2018信用卡

新到来的2018年，信用卡有几项大的改变，小编来带大家看一下！

1、滞纳金改违约金，银行不再收取滞纳金，但是银行来决定违约金的收取比例！

这个政策取消了信用卡滞纳金，改为对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关的收取方式和标准。其实按照以往的收费标准，一旦持卡人没有还够最低还款额，就需要承担高额的逾期费用，并且计算方式都是按月计复利。近年来，因为信用卡滞纳金“利滚利”的现象也是屡见不鲜，而新规实施后，违约金将一次性收取不会再复利计息。

2、最长免息期或超过60天

新规取消了免息还款期最长60天的规定，不同的银行免息期的长短不一，改由发卡行自行决定，所以以后每个人的免息还款期都不一样了，银行会根据个人的综合情况来制定人性化的方案。

3、透支利率有望下浮30%

这个规定就是说取消了现在统一固定信用卡透支利率标准，实行万分之五-万分之三点五上下浮动的区间管理，所以以后办卡要学会对比利率比较低的银行

4、ATM取现每天每卡高达1万

5、被盗刷后银行得合理赔付

6、最低月还款限额由发卡行说了算

原本的首月最低还款额是单月透支余额的10%，而新的规定是发卡机构自主决定，这样对于资金紧张或手头比较紧张的用户来说，最低还款额越低越好，但是一定要记好，银行是要收取利息的，最低还款不是最划算的。

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综上所述，这六项规定增大了银行的主导权，这就给银行更大的竞争压力，所以在我们办卡的时候就要货比三家了。

小编就给大家介绍到这里，喜欢的朋友可以关注小编头条号，谢谢大家！

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信用卡APP兴起的原因

移动互联网科技的发展逐步将金融行业变革为以客户为中心，以场景为方式的服务业，人们的消费行为、支付习惯正受到金融科技的重塑与影响，向更加便捷进化。特别是移动支付的发展，让所有功能都向移动端聚合。很多机构紧随潮流开发信用卡APP，让持卡用户可以通过移动端随时随地查询信用卡相关服务，不受地域、时间等因素的影响。

通过与移动互联网的结合，配合移动定位服务，可以掌握持卡用户的常去消费区域和消费习惯，从而可以有针对性的推送特惠信息，更贴近目标用户的消费兴趣。

信用卡APP的三大类：银行系APP、信用卡优惠APP和信用卡管理APP

信用卡APP的三大类别，都看中了信用卡移动服务这块“蛋糕”。

国内银行机构开发信用卡APP其实由来已久。在2010年，招商银行就已推出掌上生活APP，为其信用卡用户提供手机端服务，后续有中信银行、中国银行等机构跟进，但长期以来银行都未十分重视在此领域的经营。彼时，大多数与信用卡垂直业务相关的流量都被51信用卡等信用卡管理APP占领。随着移动互联网的快速发展和金融科技的冲击，传统银行躺着赚钱的日子一去不复返，银行机构陆续开始重视信用卡APP的经营，将其与手机银行并列为移动互联网战略的重要武器。掌上生活为了优化客户体验经历了重大改版，如浦发银行浦大喜奔、交通银行买单吧等银行系APP则在2015年上线运营。

银行系APP设计结构合理，业务流程清晰，功能比较完善。在推广方面，只需要在自身现有的持卡客户中挖掘，就可以有很强的号召力，这也显示出银行系在信用卡方面的强大。

据行业实践经验，下载并使用信用卡APP的活跃信用卡用户的收入价值平均是非下载用户的3倍以上。APP承载着银行服务通道的角色，多渠道、多维度的接触对于提升用户在分期业务上的佣金以及APP内的消费有着显著的效果，因此开发专业的信用卡APP也是出于银行作为企业在收益层面的考量。

但是，银行系APP更多是提供本行的纵向服务，非银行系APP可以为多银行用户提供横向跨行服务模式，即只要在一个移动端上就可查询到所有主流银行信用卡的优惠信息等内容，具备广泛性和自由度，可以实现针对多家银行服务的目标，这是银行开发的客户终端无法实现的。

一些信用卡管理APP还可以为一些科技力量较为薄弱的银行提供移动端的定制化服务，通过与银行的合作实现信用卡客户下载绑定，还可以将移动端服务延伸至汽车导航、违章查询、公积金查询等其它服务领域。

