50万人民币如何理财

8月5日上午9时16分左右，离岸人民币兑美元汇率跌破“7”关口，随后，在岸人民币兑美元也跌破7元。

人民币为何此时“破7”？央行给出了答案。

此外，央行还指出，中国实施的是以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度。市场供求在汇率形成中发挥决定性作用，人民币汇率的波动是由这一机制决定的,这是浮动汇率制度的应有之义。

从全球市场角度观察，作为货币之间的比价，汇率波动也是常态，有了波动，价格机制才能发挥资源配置和自动调节的作用。尽管近期人民币对美元有所贬值，但从历史上看，人民币总体是升值的。

破7对于中国老百姓的影响：

破7就意味着人民币贬值了，那么在这个时候，对于中国的老百姓会有什么重大的影响呢？

（1）人民币贬值影响物价

人民币作为中国的法定货币，如果贬值的话等于购买力下降，这样相同的钱可以购买的商品就变少，也就是说物价变高了。

老百姓的吃穿住行都跟物价息息相关，所以一旦人民币贬值，物价上涨将会是老百姓最直接的感受，同时也给社会发展带来最直接的矛盾。　

（2）人民币贬值影响股市

人民币的动态同样也会影响到股市，按照往常的规律来看，两者呈现负相关。

人民币汇率破7以后，加剧了我们资本市场的震荡。近期A股出现了不同程度的跌幅，并且成交量也开始大幅度缩减。资本外流的规模与速度已经大大超过流入的规模与速度。那么在未来的一段时间，股市的投资风险是在持续增加的。

（3）人民币贬值影响房地产

大家知道楼市一直以来都是泡沫经济，因为采取了一些列的限购、限贷等政策，才将上涨的房价控制下来。人民币汇率破7势必会造成资本外流，那么楼市的中的资本想要迅速撤离就只有一种方法，那就是低价出售。

很多地区的房价都是炒高的，而不是供需关系引起房价上涨。一旦开发商来一招釜底抽薪，低价甩卖那么楼市就真的有肯能面临崩盘了。

但是，话分两头，人民币贬值，对于以下行业和行业人或将有利好：

人民币贬值，对出口构成较大利好。一般来讲，纺织(人民币每贬值1%，纺织服装行业销售利润率上升2%至6%)、家电、海外工程承建(海外合同多以美元计价，以人民币为记账单位)、海外业务占比较多的会直接受益于人民币贬值。

服装纺织业是我国传统优势出口行业之一，近年来受到人民币汇率升值、原材料成本上涨以及库存扩大的影响，整个行业在国际市场上的竞争力不断被削弱，纺织品服装出口额出现同比下降。这也使得纺织类的个股股价大多处于两市比较低的水平，整个纺织行业的股价吸引力均大幅下降。但是这次人民币的破7，可以说是雪中送炭，对于出口行业来说，这个机会是一定要抓住的。　

最重要的一点！人民币贬值对于房地产来说，未必一点利好都没有！！

如果人民币贬值，大家为了能够让手里的钱不变少，就会寻找回报更高的投资项目，而房地产正好符合这个标准。

首先人民币贬值会导致物价上涨，房价自然也会上涨，其次人民币贬值会导致资本都流入到房地产市场，从而哄抬房价。这两个因素都会影响到房价，基于中国人的买房情结，可以说对老百姓影响很大了。

在这个时候，中国投资者就可以抓住这些行业的利好机会，无论是在房地产行业大有作为，还是顺势投资各个行业的基金产品，我相信在股市下行的情况下，另辟蹊径往往会有不小的收获。

在现在这个时期，谁能抓住形势动荡的尾巴而获利，都是这个时期的佼佼者，而我们的投资者就可以趁着这个时间，对症下药，让自己在风雨中前行。

来源：经济观察网

原标题：【吾国吾民】张旭阳：中国第一支人民币理财产品是怎样“炼成”的

经济观察报 记者 胡艳明 张旭阳回来了。

2019年9月26日，海滨城市青岛天朗气清，光大理财有限责任公司正式开业。张旭阳在台上激情演讲，畅想未来愿景。

这天开始，张旭阳有了一个新的身份——光大理财有限责任公司董事长。

两个多月前，7月12日，百度金融业务品牌“度小满”副总裁张旭阳选择回到他从前曾供职的光大银行。业内对他的回归有些惊喜，但似乎并不意外。

从2003年在光大银行参与第一款理财产品，在此后的十余年时间里，作为中国理财市场的“关键先生”，张旭阳亲历了国内首支理财产品的设立，也见证了这个市场的沉浮。

年轻人的新想法

时光回到2003年6月，光大银行资金部办公室，代客业务科室的几个年轻人逐渐酝酿出一个新的想法：可不可以挂钩外汇，开发一款外汇理财产品。这个想法得到了时任光大银行行长等领导的认同。

