一年期的理财产品

还记得2018年央行发布的一则重磅新闻，也正是这则新闻，让整个理财市场发生了改变。2018年央行发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，也就是我们所说的“资管新规”。

对于资管新规，大家的了解并不多，但是事关大家的理财收益，而资管新规的主要内容就是：打破刚性兑付。而所谓的打破刚性兑付，其实就是保本保息的理财产品，将成为“过去式”。

众所周知，除了银行存款之外，此前银行也推出了不少低风险的理财产品，也就是我们所说的保本保息产品，但是在央行发布了资管新规之后，保本保息的理财产品，就将成为历史。但是原本该在2020年年底结束的资管新规计划，因为疫情“延迟”了！

这可能是央妈为数不多的“改口”了，在疫情的大背景之下，央行罕见改口，在7月31日，人民银行发布了关于资管新规的新指导意见，其中就有一条，将资管新规的过渡期延期至2021年年底。

不仅如此，央行同时表示，将会建立健全的激励约束机制，同时完善配套政策安排，保障金融市场的平稳有序推进。

央行一开口，各大银行通通可以“喘口气”了。作为全国所有银行的“领导”，央妈的话堪比“圣旨”，这一次资管新规延期一年，各大银行不仅有时间喘口气，还能趁着这个过渡期，创新发行新产品，而消费者们钟爱的保本保息理财，在这一年里或许还能买得到。

除了保本保息理财保质期“延期”1年以外，对于广大消费者来说，资管新规过渡期延后也有其他的益处，原本资管新规要求银行打破刚性兑付，那储户将买不到所谓的保本型理财产品，但是结构性存款收益又少得可怜，如今过渡期延后，大家完全可以趁此机会行动。

不过从整个理财市场来看，即便是有幸买到保本型理财，收益率也不会太高，尤其是那些短期理财，毕竟整个货基市场的收益都比较低，更不用说那些保本型理财了。不过虽然收益率偏低，但是它的安全性相对来说更高一些。

尽管央行这次改口，给了大家一年的缓冲期，但是大家也应该心知肚明。保本型理财消失是大势所趋，即便是可以趁着这一年买点保本型理财，但是我们也不能把银行固收理财当作是存款。

银行理财向净值化转型是必然的结果，尽管还有一年的过渡期，但是对于广大用户来说，与其用这一年大肆购买保本型理财，不如去多了解关于净值化产品的知识。

这样在过渡期之后，才不会被市场打的“措手不及”。毕竟以后的存款，很有可能也不是“保本”的了，在通货膨胀之下，存款的“价值”只会越来越少。

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文/龙小林

做投资理财，最看重的一项莫过于收益，如果天天都能看到有收益进账，更能让人在理财上获得满足感。不过，并不是所有的理财能每天都有收益，有些理财产品每遇到周末或节假日时，就不会有收益。那么，目前一年365天都有收益的理财产品都有哪些呢？

哪些理财每天都能有收益？

1、银行存款。银行存款的收益是固定的，就是按照存款利率计算出的利息，而存款利率一般都是年化利率，存满一个期限就按照这个利率拿到相应的利息。因为利息是固定的，所以也就相当于在存款期内每天都有利息。只不过这个利息不是每天都能看到，一般是会在存款到期时一次性付清。

2、国债及国债逆回购。国债的收益率虽然经常发生变化，尤其是记账式国债，但从买入的那一刻起，只要持有到期，收益就已经确定了，所以跟银行存款的固定收益没什么区别。国债逆回购也是从买入时刻起收益就已经确定，虽然国债逆回购在周末或节假日不能买，但只要提前买入，也会把周末或节假日的收益算进去。所以这两种都算是一年365天都有收益的理财。

3、货币基金。货币基金是天天都有收益的典型理财产品，它不仅天天都有收益，而且收益还天天都能见到，很多人喜欢买货币基金，恐怕也是因为喜欢它这点。除了货币基金之外，没有任何一种基金能做到每天都能有收益了，大部分基金都是在周末或节假日没有收益的。不过货币基金的收益比较低，尤其是当下大部分货币基金的收益均已跌破2%，整体收益并没什么优势。

