买理财基金有风险吗

年化12%的理财产品还保本保息，低风险，世界上有这么好的事儿？

除了银行的存款是保本保息无风险的，其他世界上没有任何无风险的投资或者理财。

是的，就是这么肯定，谁跟我讲也不信。

投资能够获利的逻辑，最基层的逻辑，就是用风险换来回报。

标题所说的，12%的理财产品没有风险保证本金；如果真如其所讲是没有风险的，那一定有人给你兜底；而这个兜底的人，就承担了你的资金，理财风险；而对于你而言，最大的风险是这个东西的人能不能兜得住底？如果他都不如的风险就会转嫁到你的身上，也就不存在所谓的保本，12%的产品收益，可能你的本金都会损失。

我们看一下市场上主流的理财产品是什么状况。

第一，定期存款和大额存单。这都属于储蓄类的理财，这种理财根据存款保险条例的规定，只要单一账户，低于50万人民币都是可以获得保险理赔的，也可以这样理解低于50万的账户，是绝对没有本金风险的。这是真正的保本的理财产品。

定期存款的利息会因为选择的银行不同，存款的周期不同而不同。市面上比较高的定期存款利息，是一些股份制银行和商业银行的，3~5年定期存款，能够达到平均年化5%左右。

大额存单的存款利息，也有不同的级别。三年期的大额存单，存款利息能够达到年化4%。

第二：银行理财产品

国家已经打破理财产品的刚兑。银行保本理财已经成为历史。我们从银行购买的理财产品都是有风险的，虽然风险比较低。通常银行的理财产品有90天和180天可选择，收益率一般都在4%左右。4%的理财产品收益是比较常见的理财产品收益。

理财产品相比较定期存款的优势，在于它的流动性好。

总结：总体而言，4~%5%是理财产品的风险线，在这条线之下，理财产品通常是安全的，在这条线之上理财产品就具备了一定的风险。因此其住所将年化12%，保本保息，这种投资还是要谨慎的选择；前两年p2p爆雷还历历在目吧。

时下因为互联网的发展，所以普通人理财的途径也变多了，而且，我们再也不用如父辈那般专门跑到银行去购买理财产品和存钱。这，便是互联网给我们带来的好处。

不过，并非所有人都懂得如何利用理财使自己的财富增值。近日，某网友提问：自己不懂理财，好不容易存了几万块钱，目前全部都是放在货币基金里享受收益，这样合理吗？

那么，如果不懂理财，所有的钱都拿来购买货币基金，这种配置算合理吗？适合普通人的理财产品，又都有哪些呢？当存款多了之后，又是否可以试着投资一些高风险的产品呢？今天，我们就一起来聊一聊。

一、不懂理财，所有的钱都买货币基金，合理吗？

的确，货币基金算是时下相对灵活的一种理财配置了，而且如果本金数量多的话，每天到手的收益也是相对可观的。但不得不说，它的收益率太低了，甚至目前一度已经到了2%以下，从理财角度来看的话，这样并不划算。

也就是说，我们完全可以先梳理自身的现金流，看看未来几年内有多少钱是会用到的，将这些钱拿来购买货币基金这种灵活的产品，而其它的钱，则购买收益较高的产品，这才叫做资产最大利用化。

很多人因为担心风险，所以不敢投资高收益的理财产品，这是可以理解的。毕竟，很多人都担心最终有可能收益没赚到，反而亏了钱。但是，很多时候我们需要纠正自身的理财理念，这样才能让自己钱生钱。

二、适合普通人的理财产品，有哪些？

其实，除了货币基金之外，适合普通人投资的产品也还有很多。例如，股票、基金、债券、定期产品、保险、黄金甚至是房产等等。当然了，不同的理财产品，所对应的风险也肯定是大不相同的。

在小胖看来，普通人除了货币基金需要配置之外，相对保守一点的方式，便是配置一定的定期理财产品。目前这个市场里，定期产品收益率4%左右还是可以找得到的，这样，不就比货币基金多出来了2%的收益率吗？

