10年期贷款基准利率

近日房贷利率从固定利率转换成浮动利率，在全国范围内逐步实施，有人说受到疫情影响，加上楼市近两年发展速度放缓的情况下，房贷利率会有所降低，以此来促进经济发展，但是就目前房贷利率计算方式来看，接下来的房贷利率会增加还是降低依然是未知数！不过此次房贷利率的改革，其意义重大，意味着偏向于市场化。

先来看看历年5年期存款与贷款基准利率分析

从1991年-2015年，5年期贷款基准利率总体呈下降趋势，近五年内稳定在4.9%，具体贷款利率根据当地银行加点浮动为准，从趋势上来看，贷款利率的下调有利于降低人们贷款压力，同时也鼓励更多人选择贷款消费或者创业，促进经济快速增长，1998年成为基准利率的分水岭，这一年也是“房改年”，从下半年起停止了住房分配制度，实现住房供给商品化，房地产的发展很大程度上影响了贷款基准利率的变化，建设和完善城镇住房供应体系促进贷款消费，使得贷款利率逐渐下调。

从定期存款利率历年数据来看，每年对应的期限普遍低于相应期限贷款基准利率，当然这与银行的经营体系有关，存款和贷款的利率差是银行主要盈利方式之一，只有存款的银行或只有贷款的银行都不能保持长久经营，1999年的存款基准利率处于低洼处，5年期仅有2.79%，到2007年存款基准利率达到最大值5.85%，存款利率的浮动与人们闲余资金有关，老百姓闲余资金较多时，对贷款的需求有所减少，导致银行方的收益有所降低，为了控制成本，存款利率便出现下调现象，而贷款基准利率的提高，一方面原因是“超前”消费数量增多，负债率提高，闲余资金减少，另一方面银行资金的竞争力增大，特别是地方银行的建立，使得市面资金逐渐分流。

所以从5年期存款和贷款基准利率来看，下降对楼市有利好迹象。贷款基准利率越低越能减轻房贷压力，当然对于部分城市而言并非如此，特别是近十年内房价增长较快的城市，虽然房贷利率有所降低，贷款中金额和中利息却逐渐增加，按照贷款基准利率下行发展下去，接下来的时间内房贷基准利率依旧会有下调趋势，但是最终的房贷利率是否会下降还是得看不同银行的上浮比例。

楼市偏向“市场化”，利于经济稳定！

房地产快速发展已有20年之久，1998年的“房改”标志着楼市逐渐趋于“市场化”，让房子赋予商品的特性，用货币衡量房产价值，然而房子又作为人们生活的刚需产品，土地有限，盲目开发房地产建设来促进经济增长面临“泡沫”风险，例如日本楼市崩盘的原因就在于将房子过分商品化，调控方面不够精准，最终导致房子贬值、房价下跌。

而我国的楼市得以健康发展，需依靠宏观调控。例如一二线城市首付比例普遍高于地级市，二套房首付比例、贷款、契税高于首套房，同时我国房地产采取是土地出让金制度，在限购、限售调控方面加强有利于抑制炒房现象发生，除了为投资房产设立高门槛外，还推出二手房出售缴纳个人所得税制度，总总调控均指向“房住不炒”，为楼市健康发展保驾护航！那么为什么房贷利率计算方式会偏向于市场化呢？其意义有两点：

1.报价银行增多，同时这18家银行能提高LPR的代表性，在这18家银行里最终确定的LPR值作为参照目标，有利于各大城市贷款利率维持在一定水平线上，保障全国经济均衡发展。2.保障借贷双方利益，房贷利率在LPR浮动基准利率模式下，对双方而言，降低了偏向于其中一方所带来的风险，加强了存款利率和贷款利率对称性。

