p2p人民币理财

金评媒（ID:JPMMedia）编者按：投资与吃利息之间选择投资的往往显得更聪明些！这样一句，名言，赋予投资更多的含义，或许也给了90后更多的启示。

现如今物价狂飙薪资不动的形式下。人们常常没有想到一个现象，有很大一部分有钱人都是以投资的方式来实现财富自由的。那么想要在这个通货膨胀的时代下实现财富的保值、增值、就得学会投资、这也是越来越多年轻人愿意选择P2P网贷来进行理财的原因。特别是今年，随着各种政策的实施，P2P网贷行业逐步的走上正轨，在一定程度上更是提升了安全系数。

投资与吃利息之间选择投资的往往显得更聪明些！这样一句，名言，赋予投资更多的含义，或许也给了90后更多的启示。

投资门槛低、人人可理财

在传统的理财中，一般都是几万元起步甚至更多，起步就把大多数理财人士隔离开来。而P2P理财基本上是没有门槛的，人人都可以理财。相较于传统理财，P2P网贷理财更倾向于大众人群和小微企业。

节约时间、适合业余操作

P2P网贷理财不需要像股票、外汇等投资一样时刻蹲守在电脑或手机上看盘，有一丝懈怠，就觉得自己会错过了赚钱的最佳时机。而P2P网贷理财只需要有电脑就可以投资，快捷方便。硬性需要占用的时间就是记录好自己的回款日期，安排好再次投资计划。

无需太专业的金融知识

相对于股票、外汇、贵金属等可能产生高收益的投资，P2P网贷只需要较少的专业知识，就可获取较高的平均年化收益。唯一需要投资人深度考量的是如何选择一个靠谱的平台可以投资。

最终，与高风险的股票相比P2P显然要安全的多。而与低风险的银行相比其收益更是银行无法比拟的。不进行研究的投资，就象打扑克从不看牌一样，必然失败！这也是为什么年轻人喜欢P2P的原因所在。

作者: 金米米理财

随着人们生活水平的提高，投资者越来越意识到投资理财的重要性，现金融市场上的理财产品备受关注的包括银行理财和P2P理财两种类型，下面小编带大家了解一下最新P2P理财和银行理财收益对比的相关信息。

银行理财产品较为稳健，所以它的利率一般不高。P2P理财相对来说收益较高。

银行理财的投资门槛较高，一般门槛为5万元起投。P2P理财的投资门槛就相对较低，不少P2P理财平台的投资门槛为100起投。

银行理财都是要求在一定的时间段内，一次性付清，产品锁定期一般设定在一年甚至更长，流动性较低。P2P理财时投资者可以根据自身要求选择1月、6月、12月等不同投资期限的理财产品，流动性较强。

银行理财由于有“首次面签”的政策规定，首次购买都需要去银行办理，需要各种各样的证件并填写各种资料来审核通过。P2P理财的投资者只需使用PC端或手机端在网上几分钟就可以轻松的搞定完成理财，快捷方便。

一般的银行理财，客户把钱交给银行，之后就不太清楚银行理财产品的具体走向，收益如何。P2P理财的投资信息一般比较透明，投资者清楚明白的知道自己的钱借贷给了谁，对于借贷者的具体情况也有清楚的了解，平台会公示每笔借款的资金走向，让投资者自己分析投资风险，得出客观的决策。

通过上面的文章我们可以大致了解到，P2P理财产品作为当下年轻人选择较多的理财方式之一，在收益上较高于银行理财，但对应的风险也较大，因此，投资者要结合自己的实际情况进行选择，切勿风险投资。

金米米理财

主要发布理财行业的干货

作者: ehui123

合理分配资金去投资是投资人需要协调好的，把资金集中一起投资的风险比分散投资的风险大，投资者在投资时合理的分配好投资资金是很重要的。投资标期时间越长，所获得的收益越多。那么如何合理的分配资金呢？

1、合理分配日常开支和投资资金

在投资者中，或许有投资人存在不一样的想法。有投资没赚到钱想最后投资一次赚一笔；有存在试试的心态每个平台都小投资一把的（这是小编自己想的，有不对的请忽略）。什么是合理分配，是将生活所用的开支除去，剩下的资金留一部分备用，最后剩下的才是可作用于投资、消费的资金。

2、分散投资

现在应该没有所谓的投资小白了，对于现在的投资人来说，投资是分散好还是集中好，投资人自己有一杆秤，但小编在这里还是要说一说自己的观点：分散投资看是降低了收益，但将所有的投资加起来，收益实则相差不多；资金分散有利于投资人去了解这个平台的能力，更是投资者考察该平台是否值得长期投资。

不论是生活所用，还是作用于其他方面，合理分配资金是很重要的。

ehui123

鄂汇金融，是由鄂汇金融服务（武汉）有限公司开发的一款财务类手机软件，在AppStore中已上线。 鄂汇金融服务（武汉）有限公司 ，成立于2013年10月9日，注册资本10000万元人民币，法定代表人龚新成，地址位于武汉江汉区淮海路CBD泛海国际SOHO城"华中互联网金融产业基地"。

正所谓你不理财，财不理你，小编发现有些人人收入不高，生活拮据，怨天尤人，不懂得如何去利用有限的资源增值，有些人去却道善用理财工具，进行人生阶段的理财规划，提高自己的生活质量。在投资理财方面，总有一些“老实人”，他们认为自己已经做得很好了，却总还是一次次与赚钱机会失之交臂。注意下面10种行为观念是导致他们出师不利的赚钱障碍。

