今天理财

今天有个老同学告诉我说买网上理财产品亏大了，平台跑路，本金都拿不回来，还不如买点黄金放家里好，至少几千年不会烂掉，而且今年黄金还贵了。他是去年家里拆迁，拿拉200多万现金，本来想着买房子的，听人家说房子要跌，先去买理财赚点钱，以后房子跌了，可以多买一套。

确实这2年不少网上理财平台倒闭，买理财还是要选正规的银行理财和券商的理财，安全性高得多，网上那种什么什么的野路子理财太危险了。至少银行和券商提供的理财产品资质比外面的那些高一些，不容易跑路。

买理财现在其实很方便的，开通银行网上银行或者证券公司开个账户，都能够买理财，根本没必要去网上买什么乱七八糟的理财。

01余额宝

支付宝的余额宝是大家耳熟能详的一个理财产品，从2013年刚推出来的时候7%左右的年化收益率，到现在只有1.6%的年化收益率，可以说风光不在了，但是他的优势还是很明显的，存款利率比银行1年期的利率稍高，而且流动性很好，随用随取。

02大额存单

大额存单一般都是20万起步，年利率会比央行规定的基准利率高出40%-50%，现在2年期的大额存单的年利率有3.15%左右，3年期的利率可以高达4%左右。它的优点也是比较突出，安全性没的说，而且还比一般性存款利率高出不少，如果你要提前取款，不是按照活期利率计算，而是按照靠档计息，不会让你白白损失利息。

03蚂蚁财富中的理财

蚂蚁财富中的理财产品属于定开型养老保障产品，不会承诺保本，但整体的风险较低。因为其本身就是养老基金，投资方向以资产安全性为主，主要投资于流动性资产，固定收益类资产等等。其优点是，比大额存单利息要高，门槛低，1000元就可购买。但其灵活性较差，需要预约购买，购买后不可以提前赎回，只能够到期可能赎回，年化收益率在5%左右。

04纯债基金

纯债基金是专门投资债券的基金，是基金中风险等级最小的理财产品，其门槛更低，只要10元就可以申购，但是一般纯债基金需要长线投资，短线收益不是太明显。如果持有时间超过2年，赎回是不再需要手续费的。其年收益率一般有6-8%，如果你选的产品比较好，有可能还能有10%的收益率，流动性也比较不错。

05可转债打新

如果你有股票账户的话，还可以参与新债打新，不需要市值也可以参加。可转债的上市周期一般为30天，上市的当天直接卖出就可以，收益率一般会在5%-30%。当然上市当天也是有破发的可能，据统计2019年上市的102只可转债，有12只上市首日破发（发行价100元/股），最大首日亏损50元，但从整体账户来看，收益是高于风险的。据统计2019年单个证券账户可转债打新的期望收益为5790元，但其中签率是超级低，中签率一般在3%左右，能中多少，全拼运气。

总结

以上理财工具是我觉得风险较小，比较稳健的理财产品，可根据自身实力进行组合投资。投资有风险，请谨慎操作！

上周五（7月31日），央行公布了一个涉及100万亿资产总额的重大消息:为平稳推动资管新规实施和资管业务规范转型，经国务院同意，五部门审慎研究决定，资管新规过渡期延长至2021年底。那么，资管新规延期对行业、对股市、对普通投资者有什么影响？

资管新规是什么？为何要延长过渡期？

2018年4月，《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（简称“资管新规“）正式发布，主要内容包括：打破刚兑、净值管理、提高投资者门槛、严格控制嵌套、统一杠杆比例以及规范资金池业务等六个方面。按照原定安排，资管新规过渡期大限为2020年底。那么，为何央行要延长资管新规的过渡期？

央行表示，适当延长过渡期，能够缓解疫情对资管业务的冲击，有利于缓解金融机构整改压力，也为金融机构培育规范的资管产品提供宽松环境。市场机构普遍反映，目前资产端面临资产收益率下降、存量非标及权益类资产处置困难、投资者接受程度仍待提高等问题，过渡期延长给金融机构更多时间提高发行新产品承接老资产的能力。

靴子落地，对股市影响有多大？

资管新规延期的重磅消息一出，金融圈的朋友沸腾了，对“央妈”这一举措，纷纷表示欢迎和感谢。

（图片来源网络）

股票圈的朋友们也是兴奋不已，股票界的大牛表示，这是对股市的重大利好消息。英大证券首席经济学家李大霄认为，资管新规缓冲期延长1年是涉及100万亿资产总额的重大政策，是维持股票市场平稳健康发展的重大举措，有效减少了过渡期对市场的冲击。中国银行首席研究员宗良表示，对于金融机构而言，有利于降低金融机构融资成本，扩大信贷投放，同时还可缓解资本市场压力。今天A股市场也快速做出了反应，周一，A股迎来8月开门红，三大指数集体走强。

但也有业内人士表示，要冷静看待延期对市场的影响，一位老牌信托人士接受第一财经采访时表示，“很多规模压降都在进行，而且延期的事情市场也都有预期，所以我觉得对市场的影响是比较中性的。”

灵魂发问，保本理财会回归吗？

对于普通投资者来说，资管新规最为核心的影响就是，打破刚兑，银行理财不再保本保收益。

过去，投资者买银行理财，总是闭着眼睛就能拿到预期收益，他们并不知道自己购买的产品投资了什么，市场价是什么，因为到最后，无论实际投资情况如何，银行总是会给付投资人本金，以及隐形承诺的收益。但是，这种方式对金融行业来说是不健康的，隐藏着巨大的风险；对投资者来说，并不能清楚地认识到理财产品存在的风险，即投资能力与投资风险是不匹配的。因此，打破刚兑，是金融行业的大势所趋。

