一个人怎么理财

不工作，往马云的余额宝里存50万元，每个月靠利息收入过日子，可行吗？

导语：最近，财经有料哥看到有网友提出一个有趣的问题，如果往马云的余额宝里存50万元，每月利息收入够一个人生活吗？#每天学财经#

作者：财经有料哥、有料的银姐，编辑：小天，欢迎在阅读后关注、点赞分享。

对于这一个问题，在财经有料哥看来，首先要了解一下什么是“余额宝”。

余额宝最早是由马云的阿里巴巴集团旗下蚂蚁金服，通过金融创新方式推出的一项具有投资理财功能的金融服务产品，后面随着蚂蚁金服一起被剥离出阿里巴巴集团。

它的本质其实就是“货币基金”，是一种虽然不保本，但是收益比较稳健的常见投资理财工具。

余额宝最大的特点有以下两个：

第一个是可以随时申购、赎回使用，就像平时使用的纸钞钱币这样的货币一样，所以被称为“货币基金”；

第二个就是收益比较稳定，本金亏损的概率也非常低。当然，财经有料哥也要提醒一下读者们，货币基金历史上也是出现过单日亏损情况的，并不是绝对保本的。

其次，把闲钱存入余额宝究竟能有多少利息收入？

余额宝其实是没有利息收入的，有的只是投资收益，因为它没有固定的利率。当然，很多不熟悉财经金融知识的用户，还是习惯地把余额宝的投资收益称为“利息”。投资者最终能获得多少资产增值，取决于余额宝挂钩对应的货币基金究竟赚了多少钱。

以目前最新的七日年化收益率来说，也只有大约2.5%左右水平，意味着如果你存50万元进余额宝，一年下来也就只有大约12500元的投资收益，折合一个月刚刚好超过一千元。

然后，还是要看你想过什么样的生活。

现在要在大城市里生活，如果住房问题还没有着落的，每个月光是付房租的租金少则八百、一千，多的可能甚至需要两三千元，是一笔沉重的开支。如果再加上其他的必要生活成本和花销，年轻人还是不要指望靠余额宝的利息收入（投资收益）来过日子了。

如果已经在大城市里购买了房子，虽然可以省下租金，但是物业管理费、伙食费、置装费、交通费、手机通信和网络通讯费等等基本开支，还有因为可能出现的健康状况或者意外问题而需要支出的医疗费用等等，靠那区区的一千元余额宝的利息收入来过日子，也并不现实。

也有人说我回乡下过日子，自己种点田、种点菜、养几只鸡，一千块足够过日子了。

问题就在于你在奋斗打拼后就是要重新过这样的日子吗？你的家庭，你的父母、配偶和子女又要怎么过日子呢？

财经有料哥还要提醒一个严峻的现实问题：最新一期的消费物价增长率CPI指数已经超过了4%，以目前余额宝的投资收益率，已经跟不上消费物价增长的通货膨胀了。

也就是说你目前把闲钱全存在余额宝里面，你的实际购买力其实是在不断地缩减。

同样一笔投资收益或者利息收入，随着通货膨胀率的不断增长，会造成你的生活质量水平不断下降。结果就是你的钱，会变得越来越不值钱。

最后，财经有料哥建议：还是不要想着什么也不干，就靠目前的一点积蓄过一辈子。

人活一世，还是要通过自己双手努力奋斗，去为自己和家人创造更好的生活，也为社会发展尽一份力量。

欢迎在关注、点赞后，分享你的看法。

《小狗钱钱》〔德〕博多·舍费尔

所有人都希望自己变得富有一些，只是有些人的这一愿望更为强烈，而有些人却假装自己满足于现在的生活。事实上，大多数人都希望自己更幸福、更成功，也想拥有更多的钱。 这种愿望是无可非议的，因为追求富裕是我们与生俱来的权利。

假如我们有足够的钱，我们就能生活得更有尊严，也能更好地为自己和他人服务。认为我们必须忍受拮据的生活，甚至认为这样才是高尚的——这种想法是人类犯下的最重大的错误之一。

大多数人对自己的财务状况关心得不够。在这方面，他们像一个3岁的孩子，只会闭上眼睛想：反正现在看不见它了。财务问题始终存在，如果我们对它不闻不问，它就会变成一种消极力量，降低我们的生活质量。

