三年基准贷款利率

文|凯风

2020年的经济楼市，注定充满变数。

近日，对于“3月1日起，存量房贷定价基准转换为贷款市场报价利率（LPR）”是否会继续推进一事，央行有关负责人表示，经认真调研后决定不改变计划，继续推进。

这意味着，去年年底确定的“房贷换锚”将会如常推进，3月起正式落地，2020年最大的楼市变局终于来了。

那么，房贷利率换锚，究竟意味着什么？将会带来多大影响？

01

房贷换锚，是什么？

房贷换锚，毫无疑问是2020年楼市的最大变局之一。

所谓房贷换锚，指的是将既有房贷全部转换为“LPR模式”。

未来所有房贷，都将以LPR利率作为参考基准。房贷是涨是跌、是增是减，都要视LPR利率而定。

解释下，过去我们买房，都是以政策利率作为基准，政策利率由国家确定，一般几年才会调整一次。目前政策贷款基准利率是4.9%，从2015年至今一直没有变化。

然而，这几年，不仅国内国际经济风云变幻，就连楼市也早已非当初可比，5年不变的政策基准利率，明显不能适应形势发展。

于是，LPR利率横空出世。

这一利率由多家商业银行进行综合报价，代表市场利率，每月20日由央行发布，一直都在变化之中。

LPR利率分为1年期LPR利率和5年期LPR利率，前者主要针对实体企业而言，后者主要面向房地产。

这样做，不仅让利率更接近真实市场，而且也为实体和楼市定向调控提供可能。

02

所有人都必须转换？

是不是所有人都必须进行LPR转换？

没错，无论新旧，哪怕是10年前签订的房贷，都要进行LPR转换。

这一政策是强制性的，没有选择空间。唯一的例外是，除非房贷一年内即将到期，换不换已经无所谓。

LPR转换，将从3月1日开始，预期8月底完成。届时细则出台之后，将由各大商业银行办理，可通过线下或线上办理。

03

如何转换？

对于新购房者和原来的购房者，LPR模式有什么区别？

对于2020年3月之后的购房者来说，房贷利率=最新5年期LPR利率+地方加点。

这其中，5年期LPR利率由央行每月20日发布，每月调整一次，以最新的为准，而加点基数由地方确定。

举例来说，2020年2月最新一期5年期LPR利率为4.75%，苏州首套房贷加点123个基点（一个基点等于0.01%），现阶段房贷利率就等于5.98%（4.75%+1.23%）。

同理，北京首套房贷仅仅加点50个基点，那么北京首套房贷利率就等于5.25%（4.75%+0.5%）。

对于老购房者，2019年之前的存量房贷，从3月开始，都必须转换为LPR模式，同时确定加点基数。

加点基数一旦确定，则在整个20年或30年的还款期内保持不变。

04

加点，如何确定？

可见，加点是关键中的关键。

我们已经了解到，对于新购房者，加点由各地确定。

加点类似于过去20%、30%之类的上浮比例。当然，与上浮比例一样，楼市调控阶段不同，城市不同，加点基数截然不同，有城市首套房加点50个基点，有城市加点100个基点。

