2万存款怎样理财

来源：中国基金报

今天的市场，金融股集体暴动。

有网友这么评论

一看这情形就知道A股的一个神奇魔咒来了，每逢周五必有大事发生。

果然，7月20日下午，中国银保监会起草了《商业银行理财业务监督管理办法（征求意见稿）》（下称"理财新规"），向社会公开征求意见。

基金君已经第一时间推送了全文《300万人今夜无眠！刚刚，银行理财新规来了，22条核心全在这，影响近30万亿巨资！》

有读者说，全文太长了！

下面是基金君整理的十大要点，极简版解读。

1、理财起投从五万降到一万

2、公募银行理财仍不能直接投资股票，但可以配置权益类公募基金

3、设定理财产品所投资产负面清单

4、实施净值化管理

5、银行应该如何销售理财产品？不得宣传预期收益率

6、打破刚性兑付出狠招，再刚性兑付要被罚

7、严禁高杠杆投资，开放式产品最高140％，封闭最高200％

8、严禁嵌套，理财产品不得投资其他银行理财

9、允许现金管理类产品暂参照货基估值核算规则

10、对结构性存款提出监管要求。

1、理财起投从五万降到一万

10年前，银监会明确了银行理财产品的门槛的5万元人民币；如今被分成两类，公募理财产品门槛下调到1万，私募理财产品的门槛30万到100万，其中公募理财产品1万的门槛，有望改写中国资管未来格局。

5万元投资门槛时，把一大批资金规模较小的客户挡在了银行理财产品的门外，5万的门槛对于大城市的白领来说不算什么，但对于一般城市的工薪阶层，广大农村县城等地的人士，还有中小城市的退休大爷大妈们来说，门槛并不低。

如今，银行的公募理财产品门槛要从5万大幅降低到了1万，更多大爷大妈，工薪阶层，农村县城居民被纳入进来。

一旦这个新规实施，如果公募理财产品收益率明显超过定期存款，那么对银行的活期存款和定期存款都可能又不少资金转投1万元门槛的公募理财产品。

从整个中国大资管市场格局来看，银行理财产品原本5万的门槛，和券商大集合产品门槛相似，属于中等门槛，公募基金产品1元或100元起步，门槛最低。

但银行的公募理财产品门槛大幅下调到1万后，和公募基金的客户重合度将明显增加，从公募基金的平均投资规模就能看出来，除货币和短期理财外，中国开放式公募基金2001年开始发展，这十几年，个人平均投资规模在2万到5万元之间。

2、公募银行理财仍不能直接投资股票

但可以配置权益类公募基金

理财新规将理财产品分为公募理财产品和私募理财产品。

其中，公募理财产品投资境内上市交易的股票的相关规定，由国务院银行业监督管理机构另行制定。

也就是说，公募理财投资股票的口子仍在，但要等待细则。

私募理财产品的投资范围由合同约定，可以投资于债权类资产和权益类资产等。权益类资产是指境内上市交易的股票、未上市企业股权及其受（收）益权。

而买私募理财产品的应该符合以下条件：

（一）具有2年以上投资经历，且满足下列条件之一的自然人：家庭金融净资产不低于300万元人民币，家庭金融资产不低于500万元人民币，或者近3年本人年均收入不低于40万元人民币；

（二）最近1年末净资产不低于1000万元人民币的法人或者依法成立的其他组织；

（三）国务院银行业监督管理机构规定的其他情形。

星石投资杨玲解读称：本次征求意见稿中，公募理财产品仍暂不允许直接投资股票，但私募类银行理财或将可直接投资股票。目前银行理财产品可以开立证券账户参与证券交易所标准化债券、信贷资产支持证券、优先股等固定收益类产品的投资，不得投资于境内二级市场公开交易的股票或与其相关的证券投资基金。该限制或即将放开。

文中也参照资管新规，对产品类型进行了界定，意味着未来银行若发行权益类私募银行理财，就可以直接投资上市交易的股票，公募银行理财虽仍不能直接投资股票，但是也可以通过配置权益类公募基金等进行配置。

3、设定理财产品所投资产负面清单

商业银行理财产品可以投资于国债、地方政府债券、中央银行票据、政府机构债券、金融债券、银行存款、大额存单、同业存单、公司信用类债券、在银行间市场发行的信贷资产支持证券、在交易所市场发行的企业资产支持证券、公募证券投资基金、其他债权类资产、权益类资产以及国务院银行业监督管理机构认可的其他资产。

负面清单：商业银行理财产品不得直接投资于信贷资产，不得直接或间接投资于本行信贷资产，不得直接或间接投资于本行或其他银行业金融机构发行的理财产品，不得直接或间接投资于本行发行的次级档信贷资产支持证券。

商业银行面向非机构投资者发行的理财产品不得直接或间接投资于不良资产、不良资产支持证券，国务院银行业监督管理机构另有规定的除外。

商业银行理财产品不得直接或间接投资于本办法第三十五条所列示资产之外，其他由未经金融监督管理部门许可设立、不持有金融牌照的机构发行的产品或管理的资产，金融资产投资公司的附属机构依法依规设立的私募股权投资基金以及国务院银行业监督管理机构另有规定的除外。