这支外汇结构化存款产品在2004年春节前后推出，取名“阳光理财A计划”；2004年9月，紧接推出了中国第一支人民币理财产品——阳光理财B计划。

在此基础上，团队继续创新。张旭阳主要参与推进阳光理财A+计划的发行。这个产品的思路源于他在LSE（伦敦政治经济学院）的一次期末考试题目。A+计划第一个产品是人民币本金，收益挂钩一年期欧元兑美元的汇率，以产品成立日欧元兑美元的汇率为产品的基准价格，一年以后欧元兑美元的汇率涨多少，就给客户多少收益。“随着原银监会推出商业银行衍生品交易管理办法，并放开商业银行从事商品和股票衍生品，我们陆续推出挂钩股票、商品以及混合挂钩的产品，并且起了很多好听的名字，如同升系列的龙象共舞（挂钩大中华与印度股票指数）。”此后，光大银行的理财产品逐渐兴盛。

为什么首支理财产品诞生在光大银行？张旭阳回忆称，当时光大的管理团队很年轻而且懂市场，愿意创新。2004年在他的回忆里，正是中国金融创新不断涌现的年份。“我正好从 LSE回来，2003年底加入资金部代客业务。我们这些人，基本没有‘框’过，都想做一些事，那时候比较年轻，这种情况下，我们开始了理财创新。也顺理成章的从外汇理财入手。”

此外，1999年，光大银行整体收购原中国投资银行。但同时，始料未及的尴尬局面出现了——资本金不足。“中国投资银行的不良率很高——60%以上，我们没有资本金，所以没法做正常的业务，开不了网点，所以更加迫切需要新的业务增长点去带动业务增长。”张旭阳称。

2004这一年，对银行业也是尤其特殊的一年。当时，监管在酝酿商业银行做综合化经营，从分业到混业。

国务院也在酝酿允许商业银行设立基金公司。当时光大不在设立基金公司的试点银行范围内，这反而激发了光大银行研发理财产品，创新突围。“当时我们就在想，银行是不是可以不用基金公司的壳，直接做货币市场基金，并向人民银行汇报了我们的想法。”张旭阳回忆道。

发展与思考

光大发行“阳光理财 B计划”，不仅受到了投资者的追捧，并受到同业的效仿。当年11月开始，民生银行、中信银行陆续发行理财产品，到 2005年初工、农、中、建四大行理财均初具规模。银行理财大幕拉开，正式走进千家万户。

光大银行理财业务团队从一个部门的处室，逐渐成为银行的一级事业部。负责光大银行理财产品的开发设计和管理十余年间，张旭阳历任资金部代客交易处处长、投行业务部总经理助理、财富管理中心总经理、零售业务部总经理、资产管理部总经理。

光大银行理财业务规模和收入突飞猛进。2015年，光大银行中间业务收入增量中一半以上来源于理财业务收入。除在本行中间业务收入中占比高，光大银行资管业务也相对自成体系。

一位银行业理财资深人士告诉记者，不仅光大银行资管规模可观，“阳光理财”系列产品仅在知名度方面就“秒杀”其他同类产品。

“银行理财业务由于在一定程度上有刚性兑付的色彩，它并没有真正回到代客理财的本源，这是我们认为银行理财业务下一步发展获得更好生命力的一个最核心的症结。”张旭阳在考虑更远的事情。他曾经在公开场合发表观点，阐述关于银行理财产品净值化、打破刚兑、回归代客理财本源的思路等等。

张旭阳也曾明确提出，建议银行理财子公司独立运营。2015年上半年，光大申请设立理财子公司，但监管层并未给出明确批复。

2018年，资管新规和理财新规相继发布，银行理财要进行“非保本”、“净值化”、“破刚兑”的蜕变。这与此前张旭阳的很多观点有诸多相似之处。

离开与回归

在银行理财高速发展时期，2016年6月，张旭阳突然宣布离开服务了19年的光大，加入百度任副总裁。

彼时，业内纷纷猜测，这是否跟光大银行申请理财子公司未果有关。“领导们都对我挺好的。在光大银行这么多年，只是想换个环境。”张旭阳如此讲述自己彼时的想法。

2016年，恰逢金融科技发展轰轰烈烈，BAT等科技巨头的金融业务崭露头角，并向传统银行业大规模招揽人才。接到几家科技型公司抛出的橄榄枝后，他决定再“燃”一次。

2018年4月28日，百度宣布将旗下金融业务拆分，启用新品牌“度小满”，实现独立运营。张旭阳出任度小满金融副总裁。

在张旭阳看来，百度的工作经历有着别样的收获。在光大工作19年，让他习惯性地更加关注风险、关注产品；而百度三年的工作阅历对他有两方面的提升——对技术的认知和对管理的感悟。