对于老购房者，加点基数，则采用“倒推法”确定，加点数值为原合同利率与2019年12月5年期LPR（当月为4.8%）的差值，最短一年一调。

简单而言，加点=目前实际房贷利率-4.8%。

举个简单例子，如果2018年合同房贷利率5.39%。换锚之后，加点基数=5.39%-4.8%=59个基点。

需要注意的是，加点一旦确定，将会伴随整个还款周期。

05

房贷折扣，还有吗？

折扣依旧存在，因为加点可以为负值。

众所周知，在2017年之前，尤其在2014年和2015年，很多城市商业贷款利率都是8折起步，当时的房贷利率远远低于4.9%的基准利率。

同样举个简单例子，如果2015年买房获得8.5折的房贷，实际利率是4.165%。

那么，房贷利率转换之后，新的房贷到底是怎样的？

加点=实际房贷（4.165%）-2019年12月5年期LPR利率（4.8%）=-0.635%（-63.5个基点）。

对，你没看错，房贷换锚之后，新的房贷利率=最新5年期LPR利率-63.5个基点，折扣依旧存在。

同理，如果2021年5年期LPR利率降到4.7%，那么当年的实际房贷利率可以调整为4.065%（4.7%-63.5个基点），在整个还款周期内都会受益于这一折扣。

06

选固定利率，还是一年一变？

这次房贷利率换锚，央行给了所有人一次改变房贷的机会。

央行提供了两个选择：一是选择固定利率，在整未来20年或30年整个房贷周期，都会保持不变。如果2019年之前实际利率是5.39%，选择固定利率，意味着未来20年都是5.39%。

二是一年一变的浮动利率。房贷利率每年均可调整一次，如果当年最新LPR利率下降，房贷利率同样随之下降。

机会只有一次。那么，该选择固定利率还是一年一变的浮动利率？

答案很明显，选择一年一变的浮动利率。

固定利率的好处是，如果未来加息，自己的利率不会跟随上涨。而浮动利率好处是，如果未来降息，那么房贷利率可以一直调整。

不难看出，问题的关键在于，未来究竟是大加息周期还是大降息周期？

要知道，利率下降是大势所趋。目前全球经济已经进入大宽松时代，利率走低是大势所趋，很多欧美国家已经进入负利率时代，我国的利率相比于几年前已经大幅下行。

在中国，2010年前后的房贷基准利率一度接近7%，而如今不到5%，利率持续走低可能是未来5到10年的大势所趋。

这种背景下，固定利率显然与时代趋势背离。

07

房贷利率，是升是降？

至少在2020年，房贷利率将会保持不变。

也就是说，在2019年你的实际房贷利率是多少，换锚之后仍旧保持多少，这正是央行反复强调房贷不会变化的原因所在。

举例来说，如果2019年实际房贷利率是5.39%，那么2020年的实际房贷利率仍旧是5.39%。

区别在于，2019年的5.39%是由政策利率上浮10%所致（4.9%*1.1），如今的5.39%则是由5年期LPR加点所致（4.8%+59个基点）。

2021年，情况又会如何？

注意，房贷利率一年可以调整一次，具体哪个月份调整，则视合同而定。

举例而言，2021年5月进行调整，那么2021年的房贷利率=2021年4月的最新5年期LPR利率+0.59%。

如果当时5年期LPR利率降低到4.6%，那么2021年的房贷利率将会随之下降到5.29%。

08

对公积金贷款有何影响？

这次房贷利率换锚，主要是就商业贷款而言，暂时不影响公积金贷款。

众所周知，公积金贷款属于政策贷款，利率远远低于商业贷款。从2015年开始，商业贷款利率从4.9%攀升到6%左右，而公积金贷款利率一直维持在3.5%。

所以，正是因为公积金存在政策福利，加上合理避税、影响实际收入等因素，前些天黄奇帆关于“取消住房公积金”的建议，才会一石激起千层浪，引发争议。（参阅《黄奇帆建议“取消公积金”？是不是好主意》）