4、实施净值化管理

实行净值化管理。与“资管新规”一致，要求理财产品实行净值化管理，坚持公允价值计量原则，鼓励以市值计量所投资资产，允许符合条件的封闭式理财产品采用摊余成本计量，通过净值波动及时反映产品的收益和风险，让投资者在清楚知晓风险的基础上自担风险。

5、银行应该如何销售理财产品？

不得宣传预期收益率

商业银行发行公募理财产品的，单一投资者销售起点金额不得低于1万元人民币。

商业银行发行私募理财产品的，合格投资者投资于单只固定收益类理财产品的金额不得低于30万元人民币，投资于单只混合类理财产品的金额不得低于40万元人民币，投资于单只权益类理财产品、单只商品及金融衍生品类理财产品的金额不得低于100万元人民币。

商业银行销售理财产品，应当加强投资者适当性管理，向投资者充分披露信息和揭示风险，不得宣传或承诺保本保收益，不得误导投资者购买与其风险承受能力不相匹配的理财产品。

商业银行理财产品宣传销售文本应当全面、如实、客观地反映理财产品的重要特性，充分披露理财产品类型、投资组合、估值方法、托管安排、风险和收费等重要信息，所使用的语言表述必须真实、准确和清晰。

商业银行发行理财产品，不得宣传理财产品预期收益率，在理财产品宣传销售文本中只能登载该理财产品或者本行同类理财产品的过往平均业绩和最好、最差业绩，并以醒目文字提醒投资者“理财产品过往业绩不代表其未来表现，不等于理财产品实际收益，投资须谨慎”。

商业银行只能通过本行渠道（含营业网点和电子渠道）销售理财产品，或者通过其他商业银行、农村合作银行、村镇银行、农村信用合作社等吸收公众存款的银行业金融机构代理销售理财产品。

6、打破刚性兑付出狠招

再刚性兑付要被罚！

商业银行开展理财业务，根据《指导意见》经认定存在刚性兑付行为的，应当足额补缴存款准备金和存款保险保费，按照国务院银行业监督管理机构的相关规定，足额计提资本、贷款损失准备和其他各项减值准备，计算流动性风险和大额风险暴露等监管指标。

7、严禁高杠杆投资，

开放式产品最高140％，封闭最高200％！

商业银行不得发行分级理财产品。

本办法所称分级理财产品是指商业银行按照本金和收益受偿顺序的不同，将理财产品划分为不同等级的份额，不同等级份额的收益分配不按份额比例计算，而是由合同另行约定、按照优先与劣后份额安排进行收益分配的理财产品。

商业银行每只开放式公募理财产品的杠杆水平不得超过140％，每只封闭式公募理财产品、每只私募理财产品的杠杆水平不得超过200％。

本办法所称杠杆水平是指理财产品总资产/理财产品净资产。商业银行计算理财产品总资产时，应当按照穿透原则合并计算理财产品所投资的底层资产。理财产品投资资产管理产品的，应当按照理财产品持有资产管理产品的比例计算底层资产。

8、严禁嵌套，理财产品不得投资其他银行理财！

商业银行只能向投资者销售风险评级等于或低于其风险承受能力评级的理财产品，并在销售文件中明确提示产品适合销售的投资者范围，在销售系统中设置销售限制措施。

商业银行不得通过对理财产品进行拆分等方式，向风险承受能力低于理财产品风险评级的投资者销售理财产品。

商业银行应当对机构投资者的资金来源实行穿透原则，不得通过嵌套等方式直接或变相引入个人投资者资金。

商业银行理财产品不得直接或间接投资于本行信贷资产受（收）益权，面向非机构投资者发行的理财产品不得直接或间接投资于不良资产受（收）益权。

商业银行理财产品投资于信贷资产受（收）益权的，应当审慎评估信贷资产质量和风险，按照市场化原则合理定价，必要时委托会计师事务所、律师事务所、评级机构等独立第三方机构出具专业意见。

商业银行应当向投资者及时、准确、完整地披露理财产品所投资信贷资产受（收）益权的相关情况，并及时披露对投资者权益或投资收益等产生重大影响的突发事件。

商业银行理财产品，不得直接或间接投资于本行或其他银行业金融机构发行的理财产品。

9、允许现金管理类产品暂参照货基估值核算规则。

与“资管新规”一致，要求理财产品实行净值化管理，坚持公允价值计量原则，鼓励以市值计量所投资资产，允许符合条件的封闭式理财产品采用摊余成本计量，通过净值波动及时反映产品的收益和风险，让投资者在清楚知晓风险的基础上自担风险。过渡期内，允许现金管理类理财产品在严格监管的前提下，暂参照货币市场基金估值核算规则，确认和计量理财产品的净值。

10、对结构性存款提出监管要求。

商业银行已经发行的保证收益型和保本浮动收益型理财产品应当按照结构性存款或者其他存款进行规范管理。

本办法所称结构性存款是指商业银行吸收的嵌入金融衍生产品的存款，通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或者与某实体的信用情况挂钩，使存款人在承担一定风险的基础上获得相应收益的产品。

结构性存款应当纳入商业银行表内核算，按照存款管理，纳入存款准备金和存款保险保费的缴纳范围，相关资产应当按照国务院银行业监督管理机构的相关规定计提资本和拨备。衍生产品交易部分按照衍生产品业务管理，应当有真实的交易对手和交易行为。

