一个月理财

在生活当中，多数人一个月收入水平并不高，但却依然想通过投资理财让手中的一部分小资金实现增值，而不少人苦于找不到较好理财产品，因此，几千元的薪资只能将其放在银行卡中，或者部分男人发工资后将多数上交给老婆，留下少部分日常开支与消费，从而也没有多余的闲钱用于理财方面。当然，其中不少工薪阶层的人会将一部分资金存入余额宝当中，每天能够产生几分钱的收益，心里还是比较愉快的。那么，对于一个月收入4500元的工作人员，投资理财的渠道只有货币基金吗？

其实，在市场上投资理财渠道还是比较多的，这一点是毋庸置疑的，而货币基金只是其中一种而已，另外，还有储蓄、银行理财产品、债券、股票、期货、商品现货、外汇、房地产、保险、黄金以及P2P等，说白了市场上可以作为理财的品种颇多，投资理财的渠道不只有货币基金，对于一个月收入4500元的工作人员也是如此，只不过有些理财渠道风险较高，对投资者要求较高，收入水平较低的人不太适合罢了。同时因为投资需要资金与相关理财方面的知识储备以及空闲时间等，否则着急忙慌做投资理财容易出现操作失误，从而资金方面出现亏损现象也是常态。

其次，目前多数人将资金转入余额宝的原因在于已经形成了一种习惯，同时日常消费均需要移动支付，而余额宝既可以产生收益，又能方便日常支付消费，所以，支付宝成为多数消费者较为实惠的金融服务平台，而余额宝的出现对于该平台是如虎添翼，并且牢牢套住多数消费者。

然而，从理财的视角来看，一个月收入4500元的工作人员要积攒一点资金确实是一件比较困难的事情，假如能够积攒500元到1000元，其实银行储蓄、国债、金融债券以及银行理财产品等均可以作为理财的渠道，而前文提到的货币基金只是其中一种而已。

当然，一般银行储蓄、国债以及银行理财产品风险相对较小一点，要说风险最小的还是属于国债，但对于普通工作人员可能没有时间去购买，考虑之后还是认为以余额宝为首的部分货币基金可能更适合部分投资者，虽说收益率较低并且下滑较为突出，部分厌恶风险的人还是习惯性将资金投入其中。

相信很多出社会打工的年轻人都发现了一件事情，那就是我们的工资太低了。这里面，固然有自身能力和学历的原因，但是更重要的，便是市场行情以及物价水平所造成的，最终，便是让年轻人觉得，一个月到头都是月光族。

当然了，也并非所有人都是月光一族，不少人依然是能够控制消费，然后每个月都攒下不少钱。近日，某网友提问：自己就一普通打工仔，目前一个月省吃俭用能够攒下5000块钱，想要通过这些本金理财，有什么好的建议？

那么，每个月省吃俭用攒下5000块钱，算是一个什么水平呢？这种水平的存款，又适合什么理财呢？未来想要靠钱生钱，又应该如何规划呢？今天，我们就一起来聊一聊，理财那些事儿。

一、每月省吃俭用攒下5000块，算什么水平？

坦白讲，目前很多人的工资都不高，这是不争的事实。用一些专业数据来看的话，那便是目前我国平均工资大部分都在5000块钱以下，这点工资，别说是存钱了，就是管住温饱都困难。毕竟，每个月吃喝都是要花钱的，如果再有家庭要养的话，那压力不可谓不大。

而这位朋友的情况，或许会相对好一些。也就是说，哪怕是他一个月省吃俭用攒下5000块钱，工资方面肯定也是高于这个数的，如此，自然算是相对幸运的了。很多时候，工资高的话对于我们存钱来说只会有帮助而不会有任何坏处。

因为，当你工资相对高的时候，那每个月的开销尽量省下来的话，那能够攒下的钱就会更多。而未来，我们存款多了之后，才能想办法利用这些钱去生钱，这是思维方面的转变。

二、每月5000块结余，适合什么样的理财？

在小胖看来，这位朋友存钱的确不易，所以严格来说并不太推荐购买一些高风险的理财产品。主要的原因，便是有两个。其一，即高风险虽然会伴随着高收益，但是亏损的几率也会相对增大，好不容易存点钱，如果亏了那肯定心情不开心了。

