什么是个人理财

来源： 公众号 邦投数科助手

今天小邦又如约出现了，昨天给大家分享了《个人理财的基本原理和方法》中的第一个原理——成长原理。昨天我们说到成长原理中有两个重要的方法:①.提高理财收益的回报率；②.利用好复利思维。不知道大家有没有好好阅读吸收呢！

那么，今天第二期要给大家分享的是理财的第二个原理规划原理。

2

规划原理

人生如果没有规划，很容易迷失方向。理财如果没有规划，也很难达成自己的目标。贫穷还是富有，除了出生，更多的人致富是因为懂得理财！

理财不仅仅是投资，也应该是一整套完整的规划，理财就是理生活！

我们理财，理的往往不只是钱，还有人。

我们常讲，理财有三部曲，过去，现在，未来。

明白了这点，我们理财投资才能有方向，才能控制好一个稳定的节奏。

那么怎么理解呢？

所谓“过去”体现在我们现有的资产与财务状况，“现在”指的是我们现有的收支与储蓄能力，而“未来”是我们努力为之奋斗的目标。

所以你要做一份实际可用的财务规划方案，首先你要对自己和自己的财务信息做全方位了解，所谓“知己知彼，百战不殆！”

方法1

全面了解自己的财务信息

风险偏好

当然，正如大家所知。不同的人家庭财力、学识、投资时机、个人投资取向等因素不同，其风险偏好也不同；同一个人在不同的时期、不同的年龄阶段及其他因素变化，其风险偏好也会不同。

举个简单的例子，小明没结婚之前，日常开支少，存款大比例可用用于投资理财；但在建立家庭之后，责任变多，家庭开支也多，所以小明需要考虑更加稳妥的理财方式。不同的人生阶段，小明的风险偏好也不用。

因此，风险偏好是个人理财规划当中一个非常重要的依据。

个人风险偏好分五个类型：

①.保守型投资者；

②.轻度保守型投资者；

③.中立型投资者；

④.轻度进取型投资者；

⑤.进取型投资者。

那么你属于哪种风险偏好呢？

现在网络上有很多这样的测评，有兴趣的可以去网上找找对应的测试一下。有条件的话，小邦下次也会给大家找一个相关的测评给大家做一做。

不同的风险偏好要匹配不同的资产组合。

但是具体你的钱该往哪放，小邦以下只是给出自己的看法和建议，仅供参考。

①：保守型和轻度保守型的投资者不喜欢太过折腾的话，就直接放余额宝；

②：中立型投资者可以考虑指数基金定投；

③：轻度进取型投资者可以考虑主动基金或股票；

④：进取型投资者就比较自信了，肯定都有自己的见解的，一般这种风险偏好的崇尚“不成功，便成仁”，追求极度的成功，“没有撤退可言”。进取型想怎么投就怎么投吧！

个人生命周期理论

生命周期理论是由美国经济学家F·莫迪利安尼和R·布伦贝格、A·安东共同提出来的。该理论为消费者的消费行为提供了全新的解释，它指出个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的，在整个生命周期内实现消费的最佳配置。

不同时期不同结构理财

家庭应当根据所处的不同阶段，进行不同结构的理财。

换言之就是一个让你讲综合考虑其即期收入、未来收入，以及可预期开支、工作时间、退休时间等诸多因素来决定目前的消费和储蓄，以使其消费水平在一生中内部保持相对平稳的水平，而不至于出现消费水平的大幅波动。