对于此次贷款市场的改革，国外更看好货币宽松政策，例如美联储、欧央行等部分官员倾向于进一步降息，对银行而言，降息意味着利润空间有所降低，特别是全球已经形成超前消费模式，在征信系统不断完善的前提下，贷款数量并不会出现大幅上涨空间，盲目降息对银行而言容易出现增加负债现象。

综上所述，楼市健康发展，一方面要受到必要的宏观调控，另一方面也要回归到市场化发展，房企、银行、购房人三者之间相互影响、相互作用，才能更有效加强楼市逐步趋于稳定！

来源：金融界网站

刚刚，央行公布了改革完善后贷款市场报价利率（LPR），18家报价行给出了首次新报价。央行于8月20日9时30分首次发布新LPR数据显示，1年期贷款市场报价利率为4.25％，此前为4.31％；5年期贷款市场报价利率为4.85％。

什么是LPR？

贷款基础利率（Loan Prime Rate，简称LPR）是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上加减点生成。贷款基础利率的集中报价和发布机制是在报价行自主报出本行贷款基础利率的基础上，指定发布人对报价进行加权平均计算，形成报价行的贷款基础利率报价平均利率并对外予以公布，改革前LPR报价银行团现由9家商业银行组成，分别为工行、农行、中行、建行、交行、招商银行、中信银行、兴业银行、浦发银行。

报价行报出自己的最优价格，去掉一个最高和一个最低，剩下七个有效报价后，再以各家银行上一季度 的贷款占比为加权系数，计算得出的加权平均值，即LPR。

2013年10月25日，贷款基础利率集中报价和发布机制正式运行，首日一年期贷款基础利率5.71％。

新机制改变了什么？

其一，报价频率由原来的每日报价改为每月报价一次

央行8月16日发布公告表示，为深化利率市场化改革，提高利率传导效率，推动降低实体经济融资成本，中国人民银行决定改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制。自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率。报价频率由原来的每日报价改为每月报价一次。

其二，报价方式改为按照公开市场操作利率加点形成

报价方式改为按照公开市场操作利率加点形成，其中公开市场操作利率主要指中期借贷便利（MLF）利率，期限以1年期为主。

公告要求，新的LPR由18家报价行于每月20日（遇节假日顺延）9时前，以0.05个百分点为步长，向全国银行间同业拆借中心提交报价，全国银行间同业拆借中心按去掉最高和最低报价后算术平均，向0.05％的整数倍就近取整计算得出贷款市场报价利率（LPR），于当日9时30分公布，可在全国银行间同业拆借中心和中国人民银行网站查询。

其三，报价行扩大至18家，增加城市商业银行、农村商业银行、外资银行和民营银行

公告显示，为提高贷款市场报价利率的代表性，贷款市场报价利率报价行类型在原有的全国性银行基础上增加城市商业银行、农村商业银行、外资银行和民营银行，报价行扩大至18家，今后定期评估调整。西安银行、台州银行、上海农村商业银行、广东顺德农村商业银行、渣打银行（中国）、花旗银行（中国）、微众银行、网商银行为此次报价行扩围后的最新成员。

其四，由原有1年期一个品种，新增5年期以上的期限品种

LPR期限品种方面，贷款市场报价利率由原有1年期一个期限品种扩大至1年期和5年期以上两个期限品种，新增了5年期以上的期限品种。银行的1年期和5年期以上贷款参照相应期限的贷款市场报价利率定价，1年期以内、1年至5年期贷款利率由银行自主选择参考的期限品种定价，便于未来存量长期浮动利率贷款合同定价基准向LPR转换的平稳过渡。

央行有关负责人指出，这次改革的主要措施是完善LPR形成机制，提高LPR的市场化程度，发挥好LPR对贷款利率的引导作用，促进贷款利率“两轨合一轨”，提高利率传导效率，推动降低实体经济融资成本。“两轨合一轨”可谓是我国利率市场化改革最难走的“最后一公里”。上述负责人介绍，目前我国贷款利率仍存在贷款基准利率和市场利率并存的“利率双轨”问题，银行发放贷款时大多仍参照贷款基准利率定价，对市场利率向实体经济传导形成了阻碍，是市场利率下行明显但实体经济感受不足的一个重要原因，这是当前利率市场化改革需要迫切解决的核心问题。