商业银行发行结构性存款应当具备相应的衍生产品交易业务资格。

商业银行销售结构性存款，应当参照本办法第三章第二节和本办法附件的相关规定执行。

本文来源：老金财经，更多内容请关注原创作者

原文：45岁月收入2万多，目前手里有50万，还房贷还是理财？哪个更好？

现在45岁这么年轻，月入2万多，而且还有50万元，这种情况的话我还是建议你把这些钱用来还房贷，等房贷还清之后有闲钱再来理财也不迟，所以我认为先还房贷更好，下面说说我个人看法。

为什么有钱可以先还房贷更加好呢？

大家都知道在当前高贷款利率之下，很多人贷款的话每年都是需要支付很多银行利息，自己辛苦一年就是给银行打工了，所以如果有能力提前还款的话，肯定是提前把银行贷款还清，过上无债一身轻的日子才过得轻松。

第二个原因就是提前还款可以节约很多银行利息，我下面用具体数据来分析。

假如你贷款50万，按照贷款利率5.88%，贷款30年，等额本金还款，可以节约多少利息呢？

如上图，这是向银行贷款50万元的利息，假如你不提前还款的话，30年时间最起码要支付银行约56.53万元的利息，这笔银行贷款利息可不低。

提前还房贷有哪些好处？

上面已经分析了，如果提前还房贷的话，可以节约50多万的利息支出，这笔数目可不小啊，这也是提前还款的最大好处。

其次之外提前还款还有两大好处，选择缩短还款周期，这样会让你提前走出房奴的日子。

假如你选择减少还款金额，可以降低你每个月还款压力，可以提高自己的生活质量，这样始终都是有利的。

假如50万拿去理财会怎么样？

任何投资都是具备风险的，都没有零风险，既然有风险就是会出现本金亏损的可能性，这就是拿去投资理财的最大弊端。

但假如你选择一些保本保息的，低风险的理财，类似购买国债，银行存款，货币基金，债券等各种保本的理财产品，年收益率在2.5%~5%之间，50万的话每年利息在1.25万~2.5万元之间。

但50万拿去投资其他高收益的理财产品，本金是冒很大风险的，最典型的就是炒股，十个人炒股九个人亏，最后连50万本金都拿不出来。

综合分析

通过上面对于有笔闲钱，提前还款的优势，以及提前还款的好处，其次也分析了假如选择拿这笔钱拿去投资的风险，以及其他弊端。这样想对比分析的话，明显就是选择提前还款比较划算，而不建议拿这笔钱去理财，始终坚信无债一身轻的日子才是最好的。

特别声明：以上内容仅供参考，具体信息，请以实际情况为主。如有侵权，请原作者速与我们联系，我们将第一时间删除、修改，谢谢合作。

这两天，不少热心网友忙着给小朋友们科普“史上最大骗局”，即“爸妈先帮你把红包存起来”，结果，你懂的……

过完春节，孩子们肯定收到不少压岁钱，作为父母，该怎样处理这笔原本属于孩子的财富呢？在此之前，钱报教育公众号专门做过一个调查，结果显示，压岁钱的最终去向有三种：一是担心孩子太小乱花钱，所以帮忙存起来；二是别看收进来的红包是孩子的，发出去的红包可是大人的，所以统统充公；三是由爸妈管理，用于孩子的日常开销，包括购买学习用品、交学费等。

总而言之，爸妈就是不放心把压岁钱交给孩子自己打理。

不过，粉丝“望月”在后台留言，用她和儿子的故事现身说法，还有更好的方式处理孩子的压岁钱。

“望月”的儿子彤彤从一年级就开始自己打理自己的“财产”，才过去不到两年，奇迹出现了，彤彤出门不再买零食和小玩具，消费也学会了有计划。他甚至用自己的钱给妈妈买了个生日蛋糕，请外公外婆看了电影，过年的时候还给外公外婆各包了个200元的红包……

母子俩的一份“理财协议”

改变了一切

采访中，妈妈将彤彤的转变归功于以下这份“理财协议”：

首先，从一年级开始，彤彤每周可以拿到10元零花钱。

年终结算时，妈妈会按彤彤现有存款翻倍支付利息，存得越多利息越高。比如，去年12月31日彤彤的零花钱结余是430元，翻倍付息，就是按860元支付利息，相当于存款奖励。“这对于孩子的理财意识刺激蛮大的，孩子容易有花钱冲动，但是为了翻倍奖励，他会极力省下这笔钱，存钱的动力更大了。”

彤彤一年有四笔雷打不动的“礼物费”，分别是暑假（100元）、儿童节（50元）、生日（100元）和过年（100元），不要礼物或购买的礼物未到指定额度的部分可以折现，但是如果超出额度，就必须自己买单。

除了生活必需品、吃穿用度、文具等日常开销，超出合理范围的物质和娱乐消费全部由彤彤自理。比如，他想玩商场里投币的电子游戏，家里点播网络电影，忘戴红领巾、小黄帽需在校门口小卖部买，必须自己掏钱。

压岁钱平时存在银行，以备不时之需。比如，一家人出门旅游，会从中支取彤彤自己那一部分费用。今年过年，彤彤给外公外婆包的红包，也是从这里支出的……

为啥要拟一份这样的协议？

原来，彤彤上幼儿园后，大部分时间跟老人住在一起。因为“隔代宠”，每次出门总要大人买点小玩具、小零食。“时间一长，养成了彤彤看见喜欢的东西就想要的习惯。那些5块10块的玩具，他每次到玩具店转一圈，都要抱一两个回家。”妈妈说。

