10万资金如何理财

现在大多数人有头多少的点儿钱。于是也想本着一颗挣钱的初心到资本市场捞一把。但往往事与愿违，最后做了赔本买卖：钱没挣到，理财技巧也没有学到，“学费”可没有少交。

所以，一些经常淌水者就在想，哪怕得少一点，要是有一种产品，能够保本，岂不是更好吗？

可是目前，监管规定所有的资管产品都不能承诺保本，不能承诺保证收益。

所以当下要是还有人给你讲有保本保收益的理财产品，那他不是个骗子也是保准没有和你说实话了。

不过，我们普通个人投资者，投资做到保本，相对稳妥的方式，获得较稳健的收益，还是有一些技巧可言的。那就是我要给大家说的投资过程中的资金分配小技巧。

第一，我们要搞清楚个人投资目的是什么

把投资的目的设定为保值增值。这看上去简单，但是根据理财规律，实际是有很多环节的。比如要让资金保值很简单，放在账上不动它就是了。可以这样做的结果是解决了财产的安全问题。保值目的都达不到，这是因为市场会出现通货膨胀。而要想增值，就必须要进行投资，投资就是面临风险，风险意味着本金的损失。

这样的情况下，我们必须换一种思路，“保值”和“增值”区别对待，就是把我们的资金分成两部分：一部分资金用来实现“保值”目的，一部分资金用来实现“增值”目的。这样的设想，如果能对资金中保值和增值部分进行合理分配，在正常的市场条件下，我们是可以实现的。

第二，看一下保本投资策略

保本投资策略的基本原理如下：

将本金分为两部分，一部分投资于固收类资产，也就是常见的债券型基金，其投资的额度为“使得到期收到的债券本金和利息等于期初的全部本金”;剩余部分则可以投资于权益类资产，可以是股票也可以是股票型基金。

如果按照上面的思路进行投资，当投资到期，我们投资于债券型基金的本金和收益发挥了保本的功能，另一部分投资于股票型基金的部分，如果没有变成0（收益率为-100%），就可以实现总体赚钱的目的。

我们可能通过一个直观简单的例子来理行理解。

如小李有100000元资金，将10万元拆解成两部分：95000元保本投资和5000元增值投资。

保本投资收益（假设投资收益为5.3%）：

95000×（1+5.3%）=100035元。

增值投资收益：

即便收益率为-100%，本金还是可以保住的，如投资有正的收益，就是增值部分了。

采取这样的投资策略，优点是稳妥，本金不会造成损失。

缺点是整体收益有限，过分在事前对风险进行了控制。

最后看三点注意事项

一是注意止损。不能有赌博的思维，投资必须保持理智。

二是适时调整，如盈利趋势明显，可以增加增值的投资。

三是，投资有风险，要有承担最坏结果的思想准备。

对于很多人来说，现在一有闲置的资金，就会考虑理财，毕竟合理地理财才能够让自己早日过上衣食无忧的生活。不过，很多理财新手由于不敢冒险，又对理财技巧寡见少闻，于是就会把钱存进银行活期或者支付宝的余额宝中。事实上，单独将钱存在银行活期或余额宝中的收益并不会很高，想要追求稳健且更多收益的话，必然要对资金进行合理分配投资，而不是单一进行存款。因此，若新手有10万元想要理财的话，就可以采用5221这种方式来投资，下面一起来看看吧！

一、50%做低风险投资

低风险投资才能够让自己稳健收益，投资者可考虑用50%资金，也就是5万元来购买银行理财产品、国债等。就理财产品而言，总共分为5个风险级别，一般R1和R2产品的风险较低，毕竟这类产品大都是投向债券市场和货币市场中，基本上都能让投资者拿到预期收入。而国债的购买就比较简单了，投资者可以直接在手机上操作，而且3年期国债的年化利率基本也能够达到约4%。可见，无论是理财产品还是国债，收益方面还是比较可观的。

二、20%做中等风险投资

对于投资者来说，20%的资金做中等风险投资不多不少，建议可以考虑拿出两万元来购买基金。当然，基金也分类型，一般来说，债券型基金的风险比较低，且收益能够达到约5%左右，而指数型基金和股票型基金的风险比较大，投资这两种前务必谨慎考虑。当然，若想投资这两种风险较高的产品，建议大家还是优先考虑指数型基金，虽说在购入期间或许会大幅涨跌，但从长远角度来看，这种投资方式的收益还是比较可观的。当然，投资者若想再降低风险，这里就建议考虑下组合形式，比如债券型基金和指数型基金按1:1的比例购买，这样才能够有效地分散风险。

三、20%做高风险投资

前面我们也说过，股票型基金的风险比较高，但也不是不可以购买，投资者还是可以用20%的资金去搏一搏。此外，黄金和股市也是值得投资者留意的。黄金一般会受市场经济影响，波动比较大，需要投资者多花精力去观察。而对于股市，有兴趣的投资者方可研究研究，毕竟巴菲特能够长期保持15%以上的收入，也是在股市里下了不少功夫的。

四、10%存入活期产品

最后就剩下10%的资金了，对于这样的资金，大家则可考虑将其放在余额宝或者是银行活期存款等。正所谓：天有不测风云人有旦夕祸福，在日常生活中，大家难免需要一些资金来充当备用金。当然，如果是确定短期内不需要用到这些资金的话，方可考虑一些短期理财，比如7天的短期理财等，这样在收益上也能够稍高些。

