2008年银行存款利息

现在，各大银行五年定期存款利率都不足5%，乍一看，我们从时间成本和价值方面看都会感觉不划算。

因为很多人会想不通，只要有5万元，用这些钱来投资点什么，一年的回报也会超过从银行获取的利息。

但是，很多人忽略了一点，因为对于我们大多数普通人来说，财商水平有限，没有比靠银行来“创造利润”更可靠的创富途径了。所以，在多数人那里，有点闲钱，多存点时间，拿5%的利率还是愿意接受的，是心里感觉划算的。

银行给的利息少，也是有银行的道理的。银行是干嘛的？吃利息差的，当然大银行还可以通过贩卖理财产品、收取手续费获益。而且银行放款之后，总是有一定坏账的。另外，还要向央行存放存款准备金。

首先，央行利率比较低，五年大致也就是不到3%。而对于5.3%的利率，大型商业银行，基本上都达不到这个水平，即便是大额存款也达不到。这种能给到5%利率的，也只能是那些区域性的小银行了。

其次，其他的理财产品，年化收益也不是多高。和存银行比较起来，也没有多少优势，还不能保本。

不可否认的是，人们在低利率下，还选择存在银行，最主要的原因，还是因为银行存款的安全性是最高的。因为我们国家有存款保险制度保护，不超过50万的存款是受到保护的。

不过，为了获得这么高的利率，选择五年期定期存款也有一些弊端，就是这些钱存放在银行，其流动性受到了极大的限制。需要五年到期后才可以获取到收益，提前因为什么急用支取，会损失多数利息收入。

我们年轻人进了银行，看到很多退休老爷爷老奶奶把钱存进了银行，感觉有点可惜，为什么不拿出来做点其他的什么投资，但是在他们看来，那些因为投资而丢了本钱的事例实在太多了。所以，利息少，本钱总还在。

不过，这个钱到了银行手里，银行也是要把钱投资出去的，就是简单的贷款出去，风险也是有了。而存款人，存钱到银行，自己是不承担任何风险的。

如今，有很多方法可以投资于财务管理，收入也有所不同，当您将钱存入银行时，收入就是银行提供的利息。但是，目前银行存款的利率很低，一年不会有太多的利息，但是优点是更安全，没有风险。

最近，中央银行发布了《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》（以下简称《通知》），有关银行存款的新消息不断出现。其主要内容是中国人民银行，它指示市场利率定价的自我调节机制，以加强存款利率的自我调节管理，并将结构性存款的保证收益率纳入自我调节范围。管理。该通知揭示了更多信息。

与定期和定期条款相比，大额存单具有高利率和基于存档利率的灵活转移的优势。即使您在银行存款的最长期限为5年，利率也仅为4.125％，而一年的利息仅为4125元。数量不多，如果是大型存款证明书，可能会更大，但是大型存款证明书通常以200,000个存款开始！

那么，如何能存下10万元来增加利息呢？私人银行智能存款的最高利率可以达到5.88％。如果您存入10万元，则一年的利息是5890元。这很客观吗？但是今天，只有私人银行的智能存款利率可以更高才能吸引客户。

此外，近年来智能银行存款也变得很流行。基本上，它以“短期”形式存入3或5年的定期存款。智能银行存款有两个主要卖点：一个是流动性。性高于普通定期存款。坦率地说，它是“拆除”不同期限的存款产品的五年期定期存款。最低押金；实际上，多年来，要获得更高的回报，就必须牺牲流动性或承担某些风险。

银行存款利率有两个变化趋势：存款时间越长，年化利率越高，三年左右达到利率峰值；银行规模越小，揽储压力越大，越会用高利率来吸引储户存款。

所以正如题主所说的，定期存款利息年化4.3%，是本地小银行开出的，这个是有可能的。

另外从时间上来说，在央行1.5%的基准上，各大银行根据不同的揽储压力提供不同的年化利率。大银行存1年的话，年化最多也只有百分之二点几，城市银行能达到百分之三点多，这也已经是极限了。那么没实力、没背景的地方小银行再往上跨一步，推出4.3%的年化利率，也是合理的。

那么是否合算呢？高利率带来高收益，1年定期存款利息年化4.3%，10万元起存，1年下来能收入4300元的利息收益，十分可观。但有一定理财经验的小伙伴都应该知道，高收益往往伴随着高风险，那么地方小银行有哪些风险呢？

