万元理财产品

来源：顾问云

前阵子跟朋友聊到最近有什么好的安全稳健的理财产品可以买，那个朋友像知道什么宝藏一样，跟我说，他托关系找到某地方性银行的理财经理，购买了定期存款，年华收益超过4%，期限只有半年，可以一直转存，重点是绝对安全。

他看我的眼神，好像很期待我说：哇，收益这么高！还可以随时存取？666！

但实际上，我的表情是：

哈？这还需要托关系？还需要到线下网点去签约？还得10万起投？

这时我才发现，我一直以来非常热衷的理财方式，原来很多人都不知道。

在京东金融、小米金融、度小满金融（原百度金融）、陆金所等互联网巨头旗下的金融平台上，他们的理财专区都有这样一个版块，叫“银行精选”。

里面的产品，都是一些非常小众的地区性民营银行推出的定期存款产品。这些银行由于网点少，吸储能力差，使得他们愿意借助于互联网平台揽储，而且会有相对于大型商业银行更高的收益率。

普通线下银行的定期存款收益率是这样的：

定期存一年，只有1.95%的收益，存满五年收益才能达到4.5%。

而这些平台上的定期存款是这样的：

随存随取，靠档计息，存满30天收益就可达到4%以上，这是什么神仙理财产品！

在余额宝收益率只有2.2%的当下，这类产品，简直不要太优秀！

除了收益高，这些产品的另一个优点就是可以直接在家操作，不需要去银行开户。在APP上开设电子银行账户，就可以直接购买。

而且是当天计息，即使你是夜里十一点购买，也是当天生效，周末同样不受影响，赎回也可当天到账。不像公募基金等产品，都是T+1，赶上节假日还要顺延，去了购买和赎回的时间，真正算利息的天数要少很多。

看到这里，很多人可能会有疑问，这些产品真的安全吗？那些小银行真的靠谱吗？

2014年10月29日，国务院第67次常务会议通过《存款保险条例》，该条例自2015年5月1日起施行。

根据《存款保险条例》，在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构，应当依照本条例的规定投保存款保险。

存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。

简而言之，你在一家银行购买的定期存款，50万以内，可以全额偿付，不会有任何损失。

所以，那些小银行虽然你不了解，名字之前可能也没有听说过，但是，只要他们是能够在银保监会的银行业法人机构名单里，那就不会有什么问题。

单个银行50万以内，放心买。

大家在日常投资理财时，经常会有这样的疑惑：市面上产品那么多，到底应该买什么？

小妹的建议是：看这个钱你什么时候要用。

如果你的钱是日常零花钱，随时要花，那就存在余额宝里，随存随取，收益2.2%；

如果你有一部分钱，超短期（一个月之内）应该用不到，但是短期（一个月到一年）有可能会用，那就非常适合购买这类收益4%左右的银行精选；

如果你的钱一年之内都不太可能用得上，那你可以购买信托计划等收益能达到8%，但是很难提前支取的产品。

如果你的风险承受能力还不错，那买点股票型公募基金就比较推荐了，但是公募基金短期涨跌幅度较大，不适合将短期可能需要急用的钱投资于此，不然就可能会面临在行情不好时被迫割肉的场景。

而如果你真的有一笔十年都用不到的钱，想要博一个年化10%以上甚至20%的收益，那么私募股权基金你值得拥有。

所以，决定是否投资某一类产品，一方面要关注对流动性的需求，另一方面要看个人的风险承受能力。

没必要盲目崇拜高收益产品，选对最适合自己的才最重要。

来源：挖贝网

挖贝网 2月23日消息，吉比特（603444）发公告称，厦门吉比特网络技术股份有限公司于2019年4月8日召开第四届董事会第二次会议，于2019年4月30日召开2018年年度股东大会，分别审议通过了《关于使用部分闲置募集资金进行现金管理的议案》，同意公司使用不超过人民币1.50亿元的闲置募集资金进行现金管理，投资安全性高、流动性好的保本型产品，在上述额度内，资金可循环投资、滚动使用，使用期限自公司2018年年度股东大会审议通过之日起至公司2019年年度股东大会召开。

据了解，本次公司使用部分闲置募集资金委托理财的情况如下：

公告显示，公司最近一年又一期的财务情况如下：

公司不存在负有大额负债的同时购买大额理财产品的情形。公司本次使用闲置募集资金购买委托理财金额8,750.00万元，占公司2019年9月30日货币资金的比例为12.38%。

在确保不影响募集资金投资项目建设的前提下，公司使用部分闲置募集资金进行现金管理，有利于提高募集资金使用效率，增加公司收益，符合公司及全体股东的利益。

根据《企业会计准则第22号——金融工具确认和计量》《企业会计准则第23号——金融资产转移》的相关规定，公司将购买的理财产品确认为以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产，于资产负债表日对金融资产的公允价值进行重新评估，公允价值变动计入当期损益。金融资产满足终止确认条件的，将收到的对价与金融资产在终止确认日的账面价值两项金额的差额计入当期损益。

截至本公告日，公司使用部分闲置募集资金委托理财未出现逾期未收回的情况。公司最近十二个月（2019年2月22日至2020年2月21日）使用募集资金委托理财的情况如下：

来源链接：http://www.cninfo.com.cn/new/disclosure/detail？orgId=9900028872&announcementId=1207318233&announcementTime=2020-02-24