1、不知理财为何物 　　

收入有两种方式，分别为工资收入和投资收入。在理论上，想要赚到更多钱，无疑要从工资和投资两方面入手。然而，现实生活中却很少有人知道“理财为何物”。对于他们而言，“努力工作，争取升职加薪”是他们提高收入的唯一途径，总是安于赚多少是多少的状态，不知通过投资理财来增收和改变生活状态。 　　

2、等有钱了再理财 　　

很多理财老实人都存在这样的一个错误观点，认为理财是有钱人的事，总觉得自己收入不高，只要能保障生活就行了，至于理财，还是需要等到有钱了再说。事实上，理财一事是不分有钱没钱的，有钱的人需要理财来变的更有钱，没钱的人则需要理财来摆脱经济困境。若非得分一下，也不过是大钱“大理”和小钱“小理”的区别罢了。

3、将省钱等同于理财

说到理财，很多老实人都会存在误区，比如说，片面性地将理财理解为省钱。对于这些人而言，理财就是通过不断降低生活质量，减少生活开支来实现的。而事实上，理财是在保障正常生活开支的基础上，通过从开源和节流两方面入手来实现的。理财也需注重投资获益，一味地节省并不是正确意义上的理财，反而是将理财片面化理解了。

4、天生胆小，不敢负债

很多人都认为“无贷一身轻”，因此，不论是买房还是买车，都会选择全额支付。然而，这种全额支付的消费方式，不仅不会使人们为无负贷而轻松多少，反而会加重人们的经济负担，使得家庭资金流动性大大降低。因为想要全额买房买车，就得长时间储蓄积累资金，而这样则会导致手上可用于投资的资金减少和获益机会流失。

5、过于迷信理财法则

在投资理财中，很多人都会犯这样一个错误，那就是在没有仔细分析自身财务状况的基础上，盲目地套用理财专家们总结出来的理财法则。比如说，在家庭理财上，很多老实人将“4321法则”、“72法则”等奉为金科玉律。对于这样的现象，理财师提醒，只有对自身的财务状况有充分的了解，才能制定最为适合的投资理财方案，才能在投资中赚到钱。

6、网贷投资量小或者没有投资

P2P网贷理财现在是一个较好的理财渠道，选择安全可靠的网贷平台，获取较高收益。因为之前一些伪平台、假P2P和线下理财机构丑闻影响，导致部分人对P2P网贷有认识误区，现在行业监管力度加大，已经大幅度防范伪劣假冒以及P2P线下理财的出现。如果只论风险，基金和信托也有风险经常出现问题。一些优质网贷平台可以投资，收益比普通的理财渠道高。平时也可以多在网贷财经了解和学习相关知识，安全投资获取高收益。

7、宁愿穷，不冒险

很多人都认为银行是资金最为安全可靠的去处，除了银行，最多再加上国债，不信任其他的理财方式。对于他们而言，投资就意味着风险，因此，他们宁愿穷，也不愿意冒险。其实，这种思维是错误的。首先，在通货膨胀、人民币贬值的影响下，银行也不见得就是最好的选择。其次，其他的理财方式不一定都是高风险和不安全的。比如说，像稳利精选基金这样不仅风险低，收益也高的固定收益类理财产品，是稳健投资的首选。

8、不善于提加薪

生活中有很多这样的老实人，不仅不知理财为何物，只依赖工资收入，更糟糕的是，还不知道如何与老板谈加薪问题，经常几年下来，工资变动小不说，职位也总是原地踏步。这样的表现，导致他们不仅没有投资收入，连工资收入也上升空间不大，当然也没有什么赚大钱的可能了。

9、容易被忽悠

随着人们理财意识的提高，市场上的理财产品也越来越多，产品销售们的推销方式也在不断推陈出新。在巧舌如簧的产品销售们的极力推销下，面对琳琅满目的理财产品，投资者们也越来越不知如何选择。面对这样的情况，很多老实的投资者在购买理财产品时，都很容易被销售员们所说的低风险、高收益所诱导，从而忽视了其中存在的误区。

10、爱“盲”理财

理财老实人最明显的特征就是爱“盲”理财。要么就是什么也不懂只知道跟风，要么就是不懂就瞎蒙，导致投资过于集中或分散。且大部分理财老实人都目光较为短浅，只看得到近期的收益，而忽视风险。偏爱“短、平、快”，经常喜欢选择短期且高收益的投资品种。

有钱人这么多，为什么不能有你一个，人最怕的不是贫穷，而是没有一颗改变贫穷的心，一种好的理财方式能够提升我们的生活质量，让生活不在局限于温饱二字，何乐而不为。但是理财方式多种多样，小编在这里告诉大家，在选择一款适合你的理财软件时，擦亮你的双眼，学会识别优质可靠的理财平台，深入调查了解，做到零隐患低风险投资。

参与这方面的投资快7年，超千次投资没有一笔资金出过问题，累计投资额还不少，目前剩余资金正常回收中，的确有不少感悟跟大家分享。

1、这个互联网金融产品绝对是创举，一开始特别火的情况其实说明了一切，然而监管不到位，毁了一切，这么好的模式最终还是要退出历史舞台了。2016年之后的几年，是网d投资让我跑赢了通胀，个人还是很感谢这个商业模式的。

2、“你想的是别人的利息，别人想的是你的本金”在这一行绝对是危言耸听，有领导警告投资者说收益率超过6%就要小心其实是逆耳忠言，可惜啊，太多的人根本听不进去，他们都被高收益蒙蔽了双眼。