（1）倒闭风险。相比于大银行来说，小银行由于规模小，面临挤兑时更容易倒闭，但迄今为止小银行倒闭的情况还是比较少的；

（2）不良贷款风险。我们知道，银行也需要盈利才能给储户支付起高利息，但相比于大银行，本地小银行在贷款审核上更容易“放水”。但不良贷款一般也不太会影响储户的存款，毕竟是两个分开的业务。

但没有出事，不代表风险不存在。4月2日，国家审计署发布的2019年第1号审计结果公告显示，7个省（区）的部分地方性金融机构存在不良贷款率高、拨备覆盖率低、资本充足率低、掩盖不良资产等问题。其中，被点出名称的绝大多数是农商行、农信社等中小型金融机构。

（3）骗储风险。相比大银行，地方小银行在组织架构、监督管理等方面也存在一些漏洞，有时会出现以高利息，用假存单，骗取储户存款的现象。以上几种风险都是储户在存款过程当中需要注意的，不能因为年化收益高就盲目存款。综合来说，1年定期存款利息年化4.3%，10万元起存，在银行揽储压力大的情况下来说，是比较合理的。但要是被骗上当，再合理也不合算了。

图片来自网络

金牛理财为您整理2019年国内部分银行存款利率表查询。

以上是金牛理财针对银行官网为您整理出的存款利率，但实际上银行挂牌利率会略高于官网利率，而且在每个城市的挂牌利率也有可能不一样。

小牛建议，大家在存款之前最好打电话到银行网点(各行客服电话)或是亲自去银行问一下实际挂牌利率是多少，要注意的是银行官网的数据或不准确。

存款目前仍然是很多老百姓投资的首要选择，毕竟存款是目前市场最安全的投资方式之一，保本保息，50万之内受到存款保险条例的保护，不会有任何风险，所以存款的安全性是非常高的，非常适合风险偏好低的朋友。

但是目前我国的银行机构比较多，全国有4000多家银行，20多万个网点，每个银行，甚至同一个银行不同的网点利息都是不一样的，所以具体10万元定存3年能获得多少利息，要看具体的银行，以及具体的时间点。

首先，不同的银行利息差距是比较大的

我国有多种类型的银行，不同类型的银行给到的利率都不一样，下面我们就根据市场的实际利率来给大家举例一下不同银行的利率范围；

1、国有大型银行

国有大型银行包括工农中建交邮储6大银行，这里面工农中建交3年期的利率差不多，大概是3.85%左右，相当于10万元一年的利息是3850元，当然不同的城市是有差别的，比如目前工行在一些城市普通3年定期的利率只有3.5%左右。不过目前邮储银行的利率是相对比较高的，其3年期的利率可以给到4.125%，相当于10万元一年能够获得4125元的利息。

2、股份制银行利率

目前我国有12家股份制银行， 这些银行的利率跟国有5大行的利率差不多，在这就不用过多解释了。

3、城商行

城商行一般主要服务于地区社会经济，面对的客户群体相对比较少，所以存款利率会比其他大银行高一些，目前有些城市商业银行3年期的利率能给到4.25%左右的利率，甚至个别银行能够给到4.5%的利率，相当于10万元一年的利息最高能给到4250元到4500元之间。当然具体能给到多少也要看不同的银行，因为有些城商行所在地区经济比较发达，吸收存款比较容易，对应的存款利率会低一些。

4、农商行以及农村信用社

农商行和农村信用社目前给到的利率是相对比较高的，因为这些银行网点少，规模小，想要在激烈的市场竞争当中吸收到存款就必须上浮更高的利率，目前有些农商行或者农村信用社3年期最高可以给到4.75%左右的利率甚至更高，相当于10万元一年的利息是4750元。

5、民营银行

民营银行是目前存款市场的搅局者，最近两年不少民营银行推出的存款利率都比较高，尤其是智能存款兼具收益和流动性，比如有些民营银行推出的智能存款5年期的利率可以达到5.5%左右，而且这些存款可以随时提前支取，提前支取挂挡计息，存满3年提前支取有些银行可以获得4.5%左右的利率。