信用卡APP使用初体验：完善的服务矩阵、清晰的定位和不断创新尝试缺一不可

招商银行的掌上生活，是信用卡APP的先行者，APP内除了常规的金融服务外，关于吃喝玩乐的版块一应俱全，并根据时事、热点适时推出多种优惠。例如，在精选栏目里，有饭票、影票、掌上商城，细分栏目和小程序一样，用户可以先徜徉于网上购物世界，再去线下体验；另一个特色板块是里面的“发现”版块，有头条、生活、好物等分享，还有视频直播，与用户互动性强。事实证明，形成一个完善的服务矩阵，不仅能够吸引用户留存，也为平台获得派生收入提供了前提。但这也需要提前布局抢占市场，在完善过程中会产生庞大的运营成本，不是一般中小银行可以快速效仿的。

交通银行的信用卡APP买单吧功能强大，但是取名把其品牌形象更多限制于餐饮，需要为突破第一印象的品牌形象付出努力。而浦发银行的浦大喜奔，套用网络流行语与自己的APP结合，朗朗上口，比较能迎合年轻人的口味。国有四大行中，工行建行农行的信用卡功能，都包含在手机银行里面，中行推出了信用卡APP缤纷生活，算是国有银行“放下身段”的一次创新性尝试。

第三方信用卡APP以51信用卡管家为例，主要功能是自动导入账单，智能账单分析，设置还款提醒与一键还款。所谓管家，就是帮助用户管理信用卡，51信用卡管家可以支持交通、花旗、招商、中信、光大、广发、渣打等7家银行快捷办卡，提供全国49家银行服务信息、电话银行、手机银行等，还支持个人征信查询、违章查询、彩票、付房租、公积金服务，平台自身也提供一些理财服务。51信用卡管家提供的银行服务信息数量多，很多地方银行也都包含在内，对区域银行卡用户比较实用。

除了头部APP遥遥领先，不同的APP各有优势，现在市场上信用卡APP层出不穷，谁更有特色，谁就有更大赢面。

信用卡APP如何玩转特色

除了最大程度降低费率和提供多种优惠，信用卡APP为了吸引、留存用户使尽浑身解数。但是，也有不一样的声音出现，有的消费者认为，银行、第三方开发商开发多个APP也可能形成资源浪费，银行完全可以把信用卡APP的所有功能设置成官方APP的子菜单。并且，信用卡优惠都只能下载APP才能使用，推广APP也需要成本，部分消费者感觉被捆绑推销。为了减少这种乏味感和用户心理不适，信用卡APP更需要做好服务，要有趣、好看、实惠，不断打磨自己的特色，形成根植于消费者心目中的定位。

市场上主流的非银行类信用卡APP产品种类多，但是产品设计思路基本上是雷同的，以优惠APP来说，该类软件只是将优惠内容以“罗列”的方式呈现给用户，用户不能够便捷地获取哪张卡在哪里消费能获得最大优惠的信息，需要用户自己花大量时间去查询、甄别，让用户对这类APP的使用热情下降。因为用户获取信息的方式已经逐渐从主动查询、主动获取，向简单化、智能化过渡，这与目前移动互联网用户追求的简单、便捷、直观的趋势相一致，如果使用流程繁琐，不能给用户带来更加直接的信息获取，就有可能被用户卸载。

与便捷性存在一定冲突的，是如何保护用户信息安全。部分信用卡代还APP，在线上注册时，需要完成手机认证、储蓄卡认证、个人信息认证，在认证过程中，需要填写大量密码，个人信息存在泄露的风险。做好用户信息安全保护除了加快对此类业务领域的监管，也给市场提供了机会，谁能保障好用户信息安全，让用户更加安心，谁就能吸引更多用户。

最重要的特色，来源于从用户的角度思考他们的切身需求，以用户的“痛点”作为切入点，引发用户对产品的关注并逐渐吸引用户留存，这将是信用卡APP产品成功的基础。

在移动互联网代，用户对产品的态度只有Yes和No，而不会告诉你Why和How

移动互联网的兴起，为信用卡领域重新审视自身发展提供了新机遇，它通过更具吸引力的方式与一群代表新型消费理念的消费群体进行接触和互动，同时也更符合他们所追求的新兴的生活方式和价值主张。

为了吸引用户，必须首先去了解持卡人的用卡生活，兼顾持卡人个人信息安全，熟悉持卡人使用信用卡的心态、场景、特点，借助这一波移动互联网的东风，用心打造一款让用户喜爱的产品。

（文/语安）

8月23日，新浪联合51信用卡在论坛上发布《2018年信用卡行业报告》指出，近年来各家银行纷纷强调结构转型，发力零售业务，信用卡业务已成为银行转型利器。银行纷纷参与跨界合作，聚焦客群引流和品牌塑造，线上信用卡申请和管理已成主流。

