个人兑换美元

暑假出境游旺季到来

注意　这些外币最好别带回来

暑假出境游旺季到来，不少市民结束行程后会带着在境外花剩下的外币回到福州。不过，有的市民发现，自己带回来的外币银行居然“拒收”，买东西也花不出去，成了“烫手山芋”。

银行相关人士表示，银行确实不收一些外币，市民从境外回来前最好把手中剩余的外币兑换成人民币，以免出现不必要的麻烦。

部分外币兑换有点难

“我出国前就在你们这里兑换的韩元，怎么回来后你们就不收了？”昨日，在福州华林路上一家国有银行的网点，市民张先生有点郁闷。他告诉记者，前段时间他去韩国旅游，在该网点兑换了5万韩元，回国后他把花剩下的韩元拿到这里兑换，但有几张纸币被“拒收”。

该网点的负责人告诉张先生，不是银行不收韩元，而是他带回来的这几张没法收，因为有破损。张先生表示，这几张韩元的破损程度较轻微，相同品相的人民币使用起来肯定没问题，银行拒绝兑换他不理解。该网点的负责人表示，他们只是照章办事。最终，张先生只能把这几张纸币带回家。

记者采访获悉，银行对外币兑换有严格的要求。比如，按照澳元的兑换标准，目前市场流通的澳元现钞允许轻度残缺，但残缺位置要在钞票边沿且不超过（10×10）毫米的二分之一（三角形）。此外，很多市民喜欢去印尼巴厘岛旅行，如果将印尼盾带回福州，想要兑换成人民币也有点难。

外币纸币兑换人民币较难，外币硬币想要兑换就更难了。

福州多家国有大银行和股份制银行的工作人员都明确表示，他们不接受外币硬币兑换或存款，任何外币硬币都不收。

记者了解到，银行拒收外币硬币的行为并不违反现行规定，因为我国法律只规定任何单位和个人不能拒收人民币，外币不在规定范围内。

剩余外币该怎么处理？

对小额难以兑换的外币，应该怎么处理呢？

中国银行营业网点的工作人员表示，外币的零钱和硬币最好在境外就花掉。比如，在境外离开酒店去机场前，确定不会有其他需要外币的消费后，结算房费时可以用身上所有的外币结账，不够的部分再刷信用卡，这样就能把所有的外币用完了。如果到机场后发现还有一些零散的外币，可以在机场买一些小纪念品或零食。如果你是咖啡爱好者，还可以把零钱存入星巴克卡，在不同国家都可以通用。

在银行没法兑换，能不能把剩下的外币卖给准备出境的人呢？答案是不能。根据规定，外汇必须到国家指定的银行兑换，在外汇兑换指定银行和法定外币兑换点之外的地方进行外币兑换属于违法行为。江海

来源：福州日报

自从美元兑换人民币汇率突破7.0后，让国内不少人焦虑不安甚至有点小紧张，因为多数人认为人民币相比以前出现了贬值的走势，因此，手中的资金也会随着贬值，接着物价可能会上涨，从而买东西需要支付比以前更多的资金，其实，在理论上这种想法是对的，但在现实生活当中美元兑换人民币汇率突破7.0后，其实对于多数国内人的影响是相当有限的，甚至可以用忽略不计来形容，因为之前美方与中方的流通货币比率为1:6.8，而如今只不过是变成1:7.0，所以，没有什么大不了的，只是突破7.0后在心理关口上会出现变化，会引发更多人关注而已。当然，人民币贬值后对于有些群体的影响还是比较大的，那么美元兑换人民币汇率突破7.0后，对于哪些普通人影响最大呢？

首先，汇率是指一国货币与另一国货币的比率或比价，同时汇率变化对一国进出口贸易有着直接的调节作用。而美元兑换人民币汇率突破7.0后，对于美元意味着小幅升值，相对应的人民币就会出现小幅贬值的表现；美元升值后不利于出口，却利于进口，反之人民币贬值后不利于进口，却利于出口，因此，汇率涨跌对于出进口贸易也会引起相对应的变化，同时对于做出进口贸易生意的商人来说，影响较为明显。