比如，对现在飞速发展的科技的认知；比如，他认识到，影响企业成功的变量因素很多，包括战略的认知、组织架构、执行能力、文化价值观以及外部环境、监管变化等。

此间，张旭阳促成了“度小满”和光大在金融科技等领域的战略合作，前者还将重点与光大理财开展深度合作。

2019年7月12日，张旭阳在“度小满”发布内部邮件，称即将回归光大银行并筹建理财子公司。他表示，自己荣幸地见证了科技与金融行业发生的“化学反应”，见证了度小满的快速成长。三年来，近距离的观察和实践，让他对金融与科技的融合有了全新的理解。回归光大，是回归资管初心，但金融和科技是拆不开的CP，未来和度小满依然是亲密的战友。

而今迈步从头越

今年4月，光大成为股份行中首家获批设立理财子公司的银行。

再次入职，张旭阳暂任光大银行首席业务总监，负责理财子公司筹备工作。

忙碌间隙，张旭阳在朋友圈转发了李健翻唱的歌曲《父亲的散文诗》，配文说“我们终将老去，唯有故事永驻。”

回归光大银行，因为“初心”，因为对银行理财有着深刻的感情。他有些感叹，“现在已经四十多岁，甚至已经开始有些花眼，没有年少时那样的激情，但是我们会更坚定地朝着目标努力。”

他一直认为，银行理财不仅是资产管理，更是财富管理。银行理财子公司会从两个方向扩展自己的能力。一是自上而下，通过大类资产配置把握宏观经济走势以及货币政策的变化；另一个是自下而上，即真正地理解行业、理解企业，从行业的经济转型中寻找合适的赛道以及赛道中的头部企业，长期支持其发展。后者正是银行理财重要的使命和方向，即担负起支持创新与技术发展的责任，真正为实体经济注入新的活力。“全球前50大银行当中，前四大银行都是中资行，但是在全球前50大资产管理机构中，还没有真正意义上的中资资产管理机构。”张旭阳相信，未来在全球前50大资管机构中就会有很多中资资管机构的身影，与中国金融体系在国际金融体系中的地位相配。

9月25日晚，光大理财开业前夜，张旭阳站在青岛海边，沿海的夜景被灯光照得流光溢彩。“光大理财，绚烂开放。”这是他的愿景，也是他的新征程。

人民币贬值最新消息：2017年人民币贬值趋势将被逆转。在没有央行维稳人民币、美元走强的情况下，人民币反而升值，表明人民币贬值压力可能释放完成。那么，人民币贬值如何理财呢？

人民币贬值最新消息：

人民币贬值最新消息：近期跨境资金流出压力缓解，既得益于年初以来人民币对美元汇率走稳、贬值预期下降，亦有助于巩固人民币汇率企稳的预期。多种信息表明，年初以来人民币汇率贬值压力和市场预期均有所缓解。

虽然美联储或加快升息，美元走强令人民币贬值压力犹存，但支持人民币汇率保持稳定的因素也在积累，年内人民币贬值空间有限，双向波动特征或增强。

中国人民银行授权中国外汇交易中心公布，2017年3月9日银行间外汇市场人民币汇率中间价为：1美元兑人民币6.9125元，1欧元兑人民币7.2885元，100日元兑人民币6.0436元，1港元兑人民币0.89001元，1英镑兑人民币8.4203元，1澳大利亚元兑人民币5.2053元。

1新西兰元兑人民币4.7789元，1新加坡元兑人民币4.8773元，1瑞士法郎兑人民币6.8173元，1加拿大元兑人民币5.1280元，人民币1元兑0.64238马来西亚林吉特，人民币1元兑8.4933俄罗斯卢布，人民币1元兑1.8995南非兰特，人民币1元兑166.64韩元，人民币1元兑0.53087阿联酋迪拉姆。

人民币1元兑0.54203沙特里亚尔，人民币1元兑42.6288匈牙利福林，人民币1元兑0.59082波兰兹罗提，人民币1元兑1.0194丹麦克朗，人民币1元兑1.3084瑞典克朗，人民币1元兑1.2348挪威克朗，人民币1元兑0.54131土耳其里拉，人民币1元兑2.8438墨西哥比索。

2017人民币贬值如何理财？

1、兑换美元。投资美元存款和美元理财有助于资产保值，但如果只是短期持有美元，高昂的手续费可能抵消换汇收益，即便中长期持有，也应考虑人民币对美元有无持续贬值空间。

2、购买黄金。黄金以美元计价，人民币贬值相当于间接抬高金价。如果决定入手黄金，应考虑交易渠道、购买时机及手续费等问题。

3、购买境外保单。由于境外保单以美元或港元结算，在美元对人民币升值的情况下，购买境外保单可以提高投资回报率。但目前香港保单市场鱼龙混杂，投资者要谨防被骗。

4、投资QDII和QDII2。通过投资海外的人民币合格境内机构投资者（QDII）基金配置美元资产没有限额，还可以赚取美元债券和储蓄的收益。但申请门槛为100万元，且风险较高。