3、这个行业之所以一度那么火爆，关键是市场有需求，银行的贷款利息低，大家都知道，但是很多人根本就没有可能从银行里借到钱，这其实是这个行业能够存在的前提。这个行业发展了今天这一步，关键在于贪婪的资本在没有监管的情况下，肆无忌惮的收割，很多标榜正规的平台，而且是排名靠前的平台，实际出借利率都是超过高利贷的，在这样的情况下，什么样的人才能还得起这么高的利息啊？

4、高利率名义上是为了防止坏债率带来的损失，但实际上反而成了一些人不还钱的催化剂，不还不是不想还，是真的还不起，因为平台的套路太多了，而借钱的人很多都是不了解情况的普通人，稀里糊涂借了钱，稀里糊涂知道原来利息比自己以为的要高很多。

5、这个行业的崩溃还有一个关键因素，那就是有人看到了这个行业的未来，从而人为抽离资金，加速了行业的没落，这其实应该是监管的重点，因为让真正的坏人逍遥法外实在是太让人憋屈了。

6、无论如何，未来权益类资产、净值理财产品、中高风险的投资品种会越来越多，越来越成为主流，因为相当一部的储蓄资金都是要被赶出来，让它们进入股市、消费等领域的，所以互联网金融行业提前搞一下投资者风险警示教育，还是很有必要的。

欢迎关注和点赞，一起交流投资和理财经验。

作者: 博安杰

理财已经逐渐走进人们的日常生活当中。随着经济的发展，理财意识也日渐觉醒，但目前而言，很多人只是知道理财，但是不知如何为自己定位，进而如何理财；对于一些理财产品所要承担的风险，也做不到一个合理的规划。今天说一说三种理财者的一点攻略。

一：打工者理财攻略

对于普通的城市打工者而言，一般月收入普遍趋于2500-3500的标准之间，这个阶层的工资抛出生活所需，人际交往等费用以外，基本上还剩下500-1500元左右，如果按照银行储蓄的方法来计算，一年下来总共可以积累财富能过万就不错了，这期间还不包括生病、随份子等等。所以这一类人可以考虑选择P2P理财，为什么呢？P2P理财的进入门槛非常低，而且收益可观，投资者唯一要做的就是找到正规的平台进行投资，投资期限灵活多变，年化收益可达8%-14%。所以将每个月攒下来的闲置资金用于P2P理财，一年之后所获得的收益积累可不是一笔小数目呢。

二：中层白领一族理财攻略

我们还是用工资标准来进行划分，中层白领一族的工资标准一般为4000-6000，同样取出生活所需及人际交往，每个月所剩下来的闲置资金在2000-4000左右，储蓄的话一年积累财富2-5万基本是没问题的。所以对于这样一比闲置资金，中层白领一族应该合理分配进行高效理财，P2P理财、银行理财产品都可以考虑尝试。

三：高级白领一族理财攻略

这个阶层的人我们初步将收入标准定在6000以上，不过与前两类不同，这一类的人虽然有着较高的收入，同样有较高的支出。但是每个月的闲置资金也可以到达5000以上，建议，可以尝试10%的流动存款(活期银行卡)+20%的定期存款+40%小风险理财产品+10-30%的高回报理财，这类组合形式。这样既可以实现稳定储蓄，又可以实现高效理财。一举两得。

人生的财富积累应是由挣钱向赚钱的转变，即由依靠工资收入转变为投资理财收入，特别是随着年龄的增长，我们应该越来越重视投资理财收入。

（编辑：杨少康）

博安杰

宁波鄞州惠远信息技术有限公司旗下的互联网金融平台。

前几天，搜小信在网上看到一组数据关于P2P行业的数据十分辣眼睛！

截至2017年12月底，网贷行业1931家正常运营平台，其中通过信息系统安全等级三级备案认证的平台为143家，仅占在运营平台数量的7.4%（第三级为国家对非银行金融机构的最高级认证。）目前信息系统安全等级仍以二级为主。

先来说说，什么是信息系统安全等级测评。

2007年7月24日，公安部、国家保密局、国家密码管理局、国务院信息化工作办公室制定了《信息安全等级保护管理办法》，将信息系统的安全保护等级分为五级。

第一级为用户自主保护级，该级适用于普通内联网用户；

第二级为系统审计保护级，该级适用于通过内联网或国际网进行商务活动，需要保密的非重要单位；

第三级为安全标记保护级，该级适用于地方各级国家机关、金融机构、邮电通信、大型工商与信息技术企业、重点工程建设等单位；

第四级为结构化保护级，该级适用于中央级国家机关、广播电视部门、社会应急服务部门、尖端科技企业集团、国家重点科研机构和国防建设等部门；

第五级为访问验证保护级，该级适用于国防关键部门和依法需要对计算机信息系统实施特殊隔离的单位。

讲道理！作为现阶段年轻人理财的主要理财方式，只有7.4%的信息安全等级是第三级。这让投资P2P理财的搜小信心头一凉！

要说P2P平台，那在黑客眼里真的是一块肥肉。

其根本原因是因为，许多中小型平台会直接购买平台的系统，自身的技术力量薄弱，更有的平台会直接技术外包，平台根本没安全性可言。

根据国家互联网金融风险分析技术平台数据，截止2017年12月底，互联网金融风险分析技术平台监测数据显示：发现存在异常的互联网金融网站18946个；发现互联网金融网站漏洞1320个，其中高危漏洞占比达 70.15%;APP漏洞 1722个，其中高危漏洞占比 24.46%；