有分析人士指出，由于现如今的贷款利率的形成更多只是参照定期的贷款利率等硬性指标，而缺乏市场化的调节，随着我国利率波动幅度加大，这一标准越来越不利于价格的形成。因此，央行此次发布的文件主要目的是为了完善贷款利率的价格形成机制或者报价机制，在这种情况下做出适度的调整也是有必要的。

中国人民银行8月25日发布公告称，自今年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成。首套房贷利率不得低于相应期限LPR报价，二套房不得低于相应期限LPR报价加60个基点。

定价基准转换后，全国范围内新发放首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR（按8月20日5年期以上LPR为4.85%）；二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点（按8月20日5年期以上LPR计算为5.45%），与当前我国个人住房贷款实际最低利率水平基本相当。

央行表示，与改革前相比，居民家庭申请个人住房贷款，利息支出基本不受影响。

那么，个人房贷利率“定价”标准调整之后，对购房者的实际影响都有哪些？这里，小编梳理一下与购房人相关的几个问题。

1、 什么是贷款市场报价利率（LPR）？

8月17日，央行决定改革完善LPR形成机制，以解决原来多参考贷款基准利率进行报价，不能及时反映市场利率变动的问题。LPR指的是金融机构对其最优客户执行的贷款利率，银行可以在此基础上加减点，确定实际贷款利率。

根据央行规定，新的贷款市场报价利率（LPR）在每月20日都会公布一次。2019年8月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为4.25%，5年期以上LPR为4.85%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。

2、 个人房贷为什么和LPR挂钩？

个人住房贷款利率是贷款利率体系的组成部分，在改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制过程中，个人住房贷款定价基准也需从贷款基准利率转换为LPR，以更好地发挥市场作用。同时，个人住房贷款利率也是房地产市场长效管理机制和区域差别化住房信贷政策的重要内容。

当前，央行五年期以上贷款基准利率是4.9%。与基准利率相比，LPR市场化程度更高。如果LPR利率下调，首套、二套房贷的最低利率自然也会随之下调。

3、房贷利率定价：LPR +基点

根据公告，自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率将以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。其中，LPR由贷款市场报价利率报价行报价计算形成。

之前，房贷利率定价是采取基准利率上下浮动的方式，根据“央行基准利率+基点”计算，现在，根据“LPR基础利率+基点” 计算。

如，最近一个月(8月20日)的5年期以上LPR为4.85%，如果银行给你的房贷利率是5.44%，就是加了59基点。

4、首套房贷利率不得低于同期限LPR

根据公告，首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率。

首套房只要不低于每月公布的LPR即可（当前为4.85%）。由于国内不同城市的首套房利率差距较大，首套房贷利率有折扣地区的一些潜在购房人的利率将上升，而利率原有上浮较大的地区，利率很有可能不变。

5、二套房不得低于同期限LPR加60个基点

根据公告，二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。

此前监管部门要求二套房在贷款基准利率基础上最低上浮1.1倍，即最低为5.39%；此次央行明确了房贷利率的下限，购买二套房以上加至少60个基点（当前约为5.45%）。不过由于LPR的变动情况，不同城市房贷利率具体表现不同，房贷利率的上调或下调不可一概而论。

6、利率折扣将不存在

根据公告，首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率，二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。