其次，如果理财亏损之后，绝对会打击这位朋友存钱的自信心。而未来，则有可能便会放弃存钱甚至是理财，那这样一来，对未来的发展肯定是不利的，这也是为何不建议投资高风险产品的原因。

个人觉得，如果硬要推荐的话，还是购买定期理财产品最好。每个月固定购买5000块钱的定期理财产品，一年之后本金和利息又会不断回来，这样便能够利于周转。况且，目前定期理财产品的收益率还算相对可观，能够有4.5%左右。

三、未来想靠钱生钱，该如何规划？

在我们本金较少的情况之下，最应该做的，便是以保守理财产品为主，然后同步多存钱。这样，我们便能够享受存钱以及收益两种不同的快感，这，或许是月光的时候压根就体会不到的。

但是，当本金多了之后，如果光买保守型的理财产品，就不太合适了。这个时候，个人更建议购买指数基金。毕竟，这是连巴菲特老爷子都强烈推荐的理财方式，更是有人说过，一个什么都不懂的投资者，坚定持有指数基金，未来的收益都会超过专业的投资者。

所以，趁着积累本金的这几年时间，利用下班时间多看点理财类书籍，多了解一些理财的方式、途径等等。这样一来，本金多了之后便可以进行分摊风险式的投资，这样，收益率才能最大化，不是吗？

很多人听到理财二字，都会下意识的退缩，认为总是会有亏钱的风险。诚然，我们在没钱的时候总是会这样想，但是，如果你有一定本金之后，甚至是享受到理财收益之后，便不会这么认为了。很多时候，我们如果选择在自身风险接受范围之内的产品，则不会有这么多担忧。

个人觉得，越是普通人，越应该存钱，甚至是真应该理财。只有这样，我们的思维才会逐渐转变过来，不再是每个月成为月光族，而是在花钱及存钱上有一定的规划，这不正是我们想看到的样子吗？

那么，您觉得普通打工仔一个月省吃俭用攒下5000块钱，该如何理财呢？在本金不多的情况下，又该选择什么样的理财产品呢？在您看来，普通人真的适合理财吗？欢迎一起在留言区聊一聊！

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对于很多普通人来说，最痛苦的事情莫过于一个月到头存不下什么钱。这里面自然是有物价方面的原因，但更多的，或许便是因为工资收入太低所导致的，这，也是很多人抱怨的方面。

当然了，工资再低，其实也是能够存下钱的，区别在于金钱观的理念。近日，某网友提问：自己目前工资3000块钱一个月，每月的生活费开销1500块钱，该如何理财？

那么，月薪3000能存1500块，该如何理财呢？工资太低的话，理财速度会快还是慢呢？普通人，又该如何提升自身的收入呢？今天，我们就一起来聊一聊。

一、月薪3000能存1500块，该如何理财？

坦白讲，这位朋友在月薪只有3000块钱的基础之上，都能每月攒下1500块，不得不说已经算是将自身的工资和开销运用到了极致。这种情况之下，如果想要理财，个人更建议购买定期理财产品。

因为，在工资低的时候存钱是不容易的一件事情，这时候每个月购买定期理财产品的话，可以防止我们扩大自身的消费欲望。不光如此，一年之后每个月也都会有一定的钱不断回流，这样，便有助于我们未来进行更多的理财和投资。

当然了，这个阶段里所追求的，其实并非是收益。毕竟，定期理财产品收益率目前只有4%左右，并不是太高。但是，它却能不断让我们坚定的存钱，这才是最重要的事情。

二、工资太低，理财速度会慢还是快？

很多人都说过，存钱和理财的速度取决于你自身的工资以及开销。说得再直白一点，那就是如果收入高的话，哪怕是每个月的开销不变，未来能够存下的钱也肯定会比低工资的时候要快得多。

这，相当于是一个量变产生质变的过程。那么，工资低的话就不用理财了吗？其实并非如此，个人更推荐在月收入低的时候理财，这个阶段不断看一些理财类书籍，让自己的思维得到一定的提升，这样，未来我们才能驾驭得了高工资。