但是，今年上半年，受到债券市场下行的影响，有些银行净值型理财产品出现了亏损，这让投资者大跌眼镜，同时更怀念保本保息时代的美好。因此，资管新规的延期，不禁让人想问，银行的保本理财会再度回归吗？但，答案是否定的。

此次央行发布的通知中明确指出：本次延期不涉及资管业务监管标准的变动和调整，并不意味着资管业务改革方向出现变化。换句话说，虽然资管新规过渡期延长一年后，一部分存量产品可以自然存续到期，但银行理财破刚兑的这条路，该怎么走还是怎么走，甚至有机构认为，预计未来银行和理财子公司的净值化转型、非标的整改还可能继续提速。

兴业证券经济与金融研究院认为，“延期1年”+“一行一策”解决后过渡期阶段遗留问题的方案基本符合市场预期。我们预计今年下半年，无论是理财子的管理规模或大型银行的净值化转型进度，都会有加速的过程。

海通证券研究所分析，资管新规过渡期延长符合预期，利好存量产品处置，但延期时间仅1年并非无限制往后拖，存量非标仍面临整改压力，非标规模将逐渐萎缩。

苏宁金融研究院研究员陶金表示，延长过渡期并不会刺激新的非标理财大量出现，因为过渡期一年的延长时间并不“过长”，新产品几乎不会有时间完成发行和到期这一完整过程。因此适度延长过渡期有利于对个别化解原有产品存在困难的银行对产品进行改造。

初心不变，投资者要积极拥抱变化

数据显示，2019年末，银行理财净值型产品余额增幅70%左右；净值型产品募集增幅70%左右。这些数据都表明，银行发行净值型产品的力度不断加大，未来非保本浮动收益的净值化产品肯定是银行理财最主要的产品形态。

既然市场打破刚兑是板上钉钉的事，那么对于普通投资者来说，要积极迎合市场变化，抛弃对于保本保息理财产品的幻想，逐步敞开怀抱接受净值型理财产品。

一方面，净值型产品对银行的理财管理能力提出很大的挑战；另一方面，对投资者来说，在购买理财产品的时候，要从心理上做好本金可能受到损失的准备，同时要加强对风险的认知，拥抱变化，适应变化，在风险与收益中寻找到更好的平衡点。

银行理财是一个相对宽泛的概念，既包括了银行自营的净值型理财，也包括了银行代销的基金、黄金等。面对它们的亏损需要有不同的态度来对待。

银行净值型理财亏损，那确实不适合取出，可以再等等。银行净值型理财一般都相对稳健。净值型理财每天的净值都是变动着的，今天看是亏损，明天看也许就盈利了。

如果是基金或黄金，而且亏损时期相对较长，近期也没有上涨的倾向，该止损也要果敢一些。别忘了经济学上著名的鳄鱼效应。如果鳄鱼咬住了你的一只脚，你想要用手去挣脱，鳄鱼很有可能把手脚都咬住。最好的办法就是放弃那只脚。

定期存款不到期是可以支取的，只不过以前积攒的利息都会被要求吐出来，带着活期利息走人。提前支取定期存款当然是不划算的。

更何况还有些银行在发售定期存款时给客户了一定的礼品或其它奖励，如果要提前支取就需要把之前的奖励退还给银行。

如果不着急用钱，可以再等等看。等银行理财有盈利，等基金、黄金重回峰值，等定期存款到期。如果你现在急需用钱，除了止损或是提前支取也可以选择贷款。

不要被“贷款”这个词吓怕了，觉得利率很高，手续很多，还要抵押或找担保人。现在很多银行都推出的有纯线上操作的信用类贷款。借款人只需要提供身份证，上传到手机银行的贷款模块，就能获得授信额度。

这种贷款一般都是按日计息的产品，支持随借随还。通俗来说就是用一天贷款算一天利息，如果支取之后不再使用，可以随时进行提前还款。这非常适合临时有资金需求，但需求时间不长的人。

申请这种贷款最好去你的主要存款行。这样可以让你的贷款好批下来，额度也高一些。银行之所以敢批准给你信用贷款，就是依赖于后台的大数据算法。这些大数据的信息来源除了社保公积金等方面的公共数据，还有一部分主要信息是客户在自己银行的存款、理财等数据。

你在其它银行的数据，银行获取不到，但是在自家银行的数据，银行是可以轻松获取得到的。如果你在这家银行的存款理财数据比较少，那银行能够测评额度的数据就比较少，自然不会发放贷款给你。

总结：

现在理财有所亏损，这是比较正常的情况。现在的理财都是净值型非保本理财，净值每天变动是再正常不过的事情，你要坚信，这种情况也不会持续下去。

即使是基金黄金，如果放的时间足够长，持续监测净值变化，也有很高的回本机会。定期存款自然是先不要提前支取了，虽然名义上不亏本，但是收益大幅减少。有很多人的观点是比不上通货膨胀就是亏损。

如果真是着急用钱，可以向银行申请贷款，尽可能选择那种线上纯信用贷款，可以随借随还，按日计息的贷款产品，既方便支取，又省利息。

如果你觉得我说得有道理，欢迎关注、点赞、转发，我在评论区等你。

今天，浏览网页时看到，现在全国31个省份已经有24个省宣布成立专门法院集中审理原油宝事件的诉讼。什么事情，能让全国司法系统如此大动干戈？

这就是原油宝事件。下面，我简单叙述一下这个事件。

所谓的原油宝，也就是中国银行推出的一款理财产品。老百姓买了原油宝，也就是买了一款理财产品。原油宝的标的物是国际原油，这款理财产品会随着国际原油的起落而出现价格上的波动。然后，期货国际原油确实价格大幅下跌，达到每桶原油-35美金。银行大亏，近300亿。投资这款理财产品的人也亏损了，除了将本金亏完之外，还要向中国银行再缴纳一笔钱补偿亏损，否则就要纳入征信系统。投资者不干了，就出现了诉讼事件，这就是所谓的原油宝事件。