报告显示，从2017年信用卡的发卡量来看，工商银行、建设银行和招商银行较为突出，累计发卡量均突破1亿张。另外，为了完善信用卡业务市场化机制，满足社会公众日益丰富的信用卡支付需求，2017年各信用卡相关政策发布，进而提升信用卡服务质量，促进信用卡市场健康、持续发展。数据显示，用户的消费领域主要集中在网购消费、休闲娱乐和金融理财上。

受益于国家供给侧改革和消费升级，信用卡市场日益壮大。截至2017年末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计5.88亿张，同比增长26.35%，增长率创下近年新高。2017年新增发卡量1.23亿张，人均持有信用卡0.39张，同比增长25.82%。报告指出，2017年国内信用卡业务呈现出“重视零售、信用卡成银行转型利器；场景为王，提供线上线下全流程服务；跨界合作，聚焦客群引流和品牌塑造”等发展特征。

根据51信用卡管家发布的《2017年信用卡活跃用户消费报告》显示，2017年线上办卡的渠道占比累计达到51.63%，已成为主流趋势。过去以线下为主的传统办卡方式，已经逐渐被线上线下联合获客所取代。多家银行与互联网平台公司开展合作，打造互联网轻型获客模式，实现渠道移动化、申请场景化、审批自动化。2017年，仅通过51信用卡管家在线发行的新信用卡数量就达到210万张。按照Oliver Wyman报告指出，以2017年发卡量计算，51信用卡管家已成为中国最大的独立在线信用卡申请平台。

随着信用卡累计发卡量的增长，以及人均持卡量的提升，信用卡管理已成为信用卡产业发展的又一衍生话题。根据新浪微博调查数据显示，信用卡管理是微博网友高关注话题，在信用卡现存问题分类的提及量占比近14%。快速、便捷、安全的线上管理和操作已成为持卡用户的迫切需求。

经对比新浪微博和51信用卡管家数据发现，信用卡用户以90后居多，呈现年轻化的特点，广东省是信用卡用户分布占比最高的省份。根据新浪微热点数据显示，广东省分布的用户占比最高，为10.14%；其次，北京地区的用户占比为7.77%，排名第二；另外，江苏省和浙江省的用户占比均在5%以上，而其他省份的用户占比均低于5%。而在51信用卡管家平台上的用户特征则呈现出，活跃用户、人均持卡、人均消费高的地区均集中在广东和浙江。

信用卡用户是借贷活跃、消费需求高的一类人群。相较于普通人群，他们的信用值和ARPU值更高。阳光信用数据显示，信用值在451-690的占比之和达67.31%，占据较大部分；其次，信用值421-450的占比也较高，达25.94%；其他区间的占比均低于10%。

信用消费的模式在这些年来可以说是相当的兴起，上班族的计划人人手上都有那么几张信用卡，而且各大在信用卡的推广力度上曾经也是非常大的。即使是那些没有固定经济收入的学生党们都有蚂蚁花呗和借呗这样的平台，供他们先享受后消费。但是，信用卡虽然可以临时应急并且额度也蛮高，但是各种的收费套路也是不少。所以呢，近日关于信用卡的一些新规定正式出台了，现在就已一起来看一下吧。

第一：关于最长还款免息期

通常一些朋友的免息还款时间为40天左右，即使是最长的也就是在60天这样，通常情况下，信用卡最长免息期不超过60天。

不过在今年的信用卡新规中，中国人民银行就放开了这个最长免息还款期限的制定权，将这个权利放给了各大发卡银行。也就说以后，各大发卡银行可以根据自己的情况和用户的信用评级来制定适宜的还款时长。那么，这就意味以后你的信用等级越高，你就可以享受到更长的免息时间.

第二：还款滞纳金开始改为违约金一次性收取

在每一次信用卡账单出炉的时候，相信大家都知道有这么一个最低还款金额的选项吧。如果，你一时不能完全还上的，要么选择分期还款要么选择先还上最低还款金额，从而不会被算做是逾期还款，不过即使还上最低还款金额，在后面的时间也是不能够继续享受免息优惠的，而是要计算滞纳金的，而且滞纳金也是很高的，并且还是利滚利的形式，会让一些朋友很容易就越欠越多。因此呢，在这次的信用卡新规中，将滞纳金改为了违约金，而且不再是利滚利的形式，而是通过一次性收取的方式进行收取，这样对于还款的我们来说，会在某种程度上减轻一定的压力。