理财目标

其实你明确了理财目标和规划，投资理财也就成功了一半了。

不管个人意愿或者追求是什么样的，专业的理财规划有以下8个方面的具体目标：

1.必要的资产流动性；

2.合理的消费支出；

3.实现教育期望；

4.完备的风险保障；

5.积累财富；

6.合理的纳税安排；

7.安享晚年；

8.有效的财产分配与传承。

实际应用中，我们制定理财目标也可以使用SMART原则。

怎么制定理财目标呢？

在制定前先问自己几个问题：

1.你每个月能有多少结余？

2.你觉得你每个月的所有消费是否必要？

3.你如今生活的状态是你理想预期的吗？

4.你理想的生活是什么样的？

弄清这几个问题再根据答案思考自己各个时期的理财目标就很清晰明朗了！

财务状况

编制收支明细表

收入：就是我们收到的钱，可分为主动收入和被动收入

主动收入是指劳动所得，被动收入是不用做什么得到的收入。

支出：就是我们要付出的钱，可分为必要支出和非必要支出。

编制资产负债表

资产就是把钱装进你口袋里的东西。

负债就是把钱从你口袋里拿出去的东西。——《富爸爸，穷爸爸》

计算六大财务比例

定期做好财务比率分析，是理财规划必要的规范动作。

方法2

做好投资规划

这是理财规划的核心

资产配置

中国有句老话叫“货比三家”。单一的投资品种会加大个人的投资风险，所以小邦建议大家可以多去对比参考，把钱多放几个地方。

许多理财人士喜欢把理财中的资产配置方式比作足球厂商的球员阵型排布。足球场上常见的阵型有很多，举几个例子：442、433、4321、352、541。在个人理财投资中，其实我们每个人都好比是一个足球教练员，足球场上的输赢，有很大一部分取决于教练员的执教能力；在理财投资也是一样，盈亏也很大程度取决于我们个人的资产配比。给出最优配比去跑赢市场是每一位合格的理财投资者该做的事，因为整个市场就是我们的对手。

给大家讲两个比较常见的投资阵型做下简单的介绍，

4321阵型：收益可观，风险低，可控。阵型布置如下：

1.将40%的资产投资于储蓄或者更加稳定的保险类产品；

2.将30%的资产投资于安全稳定的收益类产品如短债基金、银行理财、国债等

3.将20%资产投资于中等风险和收益的指数基金、债券；

4.将剩下10%则用于股市、风险更高级别的基金中。

532阵型：低风险、稳定、流动性强、收益也相对较好。阵型布置如下：

1.将50%的资产投资于安全稳定的收益类产品中，包括贷款、保险、国债等；

2.将30%的资产投资于各类投资基金和各类债券中；

3.将20%的资产用于股市、期货、楼市等高收益、高风险的投资中。

433阵型：有较强攻击性，但也能保持一定平衡。阵型布置如下：

1.将40%的资产投资于安全稳定的收益类产品如短债基金、银行理财、国债等；

2.将30%的资产投资于中等风险和收益的指数基金、债券；

3.剩下的30%则用于股市、风险更高级别的基金中。

回到咱们前文所说的，每个人的风险偏好是不同的。对于别人来说低风险的基金，银行理财等对你可能就属于中等风险了。

所以，不管怎么样，先找到自己的投资阵型才是最为关键的。

在投资规划的过程中，“资产集中度”是一个非常重要的衡量指标，即投资任何单一产品的金额，占可投资金额总量的百分比，最好不要超过30%，以避免投资过于集中所带来的风险。

流动性极强的货币基金，可以用来作防守。

风险很小，收益不高但稳定的债券基金，可以用来做保值。

投资简单，长期上涨的指数基金，可以用来做主力。

风险较大，收益也较大的主动型股票基金，是进攻不错的选择。

再次建议，在做投资规划和资产配置的过程中，基金一定要占较大的比重，这是目前来说我们普通老百姓投资工具中最好的选择，没有之一。

那么今天的分享也就到此结束了，加上昨天的分享，已经给大家介绍了两个个人理财基本原理了。下一期给大家分享个人理财的最后一个基本原理《细节原理》和相关方法。关注小邦第一时间获取理财相关知识哦！

在现代社会人人理财的理念已经贯穿于我们的生活之中，人们都想通过理财来赚取额外收益，市场上也充斥着如何通过理财早日享受“睡后收益”的文章。其实大家的初衷都是一样的，想早日通过钱生钱的方式获得属于自己的未来，只不过理财产品种类众多，投资者也应该擦亮眼睛看清楚，避免投资理财出现操作失误。个人理财应该具备哪些专业金融知识？

投资者要了解理财是一个很大的范围，在这里面有股票、股票基金、货币基金、债券基金、国债、国债逆回购等等不同的理财产品，我们要根据自身的需求来进行配置。骑牛看熊认为投资者可以做一些个人风险偏好的测试，分析出目前的个人状况是属于保守型投资者、平衡型投资者、激进型投资者中的哪一种？这样做就能更好地进行家庭理财配置，避免出现保守型的投资者误买入高风险的理财产品，那就很容易造成亏损后无法承受的压力和窘境。