忽视财务问题，就是放弃成功的机会。财务自由是今天每个人都可能实现的目标，当然这需要我们拥有追求自己真正想要的生活的勇气。

正如一句名言所说：“并非困难使我们放弃，而是因为我们放弃，才显得如此困难。”

学习是认识新观念和新想法的过程。假如人们始终以同一种思维方式来考虑问题的话，那么始终只会得到同样的结果。因为我对你讲述的许多内容是你以前从未接触过的，所以我建议你，在你还没有做之前，不要轻易下结论。没有想象力的人是很难成就大事的。我们对一件事投入的精力越多，成功的可能性也越大。可是大多数人把精力放在自己并不喜欢的事情上，而不去想象自己希望得到的东西。

支出永远是随着收入而增长，钱的数目并不是决定性因素，更重要的是怎么来使用它。首先必须学会量入为出，只有这样，才有能力获得更多的钱。是否能挣到钱，最关键的并不是有没有好点子，也不是有多聪明，而是自信程度。自信程度决定了是否相信自己的能力，是否相信自己。假如根本不相信你能做到的话，那么就根本不会动手去做，不开始去做，那么就什么也得不到。

想清楚自己喜欢做什么，然后再考虑你怎么用它来挣钱。在遇到困难的时候，仍然要坚持自己的想法。一切正常的时候，每个人都能做到这一点。只有当真正的困难出现时才能见分晓。只有少数人能坚定不移地贯彻自己的计划。

那些非常成功的人，甚至有能力在他们最困难的时候作出最杰出的表现。

要想过更幸福、更满意的生活，人就得改变自身。这和钱无关，金钱本身既不会使人幸福，也不会带来不幸。金钱是中性的，既不好，也不坏。

只有当钱属于某一个人的时候，它才会对这个人产生好的影响或者坏的影响。钱可以被用于好的用途，也可以被用于坏的用途。一个幸福的人有了钱会更幸福；而一个悲观忧虑的人，钱越多，烦恼就越多。

金钱能成为我们生活中非常强大的助推力。金钱可以在一定程度上提高我们的生活水平——生活的许多方面都是以钱为基础的。有了钱，我们就更容易实现我们的目标和梦想——当然，包括好的目标和梦想，也包括坏的目标和梦想。