第三：自助取款机的最高提现额度上升为一万元

在之前的常规信用卡提现额度标准中，如果用户选择自助取款机进行提现的话，是有一个每日提现上线金额为2000元的限制。这个在一些时候是不够应急的，因此呢在这次的2018年信用卡新规中，也将这样的略低的额度提高到了一万元。

第四：信用卡透支利率将会有大幅下调

信用卡作为一个可以进行透支消费的模式，这种投资消费模式也是它最本质的特征。但是，在之前这种透支利率是由国家统一固定的。不过随着2018年《关于信用卡业务有关事项的通知》发布，决定取消了之前统一的信用卡透支利率标准，实行从0.05%到0.035%的动态区间方式，由各个发卡银行自行在这个区间内进行制定。并且，对于信用卡透支后的利息与缴款的计算方式也由各行自行决定，彻底得放开。

第五：信用卡的最低还款额也可以自行定制啦

之前我们在还信用卡时那个最低还款额基本都是按照10%的比例来计算的，但是在这次的新规实行之后，这个最低还款额度也可以由发卡银行进行自己制定了。所以，这个最低还款额到底是会升还是会降低还得看银行怎么选择了，当然肯定会跟你在银行的信用等级相挂钩的。

最后一点，也是最重要的一点，信用卡如果发生盗刷，银行不再是完全无责!信用卡有时候被盗刷，是让朋友很有苦说不出的感觉。虽然一些银行推出了什么保障服务，但是基本没有什么用，被盗刷的时候也不能证明不是本人在使用，很难得到相应的补偿，银行也往往利用这个原因把责任推卸的一干二净。但是，这次的新规将不再允许这样啦。一旦银行的信用卡出现被盗刷的情况，银行都会有赔偿责任，至于到底怎么赔赔多少，这个就需要依据情况而定了。从这一点来看，这次的2018年信用卡新规不仅在管理上更加放松，对于持卡人也提供了一些利益保障，大家又可以开心的“剁手”啦。

早在2018年1月1日，央行就发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，通知中就信用卡消费、费率等规则做出了部分调整。为了让大家有个清晰的了解，今天我们就来盘点一下与我们息息相关的几条新规。

免息期不再是死规定

以前，免息期基本是都是银行根据卡种定的规则，最短25天，最长56天。新规出来以后，所有的信用卡将打破这种规则，免息期的长短银行将根据持卡人的还款习惯、征信情况来制定差异化的方案。也就是说，在银行的“考核”下，以后每个人的免息期都将不一样。

取现最高可达1万元/每日

以前，很多信用卡都规定了每日最高取现限额，一般每卡每日不能超过2000元人民币。可在新规中，通过ATM机取现每卡每日限额提高至1万元，柜面现金申请不受此限。

最低还款额

最低还款是很多卡友还不起全额账单、避免不良征信的最后一根救命稻草。以前，最低还款额必须达到全额账单的10%，可新规后最低还款额已经没有固定的比例，还多少将由银行根据持卡人的用卡情况和个人资质来定。

被盗刷不必再个人承担

新规中，就盗刷后的责任作出了明确的新规定。以前，只有持卡人购买了盗刷保障，银行才会赔付，如果没买，银行只具有复审查卡片真伪义务并没有赔付的责任。

2018年的新规中，如果产生盗刷，银行则需要通过商业保险和计提风险补偿基金等方式对非持卡本人授权的交易予以合理补偿。如此一来，盗刷事件，银行也不能撇得一干二净了。

逾期滞纳金取消

2018年以前，如果还款逾期或未还到最低还款额，银行将采用复利的方式收取高昂的滞纳金，时间累积滞纳金会像滚雪球一样越滚越大。而新规中，“滞纳金”变更为“违约金”，产生逾期或未还到最低还款额，银行只得一次性收取违约金，并不得计复利息。

透支利率下调

以往，超过规定的限额进行透支的，从银行记账日起15日内按万分之五的日息计息，超过15日则按照万分之十计算，超过30日按万分之十五计算。而新规中，透支利率将实行上下限管理，浮动范围为30%，最低可达到以前万分之五的0.7倍，即“0.05%-0.035%。

综上所述，2018年的信用卡新规从表面上看对持卡人有着不少的优惠政策，但实际上新规中加大了银行的主导权。这样一来，以后各大银行的竞争性将更加激烈，对于我们这些吃瓜群众，往后我们也要做到“货比三家”，适当选择才行。

受第三方支付的刺激，零售业务成为各商业银行的发力点，各家银行对于信用卡特别重视，要特别注意的是信用卡逾期金额也在成倍增长。消费金融等蓬勃发展的情况下，信用风险管理还需要加强。