若投资者按照5221这种投资方式来理财的话，10万元的资金一年也能够获得高达5.6%左右的收入，也就是一年拿到5600元。如果是单独存在银行定期或者是余额宝的话，想必每年的收益想拿四千都有点难。若投资者用十万元来理财，且无法达到这个收益的话，那就需要好好考虑下理财方式了。就笔者看来，投资必然存在风险，想要稳健获得高收益的投资方式是不太现实的，只有合理对资金进行分配，将资金分散开来投资，这样才能够有效分散风险，减少个人压力。那么，你一般在理财这块是怎么投资的呢？欢迎留言评论！

因为工作年限不长，我发现今天大部分年轻人的积蓄都处于10万元上下，少的只有几万，多的有十几万，这类人占到大多数。

于是许多刚入门理财的年轻人就整天想着如何捣鼓这10万元，让10万元快速变成20万元，30万元，50万元……

可事实上，通过科学合理的理财安排，在当下中国，你能达到长期平均年化回报10%就不错了，跟着力哥学理财，或许能达到15%-20%。如果要长期达到20%以上的年化回报，那绝对是人中龙凤。

如果你有10万元，每年获得10%回报，一年后，只能赚1万元。

如果你现在25岁，到65岁退休，40年长期10%的高复利运转下，也就只能变成450万，按中国未来长期真实平均年化通胀5%来测算，40年后的450万（终值），只相当于现在的64万（现值）。

这点钱够养老吗？

更重要的是，从25岁往后看的40年，恰恰是你一生中最需要用钱的时候，结婚买房要用钱，生养孩子要用钱，给父母养老送终要用钱……

可以肯定的是，如果你眼下只有10万元，这10万绝不可能一分不动一直投资到65岁。

所以你花大量时间精力去捣鼓这10万元存量财富，真有那么重要吗？

换个角度看，如果你月薪3K，算上年终奖和理财收益，30个月内就能存够10万元。

如果月薪6K，14个月就能存够10万。

如果月薪10K，9个月就能存够10万元。

……

所以对年轻人，尤其是刚入职场不到五年的年轻人来说，你最重要的任务是投资自己，争取获得更高收入的工作。

离开学校进入社会后的最初五年，被称为“职场黄金五年”，又被称为“试错五年”。这五年里，你可以不断折腾，寻找自己的兴趣点和擅长的工作，越早完成试错，就能越早开启职场黄金岁月。

一个月薪3K的年轻人和一个月薪10K的年轻人，哪怕前者现在有10万元存量资金可以天天捣鼓，后者现在一穷二白从零开始积累，一年多后，两者财富差距就会抹平。

最往后，差距就会越拉越大。

所以力哥总是说：年轻人，请把你的注意力，更多放在增量财富上！

学习理财的确很重要，但在人生财富积累的起步阶段，劳动收入那个复利引擎比理财收入这个复利引擎重要得多得多。

年轻人，你宝贵的时间不应该用来每天盯着电脑屏幕上的布朗运动，然后每天担惊受怕，心神不宁，时而恐惧，时而贪婪。

这点不算多的启动资金，最佳的策略就是一半用于指数基金定投，一半用于P2P等固收类投资。

不选股、不择时、不薅羊毛不套利，这样，你在获得可持续的、稳健的、可观的投资回报的基础上，能留出更多时间，提升自我，创造增量财富。

来源：简七小助手

领取“从0开始学理财大礼包”