投资者可以通过各大财经网站学习相关知识，从最基础的储蓄了解情况，然后循序渐进的了解不同风险类型的理财产品。现在的人都在“快节奏”中生活中，对于学习金融知识也想要一气呵成，实际上金融专业的毕业生进入金融机构工作，每天也依然在不断地学习新东西，所以普通投资者更是要努力学习才能掌握这些基本知识。骑牛看熊认为理财知识是一个日积月累的过程，在理财经验没有明显提升之前，切莫去参与中高等风险的理财产品，这样很容易导致本金大幅度亏损。

在金融市场一定要记住：“投资风险与收益是成正比的。”投资者愿意承担多大的风险，就有望获得多大的利润，当投资者进行买卖操作的时候，心里想着之后要赚取10%的利润，那么就要承受可能会亏损10%的可能。骑牛看熊认为投资者做低风险的货币型基金，这就意味着不会赚取过多的利润，但是在风险方面也会承受较小的风险，与此同时参与股票投资的时候，有赚取10%投资收益的经历，必然就会有亏损10%的风险存在。投资者只有衡量清楚了，才能正确地对待投资风险的问题！

个人理财就是通过对财务资源的适当管理来实现个人生活目标的一个过程，是一个为实现整体理财目标设计的统一的互相协调的计划。个人理财计划对于每个人都是很重要的。

个人理财计划怎么做

1、有固定的存款

不管我们工资多或者少，每个月拿出一部分进行储蓄，以备不时之需。

2、学会理财

现在大家用的都是“余额宝”或者银行的各项理财产品，虽然收入不是很可观，收益一直下降，但还是会有一大部分人选择，“蚂蚱再小也是菜”。理财很重要，钱放在那里永远不会自己增多。

3、学会计划性消费

“剁手党”“月光族”就是对冲动消费的最好诠释。我们要做好规划，将每个月的大笔开支记下来，然后每个月进行统计，看一个月大概消费多少，每个月拿出来一部分，可以留有一部分进行储蓄。每天养成记账的好习惯，记录大笔开支，学会总结。

4、学会投资

比如，地产、黄金这些，相对贬值幅度较低的产品，地产还算是固定的投资，即使市场不如意，房子还是自己的。黄金是全世界通用的东西，做为理财投资，也算是不二首选。

5、学会购买保险

不要认为保险是一种无底投资，不要到用的那一天，才后悔莫及。保险也是对自己和家人的一种保障，到年龄大的时候，可以有养老金的发放，同时可以减轻孩子们的负担。

6、学会人脉投资

每个月我们用于聚会，应酬也要留一部分资金。人脉是人一生中最大的财富，我们也要好好珍惜这份真情。

以上就是小编为大家整理了的个人理财计划怎么做内容，大家可以多了解一下，在实际做投资选择时留以参考。

UC资讯平台

理财就是要以最低的成本来筹措资金、以最大的效益运用资金、最终收取最大的利润收益。现如今，个人理财在我们的日常生活中越来越重要了，下面就为大家介绍几个理财的小知识。

1.个人理财的必要性

在我们以后的生活中，我国居民将对个人财务策划进行更详细的规划，主要原因体现在以下六个方面:

(1)老龄化日益严重的问题;

(2)传统观念不断转变;

(3)家庭发展不断扩大的需要;

(4)市场经济的飞速发展(如:通货膨胀);

(5)人口素质不断提高;