09

房贷换锚，有何威力？

央行为什么要进行LPR模式改革？

两个原因：一是进行利率市场化改革，每月更新一次的LPR利率，显然更能适应瞬息万变的市场变化。

二是将楼市利率与实体利率分离，为楼市定向调控提供可能。

这一次，央行创设了“1年期LPR利率”和“5年期LPR利率”，前者针对实体经济，后者针对房地产，这两个利率并不会同步变动。

要知道，就在最新一期利率中，1年期LPR降低了10个基点，而5年期LPR仅仅降低了5个基点。（参阅《拒绝大水漫灌！央行这波操作，惊呆了很多人》）

在过去一年，1年期LPR累计调整了4次，累计下调26个基点，而5年期LPR仅调整了2次，累计下调10个基点。

这就是定向调控和非对称降息的威力所在。

为应对疫情冲击，实体经济可以大幅降息，而为了防止大水漫灌到楼市，房地产只能小规模降息或不降息。

未来，很可能出现这样一种场景：实体利率持续下行，而楼市利率非但不跟随下降，反而保持不变，甚至不断上浮。

实体定向降息+楼市“定向加息”，并非没有可能。

这就是2020年我们必须重新面对的调控格局。

未来中国楼市调控的工具只多不少，对楼市的限制只增不降，政策裸奔的时代早已一去不复返了。

来源：21世纪经济报道

存量浮动利率贷款定价基准转换已于3月1日如期启动。但一些人对转换后贷款利率如何计算，还不是很清楚。为便于理解，现以商业性个人住房贷款的转换为例，说明转换时加减点数以及转换后实际利率水平的计算方法。（对公贷款等其他贷款与房贷有所不同，具体可咨询承贷银行）

一、加减点数怎么算？

根据中国人民银行〔2019〕第30号公告，房贷的定价基准转换为LPR后，加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月LPR的差值（可为负值）。过去浮动利率贷款一般是贷款基准利率浮动一定的比例确定，那么对应不同浮动比例下的利率，转换后的加减点分别是多少呢？

举例来说，比如借款人小王，买房时享受了贷款基准利率打九折（下浮10%）的优惠，贷款日2015年8月1日，期限是20年。

如果小王选择将这笔房贷的定价基准转换为LPR，现在5年期贷款基准利率是4.9%，转换前的实际执行利率就是4.9×（1-10%）=4.41%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。根据转换时点利率保持不变的原则，小王这笔房贷的加减点数就是-0.39%=4.41%-4.8%，即减39个基点。

此后，直至这笔房贷偿还完毕为止，这个加减点数都保持不变，房贷利率将随着5年期以上LPR的变动而变化。其他常见浮动比例对应的加减点数见表1。

二、转换后每个月按什么利率还？选择不同的转换时点有什么影响？

首先，要理解三个概念：

转换时间：将个人房贷的定价基准转换为LPR的时间（在2020年3月1日至8月31日之间）。转换时，您和银行需要协商确定：一是加减点数，具体计算方法见第一部分；二是重定价日和重定价周期。

重定价日：是指重新按照最新的定价基准（转换前为贷款基准利率，转换后为LPR）计算贷款执行利率的时间。一般为每年1月1日，或者每年与贷款发放日对应的日期。

重定价周期：重新确定执行利率的周期。若房贷利率一年一变，那么重定价周期就是一年。定价基准转换为LPR后，利率在第一个重定价日前不会发生变化，从第一个重定价日开始才可能随当时的LPR而变化。重定价日和重定价周期可执行原合同约定，也可由借贷双方重新约定，房贷重新约定的重定价周期最短为一年。

若重定价日为每年的1月1日，那么在2020年3月至8月的任意时点转换，2020年的利率均与原合同利率保持一致，2021年1月1日起将以2020年12月的LPR为基准加减点确定当年的利率，此后年份以此类推。

若重定价日为每年贷款发放的对应日，那么根据大部分银行的转换公告，在重定价日之前转换的，2020年重定价日即可参考最新发布的LPR确定利率；在重定价日之后转换的，则需等到2021年重定价日才可参考最新发布LPR确定利率。

接续上例，假设2020年3月-2021年7月5年期以上LPR为4.75%（实际情况很可能会有所变化，具体取决于当时的LPR报价）：

（1）如果小王的房贷重定价日为每年1月1日，2020年3月至8月转换没有任何区别，2021年1月1日之前，他的执行利率均为4.8%-0.39%=4.41%，即2019年12月5年期以上LPR（4.8%）加固定点差（-0.39%）；2021年1月1日之后，则变为4.75%-0.39%=4.36%，这里的4.75%是2020年12月的5年期以上LPR；此后年份以此类推。

（2）如果重定价日为贷款发放日（即每年8月1日），若小王在2020年7月31日前转换，转换后到7月31日，这笔房贷的执行利率为4.41%；2020年8月1日之后为4.75%-0.39%=4.36%，这里的4.75%是2020年7月的5年期以上LPR；此后年份以此类推。