4、预期收益型的银行理财、保险理财、信托理财等理财产品。目前银行理财、保险理财等按照收益类型划分可分为预期收益型理财和净值型理财，预期收益型理财就是在理财产品发行时就会给出一个预期收益率，虽然这个收益率并不是固定的，但大多数时候实际收益率与之相差不会很大。

有些预期收益型理财可能会到期一次性偿本付息，就跟银行存款差不多。有些会把预期的年化收益分摊到每天上，让投资者天天都拿能到一点收益。不管是哪种，其每年的总收益大致已确认，也就相当于每天都能分到一些收益。

5、互联网理财。大多数互联网理财也是预期收益型理财，所以跟银行理财一样一年365天都能有收益。不过互联网理财鱼龙混杂，在选择时需擦亮眼睛，在正规平台上买正规产品。

从上面其实可以看出，目前大部分的理财其实都是每天都有收益的。不过，随着理财产品向着净值化转变，每天都有收益的理财产品会越来越少，因为净值型理财一般在周末或节假日是没有收益的。

虽然每天都能见到收益的理财产品可能更让人赏心悦目，但并不是说这类理财产品就更好。因为看理财产品的收益，还是要看整体的收益率情况，即使不是每天都有收益的理财，其年化收益率也可能会更高。

审核：李闰

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兴业证券近日发布的银行理财产品周报显示，9月第一周(9月1日至9月8日)全市场理财产品中，1年期理财产品收益率涨幅最大，2周理财产品收益率跌幅最大，总发行量较前一周上升。

1年期理财产品收益率涨幅最大

该周报显示，9月第一周全市场理财产品各期限预期年化收益率分别为：1周3.79%、2周3.79%、1个月3.84%、2个月3.91%、3个月4.02%、4个月3.98%、6个月4.05%、9个月4.02%、1年期4.19%。相较于前一周，1周、1个月、2个月、6个月、9个月、1年期理财产品预期收益率上升，2周、3个月、4个月期理财产品预期收益率下跌。其中，1年期理财产品收益率涨幅最大，上涨8.6个基点，2周理财产品收益率跌幅最大，下跌4.1个基点。

在9月第一周发行的879款理财产品中，保本固定型产品38款，市场占比4.3%；保本浮动型产品83款，市场占比9.4%；非保本型产品758款，市场占比86.2%。与前一周相比，非保本型产品占比上升，保本固定型和保本浮动型产品占比下降。

9月第一周理财产品到期总数为2070款，较前一周上升。6至12个月、12至24个月、24个月以上到期产品占比上升，一个月以内、1至3个月、3至6个月到期产品占比下降。3个月以内到期产品639款，占比30.87%；6个月以内到期产品1413款，占比68.26%。发行总量较前一周上升

9月第一周理财产品发行量较前一周上升。但其中3个月以内产品发行量为397款，占比45.2%，较前一周下降；6个月以内产品发行量为673款，占比76.6%，较前一周下降。

融360大数据研究院提供的信息显示，本周不少银行的理财产品收益较高，在4.00%以上。比如，在国有商业银行中；工商银行9月6日发行的“工银财富SCXT1979”，理财期限为206天，预期年化收益率为4.20%；中国银行9月6日发行的“结构性存款GRSDRDZ190210”，理财期限为1092天，预期年化收益率为4.10%。

在股份制商业银行中，招商银行9月6日发行的“焦点联动117694”，理财期限为365天，预期年化收益率为6.68%；平安银行9月6发行的“结构性存款TLG195121”，理财期限为368天，预期年化收益率为5.20%；民生银行9月3日发行的“半年增利FSAA19390B”，理财期限为182天，预期年化收益率为4.20%。

在城市商业银行中，青岛银行9月8日发行的“钱潮QC19113”，理财期限为35天，预期年化收益率为4.80%；盛京银行9月6日发行的“智盈LC0419000516”，理财期限为362天，预期年化收益率为4.74%；上海银行9月5日发行的“增利PD-ZL21903M018A”，理财期限为91天，预期年化收益率为4.70%。

（文章来源：上海金融报）

民营银行的一年定期年利率5.0%可不可靠不能一概而论的，要看是民营银行的一年定期存款还是一年期的理财产品，从风险角度来讲两者相差深远的。

民营银行一年期存款

如果你这是民营银行一年期的存款业务，我可以肯定的告诉你，这是相当可靠的。

民营银行的存款业务，而且是一年期年利率5%的唯有智能存款，民营银行的智能存款年利率有这么高的概率。而另外的活期存款，定期存款，大额存单等存款业务是没有这么高的利率的。