(6)个人收入的快速增长。

2.最为正规的理财代理机构

主要有投资顾问公司、产品提供者(证券商、保险公司、信托公司等)和商业银行。

3.私人银行业

私人银行是指重点为富有阶层或者是具有较高价值、但自身并不具备投资理财之道和经验的客户提供投资服务的银行机构。

4.理财的过程

首先是通过沟通了解，之后达成一致的共识，然后制定出适合自己的投资策略，开始实施理财计划，监控实施理财情况，最后调整计划不足以及执行时所产生的理财偏差。

5.理财原则

量入为出原则———首先要保证基本生活，拿余下的钱来进行投资。

经济效益原则———绝对值:利润=收入-本金。

相对值———投资收益率=利润/投资额×100%。

安全性原则———就是要学会运用组合投资来分散风险。

因人制宜原则———要根据自己不同的环境、个性、偏好、年龄、职业、经历等来选择适合自己的理财方式。

快乐理财原则———投资理财的最终目的就是为了使我们的生活变得更加美好，所以理财的同时还要保持愉快的心情和健康的身体。

变现原则———天有不测风云。

终生理财原则———我们每个人一生中不同时期理财的需求并不是一成不变的，因此必须要考虑阶段性和延续性。

提高素质原则———追求利润目标的同时，还要增强理财管理能力、资金运筹能力、风险投资意识，要不断去充实经济金融知识，从而提高自身综合素质。

6.投资理财组合

投资“一分法”———此理财组合方式一般比较适合于贫困家庭。可以选择现金、储蓄还有债券作为投资工具。

投资“二分法”———此理财组合方式通常比较适合较低收入者。可以先选择现金、储蓄、债券作为投资工具，之后再适当考虑购买少量保险。

投资“三分法”———此理财组合方式比较适合于收入不高但稳定者。可以选择55%的现金、储蓄或债券，40%的房地产，5%的保险的理财组合方式。

投资“四分法”———此理财组合方式比较适合于收入较高者，但是风险意识比较弱、而且还缺乏专门知识与业余时间者。其投资组合为: 40%的现金、储蓄或债券，35%的房地产，5%的保险，20%的投资基金。

投资“五分法”———此理财组合方式比较适合于财力十分雄厚者。其投资比例最好为:现金、储蓄或债券30%，房地产25%，保险5%，投资基金20%，股票、期货20%。

7.理财的15个禁忌

家底不清;寅吃卯粮;不思而行;轻信他人;因小失大;不自量力;优柔寡断;盲目攀比;不良消费;分散财力;见利忘义;大手大脚;知难不退;存钱成瘾;过分吝啬

特别声明：以上内容仅供参考，具体信息，请以实际情况为主。感谢原作者的辛勤创作，转载只是为了更好的传播新闻资讯之目的，未与作者取得联系，如有侵权，请原作者速与我们系，我们将第一时间删稿！

随着我们收入水平的提高，越来越多的朋友有投资理财的需求。但在投资理财时，往往会遇到一些问题，今天老妹就来跟大家说说个人理财投资时，需要注意的几大问题。

如何选择理财产品？看收益还是看风险？

首先，老妹介绍下个人投资理财的几大产品，分别有银行产品、保险产品、证券产品和信托四大类。

普通人刚接触投资理财，都是选择从银行产品和证券产品中的基金开始。

其中，银行产品有银行理财和银行存款；按照投资范围和风险，基金可以分为货币基金、债券基金、混合基金和股票基金。

刚开始接触理财时，大部分朋友会选择从自己能接受的风险开始入手，比如银行存款、低风险银行理财和低风险基金等。但也有少部分朋友，会根据收益选择，比如看到年化收益100%的基金、股票就直接上手买了。