信用卡行业加速发展

我国信用卡业务处于快速发展阶段。虽然，近几年信用卡发卡量呈现较快速度增长，但因为基数较小，信用卡发卡量的绝对增长量仍然有限。直到2017年，信用卡发卡量大规模增长，信用卡市场呈现初步繁荣景象。

2018年，消费金融持续发展，信用卡市场发展也突飞猛进。根据中国银联发布《中国银行卡产业发展报告(2019)》数据显示，十年来，我国信用卡发卡量从1.86亿张增长到9.7亿张，2018年同比增长22.8%，信用卡交易总额从3.5万亿元增长到38.2万亿元，翻了10倍以上。

两项指标均处于历史高位

近几年来，商业银行信用卡“冲量”趋势明显，由于网点和零售客户数量的关联性，大行在发卡量上具有一定优势。2018年，商业银行信用卡扩张进一步提速，活卡率以及人均持卡量等方面的增速均处于5年来的最高水平。2018年，信用卡活卡率达73.2%，人均持卡量0.7张，两项指标均处于历史高位。然而，在外国，人均仍有3.5张的还是存在差距的。

信用卡欺诈风险下降

近年来，银行特别关注信用卡，并且都竞相增持信用卡。其中工商、建行、农行和招商都发卡超过了1亿多张。工商一家发卡1.5亿张信用卡。为了迅速占领市场和控制风险，坏账率上升。

据央行公布的信用卡数据显示，2018年国内信用卡未偿余额有所增长，未偿信贷总额达到了6.85万亿元，同比增长23.2%，其规模相比2014年的2.34万亿元增长192.73%，但是增速却有所趋缓。信用卡的损失率为1.27%，较2017年度的1.17%略有提升。

信用风险管理还需加强

在信用风险管理中，防控体系的建设和完善主要有四个方面内容，包括了健全风险管控机制，注重安全合规发展；优化迭代授信策略，提升贷前风险识别能力；加强贷中资产组合管理，把控风险业务敞口；创新贷后催收手段，提升智能化资产处置能力。

科技赋能塑造新生态

2019年中国进入5G元年，多家银行推出5G银行网点，银行业的数字化转型又将再下一城。在此过程中，信用卡的营销渠道、产品创新流程、风控建模与贷后催收等环节，均发生了翻天覆地的变革。

开放、共享已成为银行零售转型的共识，尤其是AI、大数据等技术在信用卡产业的运用，众多的金融科技公司更具优势，因此多家银行与金融科技公司实施跨界战略合作或者自己成立金融科技子公司，谋求更大的市场份额，进一步提升品牌竞争力。

来源: 前瞻网

2018年已成为昨天，回顾2018这一年的信用卡圈可谓风起云涌跌宕起伏，接下来就让小编带大家回顾一下2018年卡圈发生的那些事吧！

1、放水，2018一个快字成为卡圈捡漏的最大暴富点。

在过去的这一年，先是交通银行秒批五万、再有建设银行快贷付20000的全民狂欢、再到光大银行秒提30万、再到农业银行的网捷贷、平安银行的旅游白、民生银行的奔驰白。2018的最后一个月风靡卡圈的中行的莫奈卡成了卡圈2018最后的狂欢，在2018年的最后三天莫奈卡中国银行的申请通道正式被撤下，为2018的信用卡圈画上了句号。

2、风控，2018的银行信用卡风控潮让整个卡圈风声鹤唳草木皆兵

我们卡圈的人玩卡的每个人都希望信用卡能够提个高额度，喜欢提额是玩卡人的特点。以前的信用卡姿势简单，只要不逾期就不会降额。这么多年在信用卡圈的惯性思维里，信用卡要么不提额要么提额没有第三种可能。然而银行在2018年用非常冷血的方式告诉了卡圈里所有人信用卡还有第3种和第四种选项，那就是信用卡的降额和封卡。2018一整年是银行信用卡风控集中的爆发年并且愈演愈烈。银行用秋风到落叶的方式告诉卡圈的所有玩卡人，2019的玩卡重点：不是养卡“提额”而是规范用卡“不降额”！