假如你确定一年期的年利率是民营银行的智能存款，存款业务基本是属于零风险，保本保息的。存款业务能给年利率5%是非常不错，可以放心大胆的存。

民营银行一年期理财产品

民营银行的理财产品总体风味低风险，中低风险，中风险，中高风险，高风险等五个等级，针对每个等级的理财产品都是有不同的风险，不同的收益。

根据2019年的民营银行理财产品来分析，你这家民营银行的理财产品一年期利率在5%的，肯定是属于中风险以上，或者是属于高风险。所以假如按照银行的理财产品的风险等级来推算，你这款大概率就是属于银行理财产品。

假如说你这个是民营银行一年期的理财产品，这个是否可靠不好去定论，我只能说同比民营银行的存款业务没有这么可靠的。一年期年利率5%已经是相对比较高了，既然是高风险的理财产品肯定就是本金有出现风险的可能性，而且约定的利息也是没有这么高，所以我个人觉得你这是不可靠的，谨慎投资理财。

总之不管是民营银行还是其他国有银行，股份制银行等的理财产品要谨慎投资，不能盲目的追高收益率的理财产品，最终利息得不到本金还出现亏损，最终得不偿失，建议购买任何理财产品之前都是了解产品的风险再决定能不能购买，可不可靠。

我相信大家把钱存银行是最放心的，但是存钱的时候各种手续，各种协议，那就有注意过吗？我相信很多情况下就是银行工作人员叫你签字就签字，很多的条款都是不看的，前段时间孙先生就是这样的亏。

去年孙先生得到了一笔拆迁款，大概是80多万元，孙先生打算将80多万元存到银行，存定期拿点利息，但是银行的工作人员推荐孙先生买点理财产品，因为理财产品的年利率高达6.1%，在银行的工作人员的劝说下，孙先生选择的买这款理财产品，理财产品到期以后，孙先生打算去把钱取出来。

但是去取钱的时候，孙先生却发现只有10万元算的利率，剩下的70多万元根本没有算利率，也就是说，孙先生只购买了10万元的理财产品，剩下的70多万元就放在存折里面动都没动，我们简单的算一笔账，如果孙先生80多万元理财产品，一年下来，孙先生有54000多的利息，但是现在宋先生只拿到了6000多的利息，也就是孙先生亏了，大概45000左右，孙先生拿出当初的协议来看了以后，发现当初协议上写的购买是10万元的理财产品，当初办理财产品的时候，银行工作人员叫他签字就签字了，自己根本不知道办的是10万元的还是80多万元，如果办的是10万元的，我为什么要存进去80多万元钱呢？孙先生跟银行的工作人员沟通，孙先生说，银行的工作人员一开始表示愿意赔偿17000，孙先生跟妻子好不容易做好了沟通工作，再次打电话过去的时候，银行工作人员却说一分不赔，目前的孙先生仍在处理这件事。

针对这件事的网友，纷纷发表了自己的看法和观点，

网友1，签协议不看账户约不尝试后才长说不清的，

网友2，不可能的，银行工作人员巴不得你多买点，他们有业绩提成的，

网友3，而是相信马云吧，支付宝更放心，

对于购买银行推荐的理财产品，一年后亏了4万？这件事你怎么看？

购买理财产品的时候，很多人都会害怕发生亏损，所以会想到保本理财产品，这些产品都有一个特点，就是风险较低，到期后也能获得不错的收益，适合大部分的投资者，那么5万保本理财一年多少？下文就来带大家了解一下。

其实根据有关规定，理财产品是不能承诺保本的，而银行在售的理财产品，一年的预期收益率一般为5%。假如买入5万元期限为1年的理财产品，到期后可以获得的收益为：50000*5%*365/365=2500元。

以银行定期存款利息作为对比，一年期的银行定期存款利率为1.75%，5万元存款一年定期，到期后可以获得的利息50000*1.75%=875元。相比之下，理财产品的优势还是非常明显的，但需要注意的是，理财产品具有一定的风险。