怎么样，有投资P2P的小伙伴们看到这组数据有没有被恐怖支配的赶脚？

2017年，发现互联网金融网站攻击185.3万次，35%来自境内，65%来自境外，从受攻击网站的地理位置来看，广东、北京、安徽三省的互联网金融网站遭受攻击最多;从攻击类型来看，木马占比59.06%，后门攻击占比13.52%，网络扫描探测11.99%;拒绝服务攻击占比11.13%，除此之外，还包括漏洞利用蠕虫、网络蠕虫、僵尸网络等。

最广为人知的P2P平台信息泄露事件就是：2015年，铜掌柜存在系统漏洞，导致60万用户大量敏感信息泄露，包括姓名、手机、银行卡和密码。

我们所能看到信息泄露的新闻，只是被新闻披露出来的冰山上一角，不少P2P平台在信息泄露时候为了维护声誉，往往不愿公开，粉饰太平。

而信息被盗的用户也很难知道自己的信息是在哪泄露的。

怎么样，看到这几组数字之后，有投资P2P理财的小伙伴们是不是感觉整个人都不好了呢？

现如今，在互联网金融的资金安全已经被重视，信息安全也应该逐步完善规范和有效执行。北京搜信商务小编在这里呼吁： 监管机关，互联网金融企业，第三方机构和个人，只有所有参与者齐心协力，才能赢得互联网金融信息安全这场战争。

7月5日，杭州市公安局余杭公安(以下简称“余杭公安”)分局官方微博发布《关于杭州广惠软件有限公司涉嫌案件的通告》称，已对杭州广惠软件有限公司涉嫌非法集资案依法受理，目前相关初查工作正在开展中。

公开资料显示，杭州广惠软件有限公司原名为杭州广惠投资管理有限公司，是P2P平台惠盈理财的运营主体，公司法人为王国柱，由第三方支付通道富友流转资金。

此前，有消息称惠盈理财出现提现困难。6月28日，惠盈理财出具说明称，是参加限时活动导致小额提现申请大量增加，日均三千笔以上，造成拥堵使得部分提现延缓。

余杭公安强调，请涉及群众不信谣、不传谣，通过合法途径反映情况或诉求。公安机关将依法办案，并依法律程序适时公布调查结果。

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这几天，P2P圈又炸锅了，无数投资人第N次陷入惊恐失措懵逼抓狂的状态……

因为央行下辖的互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发了《关于加大通过互联网开展资产管理业务整治力度及开展验收工作的通知》。

这种名叫“关于XX的通知”太多了，又臭又长，老百姓根本记不住，所以一般直接根据通知编号代称，这次编号是[2018]29号，所以民间就叫“29号文”。

通俗的说，29号文核心就说了一件事，在网上卖资管产品，得有相应牌照，没牌照一律不许卖，各种擦边球也不许打。

这事很新鲜吗？

不新鲜啊，但很多唯恐天下不乱的自媒体拼命煽风点火，引发投资人恐慌情绪，有点不厚道啊。

力哥常说，看问题要透过现象看本质，不能满足于对事物表象亦步亦趋地跟随式解读，要有预见性。否则，你在投资理财上永远处于被动挨打的状态。

力哥这两天读了不少对29号文的分析，大多流于表象，只是就通知的字面意思进行解读，没有剖析政府行为背后的根本动机。

今天力哥就从宏观上帮你理清思绪，今后就不会再一惊一乍了。

提问1：金融的本质是什么？

资金通融。

一边，让有钱但暂时用不上的人，把钱借出去，赚到更多的钱。

另一边，让要用钱却没钱的人，有地方借钱，付点利息也愿意。

在金融交易过程中，“钱”这种特殊商品的买卖双方都得到了好处，促进了经济发展。

提问2：现代金融最大的问题是什么？

金融成本太高。

相比实业，金融是相对最高级最复杂的产业游戏，利润很厚。

但金融业利润高，也意味着“钱”的买卖双方利益都受损了。

投资者本可拿到更高收益，融资方本可拿到成本更低的钱，结果都被以银行为代表的中间食利阶层截留了，造成社会整体福利受损。

提问3：P2P的本质什么？

在金融市场拆掉信息不对称的壁垒，把银行这种食利阶层赶走，让“钱”的买卖双方直接和对方接头，使得社会整体福利最大化。

这种想法在前互联网时代没有技术支持，但互联网的普及，大幅降低了信息不对称，使得P2P，即点对点的资金融通，成为现实。

这就叫“普惠金融”。

提问4：为啥政府必须对P2P

进行规范和监管？

技术本身是中性的，比如枪支的发明，可以大幅提高打猎效率，也可以大幅提高杀人效率。

可惜，人类创造的大量新技术，基于人性的自私和贪婪，总是会被带偏。从原子能到P2P再到区块链，无不如此。

因为不受监管，很多平台拿到钱就会卷款跑路，这样的故事，过去几年在中华大地上发生过无数次。

就算不是存心骗钱，而是实实在在想好好做这盘资金生意，但金融的核心是风控，风控又是很专业的事，草台班子很难做好，如果钱借出去收不回来，一样要完蛋。

买到假冒伪劣商品，消费者无非就是愤而投诉，最多像老罗砸个冰箱，但如果血汗钱被你骗光了，那是要拿菜刀上门和你拼命的。

马基雅维利说，民众可忘杀父之仇，但绝不容忍夺财之恨。

一两个人要拼命，不怕，有一起抓一起。

但几十万人同时被骗，就会自发组织起来，给政府施压，那就会对社会稳定造成巨大威胁。

都要决胜全面建成小康社会了，这种事，绝不能存在。

提问5：政府对P2P规范和

监管的依据是什么？

整天说要全面依法治国，所以规范P2P也不能领导拍脑袋，必须有明确法律，至少是法规依据。

2016年8月24日，银监会牵头发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，正式给鱼龙混杂的P2P行业未来的规范发展指明了道路。