因为，当人的工资收入提高了之后，假如没有一定的理财理念，那我们的花钱欲望肯定会不断上涨。这样一来，每个月所存下的钱，其实是和工资低的时候差不多的，那这样又有什么意义呢？

三、普通人想提高自身收入，该怎么办？

大家都发现了，我们想要多存钱，那自然只有提高自身收入一条路子。那么，对于普通人来说，该如何提升收入呢？个人觉得，常规来看有两条路：其一，便是想办法在自身能力上得到提升，未来几年内职场当中工资自然是能够有所上涨的。

其次，便是想办法在工资收入之外，寻找一定的兼职收入或者说副业收入。这样一来，便相当于给收入锦上添花。或许副业的收入不是太高，但只要能够满足我们日常的开销不就行了？如此不就相当于工资可以全部存下来吗？

当然了，其实还有第三点，那便是利用钱生钱。也就是说，当我们的存款金额足够时，每个月光是理财的收益都有可能超过自身的工资收入，这，才算相当高的一种境界，也是普通人所追求的一种境界。

工资低，其实并没有什么丢人的，更丢人的是工资低还月光。只要我们能够想办法存下钱，未来便能够利用这些钱让自己理财，虽然理财的收益不会太高，但前期最重要的是理财思维的建立，这个至关重要。

当然了，很多时候工资太低的话，的确是存不下什么钱的。这时候该做的，便是认真反省自身的能力，想办法提升本职收入，这样，才算是符合普通人发展的方向，不是吗？

那么，您觉得月薪只有3000块钱，每个月开销1500块，该如何理财呢？工资太低的话，又真的该理财吗？您在平时有什么提升自身收入的途径呢？欢迎一起在留言区聊一聊！

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FOF型产品平均收益率拔得头筹

随着A股市场活跃的投资氛围，4月份券商理财市场无论是发行以及收益方面均有所回暖。

目前，4月份以来，券商集合理财产品已发行454只。从产品收益来看，近一个月时间，有数据可查的3319只券商集合理财产品今年以来平均收益率为1.29%，FOF型产品表现最优，平均收益率为3.4%，股票型产品紧随其后。

股票型产品发行15只 创9个月新高

据东方财富Choice数据统计显示，截至4月23日，券商4月份以来已发行集合理财产品454只（分级产品分开统计，下同），发行份额24.76亿份。

在发行产品类型上，券商新发行的产品仍然主要集中于收益稳定的债券型产品，4月份以来，债券型产品已发行341只，发行份额为13.91亿份，占所有发行份额的56.18%；混合型产品紧随其后，发行47只产品，其他类产品发行28只，货币型产品发行23只，股票型产品发行数量本月发力明显，发行数量高达15只，创9个月以来新高。

在产品发行数量上，广发资管持续领跑，共发行160只产品；其次为长江资管，共发行67只产品；东海证券排名第三位，共发行50只产品；东海证券与长江资管所发行产品依旧全部为债券型。

而在成立规模上，4月份成立规模仅为24.76亿份。发行规模最大的产品为申万宏源旗下债券型产品“申万宏源稳利9号”。

FOF型产品收益率拔得头筹

在产品收益率方面，《证券日报》记者根据东方财富Choice数据统计发现，近一个月，有数据可查的3319只券商集合理财产品的平均收益率为1.29%。

具体来看，近一个月，券商理财产品收益虽不及大盘，但依旧可圈可点。本月上证指数上涨3.4%左右，券商理财产品有423只产品收益率跑赢同期大盘；有91只产品收益率超10%，19只产品收益率超过20%，1只产品收益率超过50%。收益榜前十名中，受益于A股的回暖，被股票型产品及混合型产品包揽。此外，有2909只产品在近一个取得正收益，但有4只产品收益率在-10%以上。收益率最为惨淡的产品出自于股票型产品，该类产品的收益率为-21.38%。

由此可以看出，近一个月券商集合理财产品收益表现不俗。其中，FOF型产品表现突出，收益率超越股票型产品拔得头筹，债券型产品收益率再度垫底。值得一提的是，债券型、QDII型、FOF型三大类中收益率第一的产品均来自国泰君安资管，股票型产品排行榜前十位中，国泰君安资管旗下产品也占据4席。