此前，一般首套房贷利率不低于基准利率的9折，二套房一般不低于基准利率的1.1倍。新政实施后，房贷利率从此只有加点，再无打折。

7、还贷中的房贷利率不调整

根据公告，个人住房贷款利率调整主要针对新发放个人住房贷款利率，2019年10月8日前，已经发放和已经签订合同但未发放的贷款仍按原合同执行。

公告主要针对新发放个人住房贷款利率，存量个人住房贷款利率仍按原合同执行。

8、公积金房贷利率暂不调整

根据公告，商业用房购房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。

目前的公积金贷款利率是2015年10月24日调整并实施的，五年以上公积金贷款利率3.25%，五年及以下公积金贷款利率为2.75%。

9、每年还贷利率可能不同

根据公告，借款人申请商业性个人住房贷款时，可与银行业金融机构协商约定利率重定价周期。重定价周期最短为1年。利率重定价日，定价基准调整为最近一个月相应期限的贷款市场报价利率。利率重定价周期及调整方式应在贷款合同中明确。

按照新政策，如果约定的重定价周期为一年，利率参照最近一个月相应期限的市场利率报价，每年都会和银行重新定一次价，每年执行的房贷利率可能都不同。

10、因城施策 加多少基点不同银行不一样

根据公告，人民银行省一级分支机构应按照“因城施策”原则，指导各省级市场利率定价自律机制，在国家统一的信贷政策基础上，根据当地房地产市场形势变化，确定辖区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限。

不同城市间房贷利率有一定差异，人民银行省一级分支机构确定首套和二套房贷利率加点下限。（孙红丽）

房贷基准利率多少？

现在人们在购房时往往会去银行申请贷款，也就是房贷，而关于房贷，中国人民银行就有制定相关的房贷基准利率。那么，房贷基准利率多少呢？

一、一年以内（含一年）的房贷

年利率是4.35%。

二、一到五年（含五年）的房贷

年利率是4.75%。

三、五到三十年（含三十年）的房贷

年利率是4.90%。

从上面的利率我们可以看到，贷款的时间越长，利率也就越高

虽然中国人民银行制定了房贷基准利率，但这并不是一个硬性的标准，也就是说，各银行在确定房贷利率的时候，是可以根据央行制定的房贷基准利率在一定的区间进行浮动的。

而目前大部分银行的房贷利率都较房贷基准利率有所上浮，有的甚至上浮了30%左右。可以说中国的房贷利率不仅经常会变动，而且形式是利率一直在上涨。全国首套房的贷款利率就普遍上浮了5%到20%。二套房的贷款利率也普遍上浮了10%到30%。

以前的贷款利率浮动是按比例来上下浮动。

当前国家下发了相关文件，鼓励人们进行贷款利率按照LPR加点的形式进行转换。不再按照上下比例浮动，做乘法，而是做要加法。

具体的形式是假如你的利率比当前基准利率高0.5%，那么进行基准利率转换之后，你的利率在以后的利率变化中，就永远按照高0.5%来计算。如果未来年基准利率为5.0%，你的贷款利率相应地为5.5%。如果将来基准利率为4.8%，相应的你的贷款利率为5.3%，以此类推。

据有关人士分析，这样调整的目的，是为了更好的反应当前市场需求的变化，并提供相应的参考。但究竟会产生怎样的影响，我没有深究过。还需要仔细研究。

8月25日，央行发布对个人住房贷款利率政策进行了调整，增加了8条新规则。新政策主要涉及到住房贷款基准利率定价机制的变动，大家对于他具体是什么，会有什么影响极为关注。

新政策都有什么？

首先是个人住房贷款利率形成机制的调整。新政策规定今年10月8日起，商业银行发放的个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率LPR作为定价基准加点形成，各省可以依据当地的房地产政策在基准利率上进行利率加成，发放贷款的商业银行也可以根据自己的经营状况和客户的信用情况进行风险加成，即“个人住房贷款利率=基准利率+各地政策调整加成+个人贷款风险加成”。这意味着个人住房贷款的基准利率由之前的贷款基准利率变成了LPR。