其次，在现实生活当中，当美元兑换人民币汇率突破7.0后，其实通常对于以下这些普通人的影响最大，因为两国流通货币的兑换外汇汇率发生变化后，与他们的日常消费甚至一日三餐均密切相关。

一、在国外工作、上学以及旅游的普通人。

对于国内人而言，去国外时需要将货币进行兑换，比如去美国旅游、工作以及上学时，通常会将人民币兑换成美元，从而为了方便、快捷消费，而美元兑换人民币汇率上涨并突破7.0后，意味着1美元等同于7.0元人民币，因此，前去美国旅行以及上学的费用会变原先更高，综合成本也会增加，因为原先1美元等同于6.8元人民币，比如100美元的门票只需680元人民币就可以参观，而当美元兑换人民币汇率突破7.0后，100美元的门票却需要700元人民币，同时在学费以及其他日常消费方面也是如此，因此，对于美元兑换人民币汇率上涨后对于去美国的普通人来说，造成的影响比较大，并且是可以感同身受的。

二、从事出进口贸易生意的群体。

因为外汇汇率变化对一国进出口贸易有着直接的调节作用，而美元兑换人民币汇率突破7.0后在出进口贸易上有较为明显的表现，所以，对于国内做出进口贸易生意的普通人而言，人民币贬值后因利于出口，不利于进口，因此，对出进口生意方面的影响较为突出，并且可以从中获益。

三、欠了大量外债的群体。

由于原先美元兑换人民币外汇汇率为6.8，因此，对于欠了1000美元外债的人而言，只需偿还6800元人民币即可，但当美元兑换人民币汇率突破7.0后，因为美元升值人民币贬值，所以，欠了大量外债的群体需要偿还更多的资金，假如欠了1000美元外债在没有还清的情况下，就需要偿还7000元人民币，而不再是当时6800元。

四、总结。

综上所述，对于大多数人而言，美元兑换人民币汇率突破7.0后其实影响并不大，因为毕竟生活的圈子有限，也涉及不到贸易方面的问题，但对于在国外工作上学旅游或者从事进出口贸易生意以及欠了大量外债的普通人等影响却较为突出，因为需要支付比原先更多资金，总之，因为人民币属于小幅贬值，所以，对于广大老百姓的生活影响并不大，但对于做外贸以及国外留学以及旅游的普通人影响较大，只因需要支付更多人民币。

人民币兑换美元的汇率变为1：1，多数人对中国未来的发展，抱有此种想法。如果这种想法倘若变为现实，就能以目前同等量的资金，买到6倍以上的美国商品。但以金融层面作为方向考量，在未来一段时间内，这种设想基本不会有实现的那一天。

而两者之间的汇率变为1：1时，只有两种情况，即人民币大幅度升值，其他货币贬值，汇率从目前的6.85：1变为1：1；二为美元大幅度贬值，其他货币汇率不变，汇率从目前的1：6.85变为1：1。一个大幅度升值，一个大幅度贬值，两大全球最大的经济体出现这种糟糕状况，会带来什么样的后果？

人民币升值

人民币升值之后，可以说得上是喜忧参半吧。货币能力提升至目前的近7倍以上，买一些商品或是进口产品时，更加廉价。人民币升值带来好处，更能体现在出国旅游，或是留学的人群身上，在外也不用过多担心商品的昂贵性。

同时，在全球富豪排名榜上，将会进行一轮排名“大清洗”。随着，人民币的大幅度增值，国内财富大量增加，在富人大量财富突然增长6.85倍之后，将会有更多中国富豪涌上“舞台”。

短时间内，中国GDP总量增长6.85倍，成为全球第一经济强国。但这往往只是表面现象，往后中国前进的道路将变得更加举步维艰。以进出口作为参考，人民币升值过后，只利于进口，不利于出口。如现在国内一件价值68块的衣服，在美国卖10美元。升值之后，这件衣服在美国同样卖68美元，这无疑剥夺了中国出口商品潜在的竞价性。

　而出口贸易作为拉动中国经济的“三驾马车”之一，一旦出口遇阻，对某些产业链与制造商来说，就是雪上加霜。往后的就业问题与国家财政收入，都将受到影响，所以对于出口来说，升值带来的打击是毁灭性的。