分类型来看，股票型产品受A股影响，收益影响最为直接。有数据可查的217只股票型产品的平均收益率为3.34%。有8只产品收益率超过20%，山西证券旗下产品“山西证券开尔新材1号”收益率位列第一，达64.27%；其次则是中航证券旗下产品“中航祥瑞”，收益率达35.65%。股票型产品排行榜前十位中，国泰君安资管旗下产品占据4席，收益率在22%-29%之间。

债券型产品表现平平，有数据可查的1189只产品平均收益率为0.44%，也是券商集合理财产品大类中垫底，收益率在20%以上的产品仅有2只。其中，“国泰君安君享弘利6号”收益率最高，为24.58%，该产品来自国泰君安资管。

混合型产品有数据可查的1431只产品的平均收益率为1.7%。其中，“国联定增精选23号”位列第一，收益率为48.48%，来自国联证券；第二位来自中信证券旗下产品，为“中信积极策略3号”，收益率为44.65%；此外，东吴证券旗下的“东吴汇智1号风险级”的收益率也在40%以上，达40.31%。

另类投资产品中，QDII受全球股市影响收益有所回暖，有数据可查的28只产品平均收益率为1.76%。国泰君安资管旗下“国泰君安君富香江”收益率最高，为4.54%；其次则是光大资管旗下“光大全球灵活配置型（QDII）”，收益率为4.06%。

FOF型产品收益最为平均，有数据可查的69只产品平均收益率为3.4%，23只产品收益率均在6%左右，其中，“国泰君安全明星FOF33号”以6.71%的收益率拔得头筹，该产品来自国泰君安资管。

来源：证券日报

随着时代的进步，以及互联网的不断发展，目前理财二字算是已经深入普通人的心中了。毕竟，如今很多年轻人都具备了理财的意识，或多或少的也都在投资一些理财产品，如定期理财、货币基金甚至是基金和股票等等。

不过，很多人或许走入了一个误区，普遍认为工资不高的话，那就没有必要理财，甚至是理财也不会有什么好的收益。正如某位朋友近日在社区的提问那般：工资一个月只有4500块，每月开支为1500块钱，这种情况下，有没有必要理财，或者该怎样理财？

那么，一个月工资只有4500块钱的情况之下，该如何理财呢？工资如此低，连温饱都成问题，又真的该理财吗？普通人，又真的该等有了钱之后再来理财吗？今天，我们就一起来聊一聊，理财那些事儿。

一、工资只有4500块，该如何理财？

不得不说，目前普通人打工的工资普遍都较低，这也是没有办法的事情，毕竟这个社会的行情便是如此。但是，工资低并不意味着不能理财，硬要说区别的话，或许是工资低理财收益就低，而工资高理财收益就高，仅仅是这点区别而已。

按照这位朋友的情况来看的话，每个月能够攒下3000块钱，这样一来，一年下来便是整整36000块钱，如果全部存定期的话，就以4%收益率来计算的话，每年也是足足有1440块钱，这笔收入，不相当于省下了一个月的开支了吗？

也就是说，在收入以及存款数量相对较少的情况之下，小胖更推荐普通人投资保本理财产品，如定期、货币基金甚至是债券等等，而收入高了之后，再来投资其它产品，那样，才算是钱生钱。

二、工资低，连温饱都成问题，真的有必要理财吗？

的确，很多人看到每个月省吃俭用存了3000块钱，一年下来只有1440多块钱收益的时候，他们是不屑的。因为他们觉得，这点收益，完全没有什么吸引力，于是，便又回到了所谓潇洒过日子，将钱全部花光的生活。

其实，他们只是将目光放在了收益上面，却完全忽略了一件事情，那便是你一年能够攒下整整36000块钱，而如果每个月都花光工资的话，一年所能攒下的钱则为零。这，便是最大的区别，有了存款，才会更加有动力继续存钱。

在收入较少的时候，我们能够做的，便是想办法节衣缩食，这种日子确实会相对较苦，但只有不断养成这种习惯和思维，未来等收入高了之后，我们才不至于乱花钱，而能够攒下的钱也就更多了。理财，不光是投资产品，更是投资自身的思维，如果连这种思维都没有，将来无论有多少钱，也都是会被败光的，不是吗？