优良的品格是无法用金钱来衡量的，因而也不能用钱来购买。但是唯有具有优良的品格，一个人才能拥有好朋友、才能感到幸福。内在的东西与外在的东西一样重要。

第一部通过故事来让人学会如何理财，第二部则是更多的探讨做人的可贵品质，财富与做人是分不开的，如果取财无道那么结局也终将走向不好的方向。

小姜在温州苍南的一家KTV做管理，他说去年在KTV里认识了一个姓高的女子，

这名女子35岁，来他们KTV上了一段时间的班，应聘时说准备考研现在找兼职做做。

俩人认识没多久，对方就向他推荐一款理财产品。

小姜说让我投资银行的理财产品，高姓女子说认识里面的行长，办的是金卡客户。

月息就有5%,别人一般都没有。

其他受害者说：她就说，如果我投5万的话，一个月就可以拿到5千的分红。

这些受害者，和小姜经历类似，有些是在KTV认识的，有些则是打麻将认识的。

朋友介绍或是微商认识的。目前知道的有10人，累计打款85万。

对方承诺分红的点，虽然有高有低，却远远高于正常的银行理财。

小姜说一开始他并不相信，但高姓女子说他们两个同事也在她这投了，他也问了两个同事。

的确都有分红。

后来小姜说前两三个月都有分红，直到第四个月 ，当月的分红，对方却迟迟拖着不给。

他想要回本金，可对方却以各种理由推辞，到最后索性就说钱已经没有了。

高姓女子后来的解释是，自己将钱投到了其他地方，拿不出来了。

但据受害者反映，这些钱对方并没有投资。而是高姓女子私自花掉了。

用在打牌，打麻将，叫男模，一个人都可以叫七八个男模。

如今该女子四个电话已全部打不通，小姜给对方发微信，也未收到回复。

目前小姜与其他受害者一起到苍南县公安局龙港分局报案，警方已受理此案。

五一假期刚过，今天呢，我们又回到了各自的工作岗位，节后综合征是否调节好了呢，没有的话，今天和大家分享一个今天看到的一个新闻，希望大家能提高警惕。

理财是一个很有吸引力的词汇，也确实有很多人在理财一途得到了甜头，但也有人却吃了很大的亏。今天呢，在热搜发现了一则新闻，新闻讲的是一位先生，在微信朋友的介绍下，进了一个群。在加入群的时候，它的微信好友和他说：这是一个炒股交流群，你可以不买，但是你不能不懂，毕竟这是一个潮流。这位微信好友还告诉他，可以先看看行情，瞧瞧别人是怎么做的，干得怎么样，再自己决定是否参与。然而，实际上，这个群里，每天都有人说他赚了多少、并分享相应的经验，还每直播炒股课程。就这样，在如此的狂轰乱炸下，这位先生升起了炒股之心。初期呢，这位先生在群友的指导下，进行了投资，并尝到了甜头。

尝到了甜头后，这位先生便放松了警惕，一次性的投入了10万，然而投入之后，却发现10万迅速消失不见，连个水花都没有翻出来。意识到自己被骗了的这位先生，赶紧报警。警方在受害人提供的线索后，找到了犯罪团伙所在地，并成功逮捕了这个犯罪团伙。经审讯发现，这位先生进入到的这个群内，一共也就40人左右，除去这位先生外，其余人不是骗子就是托，39比1，从某种意义上来讲，这位先生输的一点都不冤。不过呢，好在案件迅速告破，损失也的得以追回。

无独有偶，还有位先生，也在群内被骗，不过被骗金额为130余万元。这样的事情，在东北也有发生，毕竟网络给我们带来了便捷与方便，使得我们能与全国各地的人交流与沟通。这个故事告诉我们：投资有风险，投资需谨慎。投资本身就是有风险的，有盈亏的风险，同时在投资理财时，不要盲目去相信所谓“老师”“群友”，很多可能是等待你才进去的圈套。像这样39个人合起伙来欺骗一个人，其实是很难防范的。所以呢，我们需要提高自身的防范意识，同时不要贪小便宜。有句老话说得好：贪小便宜吃大亏。不要因为尝到甜头后，就失去理智。

最后呢，在此给大家提个醒，投资呢，还是去正规的地方，小便宜不要占，并提高警惕，注意财产保护。另外呢，在东北，有些老年人的防骗意识差，容易被各种各样的骗术欺骗，最终造成财产损失。所以，作为子女的我们，需要为他们普及一些防范知识，并告诉他们不要轻信别人，做决定前，最好让儿女做个参考，减少被骗几率。我们自身呢，也不要轻易相信别人的说辞，尽可能的去找寻数据佐证。当然不是告诉大家不去相信别人，只是告诉大家提高警惕，而且理财也要做到理性。

在三四线城市，当一个人月薪1.5万的时候可以拿出1万进行理财吗？

在三四线城市，当一个人月薪1.5万的时候基本上代表着在一家公司内部属于管理层，要不然属于头号软件工程师等类型的工作岗位，虽然三四线城市的消费水平相对较低，但人均年消费水平三万到4万还是有的，而且当一个工作人员真的达到月薪1.5万元后，通常除过各种应酬以及家庭等各方面的消费开支后薪资基本上所剩无几，因此在这种情况下是拿不出1万进行理财的。

其次，在生活中有个较为常见的规律，通常当一个人收入水平较高各方面的开支也相对应较大，而且赚1.5万消费2到3万的人也较为常见，话说，当年罗永浩在新东方当英语老师的时候年薪60多万元，那个时期的60多万应该接近于今天的100万，但是每个月却因为超前消费而四处借钱度日，然后等工资发了以后再还给别人，所以，部分赚钱能力较强的群体，其实消费水平也相对较高，甚至是花钱如流水。

当然，假如在三四线城市，当一个人月薪1.5万的时候通过省吃俭用可以拿出1万进行理财，那么1万元可以投入哪些理财产品与渠道呢？可能多数人会想到银行理财产品或干脆办理定期存款业务，亦有些人可能会想到国债，因为三年期票面的利率4%，1万元三年后总共能产生1200元，该收益率实在有点太低了。同理在存款本金仅有1万的情况下，就算部分民营银行以及地方性商业银行定期存款利率较高，但最后取得的收益率也比较低，所以，很难获取较高的收益。