老妹建议，刚开始接触理财时，要先明确自己能承受的风险水平，了解自己能接受的投资风险，再去看收益、流动性这些因素。

因此，个人投资理财过程中，要重视的原则之一，就是风险为上。

具体来说，你希望购买到的理财产品必须保证本金安全，即便收益低也没有关系，还是希望可以获得高一些的理财收益，并愿意为之承担一定的本金风险呢？

了解产品风险的过程，也是判断你所在投资者群体的过程，比如你是保守型的投资者，稳健型的投资者，还是激进型或者冒险型的呢，之后可以根据相应的风险等级来选择理财产品。

在这里，老妹列举下部分理财产品及其对应的风险等级。理论上来说，风险越高，可能获得的收益越大。

低风险理财产品基本都是保本的，有以下几类理财产品：国债、银行存款、大额存单、结构性存款、智能存款、年金险和货币基金产品。

中低风险理财产品短期收益可能会有波动，长期来看大部分产品本金都是安全的。主要有大部分银行理财、债券基金、养老保障管理产品和券商理财产品。

中风险理财产品波动较大，面临的风险和收益都比较高。主要有少部分银行理财、混合基金和信托。

中高风险理财产品一般不建议普通人投资，除了宽指指数基金。如果你有着丰富的投资经验，那么可以试试股票、股票基金、指数基金和黄金。

高风险理财产品非常不建议普通人购买，有可能血本无归，主要有期货、期权及其衍生品。

投资理财过程中，要注意的几大误区。

很多朋友，刚开始接触投资理财，总想着可以实现一夜暴富，本金轻易就能翻倍，但事实并不是这样的。

在《手里有两万元，有什么投资可以日赚50元？》中，老妹也跟大家讲解过了，对于我们普通人来讲，最容易把握的就是定投指数基金，实现年化10%-15%的收益水平。

其他理财产品即便能翻倍，也是可遇不可求的，比如在2018年购买黄金，今年卖出。并且也不是没有其他问题的，即便真的在2018年买了黄金，那么是否真的能拿得住，一直到2020年才卖出呢？

因此，在我们投资理财过程中，要明确认识到一夜暴富基本是很难实现的。

个人投资理财过程中，要了解的原则之二是正视收益。

任何投资理财都是财富的积累过程，有收益高的时候，也有收益低的时候，甚至可能还会有赔本的时候。

如果经过长时间的理财投资，使得你的财富不断增长，说明你是一个成功的投资者。

现在市面上有很多专门针对想要暴富人群的骗局，比如认购充电桩，看似几百几千元就可以认购，并将之后的充电桩收益装入自己的口袋，但往往你认购完之后，对方消失不见了。

因此老妹希望你能认清风险，认识到通过一两次或短时间的投资理财实现暴富，是极端错误的认识，这样才能识别骗局，避免经济损失。

个人投资理财过程中，要了解的原则之三是充分考虑资产配置。

在《创7年新高的黄金能进场吗？普通人这样投资理财》中，老妹跟大家介绍过家庭资产配置，理财投资时一定要注意分散风险，防止出现因为投资失败，导致资产遭受严重损失，直接影响生活水平的情况。

并且要根据自己的财务状况，合理预测生活中的各种情况，避免出现资金被套的情况，比如你买了某理财产品，明年到期，但今年突然需要一笔资金，这是就需要有其他资产便于急用。

声明：老妹聊财发布此信息的目的在于传播更多信息，文章内容仅供参考和学习交流之用，不对您构成任何决策建议。

个人理财习惯是你很少听到的习惯类型。如果你停下来想一想，你就会意识到我们并不是天生就有任何习惯的，而是在生活中的某个地方和某个时刻学到的。而且，我们都知道，有好习惯和坏习惯（嗯，我现在就不咬指甲了）。

托马斯·C·科利曾经说过：“习惯是财富、贫穷、幸福、悲伤、压力、良好关系、不良关系、健康或不良健康的根源。”这是一个相当标准的概括。为了缩小范围，让我们回到一个我们都应该变得更好和更熟悉的类型：个人理财习惯。这些习惯是一个很好的方法，可以让你在预算和储蓄等任务上自动驾驶，最终所有这些都会对你有利。此外，它们还可以提高你的效率，帮助你更好地控制你的财务状况，创造更多的财富，以及摆脱债务。总的来说，这些好习惯可以为你创造一个更大的财富和更稳定的金融未来的轨迹。

也就是说，如果你还没有，你应该遵循以下一些有益的个人理财习惯：

1.跟踪你的支出

你跟踪你的支出吗？我不是说在月底快速浏览一下你的银行对账单。我的意思是真正意义上的“跟踪”。跟踪你的花费是唯一的方法来了解你在所有事情上实际花费了多少，并帮助你把这些花费放在正确的角度上。如果可能的话，应该经常这样做。想想“跟踪”比如计算卡路里，这是我们大多数人每天都做的事情。注意所有进出的现金。记住，跟踪你的支出只是整个难题的一部分。你如何处理这些信息以及你所做的决定才是最重要的。从你的追踪中吸取教训，并将其应用于锻炼良好的财务习惯。

2.创建储蓄计划

创建一个储蓄计划。这将帮助你保持动力，保持知情，并有一个基础工作。先问问自己：为什么我想要或需要省钱？是因为你想有足够的钱退休吗？因为你想买房子？或者，也许是因为你想拨出一笔应急基金来支付任何不可预见的开支？不管原因是什么，你必须有一个明确的目标，以及一个你计划储蓄的时间框架。接下来，计算出你每个月付清所有账单和开支后还剩下多少钱。你可以把这笔钱存入你的储蓄中，以帮助实现你的目标。一旦你掌握了要点，建立一个自动储蓄计划也许不是一个坏主意。这样，您就可以使这个过程自动化，而不必手动管理。