三、没钱就不理财，有钱了再理财，真的对吗？

在我们生活当中，当询问到一些年轻人是否有理财时，他们的回答几乎是惊人的一致：我每个月收入这么低，连钱都没有，理什么财？甚至很多人听到理财二字的时候，会下意识觉得这是骗局。

其实，不论有钱没钱，也不论工资高与低，我们都应该理财。因为，理财并不光是所谓的用钱来投资，还有最重要的一点，那便是利用人生钱。换句话说，提升自身能力也算是理财方式的一种，因为，当你能力上涨之后，收入也会跟着上涨，这种投资难道不划算吗？

最怕的，是有些人平时没有提升自我的习惯，也没有存钱的习惯，而下班之后便是躺在床上玩手机，然后抱怨生活不公，抱怨自己工资和收入太低，抱怨自己一直是穷人。其实，这都是自己选择的路，抱怨根本没有什么效果。

工资低，并没有什么大不了的，只要具备了理财的意识，再低的工资也都是能够存下钱的。而当我们存下了钱甚至是有了本金之后，便可以投资一些产品，享受钱生钱带来的快感，如此，未来才会更加坚定的继续下去。

当然了，在工资低的时候同步提升自己，也是一个非常不错的方法。因为，如果我们一直保持省吃俭用的习惯，未来工资高了的话，消费水平不变，是否意味着能够攒下更多钱呢？而当钱足够多时，未来哪里还会抱怨自己穷呢？

那么，您觉得每个月工资只有4500块，但开销为1500块，还需要理财吗？在您看来，理财真的和收入有关吗？工资低的情况下，又真的不该理财吗？欢迎一起在留言区聊一聊！

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这年头不得不说，普通老百姓攒钱挣钱，真的太不容易。像我们这些上班族，不做“月光族”，能够做到月底还有结余，那就是非常不错的事。所以有时候会发现，一个月有钱花真是一件非常高兴的事。

月末有结余真心高兴，你同意吗

首先，没钱花，真是一件非常伤感情的事。之前有一个表兄弟，他也成家立业，有自己的孩子，而且小孩儿已经上小学。他自己在我们小县城的一个事业单位上班，一个月大概有4000到5000块钱的工资，自己有房子，按说开销不是很大。可是有大半年的时间，每到月底快发工资的时候，他总是先给我发个微信，向我借钱花，都是几百块钱到1000块钱左右的来借。恰好一段时间我手头还算比较宽裕，每次也都借给他。他也算比较诚信，过上十天半个月也会还给我。可是有一次，他又向我借钱花。 不过那段儿时间我刚好给小孩儿报了辅导班，自己呢，手上也有贷款要还，所以月底的时候也是感觉资金非常的紧张。于是我就拒绝了向他借钱。第二个月他又借钱，可是我依然是比较紧张，因为还贷款还有一段儿时间。后来我发现我们之间，渐渐地变得疏远啦！也没有了朋友之间的一些问候，虽然我们是亲戚，但也算是同龄人。有几次发微信信息为他故乡的情况，他表现的很冷淡，有时回有时也不回。很明显，我们之间因为借钱的事伤了感情，具体就是他要借钱，我没借给他钱。也许他以为之前我都能如期如愿借给他钱，而后来我不借给他钱，他就觉得是我没有好好对待我们之间的关系。至少我这样认为吧。其实这个事也没有什么大事，但是对于他来说，他应该是觉得非常伤面子的事情，所以我有时候也是非常的自责。虽然说借钱这件事情上，我想的也非常简单：能帮助到他就帮助他，帮不上他，我也爱莫能助，真的是想帮他的时候帮不上他。