大家好，我是简七编辑部的畅畅。

最近，股市像坐过山车，虽然动荡，却也吸引了大家的注意。这不，最近留言里，咨询基金/股票的，明显多起来。

其中有类问题，出现频率很高：“手上有3、5万积蓄，选哪个基金/股票好？“

但这么问，实在有点操之过急。理财是要分阶段、有主次，循序渐进才能稳扎稳打的。

想来，这过程跟造楼挺像的，可以总结为3个阶段：

（点击查看&保存大图）

按这个顺序，即使从0开始，构建自己的理财体系，都不会跑太偏。

今天，就落在实际操作中，聊一聊。

打地基：0～3万

打造现金池+保险池

想要根基稳，先做好3件事——

1）储蓄习惯的养成

这是财富「从0到1」的过程，具体到执行，可以参考我们的「10-50原则」：

每月存下工资的10%，如果有奖金、绩效的，这部分再存50%。

如此坚持，存下钱并非难事。当手上有了第一笔1万元，就可以开始进一步行动了。

2）建立应急准备金

建议存下3～6个月的日常开销，包括每月房贷/房租、信用卡分期等。

就说我自己吧，每月房租3000，哪怕在家办公，买菜、吃饭、水电煤……合计一个月2000打底，那我至少要留15000元在「应急账户」里。

这笔钱，建议存余额宝一类的货币基金，也可以搭配创新存款。

具体安排可以看这篇：现金池配置

3）完善保险池

买保险，听上让人挺不快乐的，容易联想起生病、意外等“坏事”。

但正因为是坏事，又无法提前预知、阻止，才要想办法转移风险，这就是配置保险的意义。

建议你做好两块：社会保险+商业保险。

前者，一般公司都会给交。而后者的具体配置，可以在公众号首页底部的对话框内，回复「保险清单」4字查看。

搭框架：3～50万

打造目标池+初建金鹅池

你可能注意到，这个阶段资金跨度还挺大的，为什么呢？因为不得不说，投资远比我们想象得，需要更多一些耐心。

一来，从人生阶段看，35岁前会经历几个用大钱的时刻，这时候分配应优先于收益；

二来，参与过投资的，都知道本金多寡的差别。本金过少，投资结果的影响有限。所以，多给自己点时间，积累“原始资本”，还挺重要的。

最后，投资是件专业的事，与其上来就急于求成，不妨边瞄准边开抢，给自己多一些学习时间，把这个学习阶段拉得长一些。

这期间，你可以做好2件事。

1）打造目标池

从你最近3～5年的计划出发，倒推自己要准备多少钱。

为了确立目标，你可以问自己3个问题：

-近5年的目标是什么？如：买包旅行、买房结婚等；

-要花多少钱？做个预算；

-这笔钱，什么时候要付出去？目标实现的时间。

建议目标的设立，可以由小到大。

比如，我身边一位女同学，目标池设立的起点，是一个心仪已久的包包。6000多的价位，对月入8000的她来说，显然高了。

但当她把目标拆解成：每月从工资里存下2000元，发现不过3个月，就能实现了。

大家不妨从小目标开始练习，逐步积累对「目标池」的规划经验，将来等买房结婚这类人生大项目提上日程，心里会有底气许多。

另外，目标池内资金的投资，建议大家以固定期限的低风险理财为主。

一来，毕竟是短期内要用到的钱；二来，目标明确，总不希望本金受损。

2）初建金鹅池

这阶段，在满足目标的前提下，如果还有余钱，也可以初步建立「金鹅池」。

不过，对从没接触过基金/股票这类高风险投资品的同学，我的建议是，不妨先试试纯债基金，感受一下涨跌波动。

因为，纯债基金相对来说风险、波动都小些，即使亏损，也不至于大亏。更适合新手练习，每月拿个一两百，心理压力也不大。

具体科普可移步：比「余额宝」多赚2~3%，换个地方去存钱

之后，当你逐步建立起对风险的概念，再按自己的承受能力，小金额尝试股票型基金等其他风险更高的投资产品，会更好。

精装修：50～100万

精耕金鹅池

到了这一阶段，不少大项目标，也安排上了，前一阶段的投资经验也积累起来了，财富的长期增值，就越来越重要了。

在这种情况下，再考虑调高基金/股票在总体资产中的占比，会更合适。

我们不妨设想一下，两种情形：

手上有房，再做财富增值，是锦上添花；

手上没房，拿首付款以小博大，则是赌徒才会冒的风险。

比起来，谁心态更平稳，更容易赚到长期收益？答案一目了然。

而到了这一步，我们的财务规划，也更像在给房子做精装修，细细打磨，只为能住得更舒服些。

看完个人理财规划的过程，不知你有什么感受？

在我看来：这过程，其实跟人生阶段，是步调一致的——

刚毕业前几年，吃好、穿好、玩好，够用就行；

等年纪稍长，就该操心买房、买车、结婚；

待到为人父母，就开始上有老下有小的操心……

而真正好的资产配置，不是帮你一步登天，而是需要稳扎稳打的去构建。

所以，在收入少少、积蓄不多时，不必着急，毕竟未来的路还长。地基扎得稳，楼才建得高。

投资学习，一键开启

本文由“苏宁财富资讯”原创，作者苏宁金融研究院高级研究员 ZeroBeta，首图来自壹图网。

大多数人进入资本市场时，都本着一颗挣钱的初心，但很多时候是做了赔本买卖：既没有挣到钱，也没有学到什么有用的理财技巧，却交了不少“学费”。

如果有一种产品，能够在保本的基础上又略有一些收益，岂不是很好？

遗憾的是，根据最新的监管规定，所有的资管产品都不能承诺保本，当然，更不能承诺保证收益了，之前市场上公募发行的保本基金也陆陆续续地改为“避险策略”基金了。

当然，监管要求是对整个资产管理行业而言的，其目的是规范机构的运作。如果有人给你推销保本保收益的产品，那大概率是个骗子。

那么，对于个人投资者来说，是不是意味着我们的投资不可能保本呢？如果不能保证收益，有没有一种相对稳妥的方式，能够让我们获得较稳健的收益呢？

理论上是有的，但实际效果则取决于执行的力度。下面我们将介绍一些投资过程中的资金分配小技巧。

首先搞清楚个人投资目的

首先，我们需要明确一个关键问题：普通投资者进行一笔投资的目的是什么？最为朴素的想法就是保值增值。

单纯的保值很简单，放在账上不动就可以了，但这只能解决财产的安全问题，解决不了保值的问题，因为还有通货膨胀呢，如果想要增值，则不可避免地需要进行风险投资，这就存在着本金损失的风险。

换一种思路，我们可以将“保值”和“增值”分开进行，即一部分资金用来满足“保值”的需求，另一部分资金用来实现“增值”的目的。幸运的是，在正常的市场条件下，我们是可以实现这一目标的。其中的关键就在于对“保值”资产和“增值”资产的分配。

其次看一下保本投资策略

保本投资策略的基本原理如下：

将本金分为两部分，一部分投资于固收类资产，也就是常见的债券型基金，其投资的额度为“使得到期收到的债券本金和利息等于期初的全部本金”;剩余部分则可以投资于权益类资产，可以是股票也可以是股票型基金。

投资到期时，投资于债券型基金的本金和收益能够实现保本，而投资于股票型基金部分，只要没有变成0（收益率为-100%），我们总体就是赚钱了。

如果遇上股票市场行情好，股票型基金部分的收益是很可观的。在资金量不是很大的情况下，我建议这部分资金主要投资于沪深300指数基金、中证800指数基金等能够反映股票市场平均收益的基金。

上图描述了这个策略的基本逻辑，为了直观，我们举一个简单的例子来说明。

假设小苏有100000元闲置资金，对这部分钱的投资要求是不能承受本金损失。那么，从一年的投资期限来看，可以这样选择：将10万元拆成95000元的保本投资部分和5000元的增值投资部分。