其次还规定了利率调整周期不少于1年。个人住房贷款利率至少每年调整一次。省和商业银行的利率加成一经确定就不得改变，只有定价基准需要调整为最近一个月相应期限的贷款市场报价利率。并且规定了个人首套和第二套商业住房和商用购房贷款的最低利率下限：个人的首套商业住房贷款的利率不低于低于相应期限贷款市场报价利率，第二套个人住房贷款和商业用的购房贷款利率至少在基准利率加上增加0.6%。

新政策有什么影响

总的来说，央行此举具有两个主要目的。一是将住房贷款利率的基准利率转换为LPR来进一步促进贷款利率的市场化，二是更好地发挥贷款利率和市场作用来调节房地产市场。

贷款利率的市场化要求住房贷款利率也要市场化。2019年8月17日，央行就开始完善LPR的报价机制。全国银行间同业拆借中心从今年8月20日起，在每月20日(遇节假日顺延）会LPR。而LPR是按各家银行公开市场操作利率(主要指1年期借贷便利利率)加点报价计算形成的。至此贷款利率和市场利率并存的双轨制转为LPR一规制。

目前最新的一年期的LPR是4.3%，而一年期的贷款基准利率是4.35%。相比之前的国家规定的贷款基准利率，LPR每个月都会更新，调整的频率更为及时和频繁。

从国家宏观调控房地产的角度来说，个人住房贷款和房地产贷款在金融机构的贷款中占有重要比重。截至6月末，个人住房贷款余额27.96万亿元，同比增长17.3%，占全部新增贷款的23%。新政实施后，如果银行的流动性充裕，利率就会下降，利率下降带来住房贷款利率的下降，居民的购房意愿就会上升，推动房地产价格上涨。相反，社会和银行的流动性紧张时利率的提高会抑制居民对购房的需求，从而抑制社会资金流向房地产市场，促使房地产降温。

但是对于居民来说，最为关心的是自己是应该住房贷款的实际利率到底是上升还是下降，自己是选择在新政策实施之前购房还是选择在新政策之后买房。这些要通过每个省份的加成利率出来之后才能决策。而是在新政策之前买房还是之后买房，要依据居民对未来利率走向的预期。但是个人住房贷款的期限一般较长，在新政策实施之后，住房贷款的利率是基本和市场利率相一致的，尽管有近一个月的滞后性，但是在长期来说，早买一个月和晚买一个月的利率差异不会相差太多。居民更应该考虑的是各省份的具体利率加成和自己买房时的信用状况，因为这些加成一旦确定就不会改变。

希望这次住房贷款利率的调整会对调控房价发挥更好的作用。

我们日常生活经常会提到存贷款基准利率，其实贷款基准利率指的是是央行发布给商业银行的贷款指导性利率，主要同于于调节社会经济，也和我们日常的贷款息息相关。那么2017贷款基准利率是多少？银行贷款基准利率怎么算？

2017贷款基准利率

1、各项贷款，一年以内（含一年）：4.35。一至五年（含五年）4.75。五年以上：4.90。

2017贷款基准利率

2、个人住房公积金贷款年利率%，五年以下（含五年）：2.75。五年以上：3.25。

银行贷款基准利率怎么算

1、银行贷款基准利与贷款用途、贷款性质、贷款期限、贷款政策、不同的贷款银行等相关。国家规定基准利率，各银行根据各种因素确定差别贷款利率，即在基准利率基础上上浮或下浮。现行基准利率是2012年7月6日调整并实施的，种类与年利率如下：短期贷款六个月（含）5.6%；六个月至一年（含）6%；一至三年（含）6.15%；三至五年（含）6.4%；五年以上6.55%。

2、房贷：银行贷款利率是根据贷款的信用情况等综合评价的，根据信用情况、抵押物、国家政策（是否首套房）等来确定贷款利率水平，部分银行利率最大优惠可达85折。五年期限以上85折优惠后利率为6.55%*0.85=5.5675%，三季度以来由于资金供应紧张、信贷资金不足等原因又有所收紧，过年以后也许有所放松。首套房利率一般在基准利率与85折之间。