另外，如果风险承受能力再高一点，个人觉得还可以配置一定的股票和基金。不过在那之前，更应该做的算是给自己与家人配置保险，只有这样，我们才不会让自己好不容易存下的钱因为一些意外情况而花掉。

三、存款多了之后，可以投哪些产品？

如果身上只有几万块钱，那小胖并不太建议投资其它高风险的理财产品，毕竟这个阶段最重要的事情是以存钱为主。而哪怕是货币基金收益再低，我们也是能够享受到收益的。当每天看到有钱进账时，又会加大我们存钱的动力，这是相互的。

当然了，如果存款数量逐渐变多之后，便可以进行分摊投资，这便是所谓的不要将鸡蛋放在同一个篮子里。个人觉得，我们这时候便可以试着配置指数基金。毕竟，就连巴菲特老爷子都说过，一个什么都不懂的投资者，只要坚定持有指数基金，最终都是能够战胜专业的投资者的。

而对于指数基金的投资方式，最推荐的便是定投。说白了，便是每个月发工资的时候，拿出一部分钱来进行投资，这样，我们未来几年后便能够享受到不错的收益率，这才算是理财。

小胖在刚开始理财的时候，也挺喜欢货币基金的，但不得不说，随着时间的推移，货币基金的收益率越来越低了，低到很多人都不愿意投资了。这个时候，我们便可以寻找其它的理财之道，将自身的本金合理规划。

不论什么时候，个人觉得指数基金定投都是一个不错的选择，毕竟只要你有耐心，能够与时间做朋友的话，那最终的收益都远超过货币基金，这，不正是普通人所想要的吗？

那么，您觉得如果不懂理财的话，将几万块钱都放在货币基金里，这样合理吗？在您看来，普通人除了货币基金之外，还有什么可以理财的途径呢？您平时的理财产品当中，又配置了哪些呢？欢迎一起在留言区聊一聊！

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有很多人在银行买了理财产品，就理所当然地认为会赚到钱，心里还感觉特别地踏实；还有一些把认为在银行里买的理财产品就与余额宝、零钱通的性质一样。有些人买了理财产品后就发现了这理财产品有时不但没有收益，反而本金都有的亏损，这又是为什么呢？

1、稳健不等于保本，中低风险不代表没风险

无论是在银行购买理财产品，还是第三方金融平台上（比如支付宝、微信等）购买理财产品，可能很多产品在宣传上可能会写到“稳健”，但作为投资者需要明白“稳健”不等于“保本”；还有风险评级也会显示“中低风险”，我们仍需明白“中低风险”并不等于没有风险。

2、购买的是一款理财产品，实际是买了一篮子投资产品

可能去银行购买产品时，业务员会给你介绍这一些有类固收，稳健，风险低等安全标签的理财产品，从表面上看，你购买的只是一款理财产品，但实际上你是购买了一篮子投资产品，而且固收类产品的投资标的中可能大部分是债券资产，这个理财产品能不能赚钱，完全取决于投资的这些债券资产是否能盈利，如果债市大跌，那么这个产品可能就会产生亏损。

备注：余额宝和零钱通是货币基金，主要的投向于货币市场。

3、业绩基准不等于实际收益

我们在看理财产品介绍时会看到有“业绩基准”，也就是相当于预估收益，这个收益是根据这是根据该产品或是该类产品的历史业绩推算出来的收益率，这个收益率是具有不确定性的。但是我们要明白，这个业绩基准只是一个参考收益，并不代表这个产品最终的实际收益，最终的结果也有可能出现比这个业绩基准的收益高，也可能比这个业绩基准的收益低，我们在购买产品时就要作好心理准备。