看到这么小的娃“大手大脚”花钱，全家都觉得如此下去不是办法，于是想用这个方法，培养其合理的消费观念。

从月光族到“精明鬼”

小小记账员的两本儿童账本

“理财协议”刚开始实施的时候，彤彤也是“月光族”，放学后冰激凌、薯片各种买买买，和大人发了工资一样。“后来他发现 冲动是魔鬼 ，慢慢开始学会省钱，而且存款越多，越舍不得花钱。其实孩子消费的心理和大人是一样的。”

为配合“理财协议”的执行，妈妈还给彤彤预备了儿童账本，每笔日常开支和收入都要记下来。因为彤彤的爸妈都从事财务工作，平时家里也有记账的习惯。

彤彤现在总共有两本儿童账本：一本是记录零花钱的开支，平时钱和账本锁在一个小铁盒里，藏钥匙的地方只有他自己知道。这次因为钱报记者采访，彤彤才找出钥匙，展示了一下小铁盒里的“内容”。另一本负责记录大额的红包，也就是压岁钱，平时钱存在银行。在两本账本里，每一笔存款和支出都清清楚楚。

通过账本，彤彤知道每一笔钱是怎么花的，加上妈妈年终翻倍付息的巨大诱惑，现在买什么都精打细算了。

妈妈留意到，彤彤和同学买东西时，别人看到喜欢的玩具，要征求父母同意才能买。而彤彤自己可以判断，这件玩具值不值得买。有时他在店里，会拿起一样东西看看价格，觉得不划算又放回去。

“他消费我们会给意见，但决定权在他，后果也由他自己承担。因为花的是自己的钱，他现在即使碰到喜欢的东西，也会考虑再三。”妈妈说。

不光不乱花钱，能省的一定要省，这是彤彤形成的另一条理财观。

去年，彤彤和妈妈去看望外公外婆，刚巧附近新开了电影院，妈妈提议带外公外婆去看电影，彤彤一口答应，然后驾轻就熟上网买了团购票，才9.9元一张。不过，当妈妈打趣问他，要不要请妈妈看，他犹豫了一会，拒绝了。

“他大概是想能省则省吧。”妈妈说。

彤彤晓得省钱，但也不是抠门鬼，该大方的地方也很大方。除了请外公外婆看电影，去年妈妈过生日，他还用自己省下的零花钱买了一个蛋糕。今年过年，他又主动给外公外婆一人包了200元的红包。

妈妈有个打算，如果将来彤彤同意承担风险，会鼓励他购买一些理财产品。当然，最重要的是他自己感兴趣。她认为，这样做能提前培养孩子理性的消费观，是一件好事。

经历了新冠病毒肺炎疫情之后，大家都感觉到银行存款的重要性，因此，都想存一些存款。但由于平常不太关注银行存款，许多人对于“如何存款才能获得更多利息”知道的不多，甚至有一些人对此是一无所知。

于是，许多人就想到了向银行员工学习。银行员工作为银行的业内人士，必定对银行存款产品很了解，也就能清楚地知道如何存款才能利息更多。

昨天，王先生向一位熟悉的银行客户经理咨询如何存款更划算，银行客户经理将自己的做法告诉了王先生。王先生一计算，吓了一跳，他如果按银行客户经理说的方法存款，一年可能增加将近10000元的利息收入。在目前的经济环境下，10000元也不是那么好赚的，这个方法必须学。

那么银行客户经理到底是如何存款的呢？总结来说，银行客户经理的存款妙招可以总结如下：

01活期净值化

什么是“活期净值化”呢？就是将活期存款存为银行开放式净值型理财产品。目前，银行的开放式净值型理财产品有按日申购赎回的，流动性跟活期存款一样，每天可存也可取。但收益却要比活期存款利率高多了。

例如，某银行有一款按日开放（通俗地说，就是每天可存也可取）的净值型理财产品，目前的7日年化收益率约是3%。

王先生由于家庭成员多，上有4个老人（自己的父母和老婆的父母），下有2个小孩，所以他一般都会保留5万元左右的生活备用金。这个备用金一般都躺在活期账户上，2万元活期存款一年到头的利息只有150元（商业银行活期存款挂牌利率是0.30%）。

如果王先生将5万元购买按日开放的净值型理财产品，按目前3%的7日年化收益率来计算，一年的利息是1500元。

可见，将活期存款转换为银行开放式净值型理财产品，存入和支出与活期存款一样方便，但利息收益却是活期存款的10倍。

02定期大额化

“定期大额化”是什么意思呢？也就是说，尽量将定期存款存入大额存单。目前各家银行的挂牌的定期存款利率与大额存单利率差距较大，即便是定期存款利率在上浮30%的情况下（目前各家银行一般将定期存款利率上浮30%），也与同期限的大额存单利率存在一定的差距（大额存单利率一般是上浮50%）。

我们以20万元3年期定期存款为例，如果将20万元存款存为普通定期存款，与存为大额存单相比较，收益差距还是蛮大的。具体如下：

20万元3年期定期存款年利息（挂牌利率）：16500元；20万元3年期定期存款年利息（上浮30%）：21450元；20万元3年期定期存款年利息（上浮40%）：23100元；20万元3年期定期存款年利息（上浮50%）：24750元。