3.量入为出，学会说“不”

生活超出了你的能力，可能会发生而不给予太多的思考，特别是如果你可以证明这种生活方式是合理的，通过在你的信用卡上花费和担心它以后。但是，如果这意味着新的顶级产品，65英寸等离子电视屏幕会让你退回几千美元，那可能真的不值得。 “量入为出”只意味着你的花费比你挣得少。你的“意思”是指你的收入或收入，而且人们常常通过超过收入而负债，把它带到一个不健康的水平。有很大一部分美国人害怕储蓄，这并不新鲜。事实上，有消息显示，只有39%的美国人有足够的储蓄来支付1000美元的紧急情况，至少是暂时的。

尽管如此，请记住，当你感觉到购买你不应该购买的东西的诱惑时，告诉自己“不”是可以的。

决策通常是情绪化的，不符合逻辑。这与你以前的生活方式有关。如果你真的负担不起费用，比如不必要的奢侈品，你可能会给自己一个临时的感觉良好的礼物，但从长远来看，你会给自己一个昂贵的头痛。这样想：如果你所承担的债务并不能真正帮助你成长或赚钱，那么它真的值得你去承担吗？确保这不会发生在你身上，通过更实际和用你的钱做出更好的常识性决定来控制你的财务状况。

4.提前付账

是的，如果你迟交账单，很可能你要付滞纳金。大多数滞纳金，如果处理不当，很快就会被取消，这会给你的存款带来利息。反过来，这将进一步加重你已经欠下的债务。这是你想要避免的恶梦。滞纳金虽然很烦人，但却是银行赚钱的众多方式之一，尽管我们必须接受这一点，但我们应该不惜一切代价避免滞纳金。按时支付账单是充分管理财务状况的一个重要方面。准确知道你的账单何时到期并按时付款可以节省你的钱，提高你的信用评分，并帮助你在将来以较低的利率获得信用。如果你坚持按时支付账单，避免滞纳金和其他处罚，你的信用评分可能会越高。

5.支付超过信用卡最低限额的费用

除了提前支付账单外，您还应努力支付超过最低金额的款项。原因是，信用卡余额可能是一个潜伏的梦魇，一个月又一个月地追逐着你。如果可以的话，试着每月付清你的余额。如果你不能做到这一点，那就尝试支付超过信用卡或信用卡最低限额的费用。支付超过最低限额比只支付最低限额要好。但“更好”并不一定是“最好”。如果你不足额还款，你将很难摆脱债务，因为这笔钱的一大部分将用于支付利息和费用。另一个需要考虑的选择是，如果你有很多带债务的信用卡，将它们合并到一张0%余额的转账卡下，你通常在6个月或更长时间内不支付任何财务费用。这可能是有益的，因为它可以巩固您的信用卡债务，并允许您有较少的信用卡支付每月。

7.投资于你自己

投资于你自己可能是你能做的最有利可图的投资。当你在自己身上投资时，要确保你不仅仅是在投资，而是在为自己争取时间。通常情况下，人们试图同时做太多的事情来改善自己，最终却在这个过程中失败了。一个更好的选择是创造一个“主要目标”。知道你想要改进什么，让它成为你想要实现的动力。如果你想在短期内达到提高个人财务技能和更好地管理你的资金的目标，那么有很多很棒的免费在线课程可以让你朝着正确的方向开始。

最后一句话你的习惯和行为对你的整体幸福和幸福有着巨大的影响。这些习惯适用于你一生中养成的所有习惯，包括你可能没有意识到自己实践过的个人理财习惯。通过认识到不好的或不必要的消费习惯，你可以开始实施必要的改变来带来改善，并帮助你努力实现长期目标。

改变你的金融生活是有挑战性的，但不要让大局拖累你。记住对你的钱要小心谨慎，每当你想花的钱超过实际负担的时候，就要考虑未来。遵循这些个人理财习惯和技巧中的一部分或全部，可以帮助你开始改善财务状况的道路。让旅程开始吧。

个人理财，怕的是自己陷入这三大“误区”