4、切勿盲目跟风购买理财产品

现如今市场上的理财产品种类非常多，面对如此多的理财产品，很多人可能不知道该选哪一款理财产品，于是就问别人买的是什么，就跟着别人买，殊不知别人购买时可能也只是随便买的或是听到业务员推荐买的，很多人在购买完理财产品后并不知道自己买的理财产品的投资标的的方向。还有一些看到别的理财产品收益更高，就频繁地进行更行理财产品，如此长期操作下来，即便是产品赚钱、风险偏低，几经周折下来，也是很有可能赚不到钱，甚至还有亏钱的可能。其实任何一个资产都周期性，都存在波动，要理性地对待。

5、高收益的产品背后可能隐藏着高风险

任何一款有着高收益的产品，它的背后可能隐藏着高风险。业务员在推荐产品时会着重介绍收益，基本不会主动去提风险。所以在挑选理财产品时，不能只看重收益，而忽略了背后的风险；碰到高收益的产品时，要着重看一下产品的投资标的，是否与自己的实际情况相符合。一般来讲，可能年轻人能承受的风险会高于年纪大一些的人，当然如果是高收入人群，那么他们的风险承受能力也会高于低收入人群。

我们需要会自己制定一个长期的投资规划，根据规划去挑选投资产品（就等同于，给自己设立一个长期的总目标，然后将目标进行拆解成一个个小目标），同时结合自己的风险承受能力，资金安排的周期，选择适合自己的理财产品。在投资理财产品时过于单一或过于分散都不是最好的，过于单一无法做到分散风险，过于分散，需要消耗自己过多的精力进行管理。

你投资过银行理财产品吗？你知道产品的投资标的是什么吗？欢迎在下方评论区留言！

时下理财的产品有很多，而如果配置得好的话，对于普通人来说便是帮助我们财富增值的利器。毕竟，如果光靠我们的死工资存钱，那一辈子都有可能超越不了100万，更不用说更大的目标了。

不过，网上也有很多人都在说，买股票的话具有较大的风险，而且建议不要买股票，转而更推荐买基金。而严格来说，基金也有同样的风险，所以普通人便有点纠结，不知道该怎么办才好。

那么，股票与基金之间，谁的风险更大呢？普通人理财，又真的不应该碰股票吗？买基金，又真的能够赚到钱吗？普通人该如何平衡风险与收益呢？今天，我们就一起来聊一聊。

一、股票与基金之间，谁的风险更大？

严格来说，任何一项理财产品都是有风险的，毕竟哪怕是所谓的保本型定期理财产品，前些日子也有一定程度上的跌幅和亏损，这的确是刷新了很多人的认知，让我们都不敢想象。

而对于普通人来看的话，光购买定期理财这种低收益的产品，肯定是不够的。毕竟，长远来看的话，有可能压根就跑不赢通胀，更不用说为自己实现财富增值了，这便是现状。

也就是说，我们应该不时的配备一些高风险的理财产品。虽然从目前来看的话，股票的风险远超过基金，但个人觉得如果有一定闲钱搞乱，还是都可以配置一些的，毕竟如果牛市来临的话，这样我们才能够赚到钱，而不会错失投资机会。

二、普通人理财，该不该碰股票？

或许大家也都知道，买股票赚钱很快甚至是很容易，所需要的，仅仅是一定的眼光以及市场。说得再直白一点，有可能哪天运气非常好，抄底一只跌停的股票，当天变成了涨停，如此一买一卖之间，利润便高达了20%。

要知道，整整20%的收益，在定期理财产品方面是无法达到的。所以严格来说，普通人理财的话，股票是必备的选项，只不过，其配比应该相对占总金额的一小部分，而不能是大部分都投进去。

当然了，如果普通人完全无法了解股票，甚至是一点都不懂的话，那还是建议离股票远一些。因为，股市里所谓的七亏二平一赚，是经过无数人失败经验而总结出来的，我们自认没有那么好的技术和运气，不是吗？