因此，作为专业人士，银行员工一般会尽量将多笔定期存款整合成大额存单来存放；而且，尽量都将大额存单存为3年期的。

1年期的大额存单利率是2.25%，3年期的大额存单是4.125%，两者相差1.875个百分点（即相差1.875%）。20万元的大额存单，一次性存为3年期的利息收入比3次存入1年期利息多出11250元。

王先生有3笔合计50多万元的定期存款，不仅不是存为大额存单，而且期限也不是3年期的，如此一计算，损失了几万元的利息收入。

王先生之所以未将存款存为3年期限，是担心万一要急用钱时提前支取了，定期存款利率变成了活期存款利率，损失很大。其实，王先生这种担心完全可以通过存单质押贷款来解决。

有急用钱时将办理存单质押贷款，手续十分简便，客户自己在手机银行上就可操作完成贷款支用。而且贷款利率是最低的，以前执行的是基准利率；现在执行的是LPR贷款利率，不加点。

银行工作人员就是通过上述的“活期净值化”“定期大额化”的方法，并辅之一些存款技巧，最大限度地提升银行存款的利息收益。

这些新冠病毒肺炎疫情期间，王大妈碰到了一件很烦心的事。也就这件事，让她产生了改善理财方法的想法与需求。

01提前支取定期存款，损失26000元利息，痛心

疫情期间，王大妈的儿子没有外出打工，没有了收入，儿子儿媳的生活费都靠王大妈供给。但王大妈的30万元的积蓄都存成了一笔3年期的银行定期存款。最初，儿子没有生活费时，王大妈已经部分提前支取了一笔5000元。

但谁也没有想到，疫情会持续这么长时间，儿子一家的生活费用不到一个月就用光了，又找王大妈借。王大妈本想找朋友借一下，但疫情期间大家都缺钱，也不好开口。她只好“忍痛割息”，将那笔定期存款全部支取出来。

定期存款提前支取只能按活期利率计算利息，这样一来，王大妈损失了近26000元的利息。王大妈十分心痛，因此，她想改善存款方法，避免同样的事情再发生。

针对王大妈的情况，银行理财经理建议老年人在存款时，选择每月能支取利息的“取本取息”定期存款。

02银行推出新型“存本取息”定期存款

目前，客户对存款理财的需求在不断变化，银行针对市场的新需求，推出了创新型的“存本取息”定期存款。老年人将积蓄存为存本取息定期存款，每月可以领取利息，充当生活费，类似养老金，很适合老年人理财。

这种创新型的“存本取息”定期存款与之前传统的“存本取息”定期存款有一定的区别。最为主要的区别，有2点：

一是起存金额提高了

传统的存本取息定期存款起存金额为5000元，但创新型的存本取息定期存款起存金额更高，各家银行的规定不太一样。但大部分银行将新型的存本取息定期存款起存金额定为2万元以上（含2万元）。例如，某国有商业银行推出新型存本取息定期存款，最低存款起点是2万元。

二是利率提高了

按国有大型银行挂牌的存本取息定期存款利率来看，都不高，最高的3年期限的年利率仅1.55%。但创新型存本取息定期存款利率明显高多了，从目前市场上的此类存款产品来说，最高的3年期限的年利率可达4%。

03新型存本取息定期存款的一大特点

新型存本取息定期存款与传统的定期存款相比较，有一大特点，那就是“存款金额越高，利率越高”。

传统的定期存款的利率是根据期限长短来确定的，而与存款金额大小没有关系。例如，3年期的定期存款，存1万元的年利率是2.75%，存100万元也是2.75%。

但新型存本取息定期存款的利率除了与存款期限有关之外，还与存款的金额有关。在相同存款期限下，存款金额不同，可能享受的利率就不同。例如A银行推出的新型存本取息定期存款，同为3年期限，存款金额50万元与100万元，分别享受的年利率是3.70%、3.85%。

04新型存本取息定期存款的产品规则

作为一款产品，新型存本取息定期存款有其规则。总结看来，主要有如下3点：

1.取息周期为一个月

新型存本取息定期存款是按月付息，到期还本。结算利息的日期为存款时的“对日”。例如，办理新型存本取息定期存款是3月10日，那么每个月的结算利息日就是10日，每个月的11日就可支取利息。

2.取息的金额，按年利息除以12计算

例如，20万元存2年，每月可领取490元。具体计算公式如下：

（本金20万元×年利率2.94%）÷12个月＝490元

3. 不可部分提前支取

传统的定期存款产品可以部分提前支取一次，但新型存本取息定期存款不能部分提前支取，只能全额提前支取。提前支取的存款，按支取时的银行挂牌的活期存款利率计算利息。

目前银行的活期存款利率为0.3%，也就是1万元1年仅30元，这个利息几乎可忽略不计。提前支取时，要将之前已经支付的利息，从本金中扣付给银行。

因此，将钱存入新型存本取息定期存款，一定要考虑可存放的时间。如果一笔资金的存放时间不能确定，不适合存为新型存本取息定期存款，以免提前支取损失利息。

【我是居家理财“。作为高级经济师和财经作家，我致力于投资理财文章的写作。关注我，便于查看更多的投资知识和理财技巧。】

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如果有这么一家公司，要求你入职后自愿放弃年假，一周7天，天天加班到晚上10点，但给你年薪50万，去不去？