有钱就借，没钱不借，就是这么直接

有人说你自己是什么样的人，你的周围就会有什么样的朋友。虽然在经济条件上这句话可能是非常的具有现实意义，但是具体的每个人的态度上面来说，却是千差万别。

除了金钱，还可以谈态度，谈理想

后来有和一个朋友去聊天，他的条件和我们也差不多，普通的工薪阶层。可是他特别的精明，会过日子可以这么说。每当聊到钱上面这个事情，他总是会把每个月的工资收入，生活费，房租。还有电话费等等各种开支能够一一的列出来，到最后算了一笔账。发现每个月自己还能攒个两千块钱左右，也就是说一年下来可以攒到两万块钱。而且他的生活质量过的也并不差，隔三差五还会请朋友去搓一顿，谁家小孩儿过生日干什么，他总是会给买衣服和送礼物，所以人缘也是不错。

不谈钱，我们首先是个有关系的社会人

所以，我想一个人对待金钱的态度也是非常重要。我们技术上不仅要开源节流，还要树立对待金钱乐观理性的态度，积极做好规划。

文/李闰

财务自由现在是不少人奋斗的目标，所谓的财务自由是指无需为生活开销而努力工作，仅靠资产产生的被动收入就能等于甚至超过日常的花销。当然，每个人生活的圈子不一样，花销自然也存在比较大的差别，对于大多数普通人来说，一个月如果被动收入有5000元，一般就可以满足日常所需了。那么想要达成这个收入，你需要多少本金呢？

月入5000的收益难不难？

5000元看起来并不多，但如果将它的来源规定为理财利息的话，这个意义就不一样了，按照我国目前各个产品的利率情况，月入5000的利息这个要求高不高呢？

先来看看银行的产品，银行的产品中可能就银行存款与稳健理财比较让人省心，从利率上面来看，目前中长期限银行存款的利率可能比银行普通理财还要高。假如你存了一款利率为4%的银行存款，一个月想要收入5000的利息，需要多少本金呢？

一个月5000元利息，一年就是6万元，存款利率是4%的话算下来需要150万的本金，如果是存银行活期的话，那需要的本金就更多了，需要的本金在2000万元左右。按照最低150万的本金来看，虽然我国目前绝大多数人没有150万的存款，但也不算一个很夸张的数字。

再来看看略高于银行普通定期存款的大额存单，根据目前的情况来看，目前有极个别银行发行了利率超过5%的大额存单，期限为5年期，如果是购买这些银行的大额存单的话，一个月想要月入5000元的利息，需要的本金约为120万。当然，你选择的存款都必须是按月付息，这样一来限制又多了一些。

再来看看储蓄国债，储蓄国债的利率与银行存款利率差别不是很大，在计息方式上面储蓄国债有按年付息与到期一次还本付息两种。假设也能按月付息的话，每月收入5000元的利息需要的本金也只比普通存款少一点，约为140万左右。

不论是国债也好，还是银行的存款类产品也好，都缺乏一定的流动性，如果是参与一些流动性较高的理财，按照目前的情况来看又需要多少本金呢？

近日余额宝七日年化收益率不如一年期银行定期存款引起大家热议，在目前流动性比较高，收益还不错的理财产品中，可能还是以货币基金为主。按照年化利率1.5%来计算，投资货币基金想要月入5000的利息，大约需要本金400万左右。如果利率还会继续下行的话，需要的本金就会更多。

当然，有的人认为自己找一点门路，投资其他产业不见的风险有多高，收益也比一般的理财高得多，这种情况确实存在，但不好做统计。上面所说的单纯是投资一些稳健理财需要的本金情况。

从上面的数据可以看出来，想要每月稳当的获得5000元的利息收入，需要的本金都在100万以上。按照实际情况来看，如果只有100万的存款或者其它稳健理财，没有其他资产的话，可能在我国还算不上财务自由。

作者：李闰/审核：龙小林

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朋友问说，有10万元闲钱，大概一个多月之内不需要动用，如何理财才能取得较好收益？其实两分钟金融原本想说，可以适当做点风险投资，比如炒股，不过看到2019年A股开门黑，就把它排除了，毕竟现在离过年也只剩一个月，何必伤脑筋冒风险呢？那么，除了炒股，还能有什么渠道取得较好收益呢，两分钟金融接下来就来说一说。

首先自然是大家都很熟悉的余额宝等货币基金，收益率普遍在3%以下，如果没升级余额宝的，只能存天弘余额宝基金，1月2日，它的万份收益只有0.7097元，7日年化收益率则只有2.6330%；而微信零钱通对接的四只基金，1月2日7日年化收益率最高的是3.2480%，按照这个趋势，如果10万元投一个月，能取得的较高收益大概是270块钱。