这两天，关于“人民币汇率破7”的话题登上了各大媒体头版头条，焦虑的高兴的，一时间众说纷纭。今天，理顾菌就带大家来了解一下人民币汇率波动对我们到底意味着什么，人民币汇率波动下我们应该做怎样的理财规划。

首先，我们先来聊一聊为什么此次“破7”会引起如此大的反响。

纵观美元离岸人民币汇率历史走势，我们可以发现，自从2008年人民币汇率突破7这一大关口之后，近11年间，不管人民币如何升值贬值，其汇率始终维持在7以内。其中最接近7的两次分别是2017年1月和2018年11月，但最终均未能触及7。

以至于，7这一关口成了很多人心中潜意识的“安全线”。这一次破7，击穿了很多人的心理防线，一定程度放大了对人民币继续贬值的忧虑，破7效应由此而来。

人民币贬值带来的影响

对进出口的影响：进口减少、出口增加。

进口会减少，以进口为主的企业，其利润会下降。

因为进口货物时，须先用人民币到银行兑换成美元等外币，然后再从国外购买货物。人民币贬值后，相同的人民币换得的美元更少，所购买到的货物量更小，导致进口成本增加，使进口商品的竞争力降低。

出口会增加，以出口为主的企业，其利润会增加。

人民币贬值后，出口同样的货物所收到的美元，能从银行换回更多的人民币，利润会增加。企业为了竞争的需要，有了更大的降价空间。所以人民币汇率持续贬值的实质是对出口企业进行补贴，帮助这些企业出口。

一般来讲，纺织（人民币每贬值1%，纺织服装行业销售利润率上升2%至6%）、家电、海外工程承建（海外合同多以美元计价，以人民币为记账单位）、海外业务占比较多的会直接受益于人民币贬值。

对个人资产的影响

人民币贬值不仅让我们的部分生活消费成本（如进口奶粉等生活用品、出境旅游或留学等）增加，更对我们的钱包产生了不小影响。

人民币离岸汇率从今年4月份的6.7跌至8月初的7.1，跌幅达到5.9%，这意味着不到四个月里，我们放银行的钱少了（相对购买力）5.9%。如此大的跌幅下，于部分外资而言，他们投放于我国股市或楼市的资金将不得不考虑贬值的风险，导致部分热钱外流，A股市场近日的疲软表现亦有此原因。

人民币汇率波动下，如何理财更有利？

从历史数据可见，美元离岸人民币汇率走势主要分为两个大阶段：

一是2005年至2014年，这个阶段为人民币升值（人民币汇率上升）阶段，汇率从8.1附近上涨至6.0附近。

二是2014年至今，这个阶段为人民币贬值（人民币汇率下跌）阶段，汇率从6.0跌至目前的7.1，尽管中间有所反复，但总体趋势仍呈现为回落。

那么，在如今的人民币贬值阶段中，我们该如何进行全球资产呢？

人民币贬值下的全球资产配置方向

⒈ 购买外币

尤其对美元或其它外币需求量大的家庭，应提前在银行兑换并持有相应外币，提前锁定人民币汇率波动风险。对投资者而言，若在今年4月份以6.7的人民币汇率购进并持有美元，便能在短短4个月获得5%以上的收益率。

当然，持有的外币若能做适当理财则会更好，美国的银行理财收益相对国内更低，但也聊胜于无。

⒉ 囤积黄金

黄金和国际大宗商品都是以美元定价的。人民币贬值，美元便相对升值，也就等于黄金和国际大宗商品价格上涨。今年4月份至今，国际黄金（现货）从1280美元/盎司涨至如今的1500美元/盎司，涨幅达到17%，若你持有着黄金类资产，不仅能完美抵御了汇率风险，更能获得超额收益。

所以，在本币贬值时，可持有、买入黄金等硬通货！个人可以于各大银行购置实物黄金，也可以购买纸黄金、黄金ETF或配置黄金板块股票，省却囤积实物黄金的麻烦。

⒊ QDII基金

QDII基金可以理解为是机构投资者为普通投资者提供的一种间接参与海外资本市场的方式。和其他基金一样，QDII可以投资股票、债券和另类资产（包括大宗商品、房产REITS、绝对收益等）。QDII既能规避人民币加速贬值的风险，又能获得海外资本市场所带来的收益。若你持有着QDII基金，此次因人民币汇率下跌带动外币升值的额外收益便足以让你惊喜。