美元贬值

与人民币升值同理，而美元贬值带来的弊端则更大。虽然，美元贬值有利于商品出口，和振兴国内的制造业发展，但贬值带来的坏处，比带来的好处更加糟糕。

都知道在全球范围内，目前美元是各国之间，用于交易的主要货币。如果出现滑铁卢式贬值现象，各国持有的美元将变得不再值钱，人们也会将目光放在其他货币身上。大量抛售美元，美元在世界货币上的地位将变得岌岌可危。简单点说，就是靠着美元制霸全球的美国，霸权地位将不复存在。

再者，不管是美国，或是其他国家，都不想看到美元有大幅度贬值的一天。因为对于那些大量持有美债的个人和国家来说，美元贬值代表着财富缩水。如中国拥有的1.12万亿的美元债务，假如两者之间汇率比例变为1：1，间接导致中国拥有的债务缩水6.85倍，这对我国的外汇储备不利，同时影响出口企业的发展。

随着我国中国综合国力的提升和国际地位的提高，人民币在全球的影响力也变得越来越重要。

理论上来讲，人民币的影响力提高，价值自然也跟着提高了，可这却丝毫没能改变人民币汇率变动的趋势，到今年8月，人民币兑美元汇率甚至首次破“7”大关。

眼看着人民币汇率变动，老百姓手头的财富似乎正在逐渐缩水。于是，如何应对以及寻找保值资产，成了当前老百姓迫切想解决的问题。

可要怎么做呢？

学亿万富翁将资产重新配置转移到国外显然不可能；投资港股也需要一定的资金量，操作性也不高。

那有没有既简单，又能让普通老百姓财富保值的方法呢？于是，有人想到了人民币兑换美元。

这个想法很简单，比如现在的人民币兑换美元是7:1，如果未来变为了8:1，那么兑换700万元，未来就能赚100万元。

可真的这么简单吗？现在把人民币兑换成美元到底能不能保值？

想要知道美元到底保不保值，首先就要了解，在美联储降息，美国经济趋于衰退的情况下，为什么美元不仅不跌反倒涨了的原因：

1、全球经济衰退趋势下，人们担心贸易摩擦会使世界经济进一步恶化，所以为了避险，抢黄金潮下，也出现了大量美元潮。所以出现了美元与黄金同时上涨的情况。

2、美国经济虽然有衰退趋势，可美元对于欧元、英镑、日元等来说，还是最强劲的货币，热度不减。

分析完美元的涨势原因，那再来看看把人民币兑换成美元保值这种方法到底有没有可行性有多大？

1、人民币稳中有贬是正常现象。人民币汇率未来单边下跌的可能性并不大，因为如果人民币汇率贬值成为一种趋势，会导致大量国内外游资流出。尽管近期人民币兑美元汇率跌势不减，但我国经济在未来还是保持着平稳的增长势头，所以人民币兑美元汇率稳中有贬是正常现象。

2、国家政策管控下，美元在国内投资渠道少。为了防止资金大规模流出，我们国家实行的是资本管制、汇率管制。在兑换美元方面，规定居民每年的兑换额度只有5万美元，所以就算你手里有大量人民币也不可能换到大量的美元。

更何况，美元在国内的投资渠道很少，美元资产回报率很低。与其拿人民币换美元保值，还不如适当投资银行的理财产品来对冲人民币贬值风险。

3、美元投资风险大。现在的美元指数在98上方，离历史最高位不远了。物极必反的道理大家都懂，所以选择投资美元风险性很大。

所以，如果只是普通的出国旅游、子女留学、海外购物等，那兑换一些美元是没问题的，但如果把美元作为一种投资品，要把人民币都换成美元来投资保值，并不值得，也并不推荐。

今年7月份，美联储再一次进行了降息。所谓降息，是指降低银行的贷款利息，导致大量的银行资金进入市场，从而增强市场的消费水平，刺激经济发展。值得一提的是，在如今美国经济困境之时，美联储自2018年以来就已经多次降息。市场美元的增多，意味着未来美元将会持续的贬值。