有很多人在银行买了理财产品，就理所当然地认为会赚到钱，心里还感觉特别地踏实；还有一些把认为在银行里买的理财产品就与余额宝、零钱通的性质一样。有些人买了理财产品后就发现了这理财产品有时不但没有收益，反而本金都有的亏损，这又是为什么呢？

1、稳健不等于保本，中低风险不代表没风险

无论是在银行购买理财产品，还是第三方金融平台上（比如支付宝、微信等）购买理财产品，可能很多产品在宣传上可能会写到“稳健”，但作为投资者需要明白“稳健”不等于“保本”；还有风险评级也会显示“中低风险”，我们仍需明白“中低风险”并不等于没有风险。

2、购买的是一款理财产品，实际是买了一篮子投资产品

可能去银行购买产品时，业务员会给你介绍这一些有类固收，稳健，风险低等安全标签的理财产品，从表面上看，你购买的只是一款理财产品，但实际上你是购买了一篮子投资产品，而且固收类产品的投资标的中可能大部分是债券资产，这个理财产品能不能赚钱，完全取决于投资的这些债券资产是否能盈利，如果债市大跌，那么这个产品可能就会产生亏损。

备注：余额宝和零钱通是货币基金，主要的投向于货币市场。

3、业绩基准不等于实际收益

我们在看理财产品介绍时会看到有“业绩基准”，也就是相当于预估收益，这个收益是根据这是根据该产品或是该类产品的历史业绩推算出来的收益率，这个收益率是具有不确定性的。但是我们要明白，这个业绩基准只是一个参考收益，并不代表这个产品最终的实际收益，最终的结果也有可能出现比这个业绩基准的收益高，也可能比这个业绩基准的收益低，我们在购买产品时就要作好心理准备。

4、切勿盲目跟风购买理财产品

现如今市场上的理财产品种类非常多，面对如此多的理财产品，很多人可能不知道该选哪一款理财产品，于是就问别人买的是什么，就跟着别人买，殊不知别人购买时可能也只是随便买的或是听到业务员推荐买的，很多人在购买完理财产品后并不知道自己买的理财产品的投资标的的方向。还有一些看到别的理财产品收益更高，就频繁地进行更行理财产品，如此长期操作下来，即便是产品赚钱、风险偏低，几经周折下来，也是很有可能赚不到钱，甚至还有亏钱的可能。其实任何一个资产都周期性，都存在波动，要理性地对待。

5、高收益的产品背后可能隐藏着高风险

任何一款有着高收益的产品，它的背后可能隐藏着高风险。业务员在推荐产品时会着重介绍收益，基本不会主动去提风险。所以在挑选理财产品时，不能只看重收益，而忽略了背后的风险；碰到高收益的产品时，要着重看一下产品的投资标的，是否与自己的实际情况相符合。一般来讲，可能年轻人能承受的风险会高于年纪大一些的人，当然如果是高收入人群，那么他们的风险承受能力也会高于低收入人群。

我们需要会自己制定一个长期的投资规划，根据规划去挑选投资产品（就等同于，给自己设立一个长期的总目标，然后将目标进行拆解成一个个小目标），同时结合自己的风险承受能力，资金安排的周期，选择适合自己的理财产品。在投资理财产品时过于单一或过于分散都不是最好的，过于单一无法做到分散风险，过于分散，需要消耗自己过多的精力进行管理。