本文来源：股城网

大家对理财的态度因人而异，有人激进，有人偏向于保守，希财君在理财这一方面，一直以来的态度是偏向于保守的。自己一个月下来积攒一点钱，希望在保障本金安全的同时，可以获得一些收益来补贴一下，于是我关注的这方面产品的讯息比较多。现如今稳健的产品越来越少了，希财君根据自己关注产品的一些情况，整理了一些数据，与大家分享一下。

稳健的产品主要有下面几种

稳健的产品现在用手指头都能数的过来了，国债与国债逆回购、银行存款，银行稳健理财产品、货币基金等，这些产品他们的收益如何？

1、国债与国债逆回购。论稳健，恐怕没有哪种产品比得过国债，同样，以国债衍生出来的国债逆回购同样很安全。根据我国2018年发行的国债来看，储蓄国债三年期产品利率为4%，五年期的为4.27%。

国债逆回购受市场利率影响很大，深沪两市也不一样，期限也以短期产品居多，利率基本保持在2.0%以上，但也会出现利率暴涨的情况，比如说前几个月就出现了7天的国债逆回购利率达16%的情况！

买入十万三年期储蓄国债的话，一年的利息收入为100000*4%=4000元，国债逆回购因为其利率不稳定，在这里希财君就不为大家计算了。

2、银行存款。这里不讨论活期存款，以银行定期利率来看，一年期的定期利率在1.9%左右，期限长一点差不多为3%，如果按照1.9%的利率来算，十万块存一年定期的收益为1900元。

3、银行稳健理财。2018年银行理财“量价齐跌”，希财君以前买理财产品还可以不慌不忙慢慢挑选，可是现在有一些产品你不提前准备好根本就买不到，从发售到售罄仅仅十多分钟。根据某网站监测的数据来看，目前我国银行理财的平均利率为4.4%，也就是说十万块买一年的银行理财，产生的收益为4400元。

4、货币基金。货币基金在近几年慢慢的被大家所熟知，也得益于某宝的推广，因为货币基金投资标的的关系，货币基金也是比较稳健的，目前货币基金的收益率大概在2.6%左右，十万块一年的收益也差不多2600块。

你更加适合哪种产品？

单从收益率上面来看，银行理财与国债的优势更大，但是它们却不一定适合你，为什么呢？

1、额度。国债与银行理财虽然美好，但是它的额度却跟不上它的热度，每期发行数百亿的国债看似很多，实则远远不够，尤其是储蓄式的国债，很多人抢都抢不到。前几日，爆出某地方银行的一款理财产品，十分钟内便被一扫而光。当然如此火爆的产品并不多，但是在银行理财发行量萎缩的时候，这种情况会更加经常的出现，对于一些时间不是很充裕的朋友来说，这些”爆款“基本买不到。

2、期限。国债的期限一般也比较长，大家资金被长时间占用可能会影响到以后个人资金流动，提前支取的话利息就会打一定的折扣。希财君不少的朋友就是因为期限灵活性的问题而选择了货币基金，只求方便灵活。

3、门槛。在上述的几项产品里面，基本上只有银行理财存在门槛，虽说现在部分银行理财产品的门槛降至了1万元，但是对于刚出社会没有什么积蓄的朋友来说想买也比较困难的。

总而言之，目前稳健的理财产品不多了，在这当中又不是所有的产品都跟你契合，如果你追求收益不考虑流动性，抢购国债与银行理财还是非常不错的。反之，货基宝宝等可能更加适合你一些。

现在的稳健理财是越来越少了，你平常理财都是投的哪些产品呢？如果你有更优的投资方式，不妨跟大家分享一下，欢迎大家到评论区留言，相互学习讨论。

作者：李闰/审核：赵溪

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今年以来，银行理财产品的收益率呈现下降的态势，在今年2月银行理财产品平均预期收益率达到了4.91%的高点之后，已经连续7个月下跌。?

记者走访了北京多家银行了解到，近期各银行推出的理财产品，收益都出现下滑。以上周为例，（9月14日-9月20日）银行理财产品发行量共2422款，较前一周增加了20款；平均预期年化收益率为4.57%，较前一周下降了0.02个百分点，连续3周下跌，创去年10月以来最低收益水平。??