三、风险与收益，该如何平衡？

任何一种理财产品，都是具有一定风险的，不同之处在于，风险高与低的差别而已。个人觉得，如果只是刚开始理财的话，更推荐购买一些简单且收益较低的理财产品，这种阶段的目标，并非是为了盈利，而是为了让自己产生强制存款的习惯。

而当习惯养成，甚至是有一定存款之后，我们便能够提升自身的风险等级，加入一些高风险的理财产品，如基金、股票等等。只有不断混合着投资，我们才能尽可能创造最大的收益值。

当然了，个人觉得在投资之前，应该专门做一项风险评估测试，了解自身的风险接受等级。如果最终发现自己无法接受10%－20%的跌幅或者说亏损的话，那还是不要投资高风险理财产品为佳，避免未来亏损后又止损，将浮亏给落实了，不是吗？

小胖目前所投资的理财产品，大部分都是基金，当然了，自己也有配备一些定期理财产品。不得不说，这种配置给自己带来的收益的确是正值（长久持有的话），但是，收益率也会相对低下，所以自己最近也在想着如何调整投资方向。

也就是说，如果自身有一定闲钱的话，还是可以在股市里玩一玩的，所为的不是赚钱，而是去体验风险，甚至是看一看自己能否接受这种亏损的风险，如此，未来才能知道是否真的适合投资这种产品，而不是听别人说不投就不投。

那么，您觉得买股票的风险大吗，普通人如果不买股票的话，又该买什么样的理财产品呢？在您的理财配置当中，股票占比又是多少呢？今年以来，您的收益为正还是负呢？欢迎一起在留言区聊一聊！

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银行理财产品承认不保本，就是一种理财产品的风险提示，让购买的投资者知道这款理财是需要承担一定的风险，并不是保本保息的理财产品，可能出现亏损的概率。

所以既然银行理财产品存在风险，那很自然本金最大限度的会损失100%，意思就是全部本金都亏完的可能性。但银行理财产品实际并没有风险这么大，银行理财产品本金还是有十分安全有保障的，虽然有风险但本金还是100%安全的，损失的就是理财利息收益;银行理财产品本金出现亏损的概率非常非常低，所以大家也不用过度担心。

了解银行理财产品的风险情况

银行的理财产品根据不同理财产品进行风险评估，风险评估之后针对推给不同的的客户购买。银行理财产品主要分为5个风险等级。

风险等级为R1~R5，相对应的等级为低风险、较低风险，中等风险，较高风险，高风险等，针对不同的风险等级就我不同的风险。

随着银行理财产品风险等级不同，本金出现亏损的概率也就不同，类似低风险的银行理财产品，提供本金保障，本金亏损的概率机会为0。

但较低风险的银行理财产品，本金出现亏损的概率在增加了，本金可能出现亏损1%或者10%的限度，但是本金也不会损失太大。

而较高风险和高风险的银行理财产品，本金出现亏损的概率非常高，本金亏损的最大限度就是100%，意思就是10万银行理财产品可能10万都亏损完毕，这就是较高和高风险等级的银行理财产品，建议大家早波理性投资银行理财产品。

例如，2019年中山农商银行的某款理财产品，而这款理财产品等级是低风险，预计收益为3.3%，属于保本浮动型理财产品。

从这家农商银行发行的这款理财产品，本金是100%的保障，本金是没有任何风险。唯一承担的风险就是年收益率可能低于预期收益3.30%，也可能高于预期收益达到5%，这就是低风险银行理财产品。本金保障安全情况之下，投资者承担的只是收益率而已。

综合以上风险，银行现在虽然不为理财产品本金兜底，但银行理财产品本金出现亏损概率非常低，建议大家也别过度担忧，根据自己风险承受能力选择合适的理财产品购买。

有时候银行为了提高业务量，会给客户推荐一些收益比较高，但是风险也比较大的产品，但是当他们向客户推荐的时候就只提收益，对于风险要么就不提，要么就蜻蜓点水般轻轻带过，就这样许多人就听从了银行的推荐，最后却出了问题。