你投资过银行理财产品吗？你知道产品的投资标的是什么吗？欢迎在下方评论区留言！

这期和大家分享一下

我们银行的内部工作人员

一般都是怎么买理财产品的

非常简单，其实就两点，就两点

第1个如果在钱不多的时候

我是一般买一些宝宝类的产品

这种宝宝类的产品

包括互联网上的某宝

然后或者某信上的一些宝贝的产品

也包括我们银行内部的一些宝宝类产品

但是这个东西大家可以自己去，对比一下

看哪个利息高，咱们就买哪个

但是整体今天刚才我又看了一下

我又看了一下利息某宝上

7天年化利率现在已经对

前一段时间就已经跌破2了，对吧？

现在是1.671%，百分之1.67

某信上现在是1.839都已经

跌破2了所以呢

这也是我前几期视频也跟大家聊到

整体利率是往下走的，这是在这个钱少的时候

咱们买这种宝宝类的产品比较灵活

而且利率还可以

第2点咱们钱比较多的时候

钱比较多的时候

我还是继续推荐

前几期视频也是跟大家重点介绍

推荐大额存单

大额存单也是分很多种，对吧？

一年、两年、三年、5年的、半年的、9月的、18个月的等等都有

大家可以自己酌情适合哪个就买，哪个产品

那么大额存单我们都知道都是，20万起存

为什么重点说大额存单

因为我觉得有两个非常重要的好处

第1个它可以提前支取

但是提前支取的时候大家一定要注意

有的银行提前支取的是按照当日

他们银行的活期挂牌利率

你一定要问好了

有的银行提前支取呢是按照央行

的同期的一个活期挂牌利率

那是这样的

这是提前支取

另外有些银行提前支取是按照靠

档计息的

我举个例子

比如说你买的是三年的大额存单

那么现在已经存了两年03个月了

那么你想提前支取

这个时候就按两年的定期利率去执行了

是这样的

这是靠档计息

其实我觉得靠档计息也比较划算

这是第1个优势

第2个优势就是大额存单可以转让

咱们举刚才那个例子

比如说存了三年的大额存单

你想两年零几个月就拿出来了

比方说你大额存单是100万

那么到三年的时候你能拿到10

万的价格利息

但是这时候你急用钱

如果你提前拿出来了，对吧

你可能想靠档计利息也不错，对吧

但是犒赏七夕你的拿到利息可能

是五六万六七万

这个时候假如说你转让转让的价格

比如说到期是10万

你可能8万

108万转让出去

这个时候有人买

这个时候相当于你要对比靠档计息

两年支取

那也要划算好几万块钱，对吧

这是大额存单的第2点优势

也是我重点推荐的

关于大河村

我在以前的视频当中也重点，推荐了

大家可以看一下我以前的视频

其实现在整体无论是世界上还是，国内

利率是整体下行的

其实我还是依然建议大家买一个

时间比较长一点的利率比较高

一点的这样大个村

咱们握在手里是比较好的

今天的视频就聊到这

明天就跟大家聊一聊

咱们80后30多岁的人

咱们到底应该怎么存钱

如果喜欢我的文章

欢迎关注评论

拜拜

证券代码：603828 证券简称：柯利达公告编号：2020-057 苏州柯利达装饰股份有限公司 关于使用部分闲置募集资金购买理财产品 的实施公告 本公司董事会及全体董事保证本公告内容不存在任何虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏，并对其内容的真实性、准确性和完整性承担个别及连带责任。

重要内容提示： 委托理财受托方：兴业银行股份有限公司苏州分行 本次委托理财金额：1,000万 委托理财产品名称：兴业银行结构性存款 委托理财期限：2020年5月27日-2020年6月28日 履行的审议程序：苏州柯利达装饰股份有限公司(以下简称“公司”)于2020年3月16日召开的第三届董事会第三十四次会议，审议通过了《关于使用部分闲置募集资金进行委托理财的议案》。

在确保不影响募集资金项目建设和募集资金使用的情况下，公司拟使用额度不超过5,000万元闲置募集资金适时投资银行保本型理财产品，在上述额度内，资金可以在一年内进行滚动使用，并授权在额度范围内由董事长具体负责办理实施。上述内容详见公司于2020年3月17日在指定媒体披露的《关于使用部分闲置募集资金进行委托理财的公告》(公告编号：2020-024)。

一、本次委托理财概况 (一)委托理财目的 公司为提高募集资金的使用效率，在不影响募集资金项目建设的前提下，公司暂时使用部分闲置募集资金通过适度理财，获得一定的投资收益，为公司和股东谋取更多的投资回报。 (二)资金来源 1、资金来源的一般情况 本次理财资金来源为公司暂时闲置募集资金。 2、使用闲置募集资金委托理财的情况 经中国证券监督管理委员会证监许可(2015)192号文核准，并经上海证券 交易所同意，本公司由主承销商东吴证券股份有限责任公司通过上海证券交易所 系统于2015年2月16日采用全部向二级市场投资者定价配售方式，向社会公众公 开发行了普通股(A 股)股票3000万股，发行价为每股人民币17.20元。截至2015 年2月16日，本公司共募集资金51,600.00万元，扣除发行费用4,272.90万元后， 募集资金净额为47,327.10万元。

上述募集资金净额已经致同会计师事务所(特 殊普通合伙)致同验字(2015)第350ZA0006号《验资报告》验证。 截至2019年12月31日，公司募集资金使用情况详见公司于2020年4月29日在 上海证券交易所网站发布的《柯利达关于2019年度募集资金存放与实际使用情况 的专项报告》(公告编号：2020-037)。 (三)委托理财产品的基本情况 预计收益金 受托方 产品 产品 金额 预计年化 额 名称 类型 名称 (万元) 收益率 (万元) 兴业银行股份有 结构性 兴业银行 1,000.00 3.08% ― 限公司苏州分行 存款 结构性存款 产品 收益 机构化 参考年化 预计收益 是否构成 期限 类型 安排 收益率 (如有) 关联交易 保本浮动 32天 ― ― ― 否 收益类 (四)公司对委托理财相关风险的内部控制 公司使用闲置募集资金购买理财产品的风险内部控制如下： 1、在额度范围内公司董事会授权董事长行使该项投资决策权并签署相关合 同，包括但不限于：选择合格专业理财机构作为受托方、明确委托理财金额、期 间、选择委托理财产品品种、签署合同及协议等。 2、公司审计部负责对低风险投资理财资金的使用与保管情况进行审计与监 督，并根据谨慎性原则，合理的预计各项投资可能发生的收益和损失。 3、公司独立董事、监事会有权对上述闲置募集资金使用情况进行监督与检查，必要时可以聘请专业机构进行审计。 4、公司财务部必须建立台账对短期理财产品进行管理，建立健全会计账目，做好资金使用的账务核算工作。 5、公司将根据上交所的相关规定，对购买理财产品的情况履行信息披露义务。