根据Wind资讯统计结果，最近一年全市场债券型开放基金的算术平均收益为5.57%，加权平均收益水平为5.61%，中位数收益为5.31%。

如果小苏的运气不是太差，我们有充分的理由利用市场平均收益来对其债券基金投资进行估计。

保本投资部分收益：

假设投资收益为5.3%，那么95000元的部分通过购买债券型基金，在一年后可获得的收益为：95000×（1+5.3%）=100035元。

增值投资部分收益：

对于剩余的5000元，如果将其投资为股票或者是股票型基金，即便收益率为-100%，本金也是没有问题的，而如果投资获得了正的收益，则是十分明显的加分项。当然，对于5000元的投资额度，我们还是建议购买股票型基金。

显然，这种投资安排有一个最大的优势——稳妥，不用担心本金损失。

不过，稳倒是稳，但整体收益有限，原因是对风险进行了过于严格的事前控制，导致投资于股票型基金的比例过低。

为了解决这个问题，我们提出一种新的思路，即加大对股票型基金的投资比例，使得在股票市场猛涨的时候能够获得较好的收益，同时采取严格的风控措施，保证在股票市场狂跌的时候也能够及时止损，全身而退。

再来了解改进型投资方案

为了能够既实现“牛市随风起”，同时又规避“熊市亏到底”，我们提出一种可供参考的改进型投资方案。

在制定方案之前，我们需要了解一些基本的市场信息：一是投资债券型基金的平均收益是多少；二是投资股票型基金所面临的亏损的市场风险有多大？

第一个问题，在之前的统计中已经有所明确，此处依然按年收益5.3%来对债券型基金进行估算。

第二个问题，我们对主要的股票指数最近两年的收益率进行了统计。其中，下行标准差这个值的概念有必要解释一下：就是只计算亏损时的市场波动。直观的理解就是，我们只需要关心对我们造成损失的那部分的波动。

举个例子，假设在过去两年500多个交易日中，有300个交易日的收益率是正的，另外的200多个交易日大收益率为负值，我们在计算下行标准差的时候，只需要考虑这200多个交易日的情况，因为这才是我们进行绝对收益投资所面临的真正风险。下表提供的是最近2年中证规模指数的收益率情况。

有了上面的数据，我们可以用下行标准差作为重要的参考指标。此处假设下行风险为15%。

在前面的策略中，我们的策略为：通过投资于债券型基金，来实现到期后的保本；通过投资于股票型基金来博取市场收益，这里的股票型基金投资可以承受的亏损程度为“血本无归”。然而，这是最坏的情形。

市场往往没有我们所想的那么糟糕，为此，我们提出的改进思路为：如果市场的下行风险是15%，那么实际上我们承受的平均亏损就是15%，而不是“血本无归”了。

基于这样一种认识，我们可以适当提高投资于股票型基金的投资比例，但是多了一个注意事项，就是当亏损达到15%时，应该止损：停止对股票型基金的投资。

【一个策略示例】

假设小苏有100000元闲置资金，对这部分钱的投资要求是不能承受本金损失。股票市场投资的下行风险为15%，债券型基金的预期收益为5.3%。

出于动态调整的考虑，小苏可以在初始投资时进行一定的风险暴露，但是需要做好止损。

如前所述，当固定收益类投资的收益是5.3%时，在一年的投资期限内，可以安排5000元投资于股票型基金，预期到期能保证本金。

鉴于下行风险为15%，我们可以安排约35000元[5000×（1/0.15）]投资于股票型基金，剩下的65000元仍然投资于债券型基金。

当股票型基金的亏损达到15%时，全部卖出，投向债券型基金。此时进行固定收益投资的资产约为95000元。根据5.3%的投资收益，自始计算，一年后(事实并不需要一年)仍可保本。

与前述策略不同，本策略用于权益类资产投资的比例较大，获得了较大的收益弹性。根据统计，2008年1月1日至2019年7月9日，沪深300指数收益率为正的比率为57.55%；而以12个月为周期进行计算，一年内跌幅超过15%的比率为16.5%，其收益明显要高于第一个保守的策略，毕竟我们投入的本金是第一个策略的7倍。

为了对比，我们对股票市场的行情分三种情况进行比较：市场下跌15%、市场收益为0、市场上涨15%。

很明显，第一种策略（保守策略）在任何一种情况下都是能够保本的；第二种策略（改进策略）在风险可控的情况下，实现了较高的收益：即便是在股票市场最差的情况下，也能保持98195的本金，而这笔钱，就算是仅仅投资于债券型基金，也能很快达到100000元的初始本金；在市场最乐观的情况下，能够多赚接近3%的收益。

最后看三点注意事项

通过比较上述两个策略，在具体的实施过程需要重点注意以下三点事项：

一是注意止损的纪律性。第二个策略叠加了止损的操作，当股票型基金的损失达到15%以后，需要全部转向债券型基金的投资，切记不可抱有侥幸心理，不能用赌的方式来解决这个问题，该止损的时候绝不拖泥带水。

二是在实际操作过程中，对于股票型基金的部分可以调整，即随着盈利的增加，根据盈利部分进行同比例放大投资。但指导原则仍然是控制好止损。相当于在保持既定放大系数的情况下，增加了投入，在上行市场上有很良好的“滚雪球”效应，在下行市场上也能保持淡定，在震荡市中则是宠辱不惊。

三是，投资有风险，要做好最坏的思想准备。在极端情况下，会出现股债双杀的情况，到时固收类资产投资收益不达预期，这个时候就属于系统性风险了，无法避免。

摘要：手里有10万块闲钱，该如何理财？

观点：如果有一笔钱要理财，你要先考虑清楚它的用途、风险和预期收益是怎样的。

经常有朋友问我，手上有10万块闲钱，该如何理财？

这个问题，不是一两句话就可以说清楚的，得需要考虑很多因素。

今天，我把我的理财思考过程分享给大家。大家可以按照下面这3个问题，逐一思考。如果这3个问题你都有了答案，以后自然就知道怎么理财了。

我建议，大家可以把自己的思考答案写下来。

1.