郑州的王阿姨就因为这个事情，天天都在奔波，她拿出一张纸，这上面牵扯到好几百万。就因为这张纸，现在王阿姨的几百万已经拿不出来了。前两年，王阿姨在这浦发银行办了这个业务，说的是理财，到期了王阿姨才发现原来的理财变成了基金，现在不仅是利息没有，本金也一分都提不出来了！

王阿姨说：“我就是太相信他们了，我一再询问，他们都说，大姐很安全没事的”，王阿姨表示，那笔钱到现在已经到期4个多月了，银行什么说明都没有。王阿姨的女儿说，母亲把钱放在银行就是为了求一个稳定，现在就连本金都没有了，母亲这么大年纪了怎么受得了。

记者跟随王阿姨两人来到了当时办理业务的银行，王阿姨说，当时她们给她说的就是理财，什么都没有说明。然而负责给王阿姨办理业务的理财经理却表示，当时给王阿姨办理业务都是按照正常流程来的。

王阿姨的女儿说，当时理财经理给王阿姨承诺的是两年五点四的收益，然而到现在就连本金都拿不出了。理财经理则表示，所有银行都没有保本保收益这个事情的。

王阿姨女儿就质疑当初为什么不跟她母亲说明不是保本保收益了的，理财经理说：“我们都是正常流程销售的，有录音录像给你提示到的，并且这个是经过客户本人同意的”。

王阿姨说：“就是太相信银行了，现在银行就给我耍赖，心情非常沉重，我现在都没法生活了”，双方争吵的不可开交。记者安抚了下王阿姨，然后向理财经理发问：“关于这个基金有没有一个风险的说明书，有没有让人看过”，基金经理明确表示是有的，也给了王阿姨看过，然后也是本人签字的。

至于现在的问题就是，王阿姨买的这个基金为什么都提不出来了呢？理财经理解释，王阿姨买的这个基金是可交换债，现在这个债券出现了违约的情况，银行也在积极协调处理当中。

而王阿姨买的这个债券如果可以兑换的话，之后不排除王阿姨能够把钱给赎回来的情况。对于这件事银行表示，现在银行每一个部门，每一个人都在努力去解决这个事情，也希望能够得到客户的理解，如果后续有什么问题的话，会及时跟客户沟通的，尽量减少客户的损失。

对于此事小编想说的是，理财有风险，投资需谨慎。之前一直有句话叫：你不理财，财不理你。但这也应该是在安全稳定的情况下才去做的。本来大家去银行投资理财产品的话，是本着对银行的信任，但最终却变成了这样一个后果。还是希望银行能够对得起客户的这份信任，起码要明确告知客户相关产品的风险，不能只跟客户强调收益。当然大家在买理财产品时，最好还是质询下身边的专业人士，不要一味相信销售人员的一面之词。

近期A股市场总体处于震荡寻底阶段，3000点关口早已失守，截至7月4日收盘沪指报2786.89点。面对本次大跌，投资者在基金市场上又当如何？

近些年来基金定投越来越为投资者所熟悉，基金定投理财的人有很多，但并不是所有人都适合基金定投，因为每个投资产品都有自己的特点，每个人的经济状况也不相同。要根据自己的具体情况，扬长避短，了解投资产品的特点及投资方法。

这三种人不适合买基金

一、承受不了亏损的人

基金定投不是万能的。任何一种理财产品都是有风险的，基金定投虽然能够降低风险，但并不能完全消除风险。基金定投只是机械的进行投资，最后取得平均收益。而基金定投降低了风险，代价就是不太可能得到最大收益。很多投资人在市场低迷的时候，由于承受不了亏损而去赎回基金，赔本也是正常。实际上，在市场低迷的时候，最关键的是坚持定投，因为这时候才是低价收集筹码的时候。也只有在市场低迷的时候坚持定投，才可能在市场高涨的时候获得收益。有风险意识是好事，但是问这个问题的人说明对基金还是很不了解。简单说，基金是把大家的钱集中到一起，然后基金经理替我们去投资，比如买卖债券或者股票。是投资就肯定有风险，所以记住一句话：任何基金都不会承诺保本保息。