若小王在2020年8月1日后转换，则这笔房贷的执行利率在2021年7月31日之前都会保持4.41%不变；2021年8月1日才开始执行4.75%-0.39%=4.36%的利率，这里的4.75%是指2021年7月的5年期以上LPR；此后年份以此类推。（具体见表2）

来源：中国人民银行

来源：综合自财联社、每日经济新闻、南方都市报等

在2月27日央行副行长表态，存量参考贷款基准利率定价浮动利率的个人贷款转换为参考LPR的计划不变后，今日至少包括工商银行、建设银行、中国银行、农业银行等发布相关通知，自明日（3月1日）起原则上于2020年8月31日前完成转换工作。

结合多家银行公告，此次贷款的转换范围、转换规则等与央行此前通知保持一致。即除公积金贷款外，包括个人住房贷款、个人消费贷款、个人商用房贷款、经营用途个人金融资产质押贷款、经营用途个人房产抵押消费与经营组合贷款等均需要转换。

这意味着，广大房贷客户面临着“定价转换”的问题？“我的房贷需要转换吗？”“如何转换？”“怎样办理？”两大银行都第一时间在官微上公布了详细的操作指南。

如何操作利率转换

根据农行官微，登录农行掌银APP后，点击首页广告栏“存量浮动利率个人贷款定价基准转换”进入转换操作页面，然后可查看需要办理利率定价基准转换的贷款合同。

如果是建设银行，可以通过建设银行手机银行、网上银行办理业务；后续视疫情发展，将逐步开通线下渠道，目前仅支持有盾网银和通过建行柜台或个人网银(仅网银盾客户)开通的签约版手机银行办理。

在线上渠道办理，只能本人操作，不能代办。委托他人到现场办理的，需要携带受托人的有效身份证件原件及公证委托书。此外还有借款人属于特殊情形的，待线下渠道开通后，按代办材料要求，前往现场办理。具体可前往银行官微详细了解。

新的房贷利率这样算！

那么，新的房贷利率怎么算？转换后利率会有变化吗？

央行表示，定价基准转换为LPR的，LPR的期限品种依据原合同的借款期限确定，确定后在合同剩余期限内不再调整；加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值（可为负值），在合同剩余期限内固定不变；转换时点利率水平保持不变；借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日，重定价周期最短为一年。

同一笔商业性个人住房贷款，在2020年3-8月之间任意时点转换，均根据2019年12月LPR和原执行的利率水平确定加点数值，加点数值不受转换时点的影响，银行和客户可合理分散办理。目前，大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。

以此为例，若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年,剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×（1+10%）=5.39%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么加点幅度应为0.59个百分点（5.39%-4.8%=0.59%）。2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此类推。

简单的说就是，在第一个定价周期（一般为1年）住房贷款新执行的利率和当前执行的利率相同，因此新利率（LPR+基点）中基点的数值是当前利率和LPR的差值，基点一旦确定此后将不再更改。

另外，这一改变对银行来说也是“压力山大”。央行表示，自公告发布之日起，银行应尽快制定存量商业性个人住房贷款定价基准转换工作计划，包括系统配套、人员培训等，同时通过多种渠道（包括官网和网点公告、短信、邮件、手机银行和电话通知等）告知客户，在双方协商一致的前提下，尽可能以简便易行的方式变更原合同条款。

本文来源：BANK研究僧，更多内容请关注原创作者

原文：

2019年10月8日之前买的房，还按照上浮的说法来，各家银行的平均房贷利率就是基准利率上浮20%。现在，房贷利率都是在LPR利率基础上加减一定的基点。如果按照利率上浮20%来算的话，贷款年化利率为5.88%，按照2020年3月20日公布的LPR利率4.75%，需要加113基点。

现在的问题就变成了：5.88%的房贷利率是否应该提前还。如果不出意外，随着LPR利率的下调，房贷利率还要进一步的下调，可能明年就会降低到5.88%以下。

很多人说，房贷利率很低，以后还有可能进一步降低，完全可以将钱攥在手中，不要提前还款。这种说法略显武断。我觉得要不要提前还款因人而异，每个人根据自己的情况可能都会得出不同的答案。