日常生活中遇到资金短缺问题，大部分人都会通过贷款来做周转。银行贷款的利息主要是由贷款期限、贷款额度以及贷款利率三要素共同决定的，贷款额度及贷款期限可由用户根据自己的实际情况进行自由选择，但是贷款利率则是银行规定的，因此在贷款时，用户对于贷款利率的关注也都最高的。很多用户也会疑惑，银行的贷款利率，到底是怎么计算出来的。

银行的贷款利率其实主要是根据央行规定的贷款利率进行的上下浮动，并非时根据某个公式计算得出的，2019年央行贷款基准利率如下：1年以内年利率4.35%；1年到5年之间年利率为4.75%；5年以上年利率为4.9%。商业银行贷款利率都会按照央行的基准利率进行浮动调整，各大银行的贷款利率都有些许不同。

公积金贷款

我国各个银行公积金贷款利率是按照央行基准利率执行的。

1、一年至五年(含五年)，年利率2.75%;

2、五年以上，年利率3.25%

公积金贷款是针对缴纳住房公积金的职工推出的，只有符合条件的才可以申请住房公积金贷款。

抵押贷款

目前我国大多数银行抵押贷款的利率上浮比例在20%左右。

综上，对于不同种类的贷款产品，利率也会不同，一般抵押担保类贷款产品利率会相对较低，信用贷款类产品利率会较高。如果用户想要在银行进行贷款，那么可以多咨询几家银行后在进行业务办理，毕竟各家银行的利率都是不同的，一般国有银行的存款利率以及贷款利率都会低于商业银行及地方银行，用户可以多加咨询，选择最适合自己的进行办理。

但需要说明的是，银行贷款的门槛往往比较高。除了要求征信良好外，还要求借款人有长期稳定的职业经历和理想的薪资，以及至少一年以上的社保流水等等。因此，并非每个人都可以申请银行贷款，这种情况下互联网信用贷是个不错的选择。

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相比之下，互联网信用贷的准入门槛比银行消费贷更低，并且有钱花满易贷最高额度也能到到20万，承接了大部分人的资金周转需求。

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来源：智汇掌上金融

很多人会选择贷款买房，其中最影响贷款买房的便是房贷的基准利率。不少购房者对其不甚了解。那么，2020房贷基准利率是多少？房贷利率怎么计算？接下来大家一起来看看吧。

2020房贷基准利率是多少？

目前贷款期限5年以上商业贷款基准利率是4．90％，受限购限贷政策的影响，各地银行对首套房贷款利率调整力度不同。

全国首套房平均利率为5．38％，利率普遍上浮5％－20％。二套房贷款利率普遍上浮10％－30％。

同期公积金贷款基准利率为3．25％，二套房贷款利率普遍上浮10％。

第2套房界定以借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）为单位认定房贷次数，已利用公积金贷款或者商业贷款购房的家庭，再次申请房贷，将视为第2套房。

房贷利率怎么计算？

如果只贷款1年或不足1年的，利率为4.35%;如果贷款是在1至5年，利率为4.75%;如果贷款是在5年以上的，利率为4.90%。

1、利息=贷款额×年利率×期限，这个公式是在期限内按单利计算并且是到期一次性还本付息的计算公式。

2、贷款则不同，一是以月复利计算的；二是分期偿还，偿还后的那部分本金不在后续计算利息了。

3、以现行的七折房贷优惠计算利息，现在5年期以上基准利率为5.94%，优惠后为4.158%，折算为月利率为4.158%/12=0.3465%。

以上就是有关于2020房贷基准利率是多少，房贷利率怎么计算的全部内容了，不同地区，不同银行，首套房房贷利率可能都有所差别，大家要根据当地标准来哦。

贷款已经跟当代人的日常生活必不可分，可能一辈子都不贷款的人少之又少。今天就来说说银行贷款利率那些事。

一、银行贷款利率

虽然现在市面上的各类贷款产品有很多，但是出于对银行的信任，很多用户在需要借钱时，还是会首先选择银行贷款，毕竟相比较民间机构的贷款利率，银行贷款的还是会略微低一些，那么自然用户需要自己承担的利息费用也会低一些，这样自己的经济压力也会随之降低。我们所说的银行贷款利率，也就是指银行发放贷款后从借款人这里收取的利率。