二、频繁买卖基金的人

股票基金频繁买卖交易的投资者一般是比较急性子的，或者抱着一夜暴富的心态，一旦发现短期内基金没有盈利就会赎回换仓，然后陷入恶性循环，亏损越来越多，心态越来越坏，如果是业余时间进行基金投资，甚至会影响正常工作时候的心态，导致投资没做好，正常工作也受到负面影响。

各位，基金不像股票合适频繁的买卖，因为成本很高，股票的手续费我们可以跟券商谈判，有些人甚至可以拿到万分之二的费率，买1万块的股票，手续费才2块钱。但是基金就不行了，基金的买卖费率是固定的，比如主流的混合基金，4折的申购费是千分之六，买1万块的基金，手续费就是60块钱。基金交易中的成本会减少基金的收益，如果是长期投资，基金交易的手续费成本会比较低，有些债券基金持有时间越长费率越低，但是股票基金频繁交易会大大增加基金手续费成本，一年交易4次和一年交易12次的成本是不一样的，更遑论有的投资者甚至恨不得天天交易，就算有所盈利也都被手续费给抵消了。

三、总想一劳永逸的人

这个世界上没有一劳永逸的事情，很多人听说基金定投很方便，投完不用操心，投资完就真的不管了。只要按期扣款，就可以坐享收益了。定投虽说是懒人投资，可是也是讲究方式方法的，比如你定投的基金怎么样？后期发生了哪些变化？盈利了要不要赎回？这些都需要你根据市场波动情况实时地调整定投时间和定投额度。

基金定投的特点

一、平均成本、分散风险

普通投资者很难适时掌握正确的投资节点，可能常在市场高点买入，在市场低点卖出。而采用基金定期定额投资方式，不论市场行情如何变化，每个月固定一天定额投资基金，从银行账户中自动扣款，自动按照基金净值计算可买到的基金份额数。这样投资者购买基金的资金就可以按期投入了，投资的成本也比较平均。

二、自动扣款，手续简单

定期定额投资基金只需投资者去基金代销机构办理一次性的手续，此后每期的扣款申购均自动进行，一般以月为单位，但是也有以半月、季度等其它时间限期作为定期的单位的。相比而言，如果自己去购买基金，就需要投资者每次都亲自到代销机构办理手续。因此定期定额投资基金也被称为“懒人理财术”，充分体现了其便利的特点。

三、适合长期投资

由于定期定额是分批进场投资，当股市在盘整或是下跌的时候，由于定期定额是分批承接，因此反而可以越买越便宜，股市回升后的投资报酬率也胜过单笔投资。对于中国股市而言，长期看应是震荡上升的趋势，因此定期定额非常适合长期投资理财计划。

最近由于A股市场表现不佳，2018年开放式股票型基金上半年取得正收益的不足一成，混合基金也仅二成取得正收益。业内人士认为，当前市场估值优势明显，恐慌情绪有所减弱，优质成长股有望成为反弹先锋。随着机构整体仓位逼近历史极限低位，目前继续降仓并不明智，长线资金择优布局大概率能够取得较好的收益。

对于普通的投资者来说，最常见的两种投资方式，莫过于理财产品和基金，如果投资得当，可以获得不错的收益，但很多人对理财产品和基金的了解不多，那么买理财好还是基金好？哪个风险更高？下文就来带大家了解一下。

在风险层面看，购买基金的风险要比理财产品更高。虽然基金的风险要小于炒股，但并不代表所有基金都是低风险的，对于普通个人投资者来说，如果没有掌握一些基础的金融知识，也很有可能出现投资亏损。

而购买理财产品的话，虽然也有一定的风险，但比大部分基金要低，并且操作简单，更适合一些没有投资经验的人群。但相对来说，理财产品是有固定期的，流动性较差，并且在收益方面，基金的预期收益更高。