要不要提前还款主要取决于以下两点：

一、钱在你手中的价值

同样是十万块钱，放在不同人手里，产生的价值是不同的。对于一般工薪族来说，十万块钱产生的直接受益就是银行给的利息，不会超过5%;对于需要资金周转的生意人来说，十万块钱产生的收益取决于生意的赚钱能力，可能超过10%甚至更多;对于做投资的人来说，十万块钱产生的收益取决于自己的投资能力，可能一年翻一番，直接命中独角兽。

钱在你手中的价值，取决于你如何使用它。对于那些有钱也只是购买银行理财的人的来说，提前还一部分也是完全可行的，毕竟你用钱生钱的速度要低于钱在银行产生利息的速度。

二、对钱的态度

有些人是活在当下，有一分钱花一分钱，也基本攒不住钱;有些人则是喜欢防患于未然，无论如何一定要保证自己手中有一定的钱。对于这两类人来说，都是不太适合提前还款的。前者是根本就没有钱可还，他们甚至是靠房贷来攒钱;后者则是即使有钱也要在手里留着。手中有粮，心中不慌。

和“手中一定要有钱”相类似的一种人是身上不能背一点债，不管利率多低，只要他欠别人钱，他就压力大得睡不着觉。对于这种人还是提前还款比较好。毕竟让自己舒心比攒多少钱都重要。

总结：

在房贷领域，是否要提前还款是一个永恒的话题，你的答案永远也无法覆盖到所有人身上。只能根据每个人的具体情况进行具体分析。了解他的赚钱能力，了解他对资金的需要程度，了解他对钱的态度，对负债的态度等等之后才能最终得出一个要不要提前还款的决定。

关注BANK研究僧，带你了解更多银行知识。

特别声明：以上内容仅供参考，具体信息，请以实际情况为主。如有侵权，请原作者速与我们联系，我们将第一时间删除、修改，谢谢合作。

来源：智汇掌上金融

很多人会选择贷款买房，其中最影响贷款买房的便是房贷的基准利率。不少购房者对其不甚了解。那么，2020房贷基准利率是多少？房贷利率怎么计算？接下来大家一起来看看吧。

2020房贷基准利率是多少？

目前贷款期限5年以上商业贷款基准利率是4．90％，受限购限贷政策的影响，各地银行对首套房贷款利率调整力度不同。

全国首套房平均利率为5．38％，利率普遍上浮5％－20％。二套房贷款利率普遍上浮10％－30％。

同期公积金贷款基准利率为3．25％，二套房贷款利率普遍上浮10％。

第2套房界定以借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）为单位认定房贷次数，已利用公积金贷款或者商业贷款购房的家庭，再次申请房贷，将视为第2套房。

房贷利率怎么计算？

如果只贷款1年或不足1年的，利率为4.35%;如果贷款是在1至5年，利率为4.75%;如果贷款是在5年以上的，利率为4.90%。

1、利息=贷款额×年利率×期限，这个公式是在期限内按单利计算并且是到期一次性还本付息的计算公式。

2、贷款则不同，一是以月复利计算的；二是分期偿还，偿还后的那部分本金不在后续计算利息了。

3、以现行的七折房贷优惠计算利息，现在5年期以上基准利率为5.94%，优惠后为4.158%，折算为月利率为4.158%/12=0.3465%。

以上就是有关于2020房贷基准利率是多少，房贷利率怎么计算的全部内容了，不同地区，不同银行，首套房房贷利率可能都有所差别，大家要根据当地标准来哦。

根据央行规定，3月1日起至8月31日前实行房贷利率换锚，已办理商业贷款的购房者（公积金贷款无影响），有两种选择：以银行重新签订合同，按LPR利率执行，或不重新签订合同，按固定利率执行。而此次房贷利率LPR转换，每人只有一次选择权，转换之后就不能改变了。那么房贷选择基准利率还是LPR呢？哪个比较划算呢？