根据最新的资产新规，现在理财产品已经不能再保本收益了。买了理财产品，投资者要自负盈亏。这个是很好理解的。以前买理财产品，是多赚少赚的问题。现在再买理财产品，是还会亏损本金的问题。这些，都好理解。让人难以理解的是，这次这个原油宝事件，是还要让亏损的人再从裤兜里掏钱出来补偿。这真的很让人难以理解了。我对理财不精通，但我做过期货。我知道，当亏损达到我的保证金警戒线的时候，会有大量的短信催促我补充保证金。如果我没按要求来，系统就会自动平仓。所以，我的亏损，就是我缴纳的保证金，这也是亏损的底线。

但是原油宝就不一样了，亏损毫无底线。除了 将投资者的本金亏完外，还会牵连到额外的钱。这真的是匪夷所思。试想一下，假如原油宝被恶意做空，做到-350、-3500、-35000等等，那不是逼着投资者跳楼吗？我们现在在中国银行开设的理财账户交易原油宝还是无杠杆的，是100%的保证金，要是像期货一样有杠杆，然后又不能平仓，最后的亏损将会是个天文数字。而这样的亏损，又有多少人能够承受呢？

反过来说，承受不起的亏损，作为一种理财产品上市，你会买吗？无限的风险和有限的收益，这种风险和收益也太不匹配了。我想，只要给投资者说清楚，基本不会有人买。但是大家买了，结果，就掉坑里了。

所以，才会有那么多的省份推出集中审理原油宝诉讼案。这里面的是非曲直，太难说清了。既然说不清，那就走司法程序吧，让专业的人做专业的事，这不也一直是以前理财大师们宣传的吗。请问，有多少人敢说自己比中国银行专业呢？但连中国银行都出现了这种情况，估计，以后相关理财产品都很难有好的市场了。

也所以，还是请大家牢记一句话：投资有风险，入市需谨慎。连银行的理财产品都能有如此大的风险，真的，想要挣钱，想要投资，大家一定要擦亮眼睛，谨言慎行，要知道，一不小心，就会掉坑里，很难再爬起来。同时，我也希望，那些因原油宝事件而被拖累的人，通过合法途径，早日走出阴影，早日过上正常生活。

一位朋友说，如果单纯的看技术分析，你做投资要比我好，同样的技术理论和方法，你知道的比我多，分析比我好，你现在不做，就是两个字：恐惧。我说，是的，现在的我很恐惧，当我掌握技术分析的要领，准备以此为未来的发展方向时，我发现自己所有的仅仅是债，是失败，是技能不可变现的困难，是对明确的未来的担忧。

摧毁一个人，只需拿走他的信心

三十岁前，换了几份工作，做各种各样的尝试，发现自身的特长和挖掘自身的潜能。认真地做过几份工作，不断地学习各种新技能，在不断地尝试中，想要突破因大学专业带来的局限，想让自己的人生有多种可能性。

而立之年，回头总结离校后几年的工作和生活，人越发地没有了信心。从求美好的生活到现在求基本生存，一步步走来，被以前的错误困住了心智。很多事情，已不敢尝试，即便做了，明知道不适合自己的性格，也不得不坚持。

一朋友说得很对：你害怕，恐惧了；做投资你恐惧，换一份工作，你也恐惧。你被之前的错误完全束缚了，你把有希望的人生过得如同死人一般，没了活力，我看见你就好像看见了行尸走肉的人，完全没有了灵性，没有了斗志。

我对你没有丧失信心，你却对自己失去了信心，把自己的生活过得如同地狱。

一切源于无方法的投资和激进的想法

自己挖的坑深不深，只有自己知道，睡不着的夜不知道有多少，一切不过是源于当时的冲动和幻想。当一点一点的抵押手中的钱，对未来的期望越来越高，越来越兴奋时，才发现，已经步入很难挽回的困境。

从刚开始什么都不懂的时候便兴致勃勃地进入残酷的投资市场，做了一颗小韭菜，一次又一次地被收割。当明白投资市场也需要一定的技能才能赚钱时，已经错过了一年时间。在这一年的时间，没有进步，有的只是幻想，过着鸵鸟般的生活，把理智埋在激荡的市场，希望有一天能翻身。可踏错了开头后，步步跟着错。明白时，已经负债累累。这一切源于无方法的投资和天真激进的想法。认知跟不上，只能狠狠被收拾。

如今看看身边的同龄人，享受生活的同时憧憬着未来，而我，被现实按在地上，一次又一次地被摩擦。

学习技术分析和价值投资，重新开始

当明白了是自己无知造成了当前的困境，便开始学习投资的技能，从基本的K线图，到波浪、道氏理论，再到后期的缠论，而后到基金、股票、保险等价值投资理财的学习，再到后期回归缠论。一路走来，花了半年的时间和精力。

从学习、观看再到进入市场实操，在当时看来，一切水到渠成：学会了，掌握了，知道了风险在哪里，也懂得了规避风险。可，心态在这个时候因为债务的全面爆发崩溃了。也就是朋友所说的，心存恐惧，丧失了信心。

以前每一次行动都是孤独的，现在的每一次行动还是孤独。从对投资的懵懂无知到明白了一定的投资规律，学习的成本高过了投资收益，也折损了对未来的信心。

彻夜难眠是对未来的恐慌

从未担心丧失赚钱的能力，而当身上没有足够的资金支撑生活时，被各种压力折磨，生活也走到了绝境，不止一次想过只把当前的青春留下，永远的留在此刻。想过去，不敢想未来。现在所走的每一步的代价，一个是时间的流失，一个是心智的丧失。看到有人拿逆商来说事，也在反思自身逆商是否不足，毕竟面对困境茫然不知所措。