问题一：这笔钱，它将来的用途是什么？

想合理的理财，首先要回答，这笔钱，你将来打算怎么用？因为不同的用途，决定了它所能承受的风险，它的投资期限，也不一样。

比如说，你如果想在1年内用这笔钱作为房子的首付，那么它就承受不了任何风险，而且投资期限不能超过一年；如果你想把这笔钱作为孩子未来的教育金，那么投资期限可以维持5年甚至10年，能承担的风险也会大一些；如果你想把它作为自己的养老金，而你现在只有35岁，那么，这笔钱可以维持更长的投资期限，承受更大的风险。

我说一件身边朋友发生的事儿。

这个朋友在上海打拼，2015年年初，攒了一笔钱，打算作为首付，买套房子。但上半年股市火爆，这个朋友就临时把这笔钱投进了股市，本打算运气好，能把房子全款赚出来。

结果可能你已经想到了，不但没赚钱，反而还把这笔首付亏掉了很多。这件事对他的生活影响很大，本来2015年就可以安家上海，结果2019年才实现这个目标，而且因为房价上涨，首付多付了不少！

这就是没有搞清楚一笔钱的用途是什么，从而做了不该做的投资，承受了不该承受的风险。

2.

问题二：这笔钱，能够承受的风险有多大，投资期限有多长？

确定了这笔钱的用途，它能承受的风险，能投资的期限，大致也就确定了。但是，很多朋友在理财的时候，还是最容易犯这两个错误，分别是：风险错配和期限错配。

什么是风险错配？就是把本不该承受很大风险的钱，拿去投了股票、投了原油这种高风险的品种。刚才我说的那位上海朋友，就是这样。

我再说一个例子：我母亲的好朋友张阿姨，有时候会让我帮她看看股票。我总是先劝，要少投点，或者直接就不要投股票了。因为我知道，老年人的积蓄，可能只有退休金。而退休金，应该是用来生活的，不是用来升值的。所以，她的钱和所承受的风险，是不匹配的。

什么是期限错配？就是把短期会用到的钱，拿去做了长期投资。

比如，有的老人，把自己马上就要用到的生活费，拿去买了有3年封闭期的基金或者5年封闭期的信托产品，这就明显不匹配；当然，长期不用的钱，却投资一些短期的安全产品，也是“比较浪费”的。大家发了工资之后，不管不问只把它放到银行活期账户，甘心获得一个0.35%的活期利率，就是这种情况。

理财之前，大家需要认真考虑一笔钱的风险和期限，避免刚才所说的两种错配，使这笔钱的风险和期限，与它的用途匹配起来。

以上图片来源：网络

3.

问题三：这笔钱，你的预期收益是多少，要投资什么产品？

除了风险和期限，还需要考虑预期收益和要投资的产品。

也就是说，你打算用这笔钱获得多少收益，什么产品能帮你达到这个目标。

举个简单的例子。你有10万块钱，打算留给孩子，用来做高中和大学的教育金。现在孩子只有5岁，15岁读高中，考虑通胀因素，高中和大学学费是30万元。这就决定了：

①这笔钱最长投资期限，10年。

②这笔钱承受的风险，不能产生本金的损失，但可以忍受一定的短期亏损。

③这笔钱的预期收益率，是10年200%，年化收益率为11.6%。

要想达到11.6%的预期收益率，货币基金是不合适的。单纯投资债券基金也不行。所以选择一些稳健的股票型基金。

比如，下面两只股票型基金，其中一只10年获得222%的收益；另一只11年获得303%的收益。可以满足标准。

大家需要注意的是，虽然这些基金长期收益不错，但它们都面临过短期的风险。有的甚至跌去了30%。但因为你投资的期限是10年，只要耐心的持有，短期的下跌不影响长期的上涨。