一、LPR转换怎么计算？

基准利率是指央行发布的存款基准利率，是央行说了算而非市场说了算，不能充分发挥市场对经济的调节作用。而LPR，全称为“贷款市场报价利率”，是中国人民银行综合18家具有代表性的商业银行市场报价，形成的贷款市场报价利率，每月20日（遇节假日顺延）对外公布一次。

央行公告显示，原合同约定的利率定价方式可转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。

具体而言，基准利率和LPR两种方式的计算方式如下：

固定贷款利率=基准利率（固定4.9%）+（1+浮动）（固定）

贷款利率=LPR最新报价（浮动）+加点数值（固定）

LPR=MLF利率（浮动）+加点幅度（可为负，浮动）

举例来说，A当初购买的首套房，商业贷款基准利率九折，那么，按照基准利率计算就是“基准利率×90%”，在基准利率4.9%的基础上打九折，也就是4.41%。如果A选择转换为LPR，其房贷利率计算方式就变为“LPR+加点（可为负值）”。其中，“加点”数值是他现在房贷利率（4.41%）与2019年12月LPR（4.8%）的差值，也就是说A新的房贷利率计算方式就是“LPR-0.39%”。虽然LPR会变动，但“加点”数值在A还完房贷之前都是不变的。

另外，需要注意的是，虽然LPR每月浮动，但房贷重定价周期最短为1年。也就是说，房贷利率最短1年变动一次，如果觉得变动太频繁，也可选择3年或5年一变动。

二、哪种方式更划算？

选择固定的基准利率还是LPR，需要根据实际情况和自身承受风险能力具体分析。

目前来看，LPR自去年推出以来，走势是不断降低的，随着中国LPR利率的市场化越来越深入，长期看中国市场的房贷利率必定是越来越接近国际市场水平，因此从长远来看LPR是稳定或略有下降，不太可能出现大幅涨跌。有专家认为，从历史经验来看，经济增速从高速发展向中低速切换，为了保障经济活力，需要较为宽裕的市场流动性，中长期看利率走低的概率比较大。不过，也有人认为，LPR的长期走势存在不确定性，一旦经济进入加息周期，不排除LPR可能会走高，进而加重房贷借款人的还贷负担。

有分析人士表示，鉴于目前大部分购房者的房贷利率都是相对基准利率上浮的，建议对于剩余还款期限不长，或者对利率变化不敏感的购房者，可以选择参考LPR定价，以享受中短期LPR下行带来的月供减少的红利；即使长时间维度内LPR出现了上行，增加的月供对于这些购房者的生活影响也不大。

由此可见，如果今后LPR报价下调，那么按LPR利率执行会更划算。反之，如果今后LPR报价上调，则按固定利率执行更划算。

说明：部分内容来源于网络。因时间、政策、市场等因素随时有变，本网所提供的信息只供参考，不作为交易依据，一切以实际办理情况为准。了解最新购房信息，请关注我爱我家官网或者咨询我爱我家专业经纪人。

疫情期间要想找稳定高收益的产是有一定的困难，在疫情之前三年期4.25%利率的银行存款其实并不难找，但目前比较特殊。

为什么疫情期间特殊？

疫情期间中国经历了停产停工停学，到目前为止仍然只有少数地方的初三、高三学生开学了，而其他能够暂时缓解开始学时间的年级和大学均采取线上授课、线上答辩的形式居家学习。这样的情况下中国国内的经济受到了严重的打击，很多中小型企业的倒闭不仅仅是表现出了我国经济上的损失同时还带来了就业上的打击。今年注定是很难的一年，所以为了维持经济的稳定，包括中国在内的国家都采取了量化宽松的货币政策。

LPR利率下降，意味着银行贷款利率将下调，那么存款利率就会进行一定的下调和调整。2019年三年期大额存单（20万起投），大部分银行利率都在4%以上，为了吸储甚至达到4.25%（基准上浮55%都是非常容易能够找到的。但是这一段时间，细心的储户则明显感觉到银行存款利率下降了很多。随着LPR利率的不断下降，一年期LPR利率从4.25%降至3.85%，下降了40个基点；而同期，五年期LPR利率也从4.85%下降20个基点至4.6%。