投资者称，最近买了理财产品，感觉收益都在下调，没有以前高了。中国工商银行北京分行国贸支行副行长张然介绍说，?近期我行发行的理财产品，与上半年相比，随着资金市场的变动，收益基本上是稳中有降。

收益下降的还有互联网宝宝类产品，上周（9月14日-9月20日）74只互联网宝宝产品的平均七日年化收益率为3.08%，较前一周下跌了0.17个百分点，创近两个月最大跌幅，也是2017年以来的最低收益水平。业内人士表示，市场资金面相对宽松是理财产品收益下降的主要原因， 未来几个月或将延续下降的态势。??

融360大数据研究院主编殷燕敏介绍说，从下半年来看的话，整个央行的货币政策会保持 一个相对稳定的宽松状态 ，从这一点来看，固收类的产品的收益走势不会有大幅向上，但是近期又逢双节，银行可能还会采用传统的促销手段发行一些专属的节日理财产品，收益率会比普通的来说会相对高一些，有投资需求的投资者可以关注一下。???

净值型理财发行量增加

业内人士告诉记者，今年4月，资管新规发布之后，净值型理财产品的发行数量显著上升。尤其是近一段时间，银行净值型理财产品发行数量明显上升。

兴业银行北京分行理财经理张晓娟介绍说，大部分的产品已经向净值型转化，发行数量在逐步增加，同时就是长期的产品就是一年期、两年期的产品是在增加的。

为了让普通投资者更加直观地了解净值型理财产品，在募集期，银行都会公布业绩比较基准，类似于传统理财产品的预期收益率。目前工行给客户公布的业绩比较基准是4.7%到5.0%之间，客户在购买了之后是可以通过个人网上银行、手机银行、官网查询每日的净值，这样产品的运作情况是一目了然的。区别于以往预期收益型的理财， 净值型理财的收益不再是确定的 ，我们要根据产品的运作情况而定。

由于净值型理财产品不再保本保息，不少投资者表示出了对风险的担忧。投资者称，理财产品我还是会选择购买的，但是，我的期望还是说，即使有波动最低还是5%－10%的波动率，别赔的太多，还是以保值、增值为基础。如果风险太大，可能就不选了。

银行提示投资者，在购买净值型理财产品时， 一定要详细了解产品内容、投资方向，以及它的风险级别，不盲目地选择产品。

本文来自央视财经，创业家系授权发布，略经编辑修改，版权归作者所有，内容仅代表作者独立观点。[ 关注创业家，读懂中国7000种赚钱生意 ]

投资者在购买各类理财产品时可以发现，不同理财产品所标注的收益率是不同的，有的是预期年化收益率，有的是七日年化收益率，有的是业绩比较基准，那么这些收益率到底是什么意思？

1、预期年化收益率

过去银行理财基本上都用“预期收益率”，指的是银行根据产品的底层资产、期限、风险、流动性等测算出来的收益率，是未来的收益率，未必能拿到。但由于过去银行理财一直都是刚性兑付，所以一般预期收益率都能如期拿到。

根据资管新规，银行理财要打破刚性兑付，向净值化转型，以后“预期收益率”将会逐渐退出，被其它类型的收益率所替代。现在有些银行的理财产品已经看不到“预期收益率”的字眼了，多用“业绩比较基准”展示。

2、业绩比较基准

现在银行理财、券商理财等净值型理财产品多用“业绩比较基准”，也是测算出来的收益率，或者是参照同行业的同类产品得出的收益率，在理财资金的运作期间，投资管理人会以业绩比较基准为目标进行资金运作，但最终投资者拿到的收益率仍然要按照资金的实际运作收益来结算。

所以，“业绩比较基准”只能给投资者一个参考作用，不是能确定拿到的收益率。

3、七日年化收益率

货币基金、养老保障管理产品、银行活期理财多用“七日年化收益率”，指的是理财产品在最近七天的平均年化收益率，是过去已经确定的收益率，但不代表未来的收益率。

比如你购买货币基金时的七日年化收益率是2.6%，但是由于买入之后收益率一直下跌，购买一周之内的年化收益率可能只有2.5%。

类似七日年化收益率的还有近1月年化收益率，近3个月年化收益率，近1年收益率，上期年化收益率等，都是代表过去的收益率，期限太长的话参考意义不大。比如有些产品标注的是“成立以来年化收益率”，如果产品已经成立了5年了，这个收益率对投资者来说基本没有参考价值，投资者应该主要参考产品1年以内或者是1个月以内的收益率。