3、砍权益、在利益面前银行也会自己打脸。

信用卡在中国发行这么多年，2018年银行终于明白过来，他们眼中的高端客户是不赚钱的，只有玩卡的屌丝才是卡圈的王道。银行设计的诸多产品，在那些高端客户还没有反应过来的时候已经被我们这些所谓玩卡的屌丝撸的体无完肤，既然不赚钱，既然远离预期，MAME留它何用？于是乎银行举起了大刀对着信用卡的权益一番猛砍！为此这一年成了凄风苦雨的一年，笑傲信用卡圈子的屌丝三白集体没落，中信易卡竟成第1神卡。卡圈的大神们感叹道：时无英雄，使竖子成名！想多了呀！银行那会就此罢手，这不中信也开始了，9分享兑都被砍掉大半了那易卡还会远吗？看权益让我们明白银行自己崇尚的契约精神只是一个美丽的谎言，在利益面前他们自己也同样会啪啪打脸。

4、大数据、2018银行总算明白网络大数据才是大杀器

2017年是网贷、现金贷癫狂的一年。征信大数据造就了网贷，而网贷也给征信大数据正名！一个人行征信的纯白户，可能是个网贷的黑名单。在2018年，越来越多的银行风控系统，开始对接各类大数据平台。今年每当某家银行降额，就会有大数据的影子。而百行征信的启航，更是金融大数据的大杀器。2019的风控，肯定很精彩！

5、信用卡中介、手黑无耻才是底线！

心狠手黑才是我们中介的底线，才会让赚得满盆金箔，这里是心存善念人的禁地，没有人会想过敲诈式的收费会不会给客户带来负担让客户雪上加霜？能想的只是你的要价是不是客户的最后底线？你是不是需要再来一个二次收费？当BUG被封而你们成功赚钱后，没有人在乎客户隔着屏幕的怒骂和诅咒，那时候的你们应该都在忙着删微信的好友忙着换电话号，没有人会在乎把会不会搞黑客户的网络大数据也没有人会在乎违规的操作影响以后客户生活，客户的征信以你何干？这个行业让善良的人败的会体无完肤。生活看不起穷苦，但这个在行业遭人唾弃真的值得吗？

6、线上消费二维码在2018年竟然成为银行宠儿

信用卡原本没积分的支付宝、微信等线上消费，在2018年竟然成为银行宠儿。银行很无奈，银行要是不与时俱进很容易被淘汰的！线上消费银行不仅给了积分，而且是多倍积分。这几年扫码支付的发达，别说是现金就连实体信用卡也不招人待见。线上支付不仅是网购更重要的是二维码。实体店的线下消费，通过二维码支付，竟也成了线上消费。并且，线上支付的风控更严格，相对来讲也更靠谱。所以在2019年二维码线上消费还是主流！

愿2019，善良的人依旧善良，愿我们2019不是被一次又一次收割的韭菜。2019新年快乐！

一、银行卡和信用卡发卡数量

截至2018年第三季度末，全国银行卡在用发卡数量73.85亿张，环比增长2.75%。其中，借记卡在用发卡数量67.26亿张，环比增长2.69%；信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.59亿张，环比增长3.36%。全国人均持有银行卡5.31张，其中，人均持有信用卡0.47张。

资料来源：中国支付清算协会

资料来源：中国支付清算协会

资料来源：中国支付清算协会

资料来源：中国支付清算协会

二、银行卡交易规模

2018年第三季度，全国共发生银行卡交易6554.19亿笔，金额214.21万亿元，同比分别增长36.59%和15.23%。其中，存现业务19.41亿笔，金额14.44万亿元；取现业务34.86亿笔，金额13.95万亿元；转账业务235.64亿笔，金额161.77万亿元；消费业务264.28亿笔，金额24.05万亿元。银行卡渗透率为48.99%，环比上升0.02个百分点；银行卡人均消费金额为1.73万元，同比增长35.32%；银行卡卡均消费金额为3 256.06元，同比增长20.06%；银行卡笔均消费金额为909.91元，同比下降19.42%。

资料来源：中国支付清算协会

截至2018年第三季度末，银行卡授信总额7为14.69万亿元，环比增长5.05%；银行卡应偿信贷余额为6.61万亿元，环比增长5.68%。银行卡卡均授信额度2.23万元，授信使用率845.03%。信用卡逾期半年未偿信贷总额880.98亿元，环比增长16.43%，占信用卡应偿信贷余额的1.34%。

资料来源：中国支付清算协会

相关报告：华经产业研究院（huaon.com）发布的《2019-2025年中国银行卡行业市场深度分析及发展前景预测报告》

移动支付业务量保持较快增长。2018年第三季度，银行业金融机构共处理电子支付业务 452.36 亿笔，金额 592.43 万亿元。其中，网上支付业务 148.93 亿笔，金额 495.24 万亿元，同比分别增长 23.21%和 12.58%；移动支付业务 169.35 亿笔，金额 65.48 万亿元，同比分别增长 74.19%和 32.91%；电话支付业务 3 701.99 万笔，金额 1.82 万亿元，同比分别下降9.90%和 15.58%。