其中最核心的是这么几条——

不许自融；

不许自担保；

不许承诺保本保息；

不许在线下开门店宣传营销，开展业务。

不许做资金池，自己收储放贷；

不许对融资标的进行拆分合并；

不许搞债权转让；

不许自行发售或代销各类理财产品；

不许碰资金，必须把投资人的钱都存在银行专项存管账户；

同一自然人在同一平台借款不许超过20万元，同一法人在同一平台借款不许超过100万元。

必须拥有相应的电信业务经营许可，必须到工商注册地的地方金融监管部门备案登记。

办法出台时，市场上99%的平台都不合规，所以给一年过渡期。

后来又先后出台了《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》、《网络借贷资金存管业务指引》和《网贷借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》，对办法提出的原则性要求做了进一步落地。

提问6：政府实际上对P2P

是如何规范和监管的？

既然红线明明白白划出来了，接下去，就是平台和监管方不断斗智斗勇的博弈过程了。

平台的根本诉求是什么？

第一，我要活下去，不能突然有天被政府一纸封条给查封了，所有付出打水漂。

第二，在能活下去的基础上，我还要努力让自己活的更好。

说得更直白点，

第一，你要允许我稳稳地赚钱，第二，我要尽可能多赚钱。

互联网是大鱼吃小鱼，最后赢家通吃的行业，P2P虽然不至于像微信支付宝那样一家独大，但发展到最后，也就是几十家大平台能活下来，剩下数千家平台，早晚都得死，这是力哥2014年就预言过的。

所以对小平台来说，就要千方百计让自己快速变大，不惜牺牲利润，甚至亏钱补贴投资人，把收益率提到超高。

短时间内，投资人是爽了，但赚这钱是刀口舔血，说不定哪天平台用力过猛就挂了。

而对已在业内成名，相对更规范，保障措施更多，背景更雄厚的大平台来说，就可以适当牺牲投资者利益，做大自身利润。

所以大平台会更愿意主动迎合监管，让监管反过来给自己背书。毕竟平台已经有足够的利润空间，对于不合规的项目，更愿意提前主动清盘，不赚这钱，装出一副上进好学生的样子，甚至为了让监管完全满意，不惜开罪投资者。