⒋ 香港保险

香港保险大部分是储蓄理财型，不仅用港币或者美元来计费，还能带来4%～7%的收益率回报。若你持有着香港保险，还能获得由人民币贬值引发港币/美元升值带来的额外收益。

得益于香港有更成熟的投资理念、更广泛的投资渠道、更低的保险公司税率，香港保险会将90%的可分配利润给到消费者（内地是70%以下）。具有分红水平高、保单杠杆比例高、美元配置等优势。

TIPS：对于投资者而言，可以尽量减少人民币的储存量，调整个人理财方案。尤其是高净值人士，在资产配置上，尽量多元化，不可忽视全球资产配置。不管人民币贬值还是升值，都需分散投资单一资产品种或者是投资单一经济体过于集中的风险。

你知道人民币理财有哪些特点吗？人民币理财就是投资高信用等级人民币债券，以高信用等级人民币债券投资收益为保障，面向个人客户或机构客户发行，到期向客户支付本金和收益低风险理财产品。现在一起关注人民币理财有哪些特点。

人民币理财有哪些特点

信誉度高。由于人民币理财产品是银行推出的，而银行在中国所有金融机构中是信誉度最高的，因此人民币理财产品具有极高的信誉保障。

拥有优惠条款。对于人民币理财有哪些特点，不得不说银行可以利用其特有的优势，为人民币理财产品推出一些独有的优惠条款。

获得较高的投资收益。人民币理财产品可以利用银行在银行间债券市场上的绝对优势得到一些特殊的债券品种，从而为客户获得较高的投资收益。

这就是人民币理财特点的介绍，但是我们不仅要知道人民币理财有哪些特点，还要清楚地知道人民币贬值后应该怎么理财。接下来就是人民币贬值后的应对措施。

人民币贬值怎么理财？

美元储蓄。对于普通投资者来说，尽管知道人民币理财有哪些特点，但是美元可以作为对冲人民币贬值的的一个家庭资产分散配置方式。不过美元的定期储蓄利率较低，美元定期储蓄一年的利率仅为0.75%，同时需考虑个人购汇的额度限制。

选外币储蓄账户和外币理财。一旦人民币进入贬值通道，投资者兑换外汇，选择处于升值空间的外币账户可以分散风险、让资产增值保值。一定要选对账户，不要忘记你的目的是让资产保值。

人民币合格境内机构投资者QDII基金。和外汇额度受限不同，通过投资海外的人民币合格境内机构投资者（QDII）基金配置美元资产没有限额，且能赚取美元债券和储蓄的收益，是个不错的选择。因此，不管人民币理财有哪些特点，人民币贬值后可以考虑投资人民币合格境内机构投资者QDII基金。

黄金。如果因为人民币贬值真想投资黄金，可以考虑少量参与基金类、纸黄金类产品，不建议把大部分身家都压在黄金上，毕竟金价这个东西很难捉摸。要知道当年去华尔街买黄金的中国大妈们，也是很久才解套呢。所以即使人民币贬值，也不能把资金投在一个地方，不要忘记分散风险。

以上就是对在人民币贬值的应对方法介绍，虽然知道人民币理财有哪些特点，而且人民币理财最大的特点就是信誉度高，风险低。但是当人民币贬值的时候，就不能一直不变地全部投资人民币理财产品了，可适当调整投资理财的策略。

摘要：不紧不松，真的是最好的次优选择！

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撰文|张银银

人民币对美元即期汇率涨势锐不可挡！接连升破6.51、6.50、6.49三个关口，而且一周以来，人民币对欧元也出现持续升值。这样的喜人画面，宏观上说，和中国经济的企稳有很大关系。微观上说，和央行引入逆周期因子，疏解外汇市场“羊群效应”，增加了央行的自由裁量空间。

此外，实际很大一个原因也是美元本身。美元持续疲弱，是今年以来人民币大涨的直接原因。现在来看美元指数这一轮下跌可能没有完全走完。

问题来了，人民币的回升，将如何影响我们的钱袋子。是不是意味着我国资产价格压力变小，说直白点，可以继续重仓房地产吗？是否回笼和吸引更多资金进入A股，利好我国股市？是否可以借入更多外债，享受资金成本便宜？

杠杆游戏试着做个分析。

1、关于楼市：有一点必须明确，美国经济依旧是不错的，年底再度加息大概率。其次，美联储的资产负债表上，绝大多数资产是长期美国国债。而联储缩表也是按部就班。缩表意味着长期利率上升，自然也会传导到整个利率环节。