未来收益率要依据市场流动性变化，流动性收紧，收益率会上升，流动性宽松，收益率会上涨。

4、近1年涨跌幅

基金、投连险多用“近1年涨跌幅”，有的也会用“今年以来涨跌幅”“近三年涨跌幅”等，指的是当前的净值相对于初始净值而言的涨幅或跌幅，是过去的收益率。

比如2019年5月9日基金的净值是1.5，2018年5月1日基金的净值是1.3，则基金的近一年涨幅是15.38%。

购买基金、投连险之类的产品，最好将产品的涨幅折算为年化收益率，而且是最近的年化收益率，比如近一个月年化收益率、近三个月年化收益率，对基金、投连险短期内的收益率更有参考意义。

不过如果想要比较不同基金之间的收益高低，则可以把期限拉长一点，比较近1年、近2年、近3年净值的涨跌幅。

总之，产品的收益率五花八门，投资者一定要搞清楚收益率的真正含义，不要被其迷惑住了。

比如去年很火的短债基金，很多互联网理财平台都用“近一年收益率”来展示，某款短债基金的近一年收益率是4.75%，看起来挺高的，但你要是仔细查看产品近期的收益率会发现，近三个月的年化收益率仅2.4%，这才能反映产品当前的真实收益率。

来源：上海金融报 戚奇明

融360监测的数据显示，上周（1月4日至10日）银行理财产品发行量共2491款，较前一周增加670款，由于前一周受元旦假期影响，银行理财产品数量大降，导致基数较小；平均预期年化收益率为4.40％，与前一周持平；平均期限为178天，较前一周拉长了6天。保本理财占比变化不大

从不同收益类型看，上周保证收益类产品160款，平均预期收益率为4.18％；保本浮动收益类产品480款，平均预期收益率为3.98％；非保本浮动收益类产品1712款，平均预期收益率为4.55％。此外，有139款产品未披露预期收益率。

上周保本理财发行量共640款，占比为27.21％，较前一周下降1.34个百分点，不过，预期年化收益率较为客观。《上海金融报》记者从金牛网得知，恒丰银行1月8日发行的保证收益型理财产品“恒裕金理财——恒盈系列2019年第2期”，理财期限为182天，预期年化收益率为3.85％；南京银行（601009，股吧）1月9日发行的保证收益型理财产品“珠联璧合——年稳鑫1号第200投资周期人民币理财产品G77480”，理财期限为364天，预期年化收益率为4.10％，该行同日发行的另一款保证收益型理财产品“珠联璧合——年稳鑫1号保本第200投资周期人民币理财产品”，理财期限为364天，预期年化收益率为4.15％；上海银行1月10日发行的保证收益型理财产品“慧财人民币养老无忧理财产品（1974Y102期N）”，理财期限为364天，预期年化收益率为4.20％；浦发银行（600000，股吧）1月8日发行的保证收益型理财产品“第3期汇理财稳利系列R计划人民币产品（上海分行专属）”，理财期限为6个月，预期年化收益率高达4.30％。

一年期以上产品收益优势明显

从产品期限看，上周3个月以内产品495款，平均预期收益率为4.25％；3至6个月产品1007款，平均预期收益率为4.38％；6至12个月产品882款，平均预期收益率为4.46％；12个月以上产品88款，平均预期收益率为4.76％。

上周3个月以内产品占比20.02％，较前一周下降0.64个百分点。可以看出，一年期以内产品收益差别不大，但一年期以上产品收益优势非常明显。不过，融360理财分析师指出，目前大部分银行理财产品不支持提前转让或赎回，流动性较差，所以，投资者在购买一年期以上产品时，应确保自己在理财期间不会动用这笔资金。

结构性存款收益率上升

据融360不完全统计，上周结构性存款发行量148款，较前一周增加66款，元旦过后数量增加；平均预期最高收益率为4.24％，较前一周上升0.14个百分点，其中，人民币结构性存款平均预期最高收益率是4.32％，较前一周上升0.07个百分点。

融360理财分析师表示，虽然理财收益走势平稳，但近期结构性存款收益率却明显上升，可见银行拉存款任务仍然较重。“不过，需要注意的是，部分结构性存款收益上限在5％以上，甚至高达10％，在这种情况下，需要仔细查看产品说明书，搞清楚其收益规则和达到收益上限的概率。”