2018年第三季度，非银行支付机构处理网络支付业务101 395.43亿笔，金额52.01万亿元，同比分别增长79.29%和33.42%。

三、2019 年银行卡产业发展展望

2019 年，我国经济进入从高速增长向高质量增长过渡的关键时期，改革措施将加快推进，金融服务对外开放水平将继续提高，银行卡产业与各领域的合作更为密切，将能够在稳增长、促改革、调结构、惠民生、防风险等方面发挥更大作用。

1. 产业各方将更重质重效步入高质量发展

2019 年，“断直连”与备付金集中存管等市场规范工作进入收尾阶段，市场主体进一步回归各自业务本源，监管机构将持续完善支付市场顶层设计，加强支付体系法治建设，引导支付机构合规经营，普及消费者风险教育，为支付市场健康发展营造更为有序的生态环境。市场规范的推进将使支付机构逐步调整重增长、轻盈利的经营模式，回归至增质提效的可持续发展。随着金融服务对外开放步伐的加快，外资银行卡清算机构和支付机构将逐步在国内市场开展日常业务，在与内资机构竞争发展、合作共进的过程中增强双方在经营理念和发展模式上的双向交流，促进国内支付产业科学、持续发展，形成更为健康的商业模式和生态体系。

2. 银行卡支付将履行更多普惠金融发展职责

在严监管常态化环境中，消费信贷和资产管理市场将进一步规范，一些高风险互联网金融服务将逐步退出，伴随其成长的长尾客户消费金融需求依然存在，商业银行等传统金融机构由此获得更多的市场机遇。2019 年，商业银行将更加需要支付业务发挥用户入口、引流工具和数据来源的作用，通过支付与贷款业务联动实现面向个人和小微企业客户的更广泛渗透，服务更多长尾客户。同时，支付市场参与各方将秉持普惠便民的理念，继续推出更加丰富多样的支付产品，使电子支付服务成为交通、教育、医疗、通信、水电、社保、政务等民生领域的标配。在支付服务发展相对不平衡的农村市场，支付服务提供方将因地制宜地推进县乡银行卡受理环境建设，以多种支付技术降低金融服务门槛，有针对性地设计多元化支付产品，更高效地推进支付便民、金融惠民。

3.“开放银行”将为商业银行构建系统性开放的新模式

在支付和个人金融业务方面，商业银行与非银行支付机构各有优势。2019 年，随着融资、理财、基金等金融领域的规范发展，商业银行将进一步利用在资金成本、资金通道和风险能力等方面的优势，借助“开放银行”平台探索与更多机构在客户资源、推广渠道和科技水平方面的能力系统性融合，为更广泛的客户提供更丰富的个人支付和金融服务。商业银行“开放银行”的建设将以 API 接口等创新方式提升自身业务资源的对外交互能力，以更高的效率与外部机构合作，在用户触达、服务延伸、大数据应用、场景建设等方面延展金融服务的内涵，带动支付和金融服务能力的提升。

4. 金融科技将为数字支付注入新动能

2019 年将成为 5G 商用化元年，金融科技与支付业务的创新结合将更加紧密，更多可商用化的科技产品将加速推出。在 5G 高带宽、低延迟、广覆盖特点支持下，物联网技术日益普及，将为数字支付的发展提供新场景。支付产业将通过投资或行业合作等加强物联网支付布局，加快支付服务对物联网场景的渗透和结合。同时，支付产业将加快更多新技术的实用化，提高支付方式的场景化和无感化，促进区块链技术在跨境支付等方面的商业应用，继续发挥人工智能在风险控制和消费者分析等领域的作用。随着消费者个性化即时支付需求的不断增长，金融科技将更多参与到支付领域发展中，为客户提供更多形式、更多内涵的数字支付服务。

5. 支付企业将通过创新业务促进境内外市场联动

2019 年，国内支付企业将通过支付创新进一步挖掘境外市场发展潜能。东亚、东南亚、欧洲等出行热点地区和“一带一路”沿线国家支付产品受理环境的持续改善将带动支付服务进一步向生活服务领域延展，并通过商务卡等创新产品提高对公领域跨境结算服务水平。在支付服务本地化过程中，国内市场基于数字支付产品和综合支付解决方案的发展经验将进一步与当地市场相结合，技术标准、业务模式与创新技术的同步应用推动二维码、NFC等移动支付产品在境内外市场的无缝衔接。与此同时，香港“转数快”和澳大利亚 NPP 等小额实时清算系统于近期上线，27家中资银行加入 SWIFT GPI标准，CIPS 二期系统正式投产，国内企业参与和影响国际支付清算市场的渠道进一步增多，境内外支付创新的关联性和灵活性进一步增强。