其次，同一个银行在不同的时间点给到的利息也不一样

上面我们所列举的是不同银行存款利率，可以看出不同的银行存款利率差距还是比较大的。当然除了不同银行之间的利息差距之外，即便是同一个银行在不同的时期利率也是有较大的差距的，因为不同的时期银行的资金紧张程度不一样，一般在年中或者年末，各大银行会面临存款考核，这时候为了满足监管的要求，各大银行都会上浮更高的利率来吸收存款，这时候平时3.85%左右的利率，有些银行能够直接给到4.15%左右的利率。所以选在每年的6月中或者12月下旬去存款一般会获得更高的利息。

来源：央行

相关新闻：　　央行决定2020年4月对中小银行定向降准

中国人民银行有关负责人表示： 对中小银行定向降准支持实体经济发展

问：请问进一步对中小银行定向降准如何支持实体经济？

答：此次定向降准可释放长期资金约4000亿元，平均每家中小银行可获得长期资金约1亿元，有效增加中小银行支持实体经济的稳定资金来源，还可降低银行资金成本每年约60亿元，通过银行传导有利于促进降低小微、民营企业贷款实际利率，直接支持实体经济。此次定向降准分4月15日和5月15日两次实施到位，防止一次性释放过多导致流动性淤积，确保降准中小银行将获得的全部资金以较低利率投向中小微企业。此次降准后，超过4000家的中小存款类金融机构（包括农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行、财务公司、金融租赁公司和汽车金融公司等）的存款准备金率已降至6%，从我国历史上以及发展中国家情况看，6%的存款准备金率是比较低的水平。

问：请问此次定向降准对象为什么选择了中小银行？

答：本次定向降准面向中小银行，包括两类机构，一类是农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行等农村金融机构，另一类是仅在省级行政区域内经营的城市商业银行。获得定向降准资金的中小银行有近4000家，在银行体系中家数占比为99%，数量众多、分布广泛，立足当地、扎根基层，是服务中小微企业的重要力量。进一步降低中小银行存款准备金率，将增加中小银行的资金实力，有助于引导其以更优惠的利率向中小微企业发放贷款，扩大涉农、外贸和受疫情影响较严重产业的信贷投放，增强对实体经济恢复和发展的支持力度。

问：央行为什么下调超额准备金利率？

答：超额准备金是存款类金融机构在缴足法定准备金之后，自愿存放在央行的钱，由银行自主支配，可随时用于清算、提取现金等需要。人民银行对超额准备金支付利息，其利率就是超额准备金利率，2008年从0.99%下调至0.72%后，一直未做调整。此次央行将超额准备金利率由0.72%下调至0.35%，可推动银行提高资金使用效率，促进银行更好地服务实体经济特别是中小微企业。

巴菲特曾说过，投资永远不要忽视本金的安全，目前比较稳妥的投资方式可能就是国债、银行存款、货币基金与银行的保本理财了。国债与银行保本理财，额度有限想买到并不容易，货币基金目前的利率又偏低，综合来看，稳妥的投资方式里面可能就剩下银行存款综合属性比较突出了。那么根据2019年最新的数据来看，你的钱存在哪些银行利息会比较多？

各大银行存款利率

央行自2015年调整公布了存贷款基准利率以后，截至目前，基准利率并无变化。在央行基准利率的基础上，我国各大商业银行可根据自身发展的实际情况对存贷款利率进行一些调整，存款利率各大银行并不是统一的。

1、国有大型商业银行。中农工建交邮目前是我国仅有的6家国有大型商业银行，最近有几家中小银行爆出风险隐患，让不少人对于小银行的综合实力存在质疑，觉得选这些大银行还是靠谱点。那么在这六家银行当中，谁的存款利率要高一些呢？

上表为希财君根据某机构披露的数据整理所得，可以看到，在国有六大行当中，邮储银行存款利率位列第一，建设银行也不差，三年期的能达到3.85%的利率。

2、股份制银行。股份制商业银行目前在我国银行市场扮演着不可或缺的角色，他们的信用卡业务不弱甚至要强于国有大型商业银行。在股份制商业银行当中，谁的存款利率比较高呢？

可以看到，这些规模比较大的股份制银行其存款利率对比国有大型商业银行，大多数没有优势，总的来看，南京银行的存款利率要比其他银行略微高一些。

3、城商行。我国的城商行大多具有区域性，业务网点可能在某些地方比较集中，因此对于他们的业务开展或者提升竞争力来说都存在一些影响。为了吸引更多储户来存款，最直接有效的办法就是打利率牌了。