然而奇怪的是，近期美元指数不降反升，丝毫没有贬值的苗头，这又是什么原因呢?首先，在当前的全球经济环境之下，欧洲以及日本等发达国家，经济增长都很缓慢甚至是衰退，所以美国经济虽然目前整体情况不容可观，但是相比之下依然要好一些，所以美元也就跟着被市场看好。

另一方面，在美联储持续降息之下，全球二十多个国家为了应对，也都相应进行了降息。所以这这种情况，美元就显现得依旧坚挺，加上往日的名声，投资者相信在这样的经济形势下，美元依旧具有保值的作用，所以开始大量持有美元，这也导致了美元指数的上涨。

而恰恰相反的是，目前人民币的汇率已经破七，并且目前还处于下跌的状态。其实这也可以看作是一种资产贬值，所以很多人不禁会想，如果将自己手中的人民币全部兑换成美元，是否就能够实现保值的目的了呢?

客观来说，以美元近年来的市场表现来看，美元整体来看是十分坚挺的，所以将手中的人民币兑换成美元，实现保值是没有问题的，但如果现在兑换就太傻了。因为目前美元指数接近历史高位，正是其价值最高的时候，要投资美元，至少要等到美元指数有所下跌，低买高卖才能获得最大收益。

当然，想要投资美元也并不是毫无风险，前文也说到了，当前美国经济衰退，2年期和10年期美债相继出现倒挂，说明美国经济未来的发展前景并不被看好，只是因为外界的因素导致美元持续走强，一旦美国经济未来出现变故，那么美元的命运也是可想而知的。

除了保持对美元的警惕，当然也不必一味地看衰人民币。尽管目前人民币兑美元汇率持续下跌，但是这种跌势如果长期持续的话，将会导致大量国内资金流出，所以这种情况不太可能出现;另一方面，中国经济多年来一直保持着稳定的增长态势，所以人民币未来大概率会保持平稳发展。

当然，说得再多，这种投资美元实现保值的方法并不现实。因为我国为了防止国内资产大量外流，国家外汇管理局规定，境内居民兑换美元是有限额的，个人每年只能兑换5万美元。这点金额，恐怕远远达不到资产保值的效果。

事实上，我国对于外汇的的管制是比较严格的，哪怕你带着大量的美元存入国内银行，未来都不可能全部取出来，很大一部分都会自动换算成人民币，所以用美元兑换人民币的想法还是不要有了，有空多学学投资理财才是硬道理。

现在有很多人将人民币换成美元放在家里，以备不时之需。这主要有以下几种情况：一是，要出国旅游、子女留学。随着国人收入水平日益提高，出国旅游换汇需求在不断上升。同时，子女要去海外留学，也必须将将人民币兑换成美元。但又看到近期人民币贬值过快，就想着提前锁定汇率，避免自己出现进一步的损失。

二是，很多人觉得把人民币换成美元，可以对抗通胀，使资产保值增值。况且，最近几年，美元指数一直呈现上涨，目前在98一线徘徊，而人民币汇率总体呈现贬值趋势，再加上国内通胀水平的上升。人们把人民币换成美元放在家里，看似蠢笨之法，这也是无可奈何。

三是，一些人害怕如果发生特殊情况导致外汇紧缺，相关部门会对企业和个人的外汇账户进行强制结汇。一旦实施强制结汇，除了国家规定的外汇账户可以保留外，企业和个人必须将多余的外汇卖给指定银行。在结售汇制度里，央行是银行间市场的最大接盘者，最终通过结售汇来的资金都成了国家外汇储备。

不过，这种担心是多余的，早在2012年4月份，外管局就有表态，我国实行多年的强制结售汇制度已经退出历史舞台，企业和个人可自主保留外汇收入。在现实当中，不可能出现强制结汇的情况。这也体现了我们国家“藏汇于民”的意愿。从现在情况看，将大量美元现钞放在家里面，也并非是明智选择。