比如上个月闹得沸沸扬扬的人人聚财强行拆标收手续费的事件。

2016年的办法就说了，债权必须一一对应，不许把零散的融资标的重新组装成标准化封闭式的理财计划。

但这么做，对投资者来说很不方便，所以很多平台没有完全按要求整改。

结果人人聚财为了迎合深圳市金融办的整改要求，强行搞了这么一出，把所有整改成本强行摊派给投资者，自己坐收渔利。

那么不把投资者权益当回事，吃相是难看了点。

而对更多中小平台来说，马上完全按办法来做，自己可能就没的玩了，所以就会采取拖延战术，能不改就不改，装作没听见，麻痹自己也麻痹投资人，认为新规管不到自己。

等到金融办上门要求整改了，没办法再拖，就采取擦边球战术，比如搞金交所产品，或把公司业务拆分，大额标的业务打包装入资管项目，规避P2P监管要求。

再看地方监管层这边的根本诉求。

第一，稳定压倒一切，不许再出任何岔子，这是要掉乌纱帽的大事。

第二，在安全稳妥的前提下，也要支持辖区内的P2P企业做大做强。

明面上说，这是支持互联网金融健康发展，提高整个社会的融资效率，利国利民。

实际上，企业做大了，就能给地方带来更多税收。

再说，监管一家待收100亿的大平台，要比监管100家待收1亿的小平台容易多了。

都是混口饭吃，地方金融办的科长科员们也一样。

说到底，监管层的诉求和平台一样。

第一，你要让我把官位坐稳（你要允许我稳稳地赚钱）。

第二，我要尽可能多收税（我要尽可能多赚钱）。

天下熙熙，皆为利来，政府也一样。

站在地方政府角度看，因为不合规就直接一巴掌拍死，少了税收，少了GDP，少了就业岗位，多了很多社会不稳定因素，明显划不来。

但又不能不管，就得三不五时去查一查，敲敲木鱼，再看看有啥油水可以榨的。

比如办法规定平台不许自担保，但地方政府又不希望有风险，那就引入第三方保险公司的履约保证险嘛，把投资者收益切一块给保险公司，这样保险公司有的赚，地方政府也放心。

当然，建议引入的肯定是国有保险公司，国企掌舵人本质上是官员，有钱大家一起赚，你懂的。

至于投资者利益受损？

~关我屁事~

从之前十几个点，下滑到7、8个点，可以了，知足吧，银行才给你4、5个点，你们这帮屁民还想怎样？

想发财？炒股去呀，合法“赌”场，输了活该，你也没法闹事。

另外，不同地区，金融发展水平不同， 税收构成不同，所以在执行央行银监会的文件精神时，尺度也不一样。

北上深是金融中心城市，政府税源充裕，不差你这点钱，所以对P2P的监管就会相对严格，全国的P2P监管落地执行，北上深三地金融办的做法往往成了风向标。

所以也怪人人聚财倒霉生在深圳，碰到了最严的地方监管。

但一些经济相对落后的地区或城市，尤其是金融业不怎么发达的地方，如果好不容易搞起了一两家具有全国影响力的P2P平台，就会当成宝贝，监管尺度就会相对放松。

经济越发达，法制越健全，政府越透明

经济越落后，关系越重要，政府越XX

这次我去深圳调研，发现深圳出租车和专车司机已成惊弓之鸟，后排不系安全带也要罚款，福田站违章停车要罚1000元一刚！

但这样的城市，交通才管的好。

就像上海外环内全天禁鸣喇叭，上海司机已养成习惯，出了外环也极少听到喇叭声。

一线和二三四线的真正差距，体现在这些软实力上。

北上深和纽伦港的差距，同样体现在这里。

所以如果你不了解平台底细，建议优选总部在北上深的大平台。

提问7：如何理解29号文？

搞明白了上面这些背景知识，再来看29号文，就很好理解了。

在监管层与平台的反复博弈过程中，这无非是监管这边落下的又一步具有明显进攻意味的棋子。

上一步类似影响力的棋子，是去年底对现金贷的一纸禁令。

29号文中，除了由于部分地方金融办监管不严，而对之前已出台的政策进行重申，比如不许搞交易所项目，真正有杀伤力的是不许穿马甲搞私募信托等资管项目。

金融是特殊行业，一不留神就要出大岔子，不是阿猫阿狗都能碰的，所以必须有牌照，古今中外皆如此。

有些P2P平台没有资管牌照，也在网上偷偷卖这些项目赚钱，当然是违规的。

为了避免有平台再打擦边球，29号文规定，哪怕把P2P和资管业务剥离开，分别成立不同实体，也不行，必须把剥离后的实体视为原网贷机构的组成部分，一并进行验收。

但如果你原本就有资管牌照，就不怕了。

所以说，平台和监管层之间的博弈，表面上看是监管步步紧逼，平台见招拆招，实际上是监管层故意采取小步渐进式的压缩战略。

先把Flag立起来，但没有马上执行，而是一点点压缩不规范平台的生存空间，压缩到最后，有些积极配合整改的，达标了，给你发牌照；有些积极配合整改的，但还是没达标，先通融一下，毕竟态度是好的嘛；有些不配合整改的，往往都是小平台，政府也不怕把你搞死，因为维稳风险可控。

这就像我国的税法制度一样，苛捐杂税数不胜数，正常企业要活下去，多少会有些可以抓小辫子的地方，平时税务不来查你，是因为你体量小，税务派人查账成本高，划不来，但如果你不听话，想要搞死你，总有办法的。

提问8：6月底还没完成整改的P2P，

就会死掉吗？

去年12月下发的57号文（《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》）要求，各地要在2018年4月底之前完成辖内主要P2P机构的备案登记工作，6月底之前全部完成。

也就是说，P2P专项整治整改验收工作，在2018年4月-6月。

4月初下发的29号文，就是对去年57号文的进一步落地指导。

告诉所有还抱着侥幸心理的平台，抛弃幻想，认真整改。

但接下去这3个月，地方金融办真能完成所有平台的验收工作吗？

不存在的

中国的监管是父权式的。

就像力哥管教小小力一样。

小小力无理哭闹，我会讲道理，讲道理还不听，我会威胁他再哭闹爸爸就要打屁股了，但是不是这句话说完，小小力继续哭闹，我就马上开揍呢？

不存在的。

我会很严肃说第二遍……

可能还会更严肃说第三遍……

但我的忍耐总是有限的，如果孩子还不听话，总有一次，我就真扒裤子了。

一样的道理，政府不打死你，不是政府不能、不会、不敢打死你，而是还不想马上打死你。

但每次政府总要做出一副“这次我是来真的，你再不听话就要打死你”的样子。

2016年的办法说好就给一年过渡期，2017年8月到期后，不合规的平台有马上给弄死吗？

没有吧。

现在说2018年6月底要完成验收，通不过验收的就会马上给弄死吗？

也不会的。

你别以为地方金融办有多大，真正管P2P整治验收工作的基层公务员可能压根没几个人，验收工作量非常大，所以很多地方肯定在6月底前完成不了辖区内全部平台的验收工作，备案一定会分批次。

继续走“高调威胁+小步紧逼”的套路。

如果通不过备案的平台还有好多，按通知要求，统统定性为从事非法金融活动，马上予以取缔，封禁网站，下架APP，吊销工商营业执照，把人家赶尽杀绝，就算平台不闹事，投资人也要找政府算账的。