然而，如果每月都可以抽出1万元进行理财，那么一年后的结果就会截然不同，每月抽出1万元，一年后就是12万元的本金，再加上前几个月产生的理财收益，那么如果将12万多元存入部分民营银行或地方性商业银行，因为部分民营银行三年定期利率4.1%，而有些地方性商业银行三年期利率4.675%，所以，储户能够获取到4900多元或5600多元的年收益，三年后的总收益大概为1.5万元或者1.68万元，加上原先12万多元的本金，可以通过循环理财获取到十多万元的收益。

当然，以上这种现象是一种较为理想的状态，通常实际操作的可能性不大，因为按照目前在三四线城市的消费水平，虽然当一个人月薪1.5万的时候基本上超过身边80%以上的群体，但我们前面说过，通常收入水平较高的群体消费水平也相对较高，所以，基本上无法拿出1万进行理财，而且一年积攒出12万理财的想法有点不切实际。

本文转载自【微信公众号：老胡说财经，ID：xiaohutakeyoufly】

很久没写理财了，这篇文章适合新手观看。

理财很重要，生活中很多人把自己的财务管理的一团糟，加上懒，随性花钱，这样不好。

不理财，财绝对不会理你。

理财和情商智商一样，对于“钱”来说，我们需要“财商”。

财商不难，不管有钱没钱，我都建议一定要做理财规划。

我很反感社会一堆理财培训机构，把理财知识包装设置知识壁垒，然后卖课，其实理财真不需要有什么高门槛，能看得懂文字，初中文化即可。今天写这个文章大家看了之后没法个个都成巴菲特，人人秒变大富翁

但我想要表达的，其实是一种正确对待金钱的思维方式。

强烈推荐一些小白去看《穷爸爸富爸爸》系列的书，这书对理财小白非常友好（公众号后台回复“富爸爸”可以下载），会改变人的思维，里面有一点说到了重点：

变有钱人的重要途径：【增加资产】和【减少负债】，然后就是时间的催化。

总体思路：首先，确定自己的未来发展方向：

大体来说有四种方向

想好自己想要的方向，结合实际给自己一个规划，先知道自己想要什么。

同时记住：理财≠储蓄，储蓄≠抠门省钱

钱少钱多都要理财，钱少时侧重于储蓄，钱多时侧重于投资

总的来说，投资收益与风险并存，要根据自己的承受能力，选择合适的组合投资方法，在对应的年龄做对的事很重要，年轻不要急着享乐，先积蓄资本！

一般来说，个人理财，从开源节流起步，向投资进阶，以保险养老收尾，而投资期间要注意控制风险保障收益。

初始积累

普通人来说，先好好高考，读一个好大学，挑个好专业，主要是为了第一份工作不要太差，开始打工赚钱，每一个不是二代的普通青年，主流职场生涯都是从打工上班开始。

而真正拉开差距的就是这个时候。

健康的投资都是从储蓄开始的。

像我们初入职场的年轻人，可以从每月固定储蓄开始——不要小看每月几百几千的攒钱行为，他是让你很快获得一笔小财富的实用方式。

刚赚钱的人有个毛病就是从没见过那么多钱，急着享受生活，改善生活质量，完全没必要。

如果可以的话，月薪4000，扣掉房租，也得想办法存下1000，远离花呗，借呗这些超前支出的软件，如果可以，信用卡碰都不要碰。

把眼光放得长远一点，前一个月存的多一点，未来就越容易更早的完成原始积累。

我们需要去减少不必要的开支，如果可以的话，我是说如果可以的话：对于很多此时刚出社会的年轻人，别急着谈恋爱！

谈恋爱真的巨费钱，而且投资在爱情上的钱收益风险比股市高的太多。

从投资学来说，对方一旦提出分手，基本上这些钱等于没有任何实质性的回报。

这会严重影响我们成为有钱人的进度。

我不是说给对象花钱叫投资，我想表达的意识是这个年纪要把为数不多的钱用在刀刃上，聚焦在发家致富上，毕竟以后还要买房结婚生子，未来都需要花钱。

所以尽可能把钱花在能让自己增值的项，比如报班学习，学一门技能，带来的收益回报远比恋爱高。

年轻阶段通过职业发展开源、增加收入依然是最有效的，也应该是投入精力最多的地方。

理财投资的适当增值保值效果，只能起到锦上添花和学习理财知识的作用，没必要占用太多精力。

还有句流行的话叫：钱是赚来的不是省出来的。

其实道理是对的，但是不具有普遍适用性。

拥有这个能力的人全社会根本没有10%，资本家说说这话还能行，打工者别当真了，一个人一开始被压榨剥削的价值就那么点，现在这经济大环境下，大部分人能保住自己饭碗就不错了。