二、本次委托理财的具体情况 公司于2020年5月27日与兴业银行股份有限公司苏州分行(以下简称：“兴业银行”)签订相关协议，购买理财产品。现将有关事项公告如下： (一)委托理财合同主要条款 1、名称：兴业银行结构性存款 2、投资金额：1,000万元 3、产品类型：保本浮动收益类;预期年化收益率3.08 % 4、理财产品起息日：2020年5月27日 5、到期日：2020年6月28日 (二)委托理财的资金投向该笔理财的资金投向为人民币保本浮动收益型产品，与上海黄金交易所之上海金上午基准价的波动变化情况挂钩。 (三)本次公司使用闲置募集资金购买理财产品，额度为人民币1,000万元，期限为32天，属于低风险的保本理财产品，本次委托理财不影响公司募投项目的正常运行，不存在变相改变募集资金用途的行为，不存在损害股东利益的情形。 (四)风险控制分析 公司将风险控制放在首位，对理财产品投资严格把关，谨慎决策，本次公司选择的产品为保本浮动收益型产品，风险等级低，预期收益受风险因素影响较小，符合公司内部资金管理的要求。在理财期间，公司财务部将与银行保持紧密联系，跟踪资金的运行情况，加强风险控制和监督，保证资金安全。

四、委托理财受托方的情况 本次理财受托方为兴业银行股份有限公司，是已上市金融机构。 受托方与公司、公司控股股东及其一致行动人、实际控制人之间不存在关联关系。

五、对公司的影响 公司最近一年又一期的财务指标如下： 单位：元 科 目 2019 年 12 月 31 日 2020 年 3 月 31 日 资产总额 3,993,201,484.49 3,790,646,547.69 负债总额 2,819,819,488.18 2,379,675,185.42 净资产 1,173,381,996.31 1,410,971,362.27 2019 年度 2020 年 1-3 月 经营活动产生的现金流量净额 96,492,985.44 -211,548,225.24 公司本次购买的理财产品是在保证募集资金投资项目和公司正常经营的情况下，使用闲置募集资金适度进行现金管理，不会影响公司募集资金投资项目正常开展，同时可以提高资金使用效率，获得一定的收益，为公司及股东获取更多的回报。且本次委托理财的产品类型为保本浮动收益类，理财期限较短，对公司未来主营业务、财务状况、经营成果和现金流量等不会造成重大的影响。 六、风险提示 尽管本次公司进行现金管理，购买安全性高、流动性好、有保本约定的产品，属于低风险投资产品，但金融市场受宏观经济、财政及货币政策的影响较大，不排除该项投资可能受到市场波动的影响。

七、截至本公告日，公司最近十二个月使用募集资金购买理财产品的情况 金额：万元 尚未收回 序号 理财产品类型 实际投入金额 实际收回本金 实际收益 本金金额 1 结构性存款 29,000 24,000 217.99 5,000 合计 29,000 24,000 217.99 5,000 最近12个月内单日最高投入金额 5,000 最近12个月内单日最高投入金额/最近一年净资产(%) 4.26% 最近12个月委托理财累计收益/最近一年净利润(%) 5.30% 目前已使用的理财额度 5,000 尚未使用的理财额度 0 总理财额度 5,000

特此公告。 苏州柯利达装饰股份有限公司董事会 二?二?年五月二十九日

《电鳗快报》

（责任编辑： HN666）

来源：和讯网

有三万块，想买理财，零风险。三万元能选择的理财产品还是很多的，不过零风险无任何风险的理财产品，相对来说还是比较少的。

首先需要对理财有一个认识，理财产品和银行存款是不一样的，银行存款受到存款保险制度的保，只要不超过50万元，本金可以保证安全，利率也是约定的方式，比如说存一年定期，银行给你2%的利率，那么存三万块，一年可以获得600元的利息。

但是理财产品是不保本的，大多数理财产品实际运营过程中并没有出现风险，都顺利地实现了本金和收益的兑付，但它依然是存在风险的。所以并不存在你所说的零风险理财。

根据风险等级划分，PR1和PR2风险等级的理财产品，属于中低风险的理财产品，基本上是不会出现风险的，不过理财产品的收益率叫预期收益率，或年化收益率，即它所标注的收益率只是一个参考，并不一定能达到这个水平。

就目前的理财市场来说，中低风险的理财产品中，一年期的理财产品一般收益率可在3.5%-4%左右，比如保险类理财、银行理财、券商理财等年化收益率大概都在这个水平区间，如果能够承受一定的风险，购买理财产品是可以获得比银行存款更高的收益的。

没有任何零风险的投资。包括国债在内，因为虽然国债是以国家的名义保证还款的，而且我国也没有出现过违约的情况。

世界上其他国家还是出现过国债违约的情况，比如说阿根廷。说这个意思就是希望投资者一定要有一定的风险意识，因为什么事情都不可能保证100%。

如果按安全性的话，至少有三个产品可以满足要求，第一国债，第二存款，第三结构性存款，这几个产品都是非常非常安全的。

第一、国债

这个无需多言，首先是以财政部发行为主体，以国家信用背书通常被当作无风险利率。如果对安全性要求比较高的话，国债绝对是首选。

目前常见的国债分为凭证式和电子式，三年期为4%五年期为4.27%，其中电子式利息每年会给付，凭证式到期一次性给付本金与利息。购买渠道可以通过40家银行柜台以及其中的27家网上银行。

第二、银行存款

一个人在同一家银行50万以内的银行存款都是享受存款保险制度的，也就是说如果银行出现了什么问题，国家会进行赔付。

因此存定期也是比较安全的。如果从收益率上来看，首选肯定是民营银行不但利率比较高，提前支取的时候也可以靠相应的档次来计算利息。不过购买渠道通过网络进行，如果有投资者想购买的话，一定要谨防钓鱼网站。