二、2019年最新贷款基准利率表

根据2019年中国人民银行的贷款基准利率来看：

1、商业贷款利率如下：一年以内（含一年），利率为4.35％；一至五年（含五年），利率为4.75％；五年以上，利率为4.9%。

2、公积金贷款期限在五年以下（含五年）的，利率为2.75%，期限在五年以上的，利率为3.25%。

银行的贷款利率主要是根据央行规定的贷款利率进行的上下浮动。以商贷五年以上为例，基准利率为4.9%，实际基本会在6%左右。

三、贷款利息如何计算

银行的贷款利息一般是按月复利计算的，复利计算就是银行每月在计算利息时，会将剩余未还款的利息都加入到本金，然后来计算下期利息，一般银行计算信用卡逾期利息，最低还款利息就是按照复利方式计算的，这种计算方式俗称“利滚利”。

银行贷款利息计算都有统一的一般计算标准：上月未还款本金*月利率=当月贷款利息；贷款月利率=贷款年利率÷12；贷款日利率=贷款年利率÷360或贷款月利率÷30。

四、贷款的还款方式

还款主要有两种还款方式，等额本息和等额本金，两种还款方式不同，会导致最终的还款利息会有所不同。

例如贷款10万元，借款期限为1年，年利率为4.35%采用等额本金偿还欠款，首月欠款金额为10万元，首月需要还款的本金为8333.33元，需要偿还的贷款利息为100000*4.35%/12=362.5元，第二月剩余未还款本金为91666.67元，还款利息为91666.67*4.35%/12=332.29元；以此类推；

若用户选择的是等额本息的还款方式，那么每月需要偿还的欠款为8,530.99元，首月需要支付的贷款利息为100000*4.35%/12=362.5元，因此首月偿还的本金为8168.49元，那么第二月偿还的利息就是（100000-8168.49）*4.35%/12=332.89元，第二月偿还的本金就是8,530.99-332.89=8198.1元，以此类推，直到贷款全部还清为止。

五、贷款时该选择哪家银行

这要从存款利率说起。在揽储时，各银行之间存在竞争关系，大银行存在天然的优势，为了与之抗衡，所以中小银行会给出比大银行更有吸引力的存款利率。

银行的主要收入来自存款与贷款的息差，正所谓羊毛出在羊身上，中小银行的利率高，自然成本也高了，为了保持盈利，只能提高贷款利率。所以，一般来说，大银行的利率往往低于中小银行。