数据来源：天天基金网

总之，有一笔钱，要做理财，一定要考虑清楚刚才的3个问题：这笔钱的用途是什么？这笔钱能承受的风险多大，投资期限多长？这笔钱的预期收益率是多少，要投资什么产品？

这样才能真正做到心中有数。

来源：她理财

她姐在后台常收到这样的留言：她姐她姐，我有X万元，该如何理财？

其中，问得最多的是10万元。

大概10万元是很多人投资理财的一个入门级数字。

毕竟，对大部分人来说，身上有个一两万，是还没有理财投资意识的，反正放哪都差不多；

但到了10万时，差几个点一个月就差好几百，一年能差大几千了，也开始意识到，不能让这笔钱就这么躺着了。

其实10万元理财这算是一个被写烂了的话题，她姐翻看了很多类似的文章，大多数讲的是投资自己、懂得风险控制、保住本金最重要！

这三点其实很对，也是理财的核心基础。

但看完还是跟没看一样，少了点内核——都没有说，到底该怎么做？

也能理解！毕竟每个人的实际情况不同，面对的生活压力也不同，所需要的理财方案也可能都会有差别。

今天，她姐就给大家送上10万闲钱究竟如何理财的15种具体方案，总有一款是适合你的！

稍微激进一些的资金分散方案

@abbie酸酸

我觉得10万块钱是一个里程碑似的存在。

因为我的年龄不大（臭不要脸），所以，我会选择一些稍微激进一点的方式，而不是偏保守理财方式。

所以，我会这样配置。

1、小她36存单。

加上券和满减，每单1500，36个月以后每个月利息能有500。则本金18000加上利息500×12＝6000，合计24000。

固收：1500＊12＝18000

2、小目标基金

以前每个月发车两次，我凑凑还能都参加，但是现在每周发车一次，对我来说就有吃力了，所以，定一个每个月发车一次的标准吧。

小目标：3000×12＝36000

3、定投场外基金：沪深300

为什么小目标投了基金我还要单独配置基金呢？因为，小目标是自动赎回，8%或10%达标后自动赎回了。

所以，自己定投一只基金，自己可以把止盈点设置高一些，自己手动赎回，玩一玩。

沪深300：1000×12＝12000

4、股票账户：10000

留着打新债。也可以买一买股票，学习一下股票知识。新手不建议放太多，因为我觉得基金比股票好操作，好赚钱，因为我的选股能力非常差。人贵有自知之明。

5.纸白银：10000

今年纸白银跌幅较大，这几天涨幅比较理想，可以多参与，多操作，多了解。

6.保险：4000

保驾护航

7.银行理财：10000

方便快捷，收益率比火鸡高。

钱虽然少，但是范围广啊，哈哈哈，鸡蛋不放在同一个篮子里面。

安全为本，兼顾收益的方案

@皆弘

10万分成2份，每份50000元。

第一个50000留作备用金，注重流动性和安全性，收益可以略低4%—5%左右。

其中投入小她工资计划12单，每单1000元，共12000元，一年之后到期复投，每年又多增加了1000元的流动资金。

剩下的38000元买入货币基金，作为日常3—6个月的生活应急资金，以防生活发生意外。

第二个50000要达到一定的收益，需要承担一定的风险。

用来投资小她的小目标，每次3000元，可以投16次左右，刚好和小目标的收益达标期4—6个月相符，收益率5%—8%，收益到账后可以循环重复投入。

要根据年龄风险承受度来分配

@梧桐叶

我觉得这个还得根据实际承受力来执行，如果是父母那个年龄，刚好有十来万闲钱，他们肯定首先要保证本金安全下，再考虑收益，所以国债会比较合适。

如果是刚步入社会的年轻人，承受能力强，我觉得完全可以追求高风险的，比如股票，基金。

我的话，我可能会80%买股票或者基金，剩下的放货币基金里，留钱补仓。

（好了知道你很年轻了）

安全且收益可观方案

@ran_

5万元买银行存款，目前，我会投资小她里的沿海银行一年期的产品，收益率4.85％。

1万元买小她固收产品一年期，用上加息券的话，收益率8.8％。

1万元买基金，在天天基金上分批买入。

剩下3万元投资小目标，收益率5％—8％。

小目标资金空闲时间，可先买一个月期间的银行理财，实现收益最大化。

基金定投喜好的方案

@杨阳阳

分20期基金定投，每期投3000，跌幅超过5%手动加仓3000，在这个底部区域坚持3年应该会有不错的收益。

不用定投的钱坚持打新债，3年下来3000元的收益应该有的。赚的钱又投基金。

最简单的方案

@20_46_92

可以选择最简单的方式，比如说可以分成5000元一份，投20期小目标，中间回款的可以继续跟投，我觉得这样，既分散了风险，收益也不低。

闲钱懒人方案

@花花小人

我比较懒，同时也能接受一定风险，所以我觉得我会五五开。

五万去买利息在10%左右的小她固收，五万分期买小她的小目标，8%的收益安全又稳定～

含有国债的方案

@兜兜嘟嘟妈

10万元钱，如果近几年都不会用到，我会这样分配：

拿3万购买五年期电子式国债。

5万投资基金，其中3万自己选择两个指数基金，定投加手动加仓；2万投资小目标，每次5000元，分四次投入，达标复投。

还有基金没投进去的部分，放在她理财银行存款中。

剩余2万投资她理财固收产品3年期，可以达到收益高点，到期复投。

实际操作过的方案

@显显555

我是因为之前看到小她固收收益一年期差不多有8.3%左右，所以就分批买入了小她固收差不多6万。

后来发现小目标还不错，灵活性高，市场好时达标也快，比我自己买基金方便，所以小目标投了5万。

这是我目前的安排，后期还会根据情况做调整。

好心态投资者方案

@花儿6413

闲钱投资的话，一般投资心态会好一些。

如考虑收益最大化，当然要买权益类产品，基金4万，股票3万。

也要考虑安全性，小她的银行存款或债券基金2万，货币基金1万。

全员指数基金方案

@yuyan