赚钱就像出海捕鱼，会有风险，需要动脑筋，需要付出精力、时间、金钱投入等等，不可控因素比较多。

而省钱就相对容易的多，只需方方面面的省，控制自己，这是唯一一个需要控制的因素。

在每个月或每个季度，对自己的消费情况做一个整体复盘，明确自己身边哪些东西是必须买的，哪些是不必要的。

学会在金钱上“断舍离”，日常生活会轻松很多。

自我增值

增值除了学习，这里要提到：投资。

就是一种可以给你带来被动收入的操作方式。从收益高低可以有以下这些：

增加资产的投资，最好方式就是在恰当的时间，采用恰当的方式投资。

先说投资第一个也是最重要的原则：不懂的不要碰！不懂的不要碰！不懂的不要碰！

我的建议是，你学懂了哪一项，你再下手去试试水，一开始大概率还要亏钱交学费。

很多上班白领时间有限，每月有固定工资剩余，有长期投资计划，基金定投是一个相对比较理想的选择，可以每个月支出个几百元在基金上

说到投资学习方面，为自己投资不是盲目地陷入各种知识付费的泥沼里难以自拔。

因为知识的不对称和年龄阅历的局限，很可能在你看来有利无害的“知识付费”，在别人眼中不过是又多了一颗嗷嗷待割的韭菜。

其实我们每个人都是赚不到超出自己认知范围以外的钱的。

除非靠运气，但靠运气赚的钱，最后往往会凭借实力亏掉，这是一种必然。

你所赚的每一分钱，都来自你对这个世界认知的变现。

坚持学习一门自己喜欢且长久性的技能。

写作写得好可以投稿约稿，剪辑设计做的好可以接活儿。

（学习技能不一定非得付费，b站和MOOC都有很好的学习资源，淘宝里也可以买课件就几块钱）

它们不仅会成为你对抗平庸日常的法宝，也会成为你自我增值的敲门砖。

当你逐渐有了资本积蓄以后，就需要更进一步的配置自己的资产。

这里再介绍一个“标准普尔家庭资产配置图”，也即4321法则：

这个4321资产配置法则的数字代表占比，即40%作为保本升值的钱投资固收类理财产品；30%投资股票和基金；20%用于意外重疾保障；最后10%用于短期消费。

因为国情不同，这只是一个参考。

有了大资金以后，我不建议在不太了解的前提下就开始碰股市，能买房还是买房收租更适合普通人。

对于很多刚毕业去大城市打拼的年轻人，记住：

绝大部分精力应该投入职业发展，在一线城市拼搏又在年轻阶段，提高职业收入是关键，这也是理财投资的本金来源，不可本末倒置。

合理消费，不要被消费主义洗脑

这是我最想说的一点。正视自己的欲望很重要，喜欢漂亮的衣服，时髦的球鞋， 有些许烧钱的爱好，这些都没错。

想要享受更好的东西的欲望，从某种程度上会给予我们向上的动力。

如今90后平均负债10多万。有消费的欲望没有错，错的是不应该让父母和恋人为你的欲望买单，更不应该刷信用卡去消费透支自己的未来来享乐。

上了大学后，我们所处的环境不再是从前那个以身边人为核心的“熟人社交圈”，你会遇到各式各样的同学朋友，大家来自发展程度不一的地区，来自经济情况不一的家庭。

不在一个水平线上的比较，真的没什么意义，只不过朋友圈和互联网让我们能观看到彼此的生活，但我们互相并不是一个时空的人。

真的没有人可以决定，女孩子必须买什么样的口红，必须背什么样的包包，必须穿什么牌子的衣服。

想要？那就堂堂正正地挣钱，自己买咯。

现在消费主义洗脑太严重了，甚至还有一分钱一分货这种经不起推敲的话术，老胡从来看不起面子，平时只要不是去见客户，日常穿个回力鞋或者人字拖真的不丢人，衣服也是9.9元包邮一件，全身上下除了手表，没一个超过50元，这是我的一种金钱观。