建议大家可以把身边的美元现钞去存银行或者购买银行理财产品，这样也可以获取一些收益。目前，很多银行两年期的美元存款利率只有0.8%，这个利率与同期的人民币存款利率相差甚远，目前很多人民币两年期存款利率达到3.3%-3.5%。当然，如果觉得美元存款利息较低，那可以购买一些美元理财产品，而美元理财产品在境内的一些外资银行也可以买到。

特别需要提醒的是，在现实生活中，我国外汇管理政策是居民每人每年有5万美元的结汇额度，一旦超过此限额，除非能提供有效的证明，否则是难以继续兑换美元。为此，很多人会借用亲朋友好友的身份证来兑换美元，突破兑换美元的额度上限。但是，这种方式是违规的的行为，一旦被发现，会被外汇管理局列入“关注”名单，甚至会涉嫌洗钱活动，后果还是很严重的。所以，个人结汇额度千万不要借给他人使用。

近期，随着人民币汇率贬值，美元指数高位震荡，很多人开始将人民币兑换成美元放在家里，希望通过强势美元，确保自己财产不受损失。但实际上，除非你有急切用汇需求，否则把人民币兑换成美元存在身边也没有必要。因为，即使把美元存入外资银行或者买入理财产品，收益率不会很高。而未来人民币汇率也不是单边下跌，将会在一个大箱体内，双向波动，所以盲目将财产都换成美元放在家里，也未必是明智的做法。

最近，有网友询问，我国外汇管理制度规定，一个人一年只能换5万美元，而那些到海外去疯狂购物和投资的土豪们，又是怎么在国外大肆挥金如土呢？显然，一年只能换5万美元是远远不够土豪们使用的。对此，我们认为，普通百姓只要个人向银行网点申请，并写明个人用途，是可以增加兑换额度的，像留学、旅游、探亲和必要的购物等。

不过，增加额度对于土豪而言，显然是杯水车薪，那么土豪们是通过什么途径来换汇的呢？第一，能够成为国内土豪，都是有身价的人，在国内一般都有实业存在，他们可以通过所在企业的名义，向银行申请换汇额度，比如可以用出口考察、学习、交流等借口，由企业出面申请提高换汇额度，这样的额度才可以大大增加。当然，你也可以通过自己所在的企业虚假投资或者提高投资价格以获得外汇。

第二，如果土豪所处的企业是做进出口生意的企业，那就只要把国内商品出口后，获得外汇，直接存在境外银行机构。当然，也可以将汇回来的外汇，存在国内商业银行，而是以外汇的形式存在，等需要用钱时就可以直接使用外汇了。

第三，也有那种通过城中村改造，或者中了福利彩票之类的新晋土豪，可以通过你资产所在的银行的海外机构很方便为你办理相关业务。关键要看你愿意不愿意支付稍高的汇率了，土豪们通常也不用太担心换汇问题。

第四，部分土豪干脆就依靠地下钱庄洗黑钱的方式，直接换取大量的外汇。比如，老杨在国内给专业的洗钱公司200万人民币或美金，等他到了海外所对应的公司直接就可以拿一张除去手续费的信用卡，里面有190万人民币或美金。但这种做法是非法的外汇交易，弄不好会受到特别的反洗钱调查。

按照国内规定一人一年只能换5万美元，这对于个人来说也基本够用。但对于要到境外对挥霍和投资的土豪来说，这点资金不值得一提。所以，必须要想办法通过自己名下或朋友的企业，提高外汇的申请额度。或者干脆直接出高价换汇。而多数土豪可以通过境内外洗钱公司，把人民币兑换成外币转到国外使用。但这种洗钱次数多了，会遭到反洗钱和资产抽逃的监控和限制，风险性还是比较大的。

通常有出国需求的人，不免接触外汇兑换，但很多人除了要自己把人民币换成美元，还有请朋友帮助，以朋友的名义多换美元，那么他们换那么多美元到底要做什么呢？

首先，最多的情况是适当兑换一定金额的美元，避免汇率波动的风险！

其次，用于出国留学或旅游。如果家人有在国外留学的，那么一年的费用大致在10万美元以上，提前换好美元是非常必要的。值得注意的是，目前国内对于个人换汇是有限额的，个人每年不超过5万美金，这个一定要注意。