这10万元钱如果是3、5年不用的，我觉得还是投资指数基金收益会高些。

现在股市在2800点左右，相对在低点，很多指数估值处于低位，这时候开始定投指数基金，赶上估值正常或高时再卖出，大概率年化收益在10%左右吧。

当然前提是这是几年不用的钱，而且需要坚持每周或每月定投。

所以，这10万元钱，我觉得可以分成若干份来定投，比如20份，每份5000元定投。

余下的钱可以按照资金使用的时间存到7天、14天、30天、60天...一年期等银行理财里。

最最最最保守方案

@霞飞

我的备用金就是至少10万，一般都是放在货币基金里，有时也会拿一小部分做做短期保本理财，基本不会挖空心思去想怎么分配。

今年以守为主，所有的收入加起来都可能没有去年的一半。

所以，稳妥为上，用年初的话讲，保持好心态，对理财投资宁可错过，也不能错！

稳妥为主方案

@云想

有10万闲钱，我会按照以下比例分散投资：

60%资金：稳健为主，买国债、债券、货币基金等收益尚可，保本稳定的理财。（收益率偏低，年化4%以内，年息不超过2400）；

20%资金：购买基金，一般的指数基金或者直接跟投小目标，当然让我自己买大概率会负收益（一年能有8%收益的话，年息预计1600）；

20%资金：用于购买股票，打新债等；让我操作的话年息应该在-20%～20%之间，毕竟我胆小，亏些小钱或赚些小钱而已。

不同风险承受能力下不同选择

@财迷胖妞

一、投资项目

有个朋友创业，找我投资，1万块，第二年给了2万分红，今年2万分红。

但这种投资，一是很难找靠谱的，二是风险极大，创业失败的话就一分收益没了。

二、股票

炒股分很多种，一种短线炒热点的，能赚钱但需要专业能力和盯盘时间，否则往往成为接盘侠。

二是价值投资，优质股票，长期低吸，这个需要耐心。

是我的话，如果10万都是三到五年不用的闲钱，我会拿去买低估宽指基金，定投，收益也会不错！

主要是能力有限，炒股啥的搞不来，赚赚能力范围内的钱就好了。

理财方式取决于预期持有时间

@竹杖芒鞋轻胜马

理财方式取决于预期持有时间。

如果现在手里有10万闲钱，我会拿出7.2万元买混合型基金。把这7.2万块分成24等份，每份3k，锁定2-3个基金。

再来1.8万买小目标，来博取短期收益。

最后1万元买小她的银行存款，找个最长期、理财收益率高的那种，来打底。

国债太难买了，还是存款省心。

除了以上这15种理财方案，在她理财APP话题#手里有10万闲钱，如何理财收益更大#中还有100多种偏好不同风险不同的10万元理财方案！

大家快点击阅读原文打开她理财APP去瞧一瞧！

她姐最后再提一提上面的理财方案中大家常提到的银行存款、小她固收（12/24/36存单）和小目标。

银行存款

余额宝都跌破2%了，还有人执着的把大量的钱放进去当作投资吗？

她姐说了不止五百遍，备用金的好去处一定是银行存款。她姐来给大家说一说她理财里银行存款的几个小优点：

1、本息保障

和国有四大行的存款一样享有存款保险制度，如若发生意外情况，最高的偿付限额为50万人民币；

2、当日起息

每天23:00点前存入当日起息，次日凌晨即可看到利息，且不受节假日的影响，确保用户的收益最大化；

3、灵活存取

100元起购，50元起购，起存门槛极低；支取次数无限制，随存随取。且支取到账时间快；

4、收益抢眼，如图所示：

固收产品

这是所有财蜜们的最爱，除了单笔钱的存入，还有12/24/36存单的玩法。

每月存入一笔钱，到期后每月又会收到一笔钱，相当于自己给自己发工资了。

收益很可观，且时不时还被“加息”，试问谁不心动呢？

小目标

近年来，最受欢迎的产品就是小目标了，简直就是基金小白/懒人的理财利器。

小目标是目标收益率5%-10%的基金组合，达到发车前约定的收益率后，自动止盈，落袋为安。

小目标一共发车57期，其中42期已达标，平均4.4个月就可以达标了，算下来平均年化收益率高达18.49%，上线以来整体跑赢了大盘19.7%。

这对于基金懒人和小白以及不会在恰当时机止盈的朋友们真的太友好！

目前，2014期正在发车，目标收益率8%，近期大盘位于低点，可下手！

她姐悄悄告诉你们，下载得晚的财蜜们都会抱怨自己没有早点发现这个宝藏后花园哦，赶紧冲！

手头有10万块，你会怎样理财？这是一个“浩瀚”的话题，不同的人有不同的答案。但如果你的答案仅仅是存银行活期或者放余额宝里，不妨看看这篇文章。

10万块，想要稳健地赚取更多收益，可以采用5221的分配方式。

第一部分：50%用于低风险投资

可以把50%，也就是5万块用在低风险投资中，能考虑的有银行理财、国债等。

银行理财产品分5个风险级别，其中R1，R2为较低风险，这部分产品一般是投向货币市场或者债券市场，大多都可以到达预期收益，目前这部分产品的收益能在4%左右。

国债的话，比如电子式国债，购买比较简单，不需要去银行排队，而且保存起来也比较方便。现在3年期国债年化利率在4%左右，5年是4.27%左右。

至于银行理财和国债两者之间怎样做选择，银行适合中长期投资，国债适合长期投资，可以根据资金使用情况做选择。

第二部分：20%投资中等风险的产品

可以拿两万块进行一些中等风险投资，比如基金。基金可以分为债券型基金、指数型基金、股票型基金等。

其中债券型基金是指专门投资于债券的基金，主要会投向国债、金融债和企业债等，收益大概在5%左右，风险相对比较低；而指数型基金是用来跟踪某个市场或者某个行业走势的基金，它和一个行业的表现有关系，波动幅度比较大；股票型基金投向的是股市，风险大，可以放在下一部分考虑。

如果想定投，可以考虑指数型基金，虽然期间可能会经历大涨大跌，但长期来看，收益还是比较不错的。不过要想降低些风险，还可以考虑一些组合，比如50%的指数型基金+50%债券型基金组合，定期进行动态平衡，这样的话能有效分散风险。