来源：带你财貌兼收的可儿

随着财商意识的提升，越来越多人知道并信奉基金投资，于是开启基金投资之热。

银行在我们心中根深蒂固，很多人都会默认银行理财是没有任何风险的。所以，很多人跑去银行购买基金。

南京一位林女士，过去一直在工行购买保本型理财产品。一次产品到期后，在银行理财经理的推荐下，购买了一只股票型基金，共计投入45万元。

没过多久，林女士急用钱，提前赎回，才发现，这个基金不但没赚钱，还亏损本金14万。

这是怎么回事呢？

01、银行购买理财产品，并不如想象中那么安全。

老一辈们往往都默认银行理财产品都是无风险的，其实并不然。

按照产品发行主体来分，银行理财产品可以分为三类：银行自营产品，银行代销产品和银行托管产品。

林女士购买的股票型基金属于银行代销产品，代销产品出现亏损情况，是由发行机构或者投资者承担，银行不担责。

那那么多理财产品，为什么银行理财经理独独要给林女士推荐高风险的股票型基金呢？这是他们不会告诉普通外人的一个秘密。

这里就涉及到，银行的佣金制度，代销理财产品的佣金一般比银行产品高，差额可能达上百倍，理财经理就可能为了绩效工资重点推荐这款产品。

另外，银行还有时候会代销本行参股的基金公司的产品，这种情况下，银行理财经理也免不了会重点推荐这些基金。

所以，银行理财产品也不是如我们想象中百分百安全，我们在银行购买理财产品，也要擦亮眼睛，问清产品性质！

02、主动型基金VS指数型基金，傻傻分不清楚！

基金，就像一个篮子，基金公司装入各种各样资产（如股票、债券、现金、理财产品等），然后交由基金经理等专业人士共同打理，共同投资人共享收益。

基金可以分为主动型基金和指数型基金。前者指的是募集资金后由基金经理操盘，将资金投资于他所偏爱的股票，债券等，以期获得超越市场基准的收益。

而指数型基金，则选取特定指数（如沪深300指数）作为跟踪对象，它的资金全部投资于所追踪指数的成分股中，不需要基金经理过多的投入研究，选股，进行管理。

所以，一般主动型基金的管理费为1.5％，指数型基金的管理费为0.5％。再加上其他交易费用或者其他隐性费用。总之主动型基金在运营成本方面可能是指数型基金的四五倍。

而我们去银行购买基金，银行理财经理赚取的佣金一般是基金的认/申购费加部分管理费。所以，从银行理财经理利益出发，自然会优先向您推荐主动型基金。

秉承着尽可能降低投资成本的理念，所以，我们应该首选指数型基金。在长期投资中，交易成本占很大的一个比重，谨记，省到就是赚到！

03、往期收益不代表未来收益。

一般主动型基金短期收益都要好于指数基金，所以，理财经理在向客户推荐基金时，都会倾向于拿出近期业绩非常不错的基金进行推荐。

而如果我们不懂的基本基金知识，也往往容易被基金短期优异的收益所诱惑，投入资金。

不过往期收益良好并不能代表未来收益就是好的。特别是主动型基金收益，每年都会有很大差异和波动。去年的冠军基金到了今年业绩垫底也是常有的事。

不过理财经理可不会给你想那么长远，保障你的长远收益，能够将基金卖出去，赚到佣金收入，这也是他们乐于推荐短期收益好的主动型基金的原因。

2007年，股神巴菲特曾经发起过一个著名的对赌协议。

由对冲基金的专业人士基金经理主动挑选股票组合成基金，巴菲特自己则选择美国标准普尔500指数基金，双方互赌接下来10年哪个收益更高？

一边是对冲基金公司的专业人士，基金经理，主动选股，主动研究，投资，

一边就是简单的跟踪投入标准普尔500指数基金，不需过多的投入时间精力去研究，我们普通人也可以做到。

揭晓答案。