国内个人兑换美元手续简便，途径多样。例如线下可以去各大银行的柜台兑换，携带充足资金、身份证，可以直接换汇。若果兑换数额较少，之用于国外临时消费，也可以选择机场换汇，但是机场换汇是要收取手续费的，而且费用很高，具体收费标准也根据不同机场而定。线上也可以直接网银操作，几乎大行都支持在线兑换。

如果是出境游，一般5万美元的限额也足够了，如果有特殊需要，可以使用VISA卡，国外基本直接可以用，或者带本国货币，到国外再去兑换，也可以带旅行支票。尽可能选择正规的渠道兑换，以免遭受财产损失。

最后，基于货币风险，兴起海外置业。

从汇率的风险方面来讲，配置海外资产是非常可以的手段。对于有一定资金实力的人来说，兑换一定金额的美元，是抵御这种风险最好的、也是最常见的方式！基于货币风险的考虑，前几年，开始兴起海外置业潮，利用全球配置资产，极大地避免汇率波动的风险！通常国内资产都是以人民币计价的，无论是存款、房产、还是股权等。

无论大家出于什么原因换取美元，都应该走正规途径，切勿轻信其他途径。例如现在问题较多的朋友圈换汇，实属骗局。

据了解，私下换汇在“朋友”圈里并不罕见，通常都是熟人介绍，即便如此，这种做法也存在很大的法律和权益风险。私自换汇违反中国外汇管理规定，是违法行为。

此外，换汇的同时，还可能造成个人银行账户等信息被不法分子用来牟利，如果换汇涉及的资金来源非法，还有可能使自己卷入“洗钱”违法犯罪活动中，造成个人不良记录的同时，还有可能面临牢狱之灾。

除此之外，很多人在朋友圈经历换汇后，都被引诱“低价代购”，允诺以较低的价格代为购买各种商品或服务。但是在这背后，不免有利用盗刷他人信用卡实施犯罪行为而进行牟利的。如果为了贪图便宜而购买对方违法所得，将面临“财物两空”的尴尬境地。

所以，换汇务必通过正规、合法渠道，切勿因图小利而造成巨额损失！切勿轻信朋友圈的各种“优惠换汇”，毕竟天上没有掉馅饼的好事。

导语：美元持续下跌，现在是继续持有美元，还是兑换成人民币？

先说重点：进入十月后美元走势不稳，10月1日美元指数创下2年多以来的新高99.674后，便开始了一轮持续的下跌，截止到10月17日发稿，美元指数最低跌至97.46，创下了两个月以来的新低，并且自7月19日以来首次跌破了120天线。与美元持续走低相对的则是以人民币为代表的非美货币连续上涨，其中人民币兑美元离岸与在岸汇率升破7.1关口。除此之外，如欧元、英镑、澳元等也出现了不同程度的上浮。

首先，由于美元在我国境内无法直接使用，所以我们持有美元的目的一般为投资、保值和出国使用。抛开后者不谈，持有美元的直接收获主要有两个，第一个是存银行获得利息，第二个是汇率差产生的升值。

我们先说存银行获得利息，以中国银行为例，美元活期存款利率为0.11%，定期六个月的利率为1.1%，定期一年的利率为1.5%，定期二年的利率为1.58%。（详细内容见表格）

以5000美元为例，一年定期存款的利息为5000×1.5%=75美元。但这里存在一个问题，由于我们在存款前需要将人民币兑换成美元，所以兑换时的汇率对最终的收获是有影响的，因为人民币汇率高时付出的成本低，或者说可兑换的数额多，而汇率低时付出的成本高可兑换的数额少。

以10万人民币为例，假如我们是在年初时以6.7的汇率兑换美元，10万人民币可以兑换约14925美元，而现在以7.1的汇率计算，10万人民币可以兑换约14084美元，也就是说前者兑换的数额多相应的利息也要高于后者。除此之外，以6.7兑换的已经产生了汇率差，所以收获是双重的。