你不理钱，钱不理你”的观念已经深入人心，都抱着钱生钱的心态一头扎进理财领域，却不知道理财平台鱼目混珠，投理财稍有不慎便血本无归。理财是钱生钱的游戏，你盯着别人的利息，别人却盯着你口袋的本金。现如今理财工具花花绿绿，数不胜数，但本质不变，高收益往往意味着高风险。一旦“踩雷”，就可能颗粒无收。所以，个人理财最怕陷入这三大“误区”，要有所警惕。

01小钱不用理，理了也没有用

我的同事们中间就有很多人认为理财要有一定的本钱，认为小钱理了没有意义。当然，我不可否认的是本钱越多，理财起来的收益也会越多。那么，难道钱少就没有意义吗？我们可以这样算一笔账，每月都存入500元钱，按照长期持有来看，存30年的话，本金和利息会达到31万元，这就是利滚利的效果了。但是每月的500元，对于有些人来讲，根本就没太在意。但是，我们的大钱何曾不是由这些小钱组成的，再加上时间的复利，等到我们要退休的时候，还可以为自己留一笔养老的钱，为自己的养老生活多一份保障，给子女减轻负担。

02大家买我也买，理财从众化

为什么说不能看大家买什么，我也买什么呢？一个是风险问题，还有一个就是资金占用的时间问题了。我们都知道理财都是有一定风险的，从R1到R5，风险由高到低依次是谨慎性、稳健型、平衡型、进取型和激进型，所以理财产品也是有低到高各有不同。较低风险的比如有银行存款、国债等；高风险的典型就是股票了。而且，不同的理财产品期限不一样，当然是期限长，收益越高，有些人短时间内没有大额开支要用，可能买的理财产品期限更长些，但是对于你可能来说并不适用。万一买了长时间的，中间要用钱，却拿不出来，也只能干着急。

03理财只存国有银行，过于保守

有不少这样的人，认为只有把钱存在国有银行才安心，其他股份制、政策性的一概都不相信。但是普通的存款利率实在是太低。3年的才2.75%。按照目前的物价上涨的速度，根本就跑不赢通货膨胀，11月CPI同比达到了4.5%，别说增值了，保值都没有做到，钱一直在贬值啊，这也就没有达到理财的目的了。若是厌恶风险的，可以选择些稳健型的产品，比如民营银行存款、或者支付宝中的保本专区，有4%以上的收益。

“你不理钱，钱不理你”的观念已经深入人心，都抱着钱生钱的心态一头扎进理财领域，却不知道理财平台鱼目混珠，投理财稍有不慎便血本无归。个人理财除了要警惕陷入这三大误区之外，还需要长期坚持，切忌三分钟热度。能否通过有效的个人理财获取人生的财富，就在于实践的过程中可否找到适合自己的理财方式和最佳组合，切勿踩中“雷区”。

众所周知，理财就是对财务的长期管理，需要有计划地理财。那么，理财计划包括哪几方面？理财是理一生的财，不仅仅是解决燃眉之急的金钱问题而已，所以需要我们指定一个长期的理财计划，而且理财计划应该是全面考虑的。现在就去关注下理财计划包括哪几方面。

理财计划包括哪几方面

理财分为公司理财、机构理财、个人理财和家庭理财等，人类的生存、生活及其它活动离不开物质基础，与理财密切相关。至于理财计划包括哪几方面，理财计划一般包括职业规划、消费和储蓄规划、债务规划、保险规划、投资规划以及所得税规划六方面。

理财计划包括哪几方面

首先职业规划是为了保证资金的来源，然后通过消费支出和储蓄规划，使个人消费支出合理以及积累财富，使收支结构大体平衡。通过保险规划做到适当的财务安排，将意外事件带来的损失降到最低限度。投资规划是为了让现有资金增值，所得税规划可以让你适当减少或延缓税负支出。

这就是理财计划包括哪几方面的介绍，如今大家都知道理财计划应该包括什么，但是指定好理财计划之后就要执行，所以我们还要了解理财途径，根据自身情况选择理财途径。

个人理财有什么途径？

银行理财。我国商业银行提供的理财产品分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。银行理财需要开立相应的理财账户，通过银行开通的理财账户可以办理储蓄类产品和银行理财产品以及基金类产品，大型银行还可通过银行系统购买。