这也是我为什么极力给大家推荐指数基金定投的原因，低投入门槛（100元起投）、分散风险（指数基金囊括了几十，甚至几百只股票）、且收益长期来看高于主动型基金。

所以，增长自己的理财知识，才能形成明智的判断，不受理财经理的影响，我们自己的资金自己做主！

临近年末，各大银行为了揽储吸引客户，开启了一年一度的价格战。在银行理财产品收益连续下滑几个月之后，现在终于有了上升的趋势，不少人期待在年末的时候可以多赚一点利息收入，但是网上频频爆出的买理财产品反而产生了亏损的新闻也让不少人开始犹豫，现在银行理财产品风险到底怎么样？

买“理财”却亏了钱

希财君有看到几则新闻，都是关于银行理财的，某某在银行买了理财产品，最后反而亏了几十万。

究其原因，是理财与基金没分清。广州的A女士2016年在某银行花了200多万买了一款“理财产品”，银行宣称保本保息且年利率5%，A女士索要合同时银行员工以各种理由推脱，最后导致A女士本金亏损了60多万。原来A女士买的并不是银行理财产品，而是一款基金。在这次事件中银行员工有“诱骗”的嫌疑，同时也与A女士自己的粗心大意有关。

银行理财风险与其类型有关

任何投资都有风险，也不是说银行所有的理财产品都有很大的风险，买了就会亏，一般来说，银行理财还是比较安全的，具体风险就要看产品类型了。

1、低风险类

保本型理财。这个大家想必也很熟悉，不用希财君过多介绍，只不过目前打破了刚性兑付，保本理财产品越来越少了，收益率也在慢慢的下降，目前在3.5%左右。

货币基金。货币基金，大家了解最多的就是某宝了，现在不止某宝，各大银行都有他们自己对接的货币基金产品，比如建行、兴业银行等等，基本上银行都会有他们自己的货币基金产品。

2、中等风险类

普通的理财产品。这个是大家去银行买的最多的理财产品，不保本不保息，期限一个月至数年不等，它们其实是银行的资管计划，所募集的资金一般来说也是进行比较稳健的投资，该类产品发生违约的可能性也不是很高。根据某数据研究机构披露的数据，该类理财产品目前平均的收益率在4.36%左右。

3、高风险类。

这类理财产品标注的收益往往比较高，有的可以达到10%以上，当然对应的也是高风险。所募集的资金一般用来投资股权、大宗商品、股票指数等高风险标的。代表的银行有民生银行、交通银行与中国银行等，普通投资者需要谨慎选择。

购买银行理财如何尽量避免亏损？

现在银行套路多，去银行理财也不是很安全的事情了，那么该怎样避免买理财时的一些坑呢？

1、看清条款，多问多咨询。买理财的时候千万不要怕麻烦，不管是银行人员营销你也好还是自己选购也好，该看的条款一定要看清楚，多问，不要胡乱就买了，最后理财变基金变保险吃亏的是自己。

2、不要盲目追求高回报。你去银行买理财，一款收益4%，另一款收益10%。不同收益的产品匹配的风险等级是不同的，收益越高，风险也就越大，大家在买产品的时候也要注意。

银行理财产品亏了银行会赔吗？

关于理赔，这个也是要分情况的，如果是保本类型的理财产品，实际发生了亏损的话，银行一般也会进行赔偿。除了保本型的产品，只要银行没有在营销过程中有隐瞒或者诱导客户等情况出现的话，银行一般是不负责的，客户自负盈亏。

现在银行卖理财，一般会要求客户进行双录，即在产品的销售过程中录音录像，这样做的目的即是为了维护客户的权益，也是为了保障银行自身的权益。

任何投资都会有风险，出于对自己财产负责的考虑，投资者在买理财的时候不要怕麻烦，多问几次，多看条款，避免掉进银行理财坑。

作者：李闰/审核：赵溪

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