第三、结构性存款

资管新规颁布之后，银行理财不能再允许保本。结构性存款大受欢迎，因为在银行理财的市场，结构性存款是被当作替代保本理财而出现的。

虽然前一段时间监管机构发布声明说结构性存款不等于存款，但是现在在售的结构性存款当中仍然写明了保本的产品说明，在收益率上也会绑定一个金融产品，但是通常的情况下都是假结构，因为它规定的条件一般不会发生。所以最后投资者也会拿到一个基本的敲定收益率。

以上三款产品本身的风险都很小，但是相应的收益率也不是很高。其产品本身几乎没有什么风险，需要防范的地方就是谨防飞单，然后注意操作风险就行了。

总之想要投资低风险的产品，在收益方面也一样不会像那些中高风险的理财产品那样，可能赚得更多，或亏损也多。保本类型的理财产品，主要特点是安全，收益稳定，不用担心亏本的问题。

都市快报讯 今年以来，受全球经济下行以及不确定性因素增多的影响，理财产品收益率不断走低已成为不争的事实。以前期备受投资者欢迎的货币基金为例，受到利率整体下行的影响，目前，货币基金的七日年化收益率普遍降到2%以下。而在杭州市面上，年化收益在4%以上的中长期（6个月或者1年以上）银行理财同样难觅踪迹。

在这样的背景下，越来越多的年轻人加入到申购银行短期理财的队伍中。这些流动性好、安全性高的短期理财产品，成为目前银行理财的一种“新时尚”。

30天左右的短期理财产品成爆款

在杭州某服装公司上班的95后白领小叶子，平常习惯性地把闲钱投到各种“宝宝类”理财中，但是随着今年货币基金收益率节节走低，这一原本稳健的理财方式变得不再有吸引力。

小叶子告诉记者：“现在余额宝的七日年化收益率只有1.557%，许多银行的‘宝宝类’货币基金收益率也普遍降到2%以下。这是一个什么概念？1万元投到这类理财中，每天的收益可能还不到5毛钱。”为此，小叶子正在寻求货币基金产品的良好替代。“我对理财产品的要求是流动性好、安全性高，收益相对还过得去就行。之前买货币基金就是因为这个原因，这些产品普遍申赎便利，T+0就能到账，万一家里碰到什么事急需要用钱，马上就能变现，收益也相对可以，不会像定期存款那样，提前支取就变成活期了。”

做了功课后，银行的短期理财产品很快进入她的视野。小叶子发现，这些短期理财产品虽然灵活性比货币基金稍差点（目前杭州主流的短期理财产品投资周期普遍在30天上下，起购金额在1万元），但短期理财产品的收益率比货币基金高出一截，目前30天左右的短期理财年化收益普遍在3%左右。

比如，招行的一款35天短期理财，业绩比较基准为3.4%，风险等级为R2较低风险，1万元起购。

而工行的一款工银“财鑫通”短期理财产品（最短投资28天），因为前期销售火爆，目前已处于售罄状态，该产品业绩比较基准为3.2%。

杭州一家国有银行理财经理告诉记者：“30天左右的短期理财产品目前是行里的爆款，申购的人很多，尤其受到年轻投资者的喜欢。出现这样的情况和现在的市场状况有一定关联：一是市场利率整体下行，中长期收益率好、稳定性高的理财产品出现断档；二是经济形势不好，未来的不确定性很高，相比较面对长时间的风险，大家更喜欢寻求短期的确定性，这使得一些长期进行银行理财的投资者也被迫成为‘短线客’。”

该理财经理补充道，事实上，除了投资周期在30天左右的短期理财产品，一些周期更短的“超短理财产品”也受到了投资者的欢迎。这些超短理财产品的投资周期普遍只有7天左右，申赎灵活，业绩比较基准在2.2%-3%，非常适合在二级市场打新或者炒股的投资者。

银行短期理财靠谱吗？安全性如何？

银行的短期理财并不是新鲜事物，但在特定的市场环境下，受到广大投资者的追捧。相比较那些投资周期更长的银行理财产品，短期理财有哪些优势？它的安全性如何？挑选相关理财产品时又该注意些什么？

综合来看，目前各大商业银行都有自己的短期理财产品。其中，招商银行的“日日盈”、工商银行的“灵通快线”等都是颇受市场青睐的经典短期期理财产品。

一家股份制银行的产品经理告诉记者：“短期理财最主要的优势就是流动性好、灵活。对于资金流动性要求比较高的投资者而言，这类产品不会占用太多的使用时间，而且如今的投资环境下，收益率也相对不错，一些预期收益相对较高的短期理财品种往往上架不久就售罄，额度被抢购一空。此外，短期理财产品的安全性也比较出色，它们的主要投向是一些信用级别较高、流动性较好的金融市场工具，例如同业拆借、货币市场工具、债券等。这些产品的风险等级普遍在PR1-PR2，也就是说产品的风险水平很低或者较低，到期收益的不确定性受到风险因素影响的可能性较低。”