但如果只有少数小型平台还不合规，那就给予安乐死，社会维稳压力就小很多。

按照现在的整改要求，到6月底，目测还有一大批有影响力的大平台很可能无法完全达标。

说到底，这不是经济问题，是政治问题。

往大里说，改革开放也是按照这个套路一点点搞起来的，先放养，再收割，一切尽在掌握，在需要的时候，可以轻松玩死你。

这叫中国式智慧。

提问9：获准备案的平台就能放心投资吗？

备案的本质是发牌照。

这是2016年出台的管理办法里就明确要求的。

发牌照并不是政府对你企业商誉的背书，更不是政府对你产品风险的背书，而仅仅是宣布一件事。

我允许你做这盘生意，并且，你归我管。

谁备案，谁负责。

今后如果平台出事了，就找当年验收该平台的官员问责。

所以能否获得备案和你投资的P2P是否100%安全没有必然联系。

没通过备案的平台不一定不安全，通过备案的平台也不一定就安全。

还记得力哥在《楼继伟说“收益超6%都是骗子”？我们还咋理财》一文里说的吗？

收益超过6%，还要100%保本保收益，在中国，不存在的。

就像去年很多平台拿银行存管说事，暗示投资者，上了存管就是真靠谱，真安全。

开玩笑，银行存管只是你在这行生存下去的标配。

现在有些路子野的平台敢直接暗示投资者，自己能第一批通过备案，获准备案就是真靠谱，真安全了。

呵呵，拿着鸡毛当令箭，也是吃了熊心豹子胆。

就算你家PR和地方金融办官员私交再好，知道自家过备案没问题，现在这么敏感的时期，也不能这样大鸣大放说吧。

这种缺心眼的平台，建议大家就别碰了。

XX平台能不能过备案，这种话力哥也不敢大鸣大放说，只能私下会员提问时透露下我的看法，目测今晚力哥QQ消息又要炸了……

在中国，有些话，政府可以说，你不能说；有些话，必须等政府先开口，你才能跟风说。

今天P2P一线梯队已经很明显了，就那么十几家，二线梯队也就几十家，大概率都能给备案。就算无法第一批通过，之后也总有办法搞定的。

无非就是多花点钱买牌照的事。

说句更露骨的，就算平台怎么整改都无法达标，也可以花钱把其他小地方的已通过验收获得备案的平台买下来。

现在不少小平台就在做这种事，也没啥真实业务，但是一切合规，就等着通过验收后卖给大平台赚一票，没毛病。

所以，真的，备案不是你投资P2P的护身符，别迷信。

说到底，监管是把双刃剑。

投资的安全系数提高了，也就意味着投资的成本提高了。

银行要扒一层皮，保险要扒一层皮，审计税务律所要扒一层皮，又不许放高利贷（年息不能超过36%），公司要养那么多人，租那么高大上的CBD办公场所，还要疲于应付监管，社会对P2P妖魔化那么严重，对外营销品宣还要留有充足预算，自己还得有可观的盈利空间，不然以后没法上市讲故事，最后真正给到投资者的收益，可不就少了很多吗？

被戴上重重紧箍咒后，P2P距离“普惠金融”的初心也将渐行渐远。

屌丝理财神器，未来总有一天，终将泯然众人吧。

这两年，力哥越来越觉得，投资理财市场的主要矛盾，不再是投资者追求高收益和厌恶高风险之间的矛盾。

而是投资者追求更高的财产性收入，和政府厌恶高风险，宁可老百姓统统无法靠投资理财赚到钱，也要最大限度保证金融稳定和社会稳定之间的矛盾。

民族复兴有我，屌丝逆袭无望。

摊手~

来源：中国新闻周刊

原标题：P2P米庄理财爆雷：借贷余额超13亿 涉嫌非法吸存 实控人自首

曾经盛极一时的米庄理财，倒在了2020年新年之前。

2019年12月29日，杭州市公安局余杭区分局发布通报称，杭州信釜资产管理有限公司法定代表人钱某龙（男，43岁，浙江杭州人，公司实际负责人）主动向杭州市公安局余杭区分局投案。

通报所述的钱某龙为钱志龙，系米庄理财实际控制人，爱财集团创始人、董事长兼CEO，杭州信釜资产管理有限公司法定代表人。

在警方通报中也提到，为切实保护投资参与人合法利益，公安机关决定依法对杭州信釜资产管理有限公司涉嫌非法吸收公众存款案立案侦查，并对相关涉案人员开展调查工作，对相关资产开展查控工作。

网贷之家数据显示，截至2019年11月30日，米庄理财借贷余额13.19亿元，当前出借人数1.2万人，当前借款人数12万人。11月，累计完成交易金额2.44亿。公开信息显示，截至2019年1月，爱财集团累计撮合消费金融资产交易量超过500亿人民币。

不止是米庄，从由金融抑制掀起的P2P风口，到如今其二级市场跌跌不休、股价破发常态化、取缔爆雷声哀鸿遍野，这些年金融科技经历了过山车般的命运转折。

繁华盛景一夜坍塌

在钱志龙自首前的2019年12月18日，杭州信釜资产管理有限公司发布公告，宣布停盘并进行有序退出程序，“无奈在如今的行业政策持续收紧，经营环境持续恶化，外部债务催收困难重重、恶意逃废债日益增多、投资人信心严重缺失等等多种因素综合判断后，平台已经无法保证持续良好地运营。”

公告称，米庄自2019年12月18日20点起，平台停止发布一切标的，同时停止对到期标的进行单独兑付。自平台停牌之时起开展整体资产清查和评估，并及时成立出借人委员会，在资产清查和评估的基础上与出借人委员会商议兑付方案。同时，平台的股东和高管也集体作出承诺，清盘过程中不跑路、不失联，积极催收。

然而，令众多出借人愤愤不平的是，就在清盘前几天，米庄理财仍在大力推广优惠活动，赠送加息券、红包券，高息发标。

一位来自石家庄的“老用户”告诉中国新闻周刊，由于这两年跑路的P2P很多，他本来也顾虑会有风险，但看到优惠力度确实比其他平台大，好多张加息券不用太可惜，心想只买三个月期限就赎回应该没问题，“当时哪预料到这么快就清盘了，现在连官网都打不开，我真是后悔。”他说。

天眼查数据显示，杭州信釜资产管理有限公司旗下运营的P2P平台米庄理财成立于2015年4月，公司大股东爱财科技有限公司（即爱财集团）对其持股比例为80%。

爱财集团的前身是2014年成立的校园贷品牌爱学贷。2015年2月，信釜资产成立，是国内专注于小额分散微金融模式、大数据风控以及金融科技研发的网络借贷信息中介平台。2016年12月，爱学贷升级为爱又米，官网信息显示，爱又米提供分期购物、教育培训、手机租赁等多场景消费金融服务，平台年销售额超100亿。