有资产，有被动收入，有积蓄，身家还在持续增长，就是实实在在的信心和安全感。

所以，我很推荐低消费的生活习惯。

想成为资本家，一开始最好是像资本家一样去经营自己的生活，未来钱多了我也不建议像我一样省吃俭用的，我建议各位爱怎么花都行。

顺带给大家推荐淘宝APP打开首页有个9.9包邮专区，我经常去里面买水果，质量一般般，整箱整箱的买，一个月水果钱都花不到100元。

正视金钱，不过分夸大它的效用，也不要在欲望面前假清高。

巴菲特曾说过：投资就像滚雪球，需要有很湿的雪和很长的坡。

其实人生何尝不是这样，需要在漫长的时间里不断地复利增值，静下心来做时间的朋友。

希望大家都不再焦虑和急躁，一点一点学习提高，感受生活的美好。也希望我的文章，能让各位朋友有所收获，把手里的钱理好，提高个人的生活品质。

让物质成为一份底气，且求寸进地奔向新生活。

共勉。

本文转载自【微信公众号：老胡说财经，ID：xiaohutakeyoufly】

大部分中国人都没接受过什么理财的教育，其实我们除了应试的教育外，很多教育都没有接受过，比如挫败教育，比如孩子教育。我们在这些事情上的能力，基本上是从父母那里模仿来的，但父母那个年代哪里像现在这么神奇，诈骗都不靠卖补品，而是靠区块链了。因此在这么三件事情上，我觉得每个人都应该刻意训练自己的理财意识。

第一次理财的历练是大学期间的生活费，这是很多人第一次独立面对金钱问题。每个月从父母那里领到一定配额的金钱，然后需要一段时间内合理支出，所以这时候训练的是预算管理和成本控制。很多大学生缺乏这方面的能力就会提前消费，于是各种裸贷由此产生。

在预算管理和成本控制的训练上记账是一个好的习惯，预算管理的要点是资源的分配，吃饭的费用，交通的费用，交际的费用，谈恋爱的费用，都要有个预算。我大学女朋友分手的原因就是因为费用不够，每个月都要买很多时尚杂志，这对我来说开支太庞大了，现金流不支持。如果预算管理是前瞻性规划的话，那么成本控制就是过程管控了，所以成本控制的要点是严格自律，后来我找了一个只喜欢听我讲故事的女朋友，这不仅可以省钱，还可以训练我的口才。

第二次理财的历练是买房，买房绝对是大部分中国人一辈子的大事，集全家财政之力完成首付，然后还需要跟银行、税务、房管局等完成各种合作，再然后每个月去还房贷。这训练的其实是一种投资思维，这个思维分成两个层面的问题：一是投资的观念；二是杠杆的运用。

不管房子买了是自住还是投资，我们都会忍不住去看房价的变动，小区附近各种的中介提供了这些参考的数据。当一笔钱投出去，在未来一段时间是升值还是贬值了，这就是投资观念的训练。于是很多人会去思考为什么金钱会带来价格的变化，其本质要么是投资的标的需求量和供给量的关系，引发了价格的波动；要么就是金钱本身宽松或者紧缩，所引发的一种货币现象。

没那么多钱参与这个游戏怎么办？国家提供了杠杆，当你在贷款去投资的时候，你就是在用杠杆撬动你本身没有能力撬动的投资品。这对大学期间训练的成本意识是一个极大的挑战，这时候对理财的理解变得更加复杂，对投资品未来的信心，自己未来的收入水平，利率可能的变化，都要做出综合的衡量，才会决定杠杆使用的程度。

第三次理财的历练是亏钱，不管做什么亏钱，人必须要经过失败才会懂得畏惧，这种亏钱不管是炒股还是做生意。我在炒股没有亏钱之前，一直都是天真烂漫的状态，觉得都是因为上帝选中了，所以赌徒心态越来越严重。后来因为亏钱了，才知道炒股需要去分析行业，需要去分析公司资产负债表。因为敬畏，所以才会越来越专业。

而且我认为越早亏钱越好，这样你就会在还没有赔上全部身家的时候，开始懂得节制。我至少从亏钱里学到三个经验：一是任何的投资，背后都有规律。二是永远不要all in，要分散风险，任何一项投资失败都灭不了自己的人生。三是从失败中学习和成长，唯一不会击垮自己的事情，就是从失败中学习，然后变得更强。

这也是一个人理财必须具备的思维，分别来自大学期间的预算管理和成本控制；买房时候的投资理念和杠杆意识；亏钱之后的人性磨练和敬畏之心。只有经历过这些历练，一个人在投资理财这件事上才会成熟。

思 考 题说说你的投资生涯中让你感悟最深的一件事？

如今的时代，理财成了每个人都要考虑的问题。这时候就很多人要说，每个月只有3000的薪水，基本是月光族的存在，在一线城市吃饭都不太够，还谈什么理财?二八定律告诉我们一个道理，在这个世界上，20%的人掌握着80%的财富。当你还在喋喋不休的抱怨的时候，有的人已经看到了自己的机遇，成功并非没有方法，咸鱼并非不能翻身。今天咱们就来说说，当一个人连存款都没有或者没多少的时候，究竟该怎样理财?