简单说，美国还是处于回升周期，美元依旧处于弱强中。同期，欧洲货币进入收缩周期。这样的情况下，我们不太可能逆周期降息、降准。

同时，我国从金融去杠杆，到经济去杠杆一直在推进。没有意外，不会改弦更张。那么，房地产资金成本只可能上涨，不可能马上跌。很多城市按揭贷款利率上浮，已经是明确信号。

综上，这个时候高价位、高息炒房，应该不明智。

2、关于股市：RMB下半年并非高枕无忧，B值预期还在，指望热钱流入刺激股市不现实。人民币相对美元依旧有压力。当然，逆周期因子的引入，管制的持续强化，破7可能不大，但跌一点可能是很大的，最近几个月的回升有压力。

因此，指望大笔热钱流入我国，并进入助推A股进行牛市，不太现实。

3、回升同时，资本外流实际还在继续，说明外界信心依旧不够。对资产价格形成压力。7月初，外管局局长潘功胜在刊于《求是》的一篇文章中提到，从2014年第二季度到2016年末，中国国际投资头寸表的外汇储备下降约1万亿美元，居民对外净资产提高约0.9万亿美元，两者基本对应，这是“藏汇于民”的直接体现。

因此在外汇储备减少1万亿的同时，只有当居民对外净资产增加1.75万亿美元时，才能认为1万亿美元的外汇储备藏汇于民了。但事实上，居民对外净资产只增加了约0.9万亿美元，差了0.85万亿，换句话说，0.85万亿的净资产没有下文。

也就是说，资本外T可能比“净误差与遗漏”以及“资本净流出与新增海外净资产缺口”所反映的更严重。

这意味着外界对RMB的信心还有待继续提升。而无疑，这会对中长期H率造成压力。而进一步对我们较高房价形成制约。

4、RMB下一步的压力利好出口，对外债较多企业不利。人民币的升值对实体企业整体的利润也是不利的，而且也要给人民币汇率留一点空间，防止美元突然反弹给人民币带来过多贬值压力。这个道理很浅显。同时，对持有过多RMB资产的金融企业负面较大。一旦美元回升，资金回流压力增加，我国部分金融和房产价格承压。

而恰恰，不少房企通过海外融资，到时面临外债成本高，内部房价又可能受挫的局面。而央行为了保资产价格和外H储备，到时可能真的缩表，而这又可能再次推升市场利率，造成矛盾。

随着人民币升值，降准的呼吁也层出不穷。降准长期看是有必要，但短期防范金融风险、地产调控是当下主要工作，兑现去杠杆目标不能有丝毫犹豫。不否认，我国存款准备金率整体还不低，比很多国家高，确实不是很有必要。

实际上，商业银行的监管、风险防控并不是没有进步，所以，有能力、有必要在合适的时候降准。

问题在于我们此前几年金融创新、监管确实有点过头，导致了太多乱象。很多账都还没有理清，如果现在就降，我的天，真不好。

更严重的是，确实会进一步导致全社会杠杆率继续走高，金融风险会加大。特别是大家关心的楼市，实在不能给任何货币利好信号。

不紧不松，真的是最好的次优选择！是不是矛盾的一句话，哈哈。

作者莫开伟系中国知名财经作家

众所周知，疫情以来美联储大幅降息，将美联储的利率几乎降为零，开启全球货币泛滥的闸门；同时国内央行为应对疫情也进行了三次降准，释放了近2万亿元市场流动性，往后也就三、四季度可能还会降准，人民币汇率也实质进入了下行通道，人民币也出现了较大的贬值幅度。

在此情势之下，很多专家学者建议趁美元尚未加息，也趁人民币汇率仍处最高之际尽快资金出海，通过购买香港保险、香港环球基金及港股美股等方式将人民币资产换成美元或其他币值强势资产，有效避免人民币财富缩水；这个想法虽好，但只能让拥有较大资金或较多资产财富的少数富裕家庭可做到，相对普通民众而言，资金量小资产少，且也缺乏便利、有效变现途径，进行美元投资有如“蜀道之难”，无从着手。那么，在现实投资理财环境之下，民众应主要在国内进行一些有效和有益的投资理财选择。

及时减少银行存款，因为人民币贬值，存款越多，利息收入就会越低，根本抵消不了人民币贬值对存款带来财富缩水损失。鉴于目前国内大部分家庭都倾向于银行存款以备教育、医疗、住房等大额支出偏好，尤其中国是世界上居民储蓄率最高国家特殊国情，政府及相关部门对民众进行正确投资引导，让更多普通民众意识到热衷存款会带来财富缩水之害，从而让民众将存款投向银行发行的高收益类理财产品、政府投资高收益回报项目，甚至P2P网贷平台固定收益类理财产品等等；一些资金实力相对雄厚的民众可适当购置黄金、门面商铺等实物投资；且目前金价迅速回升，人民币与黄金对比当中，黄金投资价值边际改善，人民币汇率调整对投资者投资黄金有利，“黄金大妈”可适当任性一些，以抵消人民币贬值带来财富缩水效应。