其次是银行理财方面，虽然银行有针对节假日的一些理财，不过要注意的是，一方面，预期年化收益率只是一个参考，两分钟金融从某股份制银行的列表看到，很多是结构性的理财产品，预期年化收益率基本都是一个区间，要视乎挂钩的标的表现，千万不能看到数字就激动；另一方面，银行理财是不保本的，特别是结构性的理财产品，也算中高风险的，可能损失本金，因此跟炒股一样，如果没有一定的风险承受能力，尽量不要去尝试。至于一些风险较低的银行理财，年化收益率大概在4%左右，10万元投一个月，收益大概330多元。

最后还是说下银行渠道的，国有大行和股份制银行的定期存款就不多说了，毕竟如果年化收益率低于货币基金，吸引力就不强。值得强调的还是两分钟金融此前介绍过的智能存款，它由一些民营银行推出，主要面向互联网渠道。一种是随存随取的，年利率在4.3%，10万元存一个月，收益是358元左右；还有一个32天期的，年利率是4.5%，存10万元的话，到期收益大概390元多。

不过两分钟金融要提醒的是，春节前购买一定期限的理财产品，一定要考虑到期时间的问题，比如春节放假是从2月4日开始，而有些货币基金可能要1月31日15点前存入，过年期间才能享受收益。也就是说，如果现在购买的一些产品，是在1月31日之后到期，届时这10万元回到银行账户，只能享受活期利率，而不能及时存入货币基金等享受过年收益，那就尴尬了。

来源：cmb-china

5月份以来债市持续下跌，在投资市场引发连锁反应，债券型基金和银行理财产品净值出现大幅回撤，不少银行理财产品甚至跌破净值，这意味着，如果投资人5月份进去，现在本金已经出现了亏损。

买理财一个月亏5万

6月8日，有投资人在新浪黑猫投诉发帖称，在招行理财经理诱导下，他购买了一款号称R2风险（中低风险）的理财产品“招商银行周周发2.0”，没想到，从5月份持有到6月初，已经亏损快3万块，即使最近一个赎回日赎回，预计损失至少5万。

新浪黑猫投资人投诉截图

银行理财经理告诉该投资人，不建议立刻赎回，要继续持有三个月才有可能本金赎回。该投资人认为，作为一款R2风险级别的理财产品变成了短期持有亏钱，3个月持有竟然不赚钱。他质疑说，所谓4.3%的预期年化收益率是否是鱼饵？

互金商业评论在招行官网查询发现，这款产品全称为招商银行周周发2.0理财计划，产品代码为107115，2018年发行，5年期，产品类型为固定收益型，预期年化收益率为4.3%；每周二开放申购赎回，认购门槛为5万元。

截至2020年6月11日，“招商银行周周发2.0”的单位净值为1.0946，5月初的净值为1.1052，过去一个月，该产品下跌了1.06%，折合年化亏损幅度高达12.72%！

从上文投资人讲述看，本金一个月内亏损3万，其投资金额应当为300万元左右。商评君从投资人提供的与招行理财经理的聊天记录发现，作为一位高净值客户，其对银行理财产品的基础知识所知甚少，但购买如此大额理财，招行销售人员竟然没有告知一些基本风险和常识，例如，投资人不知道产品主要投向债券（甚至以为是股市……），甚至不清楚赎回时的净值计算标准。

另一方面，从聊天记录看，招行销售人员没有明确告知，投资人提前赎回，除了产品净值下跌导致的亏损外，还要承担额外的赎回费用。招行当地支行理财人员仅仅告诉投资人，这款产品还要继续持有三个月才有可能本金赎回。

根据“招商银行周周发2.0”的发行文件，招行作为产品管理方要收取三项费用：

1、固定投资管理费，按理财计划净资产的0.2%/365收取，值得注意的是，这个费用是“每日计提，按月收取”。也就是说，不管产品赚不赚钱，招行每天会从理财池子里提取管理费。