很多人一看年薪50万就心动了，殊不知，你被套路了。

职场真实的付出收入比，不能光算年薪或月薪，而要算时薪。

以年薪50万的天价薪酬来算，如果每天从上午8点工作到晚上12点，一天工作16小时，一年365天无休，你的年工作时长是5840小时，折合时薪85.6元。

而我国每年法定工作日是250天（365天-104天周末放假-11天法定节假日），每天工作8小时，合计2000小时。

如果你找一个完全按国家要求上下班的工作，只要年薪超过17.12万，月薪超过14267元，其实就比号称年薪50万，却把所有时间全部卖给公司的工作更划算。

在一线城市，这样的薪资很普通。

如果你的工作很清闲，每天真正用在工作上的时间只有4小时，每天大部分时间可用于休闲娱乐或照顾家庭，一年还有10天年假（国家规定工作10年以上每年有10天带薪年假），那你每年只有960小时真正卖给公司，年薪超过8.22万，月薪超过6848元，就更划算了。

在二三线城市，这样的薪资也很普通。

另外你还要考虑到两点。

一是常态性加班，会对身体造成严重负面影响，一旦健康拉响警报，花钱看病是小，如果请病假，收入就会中断，要是落下后遗症甚至过劳死，那才亏大发了。

二是清闲的工作，你有更多自由支配时间，就可以用来做兼职或自己充电，前者能直接补充收入，后者可以提升今后获得更高收入的机会。

当然，看一份工作值不值得做，也不能光看时薪高低，还要看这份工作给你带来的自我成长和发展潜力。但如果牺牲健康才能换来的高薪，即使发展空间再大，可能也得不偿失，一票否决。

最后讲个故事。

北极熊被公认为最强悍的几种哺乳动物之一。在冰水混合物中游泳15分钟，连续20天不进食，厚厚的皮毛能抵御所有的刀和矛。

如此强悍的动物，生活在北极的因纽特人是如何对付它的呢？

北极熊只有一个缺点，嗜血。猎人先杀死一只小海豹放血到桶中，然后拿一把尖刀，刀刃冲上倒立在桶中。北极熊看到鲜血，就会用舌头舔。寒冷的血中，北极熊冻僵的舌头感觉不到痛。一直到刀刃造成伤口越来越深，北极熊最终失血过多而倒下。

这个时候，静待一边的爱斯基摩人跳出来，杀死北极熊。

这是真事。

工资是我们劳动付出最直观的回报。很多人平日里只看到自己拿到高额的年薪/月薪而兴奋无比，却看不到自己真实的付出回报比，殊不知你觉得新鲜可口的，只是自己的鲜血。

久而久之，你将付出更多惨重的代价——牺牲你的健康、家庭、休闲娱乐、自我成长，还有好心情。

这时，看时薪，能帮我们做出更理性的职场选择。

蔡先生是一个新基民，去年下半年才开始接触基金。最近，他碰到了一个问题。

他听说投资基金的最好方式是基金定投，于是去年下半年开始定投了一只基金。或许是运气很好，蔡先生购买的这只基金，涨势很好，到今年春节之前就赚了接近2万元。蔡先生看到这只基金这么会赚钱，也就没有想卖出，而是继续定投。

但事情往往不如人意，到了今年3月中旬，这只基金赚的2万元收益不仅没有了，还亏了将近1万元，这样像过山车一样的赚钱与赔钱的体验，蔡先生的“老心脏”受不了。因此，他会纠结这基金定投究竟该如何操作，才能稳妥地盈利？

其实，蔡先生碰到的问题，也是许多基民都会碰到的问题。之所以蔡先生会有这样的疑问，是因为对基金定投的精髓，只懂了一半，还有另一半没有掌握。

银行理财经理告诉蔡先生3点：基金定投要止盈，但不止损，而且要持续不停地扣款。

蔡先生疑惑了：基金定投赚钱了就要卖出，亏损了反而不卖出，这不是违反了股票的买卖法则吗？再说了，赚钱了卖出基金之后又要不停地扣款，这不是白费劲吗？

针对蔡先生的疑惑，银行理财经理仔细地做了如下的分析：

01基金定投为什么要止盈

基金定投为什么要止盈？也就是说，当基金定投赚钱时就要卖出，这是什么道理呢？

1.当基金定投累积成较大金额的投资本金和利润时，就要转化投资思路

基金定投扣款持续一定时间之后，基金市值就会多起来。例如，你每个月扣款2000元，扣款2年之后，投资本金就达到了48000元。这个时候，基金定投就累积成为了一笔较大金额的投资款，而不再是每月1000元、2000元的小金额了。

当基金定投累积成一笔较大金额的投资本金和利润时，就要转化投资思路，要按“整笔基金投资”的方式和思路来管理这笔基金定投款项。

2.对于整笔的基金投资要设定盈利目标

对于整笔的基金投资，一定要设定一个合适的盈利目标。这个盈利目标要根据市场的实际情况来调整。

当市场持续上涨时，有明显牛市特征时，基金定投的盈利目标就可确定得高一些，例如50%至100%。相反的，当市场处于震荡的“猴市”特征时，由于市场处于频繁的上下波动，基金的盈利会时有时无。在这种情况下，基金定投的盈利目标就要确定得低一些，例如20%至30%，甚至10%。基金定投达到或接近盈利目标时就要卖出，获利了结。