人都有各自的生活。当面对无法确定的未来，恐慌自然出现。身无分文似乎什么都不怕，但面对逐渐老去的双亲和不再年少的自己，担心有一天需要钱时，手无分文。对未来的恐惧，耳朵充斥着各种各样的噪音，很难再静下心来分析适合的职业，也不敢分析适合的行业。

怕失误，怕犯错。

进入保险业，了解保险和赚钱

投资是一辈子的修行，对自己的内心说出这样的一句话时，也是矫情。给身边的人无法说出口，没有几个人觉得这句话是对的。投资自己，是一辈子的事情，拿钱赚钱，也是一辈子的事情。过了今朝有酒今朝醉的年龄，每一分收入都想好好规划，每一份工作都想认真对待。

学了保险相关的知识，觉得保险会成为一个人或者一个家庭的刚需消费品。具备了一定的保险基础知识，找了一家公司进入保险行业之后，随着自己接触的越多，越发觉得自身的价值观和保险代理人的身份差距太大，抱着陈旧的知识不放的自己，接受保险产品知识很难很难。站在一家公司看保险业和站在保险业看保险业，看到的东西不一样。见到了很多客户不合理的保险配置之后，可以肯定的是当前的保险业仍旧是发展远大。

给客户说，如果没有充足的保障就做投资，是完全将血汗钱暴露在风险中。看着客户疑惑的眼神，听着客户否定的语气，才知道要理解这句话需要切身经历。

能止损的市场，很多人都懂，能执行的少了，所以被套多年。转移风险，很多人都有意识，却还是站在一边看，等到风险降临到自己身上时却后悔不迭，就像现在的自己，后悔当时不懂，带着一股初生牛犊不怕虎的精神，被现实各种蹂躏。

做传统生意，受到各种因素的影响，做投资，风险只一个人把控。关键点是自己够不够专业。保险也是一种投资，风险完全可以被自己控制，认知到了，也就懂得了保险存在的意义。

人，终归还是被贪嗔痴疑慢的围墙困住了。

种一棵树最好的时间是十年前，其次是现在。

今天和大家聊聊理财这件事。

起因是昨天两通电话，一个来自妹妹，一个来自朋友。

妹妹说自己最近上了*投的线上课程，里面发了一些《小狗钱钱》的电子书让群里面的人看，看完要写心得发到群里面……

还没有听她说完，我就问她，你觉得你收获到什么了吗？

妹妹沉默了了一会，说我感觉群里面的人都是托~

哈哈！我妹妹还不傻。

接着我就普及了一些关于*投的历史，创始人是谁？怎么发展起来的？，等等。

最后给妹妹总结一下：

（1）不要花钱去学什么理财课程。你一个初中未毕业的人学了也不懂。

（2）如果被群里面人忽悠买了什么理财产品亏损了，得不偿失。

（3）符合你的理财方式就是挣钱，合理消费（如果你想完成什么特殊的目标，我甚至建议抠一点，不丢人~），存钱！存钱！存钱！

可能会有很多大神DISS我，但是，我相信我对我妹（一个初中没毕业的社会人）的了解。

股票在热闹，基金收益再高~不懂最好还是不要碰~

P2P那波，简直不堪回首~

挣钱，合理消费，存钱。

这才是面对生活最好的理财方式（妹妹有自己的家庭，我不可能帮她理财）。

挂完电话，我不禁感慨，*投的课程收割韭菜的镰刀真是又长又锋利，通过互联网可以收割任何角落的无知的韭菜。

使用电子版本的《小狗钱钱》，愿者上钩，9.9元进群。

为什么妹妹会进这种群呢？

说到底还不是*投在WX上的广告，向那些不切实际地渴望“财务自由”人宣扬通过理财可以得到想要的一切。

反正9.9，买不了吃亏，买不了上当！

关于朋友就是另一个故事了。

女朋友觉得他太幼稚，两个人在闹别扭。

他觉得两个人的关系要走进死胡同。

我本来是抱着倾听的心情，想了解一下他女朋友说的不成熟是不是我理解的不成熟。

最后证明，正是……

他的不成熟无伤大雅，就是比较喜欢四处游玩，工作几年也没有存到什么钱。

其实无所谓，因为依照中国的传统，他又是独生子，家里肯定是留好老婆本的~

他自己比较浪漫主义，想法比较多，女朋友才觉得他不成熟~

哎~果然工作了，赚钱，攒钱才是第一位。

如果有脑子，有时间能够学习理财知识，让自己的财富增值那就更好了。

说说我自己的事情吧。

刚毕业的时候也是花钱比较多，第一份年终奖就去买了iphone7P（当时的最新款，有朋友在苹果工作，拿的内部价）。

没有攒钱的目标。

我家庭情况也不好，这么说好像我有点不争气。

后来也接触了一些理财博主，才开始慢慢有计划存钱，年末总结资产。

没有压力，没有目标，做这些事情也比较散漫。

我之前接触的理财博主在P2P爆雷的时候消失了，她的公众号也停更了。

我没有投她推荐的，投了合家。

说起来还是因为参加雪球理财节的时候听过这个大佬的演讲，关注了他们的公众号，投了他们的推荐的理财项目。

说起来是P2F，也就是不良资产管理，结果把自己弄成不良资产。

想必说了这里，你们也知道哪家了，杭州的合家欢乐平台，背后是东融集团。

已经报案，感觉结果遥遥无期。

当时觉得很搞笑，觉得自己完美躲过P2P，没想到诈骗等着自己。

话说这个合家还是在杭州地区获得过政府的创新金融奖的，没想到……

其实我想说的是什么呢？

一定要有理财的意识，钱才是我们日常预防风险的有效手段。

因为日后花钱的地方多了去了，随着年龄的增长，真的是觉得钱越来越重要了。

合理消费，存钱，是一个好习惯。

为了防止通胀，可以去投资，但是在投资前一定先要认清楚自己。

自己真的懂吗？

踏入理财这道门，听到的最多的话就是，你只能赚到你认知范围内的钱。

不懂理财，不会理财，并不丢人，存余额宝一样优秀~

如果你愿意学习，那么可以慢慢接触一些低风险的投资方式，为自己加个鸡腿~也一样优秀~

看着高额的房价，感觉这个时代对年轻人还真不友好~

不过想想，哪个时代友好了呢？

时下是一个互联网发达的社会，这，让普通人享受到了互联网理财的便利。比起父辈们来说，我们这个时代的年轻人似乎更加懂得理财，而父辈们似乎除了传统的银行理财产品之外，其余的都不敢碰。