六、要想申请较低利率的银行贷款，该怎么做？

1、最好在贷款银行保持较好的资金流水和资产证明。作为银行的优质客户，可以为银行带来良好的效益，银行怎么会不珍惜这种用户呢？自然会在评定贷款利率是网开一面。

2、在提交贷款资料时，尽量多的展示自身的财力，例如本人名下的房产、车辆、金融投资等。

3、有抵押物的贷款往往比无抵押物的贷款利率低，在能力范围之内可以给银行提供抵押物。

4、能申请公积金贷款利率的可以优先申请公积金贷款，毕竟公积金贷款的利率明显低于商业贷款利率。

证券时报记者孙璐璐

证券时报记者从中央国债登记结算有限责任公司了解到，近日，由中央结算公司举办的中债指数专家指导委员会第十五次会议在京召开，央行行长易纲出席并发表重要讲话。

久未公开露面的易纲在此次内部会议中就利率市场化、人民币汇率、债券市场机制建设作了讲话。尤其是就如何推动利率市场化改革，易纲透露了不少“干货”。

研究不再公布

贷款基准利率

易纲表示，目前存贷款基准利率处于适度水平，在维护老百姓利益和保持银行竞争力之间取得了平衡，适合中国国情。在进一步推动利率市场化改革的过程中，央行存款基准利率仍将继续发挥重要作用；贷款利率实际上已经放开，但仍可进一步探索改革思路，如研究不再公布贷款基准利率等，同时要继续深入研究贷款利率走势，以及存量贷款合同切换的问题，坚持在有利于老百姓、有利于解决中小企业融资难融资贵问题的前提下推进改革。

实际上，稳妥推动利率“两轨并一轨”是央行今年要推进的一项重点工作。在5月17日央行发布的《2019年第一季度中国货币政策执行报告》中专门开设专栏详细阐述利率并轨。《报告》称，深化利率市场化改革,目前的重点是推动贷款利率“两轨合一轨”，这有利于增强市场竞争，促使金融机构更准确地进行风险定价，降低风险溢价，并进一步疏通货币市场利率向贷款利率的传导，促进降低小微企业融资成本。

至于贷款利率并轨的具体路径，《报告》所提出的思路与易纲提出“研究不再公布贷款基准利率”较为一致。《报告》指出，贷款利率并轨的重点是要进一步培育市场化贷款定价机制，并提及现有的贷款基础利率(LPR)的报价机制“市场认可度和公信力逐步增强，已成为金融机构贷款利率定价的重要参考”。

国家金融与发展实验室副主任张平就认为，在保持流动性合理充裕的情况下，降低企业资金成本，必须进一步加快利率市场化改革，打通“宽货币、紧信用”的梗阻，解决市场利率走低、但贷款利率并不跟随的问题。在此基础上再解决银行体系与银行体系外的利率传递机制。

华泰证券首席固定收益分析师李超预计，解决民企融资难融资贵问题，依然是当前货币政策的结构性压力，因此，利率并轨会加快推进，央行有望取消贷款基准利率，并用LPR(贷款基础利率)代替，然后一次性下调政策利率10~15个基点以引导LPR下行，从而降低企业实际融资利率。

稳汇率再发声

易纲在此次会议上也就人民币汇率问题发表了看法。他表示，对保持人民币汇率在合理均衡水平上基本稳定充满信心，中美10年期国债利差仍处于较为舒服的区间，美联储加息可能性降低，都有利于人民币汇率稳定。

至此，截至目前，已有四位金融监管部门高层近期为稳汇率密集发声。自5月初受中美贸易争端再起引发的人民币汇率持续走贬以来，央行出手稳汇率的频率愈发加快，足见当局对汇率稳定的看重。这些稳汇率举措也在逐步见效，近日人民币汇率初现企稳迹象，跌幅显著收窄。中信证券研究所副所长明明认为，人民币汇率阶段性走弱基本告一段落。

此外，在债券市场机制建设方面，自1981年恢复国债发行以来，中国债券市场实现了快速发展，今后还有很大的增长空间。下一步应切实推动债券发行落实投资者保护条款，提高债券存续期内信息披露的质量，提升债券违约处置的效率、透明度和可预测性，进一步增强中国债券市场的吸引力。应从市场建设层面出发推进债券市场对外开放，不断缩小与成熟市场的差距：

一是以法治思维和法治方式进行市场建设，打造良好的法制环境；二是在市场实践中鼓励思想碰撞和充分讨论，提出新的概念，制定完善新的规则和协议，并争取被国际市场接受，这是金融市场实力的体现。在债券市场开放的大背景下，金融基础设施要发挥专业智慧，提出专业方案，兼容一级托管和多级托管模式，更好地服务对接国际投资者；三是建设良好的市场文化，与国际接轨，争取被广泛接受和喜爱；四是进一步提高资源配置效率，更好发挥市场在资源配置中的作用。