城商行的存款利率对比股份制商业银行，普遍来看要高一些，从竞争对手的角度分析，城商行的竞争对手更多是其它城商行与股份制银行，他们目前还难与大型商业银行掰手腕。所以城商所制定的存款利率更多的是用来对抗其它城商行与股份制银行。

农商行在这些银行面前显得有些弱小，各方面的竞争力都不是很强，但不能否认，在农商行存款的利率可能是最高的。但是因为品牌原因，让不少储户对农商行不那么放心，转而投资规模较大，业务比较成熟的大银行。

总的来看，国有大行当中邮储与建设银行的存款利率还不错，股份制银行里面南京银行或许可以作为你的存款选择；如果选城商行与农商银行的话，大家可以根据你当地银行网点的实际挂牌利率来选择。

作者：李闰/审核：赵溪

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在国内各大银行当中，五年定期存款在期限方面算得上最长的，因此通常相对应的存款利率也较高，当然，极个别银行在存款利率方面存在倒挂现象，具体表现为存款期限越长相对应利率反而越低，而多数银行是存款期限与利率成正比的。以其他较为常见的银行为例，当三年定期存款利率上浮20%时，相对应五年期存款利率上浮30%左右，存款利率分为3.3%、3.575%，除此之外，部分银行五年期存款利率上浮58%将近于60%，那么在这种情况下储户存5万能产生多少收益呢？

其实，在较为常见多数银行业内当中，五年定期存款利率上浮58%的现象占少数，因为这意味着相对应存款利率约为4.35%，而无论部分民营银行还是股份制商业银行甚至某些城商行等，其实五年存款利率均无法上浮将近60%左右，最常见的银行五年期存款利率也只上浮52%左右，并且按照4.18%计息，尤其多数城商行与农商行五年期存款利率均低于4%，因此，存款利率自然低于4.35%。

然而，以西北的兰州银行为例，根据2019年最新存款利率可知，在定期存款利率方面，一年期利率为2.1%，两年期存款利率2.94%，三年期利率3.85%，最后五年期存款利率4.35%，从而相对应存款利率上浮58%左右，因此，这意味着储户存5万能产生10875元的收益，平均年收益为2175元，毫无疑问，与国有银行以及其他银行相比平均年收益约差800元，总收益方面约相差4000元左右。

其次，兰州银行原称兰州市商业银行，成立于1997年6月29日，在2008年6月份才更名为兰州银行，同时为地方性股份制商业银行，因此存款利率高于国有银行。另外，该银行上半年净利润约14亿元，但IPO仍处于排队状态。当然，对于部分存款储户数量不是太充足的银行，通过适当提高存款利率招揽客户也是一种行之有效的方法，所以，也才会出现部分银行五年期存款利率上浮58%的现象。

总之，在一般情况下，只要是正规的银行存款利率在央行基准利率上适当上浮均是合理的，虽然对于五年期存款利率上浮58%，并且储户存入一定资金后按照4.35%的现象有些存款人可能接触不到，但却真实存在于银行业内，而且部分地方性银行五年存款利率高于4.35%甚至接近于5%左右，其实这均是利率市场化的表现。

在整个市场利率下行的阶段，出现一个5.88%的存款利率确实会让人感到迷茫与不放心，毕竟就算是银行理财产品，目前年化收益率超过5%的都不常见，更何况是没有风险的存款，那么5.88%的存款利率有可能真实存在吗？

民营系银行

民营银行成立初期，为了迅速拓展市场，抢占存款，不少银行都推出过5%以上的定期存款利率，但是这些存款利率清一色的都是五年期以上的，而且你所列举的5.88%的存款利率的案例，其实是有一个团购要求，也就是说必须存款人数达到最低标准（9999人），才可以享受到5.88%的利率，参团人数越少，可以享受到的利率越低，最低为5.67%。

不过即使是5.67%仍然算是一个比较高的利率，相信很多人都在疑惑给出这么高的利率，民营银行还能盈利吗？银行的利润来源主要是存贷息差，只要贷款的利息高于存款的利息，那么不良控制在一定的合理范围之内，这些高息的银行依然可以盈利。