不过，互联网太过于发达也并非什么好事。因为，当我们关注理财方面的知识之后，大数据自动会推给我们一些理财广告，有的是借贷，有的是所谓的投资，甚至还有一些所谓的荐股专家等等，让人真的烦得很。

那么，理财广告越来越多，我们该如何避免踩雷呢？在生活当中，所谓的荐股专家，又是否真的可信呢？普通人理财，应该遵循什么样的原则呢？今天，我们就一起来聊一聊，理财那些事儿。

一、理财广告越来越多，该如何避免踩雷？

不知道大家发现没有，现在网上有很多所谓的理财课程，它们的目标只有一个，那便是给你灌输财富自由的概念。然后，让你将课程的钱交了，而至于学不学得到东西，他们是不管的。

那么，这种理财广告甚至是课程，真的能够帮助我们达到财务自由吗？其实想想也知道，完全不可能。因为，所谓的财务自由，对于普通人来说太过于遥远了，你一个月拿着2000－3000块钱的工资，幻想未来财务自由，如果没有一定的运气，那只能算是幻想。

那么，普通人如何才能避免这些广告，甚至是避免踩雷呢？个人觉得，最好的方法便是时刻告诉自己，天下没有那么好的事情，真要有发财的路子，绝对不会轮到你这种普通人身上，不是吗？

二、所谓的荐股专家，真的可信吗？

最近市场行情不错，对于大家来说都算是好消息，但市场行情越好，骗子或者说所谓的荐股专家就会越活跃。他们常规的套路，就是打电话告诉你，他们可以操控某只股票，甚至是在收盘时告诉你明天哪只股票会涨等等。

那么，他们的话可信吗？其实完全不可信。要知道，这些所谓的专家如果真那么牛的话，又何须找到我们这种普通人，让我们去投资呢？他们早就闭声发大财了，毕竟这种好事，不可能告诉其它人，不是吗？

所以，遇到类似的广告，或者说类似的电话，我们只需要挂断即可，完全不需要理会。因为，一旦你动心了，迎接你的不是赚钱，而是未来自己的本金全部都会被人骗走，这，是很多人都吃过的亏，我们可不能再吃了。

三、普通人理财，该遵循什么原则？

没有人可以预测未来市场的走向，这算是一句老话，但却非常有道理。要知道，明天的市场会如何走，未来的市场会如何走，没有人可以说得清，大部分人都是用过往的数据来猜测而已。既然数据都是之前的，又怎么可能说明未来呢？

普通人理财，个人觉得可以遵循一个原则，那便是尽量在熊市的时候买入一定的低估值资产。这样一来，待到牛市行情来临时，我们便可以享受其上涨带来的收益，这，才叫做理财。

当然了，如果自身对于风险接受能力不强的话，个人更建议投资一些保守型的理财产品，例如货币基金或者说定期理财产品等等，这些产品虽然收益率会相对较低，但胜在保险，普通人所想要的，不正是这种吗？

很多时候，我们都会因为一时的贪恋，而让自己陷入一定的骗局当中。运气好的话，或许自己还能醒悟，但运气不好的话，最终将是自己的本金全部都没有了，那时候再哭的话，或许就已经晚了。

理财，正确的理念应该是让财富稳定增值，而非想着一夜暴富。拥有一夜暴富想法的人，哪怕短期内能够赚点钱，但长远来看的话，肯定会哪怕赚的哪怕赔回去，这，便是市场的规律，不是吗？

那么，您觉得为什么目前互联网上很多理财广告呢？这么多广告当中，它们又真的能够让我们享受到收益吗？您觉得，面对这种事情该如何避免踩雷呢？欢迎一起在留言区聊一聊

（打字不易，看完请帮忙点个赞哈，如果您喜欢小胖的文章，也请关注一下，小胖先谢过啦！）

人们都说，富人和穷人的最大区别，就是富人拥有资产。这个资产，主要是通过投资，以及时间的积累，来慢慢获取。就像滚雪球一样，开始的时候只有一丁点儿雪，但越往后你的雪球会越滚越大。

所以想成为「富人」，就要先拥有理财思维。但是一提到理财投资呢，很多人就有点懵。总觉得里面有好多术语，而且又有风险，所以就不太敢下手，或者不知如何下手。对此我给大家分享三个观点

第一，科学理财，有六个阶段，大家应该一步步来；

第二，不同阶段的理财，它的收益和风险分别是怎样的；

第三，我们应该怎样根据安全性和收益性，来分配自己的资金。

先说第一个观点，科学理财要分哪六步？

我们之前参加过支付宝的一个新闻发布会，当时他们给几亿用户画了一条科学理财的路线图。这个路线图大概分为六步，分别对应着一年级到六年级。

这个一到六年级，一直都是专业领域内很流行的划分方法。今天，我们就来给大家分享一下具体的内容。

这其中，银行存款，算是最基础的一种。但这个没有任何难度，收益也基本可以忽略。所以这个算是幼儿园级别的理财。

而大家都会用的余额宝，才是理财一年级的内容。但是大家一定要知道，余额宝的本质，是一款货币基金。货币基金这类产品市场很多，而且和余额宝一样的稳，但收益会有区别。

二年级的产品，就是定期理财了。所谓定期理财，就是国债、银行理财这些。收益比较固定，而且比余额宝要高出一截。

三年级的产品，就是这些年流行的指数基金定投了。这类产品，接下来可能会代替余额宝的地位，成为人手一份的理财神器。因为它还是比较简单的，而且收益做到 8%-15% 并不算太难，运气好的可能会更高。