积极参与金融改革或国企改革重组活动，尽自己所能购买股权。当前国内中小银行股权改革及民营银行设立，都需要大量民间资本参与，尤其新一轮国企改革为民间资本投资提供了现实出路，民间资本可积极参与，因为金融产业股权改革及国企混合所有制改革，一是资金需求量巨大，能吸纳大量民间资本；二是风险控制能力较强，成功概率较高，不仅可让广大投资者分享改革红利，且金融股权和国企股权大都收益不错、可获得较高利红，能抵消人民币贬值造成的财富损失。

大胆参与民间借贷和互联网金融，以此次最高院颁布的民间借贷新规规范约束自身投资行为。一方面，可将多余资金通过可靠平台或相关专业投资机构进行民间借贷活动，掌握利率不超过最高法院对外发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的相关规定，防范盲目参与非法集资和高利贷，使自己借贷行为在法律有效保障范围之内，避免借贷损失。另一方面，可积极尝试互网联金融投资。据统计显示，目前国内P2P理财平台数量达到近2000家之多，活跃投资人数量已近100万，2014年全年市场规模达到3000亿元，成为金融市场中不可小觑势力。同时，优质P2P平台先天具有投资门槛低、收益率高、在线交易便捷、流动性强等优势，为普通民众提供了极大投资方便。尤其P2P平台中的优质企业同时拥有较强风控能力，兼具高流动性、安全性和收益性的特征；特别P2P平台年化至少10%以上利息收入，可抵消人民贬值造成资金损失。但普通民众不能放松对P2P风险警惕，要选择风控管理严格和营运模式成熟的优质互联网金融平台。再则，可适当推广商业“房融在线”类似“众筹理财”专业房地产互联网金融平台网站，以创新商业模式为广大普通白领及工薪阶层针对高房价下轻松置业设计投资方案，提供安全性高、回报率大的置业理财服务，以独特的房地产优势，使置业理财达到银行理财产品2倍以上回报，推动房地产业与投资双向式互动发展。

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一亿元到你卡上，7天的时间做支配，你如何在不影响归还的情况下让钱数增加？

如果一个人突然有了一笔财富，是一件幸福的事儿，也是一件痛苦的事，幸福那就是至少有这一个亿，不幸福是因为不知道这一个亿到底应该怎么花才好，那么钱生钱才是我们最需要做的事情，如果自己真的有一个亿的话，到底怎样投资，怎样理财，才能保证我们的利益最大化呢？

想要钱能够增加，第一方面就是要保证自己的一块钱没有亏损，第二就是要保证自己能够利用这一块钱，有盈利，无论是放在银行也好，炒股也好，还是投资其他风险类型的理财方式也好，一个亿来说都是不太可取的，那么到底怎样理财才是更加好,更加可靠，更加便捷的支配方式呢？

一，直接放在银行

把1亿放在银行的话，就是按整体的活期利率来进行储存，一个星期得到的利息大概也就是在6800元左右。也就是说，一个礼拜什么都不干一个亿存进银行，就能够得到6800块钱的收入。

二，存一个星期的通知存款

如果存一个星期的通知存款，那么到期之后的利息应该是3万元左右，相比较活期存款整体的利息要高的很多。

货币基金

如果我们将这一个亿放在货币基金当中，目前整体的货币基金的收益万分的应该在0.7左右，到期之后一个月能够达到的收益率大概是在4.9万元左右。

银行的理财产品

银行的开放式利率大概是在4%左右，大多数都是一些理财产品，到期之后的理财产品，大致的整体一个亿的利息是在7万元以上。

所以如果一个月放在了银行卡里，如果去要一个星期去支配的话，按期归还的情况下，需要选择的理财方式还是很多的，如果想要低风险的整体投资，活期存款只有6000多的利息，回报最高的开放式理财方式，利息最高达到了7万多块钱

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其实对于梦幻西游这个游戏，我们或多或少的都有这样的一个认识，那就是在这个游戏里面，单开的正儿八经玩家真的是越来越少了，而大多数的人呢，似乎都走上了五开这条不归路。不过话又说回来了，五开说到底是为了啥？还不是为了赚钱补贴现实当中的生活，但说实话此言差矣，因为偏偏有些人，他们五开的目的，真的只是为了取悦自己，更甚有的都是在变着法子炫富以及败家？好吧，接下来有请咱们要说的这位老板。

这位老板呢，别的不说，咱们暂且就先从表面上看吧，清一色的祥瑞当然这不是重点。而重点就在于，老板的五个ID一起说了一句话，我们才深感恐怖。当然这恐怖之处并不是在话的本身上面，而是在于他流露出来的金色ID，好吧，咱们还没看老板真正的东西，已经被这个吓住了，要知道，光这五个金色ID，可就是5万元人民币啊有木有？单凭这点，不知道干掉多少五开玩家。