当然，在购买短期理财产品的时候，还是有一些细节需要注意。比如，短期理财的产品募集期和清算期就需要投资者格外留心。有业内专家指出，短期理财的“短期”，通常指的是其投资周期比较短（普遍在30天），时间成本低，但产品前后的募集期和清算期也是需要纳入考量的。比如，有些短期理财产品看似投资时间较短，但是有些机构会故意增加募集时间以及清算时间来增加持有资金时长。目前，大多数短期理财产品募集期为2-3天，但也不乏有些募集期7-15天的，如果募集期过长，在计算年化收益时就会大大拉低收益情况，不利于资金增值。“同理，清算期过长也会出现这个问题，而且若是急用资金会更加不便。”

一些投资周期更短的超短理财产品，也存在类似问题。投资超短期理财产品，要注意赎回到账时间，因为每家银行交易规则不同。比如，一些股份制银行超短理财若在当天16点30分以前赎回，资金2-3小时就能到账；但超过上述时间，可能会出现次日到账的情况。同时，要注意巨额赎回问题，前期曾发生因触动巨额赎回条款而导致不少银行超短期理财产品暂停赎回，影响投资者打新股。

随着经济水平的提升，有越来越多的人有了投资的需求，对于大部分老百姓来说，大家在投资理财的时候首先想到的就是定期存款和理财产品，毕竟相对基金、股票等投资来说，定期和理财产品的风险会小一些，那么手中有10万元，究竟是选择定期存款，还是用来买理财产品呢？

关于10万元究竟是买定期还是买理财产品，我们从以下三个方面来分析：

1、资金流动性。定期存款是银行的一种存款类型，与之对应的是银行活期存款，定期存款的期限是固定的，只有存款时间达到与银行约定的期限后，银行才会按照约定利率支付利息，若存款用户提前支取，那么利息将按活期计算，这是非常不划算的；而理财产品有活期理财，1个月、3个月的短期理财，所以如果是短期内有资金周转需求的用户，那么建议选择理财产品。

2、收益率。一般情况银行理财产品的收益率要高于银行定期存款利率，以一年期的定期存款和理财产品做对比，定期存款一年期的存款利率在1.75%左右，而理财产品的话，一般年化收益率在2.5%左右，也就是说，理财产品的收益率一般要高于理财产品一些，如果投资者比较看重收益，那么可以考虑选择购买理财产品。

3、风险性。从风险角度来看的话，银行定期存款基本上市零风险，存款用户基本不用担心本金不安全，即使银行出现倒闭、破产的情况，按照银行存款保障条例规定，即使银行倒闭，存款本金50万以内的都可以享受保障。而理财产品的风险肯定比较银行定期存款高，不同理财产品的风险程度不一样，一般收益越高，风险就越高，所以如果比较注重本金保障，那么建议选择银行定期存款。

总的来说，银行定期存和理财产品各有各的优劣，具体如何选择主要看投资者的个人需求，以及风险承受能力，如果是保守型投资者，建议选择银行存款，若追求较高收益，同时又具备一定的抗风险能力，那么可以考虑选择购买理财产品。

文/《财经国家周刊》记者 吴丽华

疫情之下，全世界跑步进入低利率时代，余额宝跌入“1时代”，一向被认为安全的银行理财产品，也出现了跌破净值的情况。

尤其资管新规之后，各类财富管理产品将全面破刚兑，想要保本保收益，手里的钱还能放在哪里？

如果你关注保险类公众号，或者朋友圈里有保险营销员，他们多半会告诉你，有一种理财，不仅保本保收益，还能享受复利带来的财富增长奇迹。

它就是年金保险。

大多数时候，你看到的年金险营销画风是这样的：

或者这样的：

但是，年金险真的是保本理财神器吗？近日，财叔的一位朋友就因为家庭收入减少，着急用钱，想退保拿回前期几十万元的投资，非但没有实现高额收益，还将蒙受损失。

那么，年金险是什么？哪些人适合买年金险？如何才能通过购买年金险获得高额收益呢？

年金险是什么？

想要通过购买年金险，实现资产保值增值，首先要弄明白年金险是什么。

年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满的一种保险产品。

说白了，年金险就是人身险的一种形式，但是它跟常见的重疾险、医疗险、寿险又有很大的区别。

直观来看，这些产品可以利用较高的杠杆来转嫁被保险人因疾病、意外等造成的损失。比如，市场上很容易购买到保费几百元保额百万的医疗保险、意外险，即使保费较高的终身寿险，也可用一万多保费撬动百万保额。

但是，年金险的保费通常要十几万、几十万、百万甚至更高；即使针对较低收入投资者、主打强制储蓄概念的年金险，年交保费也要一两万，而且缴费期至少10年起步。

同样是保险，在这里，你交的保费保障的不是人们通常意义上理解的人的安全，而是钱的安全。

当你需要为人生某阶段储备确定的现金流，解决教育、养老等问题时，可以在一定的时点一次性或者分期购买数额较大的年金险，用于未来某个时点的特殊用途，对应的产品就会被称为养老金、教育金等等。

说得浅显一点，就是用今天的收入盈余，换取未来的稳定收入，所以年金险被称为储蓄险，被定位为现金流管理的工具。

由于收益是写入保险合同的，保险公司必须按照法律规定提取责任准备金，即使保险公司停业或破产，仍会有其他保险公司“接盘”，并按照合同约定给付年金。

这也是保险公司及保险营销员所宣传的保本保息安全可靠的来源。

一定保本保收益吗？

正如投资理论中的“不可能三角”阐述的那样，投资很难兼顾安全性、流动性、收益性，也就是人们通常所说的风险和收益并存，高收益很大程度上对应着高风险，绝对的安全，必然需要牺牲收益性和流动性。