2017年4月，爱又米又融合米庄、爱盈普惠等子品牌升级为爱财集团，业务涵盖以米庄理财为核心的理财板块、以爱又米为核心的消费分期板块、以掌柜金融为核心的小微金融板块、以爱又车为核心的汽车金融板块等四大板块，旗下拥有嘿租、烟掌柜、爱盈普惠等数十条产品线。

公开资料显示，截至2019年1月，爱财集团已先后获得来自阿里十八罗汉、神州泰岳、中银浙商产业基金、中顺易的四轮融资，估值超10亿美元。爱财集团最近一次融资发生于2017年4月，金额为2.2亿元，由中顺易领投，星辉互动和A轮投资方神州泰岳跟投。

据了解，平台已完成三级等保、电子存证、信息披露专区、自查报告、自律检查报告等合规建设，并早已上线恒丰银行资金存管服务，与海尔消金、华融消金、山东信托、光大信托、温州银行、众安保险等金融机构形成战略合作。

长期以来，米庄理财给外界的印象一直是运营良性稳健，爱财集团一度还对外透露打算2019年在港股上市，而突然清盘停标的公告，让行业震惊不已。

涉嫌输血校园贷和自融自保

2016年4月，教育部与银监会联合发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，建立校园不良网络借贷应对处置机制。2017年9月，教育部明确提出取缔校园贷款业务，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。

作为爱财科技集团旗下的消费金融平台，爱又米前身为针对学生群体的小额贷款品牌爱学贷。在监管三令五申的情况下，爱财集团旗下爱又米平台因多次打擦边球高利率向学生群体放贷而饱受诟病。

据《每日经济新闻》报道，2019年2月，有学生通过爱又米APP获得了5000至8000元不等的授信额度。3月，爱又米平台的用户信息遭到泄露，导致在校大学生遭遇电话诈骗，损失数万元。在聚投诉平台上，2019年12月18日仍有投诉人称爱又米违规向大学生群体提供贷款服务。

与此同时，据媒体报道，米庄理财与爱财集团旗下消费金融平台爱又米关系密切，涉嫌自融自保。

2018年7月，一位名为“弗拉基斯爱平”的微博财经博主发文称，米庄理财借款项目投资者资金的担保方是爱财科技，涉嫌自担保。

据自媒体“财付视界”消息称，进入“米庄理财”官网发现，借贷方均为爱财科技有限公司。借款方为爱财科技有限公司，投资者与爱财科技签署协议，质押担保方仍为爱财科技有限公司。

米庄理财创始人陈成庄曾公开宣称，爱又米和米庄理财是相配套的资产端与资金端。而在企业宣传中，爱又米与米庄理财的关系一直被描述为战略合作伙伴——随着爱又米（原“爱学贷”）消费场景的延伸和完善，对于米庄来说，是消费金融资产的又一次升级。

对此，米庄理财官方微博回应称，米庄的存管银行是恒丰银行，米庄的担保方是泰和担保，不是爱财科技。

而据《当代商报》报道，杭州市金融办银行保险处副处长赵斌称，“从爱财集团的组织架构来看是存在问题，公司把资产端和资金端切分开来，光看一端的话它是放贷，而融资方又涉嫌关联方变相自融，这边又涉嫌资金放贷问题。米庄理财（信釜资产）与爱财科技为实际控制人且同一法人，这样不符合监管条例规定，就存在自融行为。”

P2P网贷加速出清

公开资料显示，钱志龙曾是阿里巴巴75号员工，1999年毕业于浙江大学物理系，曾参与阿里妈妈、支付宝等项目创建开发，2010年，辞去支付宝消费者事业部总经理职务开始创业，开发了国内首个手机IM软件群、导购网站“逛”。2014年创办爱学贷，6月产品测试后发展迅猛，仅3个月就做到了日销售额破百万，成为业内黑马，而今以清盘告终。

与其命运殊途同归，还有铜板街、玛瑙湾、聚财猫等。此外，证大集团董事长戴志康自首，网信集团创始人张振新客死异乡……一大批融资多轮的独角兽折戟，履历光鲜辉煌的创始人都在P2P领域摔了大跟头。

据中国新闻周刊统计，截至目前，大连、山西、湖南、山东、重庆、四川、河北、河南、甘肃、云南等地已宣布清退辖区内全部P2P网贷业务。

零壹财经数据显示，截至2019年11月末，市场上正常运营的P2P平台数量仅为369家，相比于去年同期的1163家下降近70%；贷款余额则在过去一年高速下滑至5934亿元，同比几近腰斩。而从资本市场的表现上看，11月份以来，除360金融和乐信外，金融科技概念股均出现不同程度下跌。

2018年12月，互金整治办、网贷整治办联合发布《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》，提出将坚持以机构退出为主要工作方向，P2P网贷行业持续加速出清。

业内专家表示，下一步，退出和转型仍是行业主基调，绝大多数平台将通过主动清盘、停业退出或转型发展等方式离开网贷行业，少数合规平台将在监管的指导下转型为区域性小贷公司和网络小贷公司，头部平台为了维持运营和生存将加速转型，或加速引入机构资金发展助贷业务，或申请网络小贷牌照以谋求生存。

央行金融科技委员会会议近日在京召开，对2020年工作定调为“坚持发展与监管‘两手抓’，持续推动金融科技行稳致远”。

《普华永道2019年全球金融科技调查报告》称，金融科技毫无疑问会彻底改变金融业，唯一的悬念是哪些公司能善用科技并脱颖而出。该报告提出，相关企业要在数字化转型、员工队伍转型、合作方式、风险与监管四个关键领域做出努力。