有的基民会说，确定为10%会不会太低了？在震荡市场中，我们追求的是多次获利，而不是单次获利。例如，我们每次获利10%，但一年之中获利了4次，合计就有40%的利润。如果我们追求的是单次获利40%，但由于市场频繁地上下震荡，很难达到40%或30%，一年到头来都在“坐过山车”，涨涨跌跌，白忙活了。

02基金定投为什么不要止损

投资股票的人都知道，当方向不对时（即个股大幅下跌时），股票要及时止损。但基金定投为什么不要止损了，反而是越跌越买呢？

这是由基金定投的特性决定的。我们采用基金定投的方式来投资基金，目的就是要通过多次的购买来分散风险和平摊成本。当股市下跌时，同样金额的钱就可购买到更多份额的基金，这个时候，平摊成本的作用更为显著。

例如，2019年9月9日，某只基金的净值是1.5元，我们每月定投2000元，那么2019年9月份购买的基金是1333份。

2019年10月9日，基金净值跌到1.4元，2000元购买的基金是1429份。2019年11月9日，基金净值跌到1.2元，2000元购买的基金是1667份。2019年12月9日，基金净值跌到1.0元，2000元购买的基金是2000份。2000元购买的基金份额越多，平摊成本的效果就越大。具体如下表：

从上表中可知，当基金净值跌至2019年12月时，8000元购买的基金成本就由最初的1.50元摊低至1.244元。当该只基金净值回升至1.50元时，基金市值为9643.50元，此时投资收益率为20.54%，8000元赚了1643.50元。

但如果在2019年10月份，看到基金净值跌了，就停止扣款，那么等该只基金净值回升至1.50元时，每份的基金成本是1.50元，此时投资收益率为零。

因此，在股市下跌时，不能停止扣款，而要有“越跌越买”的思维，甚至要加大定投的频率或是定投金额，以获得更好的平摊成本的效果。

03为什么要先卖出达到盈利目标的基金定投份额之后，再开始新一轮的定投

有的基民说：基金定投赚钱达到盈利目标，卖出获利了结之后再扣款，还不如不要卖出，也不扣款。

基金定投赚钱卖出之后再扣款，与基金定投赚钱之后未卖出再持续扣款的效果是完全不一样的。这种“不一样”就突出地表现中股市下跌当中。

例如，我们定投了10000元之后，盈利了3000元，投资本金与利润合计13000元，基金份额是5000份，基金净值是2.60元。此时，股市开始下跌，基金净值也跟随回撤（即下跌）；5个月之后，基金净值由原先的2.60元下跌至1.8元。如果没有卖出13000元的基金，此时整个基金的市值就下跌至9000元，开始亏损了1000元。

但如果卖出了基金，同时再开始新一轮的定投。那么，在该只基金净值下跌的过程中，只是新一轮定投的资金受损，而且受损的程度比没有整笔卖出的情况下，少得多。下表列出了2种不同操作方式下的受损情况：

从上表可以看出，在先卖出再定投的方式下，受损金额为901元。而在未先卖出持续定投的方式下，受损金额为4901元。如果金额越大，两者的差别更大。因此，我们要先将盈利达到或接近目标的基金定投份额先卖出，再开始新一轮的定投，这样就能避免股市下跌带来的损失风险，提升基金定投的盈利效果。

也许有基民会说，万一卖出获利的基金份额之后，股市又持续上涨，不是不划算了，还不如不卖出再持续扣款。这个观点，表面上似乎没有错，但我们投资基金不是“去赌对与错”，而是要稳健地获利。“先将盈利达到或接近目标的基金定投份额先卖出，再开始新一轮的定投”的做法，就能让我们更加稳健地获取基金投资利润。

【我是“居家理财“，作为高级经济师和财经作家，我致力于投资理财文章的写作。关注我，便于查看更多的投资知识和理财技巧。】

家庭中夫妻都是公务员，在青岛市区购买了两套房，有一个读初中的儿子，有一辆家庭用车，目前家庭月收入2万元，存款10万元，每月还贷款8000元。对于这样的家庭，属于是收入比较稳定的，可以说是旱涝保收的公务员工作，每个月收入2万元，固定还贷8000元，再减去正常的支出，应该有6000元到8000元的结余，应该如何理财？

家庭中孩子已经读初中了，在日常开销上支出并不大，属于是比较稳定的支出。家庭年收入结余有7万到10万元，再加上年底的公务员年薪有一笔不错的收入，平时上班有工作服，吃饭有公司食堂，对于夫妻双方的日常支出是较少的。骑牛看熊认为这样的家庭虽然年收入并不高，但是每年的结余也是不少的，可以考虑平衡型的投资方式进行家庭理财，这样做也能合理地赚钱。

平衡型的投资者是介于激进型和保守型之间的，相当于是高于保守型投资者的风险偏好，又低于激进型投资者的风险承受能力，属于是适合中等风险的投资人。在家庭理财中可以适当配置股票、股票型基金、指数型基金等等投资品种，这样做也能在之后有望获得超额收益。骑牛看熊认为双公务员的家庭，每月工资收入有一定的保障，也不会轻易去跳槽或者被辞退，这样做就有望于抵抗投资风险，可以根据自身的风险能力配置30%到60%的资产进行投资。