哪里能找到4.25%三年期的存款呢？

1、资金量大。只有大额存单相对来说利率是高的，所以在这种特殊时候能够有大额存款对于银行来说也是十分激动的，相对来说也更容易获得高的利率。

2、中小银行。由于国有银行的巨人形象在前，中小银行、地方性银行的生存，相对来说他们具有更大的灵活性和可能性。也就是他们更具有通过利率上浮来吸引储蓄的主动权。

3、结构性存款。除了大额存单以外，可能会存在一些金融衍生品来配合保守的银行存款来平衡资金收益与风险之间的关系。毕竟在投资产品当中三年4.25%的收益并不算高，所以存在很多的理财产品能够达到高于这一收益的能力，但是却要付出相应的风险成本。那么如果能够结合银行存款与一部分金融衍生产品之间的收益和风险关系，就实现了我们的目标。

疫情期间稳妥为上，切勿盲目激进。

评论点赞，腰缠万贯！添加关注，好运常伴！

我是倾向于置换的，当然，这必须得在你有切实的还款能力基础上才能去做的。千万别出现置换后还不上贷款的情况，到时候想再换回长期贷款那就不现实了。

如果想换，一定要在现在这个窗口期进行操作。现在处于复工复产的大背景下，国家通过各种形式让银行贷款的利率大幅下降，就是想要刺激经济。虽然你的这种做法并没有和国家的主要目的相契合，但既然能抓住机会，那就不要浪费。

如果切换成五年，我们可以计算一下月供会变成多少。一般五年期的贷款，还款方式都是等额本息。使用等额本息计算器进行计算，15万贷5年，年利率3%，月供为2695元。

月供比20年的贷款高了一倍还要多，可同时也应该发现，总利息也减少了接近10万元。

对于老百姓来说，利率是选择贷款的第一要素，省到就是赚到，更何况利率降了有50%还要多，更应该抓住这次变更机会。

在进行办理切换贷款的时候有两点需要注意：

一、要注意流程、顺序。

尽量不要选择先还上一笔利率高、期限长的贷款，再申请第二笔利率低、期限短的贷款。因为你要提防第二笔贷款批不下来或是综合利率成本没有那么低的情况。

第二笔贷款的审核标准可能会比房贷要求更严格。房贷能贷出来，并不意味着这种低利率贷款能贷出来。利率较低，一定会有众多的企业和个人进行申请。银行的贷款额度也不是像自来水一样，一直都有的。优中选优是各家银行都会采取的策略。

有些时候银行发放低利率贷款会需要一些附加条件，这里我就不明说了。加上这些附加条件之后综合利率可能就不止3%了。

要知道，第一笔贷款利率虽然不算低，但胜在期限长，月供比较低。如果贸然还上，以后可就贷不出来了。所以最好是在第二笔贷款批下来之后，再偿还第一笔贷款。

二、尽量把资金从行外转一圈

假如你非常幸运从银行拿到了低利率贷款，满心欢喜，也不要立即用这笔贷款偿还原来的那笔贷款。最好的方式是将这笔资金转至家人在这家银行以外的账户，过个两三天再转回这家银行，对之前的房贷进行提前还款。

这样做的好处就是防止银行在检查贷款用途时发现你的这笔贷款用途与当初申请贷款时不相符，最终被银行要求进行提前还款。当然这种情况出现的可能性较低，不过在强监管时代，不排除银行会因为你的这笔贷款被罚。银行被罚，牵连到贷款客户是很正常的事情。

总结：

能够用低利率贷款偿还高利率贷款这对于任何人来说都是一件好事儿，毕竟能够切实地为老百姓省到钱。只不过在办理的时候，一定要小心，不要轻易地把期限较长的贷款还上，一旦还上很有可能就贷不出来了。再拿到新贷款时也不要立即就归还上一笔贷款，这毕竟不是银行支持的行为。