那民营银行的借贷利率是多少呢？我们以腾讯的微众银行为例，目前微粒贷的贷款利率在万分之三到万分之六之间（折合年利率10.95%-21.9%），这个利率还是一年期的，一年期的贷款利率远远高于5年期的存款利率，所以说只要民营银行的不良率控制在合理范围之内，那么盈利就没有任何影响。故而5.88%是有可能存在的。

但是从安全性上考虑，不建议存太多的钱在民营银行里，到期本息控制在50万元范围之内最好（《存款保险条例》的保障范围），毕竟民营银行成立的时间较短，还有待市场的进一步检验。

存10万元每年多少利息？

年利率5.88%，那么十万元每年可以获得的利息为：100000*5.88%=5880元，这个收益算是很不错的一个收益了，远远超过理财产品的收益，唯一的不好之处，就是必须要存满5年才可以享受到这个利率，所需要的时间较长，中间存在较大的不确定性。

因此，如果真是存款肯定可以存的，不担心银行风险，反正有存款保险制度，但是也不能存太多，毕竟这种高利率现在很少了，但如果是理财产品，就要小心了。最后说一下，理财或者存款就好不要贪图高收益，往往收益越高的理财产品风险越大，被骗的可能也就越大，不要利息没赚到，把本金赔进去，那就相当不划算了。

虽然现在理财产品种类繁多，但是对于很多保守型的人群、中老年群体来说，仍然倾向于在银行存款，毕竟又方便、又安全，最值得老百姓信赖。

银行的定期存款一共有6种期限，分别是3个月、6个月、1年、2年、3年、5年，大额存单在定期存款的基础上还多了3种期限，分别是1个月、9个月、18个月，不过不是每家银行的大额存单都有这9种期限。

定期存款，存的时间短，灵活性就很高，到期了就可以取出来用，提前支取损失的利息也不多；存的时间长，灵活性就会比较差，因为定期存款如果提前支取的话，是要按照活期存款利率计息的，目前大部分银行的活期存款利率都是0.3%。如果你存了5年期定期存款，差1个月、1天没到期，遇到突发情况需要提前支取，也要按照0.3%来计息，这样就很亏了。

大家都知道，一般来说，定期存款的期限越长，利率也往往越高。所以很多人在存款的时候往往面临这样的难题：存的短，流动性好，但利率低，存的长，流动性差，但利率高，那到底存几年比较合适呢？

当然，如果你确定未来多久内会用到这笔钱，按照预期的期限去存即可，一般存在这种问题的储户，都是不确定未来多久能用到这笔钱的，或者是未来较长时间内用不到的。

我们来看看各大银行各期限定期存款和大额存单的2019年7月最新平均利率（数据来源于融360大数据研究院）：

可以看出，大额存单各期限的存款利率都要远高于普通定期存款，而且大额存单提前支取还能靠档计息，所以如果你的存款金额在20万元以上，要果断选择大额存单。

不管是定期存款还是大额存单，3个月、6个月期利率都在2%以内，这两种期限都还是别存了，利率太低。1年期利率也不高，也就是2%出头而已，还没有货币基金收益率高，所以也不太推荐大家存1年期。

不知道大家有没有观察到这一点，无论是定期存款还是大额存单，5年期利率都没有3年期利率高，这就是利率倒挂问题。如果银行有这种现象的话，5年期存款流动性差、利率还低，相比起来，肯定是存3年期更合适。

所以，综合来看，存2年期和3年期相对来说更合适，期限没那么长，利率还比较高，尤其是3年期，利率优势比较明显，在各期限中是最高的。

有储户存在这种情况：未来2~3年有可能会买房或买车，会用到这笔存款，存多久比较合适呢？

由于定期存款和大额存单的提前赎回规则不同，这里就要区别对待了。定期存款提前支取要按照活期存款利率计息，这里最好存2年期的，如果存3年期，你存了2年半要用这笔钱，提前支取就很吃亏了。

但大额存单提前支取是可以靠档计息的，不同银行的靠档方式不同，有的银行靠的是央行基准利率的档，有的银行靠的是定期存款的档，有的银行靠的是大额存单的档，储户最好提前问清楚银行。这三种靠档方式中，靠大额存单的档是最划算的，比如北京银行的大额存单就是这种方式。

如果你的存款金额在20万元以上，买的是大额存单，这种情况下要选择3年期的。如果你存满3年时支取，利息比2年期多不少；即使你存了2年半要提前支取，也可以按照2年期大额存单利率计息，一点都不吃亏。

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