投资者还可以去选择平衡型基金进行参与，数据显示平衡型基金在过去10年间的总回报已经超过了股票基金在内的其他类型基金。对于收入比较稳定的家庭，又没有很多时间进行投资买卖，这时可以考虑选择基金类产品，然后使用基金定投的方式进行买入，每个月在固定的时间以固定的金额进行投资，最终在3到5年后获得投资中的“正收益”选择清仓离场。

这期和大家分享一下

我们银行的内部工作人员

一般都是怎么买理财产品的

非常简单，其实就两点，就两点

第1个如果在钱不多的时候

我是一般买一些宝宝类的产品

这种宝宝类的产品

包括互联网上的某宝

然后或者某信上的一些宝贝的产品

也包括我们银行内部的一些宝宝类产品

但是这个东西大家可以自己去，对比一下

看哪个利息高，咱们就买哪个

但是整体今天刚才我又看了一下

我又看了一下利息某宝上

7天年化利率现在已经对

前一段时间就已经跌破2了，对吧？

现在是1.671%，百分之1.67

某信上现在是1.839都已经

跌破2了所以呢

这也是我前几期视频也跟大家聊到

整体利率是往下走的，这是在这个钱少的时候

咱们买这种宝宝类的产品比较灵活

而且利率还可以

第2点咱们钱比较多的时候

钱比较多的时候

我还是继续推荐

前几期视频也是跟大家重点介绍

推荐大额存单

大额存单也是分很多种，对吧？

一年、两年、三年、5年的、半年的、9月的、18个月的等等都有

大家可以自己酌情适合哪个就买，哪个产品

那么大额存单我们都知道都是，20万起存

为什么重点说大额存单

因为我觉得有两个非常重要的好处

第1个它可以提前支取

但是提前支取的时候大家一定要注意

有的银行提前支取的是按照当日

他们银行的活期挂牌利率

你一定要问好了

有的银行提前支取呢是按照央行

的同期的一个活期挂牌利率

那是这样的

这是提前支取

另外有些银行提前支取是按照靠

档计息的

我举个例子

比如说你买的是三年的大额存单

那么现在已经存了两年03个月了

那么你想提前支取

这个时候就按两年的定期利率去执行了

是这样的

这是靠档计息

其实我觉得靠档计息也比较划算

这是第1个优势

第2个优势就是大额存单可以转让

咱们举刚才那个例子

比如说存了三年的大额存单

你想两年零几个月就拿出来了

比方说你大额存单是100万

那么到三年的时候你能拿到10

万的价格利息

但是这时候你急用钱

如果你提前拿出来了，对吧

你可能想靠档计利息也不错，对吧

但是犒赏七夕你的拿到利息可能

是五六万六七万

这个时候假如说你转让转让的价格

比如说到期是10万

你可能8万

108万转让出去

这个时候有人买

这个时候相当于你要对比靠档计息

两年支取

那也要划算好几万块钱，对吧

这是大额存单的第2点优势

也是我重点推荐的

关于大河村

我在以前的视频当中也重点，推荐了

大家可以看一下我以前的视频

其实现在整体无论是世界上还是，国内

利率是整体下行的

其实我还是依然建议大家买一个

时间比较长一点的利率比较高

一点的这样大个村

咱们握在手里是比较好的

今天的视频就聊到这

明天就跟大家聊一聊

咱们80后30多岁的人

咱们到底应该怎么存钱

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拜拜

如果手上的闲钱不多，又想要投资理财，我个人的操作建议是保证本金不遭受损失的前提下进行配置。

对于这2万元的配置，可以从以下几个方面进行入手。

谨记保住本金的投资原则

首先在这里和大家重申下原则，如果手里的本金较少，大的原则是保值手中本金不遭受损失的前提下，积累更多的本金在进行多种资产配置的投资。

有的人可能抱着暴富的极端心态，反正就2万元，不如投机去买一只股票，如果可以暴涨10-20倍，那就变成20万，更有甚者拿着2万元去加杠杆投资，这样的心态去投资，最终可能都会落得血本无归。

俗话说得好，不积跬步无以至千里，本金少的情况下，投资策略一定要稳妥。

如何配置2万元

钱少有钱少的玩法，对于这两万元不建议分成太多份，因为本身钱不多，有些投资还是有一定资金门槛。我建议可以分成2份来讲投资。

第一份，作为定期存款，投资到银行理财或者短期的债券中，起码可以保证有4%-5%的收益率，保证有一部分是稳定的投资。

第二份，可以定投指数基金，可以在当前的指数基金中选择一些估值较低的指数基金，比如中证500指数基金、红利指数基金等等。这1万元可以分成5份，每月定投2000元的指数基金，分5个月定投完成定投。这样可以在5个月的时间里均摊不同时期指数的高低位置的风险，同时经过5个月的积累，自身应该还会积累一些积蓄，可以继续地进行基金的定投。

总而言之，我们手中资金较少的时候，一定要科学地安排资金，特别是投资的心态一定要好，不要抱着侥幸的心理，一夜暴富都是童话里的故事，投资就是要一步一脚印地往前走。