再往后，就是主动管理型的基金了，这类基金和指数基金不一样，是由专业人士来打理的。收费高一点，风险大一点，收益么，有可能高也有可能低。关键是，他对你的要求会高一些。这就是理财四年级的内容。

至于股票，其实是大众接触的投资渠道里，风险最高的一类产品。算是理财五年级的内容。很多人都是在股票里亏了不少钱，然后才发现，股票比自己想象的难很多。

那么六年级，就更复杂了，叫做资产配置。也就是一个家庭里，上面各种类型的东西，可能都要配一点。好比吃饭要荤素搭配，才能营养均衡。大家在做理财的时候，也需要合理搭配，才能让自己的理财计划比较均衡。

想知道怎么搭配，我们就得先了解下他们的特点。

下面就先来讲讲今天的第二个知识点，也就是从一年级到六年级的产品，他们大概的风险和收益是什么样子的。

余额宝这类产品，收益差不多是 2%-4%，它的收益是浮动的。虽然收益看上去不高，但它的好处是，可以随取随用。这类活期产品，是我们必不可缺的一部分。

二年级的产品，就是定期理财，专业人员把他们叫做「固定收益类产品」，简称就是「固收」。

这个说法比较形象，就是说他的收益不像余额宝那样会变化，而是一个固定的数字。双方事先约定好一个利息，你到期回本并拿回利息就行了。

但是这类产品，你一旦买了，就没法像余额宝那样随取随用了。像国债、银行理财，等等，都是我们日常生活中常见的定期理财产品。目前银行理财是最主流的，收益差不多可以做到 5% 左右。

这类产品因为风险相对比较小，而且买完之后基本不用管，所以是每个人理财最大头的部分。

但是大家千万要注意的一点是，这类产品一旦亏损，你的本金可能都回不来，这会严重影响你的生活。所以在这类产品上，大家不要盲目追求高收益，而是应该更强调安全性。

那么这类产品，5% 左右的收益，是相对比较稳健的。高过 6%，承诺保本产品，风险都会比较大。比如说，P2P 可能可以做到 8%-10% 的收益，但风险会大很多。至于其他宣称 12%，甚至 15% 以上的保本产品，基本上都是骗子。

在固定收益的定期产品后面，三到五年级的产品，就都是另外一个种类，叫做权益类产品。因为无论是指数基金、主动基金还是股票，本质上都是股权类的产品，谁都无法预测最终的收益，所以不可能给你一个固定的回报。

这类产品的收益可能会比定期产品高很多，但也有可能会亏损，而且价格会一直在变化。

三年级的指数基金，就是一个入门级的权益类产品。相对其他权益类的产品来说，它的风险相对会低很多。

而且，为了进一步降低风险，你可以使用「定投」的方式，来做长期投资，这个收益率一般有 8%-15%。稍微掌握一些技巧，收益还可以更高。

至于四年级、五年级的课程，就是主动基金和股票，这都是直接去博高收益的产品。

但是股票投资要求参与者有一定的金融专业技能，比如了解行业背景、懂得基本的财务知识、更关键的是，还要有良好的心态。

只不过很多人，尤其是男性，只看到收益，没注意风险和门槛，盲目投资。所以长期以来，中国股市里七成散户都亏钱。

我们还是建议普通人，把指数基金摸透了之后，再去考虑做少量的股票投资。而老人的钱，买房的钱，这些风险承受能力比较低的钱，是不应该拿去股市里赌博的。

大家还要注意一点，一到五年级的这些东西，我们都需要了解一点。因为他们各有各的用处，我们可能多多少少都需要配一点。

我们今天第三个要点，就专门来讲讲这个话题，就是理财六年级，资产配置的问题。

一般来说，我们可以把家里的资金大致分成四份：保命的钱、救急的钱、安稳的钱和赚钱的钱。

保命的钱是用来做风险保障的。比如说如果你因为意外受伤，或者突然生病，不仅没法工作赚钱了，还需要花费大笔的医疗费。保障的方法就是买商业保险。业内有句话，叫做没有保险的理财，就是一场裸奔。所以大家一定要重视这个问题，好在现在的年轻人，这方面的意识比我们以前好很多了。救急的钱，是用来应付家庭紧急开销的。比如说你所在的行业大裁员了，或者老人生病需要一笔医疗费。所以稍微稳妥一点，家里要留半年的生活费，放在余额宝这类活期产品里，可以随时应急用。安稳的钱，主要用来买银行理财这类定期产品。这个安稳，主要是以跑赢通货膨胀为目标，也就是让你的财富可以保值。赚钱的钱，就是用来定投基金或者买股票，这笔钱是用来进攻，博取高收益的。也就是让你的财富可以增值。一般来说，安全的定期产品，会占去你 50% 左右的资金。剩下的钱，除了保险和活期产品之外，再去考虑增值。随着你对市场越来越了解，风险承受能力也越来越大，这个比例也可以跟着慢慢的调整。你积累财富的速度，也会越来越快。

总结来说，第一，理财要循序渐进，大家应该从货币基金到定期产品，再到指数基金等权益类产品；第二，货币基金、定期产品、指数基金的风险会小很多，大家可以熟悉了之后，再去尝试更难和风险更高的产品；第三，普通家庭的钱，可以分为四份，保命的钱、救急的钱、安稳的钱和赚钱的钱。 大家可以把钱分别放在保险、活期、定期、权益类产品中去。