保险理财。不管理财计划包括哪几方面，保险理财更加倾向长期性，着重解决较长时间后的教育规划和养老规划，同时解决意外、医疗等保障问题。

证券公司理财。证券理财一般包括股票、基金、商品期货、股指期货、外汇期货等，个人或机构投资者可以按照其不同需求及投资偏好选择不同理财工具。证券账户的开立可到各证券公司营业部办理，需要在交易日内办理。

电子商务理财。21世纪除了能在线下的网点理财，还可以利用互联网上的金融搜索引擎搜索理财产品进行风险收益的多方对比之后再投资。所以知道理财计划包括哪几方面后，想完成理财计划也是很方便的。

投资公司理财。投资公司理财一般包括信托基金、黄金投资，玉石，珠宝，钻石，第三方理财等，需要的起步资金较高，适合高端理财人士。投资公司的手续比较方便，一般只需要提供自己的身份证和银行卡复印件。

以上就是个人理财途径的相关介绍，既然已经知道理财计划包括哪几方面以及个人理财途径，建议各位在可以先制作一份理财计划，然后再选择何时的理财途径进行理财。

很早的时候听过这样一个故事。有家公司手头有1000万，想做投资，可是不知道投资什么项目比较好？

第一次，公司拿出200万，投资20个项目，每个项目拿到10万元。

第二次，过一段时间，公司又拿出200万，投资其中发展最快的10个项目，每个项目拿20万。

第三次，又过段时间，公司还是拿出200万，投给剩下的10个项目中发展最快的5个项目，每个项目拿40万。

第四次，还是过段时间，公司依旧拿出200万，投给剩下的5个项目中的2个项目，每个项目拿100万。

第五次，公司拿出200万，投资给最有潜力的、发展最快的项目。

就这样，1000万花完，同时投资很多项目，而且大额投资都是比较不错的项目，还找出了最有潜力的项目。

我自己的投资原理其实是跟这个故事学的。

1、做长线考虑，像这个公司一样，分批次的投资。每种投资渠道都投一点，银行理财产品、基金、股票、实体产业等，过段时间，看看哪个渠道收益最高。

2、第二次投资，在自己收益最高的地方多投资一点，比如股票、基金收益不错，那就多投资。

3、在股票和基金里，也不要把所有钱放在一支股票或者基金上。这就是最著名的投资名言，不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。

4、在同一个渠道里面也是做长线投资，不要想着今天投资明天就赚钱，刚入股市不懂，频繁交易，亏了，现在我股票和基金都是长期持有，回本了。

以上投资策略仅供参考

随着我们的生活水平的提高，通货膨胀居高不下，大家理财越来越熟悉。理财并不是企业或有钱人才会做事情，有钱的人或企业可能会做一些信托、黄金、外汇、基金等投资渠道。而工薪阶层也需要懂得合理的规划，并不是没什么钱就不用理财了。那工薪阶层应该如何开始自己的理财计划呢？金桔汇提醒您以下几点。

1.学会节流

开源节流不管是公司还是个人其都应该学会这一点，一个公司赚再多钱，开销也大，一个赚再多的钱，不懂节流最后还是一直在穷的困境里徘徊。因此，工薪阶层即便工资有限的，若不必要花的能节约下来，一年下来那么一万或两万，都是一个不错的开始。

2.做好开源

节约下来有了余钱，就可以合理地运用，例如说买余额宝、黄金投资等。使期保值或赠值，将期产生利润也就是钱生钱。例如1万钱，你投入固定点的收益在4%左右或更高，那么跑得过通胀，达到保值或增值的效果了。

3.善于计划

理财的目的不在于要赚很多很多的钱，而是在于使将来的生活有保障或生活得更好，所以理财不只是有钱人的事，工薪阶层同样需要理财，善于计划自己的未来需求对于理财很重要。每个人情况不同，理财计划也有很多，稳定的可以余额宝、定期存款、纸黄金与国债等。激进一点，可以考虑股票、黄金、外汇等投资。

4.根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率

高收益的理财方案不定是好方案，适合自己的方案才是好方案，因为收益率越高，其风险就越大。适合自己的方案是既通达到预期的，风险最小的方案，不要盲目选择收益率最高的方案。目前我国利率尚未完全市场化，同时我国有关法律明确规定商业银行不得从事证券和信托业务，因此业务范围和业务特征与境外差别最大。