第三部分：20%用于投资高风险产品

在这一部分投资产品里，股票、股票型基金、黄金等都可以考虑，用2万块搏一搏高收益。

关于股市，如果有时间，有精力，可以研究研究，但股市里常说的7亏2平1盈利一直都没有变过，强大如巴菲特才能长久保证15%以上的收益；

黄金的话，波动大，受经济政策影响多，需要投入更多的精力，比较适合有兴趣的专业人士，要是小白想了解学习下的话，可以看看一些互联网黄金产品或者黄金ETF等。

第四部分：10%放在活期产品中

最后别忘了把10%，也就是1万元拿出来，放到余额宝或者理财通这些流动性比较强的货币基金中作为备用。

这部分钱属于流动性储备，可以用在日常的消费和紧急支出中。不过如果你能肯定最近没啥大支出，那么也可以考虑放到一些短期理财中，比如银行的7天、14天短期理财。

5221分配法比较稳健，适合求稳的朋友。

按照5221分配法，10万块一年的收益也能达到5.6%以上，也就是一年能赚5600块，要是连这个收益都达不到，那就要好好考虑下自己的理财方式了。

如果资金短期之内没有任何需求，那么当然是存越长的期限越好了，因为在银行一个永恒不变的规律就是期限越长利率越高，而且这个差额还是很明显的，以最常见的四大行为例，目前一年期与五年期的利率相差可以达到一倍，你存5年期的，每年获得的利息是存1年期每年获得利息的一倍。

不过三五年期的期限太长了，而10万元还没有达到银行的大额存单的标准，因此没有靠档计息的功能，一旦提前支取，利息损失很大，毕竟目前的活期利率只有0.35%，那么有没有其他更好的选择呢？答案是肯定的，目前而言，有两类产品，我认为是既兼具有流动性又兼具有收益性的产品。

活期理财产品

活期理财产品又称为开放式理财产品，这类产品属于T+0赎回，可以随时申购与赎回，且利率又高于货币基金利率以及目前主流商业银行一年期的利率，算是收益与流动兼顾的产品，这些产品非常适合对于资金流动性有一定的要求，有要求又要适当的收益率的用户。

民营银行当日系列

自2014年3月，我国首批5家民营银行试点方案确定以来，到目前已经有18家民营银行正式获批设立经营，目前民营银行推出的当日系列，收益率略高于传统银行的活期理财产品，也是随时申赎，兼顾流动性与收益性。不过民营银行网点较少，实力相对较弱，理财团队及理财能力也没有传统银行的实力，所以如果担心资本金的安全，建议还是选择银行的活期理财产品，毕竟当日系列以及银行活期理财都不算存款，理论上都存在一定的风险（当然都是低风险的产品），此时发行机构的实力就很重要了，所以建议选择传统银行。

想要通过理财跑赢通货膨胀是不可能的，无视风险而只追求高收益，最终更会赔了夫人又折兵。比如前2两年P2P理财，收益高达百分之一二十，这样的收益率已经远远超过了很多上市公司的收益率，试问这种能长久么，2018年的P2P暴雷潮也是从一开始就可以预见的。

还有一点要注意的是在银行不管是存款还是理财，都要当心不要把存款变成保险，现在很多老年入就是深受其害，个别的保险到死之后本金都还取不出来。所以切不可只想着高收益，而不注重风险。

既然是追求稳妥，投资风格应该是偏防御型稳健型的了，来看看有什么产品可以满足要求。

货币基金

货币基金主要投资于国债、银行存单、央行票据以及同业存款等标的，虽说也不承诺保本，但安全系数在投资品种里绝对算高的，风险很小，流动性也不错，很多货币基金都支持几分钟到两小时赎回到账。当然了，兼具了安全性和流动性，回报率就会低点，长期的话大概2%-4%。比如余额宝等宝宝类产品很多就属于货币基金。

银行理财产品

银行理财产品现在逐渐向净值型理财产品转型，不再承诺保本，也就是没有了预期收益率，理论上也是存在亏损风险的。不过，选择投资标的比较安全的净值型理财产品仍不失为一种稳妥的理财方式，投资之前务必看清楚产品说明。

债券基金

如果资金是长期闲置的，比如一到三年都用不到，还可以考虑债券基金。波动相对更大点，中间出现-3%左右的亏损都是有可能的。不过债券基金长期收益率不错，平均下来可以达到6%-7%左右。但是风险性还是有的哦，不要盲目，要结合自身情况。

银行定期存款

现在银行定期存款的存款利率还是不错的，特别是中小银行或是民营银行。10万的资金在中小银行也可以算是大额了，如果能存到3年到5年的时间，利率可以上浮55%以上，起码可以拿到4.26%的年收益率，最主要是安全性比较高，但是有个缺点就是流动性较差，毕竟要3年到5年的时间不能动用这笔钱。

或是民营银行现在推出的智能存款，智能存款现在几个民营银行给出的利率都是蛮不错的。比如某民营银行有一款产品存满一年期是4.5%，提前支取的话存款利率为3.6%。唯一的缺点就是现在很多民营银行的该产品都是停售状态，希望未来能有所转变吧。

总结

在现在这个社会经济下，要想通过理财去追平通货膨胀率是基本不可能的，所以我们能做的是，在保本的前提下，尽量让自己有限的资金去得到较高的利息。市面上的理财产品非常多，选择的时候一定要谨慎，如果是不懂的理财小白，尽量别去碰高收益率的产品。谨慎。

以上仅为个人观点，不做任何投资性建议！