1、划出一部分应急款

划出5K-10K的应急款，用来应付突发状况。这笔钱可以是放在银行的活期也可以是放在家里的现金。对它的要求就是变现速度一定要快，没有突发事件坚决不动这笔钱。

2、还清你的信用卡、花呗以及亲戚朋友的欠款

相信我，没有负债的生活可以给你更大的自由和安全感。所以，在有了一笔应急款之后，下一个目标就是让你自己变得无债一身轻。

3、继续充实应急款

这样做的目的是什么呢?目的就是以防你没有工作的时候，这笔钱能够让你在那段时间过上正常的日子。

4、为住房首富存钱

银行的低利率让越来越多的人开始选择购买分红的方式来“储蓄”。在英国美国之类的国家，市场上有很多安全的股都可以达到5%以上的收益率，只要进入安全的阶段，作为“储蓄”的一种也未尝不可。

5、尽快还清房贷

尽管还没有到这一步，但一定要给自己树立一个目标，要在多少年之类还清房贷，人真的不能工作一辈子都是给银行做苦工。要完成这个任务，首先是首付要多一些，贷款要少一些。其次就是要不断的增加自己收入，同时还要保持一定合理的消费。

这时候有人要说了，那为什么不把提前还款的钱用来做投资呢?收益明显是比贷款利率高多了。

首先，借钱投资这个本身对于个体来说就是一件蠢事。投资是一种不稳定的现金流，今天赚的口袋满满明天两手空空那是再常见不过的事，但利息却不会管你有没有钱。

其次，投资是否一定就能获得回报呢?其实不管你投资什么产品，一旦你想要保本，那么这款产品的收益率就不可能超过银行的贷款利率。为什么?有这种好事的话还能轮得到咱们吗?

再者就是，负债的本身就是一种杠杆，他可以放大收益，同样也会放大损失。你从银行贷款来的钱本质上就是你用自己未来的收入抵押来换取的。这就给了人们一种幻觉，那就是车有了，房子有了，下个月薪水又要涨了，是不是可以把多余的钱用来投资了?问题是，这个时候的房子还不是你的，当下的你根本没有那个能力去支配如此之多的财产。所以说，当你拿着表面上属于你实际上属于银行的财产来做投资时，赚了，那还好说，亏了，你能兜得住吗?

6、增加被动收入

什么是被动收入?被动收入就是那种只拿钱不干活的收入，比如说房租、版税还有其他很多。互联网的兴起还会带给我们更多的被动收入模式，具体是什么方面的，就要看个人了。

理财的重要性众所周知，无论穷人还是富人，不过，在许多穷人看来，自己那么一点点财实在没有理的必要，真正的理财是有钱人的专利，等自己有钱了再理财也不迟。这实在是大错特错，穷人同样有理财的权利，且必须尽早培养理财的思维和能力，尽早将理财付诸于行动，哪怕你所拥有的钱只够温饱和一些基本需求，也要理起来，因为你不理财，财自然也不会理你。

穷人因为缺钱，满脑子想的都是如何赚钱。其实，赚钱虽然重要，但理财更加重要，从许许多多的事实中，我们都可以发现，会赚钱的人，也有可能一朝财尽钱财，而会理财的人，即使小财也能“理”成大财，尤其是由穷变富起步阶段，具备一定的理财思维，很大程度上影响着你未来所能拥有的财富。