同样，假如我们是在高点时兑换的美元，在人民币逐渐升值的时候，便会产生汇率差和兑换数额的双重损失。

最后，目前美元的趋势正在走弱，包括人民币在内的非美货币正在上升，所以此时兑换美元，从存银行获得利息以及升值的角度看，可能时机并不是很适合。因为如果以当前的汇率计算，除非美元重新出现较大幅度的升值，否则还不如直接存人民币的定期存款，因为在高位兑换美元，不仅要承担兑换数额的损失，同时还要承担美元进一步贬值的风险。

结语：美元持续下跌，现在是继续持有美元，还是兑换成人民币？笔者个人以为，以多元化保值的心态存一些美元还是可以的，但想通过汇率差来获得较高的收获，其可行性可能并不高。

受外部因素影响，去年以来人民币汇率走势备受投资者关注。

9月份以来，美联储两次降息，美元指数走低，加之市场对中美经贸谈判预期改善，市场风险偏好上升，人民币对美元和对一篮子货币汇率小幅升值。11月5日，中期借贷便利操作（MLF）中标利率下降5个基点，提振了市场信心，人民币汇率在合理均衡水平上保持基本稳定。

考虑美元和人民币哪个存起来更划算，既要看人民币和美元的汇率，还要看两种货币的银行存款利率。

1、现在美元兑人民币的汇率是7.04，这个汇率比2018年初的6.28高了很多，但相比前段时间接近7.2的水平又有下跌。现在要在美元和人民币之间做选择，首先要看你对未来美元对人民币的汇率预期是多少。不考虑存款利率差别，当然是预期美元对人民币汇率上涨，持有美元，预期美元对人民币汇率下跌，持有人民币。

2、从存款利率的角度看，当前活期存款利率一般为0.35%。定期存款利率则根据时间从三个月的1.35%到三年期的3%不等。当然如果是大额存款，也是可以和银行去商讨利率，稍微上浮的。

而中国银行最新的美元存款利率是活期0.05%，从0.05%最高到两年期的0.75%。可以看出，存款利率上，人民币和美元差距较大，最大差距大到2%。

如果你觉得美元未来一年会升值，而且升值幅度高于2%，那么可以考虑持有美元存款。如果预期美元升值幅度低于2%，则去换美元存款得不偿失。

3、那么未来美元和人民币的汇率到底会上涨还是下跌呢？由于关税问题，我国出口产品国际竞争力有所下降，从这个角度看，人民币贬值有利于提高我国出口产品竞争力，继续促进经济增长。所以短期内，人民币还是会有贬值压力。但美元是否会升值，也还取决于未来贸易谈判的进展，如果关税纠纷能够解决，人民币汇率也还是有可能回落后2018年的水平。

4、要不要持有美元存款，也还要考虑美元的兑换问题，由于我国对外汇兑换有一定管控，不能自由兑换美元。在额度内持有部分美元存款也是出国旅游、学习等的需要。

5、外汇投资由于收益率有限，交易也比较麻烦，经常折腾一圈，还不如不去做。外汇市场的主要参与者都是银行。对于个人和企业来说，虽然可以适当分散风险，但不建议把外汇作为主要投资方式。

汇率的大幅波动对经济不利，所以大部分时候市场各方都会努力让汇率稳定在一定水平上。

从资本市场的角度看，汇率稳定也有助于稳定资本市场情绪，避免顺周期“羊群效应”，进而防范各类资本市场波动叠加共振，引发、放大潜在金融风险。稳汇率一方面有助于降低市场风险偏好，增大市场主体对A股的市场配置，另一方面，随着对外开放的推进，稳定的汇率增强了外部资金进入A股市场的信心，进而对A股市场形成支撑。

中国人民银行将继续推动人民币汇率市场化形成机制改革，保持汇率弹性，并在市场出现顺周期苗头时实施必要的宏观审慎管理，保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定。

未来人民币汇率形成机制改革会在继续保持人民币汇率合理均衡的同时，进一步增强汇率的弹性和透明度。实施必要的宏观审慎管理则意味着，央行提升汇率灵活性和透明度的同时，也会紧密跟踪市场变化，在必要时采取相应的措施以减少顺周期行为加大汇率对实际情况的背离。