而年金险，实际上就是牺牲了资金的收益性和流动性，来实现安全性。

投资中的不可能三角

仔细看保险合同，或者营销员给你展示的收益测算，你会发现年金险的收益是这样的：

以这款被认为是收益率较高的年金险为例，假如你从30岁开始，分5年每年投入20万元保费购买这款年金险，第7个保险年度这笔投资的现金价值才会大于已交保费，也就是说前6年你如果遇到资金问题想要退保，不但没有收益，还会损失本金。当然如果你有长期的资产规划，能够持有的时间足够长，收益率还是比较可观的。

按照图中这款产品的测算，当你持有这张保单20年时，100万元就会变成183.4万元，年化收益率为6.2%；30年时，这笔资金将变成258.6万元，年化收益率为8.74%；60年时，这笔资金将变成752.3万元，年化收益率为24.5%。

看出来了吧，年金险是一个非常长期的投资，想要获得超额的回报，必须做时间的朋友。

说句玩笑话，如果你在儿子出生时为他购买100万元的年金险，那么等到孙子30岁时，就会有1000万元等着他；或者从30岁甚至更早为自己的养老做准备，那么退休时就会有一笔确定的钱，度过优雅的晚年。

在推销年金险的过程中，保险营销员往往会告诉你，年金险的安全性，以及建立在复利基础上较高的收益。

不过在你心动要买，或者签合同时，他们往往才会告诉你，这款产品提前赎回或者退保会有损失。

所以经常可以看到，一些大爷大妈本来是去银行存款，结果变成买了份储蓄险，或者本来没有可预见的确定收入，结果买了个10年缴每年10万元保费的年金险，就像财叔的朋友一样，可能会遭受损失。

年金险适合谁？

在知乎上有人这样问：年轻人要不要买年金险？

有人告诉他：年金险和他的需求不符。

正如前文所说，年金险最大的特点便是安全：

根据保险法规定，年金险的保底收益、返还等，全部写进保险合同中，具有法律效力，更不容挑战，并且收益上锁定利率，一般收益在3%-4%左右，对资产保值和增值是有一定作用的。

总结下来就是：低风险、低收益、流动性差。以上述年金险产品为例，需要投资至少8年，才能回本，想要真正享受复利带来的财富增长，则需要持有10年、20年、30年或者更长，所以这笔投资必须要有长期的规划，大致适合以下四类人：

第一类，有养老规划的年轻人。

我国正快速进入老龄化社会，多少钱才能体面养老，已经成为社会热点话题。经济允许的前提下，存一笔确定的钱，用作几十年后的养老，用足够长的时间和足够多的资金保障老年生活，无疑是明智的选择。此时年金险，就是人们所说的养老金。

第二类，为孩子做长远打算的父母。

可怜天下父母心，自古以来，大多数父母都愿意尽己所能给孩子最好的。孩子一出生就忙着准备教育金、婚嫁金、创业金的人很多。这类父母，也是年金险的重要目标客户。

第三类，目前经济状况良好，但未来收入不确定的人。

年金险保障的是钱的安全性。如果目前有较高的收入，但是不确定未来这种收入是否可持续，就可以存一笔大额的年金，用作未来的现金流。

第四类，有资产隔离和传承需求的人。

年金险有资产隔离的作用，一些企业主，目前经济状况良好，但未来可能有高负债风险，那么就可以通过购买大额的年金险，起到资产隔离的作用。一旦出现经营风险，这些保险产品，也不会在资产清算范围内，可以用作此后家庭开支，甚至作为东山再起的资金。

此外，也因为保险产品要指定受益人，并且不需要缴纳税费，高净值人群，通常会把它作为资产传承的工具，购买高额储蓄险，起到避税和避免财产纷争的作用。

说了这么多，貌似年金险产品主要是面向经济条件较好的人群。不过也不尽然，一些保险公司也推出了缴费期较长、每年保费最低在一两万元的年金险产品。

比如，平常非必要性消费较多、希望为未来强制储蓄的年轻人，或者没有收入却想获得安全感的全职太太，都可以考虑投保一份年金险。

但是，不管针对哪类客户，年金险都不是首先要购买的保险，从保险的保障功能出发，买保险首先要做的是配齐意外、医疗、重疾等基础保障产品，然后再考虑储蓄险。

关于这个，有个标准普尔的象限图，告诉你哪些钱可以投资年金险。

小心年金险的那些坑

从年金险的特点和目标人群可以看出，它的初衷在于锁定长期收益。在安全性通过法律和合同保障的前提下，选择产品时当然是收益越高越好了。

不过，由于保险产品较为复杂，年金险涉及大量的条款规则、数据演算、收益表等，购买的时候也很容易被营销噱头带偏，跌入一些坑里。

目前，市面上的年金险大致分为4类：传统年金险、万能型年金险、分红型年金险、组合型年金险。

传统型年金险因为收益写入合同，保证了长期滚动利息，基本只要算清楚了实际利率，就没有太大的坑。

不过随着全球进入低利率时代，这种年金险的利率也开始下降。去年8月30日，银保监会发文调整了年金险预定利率评估水平。

这一文件被解读为，年金险预定利率的上限由4.025%下调为3.5%，此后监管将不再批准预定利率为4.025%的年金产品，市场上在售的相关产品也会陆续停售。

随后，保险营销员也不断宣传此类高利率产品即将停售，催促投资者赶紧上车，近来确实不少保司的此类年金产品开始停售或者推出所谓的新产品。

不过，这里投资者也要注意，预定利率并不是投资者的真实回报率，净收益要扣除掉保险公司的费用率，所以同样预定利率4.025%的年金险，客户的真实回报率差别非常大，低的只有2.5%，高的逼近4%。