信用卡的方便性、快捷性、透支性，使其在支付市场快速兴起。做为信用卡的持卡人除了享受信用卡的权益，也要尽到相应的义务。按时还款就是很重要的一项义务。小编今天就和大家分享一个信用卡坐牢的案例。

现代年轻人的消费观念发生了很大的变化，70、80的人们还保留着存钱的传统观念，90后们则多数比较注重享受生活。小编近期就听到了这样一个案例：李某在京奋斗了两年，已经是某连锁餐饮品牌店面主管。2017年3月31日，在朋友的推荐下用其本人的身份证在农业银行办理了一张信用卡。同年4月开始透支购买各类高档生活用品及奢侈品，后多次申请分期还款，逾期后银行工作人员虽多次通过电话、挂号信、上门等方式进行催收，但其却以离开居住地、更换电话号码等方式拒不归还透支款项。

根据最高人民法院最高人民检察院关于修改《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》的决定。原《解释》第六条修改为：“持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支,经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的‘恶意透支’。”

从本案来看：

一、恶意透支“以非法占有为目的”的认定。根据刑法的规定,“以非法占有为目的”是恶意透支的主观要件。此案中涉及的情形有 1、没有还款能力而大量透支，无法归还的；2、透支后通过逃匿、改变联系方式等手段，逃避银行催收的。

二、恶意透支数额的认定。恶意透支的数额是指“实际透支的本金数额”,不包括利息、复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。

三、恶意透支信用卡诈骗罪的量刑标准的认定。原《解释》规定的三个档位：1、恶意透支数额较大由1万-10万调整为5万-50万；2、数额巨大由10万到100万调整为50万-500万；3、数额特别巨大由100万元以上调整为500万元以上。

四、有效催收的认定。该案件描述中未提及。《解释》新增的第七条规定：催收同时符合下列条件的,应当认定为本解释第六条规定的有效催收：1、在透支超过规定限额或者规定期限后进行；2、催收应当采用能够确认持卡人收悉的方式，但持卡人故意逃避催收的除外；3、两次催收至少间隔三十日；4、符合催收的有关规定或者约定。“对于是否属于有效催收,应当根据发卡银行提供的电话录音、信息送达记录、信函送达回执、电子邮件送达记录、持卡人或者其家属签字以及其他催收原始证据材料作出判断。”

法院经审理认为李某在明知自己没有偿还能力的情况下扔持信用卡消费，累计透支8万余元。数额较大近日以信用卡诈骗罪，判处有期徒刑三年六个月，并处罚金人民币7万元。

像李某这样的案例，现实生活中还有很多。小编还是要提醒广大持卡人要理性用卡，用之有度。消费支出与自己的收入相匹配！

2018年已经过去了，这一年，信用卡行业都有哪些值得我们关注的重大事件呢？

一、互联网助力，线上用卡更便捷

移动互联网已经彻底打破了过去银行柜台，柜员，业务员推广办卡的模式，公众号，APP，多种渠道都可以办卡，用卡，查积分，查活动，查优惠，找客服，这一年我们看到不少银行都开始在自己的APP或者公众号发力，拓展自己在更多更广的维度上和用户互动

二、累积5家银行发卡量破亿

算上以前就破亿的工商、建设和招商，2018年里中行和农行也实现了累积发卡量突破1亿张！从数量上，这一年也都是许多银行通过自己的特色，比如ETC等新颖的形式实现了自己发卡量的大幅增长

三、分期规则重大调整

这条是对于卡友们来说最重要的，多家银行针对分期规则都做了调整，简单来说，分期付款的账单如果提前还款了，那么将收取一定违约金，或者分期手续费在提前还款之后依然收取并不退还，这对于广大卡友来说真不是什么好消息，意味着在用卡时一定要更加周全的考虑是否使用分期业务，毕竟对于小金额来说，未还金额的利息很可能是低于分期手续费的

四、银行加强对预借现金业务的管控

从用卡角度来说，这一条也会对一些经常会用到预借现金业务的卡友造成负面的影响，比如预借现金额度将全部计入当期最低还款额，而此前这一比例是10%，预借现金用来以卡养卡，或者拆东墙补西墙的手段将很难操作