来源：36氪

“群里100个人可能99个骗子，只有你一个韭菜。”

作者 |孟亚娜

编辑 | 金玙璠

封面来源 | pexels

来源 | 燃财经（ID:rancaijing)

当普通散户高喊“牛市”，荐股“大师”也开直播，一轮变相割韭菜的方式跟着“火”了起来。

近一个月，A股迎来了一波又一波“大涨”行情，三大指数屡破新高，沪深两市成交额再破万亿。市场情绪再度被点燃，理财直播热潮兴起，有机构、有真假KOL（关键意见领袖）。

支付宝陆续推出“理财直播”与“金选专区”。基金、保险公司、国有大行受疫情影响或主动或被动也加入了直播大军。相关数据显示，有近40家金融机构在支付宝开了107场直播，累计覆盖3419万人次；支付宝打造的“理财直播节”当晚，有直播间内的交易金额突破15.5亿元。

除金融机构外，还有一类群体同样盯上了这个“机会”，即所谓的“荐股大师”。

7月8日，证监会曝光了258家非法从事场外配资的平台及运营机构名单，并发布新闻称，一些不法机构或个人创建场外配资网站、手机App、微信公众号等平台，宣称提供最高十余倍的炒股资金，以“您炒股，我出钱”“杠杆股、盈利高”“实盘交易、门槛低”“资金安全、提现快”等为噱头，诱导投资者于场外进行配资活动。

“这样理财，躺着也能赚钱，今天给大家分享一个理财方法，适合大部分的中国家庭。”在受众更广泛的短视频平台，以“荐股大师”面貌出现的视频甚至广告投放比比皆是。

据公开报道和燃财经调查发现，这些荐股“名师”并非从微信群走进直播间这么简单，其背后的团队运营已经非常成熟，矩阵小号一般以大师助理的身份出现，账号简介信息中留有联系方式，“荐股骗局”从这里开始。

理财直播成风，机构、KOL入场

燃财经通过这类账号留下的联系方式添加某“大师助理”的微信后，被拉入一个微信群中，群内的“高级助理”发来一份研报和一些在视频平台的直播预告，研报内容是几只股票及行情趋势的相关解读。这是当下理财直播的主流内容。

与“高级助理”对话

及股票学习交流群部分对话截图

但在山西证券建国门外大街营业部总经理许道宾看来，这类“高级助理”的身份真实性存疑，在职投资顾问私下的个人直播行为理论上是不被允许的，需要向公司报备。“具体股票的走势是不能说的，指导买卖点更不行。只有当客户成为付费的服务对象时，才可以。”他告诉燃财经。

据他介绍，分析股票和行情需要有投顾资格，投顾资格至少需要从业两年，且通过投顾考试，但市面上很多“大师”并没有投顾资格。

市面上现在的理财直播，以券商、基金公司、保险机构等的官方发声为主，另有一些个人投资者、KOL存在，各有各的“转化”意图。

许道宾向燃财经介绍了正规理财直播的形式，他表示，公司的直播渠道之一是腾讯会议，直播间内大多是现有客户和潜在客户，客户可以在直播间内直接完成开户，或者订购相关金融产品。他坦言，目前证券公司的佣金（股票交易费率）差别不大，只能靠差异化竞争。

山西证券自己的官方直播相对小众，直播间内多是购买金融产品的用户，而且直播时一般有合规人员在场监控，即便是有网友问到相关股票和点位细节，领导的回答也都非常谨慎。

另外，山西证券在一些公开平台上运营的短视频，内容以轻松、搞笑的话题为主，多是为了提高知名度，转化效果一般。

整体而言，山西证券在多个渠道的直播主要是为了宣传投顾服务，不以转化率为考核目标。

利物资本创始合伙人常春林在微信社群内的直播内容主要是精选层投资策略分享，以及分析时下热点话题，如精选层转板投资、网上网下打新以及战略配售等。进这类直播间是有门槛的，一般需要付200-300元的“听课费”。“用户需要满足合格投资者标准”他还表示，直播的用户转化不错。他近期在微信群内以直播形式分享，因基于平时的深度研究和深度实践，分享内容基本都是干货。一场直播下来，有将近100人添加了他的微信，其中不乏企业主和高管。

“群内的用户大多都已经开过户了，这意味着他们都达到了开户的门槛，至少有100万资产，多数人手里都有余钱，对精选层也很感兴趣。”他总结道，干货很受大家欢迎，再加上较好的口碑和退出业绩，一场活动会积累很多潜在客户。

“杀猪盘”：群友高位接盘，大师从中获利

虽然并非明确的投资引导，但对于一些股民来说，已经构成了投资建议。在正规机构和KOL之外，更多股民接触到的是自称“大师”的荐股直播，这种形式是否靠谱，从近期的新闻就能看出端倪。

进入6月以来，以盛洋科技、济民制药为代表的多只股票，陷入了“杀猪盘”的丑闻中。7月14日，央视CCTV2曝光，今年6月至少有几百名投资者，在看了网络直播的荐股后，买入了股价高昂的济民制药，结果第二天连吃了四个跌停，损失惨重。

6月3日，盛洋科技早盘成交量突然放大，两度冲击涨停。随后多名投资者表示，在直播炒股群内，有多个微信号在同时强力推荐这只股票，声称这只股票即将爆发涨停潮，建议股民全仓速抢，其实就是忽悠散户接盘。

但事实是，盛洋科技当日两次冲击涨停但都失败了，直到午后接近收盘时迅速闪崩跌停，跌幅最高达18%。多位股民发现，号称能盈利30%的荐股群已经被解散，群主也消失了，不再回复个人信息。

6月4日晚间，涉事公司盛洋科技针对股价异常波动紧急回应，表示“和该事件无任何关联，未策划参与此事”。这一说明并未奏效。6月5日开盘，盛洋科技再度跌停，连续三日，股价从最高25元左右猛跌到16.98元。有投资者表示，持有这只股票以来，连续经历了四次跌停，已经亏掉了50万。