如果你觉得我说得有道理，欢迎关注、点赞、转发，我在评论区等你。

题主问这个问题肯定是觉得这笔贷款利息太高，所以就不想还了。

这笔贷款利息高吗？

根据题主提供的信息，贷款本金是7万，贷款3年要还4万利息，我们可以初步计算出题主每年要还大约13333元利息，7万块钱本金，一年13333元利息，贷款年利率是19.04%，贷款利率确实不低，但是也没有超过国家法律规定，受法律保护。

真实情况是这样吗？

市场上的贷款通常采用先息后本或者等额本息的还款方式，如果采用先息后本的还款方式，贷款利率确实就是我们上文算出的19.04%，可是如果采用等额本息的还款方式，借款人每个月都还了一部分本金，还掉的这部分本金是不能再产生利息的，所以实际的贷款利率已经不是19.04%了，有可能达到了38%左右，这已经超过国家规定的范畴了。

贷款利率超过国家规定可以不还吗？

答案是否定的。

无论贷款利率是否超过国家规定，贷款本金都是受法律保护的，是必须偿还的。

对于24%以内的贷款年利率法律是保护的。对于借贷双方在合同上约定的贷款年利率超过24%而不超过36%的部分，法律在原则上是支持的。

而超过36%的部分法律是不予保护的。

大家会怎么看呢？欢迎留言讨论！

如果你喜欢这篇文章，欢迎转发、点赞、评论、赞赏，欢迎关注我，订阅更多财经、理财、炒股知识和资讯！

根据最新1期LPR利率，银行给三年期贷款利率6.7%已经高了，显然是不划算的，这个利率偏高。

最新LPR利率

根据5月20日国家公布的最新LPR利率情况来分析，银行短期贷款利率达到6.7%确实不划算，已经超过了长期贷款利率。

如上图，这是自从国内实行LPR以来的走势，最初一年期LPR利率为4.25%，五年期LPR利率4.85%！

而当前最新一年期LPR利率为3.85%，五年期LPR利率为4.65%，这是当前最新的LPR利率情况。

为什么银行给出的三年期贷款利率6.7%不划算呢？

上面已经知道当前一至三年期的短期LPR贷款利率是3.85%了，根据这个最新利率来分析到底划不划算？

最新的短期贷款利率是3.85%，而银行给的贷款利率6.7%，银行相当比LPR利率高了2.85%，银行给的贷款利率是上浮了74%，这个上浮力度非常大，显然不划算。

如上图，这是今年5月份银行的贷款利率情况，短期贷款利率为4.35%，中期贷款利率是4.75%，长期贷款利率是4.90%，这是当前银行贷款利率表。

而这家银行三年期中期贷款利率为6.70%，同比当前各大银行的中期贷款利率4.75%还高了1.95%，意味着贷款100元需要多支付1.95元，根据银行实际贷款利率来分析都不划算的。

贷款30年，按照年利率6.7%，3年时间需要支付多少利息？

如果按照这家银行给的贷款利率6.70%来计算，贷款30万每年需要支付利息为：30万*6.70%*1年=2.01万元，如果贷款3年的话，总利支付利息为2.01万元*3年=6.03万元，这个贷款利息比较高了。

假如按照5月20日最新的LPR3.85%来计算，贷款30万3年时间总结支付利息为：30万*3.85%*3年=3.456万元。

假如按照当前各大银行最新中期贷款利率4.75%来计算，贷款30万元3年总支付利息为：30万元*4.75%*3年=4.275万元。

总结分析

通过计算总利息得知，按照银行给的三年期贷款利率6.7%来计算，贷款30万总利息为6.03万元；按照LPR贷款利息为3.456万元；按照银行实际贷款利率计算总利息低4.275万元。

同样贷款金额和贷款时间，不同的贷款利率，最终贷款利息相差太远了，可以完全说明中期贷款利率6.7%太高了，不划算，可以找到更低的银行贷款。