一般来说，一个人，越是穷，越是缺钱，越要有以下这三种起码的理财思维，否则会越来越穷！

一、积少成多

关于这一理财思维，台湾著名企业家蔡万霖蔡万春兄弟当年的理财方法就非常有参考价值。在蔡万霖蔡万春兄弟还很小的时候，他们经常看到母亲做饭时，总是从定量的大米中抓出一小把米放进小坛子里，以做储备粮，别看只是一小把，日积月累下来，竟储存下来可观的粮食。当青黄不接的灾年到来时，母亲就取出一定的储备粮来供全家食用，使家人度过无饭可吃的危机。这件小事给蔡万霖蔡万春兄弟以深刻的启迪，粮食可以积少成多，钱也不一样吗，假如每天能从自己的零用钱存上一点，时间一久，那肯定会是一笔可观的数字。事实上，正是靠这个小事情的启示，使得蔡氏兄弟开创了“十信”一元钱开户的“幸福存款”储蓄活动，而正是这个储蓄活动，使他们完成了足够的原始积累，为进一步的发展壮大奠定了基础。

二、会花钱也是一种理财

一般来说，穷人的省钱意识都比较浓厚，比如买一件电器，他们会追求便宜一点是一点，于是，很可能就会买一件没有牌子或者杂牌子的便宜货，这确实是省了不少钱，但却没有解决问题，因为非品牌电器的售后服务几乎没有，质量往往也是很差的，容易出问题，一出问题，又得自己掏钱修甚至重新买，搞来搞去，往往花掉的钱和买品牌差不了多少甚至更多。所以，有省钱意识虽然是好事情，但更重要的还是会花钱。

三、理财，心态重与技巧

通常人们在进行个人理财时，往往更加注重如何掌握理财的知识与技巧，比如，怎样将个人有限的资金去生钱获利，怎样选择合适的基金，工资应该怎样分配，怎样投资房地产，等等。这些都是正确的，为了有效地进行个人理财，就必须了解和掌握各种理财工具的特性和技能，然后，具体地去分析、研究、决策和实施，为理好财服务。但是，与这些理财的知识、技巧和工具相比，树立正确的个人理财心态，往往更加重要。因为心态如果不对，那么，即使有再好的理财方法，你也很难有什么可靠的理财收益。（百家号独家内容）

当一个人没有存款的时候，该如何考虑理财呢？一说起投资理财，很多人就直摇头，就这点薪水，吃饭都不够，还怎么理财。对于理财，不是说一定要存多少钱，而是根据个人情况，做出实际的理财计划。

今天将通过个案分析，教大家一些理财攒钱的办法。

学会强制自己存钱

小A去年大家毕业，毕业之后终于不够父母养活自己，人生20多年来第一次的财务自由。按爸妈的意思是自己养活自己就好，不用给家里钱。

于是小A心安理得的花着自己的工资，相比同时间一起毕业的同学来说，没有来自家里的压力，过得自由，有时父母也劝告，攒钱以备后来买房用。但是，他并没有听进去，就这样，轻松愉快的过了两年。

两年后，身边一起毕业的同学开始计划买房，家里帮忙，加入自己的存款，基本可以付首付。父母也开始催他，问存了多少钱，还需要多少，好想办法准备买房子。但是，那一刻，实在没有办法告诉爸妈自己没存一分钱。

理财的开始就是学会强制存钱，对自己的日常开销或和其他开支有都清楚的计划，具体计算到每天花多少钱，以及其他开销。

尝试各种理财方式

朋友花花是见过理财最厉害的一个，除了熟知银行类理财、互联网金融理财、P2P类，以及对市场面各种理财产品，收益多少、安全性、稳定性都清楚知晓。前几天，他告诉我，刷信用卡投资了一个汽车众筹理财平台，年化收益超过20% 。

厉害的人，都是花着明天的钱，圆着今天的梦。他的理财收益可以赶上别人一个月的工资。

付出比别人更多的努力

Z是我的朋友中，最拼的一个，由于高考没有考好，去了一家二本院校，没有去心仪的学校。加上家里经济条件有限，大学第二年开始，没有和家里要过一分钱。大一没事的时候就出去兼职，大二的时候开始在学校外面投资做小生意，每月的利润够自己开销。上课的时候，比谁都认真，大学四年从来不懒床。大三的时候，有时间开始实习，以便以后找到好工作。

大四毕业，别人为工作发愁的时候，他已经开始在新的单位上班，在单位附近租了房子，手里已经有一部分存钱，开始为自己未来买房做理财打算。生活对于谁来说，都是公平的，重点是按自己的情况，找到自己适合的理财方式。

努力的人方法都是一个样，就是拼劲全力去做，不想做的人永远为自己找借口。