无独有偶，同样的套路，一周后又出现在了另一只“潜力股”身上。从6月12日起，济民制药股价连续三日一字跌停，6月17日继续下跌4.98%。而在跌停前一个交易日6月11日，济民制药成交量剧烈放大，高达28.43万手，当日买进去的15.54亿资金全部被“蒙杀”。

“今天有和我一样被张泓斌（荐股大师）忽悠50万高位接盘的吗？如果有，请给点截图，我要去公安局报案了。”一位投资者在东方财富网股吧里发出了这样一条帖子。

另一位股吧网友表示，自己也经微信群内荐股购买了这只股票，之后就退群了，后来发现群内很多人都是托，现在群已解散，“估计直播间的大师姓名都是假的，惨痛的代价。”

股吧内多位网友反映有类似经历。据燃财经了解，这些套路大多一致，都是通过“直播荐股”的方式，引导股民关注，在群内先以股票知识课程讲解、股票讨论、解套分析等获得信任感，给予一定的甜头，在时机成熟时，放出重磅的“利好”，鼓动股民“全仓杀入”、“抢到即是赚到”。这类型“大师”在群内大多是匿名出现，有些直播时用了变音器。

来源 / 东方财富网济民制药股吧截图

“给广大的新股友一个提醒，任何一个股票群只要开直播间的，并且每天让大家签到，当听到要万人建仓，有30%至50%上涨空间的，你们就立刻退群吧，是往下砸30%让你们接盘，更不能听群主在场外再开个账户，群里还有很多托，让把你们正规交易所资金转到群主指定账户，那就本金也沒了，千万不要再被骗了。” 一位股民在济民制药的股吧里发出如是感叹。

据燃财经观察，群内所谓的荐股专家，多标榜自己是某券商研究所研究员，并著有某本股市畅销书，自称拥有在上市公司调研的内幕信息。这些都是能快速获得股民信任的“光环”，所谓的“大师”通过直播荐股获得收入的一般操作是，买入某只股票，在直播里推荐这只股票，股民都来“抬轿”，股价涨起来后再卖出获利。

虚拟盘：大盘、大师、账户都是假的

每当出现新生事物，骗子们的反应速度往往是最快的，早些年搞“电信诈骗”的荐股大师们，迅速瞄准处于监管“盲区”的理财直播，以夸张的收益为诱饵，引导投资者入局，比如忽悠股民做期货、外汇的高杠杆交易，还有一些投资者称，听取了直播间内的“大师”推荐，下载相关理财类App，却是被引到了“虚拟盘”，最后发现自己看到的收益不过是庄家捏造出来的“海市蜃楼”。

自7月初掀起的A股“牛市”激情，“您炒股、我出钱”、“资金放大12倍、涨停狂赚130%”等配资机构的广告又多了起来，以这些标语为噱头的场外配资机构又抬头了。

来源 / 证监会官网截图

据了解，配资的流程其实很简单，一般是用户存入一笔风险保证金，配资平台会分配股票账户，里面会有一定杠杆比例的资金，最高杠杆13倍，用户可用此账户进行操作投资。

所谓的场外配资平台均不具备经营证券业务资质，一部分可能出现违反协议、卷款潜逃的行为，还有一些配资公司甚至采用“虚拟盘”等方式进行诈骗，简单来说，就是引导投资者进入虚拟盘，即假盘，充值进入的钱并未进入股市，而是直接进入该平台的账户，用户端的账户上显示数字，但钱财已被平台取走。

据媒体报道，6月初，家住福建泉州石狮的A女士经网友介绍进入了某自称为荐股大师的直播间内，其声称自己是专门介绍股票、进行期货投资操作的。在添加“大师”微信后，A女士被拉到了一个期货投资群，群友们都很活跃，“大师”负责提供期货分析，并教群友如何操作，不时还会晒出高盈利的截图，称通过指点，群友们都赚了不少钱。

几日过后，“大师”获取了该女士的信任，她开始主动向“大师”寻求指导。“大师”告诉她，要紧跟大师指点，将会有大行情出现。在大师的介绍下，她下载了一款名叫“期货投资平台”的App，注册后将投资款转入到指定账户，再充值到App账户进行操作。所谓的指定账户，是一些私营企业的账号。A女士从6月12日开始，陆续向该账户充值了数百万元。

结果，7月1日，“大师”突然在群内宣布，证监会电话告知，因涉嫌操作期货市场，将大家的账户冻结了，解冻的条件是需要在指定日期前，缴纳投资款的30%作为保证金。

照此计算，A女士需要付出的保证金是10万元，按照工作人员的要求，当日下午，她向某私营广告公司账户如数转账。但转账成功后，她再也无法登录该App，再次联系工作人员才发现已被删除好友，“大师”也凭空消失了。

燃财经调查发现，微信社群成了重灾区，这些“大师”的直播荐股往往是通过微信群、QQ群完成的。

近日，微信官方安全中心也发文提醒用户，称需要警惕荐股诈骗套路。公告中指出：一些荐股群里的投资者，大多是被“大师”的网络直播所吸引，“大师”和“助理”以及“粉丝学员”全部都是诈骗团伙操控的账号，荐股群里的“大师”虽自称“首席分析师”，很多只是涉猎股市的“门外汉”，并没有相关从业资格。他们收取高额的会员费、服务费，给出的建议并不具备参考价值，更有甚者，通过诱骗大批散户接盘的方式向庄家换取佣金。此外，一些诈骗团伙还会冒充正规投资公司，提供虚假投资平台诱骗投资者注资，后续通过在后台实时操纵行情、伪造交易记录等手法欺诈用户大量资金。

来源 / 微信安全官方公众号