真实的回报率要用IRR函数计算，在购买保险的时候，你可以让营销员用这个公式计算出真实的收益率作为参考。

财叔和一家保司的营销员仔细计算后发现，相比老产品，新的“年金+万能账户”型产品收益率确实有所降低。

实际上，分红型年金险和万能型年金险，因为有不确定的收益存在，能埋坑的地方就更多了。市面上“年金+万能账户”形态的年金险非常常见，这类保险，投保后就会有一个主险账户、一个万能险账户。

以这款年金+万能账户形态的年金险为例，其主险合同的保证利率为年利率1.75%，保证利率之上的投资收益是不确定的。万能账户的保底利率最高能达到3%，演示时的中档利率是4.5%，高档利率是6%。

购买时营销员可能重点给你演示高档利率的分红，但多年以后你极有可能拿到一个仅比保证利率1.75%稍高一点的收益，而这个利率实际上低于市场上大部分理财产品的利率。

此外，进入万能账户的资金往往还需要扣去一定的费用，万能账户里的钱，想取出来是有上限的。

分红型年金险因为分红不确定，收益其实也是无法保证的。

营销员发来的分红利益演示图，高中低档区别还是很大的

实际上，保险公司通过经营这份保险所获得的收益情况来进行分红，根据《分红保险精算规定》，保险公司必须在每年精算结余确定之后，分配给保单持有人的可分配盈余比例不低于70%。

但是保险公司的经营情况以及可分配盈余等，投资者其实很难知晓，不少保险公司也出现过巨额亏损，所以单纯通过保险营销员或者合同提供的分红利益演示，也是很容易入坑的。

由此看来，普通型年金险表现最为稳定，已知的固定收益也是最高的。投资者在购买年金险的时候一定要擦亮眼睛，不要被营销噱头带进坑里。

在财叔看来，保险的归保险，储蓄的归储蓄，不要想着一款产品解决所有问题。年金险是一种长期储蓄工具，挑收益最高的买就好了，如果一款产品又有保障又有储蓄，多半藏着又贵保障又不到位的坑。

虽然人们的钱包是越来越鼓了，但对于怎么运用还是很迷茫的，若是拿去消费，没一会就没了，拿去理财吧，自己又不是很懂。所以，网上经常能看到“我有5万元怎么理财”之类的问题，针对于这类问题，小编整理了三个比较万能的理财方法，希望能对广大投资者有一定的帮助！

先将风险分散，之后再谈投资理财

我有5万元怎么理财？首先要考虑的就是选择怎样的产品，在这里，投资者要谨记，不要把所有资金都投入到一种产品上，若在交易期间出现无法控制的风险，轻则重伤离场，重则血本无归，所以，一定要将风险分散。

在选择产品时，要构建出适合自己的理财产品组合。比方说，5万元本金，3.5万用于进行债券、基金等低收益、风险稳定的投资，1.5万用于进行现货黄金这种高收益高风险的产品。这样做的好处是：若其中一个产品出现亏损，另一个产品可以赚取收益来弥补损失；若两个产品都有收益时，可明显扩大盈利。这就是“我有5万元怎么理财”的第一个方法，分散风险！

磨刀不误砍柴工，打好基础再进场

在定好投资理财产品组合后，就可以开始交易了吗？还没到时候！此时投资者需要对产品有足够的熟悉，若在一知半解的前提下进场交易，很容易亏损离场。正所谓，磨刀不误砍柴工，“我有5万元怎么理财”的第二个方法就是：在进场交易之前，打下扎实基础。

投资者可在网上收集相应知识来熟悉产品，为了不被繁杂的信息误导，最好还是系统学习。比方说，我们要学习现货黄金知识，可以利用优质平台的知识课堂服务、黄金学院服务等，还可以开立模拟账户，进行实践，为实盘操作做好过渡。

按照计划行事，不要被心血来潮影响

在进场交易时，投资者还要要根据行情波动以及自身情况，制定投资计划并严格执行，不要被心血来潮的想法所干扰，这也是“我有5万元怎么理财”的第三个方法。心血来潮就进入市场，往往是被行情波动所诱惑做出的不理智行为，这样会让投资过程充满不确定，亏损风险较高。

不可忽略的是，有时即便制定了交易计划，却容易在执行计划时出现意外状况，我们应想办法避免此类问题发生。比如说，投资者进行现货黄金投资时，若遭遇了滑点，计划就难以照价执行，甚至给自己带来巨大亏损，但若投资者使用大田环球限价平台进行操作，就能避免滑点风险，确保交易计划顺利进行。

编者寄语

我有5万元怎么理财？先要定好理财产品组合，这不仅是分散风险，也是让受益最大化。在选好理财产品组合后，也要学习相关知识，打下扎实基础再进场，循序渐进。操作过程中，一定要按照计划行事，不要被激烈行情影响自身判断，保持理智地操作，才能收获理想盈利。