而之后呢，你要是说老板可能是花瓶的话，那就大错特错了。因为抛去表面上的不说，我们仔看一眼老板的召唤兽，装备之类，几乎没有一个不是达到了一线任务的标准。而当然了，这些所有的东西加起来，按照老板透露中的话，那就是达到了50万元的人民币。

既然是这么大花费的一组五开，按照我们的理解的话，那老板的产出自然也是遥遥领先其他五开了是不？就像是其他五开一个月累死累活能赚个5000块，而这位老板的话，想来轻轻松松的就能赚个上万元？但当老板告知我们真正的情况之后我们才明白，贫穷限制了我们的想象力。

老板如实坦言，弄这组五开，其实本意就是为了亏钱卖快乐的。别的不说，单纯这组账号肯定就卖不回当初投入的资金，而产出呢，一个月2000也就算很高了，因为老板只是用来娱乐。好吧，最后不知道各位网友，你们对这位五开的豪华败家老板又是怎么看待的？

我认为这是一个与实现我们美好生活蓝图关联度较高、又有较大实用价值的课题。在资金低利率、投资高风险、财富求管理的新时代，我愿意与大家一起探讨和分享。

一、当下资金低利率、投资高风险新时代，年化收益率6%以上已成高风险收益目标。

1、当下无风险投资收益率才3%多点。

○无风险投资收益率的基准为长期国债收益率。

○中国30年国债年利率3.27%（2019.8.19发行），由市场化招投标产生。

○可见当下无风险投资收益率才3.3%左右。

○资本市场长期收益预期呈现走低趋势，这说明我们已经进入资金低利率、投资高风险新时代。

2、年化收益率6%以上已成高风险收益目标。

○每天赚超50元，一年365天即需赚＞18250元，按本金30万元人民币计，年化收益率需>6.08%。

○当下年化收益率超过3.3%的所有投资，都是高风险投资。

○年化收益率6%以上，接近当下无风险投资收益率的2倍，已经是一个高风险投资收益目标。

○所有风险投资，首要考虑和保证的是本金安全，而不是将收益目标放在首位。

○存在本金亏损风险的投资，只适合分散投资，即作为投资组合的一部分。

○常规的风险投资，已经不能绝对保证本金安全、同时达到年化收益率>6%。

○比如投资实业，能否成功经营一年以上甚至三年以上都是未知数，本金还不能保证完好无损。

○比如银行存款，限额50万元以内，年化收益率4%左右，不能达到收益预期目标。

○比如理财，年化收益率能达到甚至超过6%，但本金安全不能绝对保证。

○比如购买国债，本金安全了，但年化收益率很难超过银行存款。

○比如投资A股，无论是基金、股票，常规操作下，本金安全、年化收益率也难以保证。

○至于股指期货、商品期货、期权等，其风险管理、投资实际操作要求极高，也难以确定性地能够保住本金。

因此，实际可选投资项目中，要实现保本前提下、投资年化收益率>6%，是颇有难度的。

二、看似中高风险的A股市场，却可为我们提供年收益率6%以上的低风险投资途径。

1、熊市末期，往往存在折价较大的银行类优质二线蓝筹股。

熊市末期，因为机构类投资者减仓的协同效应，往往会让二线蓝筹股中的银行类股票下跌过度，产生较大折价。

2、在熊市和市牛转换的拐点处，寻找、挖掘、持有银行类优质二线蓝筹股，既能保住本金又能实现收益目标。

①在熊市和市牛转换的拐点处，因为股价相对其优质的生息净资产折价幅度较大，同时由于货币市场流动性每年增加(M2每年有增量)，会导致资本市场优质流动资产价格相应升值，通过这样的资本市场投资操作，来实现本金保值和获得一部分增值。

②通常银行股每年分红率约在4%左右，与银行存款利率相当，这样就比较稳定地获得了每年4%左右的收益率。

③上述①中的获得一部分增值，往往就达到甚至超过了与年化收益率6%之间的差额2%。

3、实际案例：

2011年年初，建议朋友投资601166兴业银行，从2011年年初到2015年波段高点确认后退出，年化收益率30%左右。

4、实操建议：

据我趋势分析系统分析，目前A股市场处在熊市和市牛转换的拐点处，可选江浙等经济发达地区的上市银行中，折价、优质，每年营业收入和利润增长超过10%的银行股作为保本型股票投资标的，通过财富管理的方式实现年化收益率>6%的投资收益目标。

综上所述，在资金低利率、投资高风险、财富求管理的新时代，在熊市和市牛转换的拐点处，寻找、挖掘、持有折价的银行类优质二线蓝筹股，可以预期在保住本金前提下、在股价上升趋势结束退出时，实现年化收益率6%以上的投资目标。

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