2、销售服务费，按理财计划净资产的0.3%/365收取，同样是每日计提，按月收取。

3、托管费，按理财计划净资产的0.1%/365收取，也是每日计提，按月收取。

最后，还有一个赎回费，投资人如果持有不满90天赎回，则招行要收取0.1%的赎回费。

合计看，招行收取各项费用达到0.6%。“招商银行周周发2.0”目前规模大约110亿元，每年收费合计6600万元，平均每月收取550万。不管产品赚不赚钱，收费是雷打不动，每月定时从投资者本金中扣除的。

根据《理财新规》的精神，银行理财产品固然要打破投资人固有的“刚兑”观念，真正贯彻“买者自负”的原则，但同时，银行等金融机构也要切实履行“卖者尽责”。

不能说，投资人几百万买了一个R2的理财产品，销售人员在事中和事后都没有明确告知产品的一些关键信息，无论线上还是线下销售，这种疏忽都谈不上真正的“卖者尽责”。

难道，招行理财销售的“尽责”就是告诉投资人“耐心等待”？

上半年招行十余款理财产品破净

互金商业评论注意到，受债券下跌波及的招行理财产品不止“周周发2.0”一支，据中国理财网披露信息，仅2020年上半年，招行及其旗下的招银理财50只产品中，至少有十余支产品跌破净值，投资人本金均出现不同程度的亏损。

例如，招商银行金葵一年定开7号理财计划（产品代码：107213）4月末发售，迄今一月已经下跌0.46%，年化亏损约-5.5%。

这款产品的风险等级为R2（稳健型），起投金额为1万元。银行收取托管费销售费等约0.6%。投资人30天以内赎回，要收取1.5%的赎回费率。

另一款成立于5月中的产品“招商银行金葵十八月定开8号理财计划”（产品代码：107228）同样破净。自5月20日至6月10日，该款产品20天内亏损0.47%，折合年化损失约8.57%。

招商银行为子公司招银理财代销的“季季开1号固定收益类理财计划”单位净值同样跌破1元。截至6月10日，该产品净值为0.9988，过去一个月，净值下跌0.43%，年化亏损约5.16%。

另一款面向机构投资者的“招商银行公司季季开3号理财计划”更惨。5月27日至6月10日，净值下跌0.43%，年化亏损约12%。

或许是为了安抚不满的投资者，吸引新投资人入场，招商银行多只理财计划近日陆续下调了收费。例如，6月5日，招银卓远系列一年定开12号理财计划宣布，从6月9日至9月9日，将理财计划管理费从0.4%每年下调至0.2%每年。不过，招行没有说明的是，每年依然要收取0.4%的销售服务费和0.1%的托管费。这种费用减免的公告遮遮掩掩，真的非常鸡贼。

该产品过去一个月净值下跌0.36%，折合年化亏损4.32%，而该产品的业绩比较基准为3%-5%。

6月4日，招银“季季开3号”宣布将托管费从0.1%每年降低至0.03%每年，同样没提管理费和销售服务费。

商评君觉得，作为零售之王，既喊着打破刚兑，又遮遮掩掩的降低管理费拉客，很是讽刺。问题是，如文中第一位投资人那样，进场月余就亏损3万多本金，会因为降低几千块管理费留下吗？

朋友在银行存了一个月，按银行宣传的年化率4.49%计算，一个月利息应该180000*4.49%÷365*30=664.27，存一个月了发现才48块利息，感觉不对， 赶紧赎回，损失了几百块钱，如果是老年人，存个三年五年，不是被邮政银行坑死！

原来钱存在洛阳银行，年化率4.2%，50000块钱存3个月500多块利息，前段时间因为洛阳银行利率下调到3.8%，我看邮政银行年化利率4.49%，就把原来存在洛阳银行的钱转存到邮政银行一部分，谁知邮政银行真是吃肉不吐骨头！更让人气愤的是，我还买了邮政银行的另一款邮银财富.债券2018年第244期每周定开，邮政银行宣传年化收益率4.02%，我80000块存了一个月，看到利率太低，赶紧赎回，邮政银行还不让一次大额赎回，只能赎回一部分，苦等了一星期到下个开放期又赎回一次， 谁知80000块让邮政银行白用一个月，最后倒赔邮政银行54块钱！

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