么用户应该选择浮动利率还是应该选择固定利率呢？

由于银行只给用户一次选择机会，很多用户纠结于应该如何选择。就目前来看，只要央行公布的LPR没有超过4.8%那么改为浮动利率就是合适的。但是一旦利率上涨超过了4.9%，用户则会因此多付出利息。那么LPR是否有规律可循呢？就从大的方向来看，全世界经济体的贷款利息几十年来都在不断地下降，其中中国的贷款利率同样一直处在下降通道中，根据过去的统计数据显示，1991年4月21日的五年期的LPR接近10%，随后的几十年LPR一路下跌，目前已经跌至4.65%，下跌幅度超过50%。因此从过去的规律来看LPR未来几十年下降的概率大于上涨的概率。

另外从经济发展方面看，目前因为疫情的原因全世界经济都面临着下降的威胁，虽然说中国通过有效的防控已经走出了阴霾，全面开启恢复民生发展经济的建设道路，但是全世界仍然有很多国家受到疾病的困扰，因此目前国际经济形势非常不乐观，作为中国经济支柱的出口行业同样面临巨大的危机，因此最近几年国家上调LPR的概率远远低于下调LPR，只有下调LPR以后才会更好的拉动经济发展，复苏民生保证中国经济的平稳发展。当然如果把时间放在20年或者30年来看，LPR也有可能会走出V字形的道路，也就是先下跌，等过几年中国经济度过危机开始全面爆发快速上涨的时候，他又会慢慢涨回来。因此对于剩余还款期限不多的用户来说，赚的概率就会更大。

另外目前银行给用户调整利率的时候时按年计算的，因此用户可以选择每年的1月1日也可以选择当年审批房贷的日子。用户可以根据这两个月的LPR高低自行选择。

麻烦大家看看我这个房贷利率基准转换业务要不要重新改签，我2018年初武汉买房，买的是二手房，贷款75W，是用的组合贷，其中商贷32W，公积金贷43W，

2018年正是房贷利率高的时候，我是在工商银行贷的，商贷利率是6.37，公积金是3.25，现在工商银行经常发消息问我要不要改成浮动利率，我因为只读过初中，没有多少文化对这方面的知识一窍不通，所以在这里请教大家像我这种利率是改好还是不改好，如果是该具体是是个什么样的改法，毕竟我是组合贷，公积金利率只有3.25，如果不改，那么我现在的商贷利率6.37是否过高呢？

还有就是这个房贷利率转换是个什么意思，是要我确定一种还款利率吗？是必须固定和浮动之间选一种吗？那我现在的是固定还是浮动呢？

房贷基准利率多少？

现在人们在购房时往往会去银行申请贷款，也就是房贷，而关于房贷，中国人民银行就有制定相关的房贷基准利率。那么，房贷基准利率多少呢？

一、一年以内（含一年）的房贷

年利率是4.35%。

二、一到五年（含五年）的房贷

年利率是4.75%。

三、五到三十年（含三十年）的房贷

年利率是4.90%。

从上面的利率我们可以看到，贷款的时间越长，利率也就越高

虽然中国人民银行制定了房贷基准利率，但这并不是一个硬性的标准，也就是说，各银行在确定房贷利率的时候，是可以根据央行制定的房贷基准利率在一定的区间进行浮动的。

而目前大部分银行的房贷利率都较房贷基准利率有所上浮，有的甚至上浮了30%左右。可以说中国的房贷利率不仅经常会变动，而且形式是利率一直在上涨。全国首套房的贷款利率就普遍上浮了5%到20%。二套房的贷款利率也普遍上浮了10%到30%。

以前的贷款利率浮动是按比例来上下浮动。

当前国家下发了相关文件，鼓励人们进行贷款利率按照LPR加点的形式进行转换。不再按照上下比例浮动，做乘法，而是做要加法。

具体的形式是假如你的利率比当前基准利率高0.5%，那么进行基准利率转换之后，你的利率在以后的利率变化中，就永远按照高0.5%来计算。如果未来年基准利率为5.0%，你的贷款利率相应地为5.5%。如果将来基准利率为4.8%，相应的你的贷款利率为5.3%，以此类推。

据有关人士分析，这样调整的目的，是为了更好的反应当前市场需求的变化，并提供相应的参考。但究竟会产生怎样的影响，我没有深究过。还需要仔细研究。